中国农村金融发展现状及其组织体系的完善
我国农村金融体系改革存在的问题及对策
农 经 科 １ 第２卷 ｌ期 总 ８期 村 济与 技２ｌ年 ２ 第 ｌ （ 第２ｌ ） ０
我国农村盒融体系改革存在的问题及对簧
蔡 正琦 （ 云南农 业 大学 思 想政 治理 论教研 部 ， 南 昆 明 ６ ０ ０ ） 云 ５２ １
［ 摘 要 ］ 村 金 融 在 我 国农 村 经 济社 会 发 展 中具 有 重要 的 作 用 。 是 ， 国现 有 的 农 村 金 融 体 系改 革 创 新 步 伐 农 但 我
额 回报 ． 对 外 资 银 行 的挑 战 ， 年 来 实 行 商 业 化 改革 ， 施 了 应 几 实
一
ｆ９ ４ １９ ） 在 第一 阶段 的 基 础 上 ． 一 阶段 的 改 革 更 明 确 １９ ～ ９ ６年 。 这
了 改 革 的 目标 与 思 路 ． 出 了 要 建 立 一 个 能 够 为 农 业 和农 村 经 提 济 发 展 提 供 及 时 、 效 服 务 的 金 融 体 系 的 口号 。更 具 体 的 说 ， 有 这
到支农再 贷款资金使用和投放 的名 中。
３３ 客 观 评 价 贷 风 险 ．
［ 】 张屿 ， ６ 云南省 支农再 贷款政 策效应 分析 Ｌ ． 金融 ． ｈ ， ２： ｊ 时代 】 ２９ （ ） （９ １
７６ ７． －７
按 照 相 关 惯 例 及 法 规 ，合 理 核 定 支 农 再 贷 款 的损 失 比 例 ， 客 观 承认 支 农 冉 贷款 的损 失 额 度 ． 解 农 村 信 用 社 经 营 风 险 的 缓 压 力 。如果 于农 业 自然 灾 害或 客观 原 因造 成 的 贷 款损 失不 应
近的 并为矧一笔 支农再贷 款 ， 到期 分别收 回 ， 也可 以将投放 时
我国农村金融现状与发展对策研究
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完善我国农村金融服务体系的思考
农村信用合作社 。农村信用社是 为农业 、 农 民和农 村经济发展提供 金融服务 的合作性 金融机构 ， 信 用社成
程度 上阻碍了农业银行在支农方面 的发展 。 ３ ． 中国农业发展银行存在 的问题
建设 和农业综合 开发贷款等商业 险信贷业务 。目前 中国
农业 发展银 行 已成 为我 国农村 经济发 展 中不可缺 少 的
重要力量 。
由于农 业发展银行是涉农政策 性银行 ， 保本 微利 的
中国邮政储 蓄银行 。 １ ９ ８ ６ 年 国务院恢 复邮政部 门代
融 服务 体 系的 思考
姚 骞
摘要： 经过多年 的改革 ， 我 国已初 步形成 了多元化 、 竞争性 的农村 金融服务 体系 ， 农村 金融 服务水平不 断提高 ， 农村金融业务不 断创新 。如何进一步深化农村金融体 制改革 、 建立和完善适应我 国国情 的农村金融服务体 系是 推动 我 国农村 经济可持续发展 的重要保证 。本文通过对 我 国农 村金融服务体 系现状 的介绍 ， 结合我 国 目前农村金 融服务 体 系存在 的问题 ， 对完善我 国农村金融 服务体系提 出了几点建议 。
立５ ０ 多年来 ， 历经 多次 改革 目前 已成为服务 “ 三农 ” 的主 力军和我 国农村金融服务体 系的重要组成部分。２ ０ ０ ３ 年
企业 和行业 管理机构双重属性 ，是政企合一 的产 物 ， 违 背 了市场经济倡导政企分开 的运 行规则 ； 从股权 与控制 权来 看 ， 省级联社与下级联社 的股权关系是信 用社之 间 是 自下而上 的持股关 系 ， 而控制权 是信用社之 间 自上而 下的控制 ， 这种制度设计与市 场经济条件 下的股权与控 制权 的配置相违背 。在产权 制度方面 ， 很 多地方的农村
我国农村金融服务现状研究
资源特别是资本要素的配置效率较低 。现代金融业 的快速 发展并 没有 充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来 ， 其逐步缩减在农村地 区业务网点及人员配置 。 先进的金 融产品推广缓慢 ， 投 向农村地 区的信
贷资金较少 。 远 远 不 能 满 足 现 代农 业 经 济 发 展 的 需 要 。 抑 制 了农 村 经 济
乡广大区域。 以 山东 省 联 社 为例 ， 共有 网点 ５ ５ ６ ４家 ， 基 本 实 现 了业 务 网 点乡镇“ 全覆 盖” ， 业务发展 迅速 ， 据统计 ， 截至 ２ ０ １ ２年 末 ， 山 东 农 村 信
业银行加大支农力度 。监管部门要制定全辖金融机构涉农工作 目标 任 务并将完成情况纳入考核 。 政府财政部门要加大财政扶持 ， 如 建 立 涉 农 贷款风险补偿金制度 ， 合理引导金融机构将信贷资金投 向“ 三农 ” 领域 。
