构建新型农村金融体系 促进黑龙江省三农问题的解决
构建服务“三农”的农村金融体系
村金 融体 系在存 款服 务方 面主要 为农 村信 用社 和 中国农业 银行 的一元 化体 系，农 户在获 取存 款服务 时不可 能对 存 款机 构进行选 择 ， 只好把钱存 到上 述 两大 金融 机构 。二是 随着 农户经 济 规模 的扩大 和兼 业活动 的开展 ， 农户 资金 融入 的愿望 将会越 来越 强烈 ，但 绝大 多数 农户 的贷款 需求仍 然难 以通 过正规金 融机构得到满足 。
彻 落实 “ 三个代表”重要思想 的重大举
农户 直接发 生信 贷业务 关系 。对 于 中
西部 落后地 区大 多数 农村居 民和 农村
随着我 国农 村经济体 制改革 的逐
企业 而言 ，可 以享受 的金 融服务 仅仅
措 ，也 是全 面建设 小康 社会 的必然 要
求 。
一
步深 入，我国农村市场经济 不断发展，
维普资讯
财 政 金融
构 服务“ ’ 农村 融 建 三农’ 的 金 体系
● 郭 艳 云
【 摘要】在全面建设小康社会的历史进程中，随着农村市场经济体制的完善和社会经济的发展，传统的农
村 金 融体 制 成 为 制 约 “ 农” 发展 资金 的 “ 颈 ”之 一 。 因此 ，要 通 过 进 一 步加 强 农 业 发展 银 行 职 能 ，充 分 发 三 瓶
挥 中 国农业银行支农作 用， 深化 农村 信用合 作社改革 ， 范和 发展 农村 民间金 融组织 ， 规 建立和完善 农村保 险组
织体 系等一 系列措施 ，构建具有 中国特 色的社 会主 义农村金融服 务体 系。
【 关键词】构建 服务 “ 三农” 金融体 系
改革 开放以来， 随着我 国农村金融 体 制改革不断深化， 初步建立健全 了政 策性金融 、 商业性金融 、 合作性金融 “ 三 驾马车”支农 的农村金 融服务体 系。但
黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建
黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建随着中国乡村振兴战略的深入推进，金融机构的参与和支持显得尤为重要。
黑龙江省在金融支持乡村振兴方面积极探索，通过有效的模式构建，在推进乡村振兴、促进农业现代化以及扶贫攻坚等方面取得了积极成效。
一、金融扶贫助力乡村振兴金融扶贫一直是黑龙江省乡村振兴的重要手段之一。
在信贷扶贫方面，黑龙江省结合乡村振兴战略，大力推行了“精准扶贫、精准脱贫”政策，建立了一套借助金融工具精准扶贫的模式，不仅满足了农民的生产和生活资金需求，也通过扶贫贷款开展股份合作社、家庭农场等模式的引导和带动，促进了乡村经济的发展。
二、发挥金融创新支持农业现代化在推进现代农业方面，黑龙江省以发挥金融创新支持迎合市场需求的现代化产业为目标，推出了一系列创新金融产品，例如“活鱼通宝”、“绿色通宝”等。
这些产品吸收了金融结算、质量检测、文化旅游等多方面内容，解决了农产品流通上的瓶颈问题，提高了农产品的销售率和价格，带动了农民增收。
三、建立金融支持下的政府服务政府服务旨在规范和引导市场行为，而乡村振兴需要政府的支持和保障。
黑龙江省通过开展“政府+保险+基金”的模式，积极探索建立乡村振兴金融体系。
在此模式下，政府主导引导，发展保险和基金业务，并且准确分析市场需求，制定相关政策，建立完善的风险控制体系，通过风险补偿，吸引社会投资。
该模式有效切实地保护了农民的权益，促进了农民的致富。
四、金融支持下的科技创新科技创新是支撑现代化农业的重要轮之一。
