孟加拉乡村银行模式在中国的实践
孟加拉乡村银行模式在中国的实践
[ 内容摘要]孟加拉乡村银行模式是非政府组织向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的金融模式。1993年，这一模式被引入到中国并试点运行，经过约10多年的试验，取得一定的经验和成效，但也出现了不少问题。本文在总结以往经验和教训的基础上，借鉴孟加拉乡村银行小额信贷模式，结合我国特殊的国情和条件，提出了使孟加拉模式顺利“中国行”的相应政策建议。
[ 关键词]孟加拉模式 (GB模式)；扶贫社(FPC)；小额信贷
Abstract：Grameen Bank Model is such a kind of financial model that non-government organizations provide microcredit to the poor in order to help them alleviate poverty. In 1993, this model has been introduced into the country credit markets in China and operated as FPC. Through more than 10 years of experiments, it has created many positive effects, but also many problems. Based on past experience and combined with special situation of China, this article puts forward corresponding suggested measures to make GB Model move smoothly in China.
Key words：Grameen Bank Model; Fu Pin Community (FPC); microcredit
一、引言
在“十一五”规划中，建设社会主义新农村被列在各战略之首。新农村的建设离不开金融体系的支持，然而目前我国的农村金融体系十分脆弱，金融发展还存在着很多问题：农村金融服务的成本大、收益小，商业化的追求使得国有银行很多营业机构纷纷退出农村金融领域，而作为农村金融核心力量的信用社对政府的扶贫职责也是欲推不能。因此，广大经济不发达的农村地区就成了金融机构不愿光顾的空白地带，出现高利贷性质的不规范民间金融也是在所难免。同时，中国扶贫资金曾长期采取无偿划拨的方式，导致良好的信贷文化和信用意识未能在乡村培育起来。因此，“借贷难”，“难借贷”成了农村借贷者和农村正规金融机构之间相互难以解决的矛盾。针对农村金融发展较为艰难混乱的局面，在目前国家重点发展农村金融市场的背景下，引进孟加拉乡村银行小额信贷模式(即GB模式)也就有了一定的现实意义。
孟加拉乡村银行是世界上第一家专为贫困者服务的金融机构，它由“穷人银行之父”尤努斯于1976创建，至今已满足了孟加拉全国一半的小额贷款需求。它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是GB模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束
机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。[ 1]孟加拉乡村银行模式不仅是一种扶贫方式，还是一种金融创新，能实现公益性和商业性的完美结合。它比较成功地解决了正规金融机构长期以来无法为贫困户提供有效信贷服
务的问题，成为国际公认的一种非常有效的扶贫方式。其创新式的造血扶贫理念恰好适合于我国对贫困户进行开发式扶持的国情，不仅能达到扶贫救济之效果，更能有效帮助农民自身发展能力的提高。因此，鼓励和支持农村小额信贷的发展，将有利于打开我国贫困人口的新信贷市场，促进我国农村金融机构和信贷方式的积极变革。
二、孟加拉模式在中国农村小额信贷试点的运行现状
长期以来，作为农村小额贷款的主要力量——农村信用社，一直在发挥扶贫支农的作用。虽是正规金融机构，但推广情况总是不太理想。因此，国内的扶贫贷款往往很难真正发放到农民手中，而且还贷率非常低。但孟加拉模式正好相反，穷人无需抵押、担保就能得到贷款，而且还贷率很高。两相对比，给了我们很大的启迪。于是在1993年，由杜晓山主持的“小额信贷扶贫研究”社科院课题组引进孟加拉“穷人银行”模式，创建了扶贫社。历经了10余年的中国乡村试验，在探索中国“穷人银行”模式的同时，也为中国的扶贫事业打开了另
一扇门，开启了孟加拉“穷人银行”的中国之路。
（一）扶贫社试点的建设状况
由于受到孟加拉国乡村银行模式在农村小额信贷上成功运行的
触动，杜晓山在对孟加拉进行考察并得到尤努斯提供的一笔低息贷款后，便着手在河北易县建立了扶贫经济合作社，开始我国第一个孟加拉模式的试点运行，发放了第一批二十几户小额贷款。之后，又在中国河南、河北、四川、陕西等地陆续建立了6个经济合作社，尝试推广孟加拉乡村银行小额信贷模式。据了解，目前在中国，共有两三百家采用孟加拉乡村银行模式或类似机制、理念运行的小额信贷机构，其中运转良好的在一百家左右。
（二）孟加拉模式的运用状况
与孟加拉模式相同，中国扶贫社的运作模式也将主要目标客户瞄准贫困家庭中的妇女，妇女贷款比例占85%以上
。建立“多户联保”让借款人自由结合成组，但组员要承担还贷的连带责任。这种机制可以通过利用
乡村熟人的相互监督来消除道德风险。制定不掺“水”的8%的利率，消除请客送礼等“非制度成本”。每周分期还钱，按照贷款额的5％收取小组基金和强制储蓄作为风险基金，按期还款后可继续借贷并可扩大借款额度，可以无限期地循环贷款。上门送贷款、收本息，无需抵押的特点，使扶贫社成为实实在在的“流动的银行”、“穷人”的银行。
虽然我们几乎原封不动地拷贝了孟加拉模式，但运作机构与之相比
还是有不同之处。实际上，孟加拉模式在我国农村小额信贷的运用中带有政府参与的半官方性质，在操作上体现
为目前所采用的“政府＋银行＋扶贫合作社”三线一体的运作模式，即：党政一条线主要负责制定政策，安排计划，组织协调，监督指导；扶贫合作社一条线主要负责确定扶贫对象，选择扶持项目，提供配套服务和协助农行收贷收息；农行一条线直贷到户，主要负责贷款计划的下达以及贷款的调度、审批、发放、管理和回收。[ 2]
（三）扶贫社试点的运作成效
据了解，扶贫社在河北省易县累计向19000多农户发放小额贷款6700多万元，妇女受扶持率占83%，全县近6000贫困户实现了脱贫。另据社科院的统计数据显示，扶贫社先后共投入贷款资本金1500多万元，累计发放贷款1亿多元，目前正在获贷款支持的贫困户16000户左右，累计受益农户3—4万户，覆盖贫困人口约15万人。目前除了虞城还有亏损之外，其他几个试验点已经基本上实现了持平或盈利，在涞水、金堂县还贷率已达100%，平均还贷率达90%以上
