农户对民间金融组织的评价初探
农村金融发展水平的评价与思考
农村金融发展水平的评价与思考农村金融是指以农村居民和农村经济组织为主要服务对象，以满足农村居民和农村经济组织资金需求为主要目标，为农业、农村经济和农村社会发展提供金融服务的一种金融形态。
农村金融发展水平是评价一个农村地区经济发展水平的重要指标之一。
本文将从农村金融发展的现状出发，论述农村金融发展水平的评价与思考。
一、农村金融发展现状相比城市地区，农村地区的金融服务水平相对落后，存在一些问题：1、农村金融机构普遍规模小、资金规模小、服务范围狭窄，无法满足广大农民和农村企业的金融需求。
2、农村金融服务质量不高，金融产品、服务形式单一、创新性不足、与实际需求不相匹配。
3、农村金融风险高、盈利能力低，与城市银行相比，农村金融机构远远落后。
本文认为，农村金融发展水平应从以下方面进行评价：1、金融服务覆盖率农村金融服务的覆盖率是决定农村金融发展水平的重要指标之一。
通过农村金融服务机构的覆盖率、金融服务的普及率、金融服务项目的覆盖范围、覆盖面积等方面来评价。
2、金融服务质量农村金融服务质量的好坏直接关系着农村金融机构的生存以及发展空间。
农村金融服务质量不仅包括服务内容、便利性以及相关的金融产品方面，还包括服务态度、服务满意度以及服务效率等方面。
3、金融创新能力创新能力是评价一个金融机构能否适应经济发展、推动农村经济繁荣的重要指标。
在农村金融发展的评价中，创新能力的评价可基于金融创新产品、业务创新、服务创新及营销创新这四个方面。
4、金融安全稳健金融机构的安全和稳健是金融机构发展的基础，也是农民在金融交易中最为关注的问题之一。
因此，在评价农村金融机构的发展水平时，需要重视机构的商业信誉、风险管理能力、内部控制体系以及对农业经济风险的风险防范措施等方面。
针对农村金融发展现状及评价指标，本文提出以下建议：1、加强农村金融机构的建设提高农村金融机构的规模、资金和服务范围，提高服务质量、降低服务成本，建立和完善农村金融机构的营销体系，扩大农村金融服务的普及度。
农村金融发展水平的评价与思考
农村金融发展水平的评价与思考农村金融发展水平是衡量一个地区金融业兴盛程度和服务水平的重要指标。
农村金融的发展不仅关乎农民的经济收入和生活质量，也是实现乡村振兴战略的关键一环。
以下是对农村金融发展水平的评价与思考：农村金融发展水平的评价应从服务对象、服务范围和服务效果三个方面进行综合考量。
服务对象即是否能满足广大农民对金融服务的需求，例如贷款、储蓄、投资等。
服务范围即金融机构的覆盖面和服务网络是否能够辐射到每个农民家庭，确保金融服务的普惠性。
服务效果即农村金融服务能否促进农民经济增长、农村产业升级和人民生活水平的提高。
农村金融发展水平的评价也需要考虑金融机构的专业性和创新能力。
专业性即金融机构是否能提供符合农村特点的金融产品和服务，例如农业贷款、农村信用社等。
创新能力即金融机构是否能针对农村经济的差异性和特殊性，提供有针对性的金融创新产品和服务，例如农村电商金融、农村新型金融业务等。
农村金融发展水平的评价还需考虑金融监管和风险防控的能力。
金融监管需要加强对农村金融机构的监管，以确保金融机构的资金安全和风险防控能力。
也需要建立健全农村金融风险防控体系，提高金融机构的风险识别和应对能力，防范金融风险对农村经济的冲击。
在思考农村金融发展水平的提升时，我们可以从以下几个方面着手：加大农村金融服务的力度。
政府可以加大对农村金融的支持力度，推动农村金融机构的发展和服务能力提升。
还可以鼓励金融机构拓展农村金融市场，提供更多、更灵活的金融服务。
加强农村金融创新和科技应用。
鼓励金融机构服务的创新，推动金融科技的应用，例如发展农村电商金融、推动区块链技术在农村金融领域的应用等。
