保险市场效率理论研究综述
保险行业的市场结构、市场行为、市场绩效研究
而 在 财 产 保 险 市 场 中， 险 种 的 种 类 很 多， 根 据 保 监 会
（二）产品差异化 影响市场结构的另一个重要因素就是产品差异化程度。产 品差异化，就是指企业提供的产品能够区别于其他竞争对手的 同类产品，从而引发消费者的偏好 [7]。这时企业在市场上对这 种产品拥有绝对的垄断权，获得市场竞争的优势地位。如果市 场上企业之间产品差异化程度越低，提供的产品和服务都大同 小异，那么产品之间的不可替代性也就越弱，企业在市场中就 缺乏足够的竞争力。 1、中国保险市场的险种结构现状 依据目前的市场演变趋势，在人身保险市场中，本文根 据保监会 2014 ～ 2018 年的统计数据整理并计算得到表 3：寿 险业务所占市场比重除了在 2017 年有小幅回升的现象，整体 上呈现明显的递减趋势，从 2014 年的 83.66% 降至 2018 年的 76.06%；健康险业务所占市场份额在 2014 ～ 2018 年之间几乎 翻倍；意外险业务所占市场比例极小，平均仅占 4% 左右。 可以看出，占据市场比重较多的人身险险种依旧是市场需 求较多的寿险，近年来随着社会对健康与疾病的高度关注，消 费者对于健康险的重视程度有大幅提高，但是对于具有人身意 外保障功能的意外险的需求还是甚少。
2、中国财产保险市场结构
品牌依靠其多年的经营和雄厚的实力，在技术、资金、人才等
我国财产保险的市场集中度较高，主要财产保险企业为： 方面拥有绝对的势力，提供了市场上所需的大多数保险产品，
中国人民财产保险、中国平安财产保险和中国太平洋财产保 收获了大批消费者的信赖，垄断了中国的保险市场。
险。从表 1 能够看出，在激烈的保险竞争市场中，这三家保险
头垄断结构。
企业发展迅速，但其实力仍无法与中国人保、太平洋人保和平
保险行业研究报告
保险行业研究报告保险行业研究报告（上）近年来，保险行业在中国经济发展中扮演着重要角色。
保险产品的需求逐渐增加，保险公司的数量也在不断增长。
保险行业作为风险管理的工具，对于个人和企业而言都具有重要的意义。
本文将对中国保险行业的发展现状进行研究，并分析未来的发展趋势。
首先，我们将对中国保险行业的发展历程进行回顾。
根据数据显示，中国保险业起步较晚，直到上世纪80年代才开始逐渐发展起来。
随着中国经济改革的推进，保险市场逐渐开放，吸引了一大批国际保险公司进入中国市场。
这种市场竞争的加剧，使得中国保险业从无到有、从弱到强。
其次，本文将对中国保险产品的种类进行分类介绍。
根据目前的市场概况，保险产品可以分为人寿保险和财产保险两大类。
其中，人寿保险涉及个人的风险保障和财富传承，包括终身寿险、年金保险、重大疾病保险等。
而财产保险则涉及企业和个人的财务风险保障，包括车险、健康保险、责任险等。
随着人们保险意识的增强，保险产品种类也在不断丰富。
接下来，我们将分析中国保险行业发展的挑战和机遇。
首先是保险市场的竞争加剧，使得保险公司需要提高产品的差异化以吸引客户。
其次是信息技术的快速发展，互联网保险的兴起给传统保险公司带来了很大压力。
然而，这也是中国保险行业的一个机遇，通过科技的运用，保险行业可以提高效率，降低成本，为客户提供更好的服务。
最后，我们将对中国保险行业未来的发展趋势进行展望。
随着社会老龄化程度的提高，人寿保险的需求将会增加。
同时，随着人们生活水平和消费能力的提升，财产保险也将得到进一步发展。
此外，保险行业还将面临着监管政策的变化，这将使得保险市场更加规范，公司之间的竞争也将更加激烈。
总结起来，中国保险行业面临着很多挑战，但也有很多机遇。
保险行业将通过创新、科技和市场调整来应对挑战，实现更好的发展。
同时，保险公司也需要注重产品的创新和服务的升级，以满足不断变化的客户需求。
