孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示
2011年05月
财经视点
孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示
文/姚飞 杨莹 冯亚峤
摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。
关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01
目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。
一、GB模式基本情况
1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德?尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。
二、GB模式经营特点
（一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。
（二）组织结构：技术指导、客户自治。GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。
（三）信贷模式：小组联保、零抵押。GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。
（四）实行多种利率，周周还贷制。GB的贷款还款期限一般为一年，但是为了培养客户的还款意识，采用整贷零还的方式，要求其一周还一次款，每周归还本金的1/50。利率采用简单利息，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。
（五）非政府组织、非商业银行员工。GB是由非政府组织发起的，以非营利为目的，只为贫困人群服务，贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%。为了降低成本，雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者，即非商业银行的员工。
三、启示
针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法，通过精巧的补贴，即有效的设计和实施，使社会福利最大化，同时将扭曲和目标失当最小化。
（一）自律体制设计。尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于，依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展，成功解决三方面难以实现的内容：零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。1、基本点：让穷人自雇谋生。帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题，他们以借到的资金为起点，通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。只要穷人能够满足这一点，GB就会提供信贷支持。调查显示，GB92%的借款者收入增加了，成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会，借款者平均收入也明显高于非借款者收入。通常商业银行是依靠信用体系保障的，有抵押担保物即非自律体制，极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命，如果不能及时还钱，将丧失未来贷款机会，也就丧失维持生计的机会。这个逻辑本身就是以自律为前提的，但是为防止突发和个别穷人不能及时还款，设计了以下方法进一步实现自律。2、小组联保，鼓励互助发展。最大的好处在于降低了监管成本，减少了银行的工作。小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护，还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式，使他们在这一过程中更为可靠。同时，来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为，于是又实现了自律。3、周周还款，一年还清计划。为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识，GB设定了周还贷计划，在一年内还清，每笔数额非常小，使得借款者几乎不在乎，同时也不至于问题发展到很严重时才发现。4、细化客户，利率分层。GB通过对客户分层，按不同的客户提供不同的利率，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。
（二）低成本的设计。非政府组织模式本身就不具营利取向，为降低成本，操作人员大多是非商业银行人员，即学生身份的志愿者。传统金融模式有很大问题，就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。志愿者体系本身就不是营利性质，成本较低，但他们具有很强事业感。