。由此可以看出孟加拉模式在中国运行的成效越来越好，成为有效解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”两难问题的途径之一。
孟加拉乡村银行模式的借鉴使得小额贷款成为贫困农户重要的融资手段，满足了农民的融资需求，影响了他们的生活方式，改善了贫困人口，尤其是贫困妇女的生活水平，提高了她们的社会地位。同
时辅以创业技能培养的项目支持，加快了小额信贷在中国的发展。
三、孟加拉模式在中国推行所面临的问题
自1993年中国社会科学院农业发展研究所正式将孟加拉模式引入中国扶贫领域后，经过十多年来的实践，孟加拉模式虽然被证明是一种行之有效的扶贫模式，但基于以下多方面因素的影响，它在中国的持续发展也是困难重重。
（一）孟加拉模式本身的问题
孟加拉模式作为一种扶贫模式在国际上取得了很大成绩，但并非完美无缺，它本身也存在着一些
固有的不足，主要表现为它服务的对象并不能包括所有的贫困人口，特别是不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困人。此外，由于小额信贷机构的资金有限，本身难以产生规模经济，因此，小额信贷要做到资本保值增值的要求
，还要有一段路要走。
（二）观念问题
1.对孟加拉模式的认识和定位不同。不同的人对这种模式的认识存在着较大的差异，有的人把这个当作一种资源管理的手段或者是方法，并以求实现某种目标；也有些人把为低收入家庭和个人提供服务作为这种模式的基本特征，认为这只是专门为穷人设立的银行，甚至还有一些
人认为这是一种救济的模式，贷款不用归还，不贷白不贷。其实，孟加拉这种小额信贷模式不应是只对贫困群体或者说不发达的某个或某几个地区提供服务的，它应该是一种具有普遍性的，以主要向贫困人口提供信贷支持的模式。而人们认识之间存在的分歧也将不可避免地阻碍孟加拉模式在中国的发展。[ 3]
2.按照孟加拉模式在中国建立起来的小额信贷机构的性质含混不清。在全国各地建立起来的小额信贷机构有些是政府性质的，其服务是由政府提供的，也有些是由企业或者其它机构提供小额信贷服务的。性质含混不清将导致相关法律、监管措施难以出台，而孟加拉模式在中国也就难以持续发展。
（三）法律问题
在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式，在我国一直发展迟缓，目前总贷款量不足10亿元。小额信贷在发展过程中遇到的最大瓶颈还在于法律政策层面。没有相关的法律和政策法规予以支持，缺乏对小额信贷组织的明确的法律定位以及对其性质的明确规定，这些都将使小额信贷业务的开展面临很大的不确定性和盲目性。不确定性和盲目性意味着较大的风险，这不仅使小额信贷的服务提供者望而却步，同时也使欲进入该类金融服务领域的职员止步不前。这样孟加拉模式的发展自然也就困难重重。
（四）监管问题
由于中国缺乏对小额信贷组织性质明确的法律定位，孟加拉模式在中国自然就面临着监管缺位问题。从事金融活动的各种小额信贷机构由于性质上的差别，在事实上陷入了金融监管盲区，似乎谁都管得，谁都又管不得。因此，尽管扶贫社进行了十几年的有益探索，但在进行很多业务操作时屡踏“禁区”，遇到一些
无可奈何的尴尬。
（五）管理问题
孟加拉模式虽然在其它的国家取得过辉煌的成绩，但是由于中国的国情有所不同，孟加拉模式在中国的发展一直是“摸着石头过河”，再加上法律的缺位，使得这种小额信贷机构的管理面临着严峻的挑战。另外，由于小额信贷机构不确定性较大，对高素质专业人才的吸引力不够，出现了员工素质普遍低下的问题，这给管理也带来了不少麻烦。因此，孟加拉模式的推行从管理结构到人才储备都面临着较大的改造和调整，而这些却不是朝夕之间就可以解决的。
（六）信用环境问题
信用环境的好坏决定于小额信贷者还贷的能力和意愿这两方面。一方面，小额信贷的对象就是贫困人口，其中大多数是从事农业生产的农民，由于农业要受自然环境因素和市场经济因素的影响，农民又缺乏足够抵御风险的财产和经济能力，这就会使农民有可能因为亏损而无力还贷；另一方面，由于小额信贷无需抵押担保，加上农民普遍文化素质低下，长期以来并未形成良好的信用观念，一旦
个别借贷不还者产生了示范效应，则很容易
造成拖欠贷款行为的蔓延。由此可见，良好信用环境的缺失也阻碍了孟加拉模式在中国的持续发展。
（七）融资环境问题
资金来源狭窄，一般来说只靠发起人的资本金和有限的捐助作为资金的来源，因为最初的政策设计不允许小额信贷组织通过吸收存款来获得资金。而中国整个农村地区尤其是欠发达地区的金融环境很差，金融机构、金融市场和金融基础设施建设在农村发展相对滞后，金融服务能力有弱化的趋势，存款不断转移到大城市，造成了资金的严重外流。这就使得原本资金来源狭窄、实力薄弱的扶贫社进一步陷入了“资金饥渴”，成为目前我国小额信贷发展的最大障碍。[ 4]（八）利率问题
非政府组织提供的小额扶贫贷款名义利率一般为7%—10％之间，但实际利率为百分之十几，远高于金融机构同期同类贷款利率，事实上贫困户使用小额扶贫贷款创造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他税费，用于积累和再生产的已所剩无几。因此，面对扶贫社的农村小额贷款，很多农民的反应是“孟加拉高利贷”。诚然，孟加拉贷款利率的确是高于一般的商业贷款利率，这主要是由于高成本的贷款运营和艰难的贷款使用监测而导致了管
理和交易费用相对较高。在经营范围不断扩大的情况下，机构网点设置、管理人员和费用开支也不断增加，困于资金来源约束，一些
扶贫社不得不通过提高借款利率、增加单位贷款收益的方式来弥补。提高贷款利率，加大了贫困户的贷款成本，削弱了小额信贷“扶贫”效果，这就形成了一对难以妥善解决的矛盾。[ 5]
四、孟加拉模式顺利“中国行”的对策建议
应该指出的是，孟加拉模式“中国行”是指孟加拉模式在建设中国特色社会主义背景下的发展，而并不是其模式简单地复制。笔者结合中国具体国情，提出让孟加拉模式顺利“中国行”的几条建议。
（一）理顺观念，创新观念
1.理顺观念。按小额信贷的不同经营目标可以把小额信贷机构分为扶贫性的小额信贷机构和盈利性的小额信贷机构。前一种以扶贫救济为主要目的，利率不会高出一般商业银行的利率水平太多，主要是由国家提供的扶贫基金作为资金来源，由政府主办，重点扶持贫困人口中创收能力很弱的那部分群体；而后一种则以经营盈利为首要目标兼顾扶贫，贷款利率很高，可以由其它合乎要求
的非政府组织或群体主办，作为农村金融市场发展的主体来促进农村经济的发展。
2.创新观念。创新观念的核心在于对穷人的正确认识。“穷人”这个词仅仅代表财富的暂时匮乏，而并不代表其能力的匮乏。我们要相信穷人是可以通过自己的努力致富的，相信穷人是值得信赖的。需认识到要从根本上解决贫困问题，必须提高农民的自我发展能力，通
过培训和鼓励农民积极参与，激发他们的潜力和动力，让他们自己为自己扶贫，这样也就可以使扶贫由被动变为主动，极大地提高资金的利用
效率和效果。[ 6]
（二）改善宏观经济金融环境
