贷款担保十五级评级指标体系及计分表
客户信用评级指标体系及评价打分表
通过内部员工、上下游客户、个人法务查询或其它渠道验证其个人品质很好，无任何不良行为的得1分 个人品质（1分） 通过内部员工、上下游客户、个人法务查询或其它渠道验证其个人有不良行为（赌博、逃废债、拖欠客户款等） 的不得分 个人在人民银行征信系统记录很好，最近一年无任何逾期记录的得4分 个人在人民银行征信系统记录良好，最近一年有逾期记录但符合公司征信查询通过标准的，得3分 个人在人民银行征信系统中无信用记录的得2分 个人在人民银行的征信查询结果不符合公司通过标准的，不得分 熟悉所在行业，经营决策和管理能力很强，得3分 经营管理能力（3分） 熟悉所在行业，经营决策和管理能力较强，得2分 熟悉所在行业，经营决策和管理能力一般，得1分 3 1
企业实际控制 人素质 （10分）
个人银行信用记录（4 分）
4
人素质 （10分）
5年（含）以上，得2分 从业年限（2分） 3年（含）---5年，得1分 3年以下，得0分 品牌供应商级别，得3分 商品渠道级别（3分） 全国总代理级别 ，得2分 地方代理商级别及以下，得1分 产品分类（2分） 家用电器、数码产品及配件类，得2分 3 2
评
偿债能力（15 分）
流动比率 速动比率 存货周转率 应收帐款周转率 流动资产周转率 营业收入收益率（%） 总资产收益率（%） 营业收入增长率（%） 利润增长率（%）
财 务 营运能力（15 指 分） 标 （ 4 盈利能力（4 分） 0 分 ） 发展能力（3
分） 其他 （3分）
利率估算值
财务费用/（短期借款+长期借款）×100%
累计存货比(3分）
3Hale Waihona Puke 还款能力 （10分）还款能力 （10分）
保证人实力雄厚，有足够担保能力得，或抵押物等变现能力强，可以覆盖本金及收益的100%，得3分 担保能力（3分） 保证人实力一般，有一定担保能力 或抵押物等变现能力一般，可以覆盖本金及收益的50%以上，得2分 只提供实际控制人及配偶个人连带保证，得1分 应收账款可充裕的覆盖本金及收益 ，得4分 应收账款（4分） 应收账款可覆盖本金及收益 ，得3分 应收账款刚好或不可覆盖本金及收益，不得分 可保持持续经营的场所 （2分） 自有并拥有产权证书，无明显瑕疵的，得2分 经营场所为租赁，剩余租期≥2年，得1分 经营场所为租赁，剩余租期＜2年，不得分 与京东合作3年以上，得6分 与京东合作1-3年，得3分 市场营销能力及品牌经营能力很好，得2分 市场营销能力及品牌经营能力一般，得1分 合 计 得 分 6 2 100 0 2 4 3
中国建设银行企业信用评级指标标准体系
中国建设银行企业信用评级指标体系为了便于分析比较，下面再介绍中国建设银行对企业信用评级指标体系，读者可从中得到一定启发。
中国建设银行评价对象是指已经或可能为之提供信贷服务非金融类企业法人，经过评定，就用户偿债能力作出全方面判定，以评定信用等级。
企业信用等级分为7级，各级意义以下：AAA级：企业生产经营规模达成一定经济规模，市场竞争力很强，有很好发展前景，流动性很好，管理水平很高，含有很强偿债能力，对建设银行业务发展很有价值。
AA级：企业市场竞争力很强，有很好发展前景，流动性很好，管理水平高，含有强偿债能力，对建设银行业务发展有价值。
A级：企业市场竞争力强。
有很好发展前景，流动性好，管理水平较高，含有较强偿债能力，对建设银行业务发展有一定价值。
BBB级：企业市场竞争力通常，发展前景通常，流动性通常，管理水平通常，企业存在需要关注问题，偿债能力通常，含有一定风险。
BB级：企业市场竞争力、流动性和管理水平较差，发展前景较差，偿债能力较弱，风险较大。
B级：企业市场竞争力、流动性和管理水平很差，不含有发展前景，偿债能力很弱，风险很大。
F级：不符合国家环境保护政策、产业政策和银行信贷政策企业，或贷款分类结果属于可疑或损失类企业。
企业信用等级依据企业评定指标得分评定，F级企业不评分，依据评定条件直接评定。
企业信用等级评定依据以下表所表示。
企业信用等级使用期为十二个月，从审批认定之日起计算。
在使用期内，企业经营情况发生重大改变，比如重大建设项目、重大致制改造、重大法律诉讼和对外担保、重大人事调整、重大事故及赔偿等对企业履约能力有一定影响，将重新评级。
评价坚持客观公正、实事求是标准，采取定量分析和定性分析相结合方法，关键从企业市场竞争力、资产流动性、管理水平和其它等4个方面评定，共有16项指标，评级指标体系如表所表示。
在评定时，每项指标均为5分，总分为80分。
定性指标参考表中计分标准评定，如和计分标准不相吻合，评定人员可依据实际情况判定定分。
银行业金融机构基础报表并表口径及频度时间要求
G21 G22 G23
G24 G25
