第二章中国农村金融体系课件

三、我国农村金融发展取得的成绩
2008年：《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》
试点内容： 1、大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款
覆盖面； 2、创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围； 3、探索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源配
置效率，分散农业信贷风险； 4、在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小
农业银行改革已取得阶段性成果，农业银行股份有限公 司已于2009年初正式挂牌成立，服务“三农”和事业部 制改革试点正在稳步推进，积极探索面向“三农”和商业 运作的有效实现途径。 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机 构试点稳步推进，为构建适度竞争的农村金融体系进行了 有益尝试。 小额贷款公司在各地地方政府主导下积极开展试点。截至 2010年6月末，小额贷款公司机构数量达到1940家，贷 款余额1248.9亿元。
6、加快推进农村金融服务方式创新。积极开展农户贷款流 程再造，促进农户贷款业务流程标准化、规范化；
7、有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。 8、充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方
面的积极作用。 9、加强涉农信贷与涉农保险的合作，综合发挥银保服务“
三农”的功能作用 10、研究拓展涉农保险保单质押的范围和品种。继续探索发
4、对保险公司为种植业、养殖业提供保 险业务取得的保费收入，在计算应 纳税所得额时，按90%比例减计收入 。
四、农村金融发展中的突出问题及 原因
• 农村金融发展中存在的问题
受城乡二元经济结构的影响和制约，包括我国在内的大 多数发展中国家的农村金融发展整体滞后于城市金融， 同时，由于农村金融本身的复杂性，农村金融需求与金 融供给之间的矛盾较为突出。
2010年：《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》
主要内容： 1、大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融，鼓励
和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大 农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农 户联保贷款； 2、有效满足发展现代农业和扩大农村消费的资金需求 ； 3、切实加强对农业农村基础设施建设的信贷支持； 4、探索开展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押 贷款业务； 5、积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服
四、农村金融发展中的突出问题及 原因
• 问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在
金融机构农村地区网点分布
农业银行农村地区网点分布
四、农村金融发展中的突出问题及 原因
• 问题之一：金融供给主体不足，金融服务空白点依然存在
截至2009年末，全 国2682个县（区）中已 有2372个县（区）开展 了农户信用档案建设工 作，共为1.1亿农户建 立了信用档案。
已建立信用档案的 农户中获得信贷支持的 农户达6692万户，贷款 余额为9582亿元
支付体系
加快农村信用社和上 级联社间网络建设速度， 逐步建立农村信用社内 部支付结算网络，改善 支付结算渠道； 初步形成城乡一体化 的支付结算网络
三、我国农村金融发展取得的成绩
• 农村金融机构改革和组织创新取得进展
小额贷款公司分布
300
机构数量(家,左)
贷款余额（亿元，右）
300
250
250
200
200
150
150
100
100
50
50
0
0
北京 河北 内蒙 吉林 上海 浙江 福建 山东 湖北 广东 海南 四川 云南 陕西 青海 新疆
三、我国农村金融发展取得的成绩
以政策性保险为支持，以合作社、专业协会等为平 台，提供信贷服务。
信贷担保 创新 抵押贷款 创新
金融综合 服务创新
主要地区
全国
河南、湖 北、山东 等地 全国
福建、湖 南、山东 等地
安徽、河 南、重庆 等地
三、我国农村金融发展取得的成绩
• 农村金融基础设施逐步改善
征信体系
基本建成覆盖农村、 全国集中统一的企业和 个人信用信息基础数据 库；
政策性金融机构
商业性金融机构
合作性金融机构
新型农村金融机构
农业发展银行
农业银行 邮政储蓄
农村信用社 农村合作银行 农村商业银行
小额贷款公司
村镇银行 贷款公司 农村资金互助社
三、我国农村金融发展取得的成绩