1.利率市场化。在国际上几乎所有成功的小额贷款机构，都有着远高于一般银行的利率。例如，在印度尼西亚，商业利率是18%，而小额贷款利率是28%以上
；在印度，商业利率12%—15%，小额贷款是20%—40%，在孟加拉，商业利率10%—13%，小额贷款利率在20%—35%。一般说来，小额贷款的利率都要比商业贷款利率高十个百分点以上
。而在我国，小额信贷机构的利率比一般银行的利率高不了多少，所以我们应该逐步放开小额信贷利率使之向市场利率靠拢，这样一方面可以减轻财政负担，另一方面又可以把钱贷给真正需要资金的穷人而不是那些企图以低息获取资金的富人或其他人。
2.改善融资环境。小额信贷资金的来源有以下几个途径：政府拨款、金融机构贷款、国际组织捐助或贷款、吸收存款。在这几个途径中最重要的应该是吸收存款，在广大的农村中拥有富裕资金的人并不少，他们也通过放高利贷的形式把资金借给那些需要资金的人，农村的小额信贷机构应该使这种信贷交易活动合法化，即以优惠利率吸收他们手中的富余资金，并贷给需要资金的人。当然，融资环境的改善也有赖于政府、金融机构和其他非政府机构的通力合作与支持。
3.进一步改善信用环境。在我国，个人和企业征信体系的建设刚刚起步，还很不完善，因此需要进一步加强、加快个人和企业征信体系的建设。此外，中央银行、政府及相应的监管机构也有义务为信用环境的建设做出努力，政府、银行、监管当局应该通过各种措施加强协调，政府在必要的时候可采取行政手段帮助银行或其他担保机构清收欠款，同时还可以将个人与企业的信用状况与行政处罚联系起来，以提高违约成本，共同打造诚信体系。
4.完善法律政策环境。为促进小额信贷机构的发展，我国应该尽快出台相关的法律政策，包括制定小额信贷机构市场准入标准和明确小额信贷机构的法律地位，允许微观金融机构接受存款等。在2006年底尤努斯来华访问期间，我国相关领导人与其进行了交流并表示，在改造现有农信社之外，我国应允许小额贷款组织的发展，在“只贷不存”、“服务三农”的前提下，可以给予小额贷款组织合法的地位和发展空间。同时，2006年中央一号文件也指出：“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。”这些信号都强烈地预示着将来我国会出台相关的法律政策，放开农村信贷市场，允许更多的非金融组织参与小额信贷的经营。
（三）改善监管环境
可以考虑建立一个诸如银监会之类的专门监管微观金融机构的监管机构，采用风险评估标准，机构要定期做出独立报告，设计和比较各个微观金融机构业绩的方式，从而帮助客户和捐款人获取相关金
融机构业绩表现的更充分信息。此外，要明确监管主体，避免交叉、共同监管所导致的混乱局面。
（四）提高小额信贷机构的管理水平
首先，小额信贷机构应该按照农户的需求和当地市场的实际情况适时调整自己的经营策略与方向，不断提高金融产品创新能力以适应农户的需求而提供相配套的金融产品与服务。其次，小额信贷机构应根据小额信贷的特点和农村的特色发掘出一套行之有效的管理办法
和方式，这样既可以降低自己的经营管理成本，又能够为农户提供有效的服务。最后，提高管理者和员工的素质，因为这是提高管理水平的关键，是各种管理措施发挥作用的前提。
主要参考文献：
[ 1]杜晓山．中国农村小额信贷的实践尝试[ J]．现代经济探索，2004（2）．
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[ 5]汤仁灏，李学勇，罗磊．“GB”信贷扶贫模式的效应思考[ J]．农村金融，2006（2）．
[ 6]张勇．孟加拉小额信贷模式的最新发展[ J]．中国农村经济，2003－6．
我国村镇银行发展存在的问题及对策
我国村镇银行发展存在的 问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷
人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
中国公民如何在香港渣打银行开账号,香港渣打银行与
中国公民如何在香港渣打银行开账号,香港渣打银行与国内渣打银行开户情况,香港渣打银行开户重要提示 注册离岸公司后，很多内地企业家会选择开立离岸账户，很多人会选择在香港渣打银行、汇丰银行、花旗银行等地开立离岸账户，也有人选择在内地银行开户。那么如何正确使用离岸账户?正确使用离岸账户与否，决定离岸公司能否合法运作。注意事项如下：1、明确开户银行所在国和地区的相关规定;2、确保手指和划拨符合真实业务需求;3、尽量不要使用美资银行或美元结算以避免划拨受阻或延迟;4、避免即到即转;5、避免大量提现或存现;6、避免向自然人户口资金转移。7、避免向自然人户口结汇;8、保留投资和贸易过程中资金往来的相关凭证;9、随时向银行人士咨询正确使用账户的问题。 中国公民如何在香港渣打银行开账号 很多注册成立了香港公司的内地客户会选择在香港渣打银行开立离岸账户。在香港渣打银行开账号：要带港澳通行证和身份证，还要带一份近三个月内有国内住址的证明文件，比如印有开户人名字和地址的那种电话单，水电煤气费用单等，。 另外，一定要问清楚网上银行操作的方法，密码等，因为一般这个是有限期的，回内地后不尽快登录就过期了，过期后一定要回港才能要新密码。还有，要问清楚每个月你开的这个户是不是要扣管理费等等。 还有很多人开渣打银行账户是用来炒股，如果炒股的话，渣打银行的手续费要贵一点的，这个可以对比其他银行。如果存钱多，银行人员会动员你在银行里买他们代办的保险公司的保险，这个不要轻易决定，觉得好，直接去保险公司买就好了，因为银行的后期服务是比较差的。例如理赔服务等等。 香港渣打银行与国内渣打银行开户情况： 银行开户相同点： 银行开户资料：董事的身份证明文件(护照或来往港澳通行证)正本/商业登记证正本/注册证书正本/公司章程正本一本(英文版)/公司印章/会议记录正本/会计师签署的开户文件 董事亲临银行签名：无论香港本地账号或是国内离岸账号，银行为了保障股东利益，都要求所有董事亲临银行签名，所以，在注册时，瑞丰国际会计师机构专业人员会提醒客户必须注意有关所担任公司董事及股东是否能够亲临银行签名。 银行不同点： 国内离岸账号受汇管限制不能存入现金;离岸账号开出的支票只限制同城使用。 香港渣打银行开户重要提示： (1) 带有效护照，不接受身份证和通行证; (2) 营业地址和秘书地址不能相同，需要提供两个不同地址; (3) 公司户口存入款港币五万元(HKD50,000.00)，私人户口港币一万元(HKD10,000.00);
