如何构建中小企业信用担保体系
中小企业信用担保体系研究
中 小企 业 信 用 担保 体 系 研 究
人民银行天津分行课题组
( 中 国人 民银行 天津 分行 天 津市 300040 )
摘
要：建立中小企业信用担保体系是扶持中小企业发展的重要手段。目前， 全世界约有 4 % 的 �
国家和地区建立了中小企业信用担保体系， 积累了一定的经验。 加快我国中小企业信用担保体系建设， 对于有效解决融资制约、 扶持中小企业发展和推进社会信用体系建设具有重要的现实意义。本文以天 津市为例， 研究我国在中小企业信用担保体系建设方面存在的问题及不足， 借鉴国际经验， 提出建立中 国中小企业信用担保体系的政策建议。 关键词： 中小企业； 信用担保体系； 国际经验借鉴 中图分类号： 文献标识码： 文章编号： � � � � � 32 . 1 100 - 43 2 ( 2 00 )0 - 000 - 04
法》 。 加 拿大 依据 《中小 企业 融资 法案 》 构建 了中 小 《 信用 保证 协会 法》 企 业政 策性 担保 体系。 日本 的 《中小 企业 信用 保险 公库 法》 和 明 确了 信用 保证 协 会 和中小 企业 信用 保险 公库 的职 能、 作用 以及 担 保 的规则 等。 二是 良好 的社 会信用 基础 。 发 达国 家 和地区普遍拥有运行有效的征信和 信用评估体 系， 在制 约信 用行 为方面 发挥 了重 要作 用， 从而 形 成良 好的 社会 信用 基础 ，为 开展 信用 担保 提供了 支持 和保 证。 三 是健 全的 中小 企业 服务 体系 。 一些 国家 和地 区为 扶持 中小 企业 的发 展，建 立了 社会 化、 专 业化 、 网 络化 的中 小企 业服务 体系 。服 务体 系提 供的 咨询 、 培训 、 信息等 方面 的服 务， 有 效支 持了 中小企 业的 健康 发展 。美 国小 企业 局以 融资 担保 为中心 ， 建 立了 小企 业发 展中心 、 退 休经 理志 愿 者服 务团 、企 业信 息中 心等 多种 服务 中心 或信 息 中心 ， 对 小企 业家 进行 培训， 提高 他们 的管 理能 力， 向 他们 提供 市场信 息， 帮助 小企 业家 们开 创事 业 和站 稳脚 跟。 台湾 建立 了涵盖 财务 融通 、 经 营管 理、 生 产技术 、 研 究发 展、 资讯管 理、 工业 安全 、 污 染 防止 、 市场 营销 、 互助 合作 、 品质 提升 等十个 层 面 的中 小企 业服 务体系 ，帮 助解 决中 小企 业经 营 上 的问 题。 ( 二 )中 小企 业信用 担保 体系 运行 的通 行做 法 、 担 保资 金预 算 一 般由 中央和 地方 政府 编 制 中小 企业 信用 担保资 金预 算。 担保 资金 纳入 政 亿美 元。
浅析我国中小企业信用担保体系
（ ） 乏 风 险 分 散 机 制 三 缺
业 担 保 体 系 各 个 环 节 的 运 作 有 法 可 依， 完 善现 有 的《 保法 》 在 担 等
法 律 规 定 的 同 时 ， 台 更 全 面 、 超 前 实 用 的 法规 ， 中小 企 业 信 出 更 如
用 担 保 条 例 、 家 信 用 保 证 制 度 、 小 企 业 信 贷 担 保 法 、 用 担 国 中 信 保 协 作 银 行 制 度 等， 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的完 善 创 造 一个 适 为
保 机 构 资 本 实 力 也 较 弱 ， 大 多 数 担 保 机 构 把 高 担 保 费 作 为 资金
责任 形 式 、 保 范 围 、 任 分 担 比例 、 信 评 估 、 约 责 任 、 偿 担 责 资 违 代
条 件 等 内容 。 （ ） 快 中 小企 业 信 用 担 保 体 系的 法律 法规 建设 步伐 四 加 法 制 化 是 信 用 担 保 业 生 存 和 发 展 的 重 要 保 障 。为 使 中小 企
