普惠金融发展与风险防范问题研究
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融发展是贯彻落实国家对金融服务全民的方针政策，促进金融资源的合理配置，推动经济社会的可持续发展。
近年来，我国政府不断加大对普惠金融的支持力度，通过一系列政策措施，逐步建立起了覆盖城乡各地的普惠金融体系。
随着我国经济不断发展，普惠金融事业取得了一定的成就，但也面临着一些问题和挑战。
普惠金融服务尚未真正覆盖到所有需要者，金融资源分配不均衡，金融知识普及率低，金融机构服务能力有待提升等。
针对我国普惠金融发展中存在的种种问题，有必要进行深入分析，并提出有效的对策建议，以推动我国普惠金融事业迈向更加健康和可持续发展的方向。
2. 正文2.1 普惠金融发展现状分析在我国，普惠金融是指为农村、农民、中小微企业和低收入群体等服务的金融服务机构，其发展有利于促进经济发展，减少贫困人口，实现社会稳定。
目前，我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍存在一些问题。
普惠金融服务覆盖面不广。
据统计数据显示，我国农村金融覆盖率仍有较大提升空间，很多偏远地区的农民和中小微企业仍无法享受到普惠金融服务，导致金融资源配置不合理，金融服务供给和需求之间存在不平衡。
普惠金融产品缺乏创新。
现有普惠金融产品主要集中在传统的储蓄和信贷业务，缺乏差异化和个性化的服务，无法满足不同群体的需求。
金融科技的应用还不够普及，普惠金融机构在产品创新和业务拓展方面面临一定的困难。
普惠金融机构发展不平衡。
一些地区的普惠金融机构规模小、服务质量低、经营不规范，与发达地区的差距较大，造成普惠金融资源分配不均衡，影响了金融服务的可及性和可持续性。
我国普惠金融发展还存在一些问题需要解决。
需要加大金融服务覆盖面，创新普惠金融产品，加强普惠金融机构建设，提高金融科技应用水平，促进普惠金融的可持续发展。
2.2 存在的问题我国普惠金融发展中存在的问题主要集中在以下几个方面：1. 大多数普惠金融服务覆盖范围较窄。
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术手段来提供金融服务给广大普通民众的一种金融模式。
它是以普惠金融为基础，通过数字技术提高金融服务的覆盖范围和效率，为更多的人提供更好的金融服务，最终实现经济社会的可持续发展。
随着科技的不断发展，数字普惠金融已经成为众多国家和地区的金融改革方向之一。
然而在数字普惠金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战，需要加以解决和应对。
本文将分析数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策。
一、面临的问题1.信息不对称在数字普惠金融中，很多借款人和投资者并不具备丰富的金融知识和信息获取渠道，导致信息不对称的情况较为普遍。
这种情况容易导致投资者对金融产品的风险认知不足，借款人对借款条件的理解不清，从而增加了金融交易的不确定性和风险。
2.监管政策不够完善数字普惠金融是一种新兴的金融模式，相关的监管政策相对不够完善，容易出现监管真空地带，给不法分子提供了可乘之机。
由于数字普惠金融的跨境特性，各国的监管体系也存在很大的差异，导致金融监管的困难。
3.风险管控不足数字普惠金融采用了很多新型的金融科技手段，尤其是大数据、人工智能等技术，虽然提高了金融服务的效率，但也增加了风险管控的难度。
一旦技术出现失误或被黑客攻击，可能会造成严重的金融风险。
4.隐私和数据安全问题数字普惠金融的核心是对大量的个人金融数据进行采集和分析，以实现精准的金融服务。
个人隐私和数据安全问题成为数字普惠金融发展中一个不容忽视的难题。
一旦个人金融数据泄露，将对个人利益造成巨大损害。
5.技术普及不足在一些欠发达地区和落后地区，由于基础设施和经济条件的限制，数字普惠金融的技术应用并不普及，即便有相关的金融产品和服务，也无法覆盖到这些地区的大多数人群，导致数字金融普惠性的问题。
二、对策研究1.加强金融知识普及和教育针对信息不对称问题，可以加强对普通民众的金融知识普及和教育，提高其金融素养和风险意识。