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《穷人的银行家》有感 尤努斯，是我进入中和农信以来经常听人提起的一个名字。1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭是孟加拉经济学家、孟加拉乡村银行（Grameen Bank）格莱珉银行的创始人，有着“穷人的银行家”之称。很荣欣阅读他的自传形式的《穷人的银行家》来更好的了解他及他的Grameen Bank的发展。他在首创Grameen Bank之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；那时他也并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就，但是他确实做到了。 尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，曾与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉。书中对尤努斯和他的乡村银行的描述，看了很让人振奋和激动，尤其是他对传统规章制度的抵制、不断摸索创新的能力以及借贷给无抵押担保的穷人。同时，能够赢利，可持续发展。 在当时，贷款只被看作一种用来润滑贸易、商业和工业之轮的工具。而尤努斯发现“现实中，贷款创造能够迅速转化为社会能量的经济能量。当贷款机构与银行制定出一些惠顾特定人群的政策之后，那个阶层的经济与社会状况都会得到改善。然而，无论是在富国还是贫国，贷款机构都只惠顾有钱人，这样做无异于宣判了穷人的死刑。”当1974年孟加拉国在发生毁灭性的饥荒让时还在教授经济学的尤纳斯改变了想法。尤努斯感到仅靠书本上和课堂里的那些经济学理论，很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，并于当年创建了孟加拉乡村银行。 尤努斯是一个很平易近人、心地慈善的、具有旺盛精力的人。在美国求学时他的导师杰奥杰斯库·勒根教授教他的治学方法是要重视基础知识，理解复杂事物运行的基本原则，教会他的是他永远不会忘记的简单课程和精确的经济学模式，这对他后来创办格莱珉银行帮助很大，正是这样的教导，也使他看问题的眼光不一样，如书中所写“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到，一旦拉开距离，事物就会变得模糊不清了。我选择以“蚯蚓”的视角（the worm s eye view），我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它”用蚯蚓的视角看待问题，而不是鸟瞰的视角。我觉得做事就应该以这样的态度，只有更加贴近实际去调查研究，才会更深地理解它。 Grameen Bank通过良好的制度和对穷人的信任取得了巨大的成功。每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解，做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。他们还有良好的员工培训制度，员工是企业的血液，由于格莱珉银行的理想与独特的操作模式，他们主要挑选富有活力的，而且最好是先前没有任何工作经验的年轻人来管理分行。 格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观点那样，这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。
渣打银行进入中国模式分析
渣打银行进入中国模式分析：国际市场营销案例研究之六[原创] 渣打银行进入中国模式分析：国际市场营销案例研究之六 阳民管理咨询公司：许丽萌（https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html,@https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html,） [说明]：世界经济危机越来越严重，2009年6月22日，世界银行也下调了世界经济增长预期，已经接近阳民在今年4月份的预期（-4.5%），此时此刻，对于中国企业来讲，无疑是一次冲锋陷阵的绝好机会，因此，国际市场营销在此时显得异常重要，本文则是阳民管理咨询公司董事长周阳敏的专业基础课《国际市场营销前沿理论》的作业论文系列“阳民国际市场营销案例研究”之六，恳请各位朋友以专业的眼光给本文评分，并给出五个等级，即A、90以上（优秀）；B、80-90（优良）；C、70-80（良好）；D、60-70（及格）；E、60分以下（不及格）等。主要从论文结构、论文布局、论文思想观点、论文的研究方法和写作方法、论文的创新以及论文是否抄袭和剽窃等等，你的评分非常重要，请尊重你的评分，谢谢！请在线留言或者将回馈结果发送给我们：https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html,@https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html, 阳民管理咨询公司·周阳敏（https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html,） 2009年7月9日 世界最古老的银行之一——渣打银行在150多年前就在中国这个东方文明古国落户了。从此，渣打和中国一起经历了风风雨雨，目睹了中国改革开放以来翻天覆地的变化。如今，渣打伴随着中国银行业的改革正在不断发展壮大。在全球金融机构普遍受到信贷危机拖累而业绩下挫的背景下，渣打却一枝独秀，变现强劲，取得了骄人的业绩。本文主要分析渣打进入中国的模式，以期对国内的银行有所启示。 （一）渣打银行简介 标准渣打银行(Standard Chartered Bank)是一家总部位于英国伦敦市的英国银行。 在中文中，出于历史和习惯，我们一般称呼该银行为渣打银行(Chartered Bank)。 其业务主要集中于亚洲、印度次大陆、非洲、中东及拉丁美洲等新兴市场。在英国本土的客户反而比较少。渣打银行在发展中国家的银行中拥有顶尖地位。 渣打银行主要业务包括零售银行服务如按揭、投资服务、信用卡及个人贷款等，商业银行服务包括现金管理、贸易融资、资金及托管服务等。 渣打银行在全球拥有1,400多家分支机构，遍布世界56个国家。 渣打银行在伦敦证券交易所(代码STAN)及香港交易所(代码2888)上市。渣打银行目前是香港三家发钞银行之一，另外两家分别是中国银行(香港)和汇丰银行(Hongkong and Shanghai Banking Corporation)。
孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示
