民间信用的利与弊
民间借贷的利与弊
民间借贷的利与弊民间借贷是指公民之间、公民与法⼈之间、公民与其它组织之间借贷。
民间借贷的出现，在很⼤程度上缓解了银⾏信贷资⾦不⾜的⽭盾，⽽民间借贷操作灵活、简便、门槛低等特点也是贷款⼈进⾏借贷申请的原因。
但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。
下⾯就来分析⼀下民间借贷的利与弊。
民间借贷的利与弊（⼀）民间借贷的优势1、从灵活性来看：简单地说，民间借款是债权⼈和债务⼈之间的协议借款，没有⼀些银⾏内部条条框框的限制，只要双⽅认可，符合法律相关规定，就可以做，但为确保放款⼈利益，必须做抵押、公证和担保。
2、从简便性上看：民间借贷流程简便，⼿续办理简单，需要提交的材料精简，不像银⾏⼀样需要提供太多材料;快速性是民间借款最⼤的魅⼒所在，由以上两个特性决定了民间借款快速性的特性，如联⼿投资办理的民间借款业务，只要⼿续齐全，当天可以放款，最迟超不过三天。
3、从资⾦使⽤效率来看：民间借贷的资⾦会最终流向那些真正有需要的企业，使得资⾦的使⽤效率⼤⼤提⾼。
从贷款的⾓度上讲，可以分为⾼质量贷款和低质量贷款。
⾼质量的贷款就是，今天申请明天就能拿到钱。
⽽低质量的贷款⼿续⼗分繁琐，今天申请⼀个⽉后也不⼀定能拿到钱。
（⼆）民间借贷的弊端1、民间融资的快速发展不利于经济结构调整。
部分中⼩企业难以获得银⾏贷款的⽀持，除受银⾏信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中⼩企业⾃⾝的产品结构单⼀、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有⼀定的关系。
民间借贷的存在和发展，为其继续维持⽣存提供了⼟壤，从⽽弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控⼒度，使经济发展呈现盲⽬性。
2、民间借贷⾏为的法律约束⼒差，容易引发经济纠纷。
由于民间借贷不规范，资⾦所有者⽆法对资⾦的使⽤进⾏有效的监督，民间借贷的⾼利率容易引发借款⼈的道德风险和逆向选择，使资⾦到期⽆法归还，从⽽引发债权、债务纠纷，严重的甚⾄酿成治安案件。
3、民间借贷的⾼利率也对⾦融机构造成较⼤的冲击，诱使⾦融机构筹资成本加⼤，加重了⾦融机构的经营风险。
民间信用利弊及发展趋势
民间信用 又称民间借贷。
直接货币借贷
通过中介人进行货 币借贷
以实物作抵押取 得借款的“典当” 等
期限较短，规模有限 自发性和分散性强 风险性较大，利率较高
今年来规模扩大
借贷范围从本村本乡发展到 跨乡、跨县甚至跨省；交易额 从几十元、几百元发展到几千
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
元甚至上万元；借贷双方关系
从亲朋好友发展到非亲非故， 只要信用可靠，即可发生借贷 关系；借贷期限从春借秋还或 2～3个月,发展到长达1～2年,最
这充分说明 了改革的必 要性和紧迫 性
民间借贷、非法吸储、集 资诈骗三者之间缺乏明确的法 律界定，三者之间空间太大， 对民间借贷产生了误导，对市 场经济的公平性和公正性产生 不良影响。
规范完善民 间借贷健康发 展的对策建议
建立健全相关法 规体系，营造民间借 贷发展的法制环境。
创新借贷运营模式，营造 民间借贷发展的组织环境
长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的 钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获 得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。 认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息， 学校发展良好，房地产、矿产项目有盈利， 这场涉及数千人的“豪华游戏”就能继续玩 下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关 干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到 示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的 风险意识。
吸引资金“滚雪球”
“拆东墙补西墙”覆水难收
呼唤深化金融体制改革
