互联网金融的风险与监管研究
互联网金融的监管框架研究
互联网金融的监管框架研究互联网金融带来的便利和利益是不可否认的，但是也要承认，互联网金融的发展也伴随着一些风险和挑战。
因此，互联网金融的监管也变得非常的重要。
在这篇文章中，我们将探讨互联网金融的监管框架，并分析其优点和缺点。
互联网金融的监管框架互联网金融的监管框架目前可以分为三个层级：国家层面、地方层面和企业自律。
国家层面国家层面的监管主要由央行、证监会、银监会等机构来完成。
在互联网金融的监管中，央行的作用非常重要，主要是通过制定相关政策和规定来保证金融市场的稳定和安全。
同时，证监会和银监会也要加强对互联网金融机构的监管，以防止一些非法集资、P2P等问题的发生。
地方层面地方层面的监管主要由各地金融办、市场监管局等机构来完成。
他们要严格按照国家相关规定，加强对当地互联网金融机构的监管和管理，确保互联网金融市场的规范和稳定。
企业自律企业自律是指各个互联网金融机构要自觉履行社会责任，加强内部管理，防止出现漏洞和风险。
同时他们也要自行制定行业的标准和规范，加强对自身业务的监管。
互联网金融监管框架的优点通过上述分析，我们可以看到，互联网金融的监管框架具有以下优点：1.监管框架清晰明确互联网金融的监管框架在国家层面、地方层面和企业自律上都有相应的机构来进行管理。
这样可以使得每个机构各司其职，互相协作，形成一个完整的互联网金融监管体系，保证监管的效率和成果。
2.政策法规不断完善互联网金融是一个新生事物，相关政策和法规还有需要完善的地方，但是随着互联网金融市场的不断发展，政策和法规也在逐步完善，以保证互联网金融的规范化运作和管理。
3.监管协作措施得以建立互联网金融监管框架的建立，也为不同的监管机构之间的合作提供了一个契机。
各监管机构之间要互相协作、互相配合，以有效遏制互联网金融领域的不法行为和风险。
互联网金融监管框架的缺点互联网金融的监管框架虽然有一些优点，但也存在以下缺点：1.调控难度大互联网金融的业务模式比较复杂，一些新型业务形态和金融衍生品等问题难以确定其性质。
关于互联网金融创新与监管的关系研究文献综述
关于互联网金融创新与监管的关系研究文献综述摘要：在联网金融改革创新的浪潮中，以支付宝、余额宝、阿里小贷等为代表的互联网金融产品应用而生，在备受追捧的同时，也引起了很大的争议。
与此同时，其所属的互联网金融行业暴露出的诸多问题也引起了广泛关注，尤其是蚂蚁金服IPO被否之后，关于互联网金融创新与监管之间的关系也引发了许多的讨论。
文章将从互联网金融创新及创新的风险、创新与监管的关系着手对相关文献进行梳理，并总结对互联网金融创新监管的建议。
关键词：互联网金融、创新、监管、关系一、互联网金融创新近年来，互联网金融进入高速发展时期，从最初的电子银行至各种支付宝、人人贷等，创新模式层出不穷（全樱，2014）。
虽然互联网金融在国内的发展势头强劲, 但是社会各界对互联网金融未来发展趋势的判断却不尽相同。
陈志武（2014）认为互联网带来的金融改变并不是一种“新金融”，这只改变了销售和获取渠道，交易的还是金融契约，不管是线上还是线下。
互联网在渠道意义上挑战传统银行和资本市场，但是在本质上，互联网金融产品跟银行、资本市场等所经营的产品没有区别，对交易各方来说，仍然是跨期价值交换，是信用的交换。
袁善祥（2015）认为互联网金融的出现改变了传统金融的垄断局面，互联网金融尤其是P2P网贷方面产生了很多创新，包括技术创新、产品创新、第三方技术支持创新等。
菀棋（2021）也认为大数据、区块链、云计算等新技术的应用虽然加速了新型服务模式的诞生，但是迄今来看，这种改变主要是开展金融业务的形式和渠道，金融的基本业务模式以及本质特征并没有改变。
孟永辉（2017）则认为，在S2b模式下，互联网金融从“互联网+”时代单纯地依靠流量模式进行激进式的发展，转而进入到一种相对较具质量，品质较高的发展阶段。
