高净值人群的家庭财富规划
高净值家庭如何制定家庭理财方案
高净值家庭如何制定家庭理财方案更多相关文章阅读高净值家庭一般指家庭可投资资产在600万元人民币以上的家庭目前中国高净值家庭的数量逐年上升据《xx年高端财富白皮书》相关数据显示中国的高净值家庭数量仅次于美国其中上海、北京、江苏、浙江、山东、广东和福建等城市高净值人群占比达81%下面jy135小编为大家整理了高净值家庭制定家庭理财方案的方法希望能为大家提供帮助高净值家庭如何做好理财规划方案?1、设定理财目标理财目标分为短期、中期和长期短期目标一般指5年以内中期目标指520年长期目标指20年以上短期目标一般包括买车、改善住房、近期旅游支出等中期目标的典型代表就是子女教育长期目标的典型代表就是退休计划2、分析家庭财务现状分为两部分：一是您未来的收入和支出二是您现在所拥有的资产和负债一般来说家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债通过对财务状况的分析您需要得出两个数据：1)在未来的时间里您预期的收入和支出以及收入和支出之间的结余或者不足;2)您现在的可投资资产结合前面两部分的分析您需要粗略算出为了实现您所设定的目标大约需要一个什么样的收益率水平3、确定家庭整体风险承受能力现在各大银行都有针对理财客户的风险承受能力测试可以去测一下也可以在网上搜索评估表进行评估测试了解自己的风险偏好和风险承受能力以便自己选择合适对应的投资理财方式抗风险承受能力分为一下等级：风险承受能力极低保守型低风险风险承受能力较低谨慎型低风险、中低风险风险承受能力一般稳健型低风险、中低风险、中风险风险承受能力较高积极型低风险、中低风险、中风险、中高风险风险承受能力很高激进型低风险、中低风险、中风险、中高风险、高风险而一些投资理财方式也有风险等级的标定所以明确了家庭的风险承受能力就可以合理地选择合适的投资理财产品4、确定家庭资产投资配置方案考虑三个方面因素：1)变现能力2)持有期间的现金流入3)风险与收益1)变现能力所谓变现能力即资本在投资期间提现所带来的收益会波动大小一种投资理财的方式提现时收益波动越小变现能力越强2)持有期间的现金流入大多数债券都会在持有期间按年、半年或季度收到利息部分股票也会在持有期间收到股息(在中国股票分红型的股票还不多)P2P理财也是按月付息持有期间的现金流入是完成目标支出的重要组成部分3)风险与收益对于高净值人士或家庭来说实现短期目标和中期目标的能力都是绰绰有余的只需合理配置好变现能力较强的对应资产品种既可风险与收益的考量主要对实现长期目标有比较明显的影响按照发达国家成熟市场的规律短期目标主要匹配一些货币基金、到期时间较近的国债和企业债券等变现能力较强的投资品种在中国可以另外配置一些P2P理财产品固定年化收益10%左右固定期限一到三个月亦可提前赎回中期目标主要匹配中期债券、大盘蓝筹股、平衡性基金、指数基金等风险和收益比较适中的投资品种长期目标主要匹配指数基金、成长型等风格较为基金的类型基金等实际操作时您可以根据上面所提的变现能力、持有期间的现金流入、风险与收益三方面的考虑以成熟市场的配置通行策略为基础结合您自己的情况进行调整确定您的资产配置方案5、选择、购买投资品种对于长期投资来说具体产品和投资时间的选择并不是很重要为了降低选取到极端的产品和在极端的时间进入市场建议采取分散投资的原则在品种选择和时间选择上都采取分散投资并且对于上涨过快的股票减少配置在市场快速上涨的时期减缓建仓的速度对于短期和中期的资产配置来说因为在选择资产类别时已经确定了中低风险的类别作为配置对象建议您避开过热和过冷的产品即可以上只是简单方法每个人可以结合自己的知识结构、能获得的专业支持选择最合适的方法但这个简单方法也是可以直接操作的按照市场有效性原则简单方法选出的产品并和仔细选出的产品最终收益都是差不多的6、定期检查和按策略调整后期检查时主要观察以下几个方面：1)理财目标是否发生变化2)市场趋势是否发生改变3)投资收益是否达到预期要求4)当初投资的产品是否有新的变化5)是否有新的替代产品值得选择。
高净值个人财富管理的策略和方法