1998年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之 匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远 事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年 起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机 会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、 房地产，走“以矿补教”“以房补学”之路大量吸收民 间借贷。 10多年来，董顺生资金成本压力超大，但他一直稳 兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随 叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。 自2011年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂 的边缘。为了把这场“豪华游戏”玩下去，立人集团推 出4分、5分、甚至6分高利息揽储。由此，大批不明真相 的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。
发展民间信用的必然性
Finance金融视线1302012年8月 浅论发展民间信用的必然性 武昌理工学院 邓华光摘 要：民间信用具有向生产性借贷发展，利率高，范围规模扩大、期限延长，组织化发展，资金来源多样化等新的特点。
民间信用的发展有多方面的原因和积极作用。
客观经济基础，金融体系内在的制度路径，广阔的生存空间和市场需求，公民权利和自由的呼唤，使发展民间信用具有必然性。
关键词：民营经济 小微企业 金融机构 融资渠道中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-130-031 民间信用发展的新特点民间信用又称民间借贷或民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。
它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。
因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。
民间信用在我国已有几千年的历史。
长久以来，民间信用具有非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，风险大等特点。
改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：1.1 向生产性借贷发展改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。
改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到贷款，只能转向民间借贷。
借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。
1.2 以货币借贷为主，利率高改革开放之前，民间借贷多为亲朋好友之间发生的无息或低息的借贷。
借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。
随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主向高息为主转变。
利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。
1.3 范围、规模扩大，期限延长早期的民间借贷因多在亲朋好友之间发生，空间范围有限。
农村民间金融利弊及创新机制研究
农村民间金融利弊及创新机制研究摘要：农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。
民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。
民间金融需要加强创新，应健全相关的法律制度，规范管理民间金融组织；建立多层次金融市场体系；探索适合农村民间金融发展的监管机制。
关键词：民间金融创新机制正规金融组织农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。
农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对正规金融组织，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于争议之中。
主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。
近几年，农村民间金融呈现出资金规模较大、分布地域广、利率浮动大等特点。
1、民间金融产生的现实原因民间金融是伴随民营经济发展壮大而成长起来的，它有效地弥补了正规金融的融资不足，促进了民间实体经济的发展。
