浅析我国农村金融体系的现状与创新
农村金融体系的创新与发展
农村金融体系的创新与发展随着现代化进程的推进和农村经济的快速发展，农村金融的创新与发展变得愈发迫切。
农村金融体系作为农村经济的重要组成部分，对于促进农村经济的发展、增加农民收入、改善农村居民生活水平起着至关重要的作用。
本文将从多个角度探讨农村金融体系的创新与发展，旨在为农村金融的进一步完善和发展提供参考。
一、农村金融体系的现状农村金融体系在过去几十年里得到了一定程度的改善和发展，但与城市金融体系相比依然存在较大差距。
当前，农村金融体系的主要短板有以下几个方面的问题：首先，农村金融体系的覆盖面相对较窄。
相较于城市地区，农村地区金融机构的数量相对较少，金融服务的覆盖范围有限，农民难以享受到多样化的金融产品和服务。
其次，农村金融体系的服务功能较弱。
农村金融机构主要提供简单的贷款和存款服务，缺乏创新的金融产品和服务，无法满足农村经济的多样化需求。
再次，农村金融体系的风险防控能力较低。
农村金融机构由于管理经验和风险控制手段方面的不足，导致信贷风险和资金风险的增加，给金融体系的稳定运行带来一定的隐患。
最后，农村金融体系的创新机制不够健全。
缺乏对农村金融机构的良性激励机制和监管制度，无法有效地激发金融机构的创新动力，限制了农村金融体系的进一步发展。
二、农村金融体系的创新路径针对农村金融体系存在的问题，需要从以下几个方面进行创新：第一，扩大金融机构覆盖农村地区。
应加大对农村金融机构的扶持力度，鼓励金融机构进入农村地区，增加金融机构的数量和分布密度，提高金融服务的覆盖面。
第二，增加金融产品和服务的多样性。
农村金融机构应根据农村经济的需求和特点，开发和推出多样化的金融产品和服务，如农村微贷款、农业保险等，以满足农民的各类金融需求。
第三，加强风险防范和控制。
建立健全的风险防控机制，完善风险管理体系，加强对农村金融机构的监管和指导，降低金融风险，保障金融体系的稳定运行。
第四，建立良性激励机制和监管制度。
制定相关政策和法律法规，鼓励农村金融机构进行创新，提供激励措施，同时建立完善的监管制度，有效实施对金融机构的监管，保障金融市场的稳定和农民的合法权益。
中国农村金融市场的发展现状与问题
中国农村金融市场的发展现状与问题随着我国经济的快速发展，中国农村经济也开始蓬勃发展，但是在整个经济体系的建设中，农村金融市场的发展相对滞后，存在着许多问题。
本文将从现状和问题两个方面进行探讨。
一、中国农村金融市场的现状（一）金融机构发展相对较慢在我国农村金融市场建设中，金融机构的发展相对较慢。
虽然近年来政府加大了对农村金融市场的支持力度，但是农村金融市场缺乏专业的金融机构，金融服务的供给不足。
（二）金融产品结构单一目前，我国农村金融市场的产品结构相对单一，缺乏多元化的金融产品。
大部分农村金融机构只提供与农业相关的贷款服务，缺乏个性化、创新性的产品设计。
（三）金融服务形式不灵活多样中国农村金融市场的服务方式相对单一，大多是通过传统的银行柜台服务或上门服务形式提供，缺乏先进的互联网金融技术、移动金融技术的应用，服务形式不灵活多样。
（四）农民金融知识水平普遍较低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，对金融产品的理解和应用能力不足，很难适应市场的变化和需求。
二、中国农村金融市场存在的问题（一）金融机构的缺失和服务不足农村金融市场中存在缺乏专业金融机构，金融服务的覆盖不全等问题。
同时，金融机构对有些农村地区和农户的经济水平的评估不够准确，造成风险控制不当，引发不良资产的出现。
（二）金融产品不够多样化在农村金融市场中，金融产品的种类相对较少，个性化程度不高。
因此，农民的金融需求得不到满足，并导致不同金融机构之间的竞争性不强，无法有效刺激市场竞争。
（三）农民金融知识水平低在中国农村地区，大多数农民缺乏金融知识，缺乏金融素养，对金融产品的理解和应用能力不足，这就导致了他们在使用金融产品时容易出现误解和错误。
（四）农村金融市场监管不力在中国金融市场中，监管不力是一个普遍存在的问题，农村金融市场也不例外。
由于监管机制不完善，一些金融机构在进行风险管理时缺乏相应的法律约束，容易出现风险控制不当的现象。
