农村信用社改革和发展有关问题的探讨
我国农村信用社发展的问题与对策
浅议我国农村信用社发展的问题与对策摘要：农村信用社作为一种农村合作金融组织，在我国所有金融机构中有着历史悠久、网店分散普遍、服务面积广阔、等特点。
这对农村信用社发展能力的研究有着非凡的意义。
首先，农村信用社发展能力的提升保证了它的持续经营；再者，农村信用社作为扶持农村的最基本的力量，只有重视发展提高经济建设，才能完全化解农村信用社的经营风险，解决农村信用社运营效率低靡的状态，才能提高服务，达到提升农民基本收入，改善农民生活水平的目的；最后，农村信用社制度的健康规划取决于其实行的发展能力和经济建设水平。
本文主要从我国农村信用合作社在发展过程中面临的困难与机遇进行粗略的探析，找出原因，进而做出有助于对农村信用合作社发展的对策。
关键词：农村信用社；现存问题；发展趋势；对策我国有将近四分之三的人口都生活在农村地区。
农户因其生产资料和生产方式的局限性，资金需求大却很难得到满足。
农户贷款需求无法得到满足，致使农业生产不足、农民收入低下、农村发展低糜。
因此，建立完善的农村信用社运营制度，为农户提供充足的信贷资金，是维护农村建设及扶持农村、安定农民和发展农村的重要前提。
一、我国农村信用社发展面临的问题及原因分析近年来，农村信用社通过一系列改革探索，走上了良性发展的轨道，存贷款总量超常规扩张，已成为农村金融的主力军，在农业、农村、农户的金融服务中发挥着其他金融机构不可替代的作用。
但受多方面的因素制约和影响，农村信用社在发展过程中仍然存在诸多问题和困难。
具体有以下几个方面：（一）产权制度模糊、法人治理结构欠缺，“合作制”有名无实长期以来，农村信用社股本很少，制度经过几次变迁，产权关系愈发复杂，导致社员股份没有真正实现与权益挂钩。
高层管理者因为过分追求利益，使得农村信用社抛弃其他而只看重企业的收益，偏离了农村信用社成立是为了社员之间互助互惠的本质。
可见我国农村信用社还没有显现出互助互利的特征出来，所谓的“合作制”也是有名无实，这也表明了我国在农村信用社这一块的工作没有落实到位。
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。
随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。
然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。
一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。
针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。
同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。
二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。
同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。
为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。
同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。
三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。
一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。
针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。
同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。
四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。
导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。
关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索
摘要根据国务院深化农村信用社改革试点方案，农信社将移交给省级人民政府管理，构建新的管理体制，农信社又迎来新的机遇和挑战。
本文从农信社的现状入手，深入剖析当前农信社在竞争环境、信贷环境、管理环境等方面的现状与问题，最后对农信社的管理体制、机构设置、法人体制等问题提出对策和建议。
关键词：农村信用社体制改革经营管理发展对策关于当前农村信用社的现状、存在问题及发展对策的探索自1996年与农业银行“脱钩”以来，农村信用社逐步走上自主经营、自负盈亏、自我发展的道路，各项业务得到了快速发展,经济实力不断增强，经济效益不断提高。