黑龙江省在金融支持下，积极开展科技创新活动。
例如，建设农业科技企业孵化器，为农业科技企业开展科技研发和成果转化提供支持；建立了专项科技创新基金，支持农村技术推广和科技创新，推广农村新技术、新品种、新设施等农业科技进步。
总之，黑龙江省在金融支持下，有效构建了一系列促进农业现代化、推动乡村振兴的模式。
这些模式为黑龙江乃至全国乡村振兴提供了有益经验，也为其他地区提供了效仿借鉴的价值。
黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议
二、 金 融发展 存在 的 问题
（ 一） 农村金融总量不足 ， 导致农村 和农业投 资严重不足
金融是现代经 济社会 发展的核心 ， 对区域经济发展有 着 至关重要 的作用 。但从 黑龙江省各县 的情况来 看 ， 存 款总量
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３ — １ ２ — ０ ５
作者简介 ： 郭建 国（ １ ９ ６ ０ 一 ） ， 男， 黑龙江哈 尔滨人 ， 副教授 ， 从 事货 币理论与政策研 究； 李琦（ １ ９ ８ ９ 一 ） ， 女， 黑龙 江大庆人 ， 硕士
研 究生 。 从 事货 币 理 论与政 策研 究。
２ ０ １ ４ 年 第 ２期
经 济研 究导 刊
Ｅ Ｃ０Ｎ０ＭＩ Ｃ ＲＥ Ｓ Ｅ ＡＲＣＨ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎｏ ． ２， ２ ０１ ４
总第 ２ ２ ０ 期
Ｓ ｅ ｉａ ｒ ｌ Ｎｏ ． ２ ２ ０
黑龙江省农村金融发展存在的问题及建议
郭建 国 ， 李 琦
（ 哈尔滨商业大学 ， 哈尔滨 １ ５ ０ ０ ２ ８ ）
村金融 市场缺乏活力 。随着农 民生活观念的改变 ， 他们 的理 财意识逐渐 加强 ， 对金融产 品 的需求 更加多元 化 ， 但 由于受 到 自身文化水平及生 活环境 的限制 ， 所 以需要金融 机构 提供 理财 、 咨询等现代化金融服务 。 黑龙江省是我国粮出 口的重要基地 ， 农业十分发达 ， 近些 年来现代金融服务发展较快 ， 如今现代化大农业 的发展也带 来 了很 多 的现代化 发展 方式 ， 对金 融服 务范 围要求 更加 详
（ 三） 金 融产 品单一 ， 金融创新意识较弱 我 国金融市场 尚处 于发展 阶段 ， 金融产 品品种及数 量均
与发达 国家 还有相 当大 的差 距 ，而农 村金融产 品就更加 匮
黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建
黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建随着乡村振兴战略的深入推进，金融支持乡村振兴成为了一个备受关注的话题。
黑龙江省作为我国重要的农业大省，乡村振兴的推进对于全省经济发展具有重要意义。
构建有效的金融支持乡村振兴模式成为了一项当务之急。
本文将从当前黑龙江省乡村振兴的现状出发，分析乡村振兴的金融需求，提出有效的金融支持乡村振兴的模式构建，为相关部门和企业提供参考。
一、黑龙江省乡村振兴的现状近年来，乡村振兴战略在黑龙江省得到了充分的重视和大力推进。
省委、省政府不断出台相关政策文件，推动乡村振兴向纵深发展。
当前黑龙江省乡村振兴面临一系列挑战：农村经济结构落后，农产品附加值不高，农民收入水平不高，农村金融服务不足等问题依然存在。
这些问题制约了乡村振兴的进程，也对金融支持乡村振兴提出了更高的要求。
