政策没落实贷款成难题

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关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议

关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。

本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。

为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。

在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。

通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。

【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。

随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。

实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。

近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。

农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。

如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。

本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。

1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。

近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。

深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。

研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。

“无还本续贷”政策落地难点及建议

“无还本续贷”政策落地难点及建议1. 引言1.1 政策背景“无还本续贷”政策是指借款人在到期还款日无力偿还贷款本金的情况下，在继续续贷的同时不需要偿还本金，仅需支付利息。

这一政策出台是为了缓解金融市场的资金紧张状况，帮助企业和个人更好地渡过经济困难期。

在当前经济形势下，许多行业面临资金周转困难，这一政策为他们提供了一定的缓解措施。

政策的出台背景主要是为了支持实体经济发展，促进社会稳定。

贷款是金融市场的重要组成部分，在当前经济下行压力加大的情况下，银行需要支持各行各业的生产经营，特别是一些中小微企业和个体经营者，他们往往面临资金短缺的情况。

“无还本续贷”政策的出台有利于为这些企业提供资金支持，支持他们渡过难关，促进产业升级和经济持续增长。

政策的出台也有利于维护金融市场的稳定，避免出现系统性风险，促进金融机构的健康发展。

1.2 问题概述在实施“无还本续贷”政策的过程中，我们遇到了一些难点和挑战。

问题的概述主要包括三个方面：缺乏监管措施、银行风险控制难度大以及借款人履约意愿不确定。

缺乏监管措施是“无还本续贷”政策实施中的一个重要问题。

缺乏有效的监管措施容易导致银行和借款人之间信息不对称，加剧风险隐患。

监管措施不完善也容易导致政策执行不到位，影响政策的效果和可持续性。

银行在实施“无还本续贷”政策时面临着较大的风险控制难度。

由于这种政策模式下，银行需要长期维持贷款余额，如果借款人无法按时归还利息，银行的风险将会大大增加，给银行的资金安全带来威胁。

借款人的履约意愿也是“无还本续贷”政策实施中的一个不确定因素。

由于借款人无需还本金，可能会导致借款人缺乏偿还贷款的主动性，从而增加了违约的风险。

借款人的履约意愿不确定将给银行带来较大的风险挑战。

2. 正文2.1 缺乏监管措施缺乏监管措施是导致“无还本续贷”政策落地难点的重要原因之一。

在我国金融市场的监管体系中，对于这种新型贷款方式缺乏明确的监管规定，导致各家银行在执行政策时存在一定的灰色地带。

关于落实好房地产金融政策的案例

关于落实好房地产金融政策的案例咱就说有这么一个小镇，以前那房地产市场就像一潭死水，没什么动静。

这个小镇呢，当地政府决定好好落实房地产金融政策，来给小镇注入新的活力。

以前啊，很多小老百姓想买房，但是银行贷款的门槛特别高。

比如说，首付比例要求达到五成，这可把好多人都吓跑了。