• 经过多年的改革与发展，我国初步形成 了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融 机构可持续发展能力不断增强，农村存贷 款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分 农村地区。
• 农村地区涉农贷款较快增长
2009年涉农贷款余额（按用途）
涉农贷款余额
1、农林牧渔副 2.农资和农产品流通 3.农村基础设施 4.农产品加工 5.农资制造 6.农田基本建设 7.农业科技 8.其他
余额(亿)
91418.9
19485.5 11417.4 12085.2 5176.4 2911.6 1198.8
3、加快农村支付体系建设步伐，提高农村地区支付结算业 务的便利程度。
4、加强农村信用体系建设，改善区域金融生态。 5、按照“宽准入、严监管”和“区别对待”的原则，完善
和实施鼓励农村金融产品和服务方式创新的市场准入扶持 政策。
6、发挥财政性资金的杠杆作用，增加金融资源向农村投放 的吸引力。
三、我国农村金融发展取得的成绩
• 农村金融产品创新初见成效
2008年10月，人民银行和银监会联合印发《关于加快推 进农村金融产品和服务方式创新的意见》，在中部六省和 东北三省选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部 分县（市）开展农村金融产品和服务方式创新试点。
2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会在 2008年试点经验基础上联合下发《关于全面推进农村金 融产品和服务方式创新的指导意见》，进一步推动农村金 融创新。
1、稳步推进农村金融机构贷款利率市场化。 2、实行正向激励政策，对支农贷款比例高的农 村信用社执行较低的存款准备金率。 3、增加中西部地区和粮食及大宗农产品主产区 支农再贷款额度。 4、对县域金融机构涉农贷款实施财政税收优惠 和补贴
三、我国农村金融发展取得的成绩
• 逐步完善扶持农村金融发展的货币信贷和财税 政策
第二章中国农村金融体系
第一节 农村金融体系构成与特征
• 一、农村金融体系建设的出发点及其构成 宏观层次：法律、规章、监管 中观层次：服务支持体系与基础设施 微观层次：金融服役提供者 客户
• 二、农村金融机构体系构成 • 农村政策性金融 • 农村合作性金融 • 农村商业性金融
• 合作性金融与商业性金融的区别：经营目 的、组织成分、联合内容、管理方式的不 同
企业的融资渠道； 5、改进和完善农村金融服务方式，积极推进农村金融服务电子
化、信息化和规范化。 6、改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服
务效率。
配套政策： 1、综合运用多种货币政策工具，建立推进农村金融产品和
服务方式创新的正向激励机制。
2、通过银行间市场发行资产证券化产品和信用衍生产品， 拓宽涉农金融机构的资金来源，分散农业贷款的信用风险.
309.0 38835
占比 100.00
% 21.31% 12.49% 13.22% 5.66% 3.18% 1.31% 0.34% 42.48%
2009年涉农贷款余额（按受贷主体）
涉农贷款余额 1.农户贷款 2.企业贷款
农村企业贷款
余额（亿） 91418.9 20132.9 63767 48673.3
《中央财政新型农村金融机构定向费 用补贴资金管理暂行办法》财金 [2009]31号
1、对上年贷款余额同比增长，且达到 监管指标要求的贷款公司和农村 资金互助社，按上年贷款平均余 额的2%给予补贴；
2、对上年贷款余额同比增长、存贷比 超过50%且达到监管指标要求的村 镇银行，按上年贷款平均余额的 2%给予补贴；
农村金融的体系构成
政策性金融
商业金融
合作金融
正规金融
准正规金 融 非正规金 融
农发行
农行、邮 储
小贷公司
农信社、农合 行
农村资金互助 社
各类农村信用合作组 织
ROSCA
分类一：从是否获得 政府或金融监管部门审 批监管的角度，农村金 融可划分为正规金融与 非正规金融；
分类二：从经营目标、 组织形式以及否承担政 策性功能的角度，农村 金融可大致分为合作金 融、商业性金融、政策 性金融以及非正规金融 等多种形式。
• 农村合作金融：按照合作制原则组建的金融组织形式；以 人的合作而非资本的合作为主；按照“一人一票”的民主 原则实施管理；服务对象以社员为主 ；
• 农村商业性金融：以追求资本增值和利润最大化为目标， 按照现代公司制原则进行内部管理，以股份决定控制权和 收益权。
• 农村政策性金融：由财政承担一定风险并给予一定利息补 贴的金融业务。
《财政县域金融机构涉农贷 款增量奖励资金管理暂 行办法》财金[2009]30 号
《关于农村金融有关税收政策的通知》 财税〔2010〕4号
对县域法人金融机构 和其他金融机构(不含 农业发展银行)在县及 以下的分支机构，上年 涉农贷款平均余额同比 增长超过15%的部分， 按2%的比例给予奖励。 对上年末不良贷款率同 比上升的县域金融机构 不予奖励。
• 农村非正规金融：也称民间金融，由于农村地区的正规金 融机构难以覆盖所有农户、尤其是低收入农户群体，因此 非正规金融在发展中国家的农村地区广泛存在。国外的非 正规金融有多种形式，例如储贷协会（ROSCA）、专业 放贷款人（money-lender），互助资金甚至高利贷等。
我国农村金融的体系
农村正规金融体系（银行类为主）
保险+合作社+信贷等模式
业务描述