这样可以提高农村金融服务的便捷性和效率性。
加强农村金融风险防控。
建立健全农村金融风险防控体系，加强对农村金融机构的监管和风险评估，确保农村金融市场稳定和农民资金安全。
加强农村金融人才培养和队伍建设。
培养一支专业的农村金融队伍，提高农村金融从业人员的专业素质和服务意识，为农村金融的发展提供有力支持。
农村金融发展水平的评价与思考
农村金融发展水平的评价与思考随着中国农村的快速发展，农村金融的发展也逐渐成为了众多政策制定者和领导者所关注的焦点。
目前，农村金融发展水平已经成为了制定农村发展规划、推进农村经济发展的重要指标之一。
本文将从农村金融发展的现状、评价和思考三个方面出发，探讨农村金融发展的情况和未来建设方向。
一、农村金融发展的现状目前，中国的农村金融发展呈现出以下几个趋势：1.资金渠道丰富化：随着我国金融体系的不断完善，农村金融的资金来源也日益丰富。
除了传统的农村信用社、农村合作银行之外，像农村商业银行、村镇银行等新型金融机构也逐渐涌现。
2.服务对象广泛化：随着我国农村居民经济水平的不断提高，农村金融服务对象逐渐由农村种植、养殖等传统农业领域扩展到了农村小微企业、个体工商户、留守儿童等更加广泛的群体。
3.金融产品多元化：随着市场竞争的加剧，各种金融机构也开始逐渐推出更加适应农村客户需求的金融产品，例如农村信用社的“农民创业贷”等。
4.科技创新应用：随着科技的不断发展，像互联网金融、智能化农业等新兴产业逐渐成为了农村金融的重要领域。
农村金融的发展对提高农民的经济收入、促进农村经济发展、增强农村的自我发展动力等方面都起到了积极的推动作用。
同时，农村金融的发展也存在着一些问题和挑战：1.服务质量不高：一些农村金融机构由于规模较小，服务质量不如大型金融机构，存在着拨贷缓慢等问题。
2.风险控制不到位：农村金融机构由于业务范围广泛，普遍存在着风险控制不到位等问题，容易导致不良贷款增加。
3.人才荒问题：农村金融机构由于地域原因，普遍存在着人才短缺的问题，缺乏专业技能和管理经验的人才。
为了进一步推进农村金融的发展，可以从以下几个方面出发：1.加大政策支持力度：政府可以出台更加精准的金融扶持政策，支持农村金融机构的发展，提高农业生产、农村中小企业等领域的融资便利程度。
2.加强金融科技的应用：加强金融科技的应用，提高金融服务的自动化程度，使农村金融服务更加高效化、精准化。
对我国农村民间金融发展的思考
位和农村经济 的快速发展等 原因， 为农村 所 以能及 时满 足农村 、 农业 、 农户 的燃眉 素， 冲击 了正规金 融的经营活动。
民间金融 的生存与发展提 供 了条件 和空 之 急 。
三、 正确引导我 国农村 民间金融发展
间。 而且由于民间金融本身的比较优势弹性 大、 较灵活 。 农村 民间 的 思路 １ 制定 民间金融法规 ， 、 明确农村民间
、
企 业 外 汇贷 款 风 险 概述
国内企业 外汇贷款 ，无论从来源 渠 款风险 ， 有些企业还初步采取 了“ 结构性 道， 还是 币种结构方面均打破了单一的局 利率掉期 ”等措施来管理外汇贷款风险 ， 面， 贷款来源有 世界银行 、 亚洲开发银 行 但在 实践 中仍存在不少 问题。 等， 币种有美元、 ｌ 这两个 币种也是我 Ｅ元， （ ） 一 外汇贷款风 险管理意识薄弱 。 许
禁 止 的 行 业和 项 目。 此 外 ， 村 民间 金 融 农
农村 民间金融 是农村金融体 系 的重 发挥其应有 的作用 要组成部分， 它伴随着农村 经济的快速发 展对资金 的需求和 正规金融 资金有效供 为农村不可或缺 的资金供给渠道
２ 、农村 民间金 融 自身的优 势使其成 活动分流了一部 分银行资金、 干扰 了正规 金融机构的正常经营 ， 以影 响了国家宏 所