而且银行审核贷款的时候特别严格，手续超级繁琐，感觉就像要把你祖宗十八代都调查个遍似的。

后来呢，政策开始调整啦。

银行根据新的房地产金融政策，把首付比例降低到了三成。

这可不得了，就像打开了一个阀门。

好多年轻人原本只能望房兴叹，现在看到了希望。

像小李，在小镇上工作了几年，一直想有个自己的小窝。

以前首付五成的时候，他根本凑不齐钱，现在首付三成，他算了算自己的积蓄，再加上父母帮衬一点，就够了。

银行这边呢，贷款审批的速度也加快了不少。

以前要等个把月才能知道贷款能不能批下来，现在差不多一个星期就有结果了。

而且银行还推出了一些针对小镇房地产的优惠利率。

就好比原来的贷款利率是5.5%，现在降到了4.8%左右。

这可给购房者省了不少钱呢。

房地产开发商也跟着受益。

以前他们老是担心资金回笼慢，不敢大规模地开发新楼盘。

现在呢，因为购房者更容易拿到贷款了，房子卖得出去了，他们的资金链就顺畅多了。

比如说，镇上的一家开发商老张，之前只敢盖几栋楼试探一下市场。

现在看到房地产金融政策的利好，立马又规划了一个新的大型小区。

这新小区一建，又带动了好多相关的产业。

建筑工人有活干了，建材市场也热闹起来了。

再说说公积金政策的落实。

以前公积金贷款在这个小镇上限制可多了，额度低得可怜。

现在呢，公积金管理中心根据新政策，提高了公积金贷款的额度。

像老王，在公积金账户里存了不少钱，之前公积金贷款额度低的时候，他还得凑一大笔商贷。

现在额度提高了，他基本可以用公积金贷款解决大部分房款了，这每个月还款的压力小了很多。

这个小镇通过落实房地产金融政策，就像重新被激活了一样。

房地产市场活跃起来了，老百姓能住上新房子，开发商能赚钱继续发展，相关产业也跟着兴旺，整个小镇都变得更有生机了。

中小企业常见融资问题有哪些

中小企业常见融资问题有哪些在当今的经济环境中，中小企业作为推动经济增长和创新的重要力量，面临着诸多挑战，其中融资问题尤为突出。

资金的匮乏常常成为限制中小企业发展的瓶颈，影响其扩大生产规模、引进新技术、开拓市场等战略决策的实施。

下面我们就来详细探讨一下中小企业常见的融资问题。

一、内部管理不规范许多中小企业在内部管理方面存在不足，财务制度不健全，财务报表不规范、不准确。

这使得金融机构难以准确评估企业的财务状况和偿债能力，增加了融资的难度和风险。

部分企业甚至没有建立完善的财务核算体系，账目混乱，资金使用缺乏有效监督，导致金融机构对其信任度降低。

二、信用等级低中小企业规模相对较小，抗风险能力较弱，经营稳定性差。

在市场波动或面临竞争压力时，容易出现经营困难甚至倒闭的情况。

这使得它们在信用评级中处于不利地位，金融机构为了降低风险，往往对中小企业的贷款审批更加严格，贷款额度也相对较低。

三、缺乏有效抵押物中小企业通常固定资产较少，缺乏足够的抵押物来获取贷款。

而金融机构在发放贷款时，往往更倾向于有抵押物的企业，以降低贷款风险。

这就导致中小企业在融资过程中面临抵押物不足的困境，难以获得足额的资金支持。

四、融资渠道狭窄目前，中小企业的融资渠道主要依赖银行贷款和民间借贷。

银行贷款门槛较高，审批流程复杂，对企业的资质和信用要求严格，很多中小企业难以满足条件。

而民间借贷虽然相对灵活，但利率较高，增加了企业的融资成本和财务风险。

五、信息不对称金融机构与中小企业之间存在着严重的信息不对称。

金融机构难以全面了解中小企业的真实经营状况和发展前景，而中小企业也不了解金融机构的贷款政策和审批流程。

这导致双方在融资过程中沟通不畅，增加了融资的难度和成本。

六、政策支持不足尽管政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，但在实际执行过程中，仍存在政策落实不到位、扶持力度不够等问题。

部分政策的针对性和可操作性不强，难以真正解决中小企业的融资难题。

中国政策执行难的表现及原因分析

中国政策执行难的表现及原因分析１摘要：本文讲述了政策执行的定义以及过程；政策执行难的表现。

主要的叙述了其表现之一现象——上有政策，下有对策。

并对其进行详细的分析。

也讲述了社会中农民工的讨薪之难，国家对其所做出的反应，显示出政策执行的难。

还涉及到行政强制执行的成功解决“拆迁难”的问题，即缓解了政策执行难的一方面。

关键词：执行难，上有政策，下有对策，现象，利益冲突，执行局正文：政策执行，可以界定为一个动态的过程，是政策执行者通过建立组织机构，运用各种政策资源，采取解释、宣传、试验、实施、协调和监控等各种行动，将政策观念形态的内容转化为实际效果，从而实现既定政策目标的活动过程。

政策执行过程有：1.政策执行的准备阶段——进行政策宣传，加强政策认知；做好组织准备，进行物质准备，制定执行计划；2.政策执行的实施阶段——政策试验，全面推广，指挥协调，监督控制；3.政策执行的总结阶段——绩效评估，追踪决策。

