我国农村金融机构扶贫现状及影响因素分析
我国普惠金融在农村发展中存在的问题及对策研究
我国普惠金融在农村发展中存在的问题及对策研究1. 引言1.1 研究背景有必要对我国普惠金融在农村发展中存在的问题进行深入研究，探讨有效的对策和措施，促进普惠金融在农村的全面实施和发展。
本研究旨在分析我国普惠金融在农村发展中存在的问题，提出相关解决策略，以期为我国普惠金融在农村的发展提供有益的参考和借鉴。
1.2 问题提出在农村普惠金融发展中，存在着一系列问题亟待解决。
金融机构在农村地区的服务存在着薄弱的问题，很多农村地区缺乏金融机构的支持，导致农民难以获得合适的金融服务。
农民的金融素质相对较低，对金融产品和服务的认知有限，难以有效利用金融资源。
农村金融服务体系不完善，缺乏完善的金融服务网络和机制，造成金融资源配置不均衡、效率低下的问题。
这些问题制约了我国农村普惠金融的发展，阻碍了农村经济的健康发展。
有必要深入研究我国农村普惠金融发展中的问题，并提出有效的对策措施，以推动农村普惠金融的健康发展，促进农村经济的持续增长和社会进步。
1.3 研究目的研究目的旨在探讨我国普惠金融在农村发展中存在的问题，并提出相应的对策。
具体包括：一是分析普惠金融在农村发展中所面临的困境，找出问题的症结所在；二是对现有的普惠金融政策和机制进行评估，发现存在的不足之处；三是探讨如何加强金融机构在农村的服务能力，提高农民金融素质，完善农村金融服务体系，从而促进普惠金融在农村的发展。
通过深入研究，旨在为我国普惠金融在农村落地生根提供科学的理论依据和实践借鉴，推动金融资源更加平等地惠及到农村地区，促进农村金融服务的进一步完善和提升。
【研究目的】是为了更好地推动我国普惠金融在农村发展中的进程，为实现金融全面覆盖和农村全面小康目标作出贡献。
2. 正文2.1 普惠金融的概念与发展普惠金融是指利用金融手段，满足农村、农民和其他弱势群体的金融需求，促进可持续发展和精准扶贫的一种金融服务形式。
普惠金融的发展是为了解决传统金融服务难以覆盖农村地区的问题，推动农村经济的发展和脱贫攻坚。
我国农村地区普惠金融发展研究
我国农村地区普惠金融发展研究随着中国农村经济的发展和城乡一体化政策的推进，普惠金融已成为实现“三农”发展的关键因素之一。
普惠金融主要是指向农业、农村和农民提供金融服务，并使更多的农民受益的一种金融模式。
本文将从普惠金融的发展现状、存在问题及解决方案等方面进行研究分析。
一、普惠金融的现状近年来，我国政府大力推进普惠金融发展，取得了明显成效。
根据银监会发布的数据，截至2019年底，普惠金融覆盖全国农村常住人口的比例已经达到了94.8%，但是尚存在着一些问题。
首先，农村普惠金融服务水平相对较低。
农村金融服务机构数量偏少，金融产品种类有限，且不够适应农村的实际需求。
同时，许多农村居民也没有足够的金融素养，缺乏金融知识和技能，这使得他们无法充分利用现有的金融服务。
其次，农村金融规模和风险也是普惠金融发展面临的问题之一。
由于农村经济比较落后，很多农村居民的信用等级较低，很难获得有效的担保和抵押物，这使得银行等金融机构对农村居民的贷款意愿不强，农村金融风险相对较高。
最后，普惠金融的法律框架和监管体系尚不完善。
由于农村金融市场是一个发展较为新兴的市场，缺乏相应的法规和制度保障，这使得金融机构的经营和风险管理面临较大的挑战。
同时，监管体系也需要进一步完善，来强化对农村金融的监管和风险管控。
二、解决普惠金融发展存在的问题要解决上述普惠金融发展中所存在的问题，需要对现行的监管政策和商业模式进行改革，以创造更加稳定和有益的金融发展环境。
首先，需要促进和支持多层次的农村金融市场建设。
除了传统的银行、信用合作社等金融机构外，还可以引入投资机构、互联网金融等多种机构，形成多元化的市场结构。
此外，还可以提高农村居民的金融素养，加强金融知识普及，提高他们利用金融服务的能力和水平。