市场 风险
G31 G32 G33 G41 G42 G43 G44
28
其他
G53
说明：二组银行业金融机构指有境外分支机构，但没有附属公司的填报机构。
40 18 18 18 18 18 18 120
18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18 18
7
贷款质量迁徙情况表 最大十家关注类/次级类/可疑类/损失类贷款情况表 授信集中情况表 最大二十家关联方关联交易情况表 抵债资产账龄情况表 第Ⅰ部分：银行卡业务情况表 第II部分：银行卡业务情况表(补充情况） 债券发行和投资情况表 流动性期限缺口统计表 流动性比例监测表 最大十家存款客户情况表 最大十家金融机构同业融入情况表 流动性覆盖率和净稳定融资比例情况表 第Ⅰ部分：流动性覆盖率 第II部分：净稳定资金比例 有价证券及投资情况表 外汇风险敞口情况表 利率重新定价风险情况表 资本充足率汇总表 表内加权风险资产计算表 表外加权风险资产计算表 杠杆率情况表 分地区情况表 第Ⅰ部分：资产负债简表 第Ⅱ部分：利润简表 第Ⅲ部分：贷款行业情况简表 第Ⅳ部分：五级分类情况简表
附件1-2：
法人机构非现场监管报表基础报表并表口径及频度时间要求(二组银行业金融机构)
序号 类别 编号 G01 资产负债项目统计表 第Ⅰ部分：表外业务情况报表 第Ⅱ部分：贷款质量五级分类情况简表 第III部分：存贷款明细报表（一） 1 基本 财务 第Ⅳ部分：存贷款明细报表（二） G01 附注 第Ⅴ部分：人民币备付率报表 第Ⅵ部分：各项垫款情况表 第Ⅶ部分：贷款投向分行业情况表 第Ⅷ部分：金融资产四分类情况表 第Ⅸ部分：存贷款月日均情况表 2 3 4 5 6 G02 G03 G04 G05 G06 衍生产品交易业务情况表 各项资产减值损失准备情况表 利润表 所有者权益变动表 理财业务统计表 资产质量五级分类情况表 第Ⅰ部分：按行业分类的贷款（按贷款投向） G11 第Ⅱ部分：资产质量及准备金 第Ⅲ部分：按行业大类分类的贷款（按贷款投向） 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 资本 充足 流动性 风险 信用 风险 G12
担保公司担保客户十五级评级管理办法
天正担保有限公司十五级评级管理办法第一节总则第1.1条十五级评级是指对客户信用状况进行评定,对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。
第１.2条天正担保公司的经营性融资担保业务、非融资保函业务、委托贷款业务、消费性融资担保业务必须依照本办法。
第1.３条本办法所指的十五级评级包括：正常１级、正常２级、正常3 级、正常４级、正常 5 级、关注1级、关注 2 级、关注3级、次级 1 级、次级2级、次级 3 级、可疑1 级、可疑２级、可疑３级、损失。
第二节评级规则第2.１条十五级评级指标体系及评分十五级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示)、反担保物风险评分（用“B”表示）或过程控制风险评分（用“C”表示）、必备条件扣分(用“Ｄ”表示)构成,计算方式如下：若选择核心控制为反担保物,则过程控制不计分，计算公式如下：十五级评分=客户信用评分(A）×50%+反担保物风险评分(B)×5０%-必备条件扣分（D) 若选择核心控制为过程控制,则反担保物不计分,计算公式如下：十五级评分=客户信用评分（A）×５0％+过程控制风险评分（C)×５0％－必备条件扣分(D）１、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价;客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标,和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成。
客户信用评分详见附件《十五级评级指标体系及计分表》第一部分内容。
２、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，是评分指标体系中最核心的计分指标。
常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等,其明细及折现率见下表:ﻩ常用反担保物及折现表：反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。
根据实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押)登记备案的资产清算值覆盖率”和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。
