人生四个年龄段保险组合需求解析
人生不同阶段的七张保单
第三张保单： 第三张保单：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。 30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。 年后谁来养你 当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升， 当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来 越习惯了高质量的生活方式， 越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活 水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通 水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱， 货膨胀的压力，银行也是靠不住的。 货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的 花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩， 花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩， 当未来出现两个孩子负担4个老人的局面， 当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望 孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。 孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自 己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。 己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
第四张保单： 第四张保单：为财富提供保障保单
ห้องสมุดไป่ตู้我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。 我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几 年之后，手里有了一笔不大不小的存款， 年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一 笔可接受的金额，贷款买房、买车， 笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得 到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多， 到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多， 背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。 背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自 己出了问题， 己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷 款？
第二张保单： 第二张保单：大病医疗保单
再看看我们的医疗保障现状吧。 再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社 会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。 会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感 冒一次也能支出上千元的今天， 冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付 一场小病。 万元以上，我们还有大病基金， 一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金， 按比例报销更高的花费。 比例” 按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就 让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来， 让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来， 得一场10万元的大病，至少有6 10万元的大病 得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需 要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞， 要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞， 足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。 足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
各年龄段人群：投保应“量体裁衣”
对 于 经 济 不 是 非 常 宽 裕 、 费 能 力有 缴 限、预算较低的 “ 一家之主” 用 较便 宜的 ， 赵 亚 男 刘 怡 佳 管 佳 杰 终身型寿险附加定期寿险或 者只用定期寿 险附加健康医疗险 、意外险 ，如有多余预 华东 师范 大学金融 与统计学 院 上海 ２ ０ ４ ０２１ 算可额外购买重大疾病 险。但是 不管是较 便宜的终身型寿险或者定期 寿险 ，其保障 时 间越 长 ，累计 的 收 益 越 高 ，因 此 有 条 件 额 度 尽 可 能在 承 受 范 围 之 内提 高 。 【 文章摘要】 的话 ，在孩子一 出生 就可 以开 始准备。少 健康 、保 障 、 养 老 、子 女 、意 外 、 儿教育储蓄 险可 以解决 孩子未来的学 费问 四 、３ — ５ ８ ５岁 事业有成 稳迎 夕阳 投 资 这 些 问题 一 直 是 大 家 的 广 泛 关 注 题 。 比 如 ：购 买 教 育 储 蓄 险 的最 大 功 能 是 该 年龄 段 的消 费者事 业 已经趋 于 稳 的 焦 点 问题 ， 而 与这 些 问题 密 切 相 关 储 备未来教育费用 。 定 ，有一定的经济基础 ，养老问题 已经迫 的 就 是 我 们 的人 生 保 险 需 求 问 题 。 在 总之 ，给孩子做好综合保 险规划非常 在眉 睫。对于负担子女教 育金和贷款 的中 人 生 的 不 同 阶段 ，我 们 面 临 着 不 同 的 重 要 ，一 份 全 面 完 整 的 少 儿 保 障应 该 包 括 年 人 来 说 ， 自 己的 健 康 是 出 不 得 问题 的 ， 风 险 ，因此所 需要 保障 的也是 不一样 意外伤害险 、健 康医疗 险和教育储蓄险等 所 以应该配有一定 的医疗保险。对于大半 的 。本 文 结合 我 们 的社 会 调 查活 动 ， 从 三 方 面 的保 障 。 辈 子 辛 苦 积 累 下 来 的财 富 ，这 个年 龄 段 的 而对 各 年 龄 段 人 群 面 临 的 风 险进 行 了 消 费 者 一 是 可 以 考 虑 用 来 投 资 ，购 买投 资 分析 研 究 ， 并 给 出 针 对 性 的 见解 和 建 二 ．１ — ２ ８ ７岁 努力拼搏 精心 策划 连结型保险 ，二是应通过投保家庭财产保 议 ，希 望可 以为不 同年龄层 次 的消 费 该 年龄 段 的人 的 特 点 是 ：正 在 读 书 或 险 来 保 障 家 中 财物 的 安 全 。 者 初人 职 场 ，月 收人 不高 ， 自我保 护 能力 者在选择购买保 险的过程 中提供帮助 。 低 ，大 多单 身或 新 婚 不久 ，通 常没 有 什 么 五 、５ ６岁 以上 安享 晚年 幸福平安 家庭 负担，但他们面对相 同的 问题是… 【 关键 词 】 这 个 年 龄 段 多 为 退 休 人 群 。如 果在 中 事 业 发展 。 青年 的时候 已经给 自己配备了合适 的养老 各 年 龄段 人 群 特 点 ；风 险状 况 ；保 险 需 对 于 大 学 生 们 ，由于 他 们 消 费 能 力有 保 险 ，那么在这个时候 ，很多保 险产 品就 求 ；保 险 建 议 限 ，所 以考 虑 配 备 的 保 险 应 该 是 保 费 相 对 已经 开 始 发 挥 它 们 的作 用 了 ，如可 以每 年 “ 天有 不测 风 云 ，人 有 旦 夕祸 福 。 ”在 便 宜 的 ，才 不 会 对 日常 的 生 活 造 成 影 响 ， 或者每月领取保险金额一定比例 的养老保 日常 生 活 中 ，我 们 常 会 遇 到 “ 外 ” 外 如可 以购买意外伤害保险 ，交费低 ，保 障 险 金 ，到 达 某 个 年 龄 时 获 得 祝 寿 金 ，在 约 意 。意 与我们的生活紧密相连 。因此 ，保险则成 高 ，进 行 短 期 投 资 。 同 时 鼓 励 大 学 生 们在 定养老保险金领取 年龄 的保单周年 日前身 为我们生活 中不可或缺地避免意外的方式 出 游 、 乘 坐大 型 交 通 工 具 时 购买相 应 的 旅 故将获得身故保 险金。可见 ，在年轻的时 之 一。同时 ， 也 是 个 人理 财 的一 部 分 ， 它 与 游保险和交通工具意 外伤 害保 险。 候就提 早开 始作 养老的打算 ，实际上是给 各种 投 资方 式相 比较 ：保 险不 仅安 全性 对 于 职 场 新 手 们 ，对 有 限 的 收人 进 行 退 休 后 的 生 活 打 下 了 很 好 的 基 础 。 高 ，回报也 比较稳定。所以 ，人一生 的每 合理 安排 显得 犹为 重要 。