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍数字普惠金融是指利用数字技术手段来促进金融服务的普及和可持续发展，推动金融包容和金融普惠。
随着数字技术的快速发展，数字普惠金融在全球范围内得到了广泛的应用和推广。
数字普惠金融可以帮助解决人们获得金融服务的难题，让更多的人能够享受到金融服务的便利和益处。
在当前数字普惠金融发展的背景下，人们已经意识到数字普惠金融存在着一些问题和挑战。
其中包括缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。
这些问题不仅影响了数字普惠金融的发展和推广，也影响了人们获得金融服务的便利和效益。
需要对数字普惠金融发展中的问题进行深入研究，制定有效的对策和措施，推动数字普惠金融的进一步发展和壮大。
1.2 研究意义数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究引言数字普惠金融是指利用信息和通信技术提供金融服务，帮助普通民众获得更便捷、更实惠的金融服务。
数字普惠金融的发展对于促进经济增长、减少贫困、提高金融包容性具有重要意义。
数字普惠金融发展面临着诸多问题，如缺乏金融知识和技能、数字鸿沟导致排斥现象、监管不足等。
研究数字普惠金融发展中所面临的问题及对策，对于推动数字普惠金融的健康发展具有重要意义。
本研究旨在深入探讨数字普惠金融发展中存在的问题，并提出相应的对策和建议，希望能够为数字普惠金融的持续发展提供参考。
通过分析问题的根源和影响，研究将有助于更好地理解数字普惠金融发展面临的挑战，为相关机构和政府部门提供制定政策的依据。
本研究还将探讨如何加强金融知识普及、缩小数字鸿沟、强化监管等方面的对策，以推动数字普惠金融的可持续发展和普及。
通过此研究，希望能够为推进数字普惠金融发展作出贡献，促进金融包容性的实现，推动经济社会的可持续发展。
2. 正文2.1 数字普惠金融发展存在的问题数字普惠金融在发展过程中面临着多种问题，这些问题影响着其在推动金融包容和可持续发展方面的效果。
数字普惠金融面临着缺乏金融知识和技能的挑战。
普惠金融背景下商业银行风险防范的探讨
普惠金融背景下商业银行风险防范的探讨【摘要】普惠金融在推动经济发展和改善金融服务方面起着至关重要的作用。
在普惠金融背景下，商业银行面临着各种潜在的风险挑战，如信用风险、市场风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要加强风险管理和监控，以确保金融体系的稳定运行。
本文从普惠金融的定义和特点入手，分析商业银行在普惠金融背景下所面临的风险，并探讨了商业银行风险防范的现状和策略。
文章也指出了普惠金融发展对商业银行风险防范的启示，以及未来发展趋势和重点。
普惠金融背景下商业银行风险防范的重要性和必要性不可忽视，将对金融体系的稳定和健康发展起到积极的推动作用。
【关键词】普惠金融、商业银行、风险防范、重要性、定义、特点、现状分析、策略探讨、发展趋势、必要性、启示、重点。
1. 引言1.1 普惠金融背景下商业银行风险防范的重要性在普惠金融背景下，商业银行风险防范显得尤为重要。
普惠金融的核心理念是让更多的人、特别是那些传统金融服务难以触及的群体，能够获得更多、更优质、更便捷的金融服务。
在这种情况下，商业银行不仅需要承担传统的金融风险，如信用风险、市场风险等，还需要面对新兴的风险挑战，如普惠金融带来的技术风险、战略风险等。
如果商业银行在普惠金融浪潮中没有做好风险防范工作，可能会面临更大的风险和挑战，甚至引发系统性金融风险。
加强普惠金融背景下商业银行的风险防范，不仅关乎商业银行自身的可持续发展，更关乎整个金融体系的稳定和健康发展。
只有做好风险防范工作，商业银行才能在普惠金融的大潮中立于不败之地，实现长远的发展目标。
2. 正文2.1 普惠金融的定义和特点普惠金融是指通过创新金融产品和服务，让更多人能够获得金融服务，包括贷款、储蓄、支付等，从而提高全社会的金融包容性和可及性。