2011年05月 财经视点 孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示 文/姚飞 杨莹 冯亚峤 摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。 关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01 目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。 一、GB模式基本情况 1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德?尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。 二、GB模式经营特点 （一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。 （二）组织结构：技术指导、客户自治。GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。 （三）信贷模式：小组联保、零抵押。GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。 （四）实行多种利率，周周还贷制。GB的贷款还款期限一般为一年，但是为了培养客户的还款意识，采用整贷零还的方式，要求其一周还一次款，每周归还本金的1/50。利率采用简单利息，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。 （五）非政府组织、非商业银行员工。GB是由非政府组织发起的，以非营利为目的，只为贫困人群服务，贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%。为了降低成本，雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者，即非商业银行的员工。 三、启示 针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法，通过精巧的补贴，即有效的设计和实施，使社会福利最大化，同时将扭曲和目标失当最小化。 （一）自律体制设计。尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于，依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展，成功解决三方面难以实现的内容：零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。1、基本点：让穷人自雇谋生。帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题，他们以借到的资金为起点，通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。只要穷人能够满足这一点，GB就会提供信贷支持。调查显示，GB92%的借款者收入增加了，成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会，借款者平均收入也明显高于非借款者收入。通常商业银行是依靠信用体系保障的，有抵押担保物即非自律体制，极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命，如果不能及时还钱，将丧失未来贷款机会，也就丧失维持生计的机会。这个逻辑本身就是以自律为前提的，但是为防止突发和个别穷人不能及时还款，设计了以下方法进一步实现自律。2、小组联保，鼓励互助发展。最大的好处在于降低了监管成本，减少了银行的工作。小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护，还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式，使他们在这一过程中更为可靠。同时，来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为，于是又实现了自律。3、周周还款，一年还清计划。为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识，GB设定了周还贷计划，在一年内还清，每笔数额非常小，使得借款者几乎不在乎，同时也不至于问题发展到很严重时才发现。4、细化客户，利率分层。GB通过对客户分层，按不同的客户提供不同的利率，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。 （二）低成本的设计。非政府组织模式本身就不具营利取向，为降低成本，操作人员大多是非商业银行人员，即学生身份的志愿者。传统金融模式有很大问题，就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。志愿者体系本身就不是营利性质，成本较低，但他们具有很强事业感。 （三）技术配套支持。GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。GB通过对借款者进行技术方面指导，提高生产技能，帮助他们开展生产活动，改善生活状态。 因此，GB模式最大特点是自律和低成本，通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题，通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。 作者单位：北京化工大学参考文献： [1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6. [2]SCHREINER M.A Cost- Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Banglades[J].Development Policy Review,2003,21(3):357—382. 2011.05 97
国内现在主要有以下几家外资银行
国内现在主要有以下几家外资银行： ·花旗银行 花旗银行作为第一家美资银行于1902年来到中国上海，开立了在华的第一家分行，也是花旗银行开始在亚洲营运的第一家海外分行。今天，花旗银行已成为中国最大的外资银行之一，面向最广泛的客户群体提供多样的金融产品及服务。 ·东亚银行 东亚银行自从1918年以来，一直致力服务于香港客户，并于内地及海外提供企业及个人银行服务。七间内地分行获准为外国人、内地和外商投资企业提供人民币银行服务。 ·恒生银行 1985年，恒生银行在深圳设立首间代表处。1997年香港回归，恒生是首家获批将上海代表处升格为分行的香港银行。1998年底，恒生在北京成立代表处。2004年5月，恒生银行取得合格境外机构投资者(QFII)资格。恒生拥有丰富经验和财务实力，加上优质的专业服务，是你进军内地市场的理想顾问。 ·渣打银行 渣打银行1858年在上海成立第一间分行，近150年来从未间断营业。今天，渣打银行中国区总部座落上海，下辖十家分行，一家支行，四家代表处和770多名员工。渣打银行对中国有着长期的承诺，并致力于更强有力的发展。 ·美国银行 美国银行源自1912年在香港成立的广东银行，由华籍商人创办。1998年，美国银行集团与众国银行集团合并成为新的美国银行。