其客观原因主要有：（1）农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生。
（2）正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展。
（3）社会财富积累多，投资渠道少。
（4）国家宏观调控政策影响银行信贷业务，为民间金融的活跃创造了条件。
2、民间金融利弊分析民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。
2.1 积极影响（1）缓解农户信贷约束，满足农户的消费需求。
由于信息不对称，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，民间金融为农户提供了更多的金融服务。
（2）有利于农村中小企业融资，促进其持续发展。
民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业从正规金融组织获取融资的压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。
（3）优化资源配置。
农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，相对有效地配置了有限的金融资源。
（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。
民间借贷的高风险与新机遇
央行对民间借贷活动的表态无疑是政府对民营金融组织所持态度发生重大转变的开始，这是中国经济改革进程中的又一重大举措，根据以往三十多年改革的经验来看，无论是农村联产承包责任制从隐蔽到公开还是城市个体工商户由非法变合法，都带来了中国农村经济和城市服务业的巨大变化和繁荣。现在，民间借贷和民间金融活动得到正名，蜕去了一直被强加于身的所谓非法外衣，再也不需要偷偷摸摸搞地下活动了，从事民间资金融通的经营者从此以后可以大张旗鼓地发展民间金融业务。可以预期，民间信贷活动的合法化和阳光化将必然带来中国民间金融业的蓬勃兴起，其发展前景不可限量。中国民间金融正面临一个崭新的发展机遇期。
一是，民间借贷的高利率加重了企业的财务负担。国家有民间借贷利率不得高于银行同类贷款基准利率4 倍的限制，但事实上，企业以高于此限水平。
根据浙江中小企业的调研表明，中小企业可以接受的利率应该在10%—15%的范围之内，高过此范围的利率会给企业带来重负担和高风险，给企业的正常运营留下很深的后遗症。
究其原因，首先是巨大的利益诱惑和套利效益，使得更多上市公司纷纷进入高息贷款行业，甚至出现主业实体的空心化现象。据有关资料显示，武汉健民 （600976 ）宣布对外委托贷款1.5亿元，年利率为20%，一年利息收入将达3000万元，而其上半年净利润也不过3620万元。
其次，银行贷款的“套利”使得各方各获其利。银行低息贷款给上市公司，上市公司以委托贷款高息发放出去获得利差，银行收取正常贷款利息和委托贷款手续费收入，各得其所，各自收益都很高。
三是，民间借贷用途不规范，隐藏着巨大的金融风险。部分民间借贷资金用途欠规范，有些企业采用“继续通过民间借贷，借旧还新”的方式来处理未偿还部分资金。还有些企业是出于一些不合法规的目的。
据不完全统计，自2011年4月份开始至目前，仅是浙江温州地区的知名企业中，就已有29家企业的企业主因资金链断裂而“跑路”，甚至跳楼。但当企业的营业利润抵不上所需偿还的高额利息，或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回时，于是，“跑路”这个过去只出现在文学中的词，最终成了受此类资金链捆绑的温州企业主们的现实选择。
民间融资行为利弊浅析
带动全社会信用体系建设的发展 ， 逐步建立起 “ 诚实 、 守信 、 和谐 、 共赢 ” 的良好局面。 （ 责任 编辑 ： 白莹 ） （ 校对 ： Ｇ Ｐ ）
一
产、 经营、 投资 、 生活等方 面的资金需要应运而 产生 的一种融 资形成 ， 相对于 国家信 用 、 银行 贷款 ， 民间融 资遍 布城 乡 ， 它 以融 资方式 的灵 活性 、 融资范围的广泛性 、 融资渠道的多样性 ，
、
民 间融资 的主 要方式 及特征
在一定程度上较好地弥补 了银行 信贷在社会 资金配置上的不足。二是“ 无利借贷” 。这是一 种互助形式的民间融资 ， 主要发生在亲戚朋友 间或者熟人之间 ， 目的是帮助受资人暂时摆脱 生活 困境或者满足其临时 ｌ 生的资金需求 ， 一般 没有资金 回报 ， 无需支付利息。