普惠金融的特点包括：首先是服务对象广泛，不仅包括传统的大型企业和富裕人群，还包括中小微企业、农村居民、低收入群体等边缘人群；其次是注重可持续性，普惠金融不仅要解决当前金融服务不足的问题，还要确保长期可持续性，促进经济和社会的可持续发展；再者是创新性，普惠金融需要不断创新金融产品和服务，以满足不同群体的需求和提高金融包容性；最后是包容性，普惠金融注重为不同群体提供平等的金融服务机会，不论是城市还是农村、富裕还是贫困、男性还是女性，都应该能够平等获得金融服务。
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术和金融手段为普通民众提供金融服务的模式，是解决现代社会金融普惠性问题的重要途径。
随着互联网技术的发展和金融行业的改革，数字普惠金融在我国得到了迅速发展，但在发展过程中也面临着一些问题和挑战。
本文就数字普惠金融发展中所面临的问题及对策进行研究。
一、数字普惠金融发展中的问题1. 数字鸿沟问题在数字普惠金融发展过程中，数字鸿沟问题是一个十分严重的问题。
一方面，我国地广人多，特别是一些偏远地区和农村地区的基础设施和信息化水平较低，导致这些地区的居民无法享受到数字普惠金融服务。
一些老年人和低收入群体对数字技术的应用能力较低，难以享受到数字普惠金融带来的便利。
2. 安全风险问题在数字普惠金融发展过程中，安全风险问题也是一个值得关注的问题。
数字普惠金融服务的发展需要依托于互联网和移动支付等技术手段，这些技术本身就存在着一定的安全隐患，一旦出现安全漏洞可能会导致用户资金损失和个人信息泄露等问题。
3. 隐私保护问题数字普惠金融在提供便利的也涉及到用户的个人信息和隐私问题。
在数字普惠金融发展过程中，一些金融机构可能会滥用用户的个人信息，给用户带来不必要的骚扰和侵权，这也是一个亟待解决的问题。
4. 法律监管问题随着数字普惠金融的快速发展，我国相关的法律法规和监管体系还不够健全，监管手段和法律责任还不够清晰明确，这也给数字普惠金融的发展带来了一定的挑战和风险。
1. 加强基础设施建设，缩小数字鸿沟针对数字鸿沟问题，需要加大对偏远地区和农村地区的信息化建设力度，提高这些地区的数字基础设施水平；也需要加强对老年人和低收入群体的技术培训和教育，提高他们对数字技术的应用能力。
2. 加强安全技术研发，提升数字普惠金融的安全性针对安全风险问题，可以加强对数字支付等技术的安全防范和研发，提高数字普惠金融的系统安全性；也需要建立健全的安全监管机制，及时发现和处理安全漏洞。
普惠金融发展存在的问题及对策研究
现代经济信息普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放 中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。
普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。
本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。
我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。
而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。
提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。
普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。
本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题１．普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。
十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。
普惠金融发展与风险防范问题研究
目 前普惠金融的覆盖范围从最初的小额信贷、 微型金 融发展成对私储蓄、 结算、 保险理财、 信贷等金融产
