我国农村金融体系构建的理论综述及评价
我国农村信用社改革绩效评价基于三阶段DEA模型Malmquist指数分析法
我国农村信用社改革绩效评价基于三阶段DEA模型Malmquist指数分析法一、本文概述随着我国农村经济的持续发展和金融体制改革的深入推进，农村信用社作为服务“三农”的重要金融力量，其改革进程与绩效评价日益受到学术界和政策制定者的关注。
本文旨在通过运用三阶段DEA模型与Malmquist指数分析法，全面、系统地评估我国农村信用社改革的绩效，以期为我国农村信用社改革的进一步深化提供理论支持和政策参考。
具体而言，本文首先将对农村信用社改革的背景、历程及主要成效进行概述，为后续的绩效评价提供基础。
接着，本文将详细介绍三阶段DEA模型与Malmquist指数分析法的理论框架、应用原理及其在金融绩效评价中的应用优势，为后续实证分析提供理论支撑。
在此基础上，本文将运用这两种方法，结合相关数据，对我国农村信用社改革的绩效进行定量评估，从效率、技术进步、全要素生产率等多个维度揭示改革的成效与不足。
本文将根据实证分析结果，提出针对性的政策建议，以期为我国农村信用社改革的进一步深化提供有益的参考。
通过本文的研究，我们期望能够为我国农村信用社改革的绩效评价提供一个科学、客观的分析框架，为政策制定者提供决策依据，同时也为相关领域的学术研究提供有益的参考。
二、理论框架与文献综述农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，在支持农村经济和社会发展方面发挥着不可替代的作用。
然而，长期以来，农村信用社在体制、机制以及管理制度等方面为适应社会主义市场经济体制所进行的改革尚未到位，信贷支农力度不够，历史包袱沉重，金融风险突出，改革与发展面临诸多困难。
因此，对农村信用社改革进行绩效评价，不仅有助于了解改革的成效与不足，而且可以为进一步深化改革提供决策依据。
本文采用三阶段DEA模型Malmquist指数分析法作为评价农村信用社改革绩效的理论框架。
该方法结合了数据包络分析（DEA）和Malmquist指数的优点，能够全面、客观地评估农村信用社在改革过程中的效率变化和技术进步情况。
关于农业产业化发展的研究综述 文献综述
编号（学号）：文献综述（2012届本科）题目：关于农业产业化发展的研究综述学院：专业：农林经济管理姓名：指导教师：完成日期：2012年 4 月28 日注：[封面的文献综述编号统一填写学号]沈阳农业大学学士学位论文文献综述关于农业产业化发展的研究综述摘要：20世纪90年代初，“农业产业化”一经提出就成为理论界关注的热点, 农业产业化是我国发展农村经济、是国家增税、企业增利、农民增收的有效途径，是农业发展新的生长点和农业转向现代化的重要途径，是社会主义新农村建设的重要内容，是发展区域经济、推进城乡一体化、促进现代农业发展的现实选择，对我国“三农”问题的解决具有重大的现实意义。
由于我国农业产业化起步晚，农业基础薄弱，规模化和产业化水平低,加之地区间发展存在极大的不平衡性，农业产业化仍然存在一些急待解决的问题，新农村建设为我国推进农业产业化提出了新要求。
如何提高农业产业化的可持续性，是我们必须思考和研究的重要问题。
现通过对近几年国内学术界的相关研究成果进行综述，以期对此问题的研究能够更进一步。
关键词：农业产业化；产业链；模式中国是一个农业大国，农业是国民经济的基础，具有举足轻重的作用。
2007年1月29日，《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》下发，文件明确要求开发农业多种功能，健全发展现代农业的产业体系，要大力发展特色农业，扶持农业产业化龙头企业发展。
