谢平:当今互联网金融的六大方向

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互联网金融的趋势与发展

互联网金融的趋势与发展

互联网金融的趋势与发展互联网金融是指利用互联网技术和金融业务模式,为投资和融资等金融服务领域提供更便捷、更高效和更优质的服务。

自2007年起,随着互联网技术的快速发展和资本市场的扶持,互联网金融逐渐成为了一种新兴的金融业务模式。

今天,互联网金融正朝着更加多元、更加规范和更加成熟的方向发展,并在诸多领域上逐渐得到了广泛应用。

一、互联网金融的趋势1、电子支付的普及随着互联网金融技术的不断发展,电子支付被广泛应用于各个领域,成为了互联网金融的一个重要组成部分,同时也加速了传统纸币的退役进程。

扫码支付、移动支付、支付宝、微信支付等数字化支付手段已被广泛应用于零售、旅游、住宿、餐饮、医疗、汽车等行业,为人们的生活带来了更加便捷的服务。

2、新金融:投融资平台众筹、P2P借贷平台等投融资平台是互联网金融领域中的重要分支之一。

通过网络平台,小微企业和创业者等群体都可以更为便捷地获得融资支持。

与传统银行贷款相比,P2P借贷平台可以为借款人提供更为灵活、效率更高的融资服务。

与此同时,投资者也可以在平台上获得更高的投资回报。

3、普惠金融:赋能普通人作为互联网金融领域的另一个重要分支,普惠金融以帮助全社会的小微企业、个体户、农村家庭等需要融资支持的人群为主要目标。

相较于传统金融的高门槛、低效率,普惠金融则打破了传统金融的局限,通过信息技术的发展,让更多人可以享受到高效、便捷的金融服务。

4、数字货币:产业突破数字货币是数字经济时代下的一种全新的货币形式。

随着数字科技的蓬勃发展,未来数字货币将得到普及和引导,成为数字经济发展的重要工具。

在不断完善的数字经济体系下,数字货币将催生出相应的交易所、客户端等应用,并将如同股票、房产等一样成为一项重要的资产投资标的。

二、互联网金融的发展1、监管趋严由于互联网金融业务涉及到广大的投资者和融资者,所以其监管是相对复杂的。

在过去几年间,监管新规与市场调整交织进行,有助于掌握市场风险、规范投资行为,并保护投资者的合法权益。

互联网金融的前沿话题和研究方向

互联网金融的前沿话题和研究方向

互联网金融的前沿话题和研究方向互联网金融是指利用互联网技术发展的金融服务,正在改变着传统金融行业的格局。

在今天的互联网时代,互联网金融以其便捷、高效、创新的特性日益受到人们的关注和重视。

本文将从四个方面探讨互联网金融的前沿话题和研究方向。

一、大数据在互联网金融中的应用众所周知,互联网金融是建立在庞大的数据基础上的。

而大数据技术的日益发展和应用,为互联网金融提供了独特的机遇。

大数据技术可以通过对用户行为、交易记录等数据的挖掘和分析,实现个性化、差异化的金融服务。

例如,根据用户的消费习惯和需求,推荐适合他们的金融产品,或通过数据分析,提供风险评估和预警服务。

因此,大数据在互联网金融中的应用是一个备受关注的前沿问题。

二、区块链技术的应用与研究区块链技术是近年来兴起的一种分布式账本技术,具有去中心化、协同性强等特点,被认为具有改变金融行业的潜力。

互联网金融领域的创新模式,如虚拟货币、智能合约等,都是基于区块链技术实现的。

此外,区块链技术还可以用于解决金融行业中的信任问题、数据安全问题等。

因此,如何在互联网金融中应用和研究区块链技术是当前互联网金融领域的一个重要研究方向。

三、金融科技对互联网金融的影响与挑战金融科技是指将科技创新应用于金融领域的一种发展趋势。

在互联网金融领域,金融科技的应用正在不断扩大。

例如,移动支付、云计算、人工智能等技术的发展为互联网金融带来了更多的创新机会和挑战。

而金融科技带来的创新模式和产品也会对传统金融机构产生冲击。

因此,互联网金融如何应对金融科技的影响和挑战,是一个需要深入研究的话题。

四、互联网金融监管的问题与对策互联网金融的创新模式和发展速度,给金融监管带来了巨大的挑战。

如何在保护金融体系稳定和消费者权益的同时,促进互联网金融的健康发展,是互联网金融监管亟需解决的问题。

当前,各国监管机构都在积极探索建立有效的互联网金融监管体系,例如,加强数据安全、合规监管、创新监管等方面的研究。

互联网金融的6种模式!