现今存在着政策执行难的问题，公共政策执行难不仅仅是执行环节的问题，它与公共政策的制定、评估、反馈等一个政策周期的所有环节都有着密不可分的联系。

执行难的表现有不执行；强调本部门情况特殊和困难；扭曲或走样；部分执行；替代式执行、粘附式执行、选择式执行、象征式执行、观潮式执行、照搬式执行。

首先有一个最明显的执行难的表现——上有政策，下有对策。

这个现象的主要表现在以下几个方面：第一，附加条件的执行。

在这种政策执行过程中，政策执行者往往会添加一些原政策所没有的东西，而添加的这些东西往往是不合理的，但执行者为了自身１的利益把它们加进去，使这些不合理的东西变成了合理的可行的，这样也就会影响原定目标的实现，这就是"土政策"。

第二，象征性的执行。

我国政策制定、执行属直线网络系统，这个系统正常运转必须按照一定规则来，下级必须严格执行上级所作决策，必须维护上级政策的严肃性和权威性，有意见、有看法可以利用正规渠道和方式反映，但同时也必须严格按上级规定的时间和方式执行，这是政策执行的最高准则，但是在我国政策执行过程中存在着很多象征性执行甚至抗拒执行的现象。

中小微企业转贷难现状及对策

一、中小微企业转贷过程中存在的突出问题中小微企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体，在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。

尽管如此，多年来中小微企业一直面临着诸多问题，其中主要的就是融资难、融资贵的困境。

大部分中小微企业难以获得银行的贷款资金，即使已经成功获得贷款支持的中小微企业，也常常被转贷难所困扰。

随着经济走势趋缓成为常态，周期性的大额转贷应急资金更是成了企业最难跨过的门槛。

所谓转贷应急资金，是指企业在银行贷款到期后，需要先还贷再续贷。

但企业的资金往往是流动的，很少有企业会将大笔资金留在手里而不投入生产经营中。

如果到期用来还贷的货款没有及时到账，在续贷之前就需要短期资金，即所谓的“过桥资金”来救急，否则就会面临银行的抽贷、断贷，取消企业续贷资格并强制性收回贷款。

在当前整个经济大环境不景气的情况下，企业还贷资金压力尤其大。

如果企业完全通过自筹还贷资金，有的甚至需要提前1个季度就将货款准备起来，而更多的情况则是企业根本无力在到期之前自筹齐所有还贷资金。

一般来说，企业如果有融资需求，往往不仅是在一家银行有贷款行为，企业以厂房设备、商品住房等资产作抵押向银行贷款，只要在一家银行还款晚了，很可能就要办理延期。

多次办理延期或者一旦展期时间到了仍然有还款困难，就有可能被银行拒绝续贷并拍卖抵押资产。

而且只要一家银行拒绝，其他银行也会立即采取相应避险手段，连锁反应之下企业很快就会资金链断裂，面临重大风险。

这种情况下，大部分企业的转贷应急资金通常采取亲友借款、企业间拆借、民间借贷等社会渠道获取，成本高、风险大。

以江苏省无锡市为例，据《2015年无锡市第十三次企业问卷调查分析报告》的统计数据显示：参加问卷调查的本市966家各行业企业中，银行贷款依然是企业贷款的主要渠道，被调查企业通过银行贷款融资的占87%，在非银行类金融机构融资的企业占10%，民间借贷的企业占13%，通过产业投资基金融资、上市融资、获取境外资金的企业分别占6%、5%、3%，其他渠道占2%。

对金融工作情况报告的意见和建议

对金融工作情况报告的意见和建议文章属性•【公布机关】全国人大常委会,全国人大常委会,全国人大常委会•【公布日期】2023.10.21•【分类】审议意见正文对金融工作情况报告的意见和建议10月21日，十四届全国人大常委会第六次会议审议了中国人民银行行长潘功胜受国务院委托作的关于金融工作情况的报告，共有27人次发言。

现根据会议发言情况，将常委会组成人员和列席人员的主要意见整理如下。

出席人员普遍认为，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，国务院和有关方面全面贯彻落实党的二十大精神和党中央决策部署，坚持稳中求进工作总基调，稳步推进金融改革发展稳定各项工作，我国金融市场平稳运行，金融风险总体可控，为推动经济实现质的有效提升和量的合理增长发挥了重要作用。