（三）技术配套支持。GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。GB通过对借款者进行技术方面指导，提高生产技能，帮助他们开展生产活动，改善生活状态。
因此，GB模式最大特点是自律和低成本，通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题，通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。
作者单位：北京化工大学参考文献：
[1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6.
[2]SCHREINER M.A Cost- Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Banglades[J].Development Policy Review,2003,21(3):357—382.
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（）符合国家的产业、环保、土地等相关政策。 （）项目已经开工的，开工所必需的各项手续合法合规。 、贷款期限及用途： 贷款期限：贷款期限一般上不超过年，最长不超过年。 贷款用途：可用于企业目常经营周转、原材料采购、工程保理、项目付款等。 、担保方式：采用抵质押、保证、政府推荐及增信担保措施，符合我行信用方式办理信贷业务的可采取信用方式办理。 （二）、“红旗渠投标贷”产品 、“红旗渠投标贷”业务是指投标企业参与安阳市范围内各级公共资源交易中心招投标，并接受我行对投标保证金回款进行监管后，我行为投标企业提供投标专项货款，定向用于向公共资源交易中心支付投标保证金的业务。其中，融资申请人和投标保证金需满足下列相应条件：（）融资申请人应满足下列条件： 、经依法注册登记，其法定地址在安阳市辖内的企（事）业法人和其他经济组织； 、在我行开立人民币基本存款账户和一般结算账户； 、历史参与招投标过程中无不良记录，如中标不签约、围标串标、履约效果差等； 、近两年施工合格率％； 、大中型客户净资产万元（含）以上； 、在我行信用评级级（含）以上；
某设计院建设工程设计合同范本
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第四条设计人应向发包人交付的设计资料及文件： 第五条本合同设计收费以￥90000.00元人民币（大写：玖万元整）进行包干。设计费支付进度详见下表。 说明： 1、提交各阶段设计文件的同时支付各阶段设计费。 2、在提交最后一部分施工图的同时结清全部设计费，不留尾款。 3、设计费总额已总价包干形式进行确定。 4、本合同履行后，定金抵作设计费。 第六条双方责任 6.1发包人责任： 6.1.1发包人按本合同第三条规定的内容，在规定的时间内向设计人提交资料及文件，并对其完整性、正确性及时限负责，发包人不得要求设计人违反国家有关标准进行设计。 发包人提交上述资料及文件超过规定期限15天以内的，设计人按合同第四条规定，交付设计文件时间顺延；超过规定期限15天以上时，设计人员有权重新确定提交设计文件的时间。 6.1.2发包人变更委托设计项目、规模、条件或因提交的资料错误，或所提交资料作较大修改，以致造成设计人设计需返工时，双方除需另行协
《穷人的银行家》读后感
《穷人的银行家》有感 尤努斯，是我进入中和农信以来经常听人提起的一个名字。1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭是孟加拉经济学家、孟加拉乡村银行（Grameen Bank）格莱珉银行的创始人，有着“穷人的银行家”之称。很荣欣阅读他的自传形式的《穷人的银行家》来更好的了解他及他的Grameen Bank的发展。他在首创Grameen Bank之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；那时他也并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就，但是他确实做到了。 尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，曾与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉。书中对尤努斯和他的乡村银行的描述，看了很让人振奋和激动，尤其是他对传统规章制度的抵制、不断摸索创新的能力以及借贷给无抵押担保的穷人。同时，能够赢利，可持续发展。 在当时，贷款只被看作一种用来润滑贸易、商业和工业之轮的工具。而尤努斯发现“现实中，贷款创造能够迅速转化为社会能量的经济能量。当贷款机构与银行制定出一些惠顾特定人群的政策之后，那个阶层的经济与社会状况都会得到改善。然而，无论是在富国还是贫国，贷款机构都只惠顾有钱人，这样做无异于宣判了穷人的死刑。”当1974年孟加拉国在发生毁灭性的饥荒让时还在教授经济学的尤纳斯改变了想法。尤努斯感到仅靠书本上和课堂里的那些经济学理论，很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，并于当年创建了孟加拉乡村银行。 尤努斯是一个很平易近人、心地慈善的、具有旺盛精力的人。