县域农户小额贷款发展经验及启示

县域农户小额贷款发展经验及启示摘要：农行汉寿支行2007年开始实施“蓝海”战略，几年来，该行在三农信贷领域取得了较大的成绩特别是农户小额贷款取得了长足发展。

农行汉寿支行在农户贷款业务发展过程中，本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了农户小额贷款业务的快速、有效发展。

该行的做法思路清晰、模式先进、风控有力，已取得了明显的经营效果，其经验为在县域小额农户贷款的推广给予了我们不少的启示。

关键词：农户；小额贷款；经验及启示中图分类号： f832.4 文献标识码： a 文章编号： 1009-8631（2013）02-0007-02一、农行汉寿支行农户贷款的基本情况农行汉寿县支行作为农业银行全国153家和全省8家“三农”试点行之一，积极开展农户小额贷款业务。

一是惠农卡发卡规模持续攀升，保持领先水平。

截止到2011年3月末，该行累计发放惠农卡5万多张。

二是农户小额贷款授信覆盖面快速扩大，批量网罗优质客户。

截止2011年3月末，该行累计授信4457户，其中今年新增授信1071户，同比多增676户；累计授信金额6479万元，其中今年新增授信金额1548万元。

三是农户小额贷款总量继续扩大，实现优质发展。

二、农行汉寿支行农户贷款的经验具体说来，农行汉寿支行在农户贷款上取得的成绩主要有以下四个方面的经验：（一）选准模式、零售业务批量做在农户贷款业务发展过程中，该行本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了惠农卡和农户小额贷款业务的快速、有效发展。

1.用“整村推进”模式批量发放惠农卡。

零售业务集约化经营是取得事半功倍效果的最佳途径。

面对分布在30个乡镇的66万农户，要想做好惠农卡发放工作，实现“广覆盖”，工作量之大可想而知。

为实现该项工作的良好开局，该行首先将发卡对象瞄准市、县两级信用村和示范村村民，使农户自发感觉到“只用讲信用的人才能得到惠农卡”。

为争取主动，提升服务质量，他们实行上门服务，做好“五带”，即带小型复印机、带发卡申请书、带惠农卡宣传资料、带支付通、带复印纸到村组、到农户家中。

通过该行客户经理的热情服务与勤劳付出，农行发放惠农卡的好消息迅速传遍全县。

2.用“公司+经销商+农户”模式做优、做大农户小额贷款业务。

汉寿县是个农业大县，由于交通方便，水面宽阔，水产养殖业较发达。

该行党委从当地经济特点出发，抓住商机，以通成、新希望、骆驼、立成等几家知名饲料公司后在本地设立饲料分厂为切入点，开展重点营销。

从解决农户购买饲料的流动资金需求入手，成功践行了“公司+经销商+农户”的农户小额贷款发放模式，大大减少了该行的人力成本，网罗了优质客户群体。

（二）严准入标准，控源头风险从源头抓起，优选客户，这是做实、做精农户小额贷款业务的重要前提，更是防范贷款风险、实现价值创造最大化的核心环节。

汉寿支行防范风险从源头抓起，严格准入标准，严把贷前调查关。

1.针对采取“公司+经销商+农户”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了7大措施。

（1）饲料生产厂家、一级经销商和银行必须签订《三方合作协议》。

（2）准入前厂家必须和银行客户经理一同摸清经销商基本情况。

（3）银行必须对经销商、农户进行惠农卡知识现场培训。

（4）银行对经销商的调查必须开展实地调查。

（5）银行客户经理必须通过走访五位邻居调查经销商品行。

（6）银行必须告知经销商配偶准备对外担保额度。

（7）厂家必须明确一位专门协管员协助银行管理小额农贷。

2.针对采取“整村推进”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了4个标准：（1）优选目标。

该行重点选择81个市、县两级信用村和示范村中27418户农户为营销目标，将其锁定为第一批整村推进的优选对象，从而从总体上有效控制风险。

（2）摸清底子。

由村委会成立五人信用评议小组，对全村的村民进行信用评议，从中选出符合条件的授信对象。

（3）邻居走访。

银行客户经理必须走访5户以上的邻居了解借款申请人情况，核实村委会推荐的情况是否属实。

（4）张榜公布。

银行对计划授信户张榜公布，旨在借助公众力量、周围村民共同监督授信户的经营情况、个人信誉情况，及银行客户经理廉洁办贷情况等。

（三）严审查标准，控操作风险为有效防控各类操作风险，该行在经营农户小额贷款业务发展过程中，依靠实践经验，成功总结了一套行之有效的措施：一是控制授信额度。

采取“公司+经销商+农户”模式发放的贷款，授信额度控制在1-2.5万元之间。

“整村推进”模式下的一般控制在1万元以下。

该行农户小额贷款单户平均授信额度为1.4万元，其中“公司+经销商+农户”模式下的单户平均额度2万元。

二是控制授信比例。

针对经销商提供的业务担保，将单个经销商提供的担保户数控制在30户以内、担保总额控制在60万以内。

“整村推进”下的授信面按发卡量的5%—10%进行合理掌握。

三是独立审批人依据农户申报材料及相关合作协议进行审查。

为防止其他客户搭车，支行独立审批人必须凭农户申报材料和准入合作协议名单进行审查。

四是所有贷款担保须由农户联保、经销商担保及经销商按贷款额度的10%缴纳贷款风险保证金等形式组成。

在发放农户小额贷款过程中，该行做到了四个必须：即在借款申请时，必须是借款人和配偶共同在借款申请书上签字确认；在签定贷款合同时，必须是借款人和配偶共同在贷款合同书上签字确认；在发放贷款时必须是借款人亲自在借款凭证上签字确认；在领取贷款时，必须是借款人持本人身份证到银行柜台前亲自领取。