大家充分肯定国务院的专项工作报告，认为全国人大财经委的调研报告全面客观，剖析问题实事求是，提出建议切实可行，希望国务院有关部门认真研究处理。

大家强调，要把思想和行动统一到党中央对当前经济金融形势的分析判断和决策部署上来，继续实施稳健的货币政策，加强和完善金融监管，提高金融服务实体经济能力，积极稳妥防范化解金融风险，全面推进金融业高质量发展。

审议中，大家还提出了一些具体意见和建议。

一、更加精准有力实施稳健的货币政策有些出席人员提出，今年以来，货币供应和信贷增长速度较快，企业部门杠杆率上升并没有带来投资增速提升，信贷拉动投资的作用在下降。

稳健的货币政策应更加稳健，保持货币供应与名义GDP增速的匹配关系。

建议进一步加强货币政策和财政政策、产业政策的协调配合，做到总量适度、节奏平稳，在疏通传达机制、流通机制上多下功夫，解决好结构性问题。

建议：1.加大对“保交楼”的金融支持力度，支持房地产企业合理融资需求，降低其信用违约的风险，缓解居民购置期房的恐慌预期；2.继续优化购房政策，推动存量首套房贷利率调整工作全面落实落地；3.进一步推动金融机构降低实际贷款利率，加大对汽车、家居、电子产品等大宗消费的金融支持力度。

优化政策环境化解中小企业贷款难题

２００７年以来，经济全球化背景下，民币在人升值、口退税率下调、出国家紧缩银根、电油运煤和原材料价格上涨、劳动力成本增加等因素共同作用，对宏观和微观经济产生了强烈冲击。２０Ｏ８年国际金融形势动荡加剧，次贷危机演化为金融危机，虚拟经济转化到实体经济，从欧美波及到亚
力引导和督促银行业金融机构按照市场原则和商
缺少专门为中小企业服务的中小金融机构，河南
省银监局的统计数据显示，国有商业银行和政除
策性银行外，至２０截０７年１２月３日，行类金１银融机构营业网点（包括总部）８８不有６１个，资其
关键词：中小企业；贷款；持支
２０ｏ５年以来河南省中小企业的融资环境发生
了重大变化，在正式的制度安排中中小企业的主要
太地区，国中小企业步人了前所未有的困境。我
上半年沿海地区出现的中小企业困顿局面已渐次
求的最低信用等级，产业结构不合理，多数中小企
业盈利能力较弱，较大的贷款风险加大以及较高
作者简介：苏庆华（９７～）男，１７，河南省滑县人，河南财经学院会计学院讲师。主要研究方向：财务管理。
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＜策咨询通讯）Ｏ９・３决２ｏ年第期
外部资金来源仍是商业贷款，本文围绕河南中小企业商业贷款的政策环境展开分析，探索中小企业贷