三、中国农村金融市场的发展建议（一）加强金融机构的建设需要建设专业的农村金融机构，以提高农村金融服务的供给，弥补农村金融市场中的空白。
农村金融体系创新与发展
农村金融体系创新与发展农村金融是指为农村经济和农民提供金融服务的一种金融形式，其重要性不言而喻。
农村金融体系创新与发展既关系到农村经济的健康发展，也与农民的福祉息息相关。
本文将从多个角度探讨农村金融体系的创新与发展。
一、农村金融体系的现状目前，我国农村金融体系仍存在诸多问题，比如金融服务缺乏普惠性、金融机构稀缺、金融产品单一等。
这种状况导致了农村居民融资难、融资贵的问题长期存在。
二、农村金融创新的必要性农村金融创新的必要性主要体现在：一方面，农村金融体系需要更好地服务于农业农村发展；另一方面，农民需求多样化，需要更为灵活多样的金融服务。
三、农村金融体系创新的途径农村金融体系创新的途径主要包括：发展农村金融机构、拓展金融产品与服务、完善金融监管等。
四、农村金融服务主体农村金融服务主体应包括：农村信用社、村镇银行、合作社、农村商业银行等。
这些金融机构应当充分发挥作用，为农村居民提供更全面的金融服务。
五、农村金融产品创新农村金融产品创新应当注重农业生产、小微企业发展等需求，推出具有实际效益的金融产品，如农业保险、小额信贷等。
六、农村金融科技发展农村金融科技发展是农村金融创新的关键。
通过大数据、人工智能等技术手段，可以提高金融服务的效率和水平，满足农村居民的金融需求。
七、农村金融监管农村金融监管是农村金融体系健康发展的保障。
加强监督管理，规范金融市场秩序，防范金融风险是当前亟需解决的问题。
八、农村金融文化建设农村金融文化建设是农村金融创新的重要组成部分。
培育农民金融信用意识、推广金融知识，既能提高金融服务的获得感，也能降低金融风险。
九、农村金融人才培养农村金融人才短缺是制约农村金融发展的主要原因之一。
加大对农村金融从业人员的培训力度，提高其专业水平，是当前亟需解决的问题。
十、农村金融扶贫政策农村金融扶贫政策应该注重精准扶贫、务实有效，通过金融支持帮助贫困地区的农村居民脱贫致富，实现可持续发展。
总结农村金融体系创新与发展是当前我国农村经济要面临的重要任务。
农村金融创新的发展现状和前景
农村金融创新的发展现状和前景农村金融一直是中国经济发展中的重要组成部分。
在过去，农村金融主要由农村信用合作社和农村商业银行等机构提供服务。
然而，随着社会经济的不断发展和金融科技的迅猛进步，农村金融也在不断创新和发展。
下面我将就农村金融创新的发展现状和前景进行探讨。
一、农村金融创新的现状近年来，我国农村金融领域发生了许多变化。
首先，农村金融服务的覆盖面在不断扩大。
传统农村金融机构的服务范围受限，导致许多地区的农民无法获得金融服务。
为了解决这一问题，许多金融科技公司推出了线上金融服务，让更多的农民能够便捷地获取贷款、理财等服务。
二、农村金融创新的方式农村金融创新主要通过多种方式实现。
一方面，金融科技的快速发展使得农村金融服务更加便捷高效。
另一方面，政府出台了一系列支持农村金融创新的政策，在法律层面给予了金融机构更多的自主权，鼓励开展创新服务。
三、农村金融创新带来的影响农村金融的创新为农村经济的发展带来了积极的影响。
农村金融服务的扩大让更多的农民受益，促进了农村经济的繁荣。
同时，创新的金融产品和服务也为农村企业和个人提供了更多发展机会，推动了农村经济结构的升级。
四、农村金融创新的挑战虽然农村金融创新带来了许多积极影响，但也面临着一些挑战。
首先，金融科技的快速发展带来了信息安全和隐私保护等问题，需要金融机构加强风险控制。
另外，农村金融的服务需要更多人才支撑，急需培养更多专业人才。
五、农村金融创新的前景展望未来，农村金融创新有着广阔的发展空间。
随着金融科技的不断进步，农村金融将更加智能化、便捷化。
同时，政府对于农村金融创新的支持也将继续加大，为农村经济发展提供更多支持。
六、农村金融创新的推动力量农村金融创新的推动力量主要包括技术创新、政策支持和需求驱动。
技术创新为金融机构提供了更多发展可能，政府支持为农村金融创新提供了保障，而农民对金融服务的需求也是推动农村金融创新的重要动力。
七、农村金融创新的方向未来，农村金融创新将主要朝着数字化、智能化、风险可控和服务升级等方向发展。
我国农村金融体制改革现状与对策研究