从全国范围看 。 各 商业银行均将城 区市场作为其主要服务范 围， 而 在农村地区不断的缩小经 营范 围。很 多先进 的金融工具延伸不 到农村
地区 。 弱 化信 贷 支农 力 度 。 而 农 村 信 用 社 利 用 其 自身 规模 及 国 家 政 策扶
第 一 要 推 动 农 村 信 用 杜 商 业 银 行 化 改 革 ． 当地 政 府 部 门 要 加 大 帮
有 农 村信 用 社 设 有 贷 款 发 放 网点 ．农 村 金 融 服 务 方 式 还 处 于 较 落 后 水
平， 票据业务 的开展 更是缓慢 ， 致使支付结算 票据化程度低 ， 支付结算
一
、
农 村 信 用 社 金 融 服 务 的 经 济 背 景
体 系落后 ， 不 能够满足现代农业的快速发展的需求 。
‰ ｎ 。 《 财经界 ７
农村金融的发展困局探析
农村金融的发展困局探析摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”，加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。
当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。
在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。
值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。
十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。
关键词：农村金融；困局；对策一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。
相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。
面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。
1 农村金融的现状党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。
经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。
2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占gdp的24.8%。
农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。
下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。
1.1 巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。
银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。
从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。
农村金融生态现状及建议
CO-OPERATIVE ECONOMY&SCIENCE号不良的情况，对手机银行的畅想。
手机作为便携式移动通信终端，本身就具有电磁波发射、接受功能，同时现阶段手机大多搭载蓝牙技术，故可将无线射频技术应用到手机银行中。
使用时，商家配备RFID 接受识别终端，并与银行交易网络相连，手机硬件本身或是内部软件开启RFID 发射，只是通过便可完成交易；安全方面，可通过软硬件内部密钥以及交易密码等确保。
这样，不需要通过WAP网络，只是手机直接接入银行交易网络，快捷、安全。
并且，前文提及的手机银行订制服务，可以确保手机内部密钥的安全性与隐蔽性。
四、结束语总之，手机银行作为货币电子化和移动通信的结合体，需要从后者来进行分析。
目前，我国的手机银行体系无论从银行业还是移动通讯运营商都不能满足用户的需求。
为此，政府应该正确引导市场，把手机银行服务纳入电子商务运行体系，制定统一的手机银行业务标准，逐步规范手机银行市场。
（作者单位：杭州师范大学阿里巴巴商学院）主要参考文献：[1]韩小红.网络消费者行为学[M].西安交通大学出版社，2008.3.[2]孙瑞.网上购物在中国的现状及其瓶颈分析[J].甘肃科技纵横，2006.[3]一泓.手机银行何时不再“单相思”[J].金融时报，2009.[4]陈铁衣.中国建设银行将加快电子化网络化建设[N].中国高新技术产业导报，2000.[5]李元鸿.美国的经济情况和银行情况[J].西南金融，1980.2.提要本文基于金融生态理论，对农村金融生态基本内涵进行界定，分析当前我国农村金融生态存在的问题，并提出优化建议，以促进农村经济可持续发展。