在全 面保 障方 总 之 ，无 论 是 哪 个 年 龄 段 的 消 费 者 ， 个阶段都离不开保 险 ，保 险与我们一生相 面 ，我 们 向这 个年 龄段 的 人推 荐定 期保 都 应根 据 自己的经 济实力 ，从 自 己的 家 伴。 险 ，这类保 险的特点 “ 低保 费、高保 障” 庭 职业 、生活习惯等情况出发 ，认真分 。 每 个 人在 人 生 的 不 同 阶段 面 临 着 不 同 对于 只需 要 最 基 本 保 障 的消 费 者 ，最 佳 的 析 选 择 合 适 的 险 种 。 当 然选 择 声 誉 良好 、 的风险 ，存在 不同的忧患意 识。随着 目前 选择就是保 险期 限只有一年 的意 外伤害保 实 力强 大 的保 险公 司 以及 一 个 专 业 、经 验 竞 争 的 加剧 ，这 种 忧 患 意识 愈发 强烈 。根 险 。对 于 收 入 比较 丰 厚 的消 费 者 ，建 议 从 丰富的代理 人，也是选择保 险时需要考虑 据不同年龄段需求和消 费的相似性 ，我们 这个时候就开始考虑养老保 险。按照这样 的重要 因素 。因此 ，在购 险前做好综合计 将 人 群 划 分 为 以下 五 个 年 龄 段 ： 的规划 ， ８ ２ 岁年龄段每年购买的最基 划 非常重要 ，只有这样 ，才能在节 省保费 １— ７ 本 的保 险一一 定 期寿 险和 意外伤 害保险 ， 支 出的 同时 ，获 得 全 面 的 保 障 ，真 正 为 自 ００ Ｏ １ 岁 健康成长 步步为 “ 总 投 资 不 会 超 过 １ ０ 元 。 一 ７ 赢” 己 “ 身定做”最适合 自己的保 险。 量 圃 根 据 中 国 人 寿保 险 业 经 验 生 命 表 （０ ０ — ０ ３ 非 养 老 金 业 务 男 表 及 女 表 ， 三 、２ — ３ 岁 成 家立业 大展宏 图 【 考 文献 】 ２０ ２０ ） ８ ７ 参 这～年龄段的的人群主要可以分 为以 １ 龙 飞 ， 田叶 香 ． 家庭 保 险投 资指 南 当婴儿 的年龄在 ０ ３ — 周岁期 间的死亡率 较其在 ３ １ 岁时要高 ， 是因为刚出生 下 两 类：“ 身贵 族 ” 和 “ 家 之 主 ” 。 ＿－８ 这 单 型 一 型 ［】 Ｍ ．北京 ：对外经济贸 易大学出版社 ， 的婴 儿 身 体 机 能 还 不 完 善 ，适 应 能力 和 抵 ① “ 单身贵族 ”型 ： ２００ ４； 抗力均 成熟 ，幼 儿期 的孩子 因为识别危 对 于经 济基 础 扎实 、有 足够 缴 费 能 ２ 成 功 保 险 网 ｈｔ： ／ｎ ｒｎｅｘ １８ ｔｐ／ ｉｕａｃ ．ｙ ． ｓ ７ 险 的 能 力 不 足 ， 容 易 发 生 意 外 创 伤 和 中 力、预算较高的 “ 单身贵族 ”来说 ，可购 ｃｍ ｎｏ ｎｕｅ ｄｔｉ ５ ９．ｔ ｌ ０ ／． ／． ｒ～ ｅａｌ ｈｍ ｆ ｓ 一５ 毒 ，因此这 个年龄段的孩子最必需的保险 买终 身型 的寿 险附 加健 康 医疗 险 、意外 ５ 徐 美芳 ．中国寿险需求决定因素研 究 种类是意外伤害保 险和 医疗保 险 （ 如住 院 险。其 中，养老险或投资型寿险可 以解决 ［ ． 上 海 ：上 海社 会 科 学 院 出版 社 ， Ｍ］ 医疗 费用 报销 、住 院医疗津贴 、意外伤害 “ 单身贵族”未来 的养老 问题 。 ２０ ０６； 医疗 保险 ）等 。 ② “ 一家 之 主 ” 型 ： ４ 中 国社 会 养 老 保 险 体 制 改革 与制 度 同时 ，在 该 年 龄 段 就 开 始 投保 教 育保 对 于 经济 比较 宽裕 、有 足够 缴费 能 创新及基金监 管实 务全书［］ Ｍ ．中国知 识 险也是一种 明智的选择 。少儿教育金的准 力 、预算较高的 “ 一家之主”来说 ，用终 出版 社 ，２ ０ ； ０ ７ 备越 早开始越 好。 因为 投资按复利 计算 ， 身型的寿险附加健 康医疗 险、意外险 ，额
最适合穷人的四种保险有哪些
最适合穷人的四种保险有哪些最适合穷人的四种保险1、社保：社保包括了五险，而其中以养老保险和医疗保险最为重要，社保中的国家医保是重中之重，是维持人体面的最后一道防线，小疾病是通通可以报销的，也是国家给的福利，一定要买。
2、商业综合意外险：提起最适合穷人的四种保险有哪些，综合意外险是人身保障基础中的基础，不论你是老人、小孩。
成年人，风险是无处不在的，只要满足非疾病、突发的、外来的、非本意的四个条件，导致的意外身故和伤残，都是可以赔付的;而且就是大多数没有健康告知，能一直买，而且价格不会随着年龄的增长而增长;价格便宜，100多块钱就能撬动起50万元的保障，杠杆很高。
3、百万医疗险/惠民保：无论是生病还是意外，只要住院超过一万块都可以报销。
除了之外呢，像一些癌症的放化疗这样大病的门诊也能报，还能帮我们垫付医疗费，非常实用。
主要是它能赔付社保不能报销的自费药，外购药等保障，在选择的时候尽量选择续保稳定性长的产品，比如说续保20年的百万医疗险，市场上也有有不少。
如果由于身体原因或者年龄买不了百万医疗险了，可以考虑各地的惠民保，投保宽松，价格低，一年最多不超过200元，且承保责任较为丰富，不限年龄、职业、既往症，虽然保障内容和报销比例上不如百万医疗险，但是实用性也很强。
