网上银行与第三方支付的关系分析_安然
网上银行与第三方支付的关系分析
网上银行与第三方支付的关系分析安然首都经济贸易大学信息学院【摘要】网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了商务活动中的资金流问题。
随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始在在线支付方面下大功夫，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争与威胁。
本文从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析，并提出了第三方支付运营模式存在的问题与解决方法。
【关键词】银行第三方支付平台网上支付电子商务一、基本概念介绍1．网上银行。
网上银行是银行利用Internet 技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势，艾瑞咨询最新的研究成果显示，2005年中国个人网上银行用户规模为3460万户，2006年该规模增长为7000万户，年增长率达到102%，2007年中国个人网上银行用户规模达到1．17亿户，未来几年中国个人网上银行用户规模将继续大，2010年将超过2亿户，达到2．15亿户。
2．第三方支付。
2．1第三方支付的概念。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
一般来说，第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
2．2支付流程。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，然后再进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
其步骤包括:(1)用户在Internet 上，用Web浏览器进行商品的浏览、选择、购买、填写订单，然后在网上提交订单。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
银行和第三方支付有什么关系
银⾏和第三⽅⽀付有什么关系在我国涉及到货币交易与⽀付都离不开银⾏，即使现在发展速度很快的第三⽅⽀付平台也离不开各个商业银⾏的⽀付结算系统。
第三⽅⽀付平台就是与银⾏合作才能开展业务的，那么银⾏和第三⽅⽀付关系是怎样的?下⾯由店铺⼩编为读者进⾏解答。
⼀、银⾏和第三⽅⽀付关系第三⽅⽀付⼀旦做⼤，将与银⾏的⽹上银⾏及⽹上⽀付抢⽣意，甚⾄有可能会取得银⾏牌照、变⾝做零售银⾏的可能，因此它的靠⼭银⾏绝对不会养虎为患。
反过来说，第三⽅⽀付也为将来银⾏推出⽹上电⼦⽀付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的⾓⾊，使银⾏⽹上电⼦⽀付业务的推出更容易。
⼀些，因此银⾏也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友。
⼆、第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三⽅⽀付在以前也为银⾏做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三⽅⽀付银⾏可能也有所顾忌，因此银⾏业为了避免同第三⽅⽀付企业撕破脸，就曾给第三⽅⽀付企业指出⼀条出路，某银⾏⾏长就曾直⾔不讳的表⽰：“如果是C2C的形式，第三⽅⽀付就很有存在的必要。
因为卖家众多、也⽐较零散，管理需要耗费很多时间，银⾏的精⼒有限;但如果是B2C，⼀些⼤商户不见得⽐第三⽅⽀付机构能⼒弱，在这种情况下，银⾏直接介⼊就可以了。
”⾔下之意，第三⽅⽀付还是到C2C去发展吧。
可是C2C平台基本上都有⾃⼰的⽀付平台，这条路能⾛得通吗?国内⽐较畅销的第三⽅⽀付平台即为⽀付宝，⽀付宝已经在全国各地开通⼿机缴费、煤⽓⽔电缴费等等，⽽这些不就是B2C么?⽽**巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顾名思义，唯有⽀付宝可以在中国⾏得通、⾛得远。
三、第三⽅⽀付平台的法律风险(⼀)主体资格和经营范围的风险从第三⽅⽀付平台的性质来说，它可以说是虚拟的商业银⾏，因为平台的提供服务时聚集了⼤量的⽤户资⾦或者发⾏了⼤量的电⼦货币，客观上已经具备了某些银⾏的特征。
银行与第三方支付平台企业的微妙关系合作与竞争
银行与第三方支付平台企业的微妙关系——合作与竞争摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。
关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务二引入第三方支付平台第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：1．第三方支付平台采用了众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。
2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。
对第三方商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
3．第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供力便及时的退款和终止支付服务。
4．第三方支付平台可以对交易双力的交易进行详细的记录，从而防止交易双力对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。