互联网金融应当从单纯地为用户提供高回报，转而进入到一个更加能够促进和保证用户更加丰富化的需求的新阶段。
蚂蚁金服打造的基于人们生活轨迹的金融生态系统，京东通过人工智能的应用提升金融运作效率的尝试都是这种发展的最为直接的体现。
互联网金融风险及防范研究
互联网金融风险及防范研究摘要：随着我国科技的快速发展，互联网金融作为新生事物具有应用便捷、效率高、成本低的优势，与人们的生活工作联系密切。
与传统金融相比，互联网金融打破了地域、时间等限制。
与此同时，现代化网络开放性、虚拟化的特点决定了互联网金融风险管理具有难控制、复杂化、存在信息技术漏洞等问题，导致商业信息泄露、金融诈骗等时有发生。
关键词：互联网金融；金融风险；风险识别；风险防范引言随着互联网终端用户群体规模的扩大和互联网企业数据存储能力的提高，众筹融资与互联网金融门户也逐步推行开来。
互联网金融为中小企业和个体商户提供了融资机会，其在资金融通、投资理财和资源配置等方面比传统金融更有效率。
比如，互联网借贷具有便利快捷、门槛低的特点，小微企业和普通借款人更容易通过互联网借贷筹得借款；互联网理财产品具有随时存取、收益高的特点，个人投资者能够通过互联网理财获取比办理银行存款更高的收益。
此外，互联网金融能够利用大数据分析客户的日常金融行为和消费需求，进而推送合适的金融产品，满足客户的个性化需要。
但随着互联网金融业务趋于多样化，互联网金融也暴露出一些问题，如互联网金融平台不规范、风险控制效率低、监管体系不完善、信息共享机制不健全等。
这些风险具有的传播速度快、破坏能力强等特点，可能会影响整个金融体系的稳定性。
各种金融风险极大地提高了金融监管与风险防范的难度，阻碍了互联网金融的进一步健康发展。
因此有必要充分认识互联网金融发展的阶段性特征，正确看待互联网金融风险，并采取有效的防范手段。
基于此，本文对互联网金融的内涵、特征、业务模式以及互联网金融风险的类型等进行分析，并在此基础上提出了互联网金融风险防控的策略建议，为进一步推动互联网金融行业健康发展提供了参考。
1互联网金融的基本概述关于互联网金融，可以直接理解为“互联网+金融”，是在传统金融发展的基础上引入互联网要素，以互联网的方式方法创新传统金融运作模式。
事实上，互联网金融的出现为实体经济领域的企业资金运作提供了便利。
金融监管与风险防范研究
金融监管与风险防范研究近年来，金融领域的风险事件频繁出现，引起了全社会的广泛关注。
金融监管与风险防范成为了重要的议题，许多国家及地区纷纷加强金融监管以防范金融风险。
本文将从监管的重要性、金融风险的类型、监管模式与方向以及我国监管的问题等方面进行探讨。
一、监管的重要性金融市场经济是市场经济的重要组成部分，而金融监管是保障金融市场健康发展的重要手段。
监管是指国家对金融机构和金融市场进行的监督和管理，使其遵守法律法规，维护金融市场的秩序和稳定。
在金融市场中，因为金融活动具有高风险、高杠杆、高信息不对称等特性，所以监管显得尤为重要。
首先，金融监管可以降低风险。
金融市场中的风险事件往往会导致系统性风险扩散，从而对整个金融市场造成影响和冲击。
如果金融监管得当，可以有效的降低金融风险的发生概率和影响力，进而保护金融市场的稳定。
其次，金融监管可以促进金融市场的发展。
金融市场具有高度复杂性和不确定性，经常会出现一些违规行为。
如果缺乏监管，市场会存在严重的信息不对称，从而导致市场失灵。
有效的监管可以帮助市场规范经营，减少市场干扰和垃圾币的冲击，从而促进正常的市场竞争和发展。
二、金融风险的类型金融风险是指在金融市场交易中可能发生的可能造成经济损失的各种不确定性。
目前存在的金融风险主要包括市场风险、信用风险、流动风险、汇率风险、利率风险、政治风险等类型。
市场风险是指由于市场价格波动而导致个人或团体市场头寸损失的风险。
信用风险是指在债务或贷款过程中，对借款人信用风险的默认和违约造成的不确定性风险。