此后的中央文件也多次提到了农业产业化发展的重要性。
从政府高度重视，到各项促进措施可以看出，发展特色农业，推进农业产业化的一直是农业经济发展的突破口，在建设社会主义新农村的宏伟工程里发挥着举足轻重的作用。
我国农业产业化发展近20年，取得了很大的成就，农业综合增长力显著增强，基本实现了由粗放生产向集约化生产的历史跨越。
但是随着现代农业发展进入关键时期，我国的农业产业化发展也迫切需要在体系上进一步创新，在质量上进一步提升。
我国农业产业化最早是1993年在山东潍坊提出来的。
农村资金互助社研究综述
农村合作经济协作体系之中。许多发展中国家对合 作金融的研究也表现出这样 的特征。（ ） ３ 从组织业 务特征和运行机理来界定与研究农村合作金融。其 中索尼奇 ・ 、 森 史屈克 ・ 兰德、 巴儒等观点具有 Ｎ・ 定代表性 ， 一些研究借助了新制度经济学的成果 ， 交易成本论、 不完全契约理论、 代理论等理论被广泛 运用于相关研究 。总的来看 ， 西方学者对合作金融 的关注与研究态度是务 实性 的， 与我 国学者关注合 农村合作金融组织至今 ， 农村合作金融 已有一百多 作金融的宏观功能不同的是 ， 他们 的研究 大多集中 年的历史 ， 期间合作金融 的宗 旨与原则发生了很大 于合作金融的微观功能 ， 在对合作金融的界定 、 内部 的变化 ， 当代的合作金融尽管部分坚持遵循 了罗虚 机制与组织结构、 利率形成等方 面形成取得 了一定 尔原则 ， 但盈利倾 向加重 ， 民主管理削弱 ， 职业管理 的成果 ， 并且其研究 结果能够对合作金融运动产生 人出现 ， 竞争意思增强 的趋势 已使合作 金融走上 了 现实影响。国内学者对合作金融 的研究主要是围绕 商业化的不归之路。从历史演进 的角度看 ， 西方对 农村信用合作社商业化 来展开 的， 尽管有学者 ， ： 如 合作金融的研究大致可分为合作金融理论与原则的 何学、 郭晓鸣等坚持 了信用社 的改革方面是恢复合 初探期、 合作金融体系研究期、 合作金融综合化发展 作金融属性的观点 ， 大多数学者认为合作金融商 但 期三个阶段 。并逐渐形成三种研究态度 ， （ ） 即： １ 将 业化是历史 的必然 ， 这种观点是从功利的角度出发 ， 合作金融视作合作经济的一部分。欧美国家经济学 对帮助当时农村信用社摆脱 困难具有现实的意义 ， 家多持有这种观点 ， 他们是在研究合作 经济 的同时 但是我们认为这种研究将对合作金融的研究转移到 从侧面研究 了合作金融 ；２ 把合作 金融作 为农 村 了农村信用社出路研究上了。 （） 金融的组成部分。持这种观点的 日本、 国为代表 ， 韩 国外 的农 业融 资 论 、 融 市 场论 和 不完 全竞 争 金 在日 本与韩国 ， 合作金融组织是作 为农村合作协同 理论从 农村 非 正规金 融 生成 逻辑 的角度 研究 了农 村 组合系统中的一个 子系统存在 ， 合作金融体系融 于 非正规金融现象 ， 国内学者对非正规金融的研究基
我国农村金融抑制与深化农村金融改革的实证研究
展是因 经济增长是 果。金融市场化程度、发展程度越高 ，越
有 益 于 经 济 发展 。
长期均衡关系并得 到一个协 整等式成立。 协整检验结果见表 二 对于发展中国家来说 ．经济起步不仅晚 ，起步的基础也 很 在此基础上讨论有 关变量的因果关系。 薄 弱 因此在一段时间内其金融体系不会很健 全 ，甚至会很 落 表 二 Ｊｈｎｅ 协 整 检验 ｏａｓｎ 后 以至于阻碍经济增长 也就是存在 “ 金融抑制” 。对于农村
（ ） 实 证 分 析 过 程 三