二、乡村振兴的金融需求乡村振兴需要大量的金融支持，以解决资金短缺、融资难题等问题。
具体来说，乡村振兴的金融需求主要包括以下几个方面：1. 农业生产经营资金需求：农民对于农业生产资金的需求始终存在，需要金融机构提供适当的信贷支持，解决农业生产的资金周转问题。
2. 农产品深加工融资需求：农产品的深加工环节需要大量的资金支持，以提高农产品的附加值，增强农民的收入。
3. 农村基础设施建设资金需求：农村基础设施建设对资金需求较大，需要金融机构提供长期稳定的融资支持。
4. 农村产业转型升级资金需求：农村产业转型升级需要大量的资金支持，以推动传统产业向现代化产业转型。
以上种种金融需求，给予了金融机构更大的责任，也提出了更高的要求。
要有效支持乡村振兴，需要构建符合乡村实际情况的金融支持模式。
三、有效的金融支持乡村振兴模式构建为了更好地满足乡村振兴的金融需求，构建一种有效的金融支持模式是非常必要的。
具体的模式构建可以从以下几个方面思考：1. 金融产品创新：金融机构应根据乡村振兴的实际需求，创新金融产品，推出符合农村特点的信贷、融资产品。
三农经济建设中的乡村金融体系建设
三农经济建设中的乡村金融体系建设对于乡村金融体系建设，既是我国经济建设中的一项重要内容，也是三农经济建设的关键支撑。
乡村金融体系建设涉及到金融资源的配置、金融服务的提供以及金融制度的完善，对于促进农村经济发展、改善农民生活水平具有重要意义。
下文将就乡村金融体系建设的背景、目前存在的问题以及未来发展方向进行探讨。
首先，我们需要深入了解乡村金融体系建设的背景。
随着我国城乡一体化进程的加快和农村经济结构的转型升级，乡村金融体系的建设已成为当前的热点问题。
乡村金融体系建设涉及到农村金融机构、农村信用合作社、农村小额信贷公司等多个方面，其中农村金融机构在推动农村经济发展、支持农民创业等方面发挥着至关重要的作用。
但是，目前我国乡村金融体系建设仍面临着一些问题和挑战，比如金融资源配置不均衡、金融服务不够精准、金融制度不够健全等。
其次，针对当前乡村金融体系建设存在的问题，我们需要提出相应的解决办法和发展方向。
首先，在金融资源配置方面，需要加大对农村地区的金融支持力度，提高农村金融服务的可及性和便利性。
其次，在金融服务方面，需要创新金融产品和服务模式，满足农民不同层次、不同需求的金融服务需求。
最后，在金融制度方面，需要不断完善相关法规和政策，保障农村金融机构的合法权益，提高其经营效率和风险防范能力。
未来，随着我国经济社会发展水平不断提高、城乡一体化进程不断加快，乡村金融体系建设将迎来更广阔的发展空间。
在未来发展中，我们需要重视以下几个方面：首先要进一步深化对农村金融市场的理解，注重分析农民的金融需求和风险偏好，调整和优化产品结构和服务模式。
其次，要积极创新金融科技产品和服务，应用大数据、互联网等现代信息技术手段，拓宽农村金融服务渠道，提高服务效率和质量。
最后，要加强对乡村金融机构人员素质和经营管理水平的培训和提升，在人才培养上下更大功夫。
在实现三农经济全面振兴的征程中，乡村金融体系建设扮演着至关重要的角色。
各级政府、金融机构以及社会各界都应该加强合作，齐心协力推动乡村金融体系建设迈上新台阶。
解决三农问题的例子
解决三农问题的例子解决三农问题是中国政府长期以来的重要任务之一，下面我将从多个角度给出一些例子来说明如何解决三农问题。
一、农业产业结构调整：1. 发展现代农业，通过引进先进农业技术和设备，推动农业现代化，提高农业生产效率和质量，增加农民收入。
2. 优化农产品结构，根据市场需求，调整农业产业结构，增加高附加值农产品的生产，提高农民收入。