我国农村金融体制改革的现状与对策研究摘要：“三农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。
但是就我国现状而言，农村金融市场还存在一些问题。
本文介绍了我国农村金融体制改革的现状与存在的问题，并提出了自己的解决方案和对策。
关键词：农村金融体制改革；民间借贷；农村金融立法中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-01一、前言随着农村经济的发展，农村金融体制在农村发展中的重要作用显得尤为突出。
十七届三中全会十分重视农村金融体系的建设，把“建立现代农村金融制度”作为加强农村制度建设的一个重要方面列入《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》之中，强调农村金融是现代农村经济的核心。
因此，加快农村金融体制的变革以适应农村经济发展的要求，完善农村金融制度成为农村金融体制改革的一个现实课题。
二、我国农村金融体制改革的现状2006年12月银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》允许设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村机构。
2007年1月银监会公布了《村镇银行管理暂行规定》、《贷款公司管理暂行规定》，3月首批村镇银行在6个省(区)试点，10月份新型农村金融机构组织试点由6个省(区)扩大到31个省(市、区)。
2009年银监会公布了关于做好《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》的通知，计划用三年时间在全国设立1293家新型农村金融机构。
2010年1月31日，中央“一号文件”发布，旨在通过政策扶持和市场引导，逐步构建完善的农村金融供给体系。
2010年7月，中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，以推动农村金融产品和服务方式创新，改进和提升农村金融综合服务水平。
2010年12月16日，重庆农村商业银行在港交所成功上市，意味着农村商业银行可以并且也能够接受社会的监督，从而有利于推动农村商业银行现代金融企业制度的建立。
我国农村金融体系存在的问题与对策
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
农村金融体系建设的问题及对策
农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。
由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。
本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。
农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。
但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。
农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。
一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。
同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。
造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。
二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。
三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。
浅析我国农村金融组织体系的现状及创新
浅 析 我 国农 村 金 融 组 织 体 系 的 现 状 及 创 新
我 国 农村 金 融 体 系经 过 多年 的探 索 和实 践 ，依然 无法 满 足 农 民金融 需 求 的深层 次 原 因是 其功 能性 缺 陷 。 ｌ 、各 金融 主体 的 共性 问题 （ ）农 村 金 融 供 给 主 体 不足 。据 银 监 会调 查 ：２ ０ 年 底 ， １ ０８