总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安个和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
三银行与第三方支付合作关系探讨1．第三方支付平台企业离不开银行第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。
因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。
目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。
“银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。
”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。
银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。
事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。
能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究随着互联网金融的快速发展，银行和第三方支付机构之间的合作关系变得愈发密切。
在这个快速发展的行业中, 银行和第三方支付机构合作的方式与模式也在不断探索和实践。
本文将就互联网金融背景下银行与第三方支付合作进行研究，并探讨合作的优势、挑战与发展趋势。
一、合作的优势1. 优势互补银行和第三方支付机构在客户资源、技术实力和金融服务方面具有互补性。
银行拥有庞大的客户群体和丰富的金融产品服务，在资金存管、风险管控等方面具备优势。
而第三方支付机构则在支付和结算技术、线上交易经验、用户体验等方面独具优势。
合作双方在资源和能力上的互补使得他们能够在更广泛的领域展开合作，提升服务和盈利能力。
2. 提升用户体验银行和第三方支付合作可以为用户提供更为便利的金融服务体验。
通过合作，用户不仅可以享受到银行提供的多样化金融产品和服务，还可以方便、快捷地进行支付、转账、理财等操作，大大提升了用户的金融服务体验。
3. 降低风险银行和第三方支付机构在合作中可以通过共享风控数据、技术和经验，减少交易和资金运作风险。
与此通过合作双方的监督和审核，也可以有效防范和打击金融欺诈、洗钱等风险行为。
二、合作的挑战1. 监管合规银行和第三方支付合作需要面对监管合规的挑战。
双方在合作中需遵守相关的法律法规和监管政策，如资金流、信息安全、反洗钱等方面的合规要求。
合作双方需要在合作之初就明确双方的合规责任，建立合规监管的制度与流程，保证合作的持续稳定发展。
2. 风险管理银行和第三方支付机构合作需要处理大量的交易和资金流动，因此需要建立完善的风险管理体系。
双方需要充分沟通，共同制定风险管理政策、流程与技术，在合作中及时识别和防范潜在的风险。
3. 数据安全在合作中，银行与第三方支付机构需要共享客户数据和资金流动信息，因此必须确保数据的安全性和隐私保护。
合作双方需要建立起严谨的数据加密、存储与传输体系，有效保护用户的隐私和资金安全。
第三方支付与银行的关系
第三方支付与银行的关系摘要非金融机构支付日渐崛起，在与金融机构的对垒中，未获正名的尴尬身份令其长久处于“地下”状态，在夹缝中艰难生存。
在央行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》后，从事支付服务的企业，须向央行申领支付业务许可证。
这一法案无疑给了第三方支付行业一名正言顺的经营权，但又给想竟如第三方支付行业的公司限制了门槛。
于此同时第三方的支付与电子银行的竞争也日益激烈起来。
本文从电子商务网上支付发展的角度出发,研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。
关键字：第三方支付银行关系正文中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，催使电子商务产业进入高速发展阶段，第三方支付业务随之快速发展。
据中国电子商务研究中心的监测数据，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。
从1999年萌芽初始到现在，第三方支付行业已经整整走过10个年头。
作为存在于银行支付结算系统之外的第三方支付行业，虽然其为客户提供了方便之门，但也涉及到资金安全等众多问题，如客户备付金的权益保障、预付卡发行和受理中的违规、反洗钱问题、支付服务相关的信息安全等，诸多乱象有待法律规范，《办法》应运而生。
中国电子商务研究中心分析师方盈芝称，新规使得业内探讨已久的第三方支付“牌照”问题终于明朗化，前述资本金准入门槛将令整个第三方支付企业数量骤降。
据中国电子商务研究中心调查显示，截至2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。
“申请门槛将使一半企业离开。
”方盈芝表示，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。
“这些条款有积极意义，但之后的支付企业的竞争将更为激烈，其将受到银行业的网上支付、国家队‘超级网银’、电子商务平台自身的电子支付等多重夹击。
电子银行与第三方支付之间的关系及发展
电子银行与第三方支付之间的关系及发展——电子银行作业姓名：段雯娟专业：会计学学号：1106122310一、电子银行与第三方支付的发展历程从第三方支付诞生之时起，银行与第三方支付之间的竞争合作关系一直被人热议。
1998年底，由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。
首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。