在美国求学时他的导师杰奥杰斯库·勒根教授教他的治学方法是要重视基础知识，理解复杂事物运行的基本原则，教会他的是他永远不会忘记的简单课程和精确的经济学模式，这对他后来创办格莱珉银行帮助很大，正是这样的教导，也使他看问题的眼光不一样，如书中所写“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到，一旦拉开距离，事物就会变得模糊不清了。我选择以“蚯蚓”的视角（the worm s eye view），我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它”用蚯蚓的视角看待问题，而不是鸟瞰的视角。我觉得做事就应该以这样的态度，只有更加贴近实际去调查研究，才会更深地理解它。 Grameen Bank通过良好的制度和对穷人的信任取得了巨大的成功。每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解，做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。他们还有良好的员工培训制度，员工是企业的血液，由于格莱珉银行的理想与独特的操作模式，他们主要挑选富有活力的，而且最好是先前没有任何工作经验的年轻人来管理分行。 格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观点那样，这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。
孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示
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建设工程设计合同
建设工程设计合同 （专业建设工程设计合同） 工程名称：永州市零陵区光明村150万吨/年砂石骨料生产线项目工程地点：永州市零陵区光明村 合同编号：_ 设计证书等级： 发包人：永州市矿业投资开发有限责任公司 设计人：__ 签订日期：20 年月日
发包人：永州市矿业投资开发有限责任公司 设计人： 发包人委托设计人承担永州市零陵区光明村150万吨/年砂石骨料生产线项目设计，工程地点为永州市零陵区光明村，经双方协商一致，签订本合同，共同执行。 第一条本合同签订论据 1.1《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国建筑法》和《建设工程勘察设计市场管理规定》。 1.2国家及地方有关建设工程勘察设计管理法规和规章。 1.3建设工程批准文件。 第二条设计依据 2.1发包人给设计人的委托书或设计中标文件。 2.2发包人提交的基础资料。 2.3设计人采用的主要技术标准是： 《建材矿山工程建设项目设计编制标准》（GB/T50820-2013）、《机制砂石骨料工厂设计规范》（GB51186-2016）、《水泥原料矿山工程设计规范》（GB 50598-2010）、《金属非金属矿山安全规程》（GB 16423-2006）等现行的规程规范及相关技术标准。 第三条合同文件的优先次序 构成本合同的文件可视为是能互相说明的，如果合同文件存在歧义或不一致，则根据如下优先次序来判断：
3.1合同书 3.2中标函（文件） 3.3发包人要求及委托书 3.4投标书 第四条本合同项目的名称、规模、阶段、投资及设计内容（根据行业特点填写） 4.1项目名称：永州市零陵区光明村150万吨/年砂石骨料生产线项目 4.2项目规模：处理原矿石能力150万吨/年，800吨/小时 4.3设计阶段：初步设计、施工图设计 4.4工程投资：工程总投资约0.45亿元 4.5设计内容： 根据《零陵区光明村年产150万吨砂石骨料项目厂区工程设计招标公告》中“设计任务书”规定的设计内容为： 永州市零陵区光明村150万吨/年砂石骨料项目生产线及厂区初步设计、施工图设计，包括矿石加工生产线工艺设计、总图工程、建筑工程、结构工程、电气工程、控制系统工程、给排水工程、消防工程、通风工程、环保工程等，以上未列出但与本项目密切相关必不可少的系统内相关设计。 项目规模及产品要求：原矿石入料粒度≤1000mm，岩石抗压强度平均60MPa，生产线处理原矿石能力不小于800吨/小时，年生产能力不小于150万吨；生产的砂石骨料产品主要为四种：31.5～20mm、20～10mm、10～5mm、5～0mm；副产品为0～0.075mm细粉；产品
第五章： 案例贷款业务
第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日
中国建设银行网站功能95533常见问题解答