其次，需要探索和提供与农村经济实际需求相适应的金融产品和服务。
可以通过增加金融产品种类、改进金融产品创新和推广等方式，使金融产品更加符合农村居民的需求和特点。
金融扶贫政策对农村经济的影响分析
金融扶贫政策对农村经济的影响分析近年来，中国政府一直致力于推动金融扶贫政策，旨在通过金融手段提升农村经济发展水平，改善农民的生活条件。
本文将从金融扶贫政策的背景和目标出发，分析其对农村经济的影响，探讨其潜在的局限性。
一、背景和目标中国是世界上最大的农业大国，农村经济一直是国家经济的重要组成部分。
然而，由于受限于农村金融发展相对滞后的问题，农村经济一直面临着发展不平衡、产业结构单一、金融服务不足等诸多挑战。
为了解决这些问题，中国政府提出了金融扶贫政策，旨在通过金融手段改变传统农村经济模式，促进农民增收致富。
二、影响分析1. 增加农村金融服务供给金融扶贫政策为农村居民提供了更多金融服务，例如农村信用社的设立和农村合作社的发展。
这些金融机构的建设和发展，使得农民能够更方便地获得贷款、储蓄、保险等金融服务，促进了农村经济的发展。
此外，政府还鼓励银行、保险等金融机构向农村倾斜，提供差别化的金融产品和服务，满足农村居民的多样化需求。
2. 促进农村产业升级金融扶贫政策通过支持农村产业升级，推动农村从传统农业向现代农业转型。
政府投入资金支持农村电商、农产品加工等新兴产业的发展，使得农民能够参与到更高附加值的产业链中。
农村经济的产业结构逐渐多元化，劳动力的就业机会增加，农民收入逐步增加。
3. 扩大金融服务覆盖范围金融扶贫政策将金融服务延伸到了农村贫困地区，助力农村贫困人口脱贫致富。
通过建立农村信用体系和小额信贷支持，解决了贫困地区融资难、融资贵的问题，使得贫困人口更容易获得贷款创业或发展农业产业。
这种扩大金融服务覆盖范围的举措，有效地提高了贫困地区的产业发展水平，改变了他们原有的贫困状态。
三、局限性和挑战尽管金融扶贫政策取得了一定的成就，但仍然面临一些局限性和挑战。
1. 农民金融意识相对薄弱由于长期以来农村金融发展滞后，农民对金融知识的理解和应用相对薄弱。
这使得他们在金融服务应用过程中存在一定的障碍，影响了其发展潜力的充分释放。
浅谈我国农村金融体系的现状及改革
业银行在高 度商业 化 的经 营形 势下 ，为 了追求 大量 等 问题 ，吸收的存 款逐 渐减少 ，使 得农 业贷 款 的投
击，其信贷重点正由农村转向城镇、由农业转向商
业。其在农村业务 １渐萎缩 ，贷款趋 向于优质客户 ， ３ 逐步远离 了农 村 的 中、小 型客 户 ，逐 渐削 弱 了农 业
银行对农村 经济的支持作用 。 （ ）农业发展 银 行 难 挑 国家政 策 性金 融 重任 。 ３
紧密 的联 系 ，且 其 营业 网点 多 ，覆盖 面较 广 ，从而 获得 了大量 的农村 资金 ，但 在市 场经 济逐利 思想 的
农业发展银 行作 为 国家政策 性金 融机 构 ，其功 能上 影 响下 ，邮政储 蓄银行 和保 险式储 蓄从 农村 地 区转
结构 不合 理、农业银行业务 面过 窄、农 业发展 银行难挑 国家政 策性金 融重任 和农村信 用合作社 力量 日渐弱化。应通过 重塑农村金 融环境、调整农业银行 的业务 结构、深化 农村信 用合 作社 改
革 、建立 并完善 农村金 融法律 制度 和正 确 引导 民间金融 活动等 措施 提 高农 村金 融体 系为 “ 三
２ 农 村 民 间金 融机 构 的 现 状 、
现乱集 资的问题 。 ２ 、调整农 业银行 的业务结构 ，增 强农 业发 展银
行 的 支 农 力度
首先 ，要 拓宽农 业银 行 的业 务种类 ；其 次 ，合 理布局农业银 行 的营业 网点 ；三是加 大对农 业基 础
民间金融机构 主要有 农 村合作 基 金 、合会 、私
蔡益华 ，