现在，本行在香港及澳门共有十六间分行。内地的上海南京西路支行提供广泛的商业及个人银行服务，包括人民币及外币存款、人民币、港币及美元房地产抵押贷款、财富管理、电子银行、商业信贷及融资等服务。 ·汇丰银行 香港上海汇丰银行有限公司于1865年在香港和上海成立。2000年5月，汇丰将其中国业务总部移至上海的浦东，成立“汇丰驻中国总代表处”，统筹业务发展。目前, 我们在中国内地的10间分行设于：北京、大连、广州、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉和厦门，在北京、广州和上海设有四间支行，在成都和重庆设有代表处。作为在中国内地最大的一家外资银行，汇丰通过其不断扩展的业务网络为中国内地提供广泛的银行和金融服务。 ·华侨银行 自1925年在厦门成立分行以来，成为首家在中国开展银行业务的新加坡银行。其中国大陆经营网络目前包括四个分行、1个支行和2个代表处，分别位于上海、北京、成都、青岛、天津和厦门。华侨银行提供度身定制的一整套人民币和外币产品，我们广泛的全球网络遍及14个国家和地区包括110家以上的分行和代表处。 ·满地可银行 BMO满地可银行是加拿大的第一家特许银行，于1817年11月3日开业。BMO满地可银行为加拿大提供了首批健全而充裕的流通货币，并在加拿大的发展中不断担当重要角色。BMO满地可银行是首间在海外开设分行的加拿大银行，而且一直活跃在欧洲、拉美、东亚以及美国等市场。今天，BMO满地可银行继续发展成为加拿大最卓越的财务机构之一，而且在美国及世界各地市场占有重要地位。 这些银行的存在形式主要是开设分行及与国内银行进行项目合作 外资银行对比起国内银行究竟优势在哪些方面，下面我们来重点研究一下。 外资银行多是跨国“金融百货公司”，具有经营多元化优势，历经百十年的发展以及市场经济的一贯运作，金融工具和服务手段创新远远走在了中资银行前列，金融品种齐全、科技含量大，自助化程度高，客户满意度高，拥有分析顾客信息的先进技术，拥有可以开发出适合中国环境，为中国客户开发出全方位的产品的技术，可为储户及企业提供广泛的产品，帮助获得更高的资金回报，满足客户多元化的要求，大大优于分业经营的中资银行，在“时间即效
中国商业银行的各类监管指标及内部管理指标总结大全
[农信讲堂]中国商业银行的各类监管指标及内部管理指标总结大全 2016-05-11 农信之声 在一般客户或者银行员工眼里，银行似乎只是在吸收存款、寻求融资需求客户，管理信贷风险，并从中赚取手续费和利差。但你看到的只是表象，远没有真正体会到在如此简单的操作流程背后，银行要面临的各类监管和风险指标约束。正如以下的情景案例。 某银行客户经理小明想帮客户申请一笔贷款，从银行角度除正常信用风险审核之外，还需审查以下内容：①是否有足够的个人或公司存款支撑，即是否符合存贷比，资产负债委员会；②是否有足够的央行根据合意贷款规则核准的信贷额度；③是否有足够的银行资本支撑这样的风险资产扩张，即须符合计财办或巴办的资本充足率要求；④银行净资本是否足够大，确保该笔贷款占净资本比例不超过10%（单一贷款集中度，信审部）；⑤需要审查该客户所在集团的整体授信是否超过银行净资本的15%；⑥如果该客户是关联方，对该关联方的授信又不能超过银行净资本10%； (商业银行对全部关联方的授信余额不得超过商业银行资本净额的50%。) ⑦如果是并购贷款，则不能超过并购价款的60%，且单一借款人并购贷款余额不超过一级资本的5%；⑧如果吸收存款，大额人民币存款在月末或季末，恰巧又是小银行，可能得问问财务这边存款偏离度；
（3%）⑨如果是外币，而且又是境外个人或公司的存款，需要首先看看本行有没有足够的短期外债额度，而且该额度通常都是使用率非常高，剩余空间非常小。 尽管上述只是一个案例，看得有些眼花缭乱，实际管理过程中并不是都像小明一样一个个跑部门自己核对，但总体管理逻辑大致如此。鉴于这些基础概念的重要性，且近期网上一份严重过时的“100个银行有关会计指标及其计算公式汇总”广为流传，里面信息错误百出，借此文希望能够给予纠正。 1、存款准备金率：存放央行款项÷各项存款余额×100％ 存款准备金，分为法定存款准备金和超额存款准备金（主要构成是存放央行及现金，不包括存放同业资金）。目前法定存款准备金是：5大行最高，其次一般商业银行（股份制、外资），最后涉农涉小微银行（农商行，城商行）。 大额清算系统在工作日17:00关闭以后，账户余额超过法定存款准备金（银行总行法人所在地央行开立）的部分就是超额备付金，如果清算账户和法定存款准备金账户是分开管理的，则还包括法定存款准备金账户余额超过应缴部分。 目前银行业超额备付金率平均在1.5%-2%之间，一般大行最低，城商行最高，主要因为超额备付金是银行短期流动性管理工具，用于日常清算必要头寸，具有一定刚性。大行的支付体系发达，多数支付甚至可以行内系统轧差，相对预留的支付头寸比例较低。超额备付金率反应一家银行流动性管理的效率，也是银行间支付系统必不可少的润滑
第五章： 案例贷款业务
第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日
中国建设银行与英国渣打银行比较报告
中国建设银行与英国渣打银行比较报告 一、实验内容： 网上银行，有又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/www技术，通过建立自己的Internet网站和主页，向客户提供开销户、查询、对账、行内转账等服务项目。 这次实验，我以我国的中国建设银行（https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html,/cn/home/index.html）和英国著名银行渣打银行（https://www.360docs.net/doc/6d8944907.html,/home/en/index.html）作比较，并以中国建设银行网上银行为例，分析中国网上银行的现有的网上业务，并以此作为代表，与国外网上银行业务做对比分析。 二、实验过程： 自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行SFNB”在美国诞生以来，网上银行的发展速度极快，目前欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。网上银行有其固有的特点和优势：（1）不受时空限制，快捷、便利；（2）运营成本低，经济效益高；（3）强大的信息处理能力。 中国建设银行 首先，我们先看中国建设银行的网上银行。 图一中国建设银行首页 从首页就可以看出，中国建设银行将自己的服务明显的、分门别类的显示出来，让人一目了然。这些服务有：