我们相信，中国保险行业在未来一定会取得更大的成就。
《我国保险营销研究国内外文献综述》3500字
我国保险营销研究国内外文献综述目录我国保险营销研究国内外文献综述 (1)（1）保险营销基础 (1)（2）我国保险营销优势与劣势 (2)（3）我国保险营销发展建议 (3)研究评述 (3)（1）保险营销基础国外学者对于保险营销的研究起步较早，John Fontana（2005）表示，在欧洲，位于主流的保险公司都在将处于非核心业务的中间流通业务从主流行业中渐次剥离，将这些非核心业务转交给保险代理机构代理，保险公司则将主要精力集中在产品资源的研发项目上来，同时对保险科技、保险资产管理以及多元化服务体系进行开发研究1。
Rasa和Sonata（2008）提出组织中营销渠道设计的重中之重是对现有的渠道进行优化与重组2。
Levy, M,Weitz, B.A.（2017）在美国保险中介行业里，现阶段的主要特色是共存状态，即专业代理人——寿险营销员与独立代理人——寿险经纪人，主要则是以独立代理人为制度主体模式。
近年来，美国保险中介市场的专业代理人不断下降，而独立代理人却日趋增多。
主要原因在于，日前的美国险企以节源开流为主，对代理人的培训投放资金不断缩减，同时，在佣金薪酬等各方面待遇都有所下调，美国险企的管理制度发生重大变革，专业代理人因而大多改做独立代理人，使专业代理人与独立代理人在数量上出现了明显的差距3。
自2004年以来，英国寿险的经纪人业绩约占总比的60%左右，波动性保持在高位轻微状态。
由于直销售渠道的快速发展，保费比例持续攀升，英国的保险代理人无论是专职代理人还是兼职代理人都只能做一家保险公司的代理人，推销其保险产品。
很显然兼职代理人的专业素质明显低于专业代理人，所以从业绩表现来看，代理人渠道的整体业务贡献呈逐年下滑趋势。
在我国的保险业营销中，4P营销理论一直被广泛认可。
比如，在向用户介绍商业养老保险产品时，企业会重视产品特色的宣传，强调企业的价格优势，同时还会采取合适的促销措施来扩大市场份额，这些手段都是这一营销理论所要求的。
保证保险调研报告
保证保险调研报告保险调研报告一、背景保险作为一种金融衍生品，旨在为个人和组织提供经济上的保障。
它在保护人们的财产和生命安全方面发挥着重要的作用。
本次报告旨在对保险市场进行调研，分析其现状和未来发展趋势，为投资者和行业从业者提供决策依据。
二、调研方法本次调研采用了多种方法，包括文献研究、企业访谈和数据分析等。
通过对相关文献的综述和对保险公司的访谈，我们收集了大量的数据和信息。
三、保险市场现状1. 市场规模：根据统计数据显示，保险市场规模持续扩大。
在最近几年，全球保险市场的年交易额超过数千亿美元。
2. 产品种类：随着市场需求的多样化，保险产品种类也在不断丰富。
目前市场上常见的保险产品包括人寿保险、财产保险、医疗保险等。
3. 市场竞争：保险公司之间的竞争非常激烈。
为了吸引更多的客户，保险公司不断创新产品，提高服务质量和效率。
4. 技术创新：在数字化时代，保险行业也积极跟进技术创新的步伐。
例如人工智能、大数据和区块链等新技术被应用于保险业务中，提高了业务流程的效率和客户体验。
四、保险市场发展趋势1. 人口老龄化：随着人口老龄化程度的加深，保险需求也将逐渐增长。
人们对于养老保险和健康保险的需求将会大幅度增加。
2. 互联网保险：互联网技术的发展将会改变传统保险模式。
越来越多的保险产品和服务将通过互联网销售和交付，降低了保险费用，提高了便利性。
3. 个性化保险：随着人们对个性化需求的增加，个性化保险业务也会得到进一步发展。
保险公司将根据客户的不同需求，定制各类保险产品。
4. 社会责任：在全球可持续发展的背景下，保险公司将越来越重视社会责任，并积极参与社会公益事业和环保行动。
五、挑战和机遇1. 竞争加剧：随着市场竞争的加剧，保险公司需要更加注重提高产品和服务的质量，以及拓宽销售渠道。