１单 位根检验 ． 的研 究。１７ ０年代 ．Ｍｃｉ ｏ ９ ｋ ｎｎ和 Ｓａ ｎ ｈｗ从不 同角度研究金融 发 首 先对各 变量进行单位根检验 ．已确定其变量 的平稳 性。 展问题 ．他们认为如果金融体制受到破坏 ．就对经济发展产生 通过检验 发现各 变量都 不具有平稳性 ．经过二阶差分后 ．都达 阻碍 ．即 “ 金融抑制“ 。具体表现为国家对利率实行管制 ． 使得 （） 实际利率往往为负值 ．这就造成信贷资源供不应求 ．从而出现 到了平稳性 ．因此都是 １２ 序列 。结果见表一 信贷配给 。为此 ．应推行金融深化政策 ．减少人为因素对金融 市场的干预 依靠市 场的力量形成利率 ．使得储蓄、投 资与经
部分 。由于农业是 弱质产业 ，需要强大的金融 支持 ．完善的金 文选取农业存款 、 农业贷款作 为衡 量金融 发展状况指标 ；（ ） ２ 经 济增长指标 ：衡量 ” 农村经济增长”的指标本应该采用 农村 融体 系对发展农村经济具有巨大的推动作 用。但是 目前我国农 村 金融发展滞后、体制不够健全等诸 多抑 制因素 ．已成 为农村 国民收入 ”但 由于没有统计资料 ．所 以用 “ ． 第一产业 Ｇ Ｐ Ｄ “数 经济发展的主要 障碍 。因此 ．研究农村经 济增长和农村金融 发 据作 为代替 。这种测算方法虽然会将农村 中非农产业的增加值 展关系 ．充分发挥农村金融在农村经济发 展中的积极作用具 有 遗 漏 ．但是 由于在 广大农村地区农业仍然 为主要产业 ．所 以 ． 非常重要的现实意义 。 “ 农业 Ｇ Ｐ Ｄ “可以近似 代替 ” 农村经 济增长 “指标 。
“2011中国农村金融发展论坛”学术研讨会综述
、
关于 当前农村金 融发展 的几个 理论 热 点问题 认为 ，农村新型金融机构要依据自己的性质 、功能和地位 ，坚
从本次大会来看 ，当前农村金融的理论热点主要集中在对 持区域经营 、规模成长 、健全机制 、注重管理 、规范运行和持 农村金融功能定位的总体把握 、解决农户贷款难 的机制创新 、 续发展 。 小额信贷治理机制以及贷款利率市场化等几个方面。 甘肃农业大学杨林娟 、柴洪两位专家则以甘肃省西峰瑞信 西北农林科技大学罗剑朝教授在主题演讲中强调了农村金 村镇银行为例 ，分析了村镇银行在经营过程中存在 的机构数量 融的功能定位及发展方 向。针对当前我国农村金融发展中所 面 少 ，负债规模小 ，资金来源渠道窄，存贷 比失衡等问题 ；提出 临的农户贷款难 、抵押难 、担保难等问题及农村 资金供求的结 应引导更多资金入股 ，辅以政策性扶持 ，以此 降低融资成本 ， 构性矛盾 ，罗教授认为应以农村产权抵押为突破 口，建立新型 拓宽村镇银行的融资渠道。宁波大学青年教师陆智强从 内部治 农村贷款抵押担保机制 ，分担农业信贷风险 ，并以政策隆农村 理结构的研究视角出发 ，指出村镇银行并没有一个最优的内部 金融 、政策性农业保险制度为补充，同时完善农村金融立法和 治理结构 ，各银行 应根 据 自身情 况 ，选择恰 当的内部治 理结 监管机制 ；通过改善农村金融发展 的大环境 ，推进我国农村金 构 ，进而实现村镇银行的可持续发展 。 融以至农村经济的大发展。
另有三位教师以小额贷款公司为研究对象 。河北经 贸大学
中国人民大学马九杰教授认为，供应链融资不失为解决农 李建英副教授通过比较印度小额信贷与我 国小额贷款公司在贷 户贷款难的一个可选方案。马教授指出 ，大型银行在面对小规 款对象 、利率政策 、设立环境和资金来源之间的差异 ，得出我 模金融服务 时，存在供给 能力 、意愿 、信息等诸多方面的 限 国小额贷款公司必须要走稳健 、创新的发展道路 的研究结论 。