如果买不了百万医疗险的，可以考虑惠民保产品。
4、定期寿险：定期寿险是成年人爱和责任的延续，谈起适合穷人的四种保险类型，由于这类只保障一段时间，花很少的钱，就可以获得很高的保额，100万的定期寿险保额，30岁的女性购买也就是几百块钱，如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。
如果成人有房贷和车贷压力，可以考虑买。
保险的含义保险是指保险人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能事故造成的财产损失负责赔偿保险费，或者被保险人死亡、残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时支付保险费的保险行为.从经济角度来看，保险是分配意外损失的财务安排，从法律角度来看，保险是合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排，从社会角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活的精巧稳定器为什么买保险1、保险是智慧的象征“穷人买彩票，富人买保险”，一句耳熟能详的流行语道出了穷人和富人之间的财商。
理财生命周期
家庭生命周期（Family life cycle）家庭生命周期概念最初是美国人类学学者P.C.格里克于1947年首先提出来的。
目前中国还处于初级阶段家庭生命周期指的是一个家庭诞生、发展直至死亡的运动过程，它反映了家庭从形成到解体呈循环运动的变化规律。
家庭随着家庭组织者的年龄增长，而表现出明显的阶段性，并随着家庭组织者的寿命而消亡。
俗话说：“老来还小。
”“老”是对“小”的回归，这是一个生命周期。
消费者的消费决策不仅考虑当前收入，也考虑未来收入，即消费是取决于现期工作收入和总资产的函数，一个家庭的生活水平和消费支出同它的财产水平之间保持稳定的比率，当各种社会经济等因素使得家庭财产状况发生变化时，其生活水平和消费支出就会受到影响，故生命周期理论也被称为持久财产理论。
生命周期理论指导个人理财的核心理论之一，它从个人(或家庭)生命周期整体出发考虑理财，掌握各个周期的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当产品，以在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。
遵循投资“生命周期”做好人生理财规划虽说“钱财是身外之物”，但在人的生命周期的每个环节上，其多寡不同、状态不同，所受的对待也自然不同。
如何安排好这些个“不同”，是我们不受“身外之物”所累的关键。
在人生的不同阶段，我们的理财目标、理财方式、理财心态都各不相同。
对此，我们根据投资的生命周期理论做出了通俗介绍。
●投资理财就是让资产保值增值投资理财的基本目标是什么？是资产的保值增值，即在有效控制风险、合理配臵资产的前提下，结合自己的年龄、风险承受能力、家庭收入、知识积淀情况等进行综合的财务分析和投资规划，以实现资产在保值的前提下达到增值。
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。
从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。
平安赢越人生投保知多少
平安赢越人生投保知多少
作为平安人寿2017年的开门红产品，“赢越人生”致力于满足广大消费者的多重保险需求，深受众多消费者的青睐。
如果您打算投保平安赢越人生，一定要清楚了解该产品在年龄、缴费方式、保费、保额等方面的具体要求，并要根据自身实际情况选择合适的交费期间和投保方式，进而获得良好的保障。
注意产品投保要求
据了解，平安赢越人生的投保年龄为0-65周岁，此年龄段的消费者投保时只能选择3年交费和5年交费，而0-55周岁的消费者还可选择10年交。
在保费缴纳方面，选择3年交的话，年交费用不得低于3万元；选择5年交的，年交保费最低为2万元；选择10年交的，年交保费最低为1.5万元。
至于保额的选择，最低保额须为1000元的整数倍。
平安赢越人生投保
合理选择交费期间
赢越人生的交费期间包括3年、5年和10年，消费者投保时一定要全面分析自己的经济条件、年龄等因素，然后选择合适的交费期间。
若被保险人年龄低于55周岁，且经济条件好，可选择3年交，以减少总保费的支出；若经济条件一般，建议选择10年交，进而缓解短期内的缴费压力。
正确选择投保方式
消费者购买平安赢越人生的方式包括到平安人寿营业网点投保、找代理人投保、登录与平安人寿合作的第三方保险网站投保。
一般来说，网上投保的流程比较简单，只需您填写真实信息即可，且大多情况下保费较线下投保
更低，值得消费者们考虑。
消费者投保平安赢越人生时，首先要明确自己的年龄是否在其承保范围内；其次，要分析自己的年龄、经济条件和实际需求，看看自己可以选择哪种交费期间和多少保额；最后，小编建议您到销售“赢越人生”的保险网站上投保，这样既便捷，又能获得部分优惠。
人生不同阶段的理财规划