据了解，经过多年的发展，其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势，占据着较大的市场份额。
此后随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。
阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝并独立运营。
第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。
根据艾瑞咨询发布的报告，支付宝已占据50.7% 的在线支付市场份额。
2005年，YeePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。
第三方支付平台不断出现的同时，各项政策法规也随之而出。
2005年1月，国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。
2005年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式施行。
随后，原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权，分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》，对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。
这些法律法规间接地对网上支付加以规范。
2005年10月，中国人民银行公布了《电子支付指引（第一号）》，这是我国规范电子支付的首部部门规章，主要用来规范网上银行，对第三方支付的规定相当模糊，因而业界对于《电子支付指引（第二号）》充满了期待。
2005年也因此被称为中国的“电子支付元年”。
第三方支付对网上银行业务发展的影响研究
第三方支付对网上银行业务发展的影响研究本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！现如今，我国的电子商务正在得到快速的发展，而从其发展轨道来看，未来的电子商务、网上购物等，也将成为人们主流的购物形式，对于电子商务的发展来讲，第三方支付发挥了十分重要的作用。
作为一种支付手段，第三方支付一方面能够对资金进行清算，另一方面还能够对交易的双方进行一定的约束，对于信用制度并不完善的电子商务来讲，第三方支付这样的特点就有这十分重大的意义。
第三方与网上银行两者互相竞争但是又互相合作，而在未来支付行为电子化的基础上，对第三方支付的发展经验进行研究以及借鉴则对电子银行的发展有着十分重要的意义。
一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战银行中间业务收入受到影响现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。
但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。
除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。
网上银行不注重用户体验的缺点被放大我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。
二、第三方支付与银行网上银行的对比分析第三方支付的优势1.创新能力出众。
第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。
网上银行与第三方支付
网银降低了银行成本
降低单笔交易成本 缩减银行网点 --工行05年ATM 电话银行 网上银行 成本（美国） 成本（国内） 1.07 美元 0.27 美元 0.52 美元 0.01 美元 0.49 元 3.06 元 0.83 元
什么是网银？
技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行
与客户之间的一个渠道 业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业 务和服务的产品，是银行在网上的窗口 客户的角度看：在网上，网银就是整个银行
2、网上银行产生和发展的原因
信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原 因 网上银行是电子商务发展的要求 网上银行是银行业自身发展的要求
使用条件
持卡人
向发卡银行申请网上支付功能 设置浏览器（默认支持SSL协议）
第三方支付平台（如果涉及）
与发卡银行签署协议
安装发卡银行支付接口
网上商户
与发卡银行（或第三方支付平台）签署协议
安装发卡银行（或第三方支付平台）支付接口
三、第三方支付
非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝、 财付通、云网支付等） 独立第三方支付厂商（包括：银联、首信、 环迅IPS、快钱、Yeepay等）
易观国际《中国第三方在线支付平台竞争力评 估专题报告2007》研究表明，支付宝、环迅 IPS和首信易支付分列竞争力排名的前三位。 易观国际《2006年第4季度中国第三方电子支 付市场监测》的数据显示，06年第四季度第三 方互联网支付市场规模为120.3亿元人民币， 其中第三方支付平台支付宝以42.9%的市场份 额居第一。支付宝、银联和贝宝位列前三。 由于C2C平台的巨大交易量，因此基于C2C平 台的非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝和 财付通）交易规模要大于独立第三方支付厂商 （包括：首信、环迅IPS、快钱、Yeepay等）。
