金融供需不平衡引发的县域“大存差”与“小借差”问题研究——基于对张掖市县域金融机构资金来源运用情
欠发达地区小额贷款公司经营情况调查——以甘肃省张掖市为例
结合辖区资金需 求实际 ， 找准小额贷款公 司的发展道路 ， 使小额贷
款公司充分发挥其小 、 专、 快、 精的业务特点 ， 作为地 方金融 机构有 益和 必要的补充 ， 促进地方经济 的繁荣发展。 （ 二） 拓 宽 小 额 贷 款公 司 融 资 桑道
在风险可控的前提下 ， 积极探 索小额贷款公 司差异化发展 ， 对经 营 业绩 良好 、 社会效益显著的小额贷款公司 ， 支持适 度引入 财政 资金 等解 决其资金瓶 颈问题 ， 通过 委托 贷款等方式提升其对 “ 三农 ” 和小微企业 的支持力度 ， 探索建立小额贷款基金等新型融 资方式 ， 积极 引导小额贷
一
吴德颜 尹娜
是小额贷款公 司大部分 由企业和 自然人发起设立 ， 没有 成熟的
内控体系和专业 管理人员 ， 普遍存 在财务核算不规范 、 科技 手段落后 、 信贷管理松散 、 风险管理不到位 等问题。二是小额贷款公 司介人人 民
融 资渠道单一 、 负税较 重、 内控体 系不 完善 、 人 员业务能 力有 限等 问题 ，
如 何 进 一 步 促 进 小额 贷 款 公 司的 发 展 ， 是 今 后 一 个 时期 内 必 须 探 讨 的
问题 ， 为此笔者进行 了深入调查。 关键词： 小额贷款公 司 经营情 况 调 查
一
・
银行征信系统 端 口进程缓慢 ， 截至２ ０ １ ４ 年１ ２ 月末 ， 全市接人 征信系统 的小额贷款公司仅有 ２ 家， 由于无法及 时查询借 款人 的信用 状况 ， 给小 额贷款公 司的信用风 险控制造成了一定的困难 。 （ 四） 资金需求旺盛， 贷款投 向与其发展定位略有偏 离 成立 小额 贷款公 司的初衷 主要是 面向“ 三农 ” 和小微企业解决一些 小额信贷需求 。但 经调查发现 ， 小额 贷款公司在实际经 营过程 中往往 出于逐利 因素 考虑 ， 其发放 的贷 款实际投向了房地产 、 建筑业 ， 且贷款 额度相对较大。例如截止 ２ ０ １ ４ 年１ ２ 月， 张掖市小额贷款公 司贷款余额 前五位 的行业 分别是 ： 房 地产开发 经营、 牲畜饲养 、 谷物种植 、 房屋工程 建筑、 矿产 品及建材产品批发。
地方征信平台推广应用瓶颈及对策研究——以张掖市为例
地方征信平台推广应用瓶颈及对策研究——以张掖市为例一、研究背景：（一）小微企业融资难问题依然突出：小微企业融资难、融资贵问题由来已久，具有综合性和复杂性特征。
长期以来，我国信贷资金在各类企业中的配置存在不均衡、不充分的情况，其中，对国民经济和社会发展贡献度最高的小微企业获得的信贷支持不足，张掖市的小微企业融资情况与全国相符，至2020年年末，我市小微企业（包含个体工商户）占市全市场主体的99%以上，但其贷款余额仅占整个市场主体贷款余额的59.5%，从经济贡献度和贷款余额占比极不匹配的情况可以看出，我市小微企业融资难问题依然突出。
（二）信息不对称是造成小微企业融资难的核心因素：根据研究表明，当前银企信息不对称是造成小微企业融资难的核心因素。
一方面，对银行等金融机构而言，小微企业相对薄弱的管理水平、混乱的财务管理过程致使银行等金融机构对小微企业本身的信贷履约能力、履约意愿产生怀疑;另一方面，从小微企业本身来看，能够提供的抵押担保额度有限，而其自身所能提供的信用保障信息极为缺乏，因此小微企业融资过程中既难以提供有效的质押、抵押担保，又难以提供企业具备有效还款能力和诚信还款意愿的信息证明。
综上，上述两方面指明，融资过程中小微企业与银行等金融机构之间存在着极大的信息不对称性，这也是我市小微企业融资困境存在的根本性原因。
（三）国务院发布重要政策文件指明加强信用信息共享方向。
小微企业作为占绝对比重的市场主体，在保民生、稳就业等方面具有不可替代的作用，因此国家层面也高频发布政策措施来促进小微企业融资，帮助小微企业渡过困境。
2021年12月29日，国务院印发《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》（下称《方案》），涉及了加强信用信息共享整合、深化信用信息开发利用、保障信息主体合法权益三个方面，并着重强调了除统筹建立或完善地方融资信用服务平台，还要构建全国一体化融资信用服务平台网络，与全国一体化政务服务平台等数据共享交换通道做好衔接，这一方案也为如何破解银企不对称难题提供了方向。
金融支持县域经济问题调查与思考
作者： 杨明基 马常青 倪克湖 姜永辉
作者机构： 人民银行兰州中心支行
出版物刊名： 甘肃金融
页码： 27-32页
主题词： 金融支持 县域经济 国有商业银行 行业调整 企业调整 权限调整 对策