2. 信任问题：保险行业面临着公众对于保险公司的信任问题。
保险公司需要加强透明度，提高服务质量，以赢得客户的信任。
3. 法律法规：保险行业受到各国法律法规的约束，保险公司需要积极跟进并遵守相关法规，以确保业务的合规性。
金融市场的效率理论和实证研究的综述
金融市场的效率理论和实证研究的综述金融市场作为经济中重要的组成部分，一直受到广泛的关注和研究。
其中，效率理论和实证研究是对金融市场运行和价格形成机制的深入探讨和研究。
本文将对金融市场的效率理论和实证研究进行综述，以期为读者提供有关金融市场效率的全面了解和深入思考。
一、效率理论的基本概念和内涵效率理论是指金融市场能够合理、高效地反映信息并使其价格及时调整到达市场均衡状态的理论。
根据有效市场假说（Efficient Market Hypothesis，简称EMH），金融市场是有效的，即市场价格能全面地、及时地反映所有可获得信息，并且投资者无法通过分析已有信息来获得超额利润。
效率理论可分为弱式有效市场、半强式有效市场和强式有效市场三种形式。
弱式有效市场认为，市场价格已经充分地反映了过去的交易信息，因此无法通过技术分析或基本面分析获得超额收益。
半强式有效市场认为，市场价格不仅已经反映了过去的交易信息，还包括已公开的各种信息，投资者无法通过技术分析、基本面分析或其他公开信息来获得超额收益。
强式有效市场认为，市场价格已经反映了全部信息，包括已公开和未公开的各种信息，投资者无法通过任何方式获取超额收益。
二、实证研究的主要方法和发现为验证效率理论，学者们进行了大量的实证研究。
实证研究采用了不同的方法和技术，包括事件研究法、回归分析、时间序列分析等。
通过对金融市场的历史数据和交易行为进行综合分析，学者们得出了一些有价值的经验和结论。
1. 股票市场早期的实证研究主要集中在股票市场上，研究结果普遍表明，对于大部分投资者来说，很难通过对股票市场的预测或选择获得超额收益。
大多数研究显示，股票价格是遵循随机漫步过程的，即未来价格无法通过过去的价格和交易信息来预测。
此外，市场对于新信息的反应是迅速和有效的，投资者无法通过滞后获取任何信息带来的超额收益。
2. 期货市场与股票市场相比，期货市场更容易受到市场操纵、内幕交易等非法行为的影响。
保险行业研究报告
保险行业研究报告保险是一种风险管理工具，为保险公司的客户在意外事件发生时提供一定的经济保障。
随着近年来人们保障意识的提高，保险业的增长迅速，成为了全球金融市场中的重要一环。
本文旨在对当前保险行业的发展状况进行探讨和分析。
1. 保险市场现状保险市场的规模和增速一直是评估保险业发展状况的重要指标之一。
据统计，全球保险市场规模已接近5万亿美元，其中亚太地区占比最大。
同样，中国保险市场的增速也非常迅猛，保费收入呈持续增长的态势。
此外，商业保险产品的种类和数量也在不断扩充。
传统的人寿险、车险和财产保险已经逐渐走向成熟，新的互联网保险、健康险、家庭责任险等新型保险产品也逐渐崭露头角，成为了市场中的新生力量。
2. 保险行业面临的挑战随着保险市场的不断扩大，保险公司面临的竞争也越来越激烈。
各大保险公司需要通过不断创新，提高产品质量和服务水平，来吸引更多的客户。
同时，一些新技术的兴起也对保险行业提出了新的挑战。
比如，人工智能、大数据、区块链等技术的应用，让保险公司的核心业务发生了很大的变化。
保险公司需要适应这些变化，不断升级技术水平，提高效率和服务质量。
3. 未来保险发展趋势随着科技的加速发展，保险业未来发展的趋势也将发生变化。
首先，智能化将成为保险行业未来的发展趋势。
通过人工智能技术，保险公司可以更加精准地了解客户需求，提供更好的产品服务，增强客户黏性。
其次，区块链技术将成为保险业优化结构的重要手段。