（四）严管理标准，控贷后风险在贷后管理中，该支行根据不同时期，不同环节，不同情况采取不同措施。

1.聘任农户小额贷款风险管理特别督察员，特别督察员在支行农户小额贷款风险管理委员会领导下开展工作，可以直接对行长室负责。

全行农户小额贷款风险管理水平直接与特别督察员岗位责任考核挂钩。

从而使农户小额贷款有专人抓，专人管。

2.贷前贷后一律电话回访。

为防止出现冒名贷款、多人承贷一人使用、社会闲散人员骗贷情况的发生，支行规定对所有贷款人贷前贷后一律电话回访。

3.公司+经销商+农户模式的贷时实行资金用途一律封闭管理。

为保证经销商利益、资金用途的合规性，支行对农户申请贷款后应农户要求将资金一律汇往农户指定饲料厂家，防止资金挪作他用。

4.所有贷款一律购买意外伤害险、重大疾病险。

为防范客户因经营以外带来的风险，在做好客户工作情况下，要求客户购买两险。

一年多来的5户意外伤害险的客户都进行了赔偿。

5.制定了《中国农业银行汉寿县支行贷款收息管理办法》。

从收息范围、收息的频次、收息相关责任人职责作了明确规定。

6.提前下发《到期贷款名册》。

在当月15日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，内容包括借款人姓名、地址、金额、到期时间和管户责任人。

7.提前下发《每季结息贷款余额表》。

在本季结息月10日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，网点收到余额表后增加客户电话号码、账户资金余额栏，并将此表作为季度收息台帐。

三、启示与建议农户小额贷款作为一项服务三农，信贷支农服务功能的重大政策措施，在农业银行全国范围全面推广以来，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。

但在该业务推广以来在推广过程中已出现一些问题，严重影响了其支农效果的有效发挥：一是投放不均衡。

由于弱势农户大多数从事传统的单一种养业生产，经济基础较差，致富技能匮乏，在小额农贷推广过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”的思想，以控制信贷风险为由，降低弱势农户的信用等级和授信额度，抑制了农户贷款有效需求，导致小额农贷发放的“马太效应”，富裕的农户容易得到支持，贫困农户难以脱贫，小额农贷支农功能弱化。

二是容易出现贷款挪用。

少数信用等级和授信额度较高的农户利用小额信用农贷政策，贷款转借他人并赚取利差，或者是多人承贷一人使用，甚至出现了多个贷款户“化零为整”骗取贷款投向“非农”产业，掩盖了小额农贷的实际用途，并极易造成银行信贷与民间借贷之间的纠纷。

三是重发放轻管理。

不少地方的小额农贷基础工作不够扎实，管理粗放。

一方面，政策宣传工作不到位，把商业性贷款“政策化”，不少乡村干部、农户将小额农贷误解为中央“救济款”或无息贷款，与农业开发贷款、扶贫贷款混为一谈；另方面，农户资信评定把关不严，隐藏道德风险，因基层客户经理人手普遍不足，有的农户资信状况调查摸底不够充分，有的完全依赖当地村组干部评级，主观随意性大，农户资信等级与实际情况存在较大差距。

同时，小额农贷资信档案登记管理普遍不完整，一年一度的资信跟踪审查不及时，重放轻管现象较突出，导致小额农贷回收率不高，形成了新的风险。

农行汉寿支行在农户贷款业务发展过程中，本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了农户贷款业务的快速、有效发展。

该行的做法思路清晰、模式先进、风控有力，已取得了明显的经营效果。

其经验针对小额农户贷款普遍存在的投放不均衡、容易出现贷款挪用、风险管理等多个方面值得推广、学习和借鉴，给予了我们不少有益的启示。

从农行汉寿支行在农户小额贷款业务所做的情况来看，在农户小额贷款的发展中既有借鉴别人的地方也有其根据当地实际情况创新亮点。

该行在业务发展中主要是采取了两种方式推进既：“整村推进”和“公司+经销商+农户”；根据这两种模式，结合实际，为进一步完善风险控制和有力推进农户小额贷款的发展，笔者提出如下建议：（一）“公司+农户”模式应重点关注的问题一是关注公司的服务能力。

在生产经营环节，公司对农户的技术支持与服务跟不上，使大量农户无法按企业要求完成种养计划，导致公司停工待料，影响公司正常生产经营，对银行“公司+ 农户”贷款形成潜在威胁。

二是在利益分配环节，公司与农户权责严重不对等，收购协议往往有失公允，损害农户利益，对农户贷款形成潜在威胁。

在利益的驱动下，有些公司利用农户法律观念淡薄、维权意识差的弱点，在收购合同的订立上，搞文字游戏，向农户收取各种费用。

农户与公司签订“公司+ 农户”收购协议前，受自身知识水平所限，大多数人不能仔细阅读、推敲合同文本，对公司日后收取的上述费用，往往有口难言，吃哑巴亏。

长此以往，势必引发公司与农户之间的纠纷。

三是在农户贷款环节，个别公司弄虚作假，与农户串通，以“公司+农户”贷款之名，行公司用贷款之实。

主要特征是农户集中贷款、集中还息，或者出现集中欠息。

在这种情况下，一旦公司经营出现问题，或资金链出现问题，农户认账不认还，或以公司用款为由，干脆不认账，则“公司+ 农户”贷款就会集体出现不良。