进入电子银行首页 图二电子银行首页 又分为四个板块： 营销快讯：主要介绍和描述最新最近的营销新闻和信息。 业务动态：主要描述建设银行的业务的使用、快捷方式、注意点等等。 网上银行个人版：个人网上银行是我行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有八大类、百余项服务。 网上银行企业版：用建设银行网银，原来企业理财可以这样轻松！高级版企业网上银行服务：可进行账户信息查询、资金划转、财务人员权限管理等。 英国渣打银行 下面看看英国渣打银行的网上银行业务。
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨 小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。 标签：小额信贷；乡村银行；改进策略 1 引言 为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 1.1 小额信贷的产生与发展 小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。 1.2 小额信贷的基本制度设计 小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。 2 孟加拉国的小额信贷模式 2.1 目标群体 孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。一是有生产经营能力但缺乏资
资本监管新规对商业银行资本充足率的影响及对策分析
资本监管新规对商业银行资本充足率的影响及对策分析 摘要：近年来中国银行监管部门加大审慎监管力度，密集出台资本管理新规，以强化资本约束并推动银行业务转型，本文对相关资本监管政策及其对商业银行的影响进行了分析阐述，并提出应对策略。关键字：商业银行；资本充足率；资本监管；影响；对策近年来，随着国际金融监管改革的深入推进，中国银行监管部门结合国内银行业实际状况，积极推动巴塞尔Ⅱ、Ⅲ的实施，从2009年下半年开始，监管部门明显加大了审慎监管力度，密集出台一系列商业银行资本管理新规，以强化资本约束并推动银行业务转型。 一、资本监管政策的主要变化及影响 （一）资本监管新标准正式出台，资本数量和质量要求进一步提高 为增强银行业金融机构抵御风险的能力，2011年5月银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，中国版巴塞尔协议Ⅲ正式启动。新标准确定了最新资本监管框架，提出资本充足率、动态拨备率、杠杆率、流动性比率等四项审慎监管新工具。天之信新标准将监管资本从现行的两级分类（核心资本和附属资本）修改为三级分类（核心一级资本、一级资本和二级资本），要求核心一级资本、一级资本和总资本分别不低于5%、6%和8%，同时引入逆周期资本监管理念，资本留存资本2.5%，逆周期超额资本0－2.5%，并增加系统重要性银行1%的附加资本要求。在达标时限上，新标准自2012年初开始执行，系统重要性银行1应于2013年底前达标，非系统重要1工、农、中、建、交五大行已被列为系统重要性银行，招商银行、中信银行可能入选。
性银行2016年底前达标。新监管标准实施后，正常条件下系统重要性银行最低资本充足率要求为11.5%，非系统重要性银行为10.5%；若出现系统性的信贷过快增长，需计提逆周期超额资本。从影响来看，资本监管新规更强调普通股在监管资本中的主导地位，对核心一级资本实行更加严格的扣除标准2，因此在融资方式上，原来依靠较低成本发行次级债补充附属资本的方式不得不向较高成本发行股票筹集核心资本的方式转变，商业银行将面临更高的资本成本。 2011年6月初银监会发布《商业银行资本充足率管理办法》征求意见稿，着重调整资本充足率和加权风险资产的计算方法，扩大资本覆盖的风险范围。新办法采用差异化的信用风险权重方法推动银行提升信用风险管理能力，主要变化有：（1）非按揭零售业务的风险资产权重从100%下调到75%；（2）同业业务的风险资产权重从0至20%上调到20%至50%；（3）房地产开发贷款的风险权重从100%提高至150%；（4）铁路、公路及其他基建项目贷款的风险权重从100%提高至110%；（5）提高长期贷款的风险权重天之信其中5年期以上长期企业贷款由100%提高到150%至300%；（6）评级在BB-以下的企业债权风险权重由100%上调至150%。同时，进一步明确市场风险和操作风险的风险度量和资本分摊。该办法目前仍在征求意见阶段，最终出台的政策可能有所变化，但从趋势来看，监管部门对资本充足率日趋严格的要求已不可逆转，这些政策将限制未来银行资产业务的快速扩张，同时驱使银行对其资产结构进行调整，一定程度 2递延资产、无形资产、对外投资全额在核心资本中扣除；有赎回权的次级债需银监会批准后才能计入核心资本。
尤努斯乡村银行模式的实践价值
《西部金融》２００８年第９期尤努斯乡村银行模式的实践价值 摘要：尤努斯乡银行的实践证明，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的信贷支持，使社会成员获得公平发展的机会。这为我国通过信贷扶持社会弱势群体，促进社会公平和谐和可持续发展，提供了有益的借鉴。 关键词：尤努斯模式；小额信贷；实践价值 中图分类号：Ｆ８３０．２文献标识码：Ａ文章编号：１６７４－００１７－２００８（９）－００６５－０２收稿日期：２００８－７ 孙宁菂郭莉莉 随着我国的经济发展进入新的历史时期，通过金融手段加快和谐社会建设中大量结构性矛盾的解决显得尤为迫切。２００６年尤努斯获得诺贝尔和平奖，让我们看到了金融在解决这些迫切问题上的使命和希望。尤努斯乡村银行的实践，验证了商业性金融提供的资金支持与最贫穷的弱势群体的生产经营活动结合仍能取得双赢的结局。同时也昭示，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得发展的公平机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展和社会和谐。 一、尤努斯创办的格莱珉乡村银行模式为我国农村金融改革提供了新思路 金融服务社会不应仅仅是“锦上添花”，农村金融服务贫困群体更应是“ 雪中送炭”。近些年，农村信用社、农业银行等机构纷纷将业务从农村地区撤出。商业性金融机构真的就是只有趋利才能赢利吗？这是一个农村金融价值取向的命题。尤努斯通过发放几十美元甚至几美元的小额贷款，大量支持贫困人口特别是贫困妇女脱贫致富，其自身也获得了良好的可持续发展。它的成功经验表明，农村金融企业在以利润为目标的同时，有必要也有能力考虑利益相关者和社会的整体利益及长远发展，并自觉承担相应的社会责任。 自１９７６年开始，尤努斯从借贷２７美元给４２个赤贫农妇起步，到１９８３年格莱珉银行成立之初的几万户，再到２０多年后的６００多万户，发放贷款达８亿多美元，还款率高达９９％，赢利达１５２１万美元。格莱珉银行创立的小组联保贷款、分期贷款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本、保证了还款率，他独创的这一套向穷人贷款的体系，有效地使金融服务到达社会最底层的弱势贫困群体，尤努斯以其近３０年的实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设，向传统理论提供了一个有力的反证。