区块链技术可以帮助保险行业实现数据的共享和管理，减少重复的工作，提高效率。
未来，区块链还将成为保险行业数字化转型的重要支撑。
最后，健康险和养老险将成为保险行业的新热点。
随着人口老龄化的加剧，健康险和养老险已经成为了保险业未来的发展重点。
保险公司需要开发更多的保险产品和服务，满足人民对养老和健康的需求。
综上所述，保险行业发展前景光明，但也需要保险公司不断提高自身的实力，进行商业模式的创新和改进，适应市场的变化。
只有不断满足客户需求，才能在激烈的市场竞争中取得成功。
宁波市寿险市场发展中存在的问题及对策研究 【文献综述】
文献综述金融学宁波市寿险市场发展中存在的问题及对策研究1 国外专家学者对寿险市场的研究对于保险市场发展问题，目前已有很多学着对其进行了研究，国外的研究可以追溯到上世纪60年代，Karl H.Borch（1961）讲J.V on Ncumann和O.Morgenstem（1961）创立的期望效用理论引入保险学以来，保险各个领域研究都是在期望效用框架下进行的，即假设保险人和被保险人的风险偏好满足“独立性公理”，从而两者分别存在唯一效用函数或效用函数组。
但是，随着人们对“独立性公理”的质疑，风险和不确定性决策理论在20世纪80年代得到了突飞猛进的发展，先后建立了对偶理论、预期效用理论和秩依效用理论。
其中，一个重要阶段性成果来自于Wang.Young和H.H.Panjer（1997），它标志着一个更为广泛的决策空间中讨论和研究保险问题的开始，他们用对偶理论建立了保险定价公理化体系，确定了满足共同单调性的个体风险的价格。
关于寿险市场失灵原因的研究，Quiggin（1989）,Coble（1993）,Miranda （1998）,Mahul（2001）,Mark（2003）等研究结果表明，引起保险市场失灵的原因主要有4个：感知失灵、有效需求不足、系统性风险和信息不对称。
前两个会影响保险需求，后两个会限制保险供给。
居民总是以为他们面领的风险比较小，而实际情况不然，这种现象被称为“感知失灵”。
“感知失灵”常常会导致居民产生这样的想法：“那些事孤绝不会发生在我身上”。
人们总是不愿考虑那些低概率的时间，比如巨大灾难。
“感知失灵”问题可能是导致居民保险需求降低，但需求不会被彻底消除，消除的可能只是一小部分。
M.Rothschild和J.E.Stiglit（1976）提出了以信息甄别机制应用于保险市场，以抑制保险逆选择。
在这篇文章中，他们构建了保险市场上的纯逆向选择标准模型，并通过考察不知情的经济主体在信息不对称的保险市场上会采取何种行动充实了Akerfof和Spence（1976）进行的分析。
保险行业中的保险理论和实践研究
保险行业中的保险理论和实践研究保险是一种为了规避风险而进行的金融活动，它在现代经济中扮演着重要的角色。
保险行业中既有保险理论的研究，也有实践的应用。
本文将探讨保险行业中的保险理论和实践研究，分析其重要性以及对行业发展的影响。
一、保险理论的研究保险理论是指对保险原理、风险管理、保单设计等方面进行的理论研究。
在保险行业中，保险理论的研究对于确保行业的稳定发展至关重要。
1. 风险管理理论风险管理是保险行业中的核心任务之一，其目的是有效地评估风险、减少损失并保障利益。
保险理论对于风险管理的研究提供了理论指导和方法论，帮助保险公司更加科学地进行风险评估和风险控制。
2. 保险精算理论保险精算理论是保险行业中的重要组成部分，它通过对历史数据和统计模型的分析，确定保险费率、赔偿金额等与风险相关的参数。
保险精算理论的研究对于保险产品的定价和保险公司的盈利能力有着重要的影响。
3. 契约理论保险合同是保险业务的核心，契约理论研究保险合同中的权益分配、责任规定等问题。
通过契约理论的研究，保险公司可以更好地设计保险产品，并合理分配风险和利益。