上存在着矛盾 。２ ０ 年前 ，在商业化进程 中，农行 曾撤离过一 ０６ 些农村 区域 ，衣 行县一级 网点 曾一 度收缩。但２ ０ 年 “ ０７ 十六字
方 针 ” 出 台 后 ， 农行 回 归 “ 农 ” ，成 立 股 份 公 司 后 坚 持 面 向 三 “ 三农 ”的 市场 定 位 。为 达 到服务 “ 农 ”和 自身盈 利 方 面的 平 三 衡 ，农 行 在股 份 公 司治 理 架构 上 进行 了相 应安 排 ，在 董 事会 下面 设 立 了 “ 农 ” 金 融 发展 委员 会 ， 在 管理 层 设 立 了 “ 农 ” 金 三 三
Ｙ／勾东宁 苏翩翩 ．
农业保险、担保、信托、租赁等非银行金融机构十分缺乏 ，产品
创 新 能 力 不 足 ，结 算 手 段 落 后 ，难 以满 足 多 元 化 的金 融 服 务 要
我 国 农 村 金 融 组 织 体 系 经 过 多 年探 索 性 改 革 ， 已有 一 定 发 展 ，但是 农 村 金融 供 给不 足 问题 依 然存 在 ，迫切 需 要建 立 一 个合
回报率与城市业务基本相当，但在中西部地区，农行的涉农服务
依 然成 本 较高 、效 益较 低 、风 险较 大 。作为 上市 银行 ，追 求 利润
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“三农”问题摘要：现代农业及新农村建设需要资金的大量投入与金融的有效支持,农村金融在支持农村经济、社会发展中发挥着举足轻重的作用。
本文通过对农村金融体系的现状进行分析,提出了相应的解决方法。
关键词：农村金融体系；农村金融创新Abstact:Modern agriculture and new rural develop-ment needs a large number of capital input and effec-tive financial support,and rural finance is playing an increasingly important role in supporting rural econo-my and social development.This article analyzes the current situation of the rural financial system,and addresses the corresponding solution.Keywords:Rural financial system;Rural financial innovation一、我国农村金融体系现存的现状从金融支持“三农”发展的政策要求来看，当前农村金融供给远远不能满足不断变化的农村金融需求，一些深层次的问题和矛盾日益彰显，主要表现在以下几个方面：1．农村金融供给主体不足2006年，银监会的调研资料显示，我国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。
在乡镇的金融网点中，农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.45%，除农业银行仍保留部分分支机构之外，其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场，农村信用社成为农村金融的“主力军”。
四大商业银行收缩县和县以下的分支结构，县域农村金融机构种类少。
“十五”期间，银行业金融机构在县及县以下的网点，人员分别减少了24%和14%；与此同时，农业发展银行的业务逐渐缩小为粮、棉、油收购贷款；农村合作基金会全部撤并，客观上赋予农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。
农村金融市场上，农村信用社存款总额占全部存款的40%～45%，贷款总额占比亦高达50%左右，形成了农村合作金融对农村金融市场的垄断局面。
2．涉农贷款增长较慢，农村金融服务品种较少商业银行贷款权限上收是影响涉农贷款增长的主要原因。