（．湖南农业大学 经 济学院，湖南 长沙 ４ ０２ ； １ １ １８ ２ ．湖南财政经济学院 会计系，湖南 长沙 ４０ ０ ） １２ ５
农村金融服务存在的问题与对策分析
（ ） 村 贷 款 利 率 偏 高 ， 息 负担 较 重 。目前 ， 村 金 融 三 农 利 农
贷款利率偏高 ，加重 了农 民的贷款利息负担 。以 “ 支农主力
Ｌ ＯＱＵ Ｉ Ｈ Ａ ＪＡＮＳ Ｅ一１ ９
农 村金 融服 务存 在 的 问题 与 对策 分析
和职能调整 ， 使其在农村地区基本上退化为“ 款银行” 其吸 存 ， 储 的资金少部分用于支持 当地经济发展 ， 大部分资金上存 ， 转 移到城市或发达地 区或非农部 门， 导致农村资金大量缺失 。
一
军”——农村信用社为例 ，尽管 中央规定了其贷款利 率浮动 的区间 ，但 由于农村金融市场 不够 发达 ，在利益 机制 的驱使 下， 其贷款利率不但不可能下浮 ， 而且也不愿意低浮 ， 基本上 都选择了一浮到顶的高浮做法 ， 使农 民贷款优 而不 惠。 （ 农 业保 险发展滞后 。农业是高风险的产业 ， 四） 我国又 是世界上 自然灾害最严重 的国家之一 ，但当前我国农村保 险 业发展滞后 ， 无法满足农村经济对风险控制的需求。究其原 因， 主要有 以下三个方面 ： 一是农业保险有效供给不足。由于
２ ８ ｏ 老区建设 ０ ０２
Ｌ ｏ Ｉ Ｎ Ｓ Ａ ＱＵ Ｊ Ａ ＨＥ
农村金融服务存在的问题与对策分析
●张 贞 肖庆 业
【 提
要 】农 村 金 融作 为农 村 经 济发 展 中 最 为 重要 的资 本 要 素 配置 制 度 ， 农村 经 济 发展 中的作 用越 来越 明 显 。 在
本。四是尽量减少各种办贷收费项 目，对优质客户可适 当免
除或减轻多次放 贷或转贷 的相关费用 。 （ 大力发展农业保 险， 高农业抗风险能力。一是建 四） 提
（ 农村金 融生 态环境有待改善。一是农村信用环境不 六） 佳， 信用意识淡薄 ， 少部分农户把扶贫贷款 、 小额农贷视 同政
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
我国农村金融市场供需问题及对策探析
我国农村金融市场供需问题及对策探析摘要：本文在深入探析我国农村金融市场供需现状的基础上，指出我国在深化农村金融体制改革过程中供求失衡与金融抑制问题异常突出，基于此，本文分别从我国农村金融制度和农村需求适应性两个维度出发，给出了建设性意见及应对之策。
关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁一、农村金融市场供求缺口的现状1.资金量缺口自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。
民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。
2.客户数缺口据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。
同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。
以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。
贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。
3.信贷约束度缺口有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。
由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。
二、农村金融供需存在缺口的原因由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。