能。同时， 民间融资对银行业存在一定程度的 挤 出效 应 ，倒 逼 银 行业 加 快 市 场化 改 革 进 程 ， 迫使银行业降低贷款利率水平。 （ 四） 具有 重要的信贷补充作用 ， 解决 了企 业的急 需。民间融资拓宽 了民营企业融资渠 道， 在难 以通过银 行融通资金情 况下 ， 民间融 资解决 了迅速发展的中小 民营企业 、个体 、 工 商业对资金需求 ， 对扶助 “ 三农 ” 支持小微企业 的发展起到特有的调剂余缺作用 。 三、 民间 融资 的弊 端 （ 一） 削弱 了宏观 调 控 的效 果 。民 间融资 的 自发性和信息滞后性 ， 缺乏 国家 、 地方产业调控 政策指引， 加之受一些行业高利诱惑 ， 极易导致 民间资金流人受 限制行业 （ 房地产 、 钢铁 、 水泥 等） ， 在一定程度上削弱了宏观调控 的效果 。 （ 二） 容 易引发 民 间纠纷 。民间融 资 中存在 着“ 信息不对称” 问题 ， 资金所有者无法对资金 的使用进行有效 的监管 ， 当遇到借贷主体经 营 环境恶化 ， 民间融资 的高利率更容易引发借款 人 的“ 道德风险” 。资金 不 能 按期 归 还 ， 一 旦 发 生纠纷 极 易影 响 当地金 融秩 序稳 定 。 （ 三） 容 易演 变成 非 法集 资。 民间融资参 与 者众多、 涉及面广 、 操作不规范 ， 具有分散性和隐 蔽性 ， 相关部 门难以实施有效监管 ， 受高收益的 利益驱使 ， 容易演变为非法集资 ， 影响社会稳定。 （ 四） 对金 融机 构 带来一 定程 度 的冲 击 。一 是 当还款 出现困难时 ， 大多优先选择归还 民间
浙江民间信贷的金融风险与创新
浙江民间信贷的金融风险与创新摘要:中国改革开放三十年来，民间信贷对经济发展起到了积极作用。
中国的民间信贷是属于原生性金融制度的创新，主要体现在它是自生自发的和极具生命力的。
民间信贷的需求主要表现在非公有制经济的快速发展、农村巨大的资金渴求以及现实中表现的民间信贷交投的活跃性。
由于民间信贷存在一定的金融风险，中国金融体制迫切地需要更加深入的改革和创新。
关键词:民间信贷金融风险金融创新原生性改革开放三十年，由于我国特有的复杂的经济社会环境以及经济转轨进程中所造成的体制不确定性，使得我国的民间信贷既面临着空前的发展机遇，也存在着诸多体制和环境方面的困难。
我国金融体系存在的突出问题是金融机构比较单一，国有金融机构处于垄断地位，市场运行效率低下，尽管曾经出现个人借贷和合会、私人钱庄等民间金融组织，但因法律地位问题或者被整体取缔，或者被迫转入地下经营。
单一的垄断性的金融机构所导致的低下的金融运行效率对中国经济特别是农村的经济发展所产生的弊端是相当严重的。
任何的金融工具都存在着风险，国有金融机构并非不存在金融风险问题。
民间借贷大部分的风险都是由于信息的高度不对称和不透明造成的。
政府如果一味地打压民间信贷的发展，只能迫使其转入地下经营，导致其完全游离于监管体制之外，从而加剧了风险，而且缺乏融资工具给社会经济带来的巨大损失是不可估量的。
与民间信贷能为中国经济带来的巨大活力相比，风险引发的成本损失是可以接受的。
如美国的“风险投资”制度，投资者自愿接受投资失败带来的损失，才能带来一系列高新技术的迅猛发展，这也是市场的配置作用。
政府应允许多种民间金融机构的并存，给民间充裕的资本和强烈的需求一个广大的平台进行资金链的运转，同时政府应当出台配套的法律措施加以监管将会使我国经济更加健康和富有活力。
否则，地下金融的滋生只会增加我国金融市场的风险并加大了监管的难度。
允许多元化的借贷制度的合法化经营才能遏制地下金融的产生，并且有效解决金融抑制的问题。
民间信用
民间信用的利弊
1.打破了单一银行融资方式，拓展了中小企业和民营企业的融 打破了单一银行融资方式， 打破了单一银行融资方式 资渠道， 资渠道，扩大了民营企业的发展空间 2.弥补了银行信贷的不足 ，对解决中小企业和民营企业的生产 弥补了银行信贷的不足 经营资金不足起到重要的支撑作用 3.民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用 民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用 4.引入了市场竞争机制 引入了市场竞争机制 1.民间信用融资的盲目性和自发性，不利于资金规模的控制和投向 民间信用融资的盲目性和自发性， 民间信用融资的盲目性和自发性 弊： 2.容易发生债务危机而影响社会稳定 容易发生债务危机而影响社会稳定 3.破坏了国家金融秩序 破坏了国家金融秩序 4.民间信用使资金大量在“体外循环”，银行回笼现金的阻力 民间信用使资金大量在“体外循环” 民间信用使资金大量在 增加
利：
洪太生物工程有限 公司