第三方支付与网上银行关系研究
第三方支付与网上银行关系研究作者：薛玉燕班晶晶窦兆文来源：《中国管理信息化》2015年第12期[摘要]随着电子商务的发展，网上支付两大主体间的竞争与合作关系及相互间的影响成为关注的焦点。
本文从第三方支付与网上银行竞争合作的角度出发，研究第三方支付和商业银行各自的主要竞争优势，分析第三方支付对商业银行的影响以谋求双方的共同发展、合作共赢。
[关键词]第三方支付；网上银行；竞合关系doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.132[中图分类号]F724.6；F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-02网上支付蓬勃的发展在带动经济增长的同时加剧了第三方支付与商业银行网上银行之间的竞争，在新的时代格局下，第三方支付对网上银行的影响及二者如何获得长远的发展是本文重点研究的问题。
1 第三方支付与网上银行的竞合关系1.1 第三方支付与网上银行的合作关系第三方支付的概念主要指具备一定的实力和信誉保证，与银行签订合约，为用户进行交易提供与银行支付结算系统相连接的支持平台的网络支付模式。
网上银行则是传统商业银行在依托自身实体的基础上，将业务拓展到互联网虚拟的环境中为企业与个人提供银行业务交易处理服务的发展模式。
第三方支付与银行支付结算系统相连接的特点决定了不能完全独立地进行整个支付流程，必须选择与商业银行合作的发展模式。
电子商务的交易依托互联网这一虚拟环境，必然衍生出信息不对称、道德风险等问题，网上银行主要提供支付结算等金融服务，若让网上银行去监督监控信息不对称问题的发生，保障双方的交易正常进行，从专业化和效率角度来看，可能不能满足交易的需求或要付出较高成本。
第三方支付作为提供支付结算服务的中间商可以详细记录交易行为，对交易双方的行为进行评价约束，成为网上交易信用查询窗口。
如支付宝为代表的第三方支付平台就是通过暂时托管货款来提供信用担保。
买方在挑选中意的商品之后，通过平台提供的账户支付货款，再由第三方通知卖家已从买家手中收到货款并要求卖家及时发货；买方在收到包裹检验物品的质量之后，便可通知第三方将货款付给卖家，第三方遂将款项转至卖家的账户。
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三、 第三方支付中存在的问题
目前第三方支付存在的问题主要是监管空白， 在缺乏规范约束的 情况下发展可能面临一定的风险， 急需要相应的法规制度进行规范管 理。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长曹红辉指 ： “关于电子银行的主体的监管， 出 主要是由中国银监会制定相应的业 务管理办法来进行， 但是对于电子银行业务的一些主要竞争对手， 比如 第三方支付平台等， 对这样一些主体怎么来进行界定和监管目前是一 ” 片空白。 国家应尽快出台对第三方支付的法律、 法规以及相关的金融 策略， 同时建立起第三方支付的安全技术标准等。 对第三方电子支付 “准入制” ，提高准入门槛，规范无序的竞争状态， 实施 并对其业务进行 必要监管。 参考文献： ［ 1］ 肖江． 从支付宝看中国电子商务中的第三方支付平台［J］． 现代 2007 （ 17 ） ． 商业， ［ 2］ ． 科技广场， 彭媛． 我国 第 三 方支付现 状及发 展对策 分析［J］ 2007 （ 06 ） ． ［ 3］ 王罡， 李锴乐． 我国网络第三方支付的发展及风险探析［J］． 中 2007 （ 12 ） ． 国信用卡， 35
财税金融
网上银行与第三方支付的关系分析
安 然 首都经济贸易大学信息学院
【摘 要】 网上银行与第三方支付平台， 作为电子商务的一部分， 解决了商务活动中的资金流问题。 随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了 网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品， 并开始在在线支付方面下大功夫， 从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争 与威胁。本文从电子商务网上支付的角度出发， 对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析， 并提出了第三方支 付运营模式存在的问题与解决方法 。 【关键词】 银行 第三方支付平台 网上支付 电子商务
二、 网上银行与第三方支付的关系
1． 第三方支付作为网上交易的担保信用机构 。 第三方支付是在电 子商务发展过程中出现的电子支付担保信用机构， 如淘宝的支付宝、 易 P将钱汇到第三方机构，
收到卖家寄来的东西、 在确认没问题后， 再通知第三方机构将钱转汇给 ： “支付宝不是银 卖家。第三方支付不是银行。正如淘宝网总经理所说 行， 而是担保信用机构， 与银行有显著区别。 支付宝与其他电子支付的 区别在于有中介担保作用。 2． 第三方支付平台企业离不开银行。 第三方支付是电子商务的产 但是， 第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。 因此， 从第 物， 三方支付机构诞生的那一天起， 他与银行业之间就有着密不可分的联 系。目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司 吸收存款， 客户的钱如果要进入他的账户， 必须通过银行。 银行在电子 支付领域是无法取代的， 而且银行应该发挥其积极的作用， 应该意识到 自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任， 应该积极推动 支付公司之间的竞争最先反映在和银行关 电子商务的发展。