孟加拉乡村银行模式对我国村镇银行运作方式的借鉴
我国村镇银行发展存在的问题及对策
我国村镇银行发展存在的 问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷
人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
中国工商银行网上银行商业模式分析
中国工商银行网上银行商业模式分析一、战略目标 1、中国工商银行六年战略转型的主要成就 2006～2011年是中国工商银行十年战略转型大步推进的阶段。过去六年，本行积极把握国内经济发展模式转型的历史机遇，努力克服了国际金融危机的不利影响，坚定不移推进结构调整和发展模式转变，战略转型成效突出： 其一，坚持走资本集约型发展道路，较好地平衡了业务发展和资本约束之间的关系，在同业中率先探索出了一条较低资本耗费的发展道路；其二，较好地处理了“向哪里转”的问题，在合理控制信贷等高资本消耗业务规模扩张的同时，不断加大对新兴业务、中间业务领域的投入和发展力度，构筑起新的业务发展架构，确立起在重大潜力业务领域的显著优势；其三，转型激发了全行发展活力，经营效率显著提升；其四，结构调整取得实效，形成了可持续的业务、资产、负债和收益结构；其五，深入推进区域发展战略，重点竞争区域分支行经营业绩与市场竞争力有所提升；其六，体制机制改革较快推进，全行管理体系建设再上台阶；其七，综合化、国际化战略顺利推进，逐步形成了支撑工商银行未来发展的跨境、跨市场业务平台。 2、中国工商银行新三年规划的战略框架 今后一段时期，国内外经济金融环境仍具有较大的不确定性和复杂特征，本行将更加坚定地推进经营转型，着力实现发展方式的根本性变革，以更好把握机遇和应对挑战。未来三年，本行将坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，深入贯彻“调整结构、创新驱动、优化格局、深化改革、提升服务、完善治理、人才兴行、文化引领”三十二字战略方针，加快发展方式转变，推动全行健康可持续发展，朝着实现“最具盈利能力、最优秀、最受尊重银行”的愿景目标迈出更大步伐。本行将坚持服务实体经济，坚持走资本集约型的发展道路，依托经营结构优化调整和业务与体制机制的改革创新，确保经营业绩稳健可持续增长。 二、目标客户 向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务 三、产品、服务 1、个人金融服务例如：留学贷款等 2、企业金融服务例如：全球现金管理等 3、电子银行服务例如：手机银行等 4、银行卡服务例如：牡丹运通卡等
商业银行经营模式论商业银行的经营模式
商业银行经营模式论商业银行的经营模式 商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。 混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。 而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。 这两种经营模式各有利弊：分业经营模式以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险，它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险，从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进行专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理，促进金融监管的专业化分工，明确监管职责，提高监管效能。 混业经营模式以德国为代表，混业经营模式本身具有分业经营模 式所缺乏的某些优势。第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市场变化的适应性。一方面从市场营销优势看，它可提供“一揽子”金融服务，从而迅速满足客户需求，使客户享受到整体服务和综合定价的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产品。有利于与客户建立密切的联系。另一方面，从市场收益优势看。混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水平，集中向优势业务倾斜，提高收入来源，保证整体赢利能力。第二，由于商业银行的业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率;第三，降低银行风险。混业经营的银行能比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况，从而
村镇银行简介
村镇银行 一、简介 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。 二、背景 2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。 在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。 三、简介 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
《穷人的银行家》读后感
《穷人的银行家》有感 尤努斯，是我进入中和农信以来经常听人提起的一个名字。1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭是孟加拉经济学家、孟加拉乡村银行（Grameen Bank）格莱珉银行的创始人，有着“穷人的银行家”之称。很荣欣阅读他的自传形式的《穷人的银行家》来更好的了解他及他的Grameen Bank的发展。他在首创Grameen Bank之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；那时他也并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就，但是他确实做到了。 尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，曾与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉。书中对尤努斯和他的乡村银行的描述，看了很让人振奋和激动，尤其是他对传统规章制度的抵制、不断摸索创新的能力以及借贷给无抵押担保的穷人。同时，能够赢利，可持续发展。 在当时，贷款只被看作一种用来润滑贸易、商业和工业之轮的工具。而尤努斯发现“现实中，贷款创造能够迅速转化为社会能量的经济能量。当贷款机构与银行制定出一些惠顾特定人群的政策之后，那个阶层的经济与社会状况都会得到改善。然而，无论是在富国还是贫国，贷款机构都只惠顾有钱人，这样做无异于宣判了穷人的死刑。”当1974年孟加拉国在发生毁灭性的饥荒让时还在教授经济学的尤纳斯改变了想法。尤努斯感到仅靠书本上和课堂里的那些经济学理论，很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，并于当年创建了孟加拉乡村银行。 尤努斯是一个很平易近人、心地慈善的、具有旺盛精力的人。在美国求学时他的导师杰奥杰斯库·勒根教授教他的治学方法是要重视基础知识，理解复杂事物运行的基本原则，教会他的是他永远不会忘记的简单课程和精确的经济学模式，这对他后来创办格莱珉银行帮助很大，正是这样的教导，也使他看问题的眼光不一样，如书中所写“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到，一旦拉开距离，事物就会变得模糊不清了。我选择以“蚯蚓”的视角（the worm s eye view），我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它”用蚯蚓的视角看待问题，而不是鸟瞰的视角。我觉得做事就应该以这样的态度，只有更加贴近实际去调查研究，才会更深地理解它。 Grameen Bank通过良好的制度和对穷人的信任取得了巨大的成功。每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解，做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。他们还有良好的员工培训制度，员工是企业的血液，由于格莱珉银行的理想与独特的操作模式，他们主要挑选富有活力的，而且最好是先前没有任何工作经验的年轻人来管理分行。 格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观点那样，这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。
格莱珉银行运作模式解析
格莱珉银行运作模式解析 一、格莱珉银行的运作模式 孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助 穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。1976年，穆罕默德?尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向 穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银 行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球100多个国 家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。 孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式， 不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便 易行。其主要做法是： （一）“互助小组+贷款中心”制度 格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是 女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。互助小组实际上就是一个典 型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。这种代理 人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每 一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也 同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时
也更有效。它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。 （二）“顺序放贷+分期还款”制度。 格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款，银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。 （三）“联系人+定期会议”制度 每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人，负责与银行保持经常性的联系，并召开中心会议。组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议，并确保贷款的适当利用和准时还贷。中心主任负责管理每周中心会议的全部责任，并协助银行工作者（或银行助理）收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。联系人制度确保了成员间信息的同质性，而定期会议制度主要是督促成员按期还款，如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。 （四）“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度
孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示