企业信用评级标准(参考)-(37142)
企业信用评级标准（1）评级对象。
凡向我公司申请担保授信的客户，如已有至少两个会计年度经营期财务报表，均应按规定进行信用等级评定。
（ 2）评级的企业类型。
我司考虑到不同行业评价企业财务和经营状况的标准不同，主要参考上海和深圳证券交易所对上市公司的分类方法，将评级对象分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型，分别设置工业企业、商贸企业、房地产开发企业、公用事业企业、综合类企业等类型企业的信用评级指标体系与计分标准。
（ 3）评级指标体系。
我司信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理水平、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置。
根据评级对象所属行业的差异及其资金运用和从事经营活动的特点， 按上述五个方面有针对性地分别设置若干量化或非量化指标， 由此构成一个完 整的评级指标体系。
评级采用百分制。
见下表。
表 6-9 我司对企业信用评级指标体系与计分标准表序号 指标名称 计算公式 标准值 满分 计分标准说明一 偿债能力指标30 1 资产负债率负债总额 / 资产总额 60% 12 60%或以下为满分； 每上升 2 个百分点扣 1 分；扣完为 止2 流动比率流动资产 / 流动负债 130% 10 130%或以上为满分；每下 降 5 个百分点扣 1 分；扣 完为止3 现金比率现金 / 流动负债 30% 8 30%或以上为满分； 每下降 2 个百分点扣 1 分；扣完为 止二 获利能力指标10 4 销售利润率销售利润 / 销售收入 8% 6 8%或以上为满分；每下降 1． 5 个百分点扣 1分；扣 完为止5 资本回报率净利润 / 所有者权益 8% 4 8%或以上为满分；每下降 2 个百分点扣 1 分；扣完为 止三 经营管理指标24 6 销售收入现金流 销售商品或提供劳务 80%6 80%或以上为满分； 每下降 量收到现金 / 销售收入 10 个百分点扣 1 分；扣完 为止7 应收账款周转率销售收入 / 平均应收账 400% 6 400%或以上为满分；每下款余额降 30 个百分点扣 1 分；扣完为止8 存货周转率产品销售成本 / 平均存300% 6300%或以上为满分；每下货降 20 个百分点扣 1分；扣完为止9 管理水平规章制度的建设和执 4 视情况给予 0 分至满分行；企业文化；财务管理；质量、技术、信息管理10 商誉企业形象、产品质量、2 视情况给予 0 分至满分服务评价、行业声誉、纳税情况及遵纪守法程度等四 履约指标1611 授信资产本金偿 10 根据本年度应归还银行的还记录各类授信资产总额进行衡量：按期还本为满分；按期付息，但在评估时点存在逾期 1 个月以上的贷款记录，扣4 分；未按期还 本超过 3 个月，为 0 分，若本年度应还银行贷款本金总额为0，以其他授信形式比照给分12 授信资产利息偿 6 按期付息为满分；本年度还记录存在拖欠利息 10 天以上的记录，扣3 分；评估时点 存在欠息情况为 0 分。
银行客户信用评级指标体系与计分标准表
新组建企业信用评级指标体系与计分标准表
序号 一 1 2 3 4 5 6 7 二 8 指标名称 偿债能力指标 资产负债率 现金比率 注册资本 注册资金到位率 资金自给率 现金流量预期 偿还银行借款预期 经营管理指标 治理机制 实际到位的注册资金/注册资金数额× 100% （期末净资产+期末股东借款）/期末已完 项目投资额× 100% 经营性净现金流量。 合理的还款计划 ①明晰的股权结构；②内控机制完善程 度；③组织架构合理性；④规章制度完善 程度。 ①行业政策；②企业竞争环境；③技术和 装备先进性；④企业前景分析（处于成长 成熟衰退期）、营销策略和市场拓展。 计算公式/评价内容 负债总额/资产总额× 100% （货币资金+短期投资净额）/期末流动负 债余额× 100% 标准值 50% 20% 2000万 100% 60% 满分 40 8 6 6 4 6 6 4 28 6 计分标准说明 50%（含）以下为满分，每上升5个百分点扣1分， 扣完为止。 20%（含）以上为满分，每下降2.5个百分点扣1 分，扣完为止。 ≥2000万为满分，每下降300万扣1分，扣完为止。 ≥100%为满分，每下降5个百分点扣1分，扣完为止 。 ≥60%为满分，每下降5个百分点扣1分，扣完为止 。如为非项目企业，得0分。 正值以上为满分；负值为0分；无法提供现金流量 表为0分。 合理为满分，否则为0分。 4项内容分别取较好和一般两个级别，4项内容每项 各1.5分。各项内较好（或较高、较合理）为满 分；一般（及较差或较低等）为0分。 4项内容分别取较好和一般两个级别，4项内容每项 各1分。①③④项内较好（或较先进）为满分；一 般（及较差或较落后等）为0分；②项内有ISO质量 认证为满分；没有为0分。 4项内容分别取较好和一般两个级别，4项内容每项 各1分。各项内较好（或较高、较合理）为满分； 一般（及较差或较低等）为0分。 每项各占2分，。