“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。
但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。
截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。
从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。
农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。
截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
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我国农村金融机构扶贫现状及影响因素分析作者：骆伽利蔡洋萍来源：《科学与管理》2017年第02期摘要：近年来，在政府的积极引导下，我国农村金融机构一直积极参与精准扶贫工作，并成为扶贫开发工作中的一个重要组成部分。
虽然，目前我国农村金融机构扶贫工作取得了一些阶段性的成果，但是在金融支持扶贫的过程中也暴露了一些问题，如扶贫方式单一、扶贫成本高、金融资源有效利用率低等问题。
本文通过对扶贫过程中出现的问题进行深入地讨论和分析，认为可以从建立农村金融机构与电商合作、完善风险补偿制度、健全农村信用体系等几个角度来提高我国农村金融机构扶贫的有效性，从而实现精准扶贫工作的顺利进行。
关键词：农村金融；精准扶贫；风险补偿；农村信用体系中图分类号：F832.35；F832.8 文献编码：A DOI：10.3969/j.issn.1003-8256.2017.02.0080 引言改革开放以来，我国经济一直保持较高的增长速度，国民平均生活水平也稳步提高。
然而就在平均生活水平提高的大环境下，偏远山区的一些农村地区的老百姓的日子却越发艰难。
由于受改革开放初期“先富带动后富”的思想影响，前几十年政府一直将资金投放在东部等一些沿海地区，促进其经济发展，这导致我国东部地区的经济水平要远高于西部偏远山区。
同时，这也使得贫困问题成为我国全面建成小康社会必须攻克的一环。
习近平总书记在2013年11月于湖南湘西视察时最早提出了“精准扶贫”的概念，党的第十八届五中全会也提出到2020年要全面建成小康社会，我国的扶贫开发进入了脱贫攻坚的新时期，而完成精准扶贫攻坚，需要金融机构的积极参与与配合。
金融扶贫已经成为我国农村扶贫开发体系中的一个重要部分，然而实际操作中却存在诸多问题影响金融机构扶贫的有效性。
本文通过列举目前金融扶贫的现状，浅析当下金融机构扶贫效率较低的原因，同时针对性的提出了提高金融扶贫有效性的对策建议，从而为解决我国精准扶贫问题提供新思路。
1 我国金融支持扶贫的进展与现状近年来，随着国家和政府领导人的重视，我国精准扶贫开发工作取得了显著地成效。
1981年至2011年，全球贫困人口减少9.27亿。
同期，中国贫困人口减少7.53亿。
在此之后，按照国家2011年的扶贫标准，扶贫对象从16567万锐减到2015年的5575万人。
我国成为第一个提前完成联合国千年发展目标的发展中国家。
金融机构支持扶贫，实质上就是由财政资金带头，带动金融机构对贫困人口、贫困地区的资金投放力度，进一步扩大扶贫资金的总额，从而加快扶贫的进度，使扶贫的覆盖范围更加广阔。
我国金融支持扶贫虽然取得的一些阶段性的进展，但是在扶贫过程中也暴露出了一些问题。
由此我国金融支持扶贫的现状具体体现在以下几个方面：1.1 金融机构信贷资金投放力度增强金融机构对贫困地区的群众发展产业脱贫具有极其重要的作用。