2011年05月 财经视点 孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示 文/姚飞 杨莹 冯亚峤 摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。 关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01 目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。 一、GB模式基本情况 1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德?尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。 二、GB模式经营特点 （一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。 （二）组织结构：技术指导、客户自治。GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。 （三）信贷模式：小组联保、零抵押。GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。 （四）实行多种利率，周周还贷制。GB的贷款还款期限一般为一年，但是为了培养客户的还款意识，采用整贷零还的方式，要求其一周还一次款，每周归还本金的1/50。利率采用简单利息，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。 （五）非政府组织、非商业银行员工。GB是由非政府组织发起的，以非营利为目的，只为贫困人群服务，贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%。为了降低成本，雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者，即非商业银行的员工。 三、启示 针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法，通过精巧的补贴，即有效的设计和实施，使社会福利最大化，同时将扭曲和目标失当最小化。 （一）自律体制设计。尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于，依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展，成功解决三方面难以实现的内容：零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。1、基本点：让穷人自雇谋生。帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题，他们以借到的资金为起点，通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。只要穷人能够满足这一点，GB就会提供信贷支持。调查显示，GB92%的借款者收入增加了，成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会，借款者平均收入也明显高于非借款者收入。通常商业银行是依靠信用体系保障的，有抵押担保物即非自律体制，极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命，如果不能及时还钱，将丧失未来贷款机会，也就丧失维持生计的机会。这个逻辑本身就是以自律为前提的，但是为防止突发和个别穷人不能及时还款，设计了以下方法进一步实现自律。2、小组联保，鼓励互助发展。最大的好处在于降低了监管成本，减少了银行的工作。小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护，还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式，使他们在这一过程中更为可靠。同时，来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为，于是又实现了自律。3、周周还款，一年还清计划。为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识，GB设定了周还贷计划，在一年内还清，每笔数额非常小，使得借款者几乎不在乎，同时也不至于问题发展到很严重时才发现。4、细化客户，利率分层。GB通过对客户分层，按不同的客户提供不同的利率，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。 （二）低成本的设计。非政府组织模式本身就不具营利取向，为降低成本，操作人员大多是非商业银行人员，即学生身份的志愿者。传统金融模式有很大问题，就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。志愿者体系本身就不是营利性质，成本较低，但他们具有很强事业感。 （三）技术配套支持。GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。GB通过对借款者进行技术方面指导，提高生产技能，帮助他们开展生产活动，改善生活状态。 因此，GB模式最大特点是自律和低成本，通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题，通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。 作者单位：北京化工大学参考文献： [1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6. [2]SCHREINER M.A Cost- Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Banglades[J].Development Policy Review,2003,21(3):357—382. 2011.05 97
商业银行综合经营模式与策略分析
商业银行综合经营模式与策略分析 内容摘要 作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，是我国商业银行实现经营模式战略转型的关键路径。根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。综合经营可以为银行业金融机构带来协同效应、多元化优势等战略优势。在金融业全面开放的背景下，我国商业银行必须拓宽业务范围，加快向综合经营的转变，提高核心竞争力。 关键词 综合化经营，协同效应，金融脱媒，银行保险 正文部分 随着我国金融市场直接融资的快速发展和金融业的全面开放，“金融脱媒”现象日益严重，市场竞争日趋激烈，中资商业银行面临严峻挑战。因此，实现经营模式战略转型已成为我国商业银行可持续发展的现实选择。商业银行战略转型的重点是向资本节约型经营、收入多元化和差异化竞争等模式转变，其中的关键是综合化经营[1]。作为国际银行业发展主流模式的综合化经营，不仅可以提高服务效率，还能有效地分散和降低经营风险，最终增加盈利。 一、我国商业银行开展综合经营的模式选择