事实上， 系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作， 能否在和银行的谈 判中将价格谈到最低， 成为支付公司竞争的首要手段。 3． 银行与第三方支付的竞争。 当前， 银行和第三方支付机构之间 但长远看竞争是难免的。 从一定角度来看， 电子支 更多的是合作关系， 付更像银行业务中的增值业务或延伸业务， 而这是当前银行业务电子 化中的主要业务之一。 当前， 他们之间更多的是合作关系， 但从长 远 在市场成熟、 利润空间比较稳定之后， 银行会独立开拓这一领域， 甚 看， 至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性。 毕竟， 这种第 三方支付的形式和传统银行业的中间业务、 信用卡业务模式有很强的 类似性。 3． 1 在法律层面上看。 第三方支付平台的设计者基于其对现行法 力图将自身纳入现行的法律框架内， 以期不挑战现行 律的理解和把握， 法律制度的规定。将自己的分标注为信用中介人， 将网上支付平台业 避免将自己称为银行或者金融机构， 但实际上其 务定位于商业担保业， 业务触角已伸展到金融行业。 3． 2 从功能层面上看。 第三方支付平台只是借用了银行的清算业 务模块， 而其开户业务模块、 授权业务模块、 支付业务模块、 系统管理业 务模块等网络银行的主要功能模块均是独立的系统。 其与银行之间的 合作并不限制和排斥彼此之间在网上支付业务拓展上的竞争。 3． 3 从支付环节层面上看。银行若是想介入第三方支付业务， 在支 付能力的确认上将使担保的过程更便捷（ 即不必往第三方支付机构的 账户上充值或者预付） 。 如果传统银行涉足第三方支付， 在电子支付 过程中省去担保等中间业务， 其优势将是第三方支付机构无法相比的。 3． 4 从安全层面来看。银行介入第三方支付业务， 将会提高第三方 支付的安全性。在第三方支付平台中， 除支付宝等少数几个并不直接 经手和管理来往资金、 而是将其存在专用账户外， 其他公司大多代行银 可直接支配交易款项。 这就有可能出现不受有关部门的监管 行职能， 而越权调用交易资金的风险。
一、 基本概念介绍
1． 网上银行。网上银行是银行利用 Internet 技术， 向客户 提 供 开 户、 销户、 查询、 对账、 行内转账、 跨行转账、 信贷、 网上证券、 投资理财等 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定 传统服务项目， 期存款、 支票、 信用卡及个人投资等 。 国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势， 艾瑞咨询最新的研究 2005 年中国个人网上银行用户规模为 3460 万户， 2006 年该 成果显示， 2007 年中国个人网上银行 规模增长为 7000 万户， 年增长率达到 102% ， 用户规模达到 1． 17 亿户， 未来几年中国个人网上银行用户规模将继续 2010 年将超过 2 亿户， 大， 达到 2． 15 亿户。 2． 第三方支付。 2． 1 第三方支付的概念。所谓 “第三方支付 ” ，是指在电子商务企 业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠 道和服务的企业。一般来说， 第三方支付公司必须是和国内外各大银 行签约， 并具备一定实力和信誉保障的独立机构 。 2． 2 支付流程。在通过第三方支付平台的交易中， 买方选购商品 后， 使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款 到达， 然后再进行发货， 买方检验物品后， 就可以通知付款给卖家， 第三 方再将款项转至卖家账户。其步骤包括： （ 1 ） 用户在 Internet 上，用 Web 浏览器进行商品的浏览、 选择、 购 买、 填写订单，然后在网上提交订单。 （ 2） 用户通过第三方支付进行网上支付， 将资金划入第三方账户托管。 （ 3 ） 第三方支付平台通知商家可以发货 。 （ 4 ） 商家通知物流公司发货。 （ 5 ） 物流公司把货物送达指定的客户 。 （ 6 ） 客户收到后进行货物验收， 确认满意以后通知第三方支付， 同 时给对方进行评价。 （ 7 ） 第三方支付平台在获得客户的收货确认以后， 把资金和划到商 家的第三方账户。 这里需要注意的是， 在使用第三方支付进行交易的前提条件： （ 1 ） 客户和商家都使用同一家的第三方支付平台 。 （ 2 ） 客户在第三方支付账户上必须有足够的金额可以支付货款 。 客户可以通过对应的开户银行对第三方支付账户进行充值 。 （ 3 ） 商家不能直接从第三方支付提取现金， 必须通过对应的开户银 行提取现金。 2． 3 第三方支付的特点。 归纳起来， 运用第三方支付进行网上交 易， 具有以下几个方面的特点： （ 1 ） 便于小额交易 。如果使用传统的支付方式， 有的交易成本甚至 高出商品本身价值， 而电子支付的成本几乎为零，这种支付方式使小额 交易的成本降到最低。 （ 2 ） 买卖双方对网上交易具有安全感 。 由于有了可靠的第三方做 保障， 买卖双方均能接受， 更容易被传统消费者接受和信任， 买家和卖 家都有了安全感。 （ 3 ） 支付平台降低了政府 、 企业、 事业单位直达银行的成本， 满足了 企业专注发展在线业务要求 。 我国有大大小企业 3000 多万， 大量的企 业走上电子商务后都表示愿意选择第三方支付的服务 。 （ 4 ） 提供竞争优势 。适合薄利多销等业务， 比传统的结算方式更有 竞争力。 （ 5 ） 提供创新优势 。第三方支付平台的个性化服务， 使得其可以根 同步定制个性化的支付结 据被服务企业的市场竞争与业务发展模式， 算服务。 （ 6 ） 对于解决境外支付的问题提供了一种可行渠道， 使用户可以用 “跨境交易” 人民币在网上购买境外产品成为可能， 例如支付宝的 功能。