流动风险是指由于资金撤回或市场化的资产组合调整所导致的少量流动性不足的风险。
汇率风险是指贸易或储蓄过程中，由于外汇波动而导致的可能损失的风险。
利率风险是指由于市场利率变化而导致的个人或企业所持有的利润损失。
政治风险是指状况变化导致的可能造成减少投资和回报风险。
三、监管模式与方向目前国际上常用的监管模式主要包括自律型监管、官方性监管和混合型监管。
互联网金融的发展与监管问题研究
用于 网络购 物 、 航 空旅 行订票 、 酒店订 付 、 电信缴 费 、 电子商 务交易等领 域 ， 其收入来源 主要是 为客户 提供 服务赚 取手续 费和第 三方支付系统沉淀资金 的利息等 。在服务 内容上 ， 第 三方支付企业 服务 内容简单 ， 同质化程 度较高 ， 主要通过相 关 市场 服务吸引不同需求的用户体现其差异化交易 ， 形成较 强的用户粘 性 ， 如支付 宝凭借淘 宝网的电商购物平 台实施差 异化战略 ， 财付通 主要依托腾讯旗下 庞大的消费用户群形成 支付进入壁垒。 （ 二） 风险控 制 当前互联 网金融公司 主要建立 了四道防线 ： １ 、 客户信 息认证 。 各互联网金融公 司均对客户特别是借 款者进行严格 的身份认证 ， 根据客户 的真 实身份 、 学历收入 、 银 行存款 、 动产及不 动产等信息 进行信用评 级 ， 同时辅 以其 他 技术方式 或第 三方 系统确认客户 的真实性。 如拍拍网借助
互联网金融的发展与监管问题研究
李庆 旗 ’ 王 冬冬 ’ 余 梁 肖劭琛 。 （ 中国人 民银 行 长 沙 中心 支行 ， 湖南 长沙 ４ １ ０ ０ ０ ５ ； 中国人 民银行 益 阳 市 中心 支行 ， 湖 南 益 阳 ４ １ ３ ０ ０ ０ ； 中 国人 民银行 娄 底 市 中心 支行 ， 湖南 娄底 ４ １ ７ ０ ０ ０ ）
摘要 ： 近年来 ， 互联 网金 融 作 为 新 兴 的 金 融 模 式 ． 因其 具
Байду номын сангаас
收益较 高等特点获 得迅猛 发展 ， 截至 Ｉ １月 １ ４ 日， 余额宝 规
互联网金融风险与监管策略研究
互联网金融风险与监管策略研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了诸多便利。
然而，与之相伴的是一系列不容忽视的风险。
深入研究互联网金融风险，并制定有效的监管策略，对于维护金融稳定、保护投资者权益以及促进互联网金融行业的健康发展具有至关重要的意义。
一、互联网金融风险的类型1、技术风险互联网金融依托于网络技术，技术漏洞、系统故障、网络攻击等问题都可能导致交易中断、数据泄露等严重后果。
例如，黑客攻击金融机构的网络系统，窃取客户信息和资金，给用户和金融机构造成巨大损失。
2、信用风险在互联网金融中，由于信息不对称，信用评估难度加大。
一些借款人可能提供虚假信息，导致违约风险增加。
此外，互联网金融平台的信用评级体系可能不够完善，无法准确评估借款人的信用状况。
3、操作风险包括内部操作失误、违规操作以及外部欺诈等。
例如，金融机构员工操作不当导致资金损失，或者不法分子利用互联网金融平台的漏洞进行欺诈活动。
4、市场风险互联网金融产品的价格受到市场波动的影响较大。
例如，互联网理财产品的收益率可能会随着市场利率的变化而波动，给投资者带来收益不确定性。
5、法律风险由于互联网金融是新兴领域，相关法律法规尚不完善。
一些互联网金融业务可能处于法律灰色地带，容易引发法律纠纷。
二、互联网金融风险的成因1、信息不对称互联网金融交易双方在信息获取和处理能力上存在差异，导致投资者难以全面了解投资产品的风险和收益特征，借款人可能隐瞒真实情况获取资金。
2、技术发展的不确定性技术创新不断，但新技术的稳定性和安全性往往需要时间检验。
在互联网金融领域，过快采用新技术可能带来潜在风险。
3、监管滞后互联网金融发展迅速，而监管制度和措施的出台相对滞后，难以跟上行业创新的步伐，导致部分互联网金融业务缺乏有效监管。