品与服 务 。 其 中侧重 各有 不同， 有的是对 投资 创业 支 持 的侧 重 ， 有 的是 对 交 易便 利 的侧 重 ， 但 其 最终 目的 都 是 在提 高 资源配 置 效率 基 础上 增进 社会 福 利 。 普
ห้องสมุดไป่ตู้
合度进行评估 ， 在销售过程中加强对金融产品的信 息披 露 。 商 业银 行需 强 化内部管 理 ， 自查 纠正 自 身 在
金融 服务 中的附加条 件和不规 范问题 ， 在与消费者业 务往 来问遵 平等 、 公平 、 自愿 、 诚 实信用 原则， 畅通 客户投 诉渠 道 ， 进一步 提高服 务能力 ； 二是 大力宣传 金 融法律知识 ， 引导不同群体 的消费者识 别金融产品
好 协 调工 作。
权 是人权。 而传统金融中存在金融排斥现象 ， 造成
金融 资 源配 置扭 曲， 必 须依 靠 普 惠金 融 的发 展 来 解 决 。“ 普惠” 所 有 人 群 也 是 体 现 平 等 公 平 性 的另 一
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金融观察
二、 普惠金 融发展 的风 险 （ 一） “ 普惠” 与“ 商业” 的可持 续性 两难 。
普惠金 融发展对策建议 。 普 惠金 融 在 国际 上通 常称 为 包 容性 金 融 ， ２ ０ ０ ５ 年 世 界 银 行 提 出这 一概 念 ， 把 它 定 义 为能 有 效 、 全 方 位 地 为 社 会 所 有 阶层 和 群 体 提 供 服 务 的金 融 体 系。 目前 普 惠金融 已是 大 多数 发展 中国家 缓解 贫 困、 解 决 低收 入 人 群融 资难 的一 种金 融 制度 安排 ， 有 助
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
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使得拥有类似社会经济背景的借款人分成一组， 形 成 连 带 责 任 制度 ， 即借 款 人 之 间相 互 制 约 、 监 督 机
制， 这 有 利 于将 贷 款 的追踪 成 本 转 嫁 于 各 小 组 ， 降 低 金 融机 构成 本 。 墨西哥 普 惠金 融的发 展 源于 政府 作为， 政 府 持 续 开展 扶 贫 工 作 ， 以保 护普 及 金 融法
于改善收人分配 ， 带动经济增长。 如何解决普惠金 融 发 展 与风 险 防 范 问题 ， 改 进 金 融 资源 配 置 效 率 ， 对 构建 中国和谐 社 会具 有重 大 意义 。
一
性金融” ， 其提供的金融服务不仅仅是传统的单一
贷款融资， 而是包括支付结算 、 保险理财 、 融 资 信 贷等 多样 化的金 融服 务 。 第 三，可持 续 的盈 利性 。 普 惠 金融 为金 融 业 拓 展新 的业 务 空 间和盈 利空 间， 金融 机 构 提供 普 惠 服 务并 不 回避利 润 的赚 取 ， 普 惠金 融 的可 持续 性 必 定 要在 经营效 率 提升 的基础 上保 证 合理 的盈 利性 。
方面， 重 视发 展 中国家 、 农村地区、 中小微 型 企业 和
贫 困人 群 的需求 ， 但 不 强 调照 顾 弱 势群 体 ， 要 以合
理 的价 格 、 灵 活 的金 融 服 务 面 向所 有人 ， 逐 步 消除
传统金融中存在的二元结构。
第二 ， 包容性 。 普 惠金 融 的英 语 直 译 为 “ 包 容
合度进行评估 ， 在销售过程中加强对金融产品的信 息披 露 。 商 业银 行需 强 化内部管 理 ， 自查 纠正 自 身 在
金融 服务 中的附加条 件和不规 范问题 ， 在与消费者业 务往 来问遵 平等 、 公平 、 自愿 、 诚 实信用 原则， 畅通 客户投 诉渠 道 ， 进一步 提高服 务能力 ； 二是 大力宣传 金 融法律知识 ， 引导不同群体 的消费者识 别金融产品
金融观 察
普惠金融发展与风 险防范问题研究
南京 市农村金 融学会课题组
摘 要： 普惠金融是 大多数发 展中国家缓解贫困、 解决低 收入人群融资难的一种金 融制度 安排 ， 有
助于改善收入分配， 带动经济增长。 如何解决普惠金融发展与风险防范问 题， 对于支持我国 经济均衡 可持续发展 具有重要的意义。 本文从普惠金 融的基本 概念和特点出发 ， 分析普惠金 融发展现状 ， 提出