3. 发展农村特色产业，鼓励农民发展适应当地条件的特色产业，如农产品加工、农村旅游等，增加农民收入。
二、农村土地制度改革：1. 实施农村土地承包制度，确保农民的土地承包权和经营权稳定，鼓励农民发展农业生产，增加收入。
2. 推进农村土地流转，鼓励农民将土地流转给专业农民合作社、农业企业等，提高土地利用效率，增加农民收入。
3. 完善农村土地产权制度，建立健全农村土地流转、抵押、租赁等市场化运作机制，促进农村土地资源优化配置，增加农民收入。
三、农民收入增加措施：1. 加强农民职业培训，提供农民技能培训，提高其就业能力和收入水平。
2. 建立农民合作社，鼓励农民组织成立合作社，集中采购、生产、销售等，增加农民收入。
3. 发展农村金融服务，加大对农业、农村的金融支持力度，提供贷款、保险等金融服务，帮助农民增加收入。
4. 完善社会保障制度，建立健全农村社会保障体系，包括养老保险、医疗保险等，提高农民的社会保障水平。
四、改善农村基础设施：1. 改善农村交通条件，加大农村公路建设力度，提高农村交通便利性，降低农产品流通成本。
2. 提供农村教育和医疗资源，加强农村教育和医疗设施建设，提高农民受教育和医疗水平，促进农村人力资本的提升。
以上只是一些解决三农问题的例子，实际上解决三农问题是一个复杂而长期的过程，需要政府、农民、企业和社会各方共同努力，综合运用多种政策和措施，才能取得可持续的效果。
黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建
黑龙江省金融支持乡村振兴的有效模式构建乡村振兴是我国当前的重要战略。
为了有效地支持乡村振兴，黑龙江省采取了一系列的金融支持举措和有效模式。
本文将围绕金融支持乡村振兴的有效模式展开讨论，并重点介绍黑龙江省的做法。
黑龙江省注重建立金融服务体系，以满足农民的金融需求。
全省建立了一批金融服务站和金融服务点，为农民提供就近的金融服务。
金融服务站配备了业务齐全、服务规范的金融设备，为农民提供储蓄、贷款、支付等一揽子金融服务。
金融服务点则是一些小型的服务网点，主要提供现金存取、支付等基本金融服务。
通过建立金融服务体系，方便了农民的金融交易，提高了金融服务的可及性。
黑龙江省积极引导金融机构增加对农村的金融投入。
通过采取一系列配套措施，如加大对农业、乡村产业的信贷投放、设立农村信贷专项基金等，鼓励金融机构增加对农村的金融支持。
加强金融监管，确保金融机构依法依规开展业务，防范金融风险。
这些举措有效地提高了金融机构对乡村振兴的支持力度，促进了农村经济的快速发展。
黑龙江省推动金融创新，助力乡村振兴。
通过创新金融产品和服务模式，满足乡村发展的资金需求。
引入农村金融综合服务平台，为乡村企业、农民合作社等提供一站式的金融服务；推动农村小额贷款公司开展农村金融服务，为农民提供小额贷款支持。
黑龙江省还积极引导金融科技企业参与农村金融服务，在农村推广使用手机支付、电子账户等金融科技产品，提升农村金融服务的效率和便捷程度。
黑龙江省加大对乡村金融人才的培养和支持。
通过组织培训班、开展技能竞赛等方式，提升农村金融从业人员的业务水平和服务能力。
通过引资引才政策，吸引金融机构和金融人才到农村地区就业和创业，推动乡村金融人才的集聚，为乡村振兴提供有力的人才支持。
黑龙江省在金融支持乡村振兴方面建立了一套有效的模式。
通过建立金融服务体系、引导金融机构增加对农村的金融投入、推动金融创新、加大对乡村金融人才的培养和支持，有效地促进了乡村经济的发展，实现了乡村振兴战略目标。
金融解决“三农”问题的途径