互联网金融的6种模式!

互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式,具有融资、支付和交易中介等功能。

互联网金融的逐渐兴起,是对传统金融行业的有益补充和延伸,有助于解决中小企业融资难问题,促进民间融资阳光化、规范化,更好的支持实体经济发展。

买门槛、无手续费、随时赎回等优点。

互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。

(四)P2P网络信贷,是指P2P公司搭建网络平台,把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配,资金供需双方直接联系,绕过银行、券商等第三方中介,为用户提供直接投、融资服务,其本质是一种民间借贷方式。

据统计,目前国内活跃的P2P平台已超过300家,2013年P2P网贷规模将有望达到千亿。

P2P网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。

(五)互联网金融门户,是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上,用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比,自行挑选合适的金融服务产品,其核心本质是“搜索+比价”。

在这种模式下,互联网金融门户主要扮演信息中介的角色,本身不参与交易和资金往来。

互联网金融门户模式的代表有融360、格上理财、平安陆金所。

(六)众筹模式,是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性,向公众展示自己的创意,争取得到足够的认同和支持,募集公众资金的模式。

众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报,但不能涉及资金或股权。

目前,我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。

众筹模式的代表有点名网、追梦网。

二、当前互联网金融的六大特点(一)成本低。

互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。

一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。

(二)效率高。

互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。

互联网金融的发展趋势分析

互联网金融的发展趋势分析

互联网金融的发展趋势分析一、简介随着移动互联网的发展和普及,互联网金融也在中国迅速崛起,成为了许多人投资和融资的首选。

本文将分析互联网金融的发展趋势,为读者提供参考。

二、传统金融与互联网金融的对比传统金融与互联网金融是两种截然不同的金融模式,它们的主要特点如下:传统金融:1. 服务范围狭窄,只能提供基础的金融服务;2. 流程繁琐,需要纸质申请材料和面对面交流;3. 利润空间有限,高额的人力和物力成本;4. 风险控制较为严格,难以满足创新的金融需求。

互联网金融:1. 服务范围广泛,涵盖多种金融服务产品;2. 流程简便,可以实现在线完成大部分操作;3. 利润空间大,几乎没有人力和物力成本;4. 风险控制相对宽松,满足创新的金融需求。

综上所述,互联网金融具有更广泛,更快捷,更低成本,更灵活的特点。

传统金融的生存空间已经受到了互联网金融的冲击,而互联网金融的飞速发展也将打破传统金融的壁垒。

三、互联网金融合规化发展目前,互联网金融已经成为监管部门关注的热点,立法和监管措施逐步完善。

在互联网金融发展的基础上,互联网金融合规化将成为一个重要的发展趋势。

目前各大银行开始积极布局互联网金融,以巩固其传统金融业务的地位。

合规化将增强互联网金融的透明度和安全性,这对于保障用户权益,增强市场信任度具有重要意义。

四、互联网金融大数据运用的发展趋势互联网金融可以通过大数据技术帮助用户精准的定位和推送金融服务产品,涵盖金融理财、投资、信贷等方面。

大数据技术未来将在风险管理、客户管理、营销管理等方面发挥更大作用。

在互联网金融发展的背景下,机构将越来越注重数据资源的挖掘和运用,以优化服务流程和推出更加个性化的金融产品。

五、互联网金融区块链技术的运用发展趋势区块链技术已被业界广泛认可,随着互联网金融的快速发展,区块链技术也将被广泛应用到金融领域。

通过区块链技术可以实现可信任的分布式账本,构建无需信任的交易环境,并实现“去中心化”的交易。

互联网金融六大模式(详细介绍)

互联网金融六大模式(详细介绍)