更健康地持续发 。 参考文献 ： 【 荣 舒 婷 ． 国发 展 和 完善 中 小 企 业 信 用担 保 体 系 的 经 验 １ 】 韩
及 借 鉴 ｆ． 经 问题 研 究 ，０ ５，ｏ ） ｌ财 １ ２ ０ （１ ．
中小企业信用管理体系构建
浅谈中小企业信用管理体系的构建摘要：中小企业信用建设中存在着信用信息渠道不畅、信用市场法律保障力度不够、社会信用管理立法建设滞后、企业信用评价制度不完善、企业信用评价制度不完善等一系列问题，完善和健全中小企业企业良好的信用形象，在竞争中不断提高产品质量，确立企业的发展前景。
关键词：中小企业；信用管理；体系；构建中图分类号：f276.3 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）05-00-01中小企业在新时期经济建设中起着十分重要的作用。
在历史机遇面前，中小企业要实现跨越式发展，不仅需要改善硬件发展环境，更要改善软件发展环境。
发展软环境，其中的重要一条便是市场主体的信誉状况。
信誉状况的优劣不仅关系到投资环境，也影响中小企业的自身发展。
中小企业长期以来备受各种发展环境的制约跟自身信用建设有很大的关系，加强信用意识，建设诚信经济是中小企业跨越发展的基本出发点和立足点。
一、中小企业信用建设存在的主要问题1.中小企业信用信息渠道不畅目前，一方面中小企业信用建设的相关主管部门，基本上都根据自身制定的评价标准，对企业的信用情况进行评价，由于信息渠道不畅，尚未实现互联互通，有的甚至被分割垄断，导致本行业无法及时掌握企业在其他行业的信用情况，也就不能对失信企业在本行业实行预警。
另一方面，由于各商业银行都有自身的一套评价细则，对企业信用的评价差异较大，同样一家企业在此银行可能被评为a级信用企业，而在彼银行只能评为b级。
据相关商业银行反映，有的企业待银行贷款到位后，不守信用，巧立名目，以假购材料、物资、资产的名义，千方百计将贷款转移到另外一家银行，以蒙骗的手法取得了其他银行的信任，就是这种不讲诚信的企业，在另外一家银行可能被授予较高的资信。
当前，商业银行之间企业信用信息不对称的问题尤为突出。
2.信用市场法律保障力度不够我国当前的企业信用现状比较注重人情及人际关系，因而在各种信用合约中被搅浑是非。
由于企业信用市场不够完善，相关法律不够明确，使得企业信用在一定程度上呈现出恶性发展的趋势。
完善中小企业信用担保体系的思考
贷款风险 再 根据 经 营 者 的素 质 风 险保 障 能 力 偿 债 纪录 以
，
。
相 当大 的程 度 上 制 约
。
协作 银 行 之 间都 是 共 同 分担 风 险
7 0 ％ 左 右 的风 险
，
，
比例
般 为 担 保机构 承 担
。
了 中小 企 业 信 用 担 保 机构 长 期 的发展 活 力
2
．
其 余 由协作 的 银 行 来 承 担 但 是 在我 国 信 用
一
信 用 评估 体 系 不 健 全
， ，
周 转 速 度快 周 转 时期 难 以 准确 计 算 而 且 还 存在相 当大 的逾
期 还 款 的可 能 性
，
这样 就 使 中小 企 业 信 用 担 保 结 构对担保对
。
用 担 保 机构 的权 益保 护 规 定 不 明 确
，
在
一
定 程 度 上 存在 对 专
。
象 的信 用 等级 评 判带来诸 多 困 难
，
。
及 信 用记 录 发 展 前 景 的指标 对担 保对 象 综 合评 判信 用 等 级
，
。
但 需 要 注意 的是
一
，
方 面 现 在 中小 企 业 发 展 本身并 不 规 范
，
，
财 务 制 度 建设 并 不 完 善
1
．
，
许 多企 业 的财务报表 不 能真 实 反 映
，
缺 乏 必 要 的法 律 体 系 保 障
担 保 机 构 承 担 的风 险
般 都 在 9 0 ％ 以上
，
，
有相 当 多的 担 保 机
对 担保 对象 进 行 信 用评 估 是 中小 企 业 信 用 担 保 体 系 建
关于 小微企业 诚信担保 的建议