二、保险实践的研究保险实践的研究是指对保险公司经营、市场开拓、客户服务等方面进行的实证研究。
保险实践的研究能够帮助保险公司更好地适应市场变化，提高竞争力。
1. 产品创新和设计保险产品的创新和设计是保险实践中的重要环节。
通过对市场需求和客户需求的研究，保险公司可以根据不同的风险和需求设计出具有竞争力的保险产品。
2. 市场营销和销售策略在竞争激烈的保险市场中，市场营销和销售策略的研究对于保险公司的发展至关重要。
保险实践的研究可以帮助保险公司了解市场动态、客户需求，并制定相应的营销和销售策略。
3. 客户服务和投诉处理保险公司的良好客户服务和投诉处理能力直接关系到其声誉和市场形象。
保险实践的研究可以帮助保险公司改善客户服务流程、提高客户满意度，并对投诉进行合理、公正的处理。
三、保险理论与实践的关系保险理论与实践是相辅相成的，二者相互促进、相互依存。
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保险市场效率理论研究综述.txt2机会靠自己争取，命运需自己把握，生活是自己的五线谱，威慑呢们不亲自演奏好它？保险市场效率理论研究综述<DIVid=content><scriptsrc="/mx/baid.js"><DIVid=viewad><scriptsrc="/a/lw.js">[摘要]效率即投入和产出的关系，保险效率是判断保险业、保险市场发展水平和保险机构绩效和竞争能力的重要指标。
国外对保险效率研究的主要内容为：规模效率和范围效率；保险公司组织形式和效率；保险市场结构和效率；对保险产业效率的研究；偿付能力和效率之间的关系，以及保险分销系统、保险监管、保险创新、保险人所有权结构等因素和效率的关系。
对保险机构产出的度量方法主要有价值增加法和金融中介法。
对保险业效率的分析较多采用数据包络分析方法、自由分布方法、随机前沿方法。
对保险市场效率的定量研究和定性研究，为客观评价保险市场效率、促进保险机构提高效率和监管机构完善监管提供了有价值的理论指导。
[关键词]保险效率；规模效率；公司组织形式；市场结构；产业效率；偿付能力效率是经济学的一个重要概念，金融业效率也是近些年来备受关注的重点问题。
保险业作为金融业的重要组成部分，其社会管理功能和金融功能日益突出。
在国外，效率已成为判断保险业、保险市场发展水平和保险机构绩效和竞争能力的重要指标，对效率的理论研究日益深入。
但从现有文献看，国内对保险市场效率问题的研究还不够系统和深入，缺乏对我国保险业宏观效率和微观效率进行客观科学的评价，远不能适应我国保险市场发展的需要。
本文试图通过对国外文献比较系统的梳理，重点介绍国外保险市场效率研究的主要内容、研究方法、特点和存在的问题，以借鉴吸收国外相对成熟的研究成果，为推进我国保险市场效率问题的研究提供有益的参考。
一、保险市场效率的含义国外有关保险市场效率研究的文献，大都没有明确的定义和系统的研究框架，也几乎没有区分保险市场效率、保险业效率和保险机构效率等概念。
尤其近些年的研究基本上是对保险业和保险机构效率的研究，一是从保险公司特定的业务流程和结构出发，重点研究保险机构的微观效率；二是选取一定数量的保险公司样本，以此作为保险业的行业效率。
保险机构作为保险市场的核心主体，可以说其效率状况在一定程度上决定了保险市场的效率。
因此，保险机构效率能够大致反映保险市场的效率。
效率从本质上来讲，就是投入和产出之间的关系。
具体来说，许多学者主要沿用Farrel(1957)对效率的定义来分析保险业效率。
Farrel将效率分解成技术效率(Technical Effi-ciency，TE)和配置效率(AllocativeEfficiency，AE)。
技术效率是指相对于产出边界而言，在给定的一系列投入的前提下，能获取最大产出的能力。