摘要：近年,在我国出现了国有商业银行对县及县以下机构设置、贷款企业、贷款行业及贷款权限的调整.由于各地经济发展水平不同,从而对这种调整的反应也各异.那么,这种调整对不发达地区县域经济发展有何影响?金融业又该如何支持不发达地区县域经济发展呢?为了较好地回答这些问题,我们对甘肃省40个县进行了调查.这40个县基本上包括了好、中、差三类,涉及到农业、牧业及工业相对发达的县,从而比较全面地反映了甘肃县域经济的特征.现将有关问题反映出来,并提出我们对这些问题的看法与对策,以便与广大同仁探讨.。
金融发展与城乡收入差距“倒U型”关系再检验基于中国县域截面数据的实证分析
其中，金融发展指标采用金融机构各项存款余额与地区生产总值的比值来表 示，城乡收入差距则采用城镇居民可支配收入与农村居民人均纯收入之比来表示。 此外，还控制了地区固定效应和时间固定效应。
结果与讨论
研究发现，金融发展与城乡收入差距之间存在一种“倒U型”关系。在金融 发展的初期，城乡收入差距会扩大，但随着金融发展的进一步推进，城乡收入差 距会逐渐缩小。这一结果表明，金融发展对城乡收入差距的影响具有阶段性的特 点。
金融发展与国民储蓄率的关系一直受到经济学家的。一般认为，金融发展对 国民储蓄率具有积极影响。一方面，金融发展提高了储蓄向投资的转化效率，扩 大了投资渠道，降低了投资风险，从而鼓励了国民储蓄。另一方面，金融发展降 低了资金成本，提高了资本配置效率，从而增加了国民储蓄。然而，金融发展对 国民储蓄率的影响并非简单的线性关系，而是呈现倒U型关系。
然而，这些研究大多基于全国层面的数据，且结论存在较大差异。因此，针 对中国县域截面数据进行研究，对于深入了解金融发展与城乡收入差距的关系具 有重要意义。
研究方法
本研究采用县域截面数据分析，基于2019年中国统计年鉴的数据，选取不同 地区的县级单位作为研究对象，通过多元线性回归模型分析金融发展对城乡收入 差距的影响。
在结论部分，我们总结了研究的主要发现和贡献发展与国民储蓄率之间的 倒U型关系的内在机制，以及如何通过政策干预优化金融发展与国民储蓄率的相 互关系，以实现经济的可持续发展。
近年来，中国的城乡教育不平等与收入差距扩大问题引起了广泛。本次演示 将基于省级混合截面数据，对这一问题进行实证分析。首先，我们通过构建一个 包含城乡居民受教育程度和家庭背景的收入模型，来探究城乡教育不平等与收入 差距扩大的关系。具体来说，我们将采用双重差分方法，以城乡居民的教育水平 作为分组变量，考察不同组别之间的收入差异。
县域经济发展中的金融支持问题研究
县域经济发展中的金融支持问题研究作者：薛桂芝来源：《经济研究导刊》2013年第21期摘要：县域经济的发展离不开县域金融的支持，然而当前中国大部分县域经济发展却没有得到县域金融充分的支持，造成这一现象的原因是多方面的。
从县域金融的角度看，主要是县域金融种类过少，金融产品过分单调，缺乏支持县域经济的激励机制，县域金融中没有信贷审批权，县域资金外流严重等。
从县域经济的角度看，县域经济大多是民营的中小微企业，优质资产少，管理不规范，产品竞争力不强等，也导致了县域金融支持不积极的现象。
从信贷支持环境的角度看，诚信意识缺乏，废逃债务严重等等，都是县域经济赢得金融支持偏少的原因。
为此，以广西隆安县为例，分析中国县域金融在支持县域经济发展中存在的问题，并提出加强县域金融支持的措施，为赢得县域金融支持创造良好条件。
关键词：县域经济；县域金融；金融支持中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0173-03一、县域金融的发展现状经过二十多年的金融体制改革，中国的县域金融基本形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的县域金融体系。
然而现在的金融机构尚不健全，如隆安县的县域金融以农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社为主体，共有42个网点，其中农业银行7个，农村信用社15个，邮政储蓄19个，工商银行1个。
①此外，县域中还有一家保险公司，但没有小额贷款公司，也没有担保公司。
（一）当前中国县域金融的特点中国县域金融的发展呈现出以下特点：（1）金融机构的种类不全。
以隆安县为例，只有工商银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社四种金融机构，没有小额贷款公司和担保公司。
显然，这与蓬勃发展的县域经济对金融支持的需求相比，机构明显偏少；（2）金融机构的贷款审批权残缺。
隆安县的工商银行、农业银行和邮政储蓄银行作为县一级的支行机构，并不具备贷款的审批权，因此，县域金融中的上述机构在支持县域经济过程中，其权利是残缺；（3）服务方式简单。
县域经济发展资金供求主要矛盾及对策建议