从西方发达国家的实践来看，综合化经营大体可分为两种类型：一是以德国、瑞士、英国为代表的全能银行制。该模式下，银行可以全面经营存贷款、证券买卖、保险销售等业务。二是以美国、日本为代表的金融控股公司模式。该模式下，由金融机构组建金融控股公司，通过并购或投资控股独立的子公司分别从事银行、证券、保险等业务。 随着我国金融改革的不断深化和金融业的逐步开放，为了谋求更好的生存与发展空间，近年来国内一些商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营的探索与实践。从国内实践看，在分业监管体制下，综合化经营的方式有以下几种：一是浅层次的业务合作，如商业银行与证券、基金、保险、信托共同开发综合性产品并代理销售；二是大型企业集团组建控股公司，集团本身不经营金融业务，而由其控股的银行、信托、证券、保险多个金融子公司分别经营多种金融业务，如中信集团、光大集团、平安保险集团模式；三是合资模式，如建行与摩根士丹利合资成立投资银行－－中金公司；四是境外机构并购，如工商银行通过控股工银亚洲（香港），并通过工银亚洲控制太平保险，渗入投行和保险业，开展综合化经营；五是设立专业性公司如基金公司，进入其他金融领域[2]。这些做法对于推动综合化经营的开展起到了积极的作用，但已不能满足我国经济金融发展需要。 根据我国现阶段的金融监管环境，以及国内银行的经营管理水平，金融控股公司是我国目前较为可取的模式。这种模式下的子公司事实上仍实施专业化经营，而在集团层面是“全能”的，这既没有打
村镇银行个人总结
村镇银行个人总结 篇一：村镇银行年终工作总结 村镇银行年终工作总结 ，农银村镇银行为履行把村镇银行打造成为具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的农村精品银行的承诺，村镇银行充分发挥地处农村乡镇、直面农民的优势，抓住国家服务“三农”、扩大内需、提振经济的机遇，不遗余力服务“三农”。一年来，全行总资产5868万元，各项存款3804万元，各项贷款4150万 元，账面利润85万元，贷款收息率和到期贷款收回率均达到100%，圆满实现了存贷双增、质量提升、保本微利、安全经营的目标。 一是找准定位，全力打造“村镇银行是农民自己的银行”形象。为践行“贴近农民需求，贴身服务农民”、“立足城乡，面向市场，服务三农”的经营理念，创建伊始，除采用传统的宣传单、报纸、电视等宣传模式外，该行员工还利用休息时间走村串户，深入村委会、村民小组和种养加大户，宣传村镇银行贴心为农民服务，是农民自己银行的服务宗旨，并通过举办银农、银企联谊会，积极参加当地人行组织的产品推介会等形式，让广大客户了解和认同村镇银行。 二是积极创新，全力探索服务“三农”新途径。针对农户担保方式单一、抵押物缺失的现状，积极创新担保方式，加强与村委会和农户联动，通过村委会了解农户的生产经营情况，借力控制信贷风险。对没有有效资产可抵押的农户，采取“三高”（高职、高薪、高知）人员担保的方式放贷，“三高”人员可担保贷款5万元。是养殖大市，对于要发展生产，又不能提供有效抵押担保的农户，该
行与武汉通威担保公司合作发放担保贷款。同时，该行还创新开办动产抵押、林权抵押和农机具抵押贷款，有效缓解了农民贷款难、担保难问题。 三是贴心服务，全力打造“农民满意的银行”。在服务上突出灵活、优质、高效，积极向当地农户、村委会、镇直部门、中小企业等客户提供存款、贷款、结算三大类金融业务。在服务时间上突出“活”字，坚持节假日不休，延长营业时间，上门办理业务，为及时满足农户需求，有时还晚上开办业务。在服务效率上体现“快”字，处处为农户着想，在风险可控和操作合规的前提下，只要是能一次操作完成的业务，决不让农户跑第二次。由于制度适应性强、管理链条短、审批环节少，办贷时间大大缩短，5天之内甚至最快1天就可将贷款发放到农户手中，深受广大农户好评。在金融产品上突出“新”字，针对农村、农民和涉农小企业，开发出方便、灵活的金融产品，形成自身独有特色，不断拓宽“三农”服务领域。一年来，采取自助反复可循环贷款方式，向107户涉农小企业和农户发放贷款2100万元；采取村委会推荐，以农村土地经营权抵押方式，向13户农户发放贷款60万元；采取在职公务员担保、担保公司担保、多户联保等多种方式，向78户农户发放贷款580万元，满足农户生产小额资金需求。为做实服务，该行还在全辖同业率先免费推出“短信通”业务，客户首次到村镇银行咨询或办理业务时，记下客户的服务需求和联系方式，并以短信形式通知客户什么时间前来办理业务比较方便，并提醒客户办理所需业务应准备哪些要件，需要经过什么程序，有效避免了客户由于业务不熟悉造成的不必要的往返奔波，极大地方便了客户。目前，该行的客户既有当地农户、村民委员会、镇直各部门、种植专业户、养殖专业户、运输专业户、个体工商户，还有一批涉农中小企业，成为农户放心
第五章： 案例贷款业务
第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日
网上银行的含义,发展模式以及提供的主要服务 作业