人生不同阶段的理财规划【摘要】有道是，你不理财，财不理你。
人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。
处在人生的不同阶段，生活状况是不一样的。
我们需要根据其特点，制定相应的理财规划，才能在有效规避风险的同时，真正起到维持生活稳定这一理财目的。
【关键字】人生，不同阶段，理财规划金钱不是万能的，但没有金钱万万不能。
这一句话带有浓浓的金钱色彩，却道尽人间真意。
生活所需，衣食住行无不需要钱。
仅仅会赚钱还不行，更要懂得如何针对自身情况理好财，这样才能助自己在人生道路上走得顺遂，走得安稳。
从经济独立开始，就要进行有计划的理财。
不同的人生阶段，个人或家庭的理财需求不同，投资的侧重点也就不同。
每一个人生阶段都会面临各种机遇和挑战，理财要有针对性，这样才能防范风险，积累财富，追求更高质量的生活，满足不同时期需求的同时保障个人或家庭的正常生活。
理财存在风险，我们应该在进行资产保值增值投资前，估算一下自己承担风险的能力。
任何人对于风险都有一定的承受限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，甚至会对我们的心理、生理、工作和生活造成伤害。
由于不同人生阶段个人的净资产和风险承受能力是变化的，因此投资策略在其整个生命周期内也要相应地变化。
下面我们就人生在不同阶段的财富状况和理财侧重点来简单分析一下相对应的理财策略。
一、准备期在我们上学以后工作之前，我们的资金来源可以说完全是父母，就连过年的压岁钱也是用父母给别的小朋友的钱交换得来的。
这时似乎不需要我们理财。
但理财的观念和能力非一朝一夕所能培养，从小培养显得至关重要。
美国家长对孩子的理财教育很值得学习。
我们从手头握有的零花钱开始，到一笔笔压岁钱，从小钱中学会分配，学会规划，上大学后就顺理成章地能够规划好自己的生活费了。
这就为经济独立后，开始自己理财打下基础，可称为准备期。
二、单身期年轻人刚开始工作，收入不高，通常有较强的消费倾向，使得消费占收入的比重很大，储蓄较少，有“月光族”甚至负债的可能。
智悦人生组合规则
本险种与智悦重疾保额比例为1：1时，不得附加无忧豁免C加（847）。
3
目录
二、特殊规则
（一）平安智悦人生终身寿险（万能型）（840）
1．4、保额调整：
累计交费未满10年的，缓交期间主险、附加重疾险的基本保额自动降低： 缓交一期期交保险费的，主险、附加重疾险的基本保险金额减少为投保时约定的基本保险金额的 75%；连续缓交两期及以上期交保险费的，主险、附加重疾险的基本保险金额减少为投保时约定的 基本保险金额的25%； 缓交一期期交保险费的，补交欠交的期交保险费后基本保险金额恢复至投保时约定的基本保险金额； 缓交两期及以上的，补齐缓交保险费后，需进行健康告知，经公司审核同意后才能恢复； 保费缓交期间，新契约投保意外伤害、住院医疗险或其它有效保单上新增（加保）意外伤害、住院 医疗险时，其倍数关系参照减少后寿险风险保额、重疾责任保额； 若“投保时约定的基本保险金额”因其它原因（非缓交保费）而发生变更的，则缓交保费而致基本 保险金额减少，或补交保费恢复基本保险金额时，均以变更后的基本保险金额为准。
附表3：险种搭配表
6
本2元；6级职业者每千元危险保额/每年增加保障成本5元。
6、同一投保人为同一被保险人投保本险种仅限一件。
2
目录
二、特殊规则
（一）平安智悦人生终身寿险（万能型）（840）
1．1、交费规则：
期交保费：约定每年支付的期交保险费不得低于4000元，超过4000元时，超过的部分必须为500 元的整倍数； 追加保险费：约定期交保险费10000元（含）以上，方可追加保险费；每次交纳的追加保险费不低 于1000元，并且为100元的整倍数；首期追加保费最高限额80万元； 1．2、保额规则： 最高基本保险金额与期交保费的倍数关系见附表1； 期交保险费低于 10000 元时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的20 倍； 期交保险费大于10000 元（含）时，最低基本保险金额不得低于期交保险费的5 倍，且不得低于20 万元。 1．3、附加险规则： 仅可以选择附加一年期附加险、智悦重疾（841）、无忧豁免A15（845）、无忧豁免B加（846）、 无忧豁免C加（847）、守护一生07（918）；
人生必备的七张保单(共27张PPT)
人生必备的七张保单（2/7）
重疾医疗保单
➢ 保单特点：转嫁风险，获得保障，补充社保。
10
人生必备的七张保单（3/7）
养老保单
➢ 保单特点：买得越早，压力越小，优惠越大，兼具保 障与理财功能。
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人生必备的七张保单（4/7）
保障财富的人寿保单
第五张保单:为呵护子女而买，让爱延绵到永远；
➢ 保单特点：为个人及家庭提供财富保障。 圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究