服务及资金供给严 重不足。 国有商业银 大 且 较 灵 活 。 在
《 合作经济与科技》 ２ １ ０ ２年 ４月号上（ 总第 ４ ８期 ） ３
四
金融 投资
企 业外汇贷 款风 险管理探 讨
口文 ／张 涛 任 逸
（． １北京市第一七一中学 北京；． ２ 西南石油大学 四川・ 成都 ）
１影 响 国家 经 济金 融 调 控 效 果 ． 村 、 农
农村金融发展水平的评价与思考
农村金融发展水平的评价与思考农村金融发展是指在农村地区建立和完善金融机构、扩大农村金融市场、提高农村金融服务能力等方面的活动。
评价农村金融发展的水平需要从多个角度来考虑，包括金融机构的数量和质量、金融服务的覆盖面和质量、金融产品的创新和效益等。
农村金融机构的数量和质量是评价农村金融发展水平的重要指标之一。
农村金融机构的数量应该能够满足农村居民的金融服务需求，如农村信用社、农村合作银行等。
农村金融机构的质量也十分重要，包括金融机构的管理水平、风险控制能力等。
只有数量和质量齐备，才能提供良好的金融服务。
农村金融产品的创新和效益也是评价农村金融发展水平的重要指标之一。
农村金融产品的创新能够满足不同层次农村居民的金融需求，如农村贷款、农村养老金等。
而农村金融产品的效益则体现在帮助农村居民增加收入、改善生活水平等方面。
通过提供高效的金融产品，农村金融机构能够为农村经济的发展做出积极贡献。
回顾目前的农村金融发展水平，虽然在过去几十年的快速发展中取得了一些进展，但仍然存在一些问题。
农村金融机构的数量和质量不平衡，大城市和发达地区的农村金融机构相对较多，而贫困地区和偏远地区的农村金融机构不足，形成了"金融肥胖"和"金融贫困"的现象。
一些农村金融机构的服务能力不足，无法提供满足农村居民需求的金融产品，导致农村金融服务的匮乏。
农村金融产品的创新仍然相对滞后，无法满足农村居民多样化的金融需求。
针对当前的问题，需要采取一系列的政策和措施来促进农村金融发展。
应加大对农村金融机构的支持力度，加强农村金融机构的建设，包括增加金融机构数量、完善管理机制、提高风险控制能力等。
应加强对农村金融服务的监管和引导，推动农村金融服务的覆盖面和质量的提高。
应鼓励农村金融产品的创新和效益的提高，为农村居民提供更多元化、个性化的金融服务，以推动农村经济的发展。
农村金融发展水平的评价与思考
农村金融发展水平的评价与思考随着中国社会经济的发展，农村金融也在不断进步。
然而，相对于城市，农村金融发展水平仍存在一定局限性，如贷款利率高、金融服务不到位等问题。
下面就农村金融发展水平的现状进行评价，并提出一些发展建议。
一、现状评价1.农村金融发展水平有所提高近年来，农村金融的发展在政府的大力支持下，取得了一定的成果。
2019年末，全国农村金融机构数量为165.77万家，较2010年增长了73.48%。
2019年全年，全国农村金融市场规模达到75.72万亿元，较2010年增长了311.67%。
农村金融服务体系初步形成，为农村经济发展提供了有力的支撑。
2.存在一些问题虽然农村金融发展取得了一定的成果，但是仍存在一些问题。
首先，农村金融市场规模较小，相对于城市，农村金融市场规模有限，金融产品种类也较少。
其次，农村金融机构还存在一些管理和技术问题。
农村信用社整体规模较小，技术水平和服务能力相对较弱，农商银行等机构在乡村设立的支行不够完善。
最后，农村金融服务还不够及时和全面，银行机构设立不够灵活，对小微企业和个体户的金融服务不够重视。
二、发展建议1.扩大农村金融市场规模政府应该加强对农村金融市场的支持，扩大农村金融的市场规模。
首先，可适当增加金融机构设立的数量，丰富农村金融服务产品，提高金融服务效率和质量。