关于小微企业诚信担保的建议尊敬的读者：以下是关于小微企业诚信担保的建议，希望对您有所帮助：一、建立诚信意识小微企业应当树立诚信意识，诚信是企业发展的基础。
诚信经营不仅能够提升企业形象，赢得客户信任，还可以为企业与银行、供应商等合作伙伴建立长期稳固的合作关系。
二、完善企业信用体系小微企业应当完善企业信用体系，建立健全的信用评级制度，并向社会公示企业的信用评级结果。
通过评级结果，能够吸引更多潜在的合作伙伴与企业合作，提高企业的市场竞争力。
三、与担保机构建立合作关系小微企业可以与担保机构建立合作关系，通过担保机构为企业提供担保服务，为企业融资提供支持。
担保机构将根据企业的经营状况和信用评级情况，为企业提供相应的融资担保，并协助企业申请贷款等金融服务。
四、多元化融资渠道小微企业应当通过多元化的融资渠道，降低融资风险。
除了银行贷款和担保融资外，企业还可以考虑通过股权融资、债券融资、众筹等方式融资，以分散融资风险，提高企业的融资能力。
五、提升企业管理水平小微企业应当提升企业管理水平，加强对企业运营过程的监督和管理，规范企业的经营行为。
通过建立健全的内部控制体系，防范内部风险，减少信用风险的发生。
六、加强与供应商的合作与沟通小微企业应当加强与供应商的合作与沟通，建立长期稳定的合作关系。
通过与供应商的良好合作，可以获得更好的供应链服务，提高企业的供货能力，降低企业的采购成本。
七、建立社会责任意识小微企业应当树立社会责任意识，积极履行企业的社会责任。
通过参与慈善事业、环境保护等公益活动，提升企业的社会形象，树立企业的诚信形象。
八、建立消费者保护机制小微企业应当建立消费者保护机制，加强对消费者权益的保护。
通过建立投诉处理机制，及时解决消费者的投诉与纠纷，提升消费者对企业的信任度。
九、加强行业协会的引导和监督小微企业应当加强与行业协会的合作，接受行业协会的引导和监督。
行业协会可以提供有关诚信担保的指导和培训，帮助企业规范经营行为，提升企业的诚信水平。
论中小企业信用担保机构再担保体系的构建——基于合芜蚌综合配套改革试验区的思考
中小企业担保基金和 中小企业 贷款风险补偿资金 ， 给予担保机构损失补偿 、 增资 、 奖励等 ， 这些都对促进合芜蚌地 区中小・ 企业的发展起到 了积极作用。然而 ， 由于主、 客观条件的限制 ， 中小企业担保机构 的职能仍未能完全发挥 ， 中小企业 融资 难问题仍然存在 。
１ 担保机构 自身资本实力较弱 ， ． 信用扩张规模有 限
一
、
合芜蚌地区中小企业信用担保机构存在 的问题
面对合芜蚌 自主创新综合配套改革试验区中小企业 目前遇到的 困难 ， 徽省 以及合肥 、 安 芜湖 、 蚌埠三 市出台多项措 施， 最大限度地支持中小企业融资和发展 ， 并积极组建各种信用担保机构 ， 构筑信用担保体 系框架 ， 拨付专项 资金 ， 立 建
主要是由企业 、 社会个人 等注入 ， 资本 的逐利性决定了股东们不会轻易为担保而增资 ， 再加上对风险等因素的考虑 ， 使得
商业担保机构业务上动力不足 ， 行业信用放大倍数整 体较低 ， 能力和抗风险能力十分有限。 担保
总之 ， 由于中小企业 担保饥构 自身实力较弱、 缺乏完善的资金和风险补偿机制 等问题 的存 在 ， 中小企业担保机 构 使
持、 风险可控 、 产业倾斜的原 则， 用会员制模式 ， 采 政府 、 银行 、 担保机 构通过认 购保证金 成为再 担保 中心 的会 员， 保证 金 作 为再 担保资金采取分账核算 。
（ ） 京模式。北京 中小企业信用再担保有 限责任公司于 ２０ ３北 ０ ８年 １ 月成立 ， １ 这是全 国首家 由政府 出资设立 的省市 级再担保公 司。公 司主要为 中小企业信用担保 机构 提供 增信和分险服务 ， 资本金 为 １ ５亿元 ， 首期规模 ５亿元 ， 由北 京市
ｌ 个再担保体 系试点省市 ． ０ 试点工作 主 内容就是 建立省级 再担保机 构或者再担保基 金 ， 要 为担保公 司增加进一 步的再
浅析中小企业信用担保体系的制度创新