“2010中国经济理论与管理前沿论坛暨中国农村金融改革与创新国际论坛”综述
重建中的 “ 小” 与 “ ” 的主 题 发 言 中指 出 ，农 大 》
村 金融 问题 是全 球性难 题 ，在西 方之所 以没有 我 国 这 么重 要 ，主要 原 因是 西方 国家农 村经 济 的 比重很
中国 台湾 淡 江 大学 、台 湾 铭 传 大学 、台 湾 政 治 大
新 ”从 不 同的理 论视 角做 了精彩 的主题 演讲 。安徽
省农信社理事长张 良庆博士、山东省供销合作社联 合社理事会 白志刚主任 ，从实践的角度概括了农村 金 融改 革与创 新 的成就 ，指 出 了新 的发 展趋 势 。在 ８ ７日下午举 办 的六个 分会 场 上 ，与 会代 表 进行 月 了广泛 的研讨 和 深入 的交流 ，提 出 了许 多颇有 见地
样 的金融 服务 以及 金 融产 品 。
政 府主 导 的正规金 融 ，单一 地认 为农 村金 融体 制 改
革应 以政 府 为主 导或 以 民 间金 融 的 正规 化 为 主 导 ， 其 观点都 是 片面 的 ；而 民间金融 与政 府 主导 的正规
中央财 经大学 金 融学 院副 院长 李建 军 教授通 过
家伊莎 贝尔 （ｓｂ ｌ ｓｋ ｋ Ｉａ ｅｌ Ｔ ａｏ ）博 士 、 日本 金 融研 ｅ
究 与 培 训 中 心 主 任 、庆 应 大 学 教 授 吉 野 直 行 （ ｏ ｕ ｉ ｓ ｉｏ 、丹 麦 奥 尔 堡 大 学 教授 让 ・ Ｎａ ｙ ｋ Ｙｏｈｎ ） 莫 奈 （ ｎ ｉ ｌ ｃ ｋ ） 中 国人 民 大 学 张 杰 教 授 、 Ｈｅ ｒ Ｐ ａ ｈ ｅ 、 ｋ ｓ 中央财 经 大学李 健教授 、中 国农 业大 学何广 文教授 等 围绕 本 次 会 议 的主 题 “ 国农 村 金 融 改 革 与 创 中
我国农村金融发展对农民收入的影响研究
本文通过分析研究中国农村金融发展与农村经济增长之间的关系，定量和定性分析相结合，并对其进行实证研究，以提高中国农村经济发展理论的应用价值。
提供参考资料，供将来在中国进行研究。
1.1.2.2现实意义我国是一个社会主义发展中国家，虽然近年来农民收入总量有大幅度的提升，但增速缓慢，城乡差别依然很大。
重视的研究和拓展金融发展和农村，建设关系意义可谓深远。
其一，能够使得农村金融在机制上得以健全，进一步推行金融行业改革。
其二、能够扩充研究二者关系的理论的内容，为促进二者均衡和谐发展提供一定的指导和依据。
其三，能够促使农村金融对各地区经济的支持，并起到正向作用。
金融机构入驻乡村，可以帮助农民实现家庭增收，帮助产业实现效率提升，对于我国地区并行发展有重大意义。
1.2 文献综述1.2.1关于农村金融发展的研究关于农村金融发展的研究，孙慧波，逄春蕾（2014）农村金融机构作为金融体系的重要组成部分,也是我国的支农主力军,随着农村经济的深入发展,农村金融的作用愈加突出的同时其发展的影响因素也日趋多样化。
Wang，Han（2018）提出提高财政资源投入的准确性，完善农村金融体系，是巩固贫困地区农村财政减贫和增加收入的基本条件。
王博莹（2019）指出我国的经济不断腾飞,农业现代化的脚步也随之加快，但是必须承认的是我国农村金融组织在供需方面的支持力度还稍欠火候，并且我国的农村金融业发展的较为缓慢,严重制约的了农村经济的发展,影响了社会主义新农村建设战略目标的实现。
赵瑞政（2021）进一步梳理创新农村金融服务是乡村振兴战略落在实处的必然要求，只有不断深化农村金融工作,加快创新,才能满足日益增长的农村金融需求。
周晓婷（2022）提出现代金融是乡村振兴的重要工作之一，要充分发挥现代金融的作用就需要进一步加快农村金融体制改革。