中国建设银行网站功能95533常见问题解答 1.“网站查询”是什么服务？ 答：“网站查询”是中国建设银行依托自身互联网网站面向广大客户推出的快捷、便利的账户查询服务。该服务是指您无需办理注册或签约，直接通过登录我行国际互联网网站便可进行储蓄、银行卡、信用卡等各类账户的余额以及明细等信息查询的业务。 2.“网站查询”主要提供哪些服务功能？ 答：目前建设银行的“网站查询”服务可提供龙卡通、理财卡、准贷记卡、存折等个人储蓄及银行卡账户的余额、积分和交易明细查询；个人信用卡账户的余额、积分和账单明细查询；公积金类账户余额、账户明细等信息查询;企业年金个人账户的基本信息以及年金计划信息、缴费信息、支付信息、权益信息、投资信息等明细信息查询；同时还提供相关明细信息的打印、下载及邮件发送功能，客户无需办理注册或签约，直接通过登录我行国际互联网网站便可进行查询。近期我行还将推出企业年金企业账户查询和非金融服务积分查询等服务功能，敬请您关注建行网站最新服务动态。 3.如何在网站查询企业年金个人账户情况？ 答：您无需办理注册或签约，直接登录我行国际互联网网站https://www.360docs.net/doc/2f6167475.html,，选择“网站查询”下的企业年金查询，凭客户号、查询密码及附加码登录便可查询企业年金个人账户信息，客户号及查询密码您可通过建行客户服务热线95533的人工服务进行获取。 4.网站可查询企业年金个人账户的哪些信息？ 答：客户可通过建行网站查询企业年金个人账户的基本信息、年金计划信息、缴费信息、支付信息、
权益信息、投资信息等明细情况，同时提供相关明细信息的打印、下载和邮件发送服务。 5.如何获得企业年金个人账户的网站查询密码？ 答：企业年金个人账户网站查询使用该账户的初始密码，您可咨询本单位的财务人员获得客户号及初始密码，也可通过拨打建设银行24小时服务热线95533，由人工座席核实您的身份后为您提供。初始密码的基本规则为个人证件号码的后6位。 6.如何修改企业年金个人账户的网站查询密码？ 答：企业年金个人账户网站查询共用年金账户已有密码，您可通过95533人工服务进行密码修改。 7.在网站可查询哪些个人储蓄账户信息？ 答：目前建行网站查询可为在我行开立储蓄/银行卡账户（龙卡通、理财卡、准贷记卡、存折）的客户提供各子账户的余额查询、积分查询以及明细交易情况的查询，并提供明细信息的打印、下载和邮件发送服务。 8.如何在网站查询个人储蓄/银行卡账户信息？ 答：您无需办理注册或签约，直接登录我行国际互联网网站https://www.360docs.net/doc/2f6167475.html,，选择网站查询进入储蓄/银行卡账户查询页面，依次输入储蓄/银行卡账户的账号、查询密码和附加码登录便可进行储蓄/银行卡账户信息的查询。您若已经成为建行电话银行非签约客户，可直接使用电话银行查询密码进行查询；您若是非电话银行客户或电话银行签约客户，没有查询密码，可通过拔打建设银行服务热线95533，听到语音播报后以＃007快捷方式（或通过电话银行95533→8→6其他服务菜单）进入相关菜单，按语音提示设置网站查询密码，非电话银行客户设置该密码后还可直接成为电话银行非签约客户。
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨 小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。 标签：小额信贷；乡村银行；改进策略 1 引言 为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 1.1 小额信贷的产生与发展 小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。 1.2 小额信贷的基本制度设计 小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。 2 孟加拉国的小额信贷模式 2.1 目标群体 孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。一是有生产经营能力但缺乏资
小额信贷文献综述
小额信贷可持续发展的相关文献评述 前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。 关键词：小额信贷可持续商业化市场化 正文 一﹑小额信贷可持续发展的相关概念 （一）小额信贷概念 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷可持续涵义 国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面 二﹑中国小额信贷的发展现状 （一）法律制度 农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。 （二）宏观政策环境 政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府 ①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者
尤努斯乡村银行模式的实践价值