革发 展 目标 ， 以此 帮助低 收人 群体 摆 脱贫 困， 提 高 国 内居 民生 活水 平 。 孟加 拉 国、 墨西 哥 、 巴西 、 秘鲁、 肯 尼亚 、 南 非等 国家 在普 惠金 融 实践 方 面 的成 功 经验 对 我 国持 续推 进普 惠金 融发 展有 重要 的借 鉴 意义 。 孟 加 拉通 过 独特 的风 险控 制方 法 ， 以发放 无 抵
（ 三） 普 惠金 融发 展现 状 。 普惠金 融 已经成 为越 来越 多国家金 融服 务 的改
、
普 惠金 融现 状
（ 一） 普 惠金 融内涵。
普 惠金 融是 指各 金 融机 构在 各 种类 型 的人群 、
企业 、 城 乡地 区 、 国家 之问公 平地共 同参 与分 配 金融
资源 ， 提 供全 面周 到的金 融服 务 ， 以实现所 有人 群 的 合理金 融需求得 以满足以及 金融系统 均衡协调 发展。
律知识 、 金 融 消费者 权 益 、 推 动 金融 机 构 的透 明化
第一 ， 平等公平性。 金 融 资 源对 于每 个 个 体 和 企 业是不 可或缺的稀缺资源 ， 每 个 人 和 企 业 都 有 权 利 获得 平 等 的金融 服 务。 这一 概 念亦 即强 调金 融
作为主要手段。 墨西哥政府的具体措施还包括将普 惠金融作为政府和央行的职责， 在国家层面制定全 面的 扶 持 政 策 ， 要 求 国家部 门之 间 、 商 业 银 行 间做
设计、 销售环节 的风险。 三是 监管部 门通过 推动金 融
市 场 竞 争 机制 和市 场 化 的资金 价 格 是 发 展普 惠 金 融 的核 心 。 然 而， 普 惠金 融 的发 展 与 商 业 化 的 金 融 体系存 在 着两 难境 地 。 一 方面 是 金融 机构 信 贷 支持 有 限 ， 普 惠金 融服 务 的对象 一 般 都 缺乏 有效 的 担保， 在银 行现 行 依靠 财 务 报告 和第 二还 款来 源 作 保 障的体 系下 ， 对 该 类 客 户的 调查 效 率 较 低 。 即便 是 对 如小 微 企业 类 客 户在 政 策上 有所 倾 斜 ， 但受 限 于整 体 规 模 ， 难 以满 足所 有 客 户 的所 有 需 求 。 另 一 方 面是 信 息 不 对 称 ， 风险 化 解 机 制不 完 善 。 小 微 型
好 协 调工 作。
权 是人权。 而传统金融中存在金融排斥现象 ， 造成
金融 资 源配 置扭 曲， 必 须依 靠 普 惠金 融 的发 展 来 解 决 。“ 普惠” 所 有 人 群 也 是 体 现 平 等 公 平 性 的另 一 ຫໍສະໝຸດ ２ ６ 金融观察
二、 普惠金 融发展 的风 险 （ 一） “ 普惠” 与“ 商业” 的可持 续性 两难 。
普惠金 融发展对策建议 。 普 惠金 融 在 国际 上通 常称 为 包 容性 金 融 ， ２ ０ ０ ５ 年 世 界 银 行 提 出这 一概 念 ， 把 它 定 义 为能 有 效 、 全 方 位 地 为 社 会 所 有 阶层 和 群 体 提 供 服 务 的金 融 体 系。 目前 普 惠金融 已是 大 多数 发展 中国家 缓解 贫 困、 解 决 低收 入 人 群融 资难 的一 种金 融 制度 安排 ， 有 助
目 前普惠金融的覆盖范围从最初的小额信贷、 微型金 融发展成对私储蓄、 结算、 保险理财、 信贷等金融产
品与服 务 。 其 中侧重 各有 不同， 有的是对 投资 创业 支 持 的侧 重 ， 有 的是 对 交 易便 利 的侧 重 ， 但 其 最终 目的 都 是 在提 高 资源配 置 效率 基 础上 增进 社会 福 利 。 普
惠金融的发展主要包括 以下几 个方面 ： 首先是通 过为
押小额信贷为途径， 成功将小额贷款真正应用于支
持 弱 势群 体 ， 建 立 了可持 续 发展 的福 利性 小 额 贷款 机构。 孟 加 拉 乡村 银 行 成 立 了共 同利 益贷 款 小 组 ，
居民提供 多样化 金融服务 来增强金融机 构的竞 争力， 其 次 是在 合理 成本 的基础 上使 客户获得 较为广 泛 的 金融服务 ， 最后是金融机 构实现稳健发 展。