收入较低但增长速 度较快
日常性支出为主， 无家庭负担，保险保障 一般无大额开支 需求低。
结婚到新生 收入水平有所提高， 购房、家庭建设等 家庭形成，保险保障需
儿出生时期， 已有一定的家庭财 大额支出
求中等
1-3年
产
小孩出生到 上大学，1520年时间
个人收入稳定增长， 子女教育、保健医 成为一家之主，家庭负 家庭财产迅速增加 疗、购房还贷等 担增加，保险保障需求
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白话谈人生七张保单（6/7）
第六张保单:安全理财，留住财富；
➢ 投资理财不能一味追求高收益，因为收益越高风险 越大。安全的投资理财方式，需要我们先铸一道防 火墙，防止因投资不当、过度消费等原因使家庭陷 入困难。分红保险是帮助我们留住财富，实现资产 累计增值的安全选择。
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白话谈人生七张保单（7/7）
子女保单
资产保值增值保单
资产保全保单
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为他/她而买，给爱人 减负
为家人而买，留住现 有的财富
为自己而买，让父母 受益
专属受益，完整传承
为呵护子女而买，让 爱延绵到永远
为自己而买，呵护老年 尊严
2、保险需求分析1
剩余生的活贷用款计额度
（（
））
上大学前 10的 万准备，
15- 30万
银行 存款 、有 价证
券
其他 公司 保险
其它储 备
保障缺口
41/32
需求分析工具的使用
1）填写要点
业务员先了解客户的想法与资料，且在相关项目 中填写相应内容； 与客户确认后，根据N=W-H的公式，得出保障缺 口额度并在该项目中填写。 引导客户，向客户讲解计划书。
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1）客户未买过大病险
业:（将简易分析表大病基金项目的空格填写为0，在保障
缺口栏中填30万)您也知道，大病保险基金的额度一般为20-
50万才能满足我们预防风险的需要。而根据您的情况，您基
本上没有保障。所以缺口至少在30万以已有 上保。障也额度就是说您的大 业您：需病满要我保足的们险您财正富的的准好额需备有度求项目一至。个少来热一须，般销再让需的补 我要“额给充度能您30长介万社 保大绍…团 保 计、的一保 （ 划…农 ） 保下险吧银 存 、 价券”…行 款 有 证银…其 公 保泰他 司 险人其生备 它应储该能保障缺口
➢随着市场环境的变化，生意也越来越难做，手头也紧了起来，最拮据时也不得不忍痛割爱 卖掉了一处为儿子准备的住宅。年龄大了，病也多起来，再也不敢像以前那样豪饮应酬。最 要紧的还是天天开着宝马到处奔驰，也经常出点小事。有一次跑长途归来保养汽车，竟然发 现锁方向盘的螺钉3个全部掉了，只有一个没螺帽的镙杆插在里面，不禁大惊失色，不敢想 象昨天夜里在高速公路上还跑180码，“如果…会怎么样”。
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家庭成长期
期间：孩子出生—孩子参加工作
特点： ➢子女教育为核心
➢家庭最大开支是保健医疗 费、教育费用
人生必备的六张保单
我们每个人都知道自己什么时候来， 我们每个人都知道自己什么时候来， 有谁知道自己什么时候走？ 可又 有谁知道自己什么时候走？ 全国组训资格培训班 又用什么方式走？ 又用什么方式走？ ？
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பைடு நூலகம்
一：活得太短
生命是美丽的，家庭是幸福的。 而我们的身边原本充满了看不 见的危险， 但很多人对它们视
013 太平洋保险山东分公司广饶支公司
人这一辈子
0岁，闪亮登场 10岁，天天向上 20岁，远大理想 30岁，基本定向 40岁，处处吃香 50岁，发奋图强
60岁，告老还乡 70岁，打打麻将 80岁，晒晒太阳 90岁，躺在床上 全国组训资格培训班 100岁，挂在墙上
014 太平洋保险山东分公司广饶支公司
早会专题之：
人生必备的六张保单
陈明辉
• • • • • • • • 2008年 月加盟太平洋。 2008年6月加盟太平洋。组训 毕业于山东工商学院 工商管理学院 市场营销专业 本科学历 管理学学士 计算机Visual Fox二级 CET6 计算机Visual Fox二级 山东工商学院优秀毕业生 东营市太平洋保险先进个人 人生格言是： 人生格言是：
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020
人有旦夕祸福 月有阴晴圆缺！ 月有阴晴圆缺！ 为了使幸福生活 全国组训资格培训班 拥有保障， 拥有保障， 你为自己和客户 准备好了吗？ 准备好了吗？
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提问：谁知道“草帽图”如何讲解？