决农 民增收、农 业增长、农村稳 定。实际上，这是 一个居住地 域、从 事行 业和主体身份 三位一体的问题 ， 三者侧重点不一 ，必 但
须一体 化地考虑以上三个问题 。 中国作 为一个农业大国 ，“ 三农” 问题 关 系到 国民素质 、经济发展 ，关系到社会稳 定、国家富强、 民族复兴。该文介绍 了 “ 三农” 三农 问题” 和三农 问题 的根 源，从金 融角度 阐述 了解决三农 问题 的途 径。 、“
一 一 一
１ 三 农” 问题 ．“
—
０ 一Ｉ 第４１ ２１年 ４ Ｃ １３ ９ ＩＮ０ —０ ０ Ｉ ８ 总 ４期 ０ 第０期 ２ Ｎ １４ ／ Ｓ １ ５９ －５Ｆ Ｓ ０４ １
经济与法制社会
ｈｏｆ ｔ： ｔ
． ｓ ．ｒ ｅ ８ｃ 合发贸 易有限责任公 司 吉林长春 １０５ ） ３ ０ ２
摘 要：“ 三农”指农村 、农业和农民 ；所谓 “ 三农” 问题 ，就是 指农业、农村 、农 民这三个 问题 。研究三农 问题 目的是要解
关键词 ： 融 ；农 村 ；农 业 ；农 民 金
允许的情况下 ， 要及时向政策性金融提供贴息资金和呆账损失的弥 农业 问题 ：主要是农业产业化的问题 。市场经济是 以市场为 补 ，以及时化解政策性金融的风险，不要让风险积聚过大。 导 向、 根据市场配置资源的经济形态 ， 农业的购销体制不畅是农业 在政策性金融的带动下 ，积极引导商业金融加大支农力度。 不能 快速 发 展 的一 个重 要原 因。 常听 到农 民兄 弟 抱 怨种 了东 西 卖 些农业高科技、规模化、产业 化和农副产 品深３ －项 目，在政 常 Ｄｒ 不 出去或卖得过于低廉 ， 根子在没有遵循市场规律。 产供销形成一 策性金融 的支持下形成一定生产 能力 以后 ，商业金融要及时给予 条龙 是 当前 农业 在 市场 经 济 中大 有作 为 的一 着好 棋 ， 党和 政府 在创 配套资金。对于长期只存不贷或达不到存贷比例 的商业金融 营业 设 “ 一 供 销 ”链 条 的活动 中起着 关 键作 用 。农业 产 业化 的另一 网 点 ，要 强行 退 出市场 ，遏 制从 农村 大量 抽 走 资金 的做 法 。 产 个 问题 是 中国 农业 目前 基 本上 属 于 自给 自足 的小 农经 济 ， 没有 形成 扶持农村信用社健康发展 ，提高支农能力。对农村信 用社 的 规模经济。 加入世贸组织后 ， 如何应对国外的集约型农业的挑战？ 历史包袱，应实事求是地加以解决，中央财政和地 方财政共同负 这将是中国作为一个农业大国面临的严峻 问题。 从现在看来 ，目前 责。那些认为农村信用社不是国营的金融机构 ，就不能享受同样 中国应在解放剩余劳动 力的同时 ， 通过加快农业机械化提高农业劳 待遇的思想是对农村信用社的历史不 了解 ，其结果是导致农村信 动生产率，抛弃小农经济的 自给 自足 ，迎接入世挑战。 用社的风 险越来越大，不但对农村经济的发展极为不利 ，而且导 农村 问题 ：目前突出表现 的一个问题是户籍制度改革。以往 致农村金融体 系崩溃 ，甚至 出现全国性的金融灾难。 户籍制度将城乡予 以二元分割， 形成 了城 乡之间经济发展、 文化水 邮政储蓄组织的资金 ， 大部分应通过政策性金融反哺 “ 三农” 。 平的较大差异。 这种户籍制度在计划经济体制下是 自上而下行政管 由于邮政储蓄的存款大部分来 自县以下，主要是农村 ，这部 分资 理 的必要， 在建设社会主义市场经济 的今 天已经受到理论界的一致 金应通过政策性金融用于支持县域经济 ，特别是农村经济。同时 质 疑。 