我 国 国有
一
用 担 保 体 系 的健 康 发 展
的建立 和 发 展 这 是 优 化 中小 企 业 信 用担
燃
中所 占 比 重 高
于绝对 主导地 位
。
爨
，
。
保体系结 构
国 有 大 中 型 企 业 的 贷 款 融 资与 其 资
，
充 分 发 挥 民 间 资本 在 担 保体
一
系 中 的 基 础 性 作 用 的重 要 途 径 之
。
由于
在整 个体 系 中处
产规模 和企业 资信等级等多方 面的
单 个 中小 企 业 几 乎 很 难 依 靠 自身 的 得 银 行 贷款
。
中壤企 业 信 用 担 保说 到
，
挂钩
。
如 果 现 在 又 把 政 府信 用
，
底是
一
种 市 场现 象
嘲为 它 主 要 是 由 中小
，
中小 企 业 上
相 当 于 是 走 向另
F IN A N C E
．
，
中
息成本 作为
一
除上 述 两 点 之 外
，
互 助担保机
业 贷款 市 场 上 提 供 贷 款 担 保
中小 企 业 信
，
政府
个 利益 集 团
，
可 在借 贷 双 方 的谈
用 担保体 系过 分 依 赖 于 政 府 担 保
要
，
既无 必
主 导 地 位 表 明 政 府 承 担 了 过 多本 来
，
判 中发 挥 平 衡 作 用
浅 析 中小 企 业 信 用 担 保 体系
口 林 国轩 ／文
Z
找 暑翼荤鬈 主 筹言景撅
我国中小企业信用担保体系多元化框架设想
况看大都处 于一种被 动的应付 状态 ，多数 银行仅 仪把这种
代 理 业 务 理 解 为 一 般 的 中 间 业 务 而 没 有 充 分 利 用 ．使 保 险
汽 车等 按 揭 、住 房 抵 押 和 再抵 押 贷 款 及 其 他 形式 的个 人 贷 款
等 ；理 财 的原 则 是 客 户 利 益 至上 。 理 财 人 员 对 客 户 的信 用 、
生变 化 ，在 客户 要 求 下变 更 理 财 方式 和 内容 。
我 国商 业 银 行 在 个 人 理 财 业 务 领 域 进 行 过 长 时 间 的 研
究 和 探 索 ．并 在 九 十 年 代 做 过 有 益 的 尝 试 ，但 终 因 政 策 的
限 制 和 业 务 操 作 不 得 要 领 而 无 法 取 得 突 破 。 九 十 年 代 后 期
从美国商业银行个人理财业 务的操作看 。主要包括下列
内容 ：从 理财 业 务 的 目标 客户 来 看 ． 以收 入 水 平 较 高或 存 款
余额较大的中上收入阶层为主要对象 ；从所使用的理财工具
来 看 ，分 为 投 资类 和 消 费类 。 前 者 主 要 包 括 各 类 基 金 、保 险 、股 票 、国债 、企 业债 券 和 退 休 金 管 理 等 项 目 ：后 者 则 以
理 财业 务操 作 过 程 中 若经 济 、金 融 形 势 或 客 户需 要 和偏 好 发
行 比较 。站 在 银 行 理 财 的 角 度 为 不 同 客 户 提 供 不 同 的 投 资
组 合 ，把 代 理 的 保 险 业 务 变 成 自己 的 理 财 工 具 ， 为 客 户 提 供较 为 全 面 的 金 融 服 务 。 二 要 细 分 客 户 群 。理 财 业 务 的 对 象 是 收 入 较 高 或 存 款 较 多 且 偏 好 远 期 消 费 的客 户 ， 因 此 银 行 应 在 对 客 户 做 出 摹 本 细 分并 建立 客户 档 案 的基 础 上 深 入 研 究 客 户 的 消 费 倾 向 ， 针对那 些有较 大投资 倾 向的客 户推 出综 合理 财 咨询业 务 ， 并 向广 大 客 户 提 供 理财 咨询 三 要 强 化 客 户 关 系 管 理 科 学 的 客 户 关 系 管 理 是 商 业 银 行 营 销 业 务 、维 护 客 户 、培 育 客 户 忠 诚 度 的 必 要 环 节 ， 在美 国 商 业 银 行 的经 营 管 理 中起 着 重 要 作 用 。 我 国 商业 银 行 对 客 户 关 系 的 管 理 尚处 于 粗 放 阶 段 ，缺 乏 一 定 的 科 学 件 和 有 效 的 针 对 性 。 在 今 后 的 工 作 中 。应 逐 步 建 立 和 完 善 客