关键词：农村经济；农村金融；农村金融生态中图分类号：F830文献标识码：A一、农村金融生态的内涵与特征（一）农村金融生态的内涵。
金融生态，又称为金融生态体系，是各种金融组织为了生存和发展，与其生存环境及内部金融组织相互之间在长期的密切联系和相互作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。
中国农村金融生态发展现状及其改革措施研究
摘
要： 任何 产业的发展都 离不开金 融的支持 ， 农业也不例 外 ， 农村金 融是农村 经济发展 的重要命脉。 尤其在 中国
新农村建设 中， 农村金 融的支持作 用越 来越显 著。但是 中国农村金融 生态存在很 多问题 ， 致使 中国农村金 融机 构在 新 农村 建设 中没有真正充分发挥其作用 ， 不仅是 中国农村金 融生态发展存在 的问题 ， 这 更是 目前 中国解决三农问题 的瓶
２ １ 年第 ２ ００ ２期
经 济研 究导 刊
Ｅ ＣＯＮＯＭＩ Ｓ Ｃ ＲＥ ＥＡＲＣ ＧＵＩ Ｈ ＤＥ
Ｎｏ２２． ０１ ． ２ ０
总第 ９ ６期
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中国 农村金融生 态发展现状及其改革措施研究
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（ 天天 出版 社 ， 京 １０ ２ ） 北 ０ ０ ７
通 过分 工 、 作 所 形 成 的 具有 一 定 结 构 特 征 ， 行 一 定 功 能作 合 执 用 的动 态 平 衡 系 统 ｌ Ｊ 个 系 统 的 问题 和 矛 盾 盘 根错 节 ， ｌ 。这 日益
利性等原 因， 使得贷款的风险较大 ； 另一方 面 ， 农村金融机构
主要服务于大量分散小农 和小企业 ， 易规模小 、 数频繁 ， 交 次
所 谓 农 村 金 融 生 态 是 指 农 村 金 融 与 农 村 环 境 之 间 一 切 关 系
（ 社会 、 经济与生态相结合 ， 起促进或制约作用 ） 的总和 ， 是各 种农村金融组织为了生存 和发展 ，与其 生存环境之间及其 内 部金融组织相互之间在长期 的密切联 系和相互 作用过程 中，
村， 或者只存不 贷 ， 造成 了农 村金 融并不 服务于农村 经济发
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析
我国农村金融服务体系发展现状及对策分析赵银银摘 要:随着我国农村经济体制改革的深化,农村金融改革滞后,金融供给严重不足的问题突显出来。
积极推进农村金融改革,健全农村金融服务体系,这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务,而且是建设社会主义新农村的需要。
关键词:金融服务体系;社会主义新农村;农村信用社;农村经济中图分类号:F830 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)3-089-01作 者:湖南商学院金融系;湖南,长沙,410205一、我国农村金融服务体系发展现状农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。
而金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制。
农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要,能充分反映农村金融的特殊性,有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。
建立健全农村金融服务体系的基本原则是:将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合,和国家经济发展战略与基本产业政策相结合,从改善信贷资金供给入手,提高农民营运资金的能力和需求。
二、我国农村金融服务体系存在的问题(一)我国农村金融服务体系的供求问题。
11收入水平低影响了金融服务的发展中国自古以来是一个农业大国,数千年来直到20世纪中叶,农业经济一直是经济的主要构成,农村人口始终占总人口的主体部分。
建国以后,经过了半个世纪的工业化和城市化过程,特别是经过了改革开放20多年来经济的高速发展,我国的非农产业(工业和服务业)迅速扩大,农业在国内生产总值(G DP)中的比重由建国初期的51%(1952年)降低到仅仅12.541%(2005年)。
但与此不成比例的是,迄今为止农业劳动力仍然占了全国从业人员总数的44.80%(2005年),农村人口在全国总人口中仍然占有58.01%(2005年)的比重。