1、网上银行的含义 网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。 2、发展模式 网上银行目前有两种不同层次的模式：第一种模式是传统银行业务的网络化。现在除了已经网络化的存款、汇款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地在进入网络银行的服务范围。世界上许多著名的商业银行如花旗银行、大通曼哈顿银行、汇丰银行、美洲银行以及我国的各大银行如工商银行、中国银行、招商银行、建设银行等，都己经进行了银行业务的网络化改造工作;而几乎所有规模较大的商业银行都在国际互联网上建立了自己的站点。 网络银行发展的第二种模式是建立全新的全部网络化的银行，也可称之为虚拟的网络银行。它没有银行大厅和营业网点。美国安全第一网络银行是全球第一家完全通过国际互联网经营的独立银行。顾客通过国际互联网进入该行的站点，屏幕即刻显示出一幅银行大厅的画面。画面上设有：“账户设置(Account Setup)”、“客户服务(Customer Service)”，以及“个人财务(Personal Finance)”三个主要服务柜台。此外还有供客户查询的“咨询台(information)”和“行长(President)”等柜台。安全第一网络银行为客户提供多种银行服务，例如开户、存款、支付账单及各项转账服务，还有外币买卖、长期存款和信用卡服务，客户还可以在网络上申请房屋汽车贷款、购买保险、通过经纪人员买卖各项金融产品。银行每天会产生一次交易汇总表供客户查询及核对。如需提取现金，只要到附近的提款机利用金融卡操作即可。安全第一网络银行自开始营运以来，发展迅速，每月客户以650人的速度快速成长，然而该行的银行业务人员仅有15人。安全第一网络银行的股票上市当天便翻了一番，由每股20美元飙升到41美元。 3、提供的主要服务 1）方便好用，服务丰富 网上银行即时登录，即时开通，即时享用，无需到柜台签约，客户即可享受银行提供的查询、代缴费和网上支付等服务，柜台签约后即可享受网上银行提供的全面服务。所有服务不受时间和空间的限制，为您节省大量的时间和精力。 2）界面友好，无师自通 日趋成熟的网上银行界面参考了国内外相关产品的优秀设计理念，由专业公司精心设计，统一的登录入口，人性化的界面设计，完善体贴的在线帮助，让客户无师自通，倍感亲切。
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨 小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。 标签：小额信贷；乡村银行；改进策略 1 引言 为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 1.1 小额信贷的产生与发展 小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。 1.2 小额信贷的基本制度设计 小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。 2 孟加拉国的小额信贷模式 2.1 目标群体 孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。一是有生产经营能力但缺乏资
银行服务理论知识
银行服务理论知识试卷 一、单选题（每题1分共25分） 1、网点营业人员要提前（）钟到岗，做好班前准备工作，并按规定营业时间准时对外营业。 A.5 B.10 C.15 D.20 2、2011年全辖服务工作以“（）”为主题 A.服务管理年 B.服务基础年 C.服务能力赶超年 D.服务创新年 3、营业网点受理客户投诉实行（）。 A．由大堂经理统一受理 B. 支行领导处理 C.首问负责制 D.谁出的问题谁解决 4、当有客户投诉时，为（），应尽可能将客户请到不影响其他客户的地方。 A.方便与客户交流 B.为不影响到其他客户 C.避免产生不良影响 D.向客户道歉 5.当发现假币时，需耐心向客户说明假币特征，（），说明人民银行有关规定。 A.持有假币的行为属于违法 B.假币给银行造成的损失 C.假币的危害 D.宣传反假知识 6.当客流量大、柜台发生拥挤时，要维护好营业网点（），并协助网点负责人做好内部协调工作，增设临时营业窗口。
A.安全 B.环境卫生 C.秩序 D.形象 7.看到前面的客户已办理完业务离开，而下一位客户仍站在等侯处时，应（）地引导客户上前办理。 A.微笑 B.热情 C.高兴 D.礼貌 5、全省城市营业网点营业时间内，中午严禁停业，要照常办理业务。可通过串休等方式，在保证营业人员必要的休息情况下，合理安排营业人员午饭时间，要保证至少（）台席营业，并能够办理日常开办的所有业务。 A.三分之一 B.三分之二 C.二分之一 D.3个以上 二、多选题（每题2分共30分） 6.邮储银行营业网点必须遵循“（）”的服务宗旨。 A.将心比心 B.客户至上 C.以真诚赢得信誉 D.用服务赢得发展 E. 全心全意为服务客户 7．网点营业厅门窗玻璃、墙面（含天花板）、地面，营业柜台台面、外立面、防弹玻璃洁净、明亮。做到“四净五无”，其中“四净”是“（）” A.大厅净 B.台面净、 C.墙面净 D.门面净 E.地面净 8.营业网点服务设施按照物品属性分为（）、营业厅用品用具。 A.等候座椅 B.公共物品、 C.设备 D.设施 E.填单台 9．网点整体布局按照“方便用户、便于管理、美观实用、协调统一”的原则定臵定位。
尤努斯乡村银行模式的实践价值
《西部金融》２００８年第９期尤努斯乡村银行模式的实践价值 摘要：尤努斯乡银行的实践证明，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的信贷支持，使社会成员获得公平发展的机会。这为我国通过信贷扶持社会弱势群体，促进社会公平和谐和可持续发展，提供了有益的借鉴。 关键词：尤努斯模式；小额信贷；实践价值 中图分类号：Ｆ８３０．２文献标识码：Ａ文章编号：１６７４－００１７－２００８（９）－００６５－０２收稿日期：２００８－７ 孙宁菂郭莉莉 随着我国的经济发展进入新的历史时期，通过金融手段加快和谐社会建设中大量结构性矛盾的解决显得尤为迫切。２００６年尤努斯获得诺贝尔和平奖，让我们看到了金融在解决这些迫切问题上的使命和希望。尤努斯乡村银行的实践，验证了商业性金融提供的资金支持与最贫穷的弱势群体的生产经营活动结合仍能取得双赢的结局。同时也昭示，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得发展的公平机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展和社会和谐。 一、尤努斯创办的格莱珉乡村银行模式为我国农村金融改革提供了新思路 金融服务社会不应仅仅是“锦上添花”，农村金融服务贫困群体更应是“ 雪中送炭”。近些年，农村信用社、农业银行等机构纷纷将业务从农村地区撤出。商业性金融机构真的就是只有趋利才能赢利吗？这是一个农村金融价值取向的命题。尤努斯通过发放几十美元甚至几美元的小额贷款，大量支持贫困人口特别是贫困妇女脱贫致富，其自身也获得了良好的可持续发展。它的成功经验表明，农村金融企业在以利润为目标的同时，有必要也有能力考虑利益相关者和社会的整体利益及长远发展，并自觉承担相应的社会责任。 