破解中小企业融资难的关键完善信用担保体系
破解中小企业融资难的关键信用担保体系■于潇教授白雪秋博士生(北京大学北京10()871)▲本文是教育部人文社科重点基地项目“当代国际金融危机与中国模式”(项目批准号：2009JJ D790003)的阶段性成果◆中图分类号：F830文献标识码：A内窖摘要：中小企业因其自身特点，其融资难主要是难在信用风险控制上。
因而，解决中小企业融资难的关键在于完善信用担保体系。
为此，政府既要加大对担保机构的投入；又要推动担保体系的完善；更要促进保险基金的建立。
与此同时，还应积极推广若干优质中小企业“打包贷款”的融资模式，以克服单一企业的信用风险。
关■词：中小企业信用担保融资打包贷款研究背景中小企业对我国的社会经济发展做出了重大的贡献。
据统计，99％的中小企业．创造了我国近六成的经济总量。
贡献了近一半的财税收入，提供了近八成的就业岗位，在经济社会发展中的作用和地位日益增强。
然而，在国际金融危机的冲击下，中小企业受到了严重的影响。
融资难、贷款难、资金短缺是最主要的问题。
比如2008年全国新增小企业贷款只有225亿，比上年只增长了1．4％，而全国的贷款增加了149％，今年的前三个月全国的信贷规模总量增加了4．8万亿，其中给中小企业贷款增加的额度只占不到5％。
目前融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
因而，在当前国际金融危机还在继续蔓延加深的严峻形势下，加快中小企业的健康发展对促进经济增长、增加财政收入、扩大城乡就业，维护社会稳定都具有十分重要的意义。
中小企业融资难问题，既有体制机制面的原因，也有中小企业自身的原因。
一般来说，中小企业的规模小，实力弱，信誉也不高。
因而。
银行对于中小企业的贷款条件就更加严格，即便再宽松的条件，其最低要求也要有抵押物。
由此说来，中小企业融资难，关键难在信用风险上，即信用风险难以控制。
由于中小企业信息透明度比较低，信息披露制度不健全，金融机构对中小企业的信用状况很难做出准确评估并进行有效地信贷决策。
中小企业融资信用担保体系发展及其完善
用担保 ， 起到信息沟通和桥梁的作 用 ， 进而一定程度上解决 中小企 业 的融 资困境 ，这 已经是我 国今年有关行业和组织非常重 视的问
题 和即将广泛采取 的措施 。从 ２ ０ 世纪 中期 开始 ， 西方 主要 发达 国 家就 中小企业融 资担保在法律 、机构设置和政府支持等方 面提供
式运作 的主体是政府与市场 同时参与 ， 既要遵循市场规律 ， 又要充 分利用政府扶持的各项资金 ， 这样既发挥了政府 的支持作用 ， 又体
现 了市场运作商业化 、企业化管理 的原则 ，是一种较好 的试点模
过多年 的探索 ，实践上往往通过担保 中介为 中小 企业 提供 融资信
式， 同时实现企业化管理 ， 重视绩优 者扶 持 ， 中小企 业信用担保 的
融市场 ， 为中小企业融资提供 了全 方位 的信用担保服务 ， 以促进 中 小企业 的发展 。二是 以银行形式为 中小企业提供 担保 。以 Ｅ ｌ 本 为 例， 首先 由政府牵头社会 出资成立各级信用担保银行 ， 这些特殊 的
银行 经营模 式类似于商业银行 ， 独立 经营 ， 自负盈亏 ， 为 中小企业 融资提供包括信用融资担保在 内的各种金融服务 ， 同时 ， 这些信用 担保银行为 了规避风险和集约化经营 ， 联合成立 了“ 中小企业保 险
了融资担保 服务 ， 至今才形成较为健全 的信用融资担保制度 。 除西 方发达 国家外 ， 部分发展较快的发展 中国家也在 ４ ０年前开始根据
本 国经 济发展特点 和中小企业发展需要逐步建立有一定特色的融
资担保制度 。不管是发达 国家还是 已经开始建立 中小 企业融资信 用担保体 系的发展 中国家 ， 虽然制度保 障和历史 渊源各不相 同， 但 基本都是基 于法律体 系的融资担保制度 。