根据2014年底发布的关于扶贫小额信贷的指导意见，农村金融机构为建档立卡提供“3年以内，5万元以下，基准利率放贷，免担保免抵押等”的扶贫小额信贷产品，受到了社会各界人士的一致好评和贫困地区群众的热烈欢迎。
截止日前，已经向贫困户发放超过1200亿元的贷款数额。
根据已有的建档立卡的数据来看，超过1000万的贫困户都有着信贷需求，照此推算，信贷规模将会超过5000亿元。
1.2 各级央行积极提供货币政策支持各级央行灵活的运用货币政策工具，吸引金融资源向贫困地区靠拢。
根据研究资料表明，越是经济欠发达的农村贫困地区，对于支农再贷款的需求也就越强，由此资金投入产生的边际效用越大，对扶贫的效果也就越明显。
近些年来，各级央行充分运用再贴现、再贷款、差别化的存款准备金率等货币政策工具，通过降低融资成本等原理，积极引导社会各界向贫困地区投入资金，同时刺激贫困地区农村金融机构的贷款积极性。
2016年，央行联合银监会、保监会、证监会等7个部门，推出了金融支持脱贫攻坚的新意见。
其中一点指出，为了推进贫困地区普惠金融的发展，对于符合要求的贫困地区农村金融机构在正常支农再贷款利率的基础上再优惠1%。
1.3 各级政府财政投入加大根据中央的指示，2016年我国中央财政专项扶贫资金相比去年增加43.4%，达到了670亿元之多。
同时，省级财政专项扶贫资金预算也快速增长，估计可达到400多亿，较去年增加近一半。
中央和省级财政专项扶贫资金总和更是达到了前所未有的1000亿元，如果加上市县层面的扶贫资金投入，规模应该更大。
在“十三五”期间，国家共向省级扶贫开发主体项目投放约2500亿元资本金。
当然在注重“量”的同时，也不忘记“质”的要求，政府部门通过建档立卡等措施，精准识别真正困难的贫困户，促进扶贫资金使用精准到位。
1.4 各部门之间运作缺乏协调性地方政府与农村各金融机构之间以及地方政府的各部门之间缺乏协调性，导致金融支持扶贫效率低下。
首先，地方政府部门对扶贫工作认识深度深浅不一，因此对扶贫工作的开展各个地区的具体实行措施不同，当地方政府推行最新的扶贫措施时，往往未能及时通知到当地农村金融机构。
况且，即使能够及时的通知到当地农村金融机构，该金融机构也需要时间来根据最新的措施制定相关的具体实施办法来落实地方政府的意图，这样使得扶贫工作的开展缺乏灵活性。
其次，精准扶贫工作的进行涉及到多个部门，需要政府各个部门的协调合作，而在扶贫资金中，财政拨款占了绝大比重，对于这些资金一般是专款专用，模块化的管理。
运用资金时的局限性较大，审批程序也较为复杂，一次能动用的资金数额有限，难以起到带动其他社会资金的杠杆作用。
2 阻碍农村金融机构精准扶贫进程的因素及原因分析2.1 金融机构扶贫主体结构和方式单一目前，农村金融机构的扶贫主体为一些农村信用社和邮政储蓄银行，扶贫方式主要为向贫困地区提供小额信贷支持，具体包括为农户提供助学贷款、抵押贷款等。
在我国大多数商业银行都实行总分行制的一级法人扁平化管理，存款需要逐级上存，而贷款则需要自上而下的逐级批复贷款额度，因此贷款项目主要集中在地方的龙头企业，真正投向扶贫开发项目的很少。
并且参与扶贫的金融机构主要为农信社、邮政银行等机构，而大多数的农村资金互助社、小型涉农贷款公司、农村合作银行等金融机构对扶贫参与度不高。
而由于某些偏远地区缺乏必要监管，利率优惠政策没有落实到基本点，使得贷款利率远没有达到政府规定的范围，反而接近于普通城市居民的正常贷款利率。
另外，财政贴息不到位，担保抵押制度尚不完善等原因导致农村金融机构贷款质量不高，银行欠息挂账的情况比较普遍。
因此导致银行发放扶贫贷款的积极性不高，创新新的金融扶贫产品的意愿就更弱，最终真正帮助到的贫困地区的老百姓数量也相对较少。
2.2 扶贫成本高居不下在我国一些农村地区，由于长期缺乏对基础设施建设的资金支持及重视，导致有些贫困的农村地区的公路条件、用水条件、供电情况并没有为该地区老百姓的日常生活带来便利。