2004年，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》，农信社将移交给省级人民政府管理，并按照“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的要求，构建新的管理体制。
农信社又迎来了新的发展机遇，同时又面临着严峻的考验。
农信社如何在激烈的竞争中占据一席之地，求得生存和发展空间，有必要对农信社的现状、存在问题及发展对策作一番思考和探索。
一、农村信用社的现状（一）农村信用社的现状及体制改革的着力点1、领导管理体制问题。
依靠农信社自身或县（市）联社的民主管理去解决农信社的自律、自控问题是不现实的，也无法避免存在了几十年积淀的风险。
因此，为农信社建立一个健全、有力的领导管理体制就显得尤为重要。
2、农信社的潜在风险问题。
众所周知，农信社的历史包袱十分沉重。
以普宁农信社为例，根据统计，2004年末，普宁农信社账面不良贷款余额高达74686万元，占比为29％，其中两呆贷款73919万元，占比28.7 %。
而从全国农信社范围看，不良资产占比高，亏损严重是全国农信社的普遍性问题，有的已经到了难以为继的地步。
不对这些历史上形成的风险进行恰当处置，选择一个妥善的解决办法，农信社体制改革将很难取得成功。
3、农信社的经营目标问题。
农信社的经营目标近几年来都没有一个统一的、明确的表述，搞合作制规范时强调主要为入股社员服务；作为政策工具又要求为农业、农民和农村经济服务；作为具有法人资格的金融企业，又必须努力完成上级行业管理组织的各项经营指标。
农村信用社改革与发展问题研究
农村信用社改革 与发展 问题研 究
周 正 林 山 东省 聊 城 市信 用 社 莘县 联 社 ２ ２ ０ ５ ４０
摘 要 ： 时期 下 ， 新 国家大 力发展三 农经 济 ， 对三 农经 济越 来越 重视 。 农村 信 用社作 为 农村 金 融的主 力军 ， 以服 务三
２ １年河北省肃宁县 尚村农信社正 式进入破产 司法程 序 ， ０２ 成 对资金 的需求往往用于纯农业生产 ， 而现在 向多元化 发展 。如对 为全 国首家被批准破产 的农村信用社 。这 一标志性 事件 无疑给 子女教育 、医疗保 障、创业性 的资金需求增大 ， 本地 的农业产业 农村信用社 的改革和发展敲 响 了警钟 。农村信用社 也再 次成为 化进程对资金 的需求也大大增加 。总体上讲 ， 农村金融供需缺 Ｅ ｌ
８ ５
Ｆｎ ｎ ｉ Ｖｉ ｌ金融视线 ｉａ ｃ １ ｅ ａ ． ｗ
政 储蓄银行凭借 其长期从事储 蓄零 售业务 的经验和 全国性的城 社都在大力建设 ， 但基础薄弱 ， 起步较晚 ， 以与其他金融机构匹 难 乡通汇 网络优势 ， 调整策略 ， 积极向农村金融市场进 军。 敌。
（ 人才竞争 白热化 。近年来 ， 三） 越来越 多的行业认识到人 才 的重要性 ， 现代企业 的竞争更多 的是 人才的竞争 ， 优秀的人才甚 至在关键 时刻可 以帮企业 扭转 乾坤。银行业人 才竞争也 日益激 烈， 尤其是外资银行入 华 以后 ， 人才竞争更 加白热化 。各个金融 企业纷纷通 过丰厚 的薪酬 待遇、 良好 的工作环 境 、先进 的管理 和培训 ， 公平 的竞争机制等策略来吸引优秀人才 。信用社改革 与
【】 ２朱海 燕 ． 济资 本在商 业银行 管理 中的应 用【】经 济研 究导 经 Ｊ． 刊 ． ０ ９１） ２ ０ （０ ［ ］ 冰 洋 ． 国 商 业 银 行 经 济 资 本 管 理 探 究 ［ 】 金 融 经 ｊ刘 我 Ｊ． 济 ．Ｏ （０ ２ １ ２） ０
浅议农村信用社改革和发展的几个问题
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浅议农 村信 用社改革 和发展 的几个 问题
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改 革 开放 ２ ０多 年 来 ， 农 村 信 用 社 发 生 了 翻 天 覆 地 的 变 化 ，农 村 信 用 社 已 成 为 支 持 农 业 和农 村 经 济 发 展 的 金 融 主力 军 和 联 系 农 民 的 重 要 金 融 纽 带 ： 但 是 ， 目前 农 村 信 用 社 在 改 革 发 展 过 程 中 存 在 着 诸 多 困境 ．严 重 制 约 农 村 信 用
国 城 乡 ，金 融 资 产 近 ２万 亿 元 ，从 业 人 员 ９ ０多 万 人 就 是 这 样 一 个关 系 到 农 村 经 济 发 展 和社 会 稳 定 的 重 要 而 庞 大 的 金 融 机 构 ，在 管 理 体 制 上 变 来 变 去 ，迟 迟 不 能 明 确 这 种
不 确 定 性 的 体 制 ， 已经 严 重 影 响 农 村 信 用 社 的 经 营 与发 展 ：