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如何构建中小企业信用担保体系
作者：徐新平
来源：《财经界·学术版》2013年第22期
摘要：随着经济的快速发展，中小企业的融资问题已经成为各大媒体关注的焦点，解决各中小型企业融资难的问题已成为人们的首要任务。
为了解决这一首要任务，我们必须发展中小型企信用担保体系。
只有积极快速的发展中小型企业信用担保体系，才能保证微观金融的运行速度。
本文作者通过研究现阶段中小型企业信用担保体系中存在问题，提出了相关的解决策略。
关键词：中小企业信用担保担保法信用担保机构
近年来，随着社会的高效推进，中小型企业在我国经济发展上起到决定性的作用。
但是由于自身的弱势还有外界环境等等种种原因，我国绝大多数的中小型企业都处于融资难的困境，那么只有构建中小型企业信用担保体系才能解决企业的融资问题。
本文就我国中小企业的发展状况，对于构建中小企业信用担保体系提出了自己的几点看法。
一、在我国中小型企业信用担保体系的现状
所谓的信用担保就是在企业向银行融资的这一过程中，根据事先拟好的合同条款，再由依法设立的担保机构通过保证的形式为债务人提供担保，如果债务人不能按照合同规定返还债务，那么就应该由担保机构来偿还，以保证银行的债券实行的一种金融支持途径。
（一）存在较多的规模偏小的多样化的担保机构
就目前而言，光从组织形式上来分析，在我国的信用担保机构存在的担保形式，有国家事业单位、私营企业股份制公司、国营企业股份制公司以及各种基金管理公司；那么从担保机构性质来分析，有商业目的的担保机构，它是以营利为主，有政策性担保机构，它是非盈利性质的，也有把两者混为一团的担保机构。
但是在我国信用担保机构普遍规模较小，并且没有较强的实力，根本不能解决我国中小型企业融资贷款的难题。
（二）担保资金不充足，担保资金的来源较为贫乏
在我国大部分的中小型企业注册信用担保机构时注册资金较为低下，特别是国有企业建设的有政策性的担保机构，这样的机构注册的资本特别不容易变成现金，严重的导致了担保资金不足的现象，那么就会拉低公司的信用度，一旦信用度降低，银行基本上就不会接受融资。
而且，在我国普遍存在着以国家财产为主的信用担保机构，民营担保机构只是小部分。
（三）担保机构担保的种类较少，担保的时间也比较短暂
现阶段，在我国的中小型企业的担保机构中，最长的担保时间也不超过一年，一般都是在3个月到半年之间，而且担保大多数规定为流动资金，像是设备、技术改造等的担保几乎没有。
相比于别的国家而言，许多发达国家的担保机构担保的种类都会包括设备贷款以及创业贷款，并且这些贷款的时间一般都是在2年之上。
（四）担保机构没有准确的定位市场，也没有较高的盈利能力
在我国中小企业担保机构中，各担保企业都是有很大的风险但是收入却很少的行业，没有较高的利润。
根据《担保法》上的规定，相关担保机构所收取的担保费用必须低于同一时期银行贷款率的50%，再加上还有去掉各种税费，成本费用等等，这样算下来利润是非常小的，这之间还没有加入各种经营风险。
二、我国中小型企业信用担保体系存在的问题
（一）国家政府没有积极地配合，也没有明确的资金补偿制度
在我国的《担保法》中明确的规定了，所有的具有政策性质的担保机构都必须是非盈利性的，那么所收取的费用普遍偏低，担保机构的资金出处也主要是靠相关的国家政府机构的资产，但是一般国家政府的资产都是一次性给予的，并且数量不多，这样就会导致后期资金不够的现象。
相同的对于具有商业性质的担保机构，在前期注册的资金就较为低下，后期同样也会出现资金不够的现象，而且大部分具有商业性质的担保机构都会把收取的担保费作为以后资金不够的补给，这样一来担保机构就会导致人们下意识的去提高收费标准，一旦收费标准提高了融资成本也会跟着提高，过高的融资成本就会打消政府设立信用担保机构提供服务的意图。
（二）银行不愿意与这些机构合作