《西部金融》２００８年第９期尤努斯乡村银行模式的实践价值 摘要：尤努斯乡银行的实践证明，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的信贷支持，使社会成员获得公平发展的机会。这为我国通过信贷扶持社会弱势群体，促进社会公平和谐和可持续发展，提供了有益的借鉴。 关键词：尤努斯模式；小额信贷；实践价值 中图分类号：Ｆ８３０．２文献标识码：Ａ文章编号：１６７４－００１７－２００８（９）－００６５－０２收稿日期：２００８－７ 孙宁菂郭莉莉 随着我国的经济发展进入新的历史时期，通过金融手段加快和谐社会建设中大量结构性矛盾的解决显得尤为迫切。２００６年尤努斯获得诺贝尔和平奖，让我们看到了金融在解决这些迫切问题上的使命和希望。尤努斯乡村银行的实践，验证了商业性金融提供的资金支持与最贫穷的弱势群体的生产经营活动结合仍能取得双赢的结局。同时也昭示，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得发展的公平机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展和社会和谐。 一、尤努斯创办的格莱珉乡村银行模式为我国农村金融改革提供了新思路 金融服务社会不应仅仅是“锦上添花”，农村金融服务贫困群体更应是“ 雪中送炭”。近些年，农村信用社、农业银行等机构纷纷将业务从农村地区撤出。商业性金融机构真的就是只有趋利才能赢利吗？这是一个农村金融价值取向的命题。尤努斯通过发放几十美元甚至几美元的小额贷款，大量支持贫困人口特别是贫困妇女脱贫致富，其自身也获得了良好的可持续发展。它的成功经验表明，农村金融企业在以利润为目标的同时，有必要也有能力考虑利益相关者和社会的整体利益及长远发展，并自觉承担相应的社会责任。 自１９７６年开始，尤努斯从借贷２７美元给４２个赤贫农妇起步，到１９８３年格莱珉银行成立之初的几万户，再到２０多年后的６００多万户，发放贷款达８亿多美元，还款率高达９９％，赢利达１５２１万美元。格莱珉银行创立的小组联保贷款、分期贷款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本、保证了还款率，他独创的这一套向穷人贷款的体系，有效地使金融服务到达社会最底层的弱势贫困群体，尤努斯以其近３０年的实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设，向传统理论提供了一个有力的反证。这为我国农村金融针对弱势贫困群体服务在经营定位上提供了有力的支持，即通过面向弱势贫困人口发放小额信贷，解决农村金融服务与其他商业银行服务的同质化问题，将支持贫困人口脱贫、支持三农经济和农村建设作为农村金融改革的新思路。 二、尤努斯模式力证了农村金融服务在某种意义上属于人权范畴 传统银行家很难将金融与人权画等号，但尤努斯把借贷看作一项基本人权。在这种理念指导下，乡村银行不是一家利润最大化的银行，但其所作所为又不是传统意义上的扶贫，而是以一种商业上可持续的模式来消除贫困。正如尤努斯获奖理由所述：当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现。人权中最基本的是生存权，贫困人口日益减少的过程，从某种意义上而言何尝不是人权不断得到保障和提高的过程？尤努斯模式自诞生之日起即奉行着“给穷人贷款，帮助穷人自立”这样一种经营理念，格莱珉银行不排斥任何一个居于社会最底层的穷人，甚至是一个乞丐，但却从未给任何一个穷人施舍过一分钱，就是想通过向他们借贷并且能够自食其力还贷这一事实，让他们知道即使是乞丐也有最基本的生存权，也有为生存而奋斗并劳有所获的权利。 作者简介：孙宁菂（１９６５－），男，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 郭莉莉（１９７９－），女，经济学硕士，会计师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 （中国人民银行吴忠市中心支行，宁夏吴忠 ７５１１００）工作交流６５
建设工程设计合同完整版
甲方（发包人）： 地址： 法定代表人： 电话：传真： 乙方（设计人）： 地址： 法定代表人： 电话：传真： 鉴于： 一、甲方是一家依照中华人民共和国法律合法成立并存续的有限责任公司，其注册地址为，注册资本为，法定代表人。 二、乙方是一家依照中华人民共和国法律合法成立并存续的，其注册地址为，注册资本为，法定代表人。乙方承诺其资质等级为，完全具备为本合同项下工程提供设计服务的资质与能力。 甲乙双方就甲方委托乙方承担的相关事宜，经协商一致，签订本合同。 第一条本合同签订依据 1.1《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国建筑法》。 1.2《建设工程质量管理条例》、《建设工程勘察设计管理条例》、《建筑业企业资质管理规定》、《建筑业企业资质等级标准》。
1.3（请填具体地方规定（如有））。 1.4国家及地方有关建设工程勘察设计的其他管理法规和规章。 1.5建设工程批准文件。 1.6以上各项如存在不一致或相冲突之处，按照国家法律相关规定处理。 第二条本项目概况及设计内容 2.1工程名称：。 2.2工程地点：。 2.3工程规模及特征：。 2.4设计阶段：。 2.5设计内容：。 2.6设计依据：。 2.7设计深度及主要技术标准：。 2.8设计合理使用年限：。 第三条甲方应向乙方提交的有关资料及文件 第四条乙方应向甲方提交的设计成果 4.1乙方向甲方提交下列设计成果：
4.2 子文件光盘。如需增加份数，乙方须全力配合，并可按照印刷成本价格向甲方收取相应专业资料加晒加印份数之工本费用。 4.3供双方研究讨论的图纸、文件的份数依实际需要确定，甲方无需支付费用。 第五条设计费用及支付方式 5.1本工程设计费采用条项所列方式计价。 5.1.1综合单价包干。综合单价为人民币（小写：￥元，含税），暂定总建筑面积为，暂定设计费总价为人民币(小写： ￥元，含税)，最终结算设计费总额按计算，上述综合单价不变。5.1.2固定总价包干。设计费总价为人民币(小写：￥元，含税)。 5.2本合同5.1条款约定的设计费包括但不限于等全部费用。即除本合同5.1、4.2条款约定的费用外，甲方不需为实现本合同项下的权益再向乙方或第三方支付其他任何款项。 5.3本合同签订前乙方为本工程所做的各项工作均已涵括在本合同5.1条款约定的设计费中。 5.4乙方为本合同项目所采用的国家、部门、地方规范及标准图集等，由乙方自费向有关出版部门购买。