同时，完善农村金融市场的法律法规，降低金融营运成本，提高市场流动性和稳定性，为农村经济提供更加合理的金融支持。
2.提升农村金融机构管理和技术水平政府应该对农村金融机构进行培训和指导，加强对农村信用社、农商银行等机构的监管，提高机构的管理水平和技术水平。
加大对金融科技的支持力度，推广移动银行、互联网金融等互联网化金融服务手段，提高金融服务的普及率和便捷程度，使农村金融服务更加适应现代化的需求。
3.注重小微企业和个体户等小型经济主体政府和金融机构应该重视小微企业和个体户等小型经济主体的金融服务，开展专项金融扶持计划，为他们提供适当的贷款、保险、担保等服务。
关于发展中国农村民间金融的探究
１ ． 农村 民间金融规模大 ，分布范同广 改革开放 以来 ，农村经济逐 步发展 ，金融需求 旺盛 。农村 民间金 融随之蓬勃发展 ，成为农村金融中不可忽视的力量。据２ ０ ０ ５ 年中央财 经大学 《 中国地下金融调查 》 课题 组对浙江省五个 地区２ ２ ４ 家 中小企 业 、１ １ ９ 个个体工商者 的调查得 ： 在 中小企业融资来源 中，通过企业 间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２ ４ ％ 和１ ４ ％，两 者合计高达３ ８ ％，这还不包括其他途径 的农村 民间融 资；据农业部农 村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据 ，民间借 贷数额 占总 数５ ０ ％ 左右 ；截至２ ０ １ １ 年３ 月末 ，全 国共有小额贷 款公 司３ ０ ２ ７ 家 ，贷款 余额２ ４ ０ ８ 亿 元。由此 ， 农村 民间金融规模之大 、范同之广可见一斑。 ２ ． 农村民间金融地区差异性大 我国农 村面积广大 ，风土人情各 异 ，经济发展水平不尽相同。农 村 民间金融主要受农 民收入水平 、政府对农村信贷政策 、农村居民消 费倾 向及储蓄意愿影响 ，这使得各地 的农村 民间金融呈现不同形式 、 依靠 不同信用 机制 、利用程 度不 同。从 形式看 ，合会 主要分布 在浙 江 、福建 、广东等地 ；小额信贷公司数量 以内蒙古 自治区 、辽宁省 、 江苏省 、安徽省居多 ；民间集资则各地都有 。从信用机制看 ，民间借 贷多是通过血缘 ，人缘为纽带 ；同业拆借则是以业缘为基础。从规模 看 ，东部地 区农村民间利用程度最高，中部次之 ，西部最末。 ３ ． 农村民间金融适应农村金融需求 据国家统计局初步测算 ，￣ ］ １ ２ ０ ２ ０ 年 ，我国新农村建设新增资金需 求 总量 达 ｌ ５ 万亿元～ ２ Ｏ 万亿元 ，金融无 疑要在其 中担任重要 作用 。然 而 ，农村正规金融却存在诸多 问题 ，一是政策性金融功能缺位 ，极大 地 制约 了金 融支农作 用的有 效发挥 ；二是商业 性金融 不愿涉足 ，直
农村金融发展水平的评价与思考
农村金融发展水平的评价与思考农村金融发展是我国经济发展的重要组成部分，也是实现农村现代化的关键支持。
过去几年，随着政府对农村金融政策的调整和改革，农村金融业发展取得了一定的成绩。
与城市金融发展相比，农村金融发展仍存在不少问题和挑战。
我们来评价一下农村金融发展的现状。
根据最新数据显示，我国农村金融机构的数量不断增加，金融产品和服务也日益丰富，金融科技的应用也在不断提升。
各级政府对农村金融政策的倾斜力度也在加大，对于金融机构的支持力度不断加强。
农村金融发展水平总体上呈现出逐步提高的态势，为农村经济的发展和农民生活的改善提供了有力的支持。
农村金融发展仍然存在一些突出的问题和不足。
农村金融体系覆盖面不广，服务能力不足。