4、行业自律不足部分互联网金融从业机构缺乏自律意识，为追求短期利益而忽视风险控制，甚至违规经营。
三、互联网金融风险的影响1、对投资者的影响投资者可能面临资金损失、个人信息泄露等风险，影响其财产安全和个人权益。
我国互联网金融发展及风险防范研究
大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。
它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。
目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。
不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。
一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。
传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。
而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。
生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。
但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。
本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。
二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。
当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。
各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。
（二）企业面临的风险（1）技术风险。
互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。
比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。
（2）操作风险。
互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。
比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。
互联网金融的利弊研究
互联网金融的利弊研究在当今数字化时代，互联网金融犹如一股汹涌的浪潮，席卷了整个金融领域，给人们的生活带来了深刻的变革。
它以其便捷、高效的特点，为广大用户提供了前所未有的金融服务体验。
然而，就像任何新生事物一样，互联网金融在带来诸多好处的同时，也不可避免地存在一些弊端。
互联网金融的优势显而易见。
首先，它极大地提高了金融服务的效率。
以往，人们办理金融业务往往需要亲自前往银行柜台，排队等待，耗费大量的时间和精力。
而如今，通过互联网金融平台，无论是转账、支付、理财还是贷款，都可以在几分钟甚至几秒钟内完成，大大节省了时间成本。
其次，互联网金融降低了金融服务的门槛。
传统金融机构对客户的资质审核较为严格，许多小微企业和个人因为信用记录不足或资产规模较小等原因，难以获得金融支持。
而互联网金融凭借大数据、云计算等技术手段，能够对用户的信用进行更全面、更精准的评估，从而为更多的人提供金融服务，促进了金融的普惠性。
再者，互联网金融丰富了金融产品的种类。
除了传统的银行存款、贷款和理财产品外，互联网金融还推出了诸如 P2P 网贷、众筹、互联网保险等创新型产品，满足了不同用户的多样化需求。
此外，互联网金融的发展还推动了金融行业的创新。