互联网金融六大模式(详细介绍)互联网金融六大模式(详细介绍)1: P2P借贷模式:P2P借贷是指通过互联网平台将借款人和出借人直接连接起来,实现借贷资金的互联网化流通。

在P2P借贷模式中,平台作为中介,负责借款、风险评估、信用评级、还款等各项服务,并通过信息技术提供在线交易和资金监管。

2:众筹模式:众筹是通过互联网平台将需要资金支持的项目发布给广大网民,并以小额资金的集合来实现项目资金的筹集。

众筹模式主要包括股权众筹、产品众筹和慈善众筹等形式,为创业者和项目发起人提供了新的资金筹集渠道。

3:第三方支付模式:第三方支付是指通过互联网平台,为用户提供资金支付、转账、存储等金融服务。

第三方支付平台一般连接商家、银行和消费者,实现在线支付功能。

第三方支付模式以其便捷、安全、快速的特点,成为互联网经济发展的重要支撑。

4:互联网保险模式:互联网保险是指利用互联网平台进行保险产品销售、理赔服务和保险业务运营管理。

互联网保险模式突破了传统保险的地域限制,提供了更加灵活、个性化的保险产品和服务,大大提高了保险的便利性和可获得性。

5:金融信息聚合模式:金融信息聚合是通过互联网平台将分散的金融信息进行整合和聚合,为用户提供方便快捷的金融信息查询和比较服务。

通过金融信息聚合平台,用户可以同时获取多个金融机构的产品和服务信息,减少了信息搜索的时间和成本。

6:区块链金融模式:区块链金融利用分布式账本技术,实现了去中心化的金融交易和资产转移,改变了传统金融中信任和中介的模式。

区块链金融模式应用广泛,包括数字货币、智能合约、供应链金融等领域,为金融行业带来了创新和变革。

附件:本文附件包含了相关的图表、统计数据和案例分析,供进一步参考和研究。

法律名词及注释:1: P2P借贷:Peer-to-Peer借贷,指借贷交易中的借款人和出借人直接进行交易,中间无需传统金融机构作为中介。

2:众筹:Crowdfunding,通过互联网平台将需要资金支持的项目发布给广大网民,并以小额资金的集合来实现项目资金的筹集。

金融改革的六大方向

金融改革的六大方向
第二,利率市场化进程会加快。2014年全国两会期间,央行行长周小川公开表示,用两年时间完成利率市场化,这是官方第一次给出明确的时间表。笔者认为,很多金融创新,特别是互联网金融的创新,倒逼了利率市场化的改革,所以这个进程加快了。现在我们的金融管制非常多,所以资金在金融体系内部循环,使得资金成本不断提高,这是一个体制造成的,如果这个问题解决了,利率整体水平是下降的。
第三,人民币资本项目可兑换。人民币资本项目可兑换第一次提出是在1993年的十四届三中全会上。当时央行官员对外讲,可能需要十年的时间。但是1997年碰到了亚洲金融危机,很多学者就总结说,资本项目不能轻易放开。到了十六届三中全会,中央还是把这个目标提出来了。当时觉得,再花十年时间应该够了,结果2008年美国次贷危机爆发了全球金融危机,市场又做总结,幸亏没有开放。应该说人民币资本项目可兑换的目标我们已经走过20年的时间,资本项目可兑换的时机逐步成熟。
金融改革的六大方向
十八届三中全会召开以后,金融改革的方向已经确定,但是对路线图和时间表还有一定的分歧,笔者认为,下一阶段金融改革主要有六个大方向或趋势。
第一,金融业将会出现新一轮高水平的对外开放。前几年金融业想做一点对外开放的举措时,争论非常多,常常受阻。比方说2007年曾经想开通港股直通车,在初步讨论的基础上,有关部门做了一个公布的方案,但很快就有不同的意见,不得不停止了。近期,国务院总理李克强在博鳌论坛对外宣布沪港通措施,香港的一些财经官员非常兴奋,因为会议前他们得到中央对这件事情还要议。新一届中央政府提出要推行新一轮高水平对外开放格局,实际是用对外开放倒逼境内改革。
第四,混业经营是下阶段金融业发展趋势。上世纪90年代,中国改革过程中形成分业监管、分业经营的现状,目前,境内很多金融机构都是全牌照的,都是互相在渗透的,所以金融混业可能是趋势。全国人大常委会在探讨的时候,基本思想是将来金融集团可以混业,但是做某一项业务可能还是要分业。三个监管机构按照功能对各个法人进行监管,这可能是未来的一个趋势。