比如，在一些地区，白天供电情况还算正常，但是到了晚上，由于晚间用电量大，就会出现电灯照明忽明忽暗现象，甚至一些大功率电器如电视机等都无法正常使用。
所以，在这些基础设施薄弱的地区，通常只有农村信用社、邮政储蓄银行等少量的农村金融机构布置一两个网点。
再加上农村地区居民连片居住的特点，很难再建立起分管一个地区较大型分支银行，因此在这些地区金融机构分布较为零散，难以形成规模经济效应。
另外，考虑到运钞成本、吸收存款的运用效率等问题，在这些偏远的农村地区设立分支机构显然与银行追求利润的目标相违背，大多数金融机构往往不会愿意在这些地区设立网点。
而对于贫困地区的老百姓来说，本来自身知识水平有限，再加上交通不便，也不会愿意主动到县域以上的地区向金融机构寻求帮助。
2.3 有效金融资源使用效率低在贫困地区总体的经济水平落后，且有些基层领导人缺乏必要的认识和眼界，当地的产业发展方向拘泥于已有的模式，发展潜力不大。
如在一些以传统种植业为生活来源的农村地区，农户依然以传统的手工耕作为基本模式，而并没有引入机械化的生产模式，一方面金融机构能够提供的资金有限，并不能保证每家每户都能够进行机械化运作，由此个别农户的生产效率提高并不能解决该地区总体的生产水平。
另一方面，农户已经习惯于传统的手工劳作，缺乏专业人士指导农户进行机械化操作和产品运作。
由于以上原因农户生产的农作物难以向产品化、产业化转变，农户经营规模效应难以形成，再加上农业生产成本逐年提高，金融机构提供的资金仅能满足基本的经营运作，使得这些贫困地区对金融资源的承载能力有限，金融资源使用效率低下。
2.4 脱贫与返贫现象同时存在虽然一些农户在政府和金融机构的帮扶下脱离了贫困线，但是农户的经济来源依然来自于当地传统的生产种植业。
而传统的生产种植业受季节、天气等非人为因素影响大，因此一些贫困地区的农户基本上还是“靠天吃饭”，一旦天气情况发生不利的变化，农户稍不注意提前防备或者及时采取应对措施就会导致家中资金运转出现问题，此时若后续没有其他来源的资金支持，很容易让农户家的经济情况回到贫困线以下，即返贫现象的出现。
然而当地农村金融机构的力量是有限的，农户一旦自身经营状况受到影响就向其提供资金的做法显然是不现实的。
因此仅仅靠“输血”是不够的，“造血”才是可持续的长久之道。
所谓“造血”即不仅仅依靠当地农村的金融机构，还要吸引外来的社会资金，外来金融机构加入到扶贫开发的大部队中，为贫困地区的开发提供源源不断的资金支持。
3 提高金融机构扶贫有效性的对策建议3.1 农村金融机构积极与电商平台合作近些年来，农村经济正逐步走向“信息化”、“电商化”的道路，借助电商平台的优势扩大了扶贫的覆盖范围，提高了精准扶贫的效率。
一方面，电商平台不仅可以扩大农户当地特色农产品的销路，让农户销售农产品不再只着眼于那些农产品采购商，还可以帮农户节约信息成本、运输成本，只要客户在电商平台上拍下产品，农户就可以将自己的产品打包发货从而获得收入。
另一方面，农村金融机构一直因为抵押制度不完善、信贷风险较大等原因，对为贫困农户提供小额信贷的积极性不高，那么通过与电商平台合作，可以通过客户的评价进行贷款过程中的管理。
我们都知道在电商平台里客户购买的产品到货之后，客户可以根据自己对产品的满意度来对产品进行评价给出好评或者差评。
农户创业需要资金支持，如果客户评价好，产品服务质量高，出售特色农产品所获得的销售收入高，那么当农户为了进一步扩大规模向金融机构贷款时，金融机构可以考虑优先放款。
而对于那些销量不太好的农户店铺，则贷款时需要谨慎对待。
这样不仅为农村金融机构贷款风险的管理提供了有效途径，提高了他们的贷款积极性，同时在精准扶贫中提高了项目资金安排的效率。
如图2所示：①为农户借助电商平台销售特色农产品；②为电商平台向农村金融机构提供店铺销售情况等信息和农村金融机构向电商平台给于一定的利益分成；③为农村金融机构根据信息决定是否向农户进一步发放贷款。