目前 ，各地 兴 起 的 户籍 制度 改 革 纷 纷 向这 种 不合 理 的制度 增加农村信用社的支农再贷款 ，提高其支农能力。这样有利于促 “ 开刀” 希望能够借此进一步解放农村 剩余劳动力。 ， 但需要前瞻的 进农村经济 的发展 ，缩小贫富差距 ，扩大 内需 ，进而有利于 整个 是 ： 籍 制度 改革 以后 ， 户 解放 的剩余 劳 动 力如 果得 不 到合 理 的安 置 国 民经济 的健康 发 展 。 和疏导 ， 形成的移 民潮会给社会治安造成相当大的压 力。因此， 城 适 当改 变 目前 的农业生产模式 ，进行大规模 的产业化生产 ， 市化的步骤需要控制 ， 小城镇是消解城乡二元对立、改革户籍制度 这样才能吸纳较多的资金 ，并提高资金 的使用效益。目前的农村 的必要配套措施。还有～个突出的问题就是 旧村改造 问题。在 当今 家庭联产承包责任制 ，在改革开放的初期 ，对于调动广大农 民的 党的建设社会主义新农村 的伟大号召下，多少不规范的所谓 “ 改造 生产积极性，解放生产 力起到 巨大的作用。但是，农村的家庭联 之举”是多么的令人心寒。其 中集体土地被非法买卖是一大问题。 产承包责任制只能解决农 民的温饱问题 ，而不能解决农 民的小康 农 民问 题 ：可 以分 为 素 质 和减 负 两 个 问题 。 农 民 素质 问题 ， 问题。农村家庭联产承包责任制在市场经济条件下出现 以下弊端 ： 主要是指文化素质。据统计 ，截至 ２ ０ ０ ０年底 中国义务教育即普九 是不利于机械化生产，影响劳动生产率 的进一步提高 ；二是不 中人口覆盖率达到 ８％，在普九未能覆盖人 口中，农村人口占大 ５ 利于科学技术 的推广和应用。～家一户的小农经济 生产 ，没有资 多数。同时 ，计划生育政策在农村也受到一定抵制 ，在 “ 放一只 金投入搞科研 ， 即使有科研机构研 究出新的技术 ， 推广也困难 ； 三 羊 是放 ，放 一 群 羊 也是 放 ” 的 错误 观 念 指 导 下形 成 的 便是 “ 穷 越 是难于适应市场变化的需要。现在农民的生产往往是生产 出产品 越生 ，越生越穷” 的恶性循环。十年树木 ，百年树人。如果没有 找不到市场 ，虽然有公司加农户这样 的模式 ，但毕竟多了一个环 定 文 化素 质 的 国 民如 何 参 与 强 国竞 争 ， 此 ，提 高 农 民素 质 是 ７因 节。 当市场 出现 变化 时 ，要 么是 公 司 不讲 信 用 ，要 么是 农 户 不 讲 富 民强 国的 重要 举 措 。 信用 ；四是不利于农副产 品的深３ ｎ 。一些农副产品加工企业为 ０－ 农 民 问题 的另 一 个重 大 问题 是减 负 问题 。 党 中央 国 务 院再 三 什 么发展不起来 ，主要原因是难于有稳定 的质量和数量 的原料来 强调要减轻农 民负担 ，但个别地方 “ 令不行禁不止”—— 农民负 源，～家一户的农户来生产 ，要么是质量难于保证 ，要 么是数量 担照原样 ，引发农民抗交 国税和集体上访等事件发生。农民负担 难于保证。上述 的四个问题 ，都是在市场经济 中生产遇到 的主要 重 直 接 影 响 农 民收 入 的增 加 ，农 民 负担 重 的 一 个重 要 原 因是 ：政 府改革力度不够 ，目前还有些地 方政府部 门仍是 “ 管事的人不多， 问题 ，这些问题 不解决 ，农村经济是不可能有质的突破 ，即使金 吃 饭 的人 不 少” 。因 此 ， 轻农 民负担 首 先应 该 考 虑 加大 力度 进 行 融的改革能重构农村金融体 系，加大对农村经济的支持 力度 ，农 减 村 也没有很好的投资环境吸纳较多的资金。硬性地加大对农村 的 机构调 整，减员增效 ，把 农民增收放在第一位。 