《县域经济发展资金供求主要矛盾及对策建议》摘要：县域经济发展资金供求的主要矛盾及对策建议，县域经济资资金供求中存在的矛盾，rectification activities revealing implementation plan stage also ask questions does not exist a lot of problems, such as the ideological and political quality, theoretical level, work stress and other aspects still can not fully meet the new situation and new tasks, mainly has the following several aspects:One is the theory of learning initiative, self-consciousness is not high. Often recent information submitted to the task heavier than or is writing material for reasons, not consciously take the initiative to take the time to calm down to learn, work and leisure use of spare time to learn less. Often is asked to learn what to learn what what to learn more, and close working relationship, with little working relationship, often need less to learn, what is urgent with what to learn, what to learn, with only material to find the basis, check the information. There is no system to learn some legal knowledge and modern scientific and technological knowledge, not high quality writing material work especially. Pay attention to the study of political theory degree is not enough, not to be able to understand and grasp the essence of the socialist concept of rule of law leading quality connotation, for the use of the socialist law comprehensive concept to guide their work and the importance of learning should also lack the necessary understanding.Two is the business foundation is not solid, the text level is not high. Their work in the army before, although the understanding of the material, but also just only know fur, text level, writing ability is still in a low level interface. The knowledge is not complete, especially it is very little about professional some departments know knowledge, to write Chinese but not false, sometimes rely on online writing or presentation of ready-made one-sided materials, unwilling to make a deep thinking, put all sorts of things together, the presentation quality is not high, due to the overall quality of their own quality is not high, the leadership of departments can not understand, it is difficult to stand in the