一度让陈洪见夫妇和他们的“洪太” 一度让陈洪见夫妇和他们的“洪太”商标飘 飘欲仙的民间借贷， 飘欲仙的民间借贷，眼下却成了压垮他们的 最后一根稻草。 最后一根稻草。 今年是浙江洪太生物工程有限公司成立的第 十个年头，不幸的是，这家曾经的明星企业， 十个年头，不幸的是，这家曾经的明星企业， 省级农业龙头企业，中国驰名商标持有者， 省级农业龙头企业，中国驰名商标持有者， 却是在债务纠纷中，度过了自己的十周年。 却是在债务纠纷中，度过了自己的十周年。 尽管，在当地政府的帮扶下， 尽管，在当地政府的帮扶下，洪太公司还在 维持生产，但厂区5幢厂房 幢厂房、 年前拍下的 年前拍下的56 维持生产，但厂区 幢厂房、3年前拍下的 亩土地均被法院查封， 亩土地均被法院查封，公司名下已没有一分 可以动用的资金。 可以动用的资金。 坊间更是传闻， 坊间更是传闻，公司创办者陈洪见和他的妻 子陈号玲已经欠下近3亿元民间借贷 亿元民间借贷。 子陈号玲已经欠下近 亿元民间借贷。 究竟是什么原因，让这家曾经辉煌的企业， 究竟是什么原因，让这家曾经辉煌的企业， 走到几乎山穷水尽。记者深入义乌政商界， 走到几乎山穷水尽。记者深入义乌政商界， 力图勾勒出“洪太”沉浮的背后原因。 力图勾勒出“洪太”沉浮的背后原因。
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禁不如放（不等于放任自流）
由于民间信用具有上述消极作用,这就要求在承认 并利用其积极作用的同时,对这种信用活动适当地 加以管理，采取积极措施，对其加以引导，使其 逐步合法化、规范化。
如何引导
发展民间信用组织，使民间信用公开化 对分散零星的民间信用行为实行契约制 国家银行和信用社参与调节
1
2
3
4
抓紧民间信用立法，或者先行颁布政令， 表明国家对民间信用的基本态度
1
• 根据央行发布的报告数据显示，截止去年底，全 国共有4200余家民间借贷公司，贷款余额达到创 纪录的近４０００亿元人民币
国家支持
• 民间借贷公司作为小型民间金融机构的重 要组织形式，其健康发展与否直接关系到民间资 本的流向是否合理，国家一直大力引导民间资本 流入实体经济，以稳固社会经济发展基础，避免 过多流入暴利行业、虚拟经济，进而造成经济危 机。
谢谢！
据悉，自从监管层于２００８年发 布《关于民间借贷公司的指导意见》以来 ，民间借贷公司正式被纳入监管，主要由 工商部门监管执行，随后民间借贷公司数 量便快速增长，并在为广大中小企业提供 融资贷款方面发挥了一定的积极作用。
民间信用的积极影响
通过民间资金的调剂，进一步发挥分 散在个人手中资金的作用，加速资金 运转，促进国民经济进一步繁荣 民间信用一般是在国家银行信用和信 用社信用涉足不到和力不能及的领域 发展起来的，特别是在个体商业、手 工业、旅游和运输等行业，可起到拾 遗补缺的作用
ONE
TWO
THREE
直接货币借贷
通过中介人进 行的货币借贷
以实物作抵押 取得借款的 “典当”等
民间信用的主要存在形式
民间信用的特点
利率较高
信用的目的既为 生产又为生活 期限较短 规模有限
风险性较大
自发性和分散性较强
民间信用在方式上比较灵活、简 便，可随时调节个人之间的资金余缺，能 在一定范围内弥补银行信用的不足。但由 于它具有利润高、手续不够齐备、随意性 大、风险大、分散性和盲目性等特点，必 须正确引导和加强管理。
民间信用的利与弊
TIMELINES
1
民间信用的积极影响
民间信用简介
2 3
民间信用的 消极影响
民间信用的引导
4
民间信用的定义
民间信用，又称民间借贷、民 间金融。泛指非金融机构的自然人、企业 及其他经济主体之间以货币资金为标的价 值让渡及本息还付。它是适应民间各经济 主体之间为解决生产、经营、投资、生活 等各方面的资金需求而应运而生的一种信 用形式。也称“地下经济”或“影子经济 ”。
民间信用的消极影响
有干扰银行和 信用社正常信 用活动、扰乱 资金市场的可 能性
容易发生违约， 造成经济纠纷， 影响社会安定
具有为追求高 盈利而冒险、 投机严
民间借贷积极作用明显
随着国家金融改革进程的加快推进， 作为其中的重要组成部分，民间借贷公司 的健康发展与否受到了各界人士的普遍关 注。这是因为民间借贷公司涉及层面广， 急需资金的中小企业、民间资金、大型银 行甚至外资等都与之联系愈加紧密。
此外，中国大部分机关单位设立 互助储金会，也可视为民间信用。 这种民间信用一般是无息或微息 借贷,对帮助群众克服生活上的 暂时困难有积极作用。
洪太
1999年，陈洪见夫妇创办了浙江洪太生物工程有 限公司 民间融资成就洪太 民间借贷上 瘾，资金链暴露危机
禁止
爆发
转入地下
再禁止
繁荣
风险
民间信用是无法禁止的
国家银行加强对金融市 场的信息捕捉，密切掌 握民间信用的动态，通 过即使调整存贷款政策 、培育金融市场和采取 适当浮动利率办法应吞 则吞，应吐则吐，从宏 观上保证全社会的金融 稳定。
通过立法或颁布政令，确 立民间信用的合法性，保 护正当的民间放款行为， 取缔黑市，打击非法金融 活动，鼓励竞争，建立必 要的民间信用管理机构和 审计机构，引导民间信用 走上正常运行的轨道。