段秀娟、张海波（2022）则从乡村振兴视角下提出我国农村金融发展由于部分农村地区金融机构网点较少且分布不均、涉农的金融产品少以及宣传不到位等影响因素导致农村金融发展受到一定影响。
竞争性农村金融服务体系构建路径
聊城大学学报（社会科学版） ２０１４年第２期 竞争性农村金融服务体系构建路径 马中东，康晓晴 （聊城大学商学院，山东聊城２５２０５９） 摘要：现阶段农村金融存在农村信用合作社“一社独大 的局面，农信社在推动农村经济发展的同时，也影响 了农村金融的有效竞争，降低了农村金融资源的配置效率。通过山东莘县农村金融问卷调查，分析了农村金融改 革的成就和问题，提出农村金融改革建议，即打破农村信用社在农村金融中的垄断地位，建立与农村多种融资需 求相匹配，政策性、商业性、社区性、普惠制、合作制和民间金融等多种金融组织并存的竞争性农村金融服务体系。 关键词：农村金融；农村信用合作社；金融服务体系 中图分类号：Ｆ３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２—１２１７（２０１４）０２一ｏ１ １ ８—０６ 收稿日期：２０１４－０１—０６ 基金项目： “山东省产业升级与经济协同发展软科学研究基地 成果。 作者简介：马中东（１ ９６８一），男，山东聊城人，聊城大学商学院教授，经济学博士。 康晓晴（１９９０一），女，山东东阿人，聊城大学商学院硕士研究生。
目前，我国新一轮农村金融改革正在加快推进，取得了一些成绩，但是也面临诸多问题，比如新型农 村金融机构发展滞后，业务缺乏创新，农村金融风险逐渐显现。如何认识农村金融存在的问题，提出对策建议， 深入农村进行调研非常必要。为此，聊城发展研究院莘县课题组组织了本次农村问卷调查。通过对有效问 卷数据的整理，提炼出莘县农村金融的成绩、问题，并提出对策建议，对我国农村金融改革有理论和实践 意义。
一、
文献综述
党的十八大报告提出了农村金融改革的总体目标，２０１３年中央１号文指出，稳定县（市）农村信用社 法人地位，继续深化农村信用社改革，支持社会资本参与设立新型农村金融机构。十八届三中全会指出了 今后十几年农村金融改革的总体思路，即慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让，完善农业保险 制度和金融市场体系，这将成为农村金融改革的突破性进展。 国内学者从多个层面、多个角度对农村金融进行了分析。汤敏（２０１２）①指出，２００３年开始的农村金融 改革，从宏观层面上看，取得了长足的进步。但从整体上来说，还不平衡，各地针对农村信用社的改革进
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我国农村金融体系构建的理论综述及评价
【摘要】近年来随着金融领域的改革和创新，我国农村地区，尤其是西部欠发达民族地区农村的金融体系构建日益显现出其必要性和紧迫性。
本文首先回顾了金融学界对农村金融体系构建理论的主要观点和主要内容，其次综述了其相互关系和不足，最后对农村金融体系构建理论对我国农村金融建设的意义做出了相关评价，并对其发展前景作出了展望。
【关键词】农村金融；金融抑制；体系构建
一、金融抑制与金融深化理论
世界银行著名经济学家麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本书中，对经济发展中国家应该采取的货币金融理论、货币金融政策和货币金融制度进行了较为深入的探讨。