投入也只是没有多大效益的投入 ， 最终又形成更多的不良资产。 因 ２ 从 金 融角 度 如何 解 决 ‘ ． ‘ 问题 ’ 三农 此，要在农民 自愿 的基础 上，通过土地的再承包 ，使土地集 中在 目前的金融体制对农业 的支持、对县域经济的支持相对来讲 懂经营的农业企业 家手中 ，形成规模化、产业化的大生产 。农 民 严重不足，那么 ，从金融的角度看，如何解决 “ 三农”的问题？ 既得到一定土地承包费 ，又可以干其他 的副业 ，可以从面朝黄土 要尽快恢复农业政策性金融机构的支农业务，同时运用积极 背朝天的低 生产率的劳动中解放 出来。 的财政政策 ， 加大对 “ 三农”的支持力度。既想发展农村经济、启 动农村市场 ， 又不想付出代价，这是不现实的，只不过我们如果对 参 考文献 政策性金融管理好一点 ， 减少人为的失误和腐败 ， 我们的损失就会 ［］ １论化解 “ 三 ’ 问题的金融支持［ 金融理论与实践． ０ ．９ Ｊ ］ ２ ４０ ０ 少一点，以最少的代价获取最大的社会效益。对支持 “ 三农”的政 ［］ ２金融支持 “ 三农” 中存在的 问题及 建议 ［ 华北金 融．０ ６０ Ｊ ］ ２ ０ ．６ 策性投入 ， 国家要建立政策性金融 的财政补偿机制， 在国家的财力
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业发麟 缺乏有效的企业 拉动力 ， 缺少较 强的龙头企业 ， 现有 企业 自主创新能力不够 。三是农村建设 问题 。主要是芝个落
（） ３ 农村信用社农贷业务 以粮食 生产贷款 为主 ， 规模化养
殖及农产 品Ｊ ＿ 营销难 以得到贷款 ，农村中小企业基本得不 ＪＩ Ｈ＂
二 、 龙江省 农 村金 融体 系存 在 的 问题 黑
黑龙江省农村金融体 系在解ｊ农问题 ，支持农村经济发 展诸方面所发挥的作 用还是及其有 限， 还存在着许 多问题 ： １ ． 黑龙江省农村信用 社在推进农业产业化 、 发展农 村经
联保方式 ， 多为一年期 。农村中小企业贷款 、 筹资更为困难 。 ２农村消 费型贷款处在起步 阶段 ， ． 民间借贷 比较普遍。 除
摘 要： 黑龙 江作为农业大省， 目前 因农村金融体 系的不 完善 ， 致使农村资金供 需矛盾仍 十分 突出， 直接 导致 农
业、 农村 、 民无法得到充分有效的金融服务 ，三农 ” 农 “ 问题越 发突 出。通过研 究我省“ 三农” 问题的表现 、 因以及 现 成
有农村 金融体 系中存在的突出问题 ， 索 了构建一种以农村信用社 、 探 农业银行 、 农发４＇ － ｉ ￣主体 ， 以其他金 融组 织为补
后： 基础 设施落后 、 科技 文化落后 、 乡村面貌落后。这三方面 的问题实质是农 业和农 村内外部环境发 生深刻变化 的现实
反映 ， 是城乡二元结构长期积 累的各种深层次矛盾的集 中反 映：如不尽快解决 上述 问题 ， 从长期来看 ， 不利 于社会稳 定 ， 从短期来看 ， 不利于 国民经济的持续稳定发展 。这将大大影 晌黑龙江经济 的发展 ， 阻碍 人民生活水平的提高 。
的经营模式运作 ， 追求利润最大化的金融组织 。另一方 面农
、
黑 龙江省 “ 三农 ” 问题 的表现
目前 ， 龙江省 的“ 黑 三农 ” 问题 突 出表现 在 ： 是农 民收 一
入问题。农民收入低 、 收难 、 乡居 民贫富差距大 ， 增 城 导致 农 民的经济 利益得不 到有效维护 ，农民的平等权利 得不 到保
已全面收缩 ， 农业发 展银 行政 策性 经营业务伴随着 国有粮食