农业银行的经营战略日益强调以利润为核心，商业化改革直接影响到其向农业和农村经济提供融资服务的积极性，农业银行对农业服务的功能较弱，已是不争的事实。
此外，农村金融机构在县域能够提供的金融工具单一，服务品种很少，服务功能不健全。
县及县以下能够提供除存、贷、汇以外金融服务的金融机构网点不足20%，绝大部分的行政村不能提供基本贷款业务。
特别是贫困地区的金融服务问题还没有找到有效的解决路径。
3．农村资金大量外流邮政储蓄凭借自身机构网点优势，大量吸收农村存款，再将从广大基层吸收的资金直接转存到人民银行，“只存不贷”的经营机制导致其在县域内吸收的资金几乎全部流出农村。
据统计，全国邮政储蓄资金65%来自于农村，截至2004年初，全国邮政储蓄营业网点34641个，县及县以下农村营业网点占比为79%，这些机构大量抽走农村资金，却不承担支农任务，加速了经济欠发达地区的资金外流和区域资金的不平衡趋势。
各商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时，仍注重其存款业务的开展，四大商业银行在县域吸收资金的60%左右也都流入城市，农村信用社资金也未能全部用于农村。
4．政策性金融支农作用发挥有限由于政策性支持农村的贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，没有建立完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，制约了金融机构对“三农”的资金投入。
农业发展银行融资机制不健全，利益补偿机制不完善，导致其政策性支农作用的发挥有限。
另外，农发行不吸收公众储蓄，自身资金融通的空间有限，难以满足日益增长的新农村建设的需要。
2005年底，央行再贷款占农发行负债总额的比例为63%，金融债券占21%，二者合计达84%，不仅资金成本高，而且来源渠道过于集中和单一。
农发行实际上仅是单纯的粮棉收购贷款银行，业务仅限于支持粮棉流通，根本无法充分发挥其支农作用。
另外，一些政策性扶贫贴息贷款也难以落实到位。
5．农村民间借贷行为活跃，尚欠规范据国家统计局农调队的数据，农户从正规金融渠道获得的借款占全部借款的比重不到1/3。
民间金融在浙江、福建、广东三省沿海发达地区非常活跃，民间资金相当充裕，流动量惊人，已经形成了一个颇具规模的地下金融市场，且以多种形式为依托，主要形式包括:民间自由借贷、合会、私人钱庄、经营纯粹民间借款业务的典当行、非政府小额信贷和其他民间金融组织等合会。
对于不少地区的农户和中小型企业而言，非正规金融市场的重要性要远远超过正规金融市场。
民间金融对农户和农村企业的迅速发展和渗透，在一定程度上弥补了正规金融的供给不足，起到了促进农村经济发展的作用，但是非正规金融存在的问题也不容忽视。
诱发高利贷行为，加剧了金融风险，干扰正常的金融秩序。
地下金浅析我国农村金融体系的现状与创新□位华（山东轻工业学院金融职业学院，山东济南250100）170特区经济Special Zone Economy2009年2月融组织作为一种自发性的私营金融组织，其趋利性易迎合人们的投机心理，在没有法律约束的情况下，极易被一些不法地下金融组织诱引而脱离正常的借贷行为，导致金融秩序的动荡。
6．农村金融体制潜在的风险问题不容忽视一是农业保险体系缺乏，农业和农民信贷风险难以分散；二是农村金融机构内部管理相对落后，法人治理机构不健全，资产质量普遍较差，抗风险能力比较弱；三是农村金融生态环境相对较差，信用体系尚不健全。
农村金融法制观点薄弱，地方财政向地方金融机构变相透支倾向存在；四是民间借贷行为缺乏引导，民间金融的潜在风险问题突出等。
二、我国农村金融体系的创新与改革1．发挥政府的能动作用①政府要提供稳定的宏观经济环境。
宏观经济若不稳定，如经济衰退、经济过热、结构失衡等，会严重损坏农村金融的稳健经营。
②建设金融基础设施。
包括：a.推进社会信用体系及信用担保体系建设，改善农村信用环境；b.放宽政府对农村金融机构准入的一些限制，鼓励民间信用和其他商业金融机构的参与，由市场机制来淘汰弱者；c.加快实现利率市场化，利率市场化是金融机构按市场机制运行的前提和保证；d.改进农村金融监管，针对正规金融机构和非正规机构建立特别的监管框架，提高农村金融运行效率。