互联网企业凭借其技术优势和创新思维，不断探索新的金融业务模式和服务方式，为整个金融行业注入了新的活力。
然而，互联网金融也并非完美无缺，存在着一些不容忽视的问题。
信息安全是互联网金融面临的首要挑战。
在互联网金融交易中，用户的个人信息、账户信息、交易记录等大量敏感数据都在网络上传输和存储。
一旦这些数据遭到泄露或被黑客攻击，将给用户带来巨大的损失，甚至可能引发系统性的金融风险。
其次，互联网金融的监管难度较大。
由于互联网金融的业务模式多样、创新速度快，现有的监管体系往往难以跟上其发展步伐。
一些不法分子利用监管漏洞，从事非法集资、诈骗等违法活动，给投资者带来了严重的损失。
再者，互联网金融的风险控制能力相对较弱。
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作者简介：吴彦华（1979-），男，河南汝南人，本科，经济师，研究方向：消费维权。
·8·
投资与创业
第6期
者认为，可选择“中央 + 地方”的共同监管模式，严格按照 统分结合原理开展科学、有效的管理。要求制定全国性的 监管制度，明确各个部门的监管责任，设立专门的监管工 作部门，各层面部门之间相互协作。由于我国地域辽阔， 各省互联网金融又存在不同之处，为此，应结合地区实际 情况，在遵循总要求的基础上，设置本地区互联网金融工 作部门，用于指导、监督本地互联网金融的发展。
关键词：互联网金融；信用风险；监管对策
一、互联网金融风险的特点
从农耕时代到工业时代再到信息时代，技术力量不断
推动人类创造新的世界。作为一种新的经济形态，互联网
信息技术的应用，更便捷、更快速、影响范围更广，“互联
网 + 金融”能让人们享受到更便捷的金融服务，但相伴而
来的是更高的风险性。据相关研究表明，互联网金融风险
在我国商业模式中，第三方支付已具备较为成熟的
发展模式，针对此类商业模式，也制定了一系列法规政策
予以约束。然而，与传统金融机构相比，第三方支付仍存
有不尽人意的地方，特别是在第三方支付规模、交易数量
持续增加的今天，其风险性也随之加大，主要体现在操作
方面。
第三方支付主要是利用交易方本身进行操作，因用 户群体大，操作频繁，极易出现操作问题，若操作不当，极 易导致金融交易失误问题。如支付宝支付，若在注册、使 用时，出现不当操作，会造成资金损失或信息资料外泄等 风险。
2. 制定监管细则，分类监管 当前，第三方支付是我国互联网金融发展最快的一种 商业模式，此外，还包括 P2P 网络借贷等，为保证互联网金 融稳健发展，必须制定切实可行的措施对其进行分类监管。 在总要求的政策指导下，出台相关监管细则，监管第三方 支付等模式下的金融交易。 3. 完善金融市场准入和退出机制 虚拟性是互联网金融的主要特征，在虚拟的互联网平 台进行交易的双方，信息并不对称，加之监管不到位，导致 无法合法合理地保护出资人的权益。为此，必须完善互联 网金融市场准入机制。通过监管部门，全面了解进入市场 的企业财务信息，保证其经济综合能力，同时还应提高准 入标准。此外，还应完善退出机制，避免损害出资人的合 法权益。要在互联网金融监管中，制定量化退出机制，针 对那些不满足条件的企业，必须及时踢出市场，针对那些 违规操作行为，要给予严惩。 （二）健全动态监管、信息披露制度与风险提示制度 通过健全互联网金融披露、动态监管及风险提示制 度，有助于相关部门全面了解当前互联网金融的发展状 况，有利于互联网金融政策的制定。在整个监管过程中， 要求监管机构明确自身职责，做好动态化监管准备。面对 互联网金融业务变化状态，实时更新监管任务及重点，全 面履行自身监管责任。要求进一步完善信息披露制度。因 互联网金融交易不存在于实体交易中，具有虚拟性特点， 且信息不对称，通过信息披露制度的制定，可解决以上问 题。此外，还应做到信息披露及时化，保证信息及时公布， 增加互联网金融交易的透明性，降低风险。要求建设风险 提示、预警制度。一般可从风险等级分类、第三方评估两 点进行分析，第一，风险等级分类。要求根据金融平台提 示，按照风险等级对企业进行合理划分，并根据等级调节 监管力度，尽可能降低风险，减少损失。第二，第三方评 估。在评估互联网金融企业信用时，可由第三方评估机构 介入，并评价从业人员信用，通过综合评估成绩，评定企业 信用等级，从而对企业风险高低进行确定，便于合理控制 风险。 （三）加强网络技术安全保护机制 作为互联网的重要风险，技术风险是控制保证信息