二、农村信用社 改革与发展的方 向 （ ） 改组 农 村 信 用 社 为 农 村 商业 银 行 一 在 市 场 经 济 条 件 下 ， 随 着 市 场 机 制 的 发 展 ，农 、工 、
农村经济快速发 展一
一
、
农 村 信 用 社 改 革 发 展 困境 的 分 析
（ ）农 村 信 用 社 管 理 体 制 不 规 范 ． 难 以适 应 形 势 发 一 展 的 需 要 目前 ，全 国农 村 信 用 社 各 类 机 构 、 网 点 遍 布 全
历史包袱一直没有解 决＝
更 大 的 作 用 ， 就 必 须 进 一 步 深 化 体 制 改 革 ，规 范 和 完 善 管 理 体 制 与 经 营机 制 ，明 晰 产 权 关 系 ．强 化 内 部 管 理 ．增 强
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农村信用社改革和发展有关问题的探讨
一、农村信用社改革与发展的背景
二、农村信用社的发展现状和问题
三、如何推进农村信用社的改革和发展
四、改革后的农村信用社如何与城市银行竞争
五、未来农村信用社发展的趋势和前景
农村信用社是国内农村金融市场中的一种主要力量，也是中国广大农村群众的重要金融服务提供者。
在推进农村经济发展和农村金融改革方面，农村信用社扮演着不可替代的角色。
本文将从五个方面对农村信用社的改革和发展进行分析。
一、农村信用社改革与发展的背景
中国的农村金融市场长期以来存在着信贷规模小、信用评价不规范等问题，使得金融服务不足，限制了农村经济的发展。
在这个大背景下，农村信用社成为了一个不可忽视的重要角色。
然而，长期以来农村信用社的经营模式单一，管理水平较低，导致一些问题逐渐显现，例如资金管理不规范、农户投诉比较多等。
二、农村信用社的发展现状和问题
目前，全国共有18000多家农村信用社，信贷余额超过5万亿元。
农村信用社是为农村建档立卡贫困户和小微商户等提供服务的主要金融机构。
随着中国农村地区经济水平的提高和居民收入的增加，农村居民对金融服务需求也不断提高。
但是，农
村信用社的发展却存在着一些问题。
首先，农村信用社的监管机制相对较弱，管理水平参差不齐。
其次，由于农村信用社的信贷业务主要面向“三农”，其资产质量普遍较低，良莠不齐。
第三，农村信用社的用户群体主要为农户和小微企业，规模小、业务量少，使得银行的经济效益很低。
三、如何推进农村信用社的改革和发展
为了推进农村信用社的改革和发展，我们需要从以下几个方面入手。
首先，应该完善农村金融市场监管机制，加强对农村信用社的监管力度，建立健全监管体系；第二，农村信用社应该加大对“三农”金融支持的力度，加强对农村经济、小微企业等的信贷支持；第三，推进农村金融市场创新与发展，推广互联网金融等新型金融工具，拓宽金融服务渠道；第四，加强对农村信用社的培育和引导，增强其自我建设能力，提高管理水平和业务水平。
四、改革后的农村信用社如何与城市银行竞争
作为一种传统的金融机构，农村信用社在与城市银行的竞争中面临着巨大的挑战。
尤其是在金融市场创新和金融科技应用上，城市银行具有较强的优势。
面对这种情况，农村信用社应该寻找差异化发展的路径，采取“以本质性竞争取代规模性竞争”等策略，拓展金融服务领域和深化金融服务品种，打破地域界限，利用互联网金融创新发展模式，提高自身在农村金融市场的竞争力。
五、未来农村信用社发展的趋势和前景
未来农村信用社的发展前景可谓大有可为。
首先，随着中国农村经济的发展和农民收入的增加，农村信用社的市场需求将会进一步增大；其次，在推进城乡一体化发展过程中，农村信用社具有得天独厚的优势；第三，互联网技术的发展，将为农村信用社的发展带来新的机遇。
因此，农村信用社应该把握机遇，发挥优势，积极主动拓展服务领域，逐步实现转型升级。
五个案例：
1、江苏省农村信用社：通过数字化转型，实现快速转型
目前，江苏省农村信用社正在推动数字化转型，将它们的传统业务与现代技术相结合，借助数据和预测工具，提高效率、降低成本、提高管理水平，从而推进快速转型。
2、湖南省农村信用合作联社：通过合作打造金融生态圈
湖南省农村信用合作联社积极与资本、地方政府、行业协会等合作，利用资源互补和协同效应，构建全方位、多层级的金融生态圈，实现规模化、多元化、品质化发展。
3、江西江都农村商业银行：发挥地理位置优势，拓展服务领
域
江西江都农村商业银行作为江西省南部地区最具综合服务能力的农商银行之一，利用地理位置优势和特色产业优势，扩大金
融服务范围，拓展服务领域，深入开展农村金融创新。
4、山东临朐农村商业银行：借助资本优势，打造农村金融品牌
山东临朐农村商业银行通过吸引国内外优质资本，逐步增强核心竞争力，打造自身品牌，提高自身服务能力和社会影响力。
5、安徽省农村信用社联合社：通过合作拓展服务范围
安徽省农村信用社联合社通过合作共享资源和业务开展，构建融资担保、投资理财、资产托管等业务平台，并广泛开展金融服务，拓展服务范围。