企业改 制 、 粮食流通市场 化 已逐步萎 缩 ， 邮政储 蓄不 断从农
村抽吸资金 ， 已经造成了农村金融供给不足和“ 一社 难支 ‘ 三
农 ”的 局 面 。 ’
蛰社会各方 面的共 同努力 。金融作 为现代经济 的核心 ， 在解 决“ ■农” 】 ｋ ｆ 题一 有其独特 的优势 。良好 的农村金融服务体 系 ｂ
２０ 年第 １ 期 ０８ ４ 总第 ３ ３期
经济研究导刊
ＥＣ ＯＮＯＭＩ Ｓ Ｃ ＲＥ ＥＡＲＣ ＧＵＩ Ｈ ＤＥ
Ｎｏ１ ２ ０ ．４。 ０ ８
￣ ｒａ ． ３ ｉｌ Ｎｏ３
构建新 型农 村金融体 系 促进黑龙 江省三农 问题 的解决
迟 艳 琴
（ 哈尔滨金融高等专科学校 管理系 ， 哈尔滨 １０ ３ ） ５０ ０
到贷款。 目 ， 村信用社贷款主要用于满足农业生产的需 前 农 要， 以种植业小 额贷款 为主“ 春放秋 收冬不贷 ” 贷款 方式 为 ，
３ —５户联保 ， 额度一般在 ３０ Ｏ ０ ｏ 一５０ ０元之间 。养殖业贷款
占农业贷款额 的比重在 １ ％一 ０ ０ ３％之间 ， 主要用于支持当地发 展禽蛋业 、 奶牛养殖业 ， 最高额度在 １ —３万元之间 ， 采取抵押
对Ｊ 快农村发 展 、 ｎ ｊ 促进 农业现代 化 、 加农 民收入 都具 有非 增 常 重要 的作用 。
一
（） ２ 农村信用社 为“ 三农” 服务的政 策性 与其商业化经 营
模式之间存在矛盾 。黑龙江省农信社 的发展历 史证 明 ， 经 在
过多 次的重组 和长期 的行政计划管理 之后 ． 农村信用社从 内 容到实质都不再具备合作金融 的特性 ， 已经变为按商业银 行
济方 面发挥 了主渠道作用 ， 但农信社 自身仍存在诸多问题亟
待解决。
（） １ 日前 。 龙 江 省 市 （ 的农 业 银 行 在 农 村 的机 构 网点 黑 县） 收 稿 日期 ：０ ８ ０ — ４ ２ ０ ～ ９ ２
作者简介 ： 迟艳 琴（９ ６ ）女 ， １６ 一 ， 黑龙 江哈 尔滨人 ， 教授 ， 硕士研 究生， 从事农村经济管理及 统计 学在 经济领域的应 用研究。
障 。这 是 “ 三农 ” 问题 的 核 心 问题 。二 是 农 业 产 业 化 问题 。农
信社又承担着部分政策性 的支农任 务， 并为此而背上 了沉 重
的包袱 。 农村信用社成了一个 矛盾综合体 ， 多元 目 冲突 。 标 农
民对农信社 既没 有控制权 ， 没有管理权 和收益权 ， 也 导致 农 信社产权关系模糊 、 所有 者缺位 、 寻租现象严重 ， 最终发展偏
农 业扩大冉 生产外 ， 农户迫 切需 要 的住 房贷款 、 消费贷 个人
款和助学贷款等分期偿付 的中长期贷款 ， 目前仍然很难从农 村信用社 、 农业 银行 贷Ｌ 。民间借 贷（ 叶 Ｊ 当地称 “ 抬款” 现象 比 ）
较普遍 ， 一般 由亲属 、 朋友担保 ， 利息都在一分 以上 。 ３ ． 财政转移支付项 目少 ， 地方财政基本上为“ 吃饭财政 ” ， 对农业 经济和农村社会发展的支持力量微弱。 目前， 中央与省
充， 以担保 、 保险企业为保障的新 型农村金融体 系的方法与途 径。 关键词 ： 构建 ；三农 ” “ 问题； 金融体 系 中图分类号 ：３ 文献标 志码 ： 文章编号 ：６ ３ ２ １ ２０ ）４ ０ ７ — ２ Ｆ２ Ａ １７ — ９ Ｘ（０ ８ １— ０ ４ ０
农业 、 农村和农民问题是关系国民经济发展和现代化建 设的重大问题 ， 黑龙江 省作为农业 大省 ， 全国重要 的商 品粮 生产基地之一 ， 这一点 显得尤 为突 出 ， 而解决“ ｊ农” 问题需