全国组训资格培训班 须计算的成本；疾病并不可怕，可怕的是昂贵的医药费。 须计算的成本；疾病并不可怕，可怕的是昂贵的医药费。
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人生四个年龄段保险组合需求解析 随着经济的发展和社会的进步，幸福的生活也离我们越来越近。 然而，就在我们享受高质量生活的同时，还有很多风险潜伏在我们每个人的周围。意外风险、疾病风险、养老风险、财务风险是每个人都必须要面对的“生存风险”。
我们怎样才能科学有效的通过一种方式方法解决以上诸多问题呢？毫无疑问，人寿保险是解决每个人“生存风险”最科学有效的手段。
然而，我们应该遵循什么样的思路科学有效的选购适合我们的保险呢？我个人认为，应该在不同的人生阶段关注不同类型的保险产品。
一、单身阶段（22-30岁） 此阶段的家庭基本状况分析如下： 由于刚踏入社会，个人的工作还不稳定，经济收入也比较低。绝大多数同学还处于资金的原始积累阶段。这一特点决定了我们不应该在保险费用上投入太多。我个人认为，这个年龄段的人最应该考虑的是意外险、健康险可以适当买些寿险。不建议购买养老保险和投资理财类型的保险。
意外险对于每个人来说都应该是必备的险种。这个年龄段的人群尤其是如此。运动和旅游是当代白领的最爱。同时，运动和旅游也是引起意外伤害的最大原因之一。因此，通过办意外保险来规避这些风险不失为最好的选择。
不过办意外保险也是有讲究的。意外险有很多种类：有公共交通意外险、旅游保险和工伤意外伤害保险等等。上面所讲的这些意外保险都是特定的意外伤害保险产品。这种保险产品只会在特定的环境和特定的时间发生意外事故保险公司才承担保险责任。而且，很多保险公司的这种意外保险也仅仅是涵盖意外身故或高残责任（不包括医疗费用的报销）。因此，我们不管办哪种意外保险都不要忘记给自己再办一份最为实用的意外伤害综合保险。
意外伤害综合保险是指不管在任何时间任何环境发生意外事故保险公司都能承担保险责任的保险，这种保险一般都会涵盖意外医疗责任、意外住院津贴和身故、高残保障责任。因此，意外综合保险是用途最为广泛和实用的意外保险。
同时，还有一点要提醒的是，意外险都属于短期险，最长的意外保险保障期间也仅仅是一年。因此，切记不要因工作繁忙或者其他原因而造成意外保障中断。特别是在旅途中间。
健康险对于每个人来说也是重中之重。健康险细分可以分为重大疾病保险、住院费用补偿保险、住院定额给付保险等等。
对于每个人和家庭来说，重大疾病的发生都是灾难性的。重大疾病不仅仅是击垮了一个人的身体，更可怕的是它往往能破坏一个家庭的经济。因此，通过办重大疾病保险不仅仅是对自己健康的呵护，也是在罹患重大疾病的时候对自己和家庭经济收入间断的补偿。 由于很多普通的住院医疗费用是不属于重大疾病理赔范畴的，因此我们也有必要再办一份住院费用补偿保险，给自己一个因普通疾病或者意外伤害造成的住院费用进行补偿。对于定额给付保险，就类似于因自己住院保险公司而给付的一份营养费用的补贴。
寿险保障也必不可少的，寿险包括终身寿险和定期寿险两种。 虽然，意外险和很多健康险本身也涵盖寿险保障功能，我认为我们仍有必要在此基础上再适当补充些寿险保障。因为现在很多年轻人都是独生子女。父母含辛茹苦把我们养大，作为独生子女的我们自然也承担着赡养父母的责任。
因此，通过给自己办寿险，就能给父母撑起一把更坚实的保护伞。在未来的日子里，不管我们的人生旅途有什么变故，相信我们对父母的爱将伴随着他们到永远。
在单身期间，我不建议办养老保险和投资类的保险。因为保险的强项是保障而非投资。如果我们轻保障而重收益就是舍本取末，本末倒置。
是的，很多投资理财类的保险是会有一个比较理想的投资收益，但那需要一个较为长期的过程。而处于此阶段的我们所面临的是工作变动和结婚买房等很多巨额费用开支的时前期，这时间办理养老和投资类保险不但不会给自己带来较高的投资收益，反而会使自己的经济更加窘迫，因此是不可取的。
综合以上原因，我们可以在不影响自身资金积累的前提下，用较小的成本博取较大的人身保障；毕竟，意外风险无处不在，通过保险进行规避，未雨绸缪，有备无患；健康保障是我们创业和资金积累的前提，寿险呵护是我们关爱家人，孝敬父母很有效的工具。通过以上系统入微的规划，我们可以没有任何后顾之忧的为自己的事业而打拼。（本文系转载）
二、二人世界（28岁-35岁） 此阶段的家庭基本状况以及分析如下： 1、此时的我们，工作趋于稳定，收入在逐步增长。由于还不善于（或者尚未意识到）财务管理，所以会存在消费过度的现象。所以，可以适当通过寿险的强制储蓄的功能，培养自己理财习惯。 2、此时我们很多家庭都会存在房贷的压力。因此，很有必要补充我们房屋主贷人的定期寿险来达到高额的保障。（定期寿险客观上可以延长家庭经济来源者的经济生命。起到为爱人、未成年子女以及年迈父母进行风险防范的作用，让自己深爱的人不会因为我们所遭遇的风险而影响未来的生活。当然，也会有很多人拒绝完全消费型的定期寿险。） 3、时尚白领往往会忽略风险防范，而去追求高效的投资产品，如股票、期货、黄金等。而事实是本身的投资技巧却有待提高。