我国民营企业融资难题与对策探析

我国民营企业融资难题与对策探析我国的民营企业一直以来都面临着融资难的问题。

这是由于长期以来银行信贷政策主要以国有企业为主，并且银行信贷政策过于保守，对民营企业的贷款审核较严格，加之缺少一些必要的保障措施，因此民营企业难以获得银行贷款。

如何解决民营企业融资难题是当前我国经济中的重点问题。

本文分析民营企业融资难问题的原因，并提出一些应对措施。

一、融资难问题的原因1.民营企业自身缺乏优质抵押品。

大部分民营企业由于资产和规模较小，没有自己的房产、设备和其他资产等可供抵押，从而难以获得融资支持。

此外，很多民营企业的财务状况不太稳定，这也是银行犹豫贷款的原因之一。

2.缺乏信息透明度。

国有企业有严格的财务制度和审计制度，很多贷款标的有稳定的现金流和健康的财务状况，并提供可靠的财务报告。

然而，民营企业比较难提供类似的财务信息，这使银行在审核贷款时难以确定能否得到债务偿付。

3.融资成本过高。

银行对于民营企业的借款通常采用更为保守的利率和担保条件。

融资成本高不仅增加了民营企业的负担，也降低了企业扩张的速度和规模。

4.缺乏政策支持。

政府对于国有企业有大量的扶持政策，如信贷配套、低息贷款、税收减免等。

这些政策的实施有助于降低国有企业的融资成本。

但是对于民营企业，政府的融资扶持政策大多是片面的，且利用率不高。

二、解决方案1.加强信息披露和透明度建设。

为解决信息披露问题，民营企业需要加强其信息化水平，建设完善的财务系统，引进专业的财务人才，以提高企业的财务报告和财务管理水平，从而增强银行对民营企业的认同感。

同时，政府应完善统一会计制度和财务报告公示制度，鼓励民营企业主动地向银行透露财务状态。

2.设立融资担保机构。

为降低民营企业融资成本，政府应扶持发展多家民营企业融资担保机构，这样在小额贷款方面可以更加灵活，更有针对性地支持民营企业的发展。

在这方面，国内有些商业保理公司和担保公司等已经提供了部分服务，但规模较小，覆盖范围有限，有待进一步发展。

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政策没落实贷款成难题
作者：
来源：《农业知识·乡村季风》2014年第02期
家庭农场作为新型的农业经营主体，刚刚起步，像惠民县四季乐家庭农场和济阳县华都家庭农场，农场主都因初次涉足农业，经验不足，导致亏损。

不过，为了最初的梦想，家庭农场还是要搞下去，缺钱就要贷款，这钱好贷吗？
济阳县垛石镇华都家庭农场负责人梁志华说，由于没有土地证，不能进行抵押，银行就不给贷款。

惠民县四季乐家庭农场负责人苏国丽也表示说，国家没有以流转土地做抵押的政策，她的农场又没有足够的抵押物做担保抵押，导致用土地贷款很难。

比起基础设施相对完善的华都家庭农场来说，苏国丽的四季乐家庭农场需要做的就更多了。

苏国丽说，为了建立四季乐家庭农场，她一共流转了40.67公顷土地，这些土地过去都是一家一户的承包地，分布比较分散，且水、渠、沟、路等设施不配套，如今要改善这些基础设施，就需要大量的资金，由于第一年经营就赔了很多钱，贷款成了维持农场资金运转的唯一办法。

四季乐农场所在的惠民县桑落墅镇农村信用社人员表示由于承包地不是国有土地，不能进行贷款。

去年9月上旬，山东省农业厅等多个部门联合出台了《关于积极培育家庭农场健康发展的意见》，其中提到落实扶持家庭农场发展政策，要加强金融支持。

金融机构要积极开展金融创新，根据家庭农场等新型农业经营主体的特点，探索创新金融产品，制定专项信贷政策和金融服务措施，着力支持家庭农场发展，特别是要加大基础设施和固定资产投资方面的金融支持力度。

不过，现实情况就是这项政策并没有落到实处。

滨州市农业局农村经济经营管理站的朱晓云站长介绍说，由于衔接问题，家庭农场到金融机构贷款比较难。

目前市里也正在计划出台家庭农场示范场的认定和管理办法，争取将来有更多的财政扶持。

同时希望国家针对家庭农场的发展，出台一些具体的扶持奖励政策，选择一批发展好的农场进行扶持，以点带面，推动家庭农场的全面发展。

没有具体的实施办法，金融机构限于自身要求，很难真正扶持农场主。

在淄博市临淄区，金山家庭农场的农场主李丰生也遇到了贷款难的问题。

李丰生说，现在的心情与当时领证的心情，可以说是天壤之别。

当时他的农场是淄博市第一家家庭农场，申请下来以后，很多金融机构第一时间来到农场里参观慰问，并且口头承诺了很多好的政策，例如银行帮助贷款等。

但实际办理时却发现，由于土地是流转的，不能抵押，没法进行担保，银行就不给贷款。

家庭农场经营贷款通道不畅的问题，已经成为农场主们最头疼的事情了。

中国农业大学农民问题研究所的所长朱启臻表示，解决家庭农场当下的困难，政府部门要给予支持。

政府的责任在于扶持家庭农场，谁搞了家庭农场，承包了更多的地，就给谁更多的支持。

家庭农场规模扩大以后，就更加需要政府扶持，没有政府扶持，家庭农场很难健康发展。

许多基层干部和农场主建议，政府应制定操作性强的金融政策，创新农村金融产品和服务，推动金融部门采取联
户联保、信用贷款、订单抵押、农作物预期收益抵押等多种形式，支持家庭农场贷款。

（车然）。