在我国，大多数的金融公司还不能很全面的理解担保公司，与担保公司也没有确定一个很明确的规章制度。
而且绝大部分的商业银行不能深刻的理解建立中小型企业信用担保体系的法律法规，认为担保公司没有信用可言，也不愿承担担保风险，只是想坐享其成，这样就会导致中小型企业信用担保机构处在一个被动的角色，很不利于构建信用担保体系。
（三）与信用担保相关的法律法规偏少
随着社会的变迁，信用担保已经成为推动国家快速发展的武器，国家必须要快速的制定出保护担保行业的法律法规，这样才能确定担保行业健康持续的发展下去。
虽然我国制定的《担保法》，但是它只是针对于担保行为而设立的法律，并不能很好的保护担保人的人身权益，相比于其他国家的法律环境，我国的相关法律还处在一个不成熟的阶段。
（四）没有成熟的社会信用体系
为了保障信用担保行业的持续发展，我们必须完善社会信用体系。
在我国，不论是个人还是企业都没有较强的信用意识，特别是对于中小型企业来讲，信用度普遍不高。
真是因为没有成熟的社会信用，才会导致担保机构与被担保企业之间没有足够的信任，双发所给的信息也是完全不对称的。
三、构建中小型企业信用担保体系的对策
（一）确定完整的市场运作制度
对于中小型企业信用担保机构要有一个明确的定位，规范担保机构的市场运作制度，只有这样我们才能构建一个完善的中小型企业信用担保体系。
从金融机构的角度出发，我国的担保机构只有实行商业化的市场运作才能得到金融公司的认可和接纳，毕竟相比于具有政策性的担保机构，商业信用能够更直接的体现出其价值，也更方便于人们操作。
因此，在我们建立信用担保机构的前期，我们就必须要确定好信用担保体系的定位，利用商业化机制来操控。
并且在一开始，我们就必须设立健全的规章制度，这样是为了防止任何人利用任何形式来干预公司的管理。
（二）设立健全的法律体系，改善担保机构的外部环境
我国应该逐渐设立各种与担保行业相关的法律法规，构造完善的信用担保体系，对于一些担保机构可以建立一般再担保业务或者是强制再担保业务，这样就可以转移一些担保风险。
研究分析各国的信用担保体系，我们可以发现各国的政府都为中小型企业信用担保机构设立了比较完善的法律依据。
因此，我国相关法律部门必须要加紧步伐，从担保机构的资格认定以及进入市场的行为规范等方面着手，设立相关的管理制度，这样才能保证担保机构的顺利运行。
同时，国家相关政府也有必要制定相关法律法规，目的是为了保证金融机构与信用担保机构能够顺利的合作。
（三）国家政府要积极主动的配合，使资金来源不再单一
积极主动的配合中小企业的发展是相关政府的首要任务也是一个长期的任务，那么构建中小型企业信用担保体系就是维持中小型企业发展的长期途径。
为了完成这一首要任务，国家政府应该采取相关辅助措施，在预估财政预算时，可以把建立担保机构需要的资金算入在内，分期等数量的投入，这样就可以帮忙解决启动资金不足的问题。
我们也可以在财政预案算中加入后期的补偿资金，在后期若是发生担保资金不足的情况也可以定期给予补偿。
为了构建中小型企业信用担保体系，政府也应该在财政预算中加入这一构建的投入，这样慢慢的就会形成具有中国特色的中小型企业信用担保预算制度。
（四）完善中小型企业的信用制度
在我国只有完善中小型企业内部的信用制度，才能够完善社会信用的担保体系制度，那么首先各中小型企业应该加强自身的努力，快速提高企业的信用意识，对于企业事先存在的信用
制度也必须要不断的完善，只有这样才能提高企业的信用度；其次对于相互协作的担保机构和商业银行，要分工明确，统一协调的完成各种工作，这样一起共同来完成整个担保事件，也更有利于监督担保企业。
四、结束语
在这个快速发展的社会，随着时代的推移，越来越多的人开始注意信用担保问题，信用担保机构已经成为人们关注的热门话题。
为了维护我国社会主义的可持续发展，我们必须要构建完善的中小型企业信用担保体系，只有这样我们才能解决企业中普遍存在的融资难的问题。
参考文献：
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