这为我国农村金融针对弱势贫困群体服务在经营定位上提供了有力的支持，即通过面向弱势贫困人口发放小额信贷，解决农村金融服务与其他商业银行服务的同质化问题，将支持贫困人口脱贫、支持三农经济和农村建设作为农村金融改革的新思路。 二、尤努斯模式力证了农村金融服务在某种意义上属于人权范畴 传统银行家很难将金融与人权画等号，但尤努斯把借贷看作一项基本人权。在这种理念指导下，乡村银行不是一家利润最大化的银行，但其所作所为又不是传统意义上的扶贫，而是以一种商业上可持续的模式来消除贫困。正如尤努斯获奖理由所述：当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现。人权中最基本的是生存权，贫困人口日益减少的过程，从某种意义上而言何尝不是人权不断得到保障和提高的过程？尤努斯模式自诞生之日起即奉行着“给穷人贷款，帮助穷人自立”这样一种经营理念，格莱珉银行不排斥任何一个居于社会最底层的穷人，甚至是一个乞丐，但却从未给任何一个穷人施舍过一分钱，就是想通过向他们借贷并且能够自食其力还贷这一事实，让他们知道即使是乞丐也有最基本的生存权，也有为生存而奋斗并劳有所获的权利。 作者简介：孙宁菂（１９６５－），男，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 郭莉莉（１９７９－），女，经济学硕士，会计师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 （中国人民银行吴忠市中心支行，宁夏吴忠 ７５１１００）工作交流６５
中国商业银行监管的现状
中国商业银行监管的现状、问题与建议 一、我国商业银行监管现状 我国商业银行监管长期以来由中国人民银行负责，多年来中国人民银行不断改革监管方式和 手段，采取多种监管措施，为防范和化解金融风险做了大量努力，但随着时代的发展，已经 不适应金融监管的需要。2003 年 4 月，中国银行业监督管理委员会成立，正式将银行监管职能从中央银行分离出来，打破了过去单一由中国人民银行对商业银行进行监管的格局，建 立起证监会、保监会、银监会分业监管模式，标志着我国金融监管进入了一个新阶段。银监 会成立以来，我国在银行监管的法律体系、组织体系以及监管手段和方式等各方面均取得成 就颇大。另外，审计署在 2005 年提高金融机构审计级别，从更高层次上审视金融机构内部 运行及管理方面可能存在的问题。 二、我国商业银行监管过程中出现的问题 金融监管体制是为实现特定的社会经济目标而对金融活动进行影像的一整套机制和组织结构。在 2003 年，中国银监会正式成立，代替中国人民银行的银行监管职能。但是我国目前正处于经济转轨时期，金融市场发展程度不高，银行监管体制依然不健全。所以对商业银行 的监管也存在着很多问题。 （一）我国商业银行监管存在的法律缺陷 在我国现行的商业银行监管法律法规中，存在着大量的法律行政规章，但效率低下，法律法 规针对的对象常常过于局限在银行开展的具体业务上，着眼于银行具体业务操作上的规范和 限制，监管质量监管效率受到影响。并且，监管的法律体系之间存在着诸多不协调的地方，各监管部门往往站在自身角度制定监管规则并去推动执行，对整体的国民经济利益考虑欠缺。位于法律体系第二层次的行政法规和管理规章并没有有效地起到补充《人民银行法》、《商业 银行法》等基本法律的作用。 （二）管理观念滞后、与国际化趋势不适应 目前我国银行管理当局所实行的还是合规性监管，这种监管方法侧重对商业银行执行法规政 策情况的监管，但是随着我国银行业发展和面临的不断变化的形势，合规性监管自身固有的 缺陷频频出现：合规性监管对市场反应不够灵敏、不能及时全面反映银行风险、相应的监管 措施滞后。目前金融发达的国家普遍采用以风险为基础的监管，这种监管方法注重银行本身 的风险控制程序和管理水平，能够及时反映银行经营状况，预测潜在的风险。但是由于我国 银行业的基础还较差，数据的采集、加工及分析利用还不够高效，信息技术在监管工作中的 利用还不强，使得银行监管部门不能及时预警和处理有问题的银行，从而出现成本高与效率 低的现象。 从监管法律体系中，我们就可以看出监管当局并没有做好银行跨国经营的法律监管准备。有 些监管法律制度还没有办法坚持与国际通用的原则相一致，这势必会使中国银行监管与国际 银行监管存在差异。与此同时，我国实行的分业监管也会使本国商业银行在国际竞争中处于
资本监管制度变化趋势对中国银行业的影响分析
引言 资本监管是全球金融监管的重要手段。金融危机以后，中国银监会提出对大型银行和中小型银行的资本充足率要求分别提高至11%和10%，明确发出加强银行资本监管的信号。在资本约束加强的情况下，如何通过风险管理实现结构调整和规模增长，需要认真分析、审慎应对。 资本监管是审慎银行监管的核心，其实质是风险监管，通过对风险的精细化管理可以实现对资本的有效利用。中国银行业资本监管制度随着银行体制商业化转型而逐步建立并趋于完善，在此过程中，充分吸收、借鉴了国际资本监管经验，引导了商业银行风险管理水平的不断发展，也引导其重新审视资本和风险管理。 本文主体结构安排如下：第一部分回顾并展望了资本监管发展沿革；第二部分从不同维度深入论证资本监管的实质就是风险监管；第三部分分析了资本监管趋严对我国商业银行造成的影响；最后论述了商业银行应对资本监管趋严的对策。 一、资本监管制度演变趋势 改革开放以来，我国商业银行改革不断推进，开放程度逐步提高，竞争格局逐步多元化，对建立审慎资本监管制度提出了现实需求。 （一）历史：资本充足率计算监管阶段 改革开放以来，随着4家大型银行由国家专业银行向国有商业银行转变，1994年，中国人民银行发布了《关于对商业银行实行资产负债比例管理的通知》，首次提出了包括资本充足率在内的一系列资产负债比例管理指标，明确了资本充足率计算方法和最低要求。1996年和1997年，中国人民银行进行了局部调整，但总体框架未发生改变。该方法一直沿用至2003年。 基于服务于国有商业银行资产负债比例管 资本监管制度变化趋势对 中国银行业的影响分析 陈四清 内容提要：资本监管是审慎银行监管的核心。从1994年以来，我国监管当局持续建立并逐步改进资本监管制度。本文从资本充足率计算监管、审慎资本监管和全面风险资本监管3个阶段，阐述了不同时期的资本监管特点、实施效果和趋势；从不同维度论证了审慎资本监管的实质；分析了监管制度演变对中国银行业的影响。本文认为，资本监管的实质就是风险监管，通过对风险的精细化管理可以实现对资本的有效利用；为应对日趋严格的资本监管，应从4个方面努力：建立资本补充机制、进行业务调整、应用定量风险计量工具、持续建设基础设施和培养人才。 关键词：资本充足率制度变迁1988年资本协议新资本协议 中图分类号：F831文献标识码：A 作者简介：陈四清，中国银行股份有限公司副行长。