大部分农村金融机构主要集中在一些经济比较发达的地区，对于偏远地区和贫困地区的覆盖率较低。
由于农村金融机构的数量和规模较小，面对大规模的农村金融需求时，服务能力不足，导致了资源配置不均衡的问题。
农村金融产品和服务的创新不足。
目前，农村金融产品和服务主要以传统的存贷款业务为主，金融产品的多样性和专业化程度不高，难以满足不同农民的金融需求。
而且，由于农村金融机构的技术水平和管理水平相对较低，金融服务往往存在效率低下、风险控制不力等问题，影响了金融服务的质量和效果。
农村金融机构的风险管控能力弱。
农村金融机构大多起步较晚，技术和管理水平相对较低，对风险的抵御能力不强。
随着市场竞争的加剧和金融创新的不断推进，农村金融市场风险也在增加，但是农村金融机构的风险管理水平相对薄弱，一旦发生金融风险，往往难以有效应对，对金融机构和农村经济带来了不小的压力。
针对以上问题和不足，我们需要从多个角度进行思考和改进。
政府需要进一步完善农村金融政策，加大对农村金融的支持力度，提高农村金融机构的服务能力和竞争力。
农村金融机构需要加大对农村金融科技的投入和应用，提高金融服务的效率和质量，更好地满足农村金融需求。
农村金融机构需要加强风险管理和内控能力建设，提高金融机构的风险抵御能力，确保金融服务的稳健性和安全性。
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本次调 查共 收 回有效 问卷 １９份 ， 中男 性 占 ７ ． ％ ， 性 ３ 其 １２ 女 占２ ． ％ ， ８ ８ 年龄分 布主要 是从 ２ ７ ； ８— ７岁 职业 主要分 为以农 业为 主 的农 民 、 以非农业 为 主 的农 民 、 出 打工 者 、 外 民办 教 师 、 医生 村 和乡村 干部 ， 另 占 了 ７ ． ％、 ． ％ 、 ． ％ 、． ％ 、 ． ％和 ３ 分 ｑ ８ ４ ８６ ２ ９ ０７ ２ ２ ． ６ ， ％ 在该地 ， 业仍 然是 农 民 的最 主要 的生 产对 象 和 生活 来 源 ， 农 该地还 处 在农业 经济 时代 ， 业经 济不 是很 发达 ； 商 调查 对 象 的文
可能影 响新农村 建设 的进 程 。
化程度都 不高 ， 最高 的是 大专 ， 占了 １４ ， 近半 数 （８ ６ ） 只 ．％ 有 ４ ．％ 的被访者 只有小学 文化 程 度 ，３３ 的初 中 文化 ， 中文化 的也 ３． ％ 高 只有 ｌ．％ ； 地 农 民的 收入 水平 都 不是 很 高 ， 收 入在 ５００ １６ 该 年 ００
元 以上 的仅仅有 ２ ９ ， ０ ０元 以上到 ５ ０ ０元 的农 户只 有 ２ ． ．％ １ ０ ０ ００ ７ ７ ， ％ 而年 收入 １０ ０ 以下 的高达 ６ ． ％ ， 中 ３ ． ％ 的家庭 年 ００ 元 ９３ 其 ０７
收入集 中在 ２ ０ ０ １到 ５ ０ ０ ｏ元 ， 有 ３ ８ 的农 户 收 入还 不到 １０ 还 ．％ ００
裕户 ， ２ ． ％ ， 次是 经 商户 ， １ ． ％ ， 有 ６７ 再 占 ６ ７ 而其 他选 项中 的乡镇 企业管理 者 、 出打 工者 、 外 一般 农 民都 没 有人 选 ， 可见 ， 村 民 间 农 金融组织 的组成 人员大多是 在农村 中有 一定 的权利 、 位和 财富 地 的农户 眼中的 “ 上层 人 士” 。这 部分人 比一般 普通 群 众有 更广 泛 的社会 资本 ， 他们 有足够 的闲置资金 ， 庞大 的人 际关 系网络 ， 有 有 更 快捷方 便的消 息来源 ， 这些 都是成立 农村 民间金融组织 的必备 在 明晰 地 方产 权 的基础 上 ， 行规 范 的股份 制 改革 ， 进 保持 与 国家 电网联 网和电能 交换 交 易关 系 。上述 这些 主 张与 前一 种坚 持农