perspective of leadership to think of thinking, lack of overall To grasp, not very good understanding of the leadership intention and meaning into the text. Although his eyes now write only a relatively small number of materials, but also quite difficult, even to a molding material herself seems not very satisfied with the quality of service needs to be enhanced.Three is a lot of work to implement passive, active and advanced. Most contractors do matters assigned by the leadership, work is often in the orders, to implement the task, do not want to lead, not want to think ahead, plan ahead, and to seek the leadership; seek deep into the research, provide information good staff seek. Especially in the writing process of material, it encountered much, time tight, heavy task, is often the soldiers to be blocked, the water to soil cover water, struggling to cope. Overall, the work of the prospective, innovation is not enough, as the leading service just to write some simple briefing. Other work is not enough, and leadership There is a considerable gap between the requirements. And in the encounter the tedious work, complex things, sometimes take the method of escape, that bridge the boat to the bridge straight ", not their own force please find countermeasures, but to wait for the self, the lack of a spirit of hard research.Two, the cause of the problemThrough the analysis, I feel that there are many reasons for these problems.One idea is obsolete. The failure to do system research on the essence of reading the original, palm and master the theory of quality read without thorough understanding, has not been effectively improved. So not good for guiding practice, in theory, it is difficult to make innovations in the work, in the theoretical study, there is no good hard to integrate theory with practice, work hard in the transformation of the main subjective world, to firmly establish the cause of the party and the peoples struggle of faith, therefore the science belief has been shaken in mind, in the work of energy appeared slack, responsibility