自１９７６年开始，尤努斯从借贷２７美元给４２个赤贫农妇起步，到１９８３年格莱珉银行成立之初的几万户，再到２０多年后的６００多万户，发放贷款达８亿多美元，还款率高达９９％，赢利达１５２１万美元。格莱珉银行创立的小组联保贷款、分期贷款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本、保证了还款率，他独创的这一套向穷人贷款的体系，有效地使金融服务到达社会最底层的弱势贫困群体，尤努斯以其近３０年的实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设，向传统理论提供了一个有力的反证。这为我国农村金融针对弱势贫困群体服务在经营定位上提供了有力的支持，即通过面向弱势贫困人口发放小额信贷，解决农村金融服务与其他商业银行服务的同质化问题，将支持贫困人口脱贫、支持三农经济和农村建设作为农村金融改革的新思路。 二、尤努斯模式力证了农村金融服务在某种意义上属于人权范畴 传统银行家很难将金融与人权画等号，但尤努斯把借贷看作一项基本人权。在这种理念指导下，乡村银行不是一家利润最大化的银行，但其所作所为又不是传统意义上的扶贫，而是以一种商业上可持续的模式来消除贫困。正如尤努斯获奖理由所述：当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现。人权中最基本的是生存权，贫困人口日益减少的过程，从某种意义上而言何尝不是人权不断得到保障和提高的过程？尤努斯模式自诞生之日起即奉行着“给穷人贷款，帮助穷人自立”这样一种经营理念，格莱珉银行不排斥任何一个居于社会最底层的穷人，甚至是一个乞丐，但却从未给任何一个穷人施舍过一分钱，就是想通过向他们借贷并且能够自食其力还贷这一事实，让他们知道即使是乞丐也有最基本的生存权，也有为生存而奋斗并劳有所获的权利。 作者简介：孙宁菂（１９６５－），男，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 郭莉莉（１９７９－），女，经济学硕士，会计师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 （中国人民银行吴忠市中心支行，宁夏吴忠 ７５１１００）工作交流６５
浅析我国商业银行经营模式的转型分解
浅析我国商业银行经营模式的转型 浅析我国商业银行经营模式的转型 摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。 关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营
Abstract:This paper mainly studies our country commercial bank business model transformation. First of all, understand international banking management system evolution, clearing the banking mixed management is the world of banking management is the inevitable trend of development of. Secondly, introduce the basic concepts of mixed management and decentralized management, the classification of management mode and management mode of the respective advantages and disadvantages. Again, by the United States in the development of the commercial banks in the history and the development of commercial banks in China historical comparison, analysis of China Commercial Bank and commercial banks in the United States have faced similar regulatory environment and the first mixed and separated and mixed business model; analysis of American commercial banks operating mode of transformation, in analyzes our country commercial bank management transformation and has important reference significance. Finally, according to China's commercial banks present situation, combined with the United States commercial bank reforming experience analysis of China's commercial banks should be in the present management mode based on transition, gradually involved in investment banking, the development of the financial holding company in China, eventually forming a large financial group as the main body, various professional and financial institutions coexist in the financial holding universal operation pattern. Keywords:Commercial Bank Management Pattern Mixed Operation Decentralized Management 一、引言 国际银行业经营制度的演变。19世纪中叶德国、美国等国在工业化的