信用等级系数对照表
信用等级系数对照表
1. AAA，最高信用等级，代表极低的信用风险，借款人有很高
的信用能力，很少或没有违约风险。
2. AA，高等级，代表很低的信用风险，借款人有很好的信用能力，违约风险较低。
3. A，较高等级，代表较低的信用风险，借款人有良好的信用
能力，违约风险一般。
4. BBB，中等等级，代表中等的信用风险，借款人有一定的信
用能力，可能存在一定的违约风险。
5. BB，低等级，代表较高的信用风险，借款人信用能力一般，
可能存在较高的违约风险。
6. B，较低等级，代表高风险，借款人信用能力较差，存在较
大的违约风险。
7. CCC，低等级，代表极高的信用风险，借款人信用能力很差，
可能随时违约。
8. CC，低等级，代表极高的信用风险，借款人信用能力非常差，违约风险极大。
9. C，最低等级，代表违约风险极大，借款人信用能力非常差，已经违约或即将违约。
需要注意的是，不同的信用评级机构可能会有不同的等级划分
和评定标准，因此在具体应用时需要结合具体的评级标准进行理解
和参考。
同时，信用等级系数对照表是一种参考工具，实际信用评
级还需要综合考虑借款人的财务状况、还款能力、还款意愿等多方
面因素进行综合评估。
个人贷款评级表和农户授信额度评分模型
2.否0分
是否是信用社股民
10
是指借款人是否是信用社的股民
1是10分
2否0分
说明:个人贷款信用等级分为优秀、较好、一般三个信用等级，按照信用等级评定标准评定。其中，得分在90分以上的为优秀客户，得分在80-90分的为较好客户；得分在80分以下的为一般客户。
个人贷款授信额度测算模型
资产情况
1稳定，还贷有保障20分
2.不稳定，还贷没保障0分
变现能力
20
是指借款人归还贷款的能力和履约情况
1到期主动归还20分
2催收一次归还15分
3多次催收归还5分
其他重要因素
10
是指借款人有无其他不良记录，包括他行逃废债，他行不良贷款等。
1有0分
2无10分
是否按贷款用途使用贷款
10
是指借款人是否按照合同签订的贷款用途使用贷款，有无参与他人垒用贷款行为
个人贷款信用等级评分表
指标
分值
指标解释
评分标准
得分
合法性
10
是指借款人的身份是否合法，主要包括家庭关系
1.家庭和睦10分
2.家庭不和睦0分3.一般5分安Fra bibliotek性20
是指借款人，以及借款人的家庭成员是否有违法乱纪行为
1家庭成员有违法记录(0分)
2家庭成员没有违法记录（10分)
充足性
20
是指借款人是否有稳定的还款来源
授信额度
说明:授信额度= (资产合计-负债合计-担保合计)*资信权重
其中资信权重优秀0.8-0.9良好0.6-0.7一般0.5-0.6
固定资产
房屋
自建房
住宅
商服
车辆
大、中型车辆
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类别产权状况或操作要求
序号名称
评估值
折现率折现值得分(折现值/敞口*40)
1银行存单、国债及金融债券90～100%2银行担保的企业债券、公司债券
80～90%3大型交易所标准仓单70～80%4上市公司流通股40～50%5上市公司非流通股
30～40%6住宅90%7
别墅80%8写字楼80%9商铺80%10厂房仓库80%11土地70%12住宅30～40%13别墅25～30%14写字楼25～30%15商铺25～30%16厂房仓库25～30%17土地25～30%18通用设备40～50%19专用设备
30～40%可办理抵押登记2140～50%不可办理抵押登记
2220～30%可引入我司认可的第三方物流监管2360～70%上门监管
2420～30%
应收帐款质押经我司认可的债权人确认并配
合回款账户监管25帐龄不超过9个月
40-50%无形资产
可办理质押登记或备案
28
商标权、专利权、非专利技术等
5～10%
00
备注:对于承诺未来纳入的反担保措施,在该反担保措施办理前不进行计分,办理后在保后监管评分中纳入计分.
合计(若反担保计分超过50分,以50分计算)
存货二、反担保物评分汽车完备手续质押
完备产权(其中二次抵押登记的房产
在各折现率基础上再打八折)
不完备产权
机器设备完备产权金融资产物业资产
复核。