heart, spirit of decline, not timelywith Scientific Thoughts Analysis Theres the problem, timely correct the deviation in understanding the subjective recognition. At the same time, the total think his army had everything from materials, there is a certain basis, and enough to cope with the current work, the urgency and necessity of renewing knowledge lack县域经济发展资金供求的主要矛盾及对策建议一、县域经济资资金供求中存在的矛盾矛盾盾一：资金需求刚性与资金外外流的矛盾。
金融支持影响区域农业经济发展研究——以甘肃省张掖市为例
融服务 的制 度 安排 、 管理 机制 、 产 品和 业 务创新 等难 以满 足发 展 需求 。鉴 于此 ， 本 文 在 回顾 已有相 关 研 究成 果 的基 础上 ， 通 过对 张掖 市农业 发展 情况 和金 融支 持现 代农 业发 展现状 介 绍 ， 结合 理 论模型 建立 和实 证研 究
从不 同角度 提 出金 融支持 张掖 市农业 发展 的对 策 建议 。
国 内文献 在研 究金 融支 持与 农业 经济 时 ， 基 于我 国的现 实条件 多数集 中在 信贷 与农 业经 济 的大 分歧 。各 学者 的研 究方 法和 结论 见表 １ 。
表１ 研究者对于信贷和农 业经济增长关 系的不 同结论
第２ ５卷 第 ２期
Ｖｏ １ ． ２ ５， Ｎｏ ． ２
西 部 经 济 管 理 论 坛
Ｗｅ ｓ ｔ Ｆ ｏ ｒ ｕ ｍ ｏ ｎ Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ ａ ｎ ｄ Ｍａ ｎａ ｇ ｅ ｍｅ ｎ ｔ
２ ０ １ ４年 ４月
Ａｐ ｔ ． ２ ０１ ４
金融支持影 响区域农业经济发展研究
张掖 市是 甘肃 省 的农业 大市 ， 处于传 统 的粗 放 型农 业 生 产 模 式 向集 约 型 、 规 模 型 生 产模 式 的转 型 过程
中 。近 年 来 ， 国家 有 关 部委 和金 融 机构 出台 的一 系列 支 持 “ 三农” 发展 的政策 措 施 ， 为 张掖 市加 快推 动 其现 代农业 的 发展 带来 了千载 难 逢 的历 史机遇 。金 融 是张掖 市经 济增 长 与农 业 发展 的重要 核 心推 动 力 ， 但就 目 前 的现 实情 况而 言 ， 金融 对张 掖市现 代农 业发 展 的支持 仍 面 临诸 多现 实 制约 和 体制 障碍 ， 资 金供 给 不足 ， 金
欠发达地区县域金融面临的机遇、启示及改革思路
作者 简介 ： 曹玉玲（９ ７ ）女 ， １６ 年一 ， 汉族， 江苏人 ， 大专学历 ， 经济师 。
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Ｎ 农村金融 ｃ Ｅ
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撤与 银 和全力推进 社会 主义新农村建设 两项 系统性工程交汇在同一 改革也不是简单的进与退 、 增的问题 ， 行在关注金融业
个历史时点上 ，这对于县域金融本身就是一次 前所未 有的发 自身发展的同时 ， 有义务和 责任促 使当地经济的活跃和发展 ， 展机遇 ，而近期农村金融体制 改革政策 的明朗化则标志着农 这始终是金融改革的重要 目标 。因此对 国有 商业银 行机构 的 村 金融体制改革经过不 断摸索和 实践开始迈 出实质性 步伐 。 留 、 撤国家应统盘 筹划 ， 科学整合 ， 以避 免目前 国有商业银行 温家宝总理在２ ０ 年的政府报告中对加快农村金 融改革方向 纷纷撤离对县域经济带来的严重不良影响 ； ０７ 县域经济与大中 进行全面的表述 ： 要构建分工 合理 、 投资多元 、 功能完善 、 服务 城市经济发展差别很大 ，客观要求国有商业银行在经营策略
形成了发展 ｌ ｌ 』 、 进农民增收和有利于统筹城乡发 展 资金需求量巨大。 生产 促 据测算 ， ｏ Ｏ 到２ ２年全国新农村建设新资金需
的新农村政策体 系。县域金融随着中央对解决 “ 三农 ” 问题紧 求总量 为ｌ万亿左右 ， ５ 其中大部分资金将 由银行提供 。 二是金 迫性的提高 ， 也迎来 了全面发 展的新机遇。 融需求方式要求多样化 。新农村建设涉及多领域 、 多层次 、 多
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长村金融 ｘＪ 警 ＮＥ ｌｌ ；Ａｃ Ｎ