③逐步构建具有内在逻辑一致性的法律法规体系及其执行系统，对新增不良资产应依其产生原因由相关责任主体负责。
④政府通过政策性金融活动对存在市场失灵的领域进行调节和扶持，并逐渐引导微观经济主体择机介入。
政策性金融提供的融资主要用于农田水利设施、饮用水、电力、通讯等基础设施建设，以及农户适用技术应用和推广，农村市场及公平交易的环境建设等，以此改善农民的基本生产、生活条件，提升农村居民的金融交易能力，提高农村金融交易水平。
当前要继续为政策性金融机构进行财政支持，制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。
2．推进农村金融机构创新①继续推进农村信用合作社的微观体制改革，为发挥其农村金融主力军作用提供体制基础。
农村信用合作社的改革既要考虑到农村经济发展的不平衡，又要考虑到合作社自身的具体情况，将其规范为农村商业银行或合作银行，明确“服务三农”的市场定位，完善经营机制。
通过改革、创新和新兴的金融机构的诞生、成长、壮大，构建“主体多元、寡头主导、大中小并存、适度竞争”的农村金融市场格局。
②农业发展银行应该重新定位。
充分发挥农业政策性金融机构代行政府职能的作用，引导其他资金流向农业和农村地区，增加农业的积累。
③应加快邮政储蓄银行运作步伐，建立农村资金回流制度，使邮政储蓄资金回流农业和农村，实现“取之于民，用之于民”的良性循环。
3．规范民间借贷行为，培养农村小额信贷组织应适度放宽农村金融的市场准入条件，允许农村民间金融组织合法化，尽快制定管理办法规范引导民间借贷行为。
同时大力培育和规范发展农村小额贷款组织，培育发展由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款机构，允许农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。
目前，我国已经出现了新型民间商业性金融组织，如山西省平遥县“日升隆”、“晋源泰”两家小额贷款公司。
要通过明确的制度和定位，给农村小额贷款公司摸索出一条清晰的发展之路。
一方面,加强对其的行政监管和业务指导；另一方面，解决其身份问题，条件成熟后扩大经营范围。
也可以根据农村金融服务的需求情况，在自愿互利的基础上，选择一家银行机构牵头，条件成熟时将小额贷款公司改组为村镇银行。
4．农村金融产品和推进农村信用风险转移机制创新①实行利率市场化，创新存、贷产品及中间业务。
为建立适度竞争、充满活力的农村金融市场体系，应在农村率先实行利率市场化，扩大利率浮动空间，以充分调动金融机构的经营积极性，全面实施资产负债多元化经营战略，创新存款种类，拓宽低成本存款来源渠道，积极拓展农户小额信用贷款、农户联保、农村消费贷款、助学贷款业务。
同时借鉴国际上成功的信贷管理模式，按照实际需求创新信贷产品，努力化解农户、中小企业贷款难问题。
为了降低农户的负担，政府应当降低农业贷款的实际利率水平，对政策扶持的农业鼓励类项目贷款给予补贴，或者减免一切税费。
创新金融中间业务，为社会资本向农业产业转移提供信息咨询服务、项目论证策划服务和农户理财业务。
②风险转嫁创新。
农业自然风险相对较高，因此需要转嫁、降低一部分金融机构的风险，才能够为农村金融发展开拓空间。
建立健全农户和农村企业的贷款抵押担保机制，探索和研究农户把土地使用权拿来做抵押，为农户和农村中小企业创造有效的担保形式和途径，促进各类金融机构开发适应农户和农村需要的信贷产品。
大力发展大宗农产品期货市场，扩大农产品期货品种，培育一定数量的机构投资者，扩大农产品期货市场的交易规模和流动性，促进订单农业健康发展。
政府应加大政策性农业保险的投入和支持力度，鼓励和扶持商业保险进入农业产业化领域。
□参考文献：[1]郑艺.金融支持社会主义新农村建设———基于湖北省实际[J]．武汉金融，2006，（04）．[2]刘锡良.中国转型期农村金融体系研究[M].北京：中国金融出版社，2007.[3]成思危.改革与发展：推进中国的农村金融[M].北京：经济科学出版社，2006.[4]郭晓明.中国农村金融体制改革与评价[J].经济学家，2007，（07）．[5]李勇.新农村建设背景下的金融创新[J].学习论坛，2007，（04）．作者简介：位华，女，1978年生，山东莱阳人，硕士研究生，现为山东轻工业学院金融职业学院讲师。