具有极强传染性、较低可控性、破坏能力强及外在因素影
响大等特点，具体如表 1 所示。
表 1 互联网金融风险的特点
序号 特点
内容
互联网金融时代，可加快信息传播速度，在一瞬间
1
传染 性强
便可获取全球资讯，金融信息共享，可促使各类金 融活动相互交织，从而增强风险的传染性。若一个 互联网金融机构产生问题，通过网络，负面新闻将
融具有强大的破坏能力
信息时代的到来，互联网信息技术普及，加快了信
4
外在因素 影响大
息传递、扩散的速度，在极短时间内人们可接触到 国内外大量信息，但外界信息是否真实极易混淆视 听，极易干扰人们的意愿。尤其是在网络出现问题
的情况下，将给金融企业、用户带来较大风险
二、第三方支付的风险分析
急速扩展，甚至对其他金融机构造成不必要的影响
互联网金融时代，金融信息具有共享性特征，传播
2
可控 性低
速度的加快，将大大增加金融风险控制难度，若负 面信息传播范围持续扩大，将造成严重的影响。特 别是在虚拟环境下开展的金融交易，相对隐蔽性强，
控制难度更大
3
破坏 能力强
金融风险呈现出多样化、隐蔽性的特点，一旦出现 问题，影响范围大，这种情况下，可认为互联网金
（二）P2P 网络借贷的风险分析 在互联网金融时代，P2P 网络借贷是目前争议最多 的一种金融方式，也是风险最大的一种金融模式，主要存 在信用风险与流动性风险。第一，目前这一商业模式，在 我国发展还不成熟，仅属于初步阶段，且无法对接央行征 信系统，在鱼龙混杂的网贷平台，双方均存在风险，如被曝 光的“裸贷”风波，变向的高利贷方式，危害了很多人。对 金融机构来讲，若将资金借给信用不良人员，不仅无法获 取即得收益，还会难以回收成本，增加了信用风险。第二， 网贷平台垫付资金是 P2P 网络借贷流动性的主要风险类 型。目前，P2P 网贷平台很多，为了吸引资金，客户可选择 保本付息等方式，这种情况下，极易出现坏账现象，此时资 金回收难，导致资金链出现问题，影响流动性。 三、完善互联网金融监管的具体对策 （一）完善互联网金融的市场准入和退出机制 伴随互联网时代的到来，信息网络技术充斥着人们的 生活。但互联网金融在我国发展还处于初步阶段，监管体 系还不完善，无法规范引导互联网金融行业发展，从而导 致行业乱象，为保证在市场经济体制下，更好地推进我国 互联网金融行业稳定发展，必须完善互联网金融的市场准 入和退出机制。 1. 明确监管主体 在借鉴西方发达国家先进经验的前提下，要充分结合 我国实际国情，对我国互联网金融行业主体进行明确。笔
第6期
投资与创业
互联网金融的风险与监管研究
吴彦华
（驻马店市消费者协会，河南驻马店 463000）
摘 要：伴随互联网时代的到来，计算机网络技术得到了普及。互联网金融的诞生，打破了传统金融的地域、时间限 制，可优化资源配置，促使交易成本下降，增加交易活力。然而，互联网金融在为人们带来便利的同时，随之带来了极大 风险性，如技术风险、操作风险、信用风险等。作为一个新兴事物，互联网金融出现时间尚短，在法律法规方面还存有一 定缺陷，这些都会进一步加大互联网金融风险。如何有效监管互联网金融，保证整个金融系统稳健运行成为了相关部门 急需解决的问题。本文在全面了解互联网金融风险特点的基础上，针对不同商业模式下互联网金融风险进行了分析，并 针对如何完善互联网金融监管提出了几点建议，以期有效规范互联网金融体系，降低风险，加大监管力度。