作坊 或 出外 经 商 ， 由于历 史 的 原 因 ， 些 人 的原 始 积 累都 不 足。 这 此外 ， 费负担 ， 税 教育 支 出等 都 加剧 了农 户 对 资金 的需 求 。从需 求者角度 看 ， 农村 资 金需 求 具有 分 散化 、 模小 、 控难 、 险 大 规 监 风
的特 点 ， 为 正规 金融 Байду номын сангаас构 不愿 介 入 ， 作 而农 村 民 间金融 又无 法满 足现实需 要 ， 这就 可 能 阻碍农 业 生 产 的扩大 和 农村 副业 的发展 ，
实际意义 。 １ 调查对 象概况
【 文章编 号】 ｔ ５— ０４ ２０ ） ８ ０ ３ ０ ０ ０ １７ （ ０８ ０ — ０５— ２ ２ １ １ 在组 织规模方 面 ， ．． 只有 极少 数 的 民间 金融 组织 出 现 在
被 问到 “ 您 所 知 ， 所 在地 区 （ 据 您 乡镇 ） 村 私 人 借 贷 组 织 普遍 农
【 关键词】 农户 ； 民间金融组织； 评价 【 中图分类号】 Ｆ ｌ ． ｇ２８ 【 文献标识码 】 Ｂ
民间借贷 等金融 活动 日益频 繁 ， 借贷 的规 模 也 日益 扩 大 ， 农 户是农 村 民间金融 的最重 要客 户和 最终 受 益者 ， 以 ， 户对 民 所 农 间金融的态度 和评价 对农 村 民 间金 融 的发 展起 着 至关 重 要 的作 用。本次研究就农 户对农 村 民间 金融组 织 的评 价 ， 湖北 恩施 某 在 镇进行 了调查 ， 问卷涉 及农 户对 民间金 融组 织本 身 、 国家 关 于 民 闻金融组织 的政策 以及 民间金融 组织 的作用 等方 面 ， 具有 一定 的
【 摘要】 近年来 ， 学术界对农村 民间金融组织进行 了大量的研究 ， 也取得了一定的成果 ， 但很少涉及农户对民间金融的评
价。本文从农户的视角出来 ， 通过问卷， 调查了农户对 民间金融组织本身、 国家对民间金融 的政策以及民间金融的作用 的评价 ，
并 对其 中存 在 的 问题 进 行 了剖 析 ， 现 ， 地 农 村 民 间金 融组 织 的规 模 很 小 ， 营 不规 范 ， 全 不 能 满 足 农 户 的 需 要 ； 户 支 持 发 该 经 完 农 国家 出 台相 关 的政 策 法 规 ， 扶持 民问 金融 的发 展 ， 规范 农 村 民 间 金融 市 场 。
２ １ ２ 在组 织结构方 面 ， ． ． － 民间 金融 组织 的 成员 主要 是 农村 中的 “ 上层人士 ” 民间金 融组 织 的成员 主 要 由乡镇 干 部 、 商 户 、 经 村 中 富裕户 以及 村委 会人 员 组成 ， 民认 为 ， 农 民间金 融组 织最 主要
的组成人 员是村 委会人 员 ， 占了 ３ ％ ， 次是 乡 镇干 部 和村 中 富 ０ 其
跨世纪
２０ ０ ８年 ８月 第 １ 第 ８期 ６卷
ＣｏｓＣ ｎｕｙＡｕｕｔ ０ ８，ｏ １ ，Ｎ ． ｒｓ ｅ ｔ ， ｇｓ ２０ Ｖ ｌ ６ ｏ８ ｒ
・３ ５－
农户对民间金融组织的评价初探
王 晓
（ 中农业大 学文法学 院社会 学系硕 士研究生 ， 华 湖北 ， 汉 ，３ ０ ０ 武 ４０７ ）
吗？ 的 问题 时 ， ” 只有 １ 回答 比较普遍 ，． ％ 回答不 算普 遍 ， ％ ２３ 回答 “ 个别 ， 不上普遍 ” 极 谈 的有 １％ ， ０ 有高 达 ８ ． ％ 被访 者认 为 当地 ６７
没有 民问金融组 织。 由此 可见 ， 当地 的民间 金融组 织 还处在 起 步
阶段 ， 规模 极小 。以之相对 应的是农 村 资金 需求 的扩 大 。随着农