（因此，经济允许的话，可以通过分红险、万能险或投联险达到投资理财的目的，同时也提高自己的人身保障，起到替代自己不愿意接受的消费型定期寿限保障。） 这时间考虑家庭经济支柱或房屋主贷人的高额寿险保障应该结合房贷期限以及未来子女长大成人的年限。而取二者较大者。也就是说可以考虑办理那种保障期限为25年期以上的定期寿险，这样设计可以保证当定期寿险保障期限届满的时候，房贷已经还款结束，而孩子也已经长大成人，我们已无需再承担太大的家庭责任。 当然，具体的寿险额度的选择还要因家庭的具体状况而定。比如车贷状况、现有的存款状况以及其他理财方式的结构和收益状况等。 此时，女主人也可以考虑办些女性特定重疾保险或者母婴保险。毕竟从实际意义上来说，女性重疾或者母婴保险更具有针对性。但是切不可忽略重大疾病保险。两者可以兼备，互为补充。如果仅选择一个那就要重大疾病保险。 另外，由于是刚结婚，新婚家庭的财产同样需要有一份更高的家财保险进行保障。
三、三口之家（30-50岁） 此阶段的家庭基本状况以及分析如下： 1、收入稳步上升，财务状况基本稳定，家庭逐渐形成多元化的理财方式（银行储蓄、保险、基金、股票、房产等）。 2、夫妻二人是家庭的经济支柱，在关注自身健康、养老的同时，还承担着抚养子女以及赡养父母的责任（很多家庭还会存在车贷、房贷开支）。 小宝宝的降临，带给我们无限欢乐的同时也增加了家庭生活费用的开支。这时间的家庭财务不仅仅要开源节流，放范风险也尤为重要。 生活环境的污染，饮食质量的下降，这都迫切需要我们为宝宝也购买一份大病保险防患于未然。特别是母乳中断时期的婴儿和学步时期的宝宝，免疫力下降意外伤害增加，很有比要买份医疗及意外保险。 这时间的我们压力也是最大的时候，承担着三代的经济责任。不合理的饮食习惯及饮食质量、高节凑的工作压力和心理压力、高污染的生活环境以及社会环境都使得我们的健康和意外风险加大； 所以此阶段的人群，可以根据家庭责任以及现有理财方式和风险状况看看是否要提高夫妻二人的意外、健康、和定期寿险保障。这时间养老保险应该规划了，最好涵盖分红功能。 分红型养老险最大的优点就是强制储蓄，稳健理财，抵御通胀，免税避税。并同时增加了被保险人的风险保障额度。最重要的是分红保险作为一个特殊的理财产品，是解决财务风险最安全有效的方法。 如果经济条件允许的话可以适当给孩子规划一份教育金、婚嫁金保险。不过这种保险也仅仅是对未来子女高额教育费用、婚嫁开支的部分补充，我们不应该寄予太高的投资回报。因为婚嫁金、教育金养是一个非常庞大数字，通过保险也仅仅是我们综合的规划中的方式之一。我们还可以通过股市、基金定投、银行存款等多种方式系统规划。 这时间我们的保障范围已基本周全，至于保障额度的设置，可以进行多方面的综合考虑。我个人建议可以这样设计：1、单身阶段的人身保障总额度；2、房贷的额度；3、父母赡养费用以及子女教育、抚养费用的额度；4、夫妻20年生活费用支出的总额度。我个人建议合理的保障额度的选择最好是1+2+3+4中的总额度减去1中的数值所得的余额。 同时，我个人建议年所缴的保费所占家庭收入的比例遵循以下原则：家庭年收入10万元以内的家庭所交的费用控制在家庭年收入的8%以内；家庭年收入20万左右的家庭费用可以控制在12%左右；家庭年收入30万的家庭费用控制在家庭年收入的15%左右。家庭纯收入50万元的人可以考虑20%左右；
四、成熟家庭（51岁以上） 此阶段的家庭基本状况以及分析如下： 1、 子女均已长大成人，巨额的购房款和子女的婚嫁开支迫在眉睫。 2、 随着自身年龄的增长，医疗费用、意外风险逐渐加大。 3、 经济收入逐渐下滑，而自身巨额养老费用却迫在眉睫。 4、 社保和已办过的商业保险不能完全解决自己的医疗费用和养老开支。 我的建议如下： 1、这时间的人我不建议购买长期健康医疗保险，因为这个年龄段人所交保费用较高，同时也不能获得更高的保障，反而造成家庭经济的消耗。 2、对于一个子女有自食能力的普通家庭来说，我永远不建议父母购买高额的保险就是为了自己死后子女过奢华的生活。 3、我建议该年龄段的人可以考虑种短期缴费低保额的分红年金保险，在规划理财的同时又可以获得每年的养老补充。同时又能附加一份住院医疗或住院补贴类的保险。 4、这个年龄段的人还有一个很大的风险就是意外伤害，毕竟年龄大了，反应能力和手脚都不再那么矫健，因此可以适当的办理一份卡折类的意外综合保险，不失为很好的选择。 总之，对于每一个人和家庭，只有经过具体的需求分析以后才能明确自身的保障需求，把握好了保险保障的大方向，然后在此基础上进行具体的产品搭配与选择，保费要合理，我们不能因为规划未来而影响自己现在的生活质量；保障要充分，保障不全面，保障额度不够就类似没有保障。当然，保障也并不是越多越好，我曾说过，高额人身保障是为家庭的经济支柱而设置的，对于一个没有相应家庭责任要承担的人，过多的保障就是一种浪费。而应该在自身的保障充分的时候，转而投保回报率较高的理财类保险，会是一个更好的选择。 最后，祝愿每一位朋友都能拥有适合自己的保险产品和能称之为朋友的保险代理人。中国的保险业必将因为我们和每一个人的真诚而更加健康发展。 以上论述纯属个人观点，实际操作需根据家庭综合因素和个人喜好具体设置，切勿盲目借鉴贻误自己及他人。