互联网金融六大模式(详细介绍)

互联网金融六大模式(详细介绍)

文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,本文将逐一为您解析。

【关键词】互联网金融第三方支付P2P网贷大数据金融众筹互联网金融门户当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞?这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时,才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业,随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。

“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已,苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。

互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。

互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。

在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。

对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的,以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融,对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。

虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析,但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。

互联网金融的基础理论20150512

互联网金融的基础理论20150512
1 谢平,中国投资有限责任公司,邮政编码:100010,电子信箱:xieping@;邹 传伟,特华博士后科研站,邮政编码:100029,电子信箱:choupku@;刘海二,广 东省农村信用社联合社,邮政编码:510627;电子信箱:liuhaier_2010@。 本文受国家自科基金应急项目“互联网金融监管政策研究(71441018)”、国家社科基金重大 项目“创新与完善我国民间金融监管协调机制研究(14ZDA045)” 资助。文中观点不代表作 者所在单位的观点,文责自负。
自我们于 2012 年首次提出互联网金融概念以来(谢平,邹传伟,2012),这 个概念受到了学术界的广泛关注。一种观点认为,互联网金融是一种新的金融模 式和运行结构,能够大幅提高金融运行效率(王国刚,2014;吴晓求,2014a, 2014b; 张晓朴,朱太辉,2014)。另一种观点认为,互联网金融是通过互联网来运作的 金融业务,互联网只是一种技术手段(杨凯生,2013;陈志武,2014;殷剑峰, 2014)。
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网贷平台。 互联网金融受到了决策层的重视。中国人民银行 2013 年 2 季度货币政策执
行报告给予互联网金融正面评价,认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中 间成本低、支付便捷、信用数据更为丰富和信息处理效率更高等优势。2014 年 3 月,国务院总理李克强在政府工作报告中明确提出“促进互联网金融健康发展”, 这是国家层面第一次肯定互联网金融。部分地方政府(比如浙江、上海、广州、 深圳和贵阳等)都将互联网金融作为一个重要的新兴产业予以扶持,出台了一系 列促进互联网金融发展的优惠措施。
(四)金融功能和金融契约的内涵不变 互联网尽管影响金融交易和组织形式,但不影响金融的两个关键属性。首先, 金融的核心功能不变。互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时间和空间配 置,以服务实体经济,具体为:1.为商品、服务和资产交易提供支付清算;2. 分割股权和筹集大规模资金;3.为在时空上实现经济资源转移提供渠道;4.管理 不确定性和控制风险;5.提供价格信息和促进不同部门的分散决策;6.处理信息 不对称和激励问题(Bodie & Merton,2000)。 其次,股权、债权、保险和信托等金融契约的内涵不变。金融契约的本质是 约定在未来不确定情景下缔约各方的权利义务,主要针对未来现金流进行。比如, 股权对应着股东对公司的收益权和控制权,债权对应着债权人定期向债务人收取 本金和利息款项的权利。在互联网金融中,金融契约多以电子形式存在,并建立 了有关托管、交易和清算机制。但不管金融契约以何种形式存在,其内涵不变。
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央行副行长;商务部、央行、工信部三位副司长,中投公司、深圳证交所、中国银联、民生银行、建设银行、工商银行、光大银行、农业银行等上百位“金融人”罕见的聚首互联网大会,寻找可能颠覆他们的力量。

过去的几个月,互联网的力量让这些传统“金融人”们瞠目结舌。

P2P贷款野蛮生长,电商小额贷款业务快速铺开。

支付宝旗下一个名为余额宝的小产品,上线18天,累积用户数超过250万,存量转入资金规模达到57亿元。

针对互联网的挑战,各大银行、保险公司快速响应,近期纷纷成立电子互联网金融平台;保监会首次批准设立纯互联网保险公司;交通银行(19.35, 0.00, 0.00%)董事长牛锡明更是在接受新浪(82.9, 2.55, 3.17%)专访时公开承认,互联网金融可以颠覆现在商业银行的体系。