他认为发展中国家不同程度地存在着金融抑制现象，主要表现在政府对金融实行了不适当的过分干预或管制的政策，政府硬性地规定了存贷款利率的上限，使得利率不能正确反映发展中国家的资本匾乏和资金供不应求的具体特征。
同时，政府又没有很好地控制通货膨胀，有时反而有意地实行通货膨胀政策以取得铸币收益等，使得名义利率不能够真实反映资本的稀缺程度，以至于往往实际利率为负数，这种负利率一方面导致社会储蓄的下降，一方面使得投资需求脱离了利率成本的约束，导致大量稀缺的资本被投资在无效率的项目上，从而使资金的配置和利用效率大大降低。
总之，由于政府实施了不适当的过分干预和管制的政策，人
为原因使得利率或者汇率过于低下，造成了金融体系与实际经济不相匹配，相互制约，从而导致两者相互落后的现象，称之为“金融抑制”。
金融深化理论是相对于金融抑制而提出来的，他认为，金融与经济发展存在着十分密切的关系，健全的金融制度与经济发展是相互依存的，一方面健全的金融制度能够刺激储蓄并能带动生产投资，从而带动经济的发展；另一方面经济发展了，国民收入提高了，会提高储蓄和投资水平，从而带动金融的进一步发展。
在麦金农看来，发展中国家加快经济发展的途径是实行金融自由化。
金融自由化也称为金融深化，其主要内容是：政府当局放弃对金融市场和金融体系的过度干预，放松对汇率和利率的严格管制，使之成为能够反映资金供求和外汇供求关系的经济杠杆，从而有利于增加储蓄和投资，促进经济增长。
研究农村金融抑制的最终目的是促进农村经济的发展，然而，任何理论都有其自身的局限性，麦金农的理论也没有完全摆脱自由主义世界观的限制，虽然他的分析是以发展中国家为对象，以市场经济为背景的，但是对像我国这样特殊的发展中国家，其理论的指导意义是否可以运用是要我们认真加以考虑的。
二、金融需求追随与供给领先理论
美国经济学家帕特里针对农村金融机构发展与经济增长方面，提出了需求追随与供给领先这两种研究模式。
需求追随是强调金融服务的需求方，在经济增长的过程中，经济主体产生金融需求，为适
应这一需求，金融体系不断提供相应的服务，即经济主体的金融需求是金融机构、金融资产、金融负债和金融服务产生的直接原因。
供给领先是强调金融服务的供给方，金融机构、金融资产、金融负债和金融服务的供给要先于金融需求，即金融服务的存在导致金融需求的产生。
在具体的经济发展过程中，这两种模式是交相进行的，在经济发展的初期，金融供给领先占据主导地位，一旦经济发展趋于成熟，需求追随就处于主要地位，金融需求就成为金融服务的引导方向。
前者强调农村经济主体对金融服务的需求，推动农村金融组织及其服务的发展；后者强一调农村金融服务的供给，将促进农村金融的发展。
三、金融功能理论
现代经济学中关于经济与金融关系，理论界有两种思路，一种是机构观，这种观点认为，只有在现有的金融体系下，金融才能发挥对经济的增长作用，它遵循的是：“结构一功能一行为绩效”的思路；另一种就是功能观，这种观点是从所处的金融环境和经济目标出发，考察金融与外部环境的关系，并在此基础上根据成本一收益原则，选择能满足系统环境对金融需求的机制。
功能观遵循的是：“外部环境一功能一结构”的思路。
功能理论是相对于传统的机构理论而言的，机构理论者认为现有的金融机构是既定的，所有的金融改革与调整都要以此为条件，而对于金融机构的组织稳定等问题都要以现有的金融框架为基础，而不考虑市场的发展方向，背景下，这种观点存在着明显的缺陷，金融组织的运行是无效率的。
就是在
这种背景下，罗伯特默顿和滋维博迪才提出了功能理论。
金融功能理论有两个假定，一是金融功能比金融机构更加稳定，随着时间和区域的变化，金融功能变化要小于金融机构的变化；二是金融功能的优于组织机构，也即金融机构的功能比金融组织结构更加重要，金融机构的强功能和高效率是建立在机构自身的不断发展、创新和竞争中的。