欠发达地 区县域金融面临的 机遇 示及改革思路 启
曹玉玲
（ 人民银行奎屯市支行 奎屯市
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的不均衡 问题更加 突出表现在县域金融 ，以张掖 市某 县为例 ， ２ １ 年末该 县 国有商业银 行各项存款余 额 占金融 机构各项 存 ０ １ 款 的 ５ ．７ ，而 贷 款 余 额 仅 占全 县 金 融 机构 各 项 贷 款 的 ６６ ％ ３ ．３ 明显较低的贷款增 长幅度使得 国有商业银行在 县域信 ０７ ％， 贷市场份额不 断收缩 ， 占有 近一半 的存款市场份额却 只能满 在 足１ ／ ３的信贷市场需求 量的现实下 ，县域信贷 资金来源 与合理 运用的压力加大 。 ４其他 银 行 类 金 融机 构服 务 中 小客 户 定 位 不 明 确 ， 速 了 ＿ 加 县域金 融资源流 失。 以邮政储蓄银行为例 ，０ １ ２ １ 年末 ， 全市邮政 储 蓄银 行各项 存款 １ －１ ８３ 亿元 ， 增存款 ３３ 新 ． ５亿元 ， 各项贷 款 ２２ ． ４亿元 ， 新增 贷款 ０５ ．７亿元 ， 存贷款增幅差距进一步拉大 ； 其 行 内资金往来 和存放 同业 达 １ ． ６Ｏ ５亿元 ， 占各项存 款的８ ． ％， ７６ ５
一
１０Ｏ ２．０ １００ ０．０ ８．０ ００ ６．０ ００ ４．０ ０Ｏ ２．０ ００ ０Ｏ ．０
、
县域 金 融资 金来 源 与运 用基本 情 况分 析
１ ． 县域金 融机构信贷投放 弱 ， 大存差” “ 的整体格 局没有改 变。 ２ １ 年末 ， 至 ０１ 张掖市金融机构各项存款余额为 ３９４ 亿元 ， １．８ 同比增长 ２ ． ％， 同期各项贷款余额 １５２ １６ 而 ４ ６． ３亿元 ， 同比增长 ２ ． ％， ４８ 近几年来 ， ５ 第一次实现贷款增 幅大于存款增 幅。 存贷差 金额 １４２ 亿元 ， ５ ．５ 占各项存款余额 的 ４ ． ％。 ８２ ８ 在经济相对落后 的县域矛盾尤 为突出。以张掖市某县为例 ， 该县 ２ １ 年末金融 ０１ 机构存贷 比仅 为 ２ ． ％，新增贷 款只占到新增 存款的 １ ５ ４５ ６ ． ％， ０ 县域资 金外 流的整体格局不仅没 有改变 ， 部分县域还有继续恶 化 的趋势 。 在经济欠发达 的落后地区 ， 投资拉动依然是 经济增长 的主要 方式 ， 县域 经济主体对信贷资金需 求的不断增长与金融 信 贷资金外 流趋 势不 断扩 大构成 了信贷 资金供求 的主要矛盾 。 ２农 村合 作 金 融机 构 支撑 农 村 市场 的 金 融 需 求 。小借 差 ” ． “ 的 问题逐步 突出。虽然 国有商业银 行正在逐步进军农村市 场 ， 但 农 村合 作金融机构十几年 的业 务拓展和其具备 的先 天优 势 ， 已 经 确立 了其在农村金融市场 的垄 断地位 ， 随着国家扶持农村经 济发展 政策刺激效应不 断扩 大 ， 农村合作 金融机构相对 固定 的 资金来 源已不能满足 Ｅ益旺盛的农 村资金需 求。以张掖市某县 ｔ 为例 ，０ １ ｌ １ ，该县农村信用联社存贷年 内各月均超 ２ １ 年 一 ２月 过了 ８ ％， ０ 月平均存贷 比达到了 ８ ． 最高月份达到１４０ ％， ８８ ％， ０ ．９ 剔 出农村合作银行 １ ．％的法 定存 款准备金率 ， 得农村合作 ４５ 使 金融机构在追求资金效益最 大化的同时 出现 了资金 运用的“ 小 借 差” 现象 。持续较高 的存贷 比例一 方面加大 了农村信用联社 的资金 运用风险 ， 同时也反 映了县域 信贷资金来源与运用 的不 合 理性 （ 见图 １ 。 ）
囊 财 ： ： ： ＿ 与 ｉ 政 金 融０ ｌ
金 融供 需不 平衡 引发 的县域 “ 大存差 ’ ’ 与“ 小借差 ’ 题研 究 ’ 问
基 于对张掖 市县域金融机构 资金来 源运 用情 况的分析
陈 海 燕
（ 中国人 民银行 张掖市 中心支行 ， 甘肃 张掖 ７ ４０ ） ３ ０ ０
其新增存款 的 １ 倍 ， 国有商业 银行新增贷款仅 占其新增存 ． ４ 而 款 的 ３ ． ％， ７４ ６ 绝大部 分新 增存款 还是外 流 。 ２ １ 年 末 ， 市 ０ １ 全 国有商 业银行各 项存款余 额 占金 融机构各 项存款 的 ５ ．９ ， ９８ ％ 而贷款余额仅 占金融 机构 各项贷款 的 ４ ．％， ６８ 这种存贷款分 布
■
图 １ 张掖市某县全金融机构 、 国有商业银行 、 农村合作 金融机构 ２ １ 年各月存贷 比变化趋势 图 单位 ： ０１ ％
３国有 商 业银 行 县 域 信 贷 市 场 份 额 明 显 萎 缩 ， 增 存 款 用 ． 新 于当地贷款的比例很 小。２ １ 年末 ， ０１ 张掖市金融机构新增贷 款 占新增存 款 的 ３ ． ％ ， 中农村合 作金融 机构新增 贷款 占到 ８９ ７ 其