互联网金融六大方向
在中投副总经理谢平看来,互联网与金融两个领域有非常多的共通之处。

首先所有的金融都只是数据,不需要任何物流的支持。

所有的金融产品都是各种数据的组合,这些数据在网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价,再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。

谢平总结了当今互联网金融的六大方向:
第三方支付。

目前第三银行支付牌照已经发放了250多个,其中真正从事互联网支付企业97家,另有150多家预付卡公司。

互联网支付企业的支付总量约达6万亿,占到整个支付总量的0.5%。

虽然从金额上看占比很小,但是从交易笔数上看,互联网支付的交易指令已经占到整体的40%,互联网支付表现出单笔量很小,但是海量长尾的特征。

P2P贷款模式。

例如人人贷等公司,其实就是N个人组成的俱乐部,利用信息的不对称,在俱乐部成员之间互相借贷。

P2P贷款的核心就是,利用互联网几亿人之间的信息不对称,让他们相互接待,把信息的不对称减少到无穷小。

阿里小贷模式。

通过分析淘宝网上的大量信息,利用支付宝,给每个人发贷款。

这种做法和银行的做法完全不同,是一种自动放贷机制。

淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价,然后阿里小贷根据风险定价,给它授信额度,可以随时贷款、随时还息。

最终形成一个动态的风险定价过程。

众筹融资。

在美国,一个人如果有一个好想法他就可以把这个想法放到网上,让大家给投资,然后用这个产品还款。

投资者在网上投资可以获得股权。

现在世界上只有美国正式通过法律规定,小企业可以通过这种方式获得股权融资。

这种众筹融资的方式,比创投、天使投资又往前走了一步。

互联网整合销售金融产品,即余额宝模式。

其实互联网卖金融产品没有什么特殊性,但是余额宝把货币市场基金具有货币的功能和网络支付结合在一起,突破了时间和空间的界限,这是一般的物理网点做不到的。

互联网货币。

互联网货币可能是未来互联网金融上升到顶级的状态。

现在所有的互联网金融只是对现有的商业银行、证券公司提出挑战,将来发展到互联网货币的形态将对央行构成巨大挑战。

互联网金融监管风险待解
相对于传统金融,互联网金融刚刚兴起尚无明确的法律依据,在一些领域呈现野蛮发展的特点。

未来的监管不确定性成为这个行业的最大风险。

商务部电子商务和信息化司司长聂林海透露,互联网金融相关法律仍在制定阶段,商务部正加大研究力度。

中国人民银行副行长刘士余表示,互联网金融无论怎么做,有两个底线是不能碰的,一是非法吸收公共存款,一是非法集资。

“我最担心有部分P2P贷款平台脱离了网络平台便成为所谓的线下,脱离平台的操作功能之后,会演变成资金池,成为影子银行。

”刘士余说:“我支持互联网金融的发展,配合互联网金融发展,但我不希望有的同志触犯法律,希望大家能在不违法的底线下寻找的空间。


刘士余透露,部分P2P的平台内部已经出现了道德问题,他提示这些公司“注意操作和信用风险”,不要让这个新兴行业在刚刚发展就遇到挫折。

中央财经大学法学院教授黄震表示,对于互联网金融怎么监管,现在有四种说法。

第一是不需要监管;第二是先发展,再监管;第三是创新协同监管;第四是尽快立法,设立新机构,进行专门监管。

“在网上调查有80%认同第二种做法,也有人希望尽快立法,但是基于现有
法律框架,基于现有职权范围,基于现有的技术条件。

”黄震表示,无论将来的监管如何进行,企业必须从行业自律开始。

当天,中国工商银行等25家单位发出中国互联网金融行业自律813倡议,倡议的内容是:“第一自觉遵守法律法规,合法合规是生命。

第二自觉维护金融稳定,国家利益是根本,第三自觉防范管控风险,公共利益是底线,第四自觉接受社会监督,客户利益是中心,第五自觉抵制恶性竞争,行业利益是关键。

”。

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