配置效率是在给定投入价格的情况下，按照最理想的比例运用投入要素的能力。
这两种效率结合起来即是成本效率(CostEfficiency，CE)(Coelli，1996)。
三种效率值都在0-1之间，如果效率值为1，意味着拥有完全效率。
Leibenstein(1966)提出X效率概念来描述真实成本和最小成本的差异。
Fare和Lovell(1978)将Farrel的效率概念扩展为三个组成部分，即技术效率、配置效率和规模效率。
大多数保险效率研究文献也是重点研究这几种效率类型的。
一是保险公司的规模效率(scaleefficiency)，即保险公司是否可以通过扩大规模提高产出，实现利润或经营绩效的最佳水平。
二是保险公司的X效率，即在给定产出水平组合条件下，保险公司需要支出的最低成本和实际成本的比率，它在0—100%之间变化。
X效率用来描述不追求规模效率和范围效率的单个保险公司的技术效率和配置效率，它可以衡量公司内部管理在配置技术、人力资源管理等方面的优劣。
基于成本模型得出的X效率也被称为成本效率，基于利润模型得出的X效率称为利润效率。
对保险机构X效率的研究主要是对成本效率的研究。
三是范围效率(scopeefficiency)，是指保险公司是否提供了最节省投入成本的业务组合。
在给定产出水平上，如果经营多种业务和产品的保险公司成本低于专业经营保险公司的成本，则前者存在范围效率；反之存在范围不经济。
从本质上讲，研究范围效率就是研究成本效率。
除以上效率的主要类型之外，国外的研究一般把效率和生产率的研究相互联系。
生产率是从动态的角度表示企业生产过程中产出和投入之间的对比关系，企业生产率的变化可能来自技术效率的改变、规模经济效率和技术变化或三者的共同作用。
二、保险市场效率研究的主要内容(一)规模效率和范围效率在保险业中，规模代表了一个公司的实力和信誉度，是影响保险效率的一个很重要的因素。
因此，和银行效率的研究相同，国外比较早期的研究重点是从规模经济(Economies ofScale)和范围经济(EconomiesofScope)的角度考察保险市场的效率。
正如Beger、Hunter 和Timme(1993)认为，早期代表性的保险效率研究主要集中在规模效率和范围效率研究，如Cummins，J和VanDerhei，J(1979)、Doherty(1981)、Appel、Wort'all和Buffer(1985)、Grace和Timme(1992)等。
在20世纪90年代初期以后，有较多的美国学者对人寿保险业和财产保险业的规模效率进行研究。
对人寿保险业规模效率的代表性研究有Grace和Timme(1992)、Yuengea (1993)、Gardner和Grace(1993)、Cummins和Zi(1998)等。
这些研究发现大型保险公司存在规模效应递减，但总体上有比较明显的规模效率。
并购是金融机构追求规模效率的重要手段，在金融业非常突出。
因此，将并购纳入效率分析框架无疑也会提供很多有价值的信息。
90年代中后期以来，由于美国保险市场并购现象突出，引起了一些学者的极大关注，如Barniv 和Hathorn(1997)等探讨了美国财产保险业的并购问题，但是没有涉及到并购和效率之间的关系。
CumminsJ．、Tennyson、S．和AryWeiss，M(1999)则首次用数据包络分析方法(DEA)研究了寿险业并购和规模经济和效率之间的关系。
研究对象是代表美国80%资产的保险人在1988年-1995年的成本和收益效率，并用Malmquist指数方法来检验技术效率和全要素生产率的变化。
他们发现参和并购的保险公司比其他公司在并购两年后取得了更高的效率，说明并购有利于效率的提高和盈利能力的显著改进。
Hao和Chou(2002)运用了DFA方法测度了8家保险公司的效率，发现效率和适度的规模和多样化的产品战略相关。