商业银行小额贷款业务发展研究报告
商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问题：内部管理制约和外部监管制约。 【关键词】：小额贷款交易成本还贷风险 引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。 一、小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。 小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市>的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中<前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。 小额贷款主要特征表现在如下几个方面：1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正
我国小额贷款公司发展现状、问题与对策研究
摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展
目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
建筑工程规划设计合同示范文本
建筑工程规划设计合同示 范文本 In Order To Protect Their Legitimate Rights And Interests, The Cooperative Parties Reach A Consensus Through Consultation And Sign Into Documents, So As To Solve And Prevent Disputes And Achieve The Effect Of Common Interests 某某管理中心 XX年XX月
建筑工程规划设计合同示范文本 使用指引：此合同资料应用在协作多方为保障各自的合法权益，经过共同商量最终得出一致意见，特意签订成为文书材料，从而达到解决和预防纠纷实现共同利益的效果，文档经过下载可进行自定义修改，请根据实际需求进行调整与使用。 合同编号：___________ 设计证书等级：____________ 委托方：___________ 设计方：___________ 签订日期：_________ 工程名称：_________ 工程地点：_________ 委托方委托设计方承担___________规划设计，工程地点 为___________，经双方协商一致，签订本合同，并共同履 行。 第一条本合同签订依据 1.1《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国城
市规划法》、《建设工程勘察设计市场管理规定》、《辽宁省城市规划设计行业收费标准》和《工程设计收费标准》。 1.2国家及地方有关规划设计管理法规和规章。 1.3规划项目批准文件 1.4其他：_______________ 第二条设计依据 2.1委托方给设计方的委托书或设计中标文件2.2委托方提交的基础资料2.3设计方采用的主要技术标准是：□《城市规划编制办法实施细则》□《城市用地分类与规划建设用地标准》（GBJ137-90） □《村镇规划标准》（GB50188-93） □《城市居住区规划设计规范》（GB50180-93） □《城市道路交通规划设计规范》（GB50220-95） 其他：___________
村镇银行的背景、意义及概况
村镇银行基本情况 一、村镇银行设立的背景 2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。 二、设立村镇银行的意义 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖
全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。 三、全国设立村镇银行概况 （一）全国范围设立情况：据不完全统计，截止2011年5月，在全国范围内开业的村镇银行有375家。2007年3月1日，全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业。 （二）省内范围内设立情况：据不完全统计，截止2011年5月底，在全省范围内开业的村镇银行有19家。2008年2月2日，全省第一家村镇银行安徽科源村镇银行开业，主发起行是合肥科技农村商业银行。 （三）宣城市设立情况：截止2011年5月底，宣城范围内设立的村镇银行有3家，分别为中国农业银行行发起设立的绩溪农银村镇银行、马鞍山农村商业银行发起设立的郎溪新华村镇银行和铜陵铜都农村合作银行发起设立的安徽泾县铜源村镇银行。