根据功能理论，一个地区要想建立比较完备的金融机构和组织，首先就要确定金融体系的经济功能。
任何一种金融体系的功能是为了在不确定的环境中实现不同地区或者国家之间在不同时间来实现经济资源的配置和使用，金融功能同样具有清算和支付功能，聚集和分配资源的功能以及风险分散的功能。
金融功能理论认为具有金融功能的载体可以是各种经济组织，同一金融功能可以由不同的金融产品来实现，几种功能组织的组织体可以组成一项金融业务。
由于金融组织形式具有不稳定性，而金融功能具有相对的稳定性，因此，只有从金融功能角度出发，才能建立较为稳定的金融体系，民族地区农村金融改革不充分，金融机构不足，功能单一，因此无法满足地区的金融需求。
金融功能为金融体系的构建提出了全新的观点，适应当前农村地区金融体系的变化，为建立需求导向型的金融体系提供了新视角。
四、农村金融体系构建理论的简要评述
由于西部民族地区落后的经济条件，其金融的整体发展水平较低，并在一定程度上呈现金融抑制的现象，其主要特点为金融机构单一，金融工具多元化不足；资本市场发育之后；金融效率低下以
及金融发展速度较快，但存贷款总量较小。
我国西部民族地区经济发展水平整体不高，经济货币化程度低，金融总量相对较小。
2011年末，甘肃少数民族地区各项存贷款余额为243.24亿元，各项贷款余额为135.16亿元，分别占全省存贷款余额的4.6%和3%。
从贷款余额占国内生产总值的比重看，少数民族地区仅为0.57%，远低于全省1.02%的比例。
贷款增速也赶不上经济增速，以甘南藏族自治州为例，2011年全州金融机构贷款增速5.29%，与国内生产总值9.7%的增速相差4.41个百分点。
然而自新中国成立之后，西部民族地区金融从无到有，发展速度却相对较快。
同样以甘肃省为例，2011年甘肃统计年鉴中的统计数据显示，2004年全省各项贷款为6475.92亿元，到2009年底全省各项贷款余额为15680.33亿元，比2004年增长了2倍多。
虽然如此，西部民族地区的金融抑制现象仍然很严重
中国正处在经济转型的过程中，根据麦金农和肖的金融深化理论来控制利率对于发展中国家来说似乎有些偏激，不是放开了利率就能解决所有的事情，尤其对于我国这样一个特殊的发展中国家，西部民族地区的金融发展较东部发达地区比较缓慢，完全依靠金融自由化，放开对利率的管制也不能完全解决民族地区的资金瓶颈问题，民族地区有其自身的特殊性，不能同中东部等发达地区一样建立政府主导的金融体系，只能根据民族地区特殊的金融需求，建立适应民族地区实际需要的金融体系才是最重要的。
要分析民族地区的金融抑制，就必须明白民族地区的二元经济结构和小农经济特征
是民族地区产生金融抑制的客观基础。
只有认清楚这两个客观基础，才能缩小与发达地区的差距，实现整个国民经济的发展。
我国农村大部分地区的金融体系都是供给优先，以设立金融机构、增加金融服务来实现民族地区农户的金融需求。
由于民族地区有其自身的特殊性，它有着区别于中东部地区的特殊的金融需求，仅以政府供给的这种单向的金融机构不能满足民族地区的金融需求，其改革的思路在于以金融需求为中心，以金融需求来引导金融服务体系，从而实现民族地区金融的快速合理发展。
参考文献：
[1]张洪.农村金融理论发展评介[j].经济科学，2012（3）.
[2]王世如.中国农村的金融建设[j].华南金融研究，2011（9）.
[3]王德刚，刘昊拓.农村金融理论对我国农村金融建设的启示[j].经济学动态，2010（5）.
作者简介：张乐（1982-），男，甘肃泾川人，甘肃政法学院经济管理学院讲师，研究方向：农村金融。