Katrishen和Scordis(1997)研究了跨国保险公司是否存在规模效率。
他们运用时间序列回归方法，评估了1985年-1995年15个发达国家的93个跨国公司的运作成本和保费收入、国际差异性、产品差异、金融资产、再保险的利用、贸易类型和所有权结构等因素之间的关系。
结果发现当跨国保险公司的规模达到2．3亿美元保费收入时呈现出增长的回报，但是一旦保费收入达到4．5亿美元时，则呈现出规模不经济。
因为保险公司不像一般企业，当保险公司扩大它的国际化经营时，企业会遭受到国际差异和产品差异的困扰。
(二)保险公司组织形式和效率保险公司组织形式和效率的关系也较早被关注。
一些研究依据代理人理论，发现组织形式和效率之间存在一定联系，股份制公司比相互制公司有更强的控制成本和提高利润的激励。
在美国、欧洲和日本等国家，保险公司的组织形式主要有股份制公司和相互制公司，两类公司都长期存在，各具优势。
那么，两类公司的效率究竟如何?这一问题也引起了许多学者的兴趣。
Mayers，D和C．W．Smith分别在1981、1986、1988、1994年连续发表论文，研究美国保险市场的保险组织结构、所有权结构等问题。
Mayers 和Smith(1988)探讨了保险机构组织形式对美国保险业的影响。
他们认为，股份制公司的管理者、股东和保单所有人的职能是分割的，相互制保险公司则整合了所有人和客户的功能，即保单所有人既是资本的供给者又是风险的承担者。
这两种不同的组织形式为检验运作效率和激励问题提供了可能。
虽然经验研究结果显示，股份制保险公司比相互制保险公司有更高的效率，而另外一些理论分析和经验证明则认为相互制保险公司具有潜在利益。
事实上，两种组织形式的生存和发展表明每一种形式都有其各自特殊的优势(Mayers和Smith，1988)。
Cummins，Weiss和Zi(1999)研究了美国不同组织形式的财产和意外险保险公司的效率，并且集中于其内在的主要代理问题。
他们分析了股份制和相互制保险公司各自的效率，研究结果发现，股份制和相互制财产和责任保险公司是按照不同的生产和成本边界运作，从而能够分类占有特定的保险市场，在不同的市场各自具有降低生产和代理成本的相对优势；而且他们的技术在提供有特色的保险产品时具有各自优势。
在样本期间，相互制保险公司稍微提高了生产率，而股份制保险公司则显示了比较稳定的生产率。
GeneC．Lai，PimanLimpaphayom(2003)研究了日本保险业的组织形式和经济变量之间的关系，检验丁日本非寿险业的组织形式和公司绩效之间的关系，并为研究日本经连(keiretsu)保险人提供了有意义的结论。
他们的结论对理解保险业中的代理理论、信息成本和组织形式之间的关系提供了参考。
研究发现，占有日本保险市场1／6份额、隶属经连保险集团内的股份制公司比独立的股份制和相互制保险公司具有较低的费用和较低水平的自由现金流，同时具有较高的损失率和高损失的可能性；独立的保险人则具有相对较低的损失率和进入门槛。
而且，相互制保险人有更高的投资收益。
总之，经验证据说明每一种组织形式都有其相对优势。
VivianJeng和GeneC．Lai(2005)用非参数方法测度了1985年-1994年这一样本期间日本非寿险业经连公司、非专业化独立公司(NSIFs)和专业化独立公司(SIFs)等三种不同形式保险组织的效率。
发现经连公司由于有更好的监督及信息成本较低等方面的优势，似乎比NSIFs有更高的成本效率。
(三)保险市场结构和效率运用传统的SCP框架来分析保险市场结构和效率的文献相比银行业来说少许多，而且对保险机构市场绩效和市场结构关系的研究存在不一致的结论。
一般来说，对银行的研究大部分是把一家银行作为一个研究单位，而对保险业的研究往往是把若干保险公司、一个地区甚至一个国家的保险业当作一个研究单位整体。