我国民间金融的历史与发展分析

我国民间金融的历史与发展分析

提起民间金融，我国与其他发展中国家和地区的民间非正式金融有一些相似之处，但特殊的历史背景、制度环境、文化因素又使得我国的民间金融呈现出独特的景象。

民间金融在我国有着十分悠久的历史，从公元前2000多年的夏商时期民间信贷逐渐昌盛，春秋时候的实物信贷到唐宋的纸币再到明清的钱庄票号兴盛，民间金融存在了四千多年。

新中国建立至1979年计划经济时期，民营经济受到严厉禁止，与之相对应，民间金融也没有生存的空间。1955年，我国通过公私合办的形式将所有的金融企业国营化，第一次彻底消灭了民间金融，包括钱庄等机构也被国家的储蓄所代替了。然而，以十一届三中全会为标志的中国经济体制改革开始，中国经济逐步由计划经济向市场经济转轨，民间金融这种几近消失的制度又得以重新产生。这种新生的民间金融既不同于中国传统的民间金融，又有别于西方社会成熟的、居主体地位的民间金融。中国现代民间金融这一市场化改革的产物，自产生那一刻起，就因其复杂性受到社会的普遍关注，并由此引发了许多争议。

近年来，由于经济的飞速发展，民间金融服务平台日益增多，以久信e贷为代表。凭借着良好的平台服务，久信e贷帮助小微企业缓解资金缺乏的危机，也帮助投资者获得稳定收益。

民间金融的发展，与民营企业向国有金融机构融资难的现象是分不开的。

1、国有金融机构战线收缩

近年来，四大国有商业银行在商业化改革的压力下，出于资金安全性和效益性的综合考虑，将信贷权限集中到省分行甚至总行。一些贷款不良率高和经营亏损严重的县级行的贷款权限被取消，而保留一定贷款审批权的基层行为数甚少且权限较小。

2、成本高

国有商业银行给中小企业贷款，单笔贷款数额小，成本高。而贷款给国有大中型企业，具有规模优势，而且风险小。所以，国有商业银行一般不愿意与中小企业打交道，即使有大量的存差，也不愿意主动向中小企业营销。

3、征信体系滞后

中小企业由于起点低，资信差，大部分不能向银行提供合适的抵押品，有的不曾向正规金融部门融资，大部分根本就没有资信记录，而且，我国尚未建立起全国统一的征信系统，所以，在向中小企业贷款的过程中，关于中小企业的资信、资质都无据可查，正规金融机构出于稳健经营的考虑，自然不敢向其发放贷款。

对于中小企业，民间金融的发展是其“福音”，它缓解了小微企业融资难的困境。自古以来，民间金融就是经济发展中一股不可或缺的力量，是银行的有效补充。

民间金融服务平台的日趋增多，鱼龙混杂，不乏坑害消费者的平台。如何让民间金融走上正轨，是民间金融亟需解决的问题。