高净值个人财富管理的策略和方法随着经济的发展和个人财富的不断积累，高净值个人财富管理成为了一个备受关注的话题。
高净值个人拥有大量的财富，因此他们需要采取一系列的策略和方法来保值增值、规划财务结构和实现财务目标。
首先，高净值个人应该制定一个完善的财务规划。
财务规划是指根据个人的需求和目标，综合考虑各种因素，制定出符合个人状况的财务规划和投资计划。
在制定财务规划时，高净值个人需要考虑自己的风险承受能力、投资期限、流动性需求以及传承规划等因素。
一个完善的财务规划能够帮助高净值个人实现财务目标，规避潜在的风险。
其次，高净值个人应该进行综合的资产配置。
资产配置是指将个人的财富分配到不同的资产类别中，以实现收益最大化和风险最小化的目标。
高净值个人的资产配置应该考虑多元化投资的原则，将资金分散到不同的资产类别中，如股票、债券、房地产、艺术品等。
通过多元化的资产配置，高净值个人可以降低资产的风险，获得更稳定的收益。
第三，高净值个人应该寻求专业的理财顾问的帮助。
由于高净值个人的财务情况复杂且规模庞大，他们需要专业的理财顾问来提供定制化的投资建议和财务规划。
理财顾问可以通过分析高净值个人的财务状况，帮助他们制定合适的投资策略和资产配置方案。
同时，理财顾问还可以提供及时的市场信息和投资建议，帮助高净值个人做出明智的投资决策。
第四，高净值个人应该关注税务规划。
税务规划是指通过合理的财务安排和税务优化来减少税务负担，提高个人财富的净值。
高净值个人可以通过合理的财产安排、税收抵减和慈善捐赠等方式来降低税务负担。
同时，高净值个人还可以结合国家的税收政策，通过合法的手段来减少税务支出。
第五，高净值个人应该重视风险管理。
风险管理是指通过各种方式来识别、评估和管理个人所面临的各种风险，以减少损失和保护个人的财富安全。
高净值个人可以通过购买保险、建立信托、进行风险分散等方式来管理风险。
此外，高净值个人还可以对财产进行定期评估和监控，及时调整资产配置和投资策略，以降低潜在风险。
高净值人群家庭财富规划保证书
高净值人群家庭财富规划保证书尊敬的高净值人群家庭财富规划委托人：鉴于您拥有庞大的财富，并对家庭财富规划有着迫切的需求，特制定本《高净值人群家庭财富规划保证书》（以下简称“保证书”），以确保双方权益的合理保障和互惠互利的合作关系。
一、背景及目的您作为高净值人群，拥有众多资产和财富，对于如何科学合理地进行家庭财富规划有着迫切的需求。
而我们作为专业的财富规划机构，秉承诚实、专业、务实的原则，旨在为您提供全面的家庭财富规划方案，助您实现财富保值与增值的目标。
二、委托内容1. 准确信息汇总与分析：根据您提供的资产情况、收入状况、家庭支出、理财目标等信息，我们将进行全面的信息汇总与分析，为您制定个性化的财富规划方案。
2. 资产配置建议：结合您的风险承受能力、投资偏好和财务目标，我们将为您提供资产配置建议，帮助您合理分配资金，降低风险，实现长期稳健的财务增长。
3. 税务筹划建议：我们将协助您规避合法税务风险，提供合规的税务筹划建议，以最大限度减少税务负担，优化财务结构。
4. 监测与调整：我们将根据市场变化、您的需求变化等因素，及时监测并调整财富规划方案，以确保您的财富始终保持合理增长。
三、权利与义务1. 委托人的权利与义务：（1）提供准确、真实、完整的个人及家庭财务状况信息，确保财富规划方案的准确性；（2）自行承担由于提供虚假信息或隐瞒事实导致的一切后果；（3）全面了解并接受财富规划方案，并按照规划执行；（4）及时告知财富规划机构财务变化、风险变化等重要情况，以便及时进行调整。
2. 财富规划机构的权利与义务：（1）采取合理的方法和严格的职业行为，保护委托人的利益；（2）依据委托人提供的信息和要求，提供符合委托方要求的财富规划方案；（3）如有需要，对委托人的财富状况进行定期评估，并根据需要进行调整；（4）保守委托人的商业秘密，并不得非法泄露或滥用。
四、费用及支付方式根据财富规划服务的复杂程度和资源消耗程度，双方将在签署本保证书后协商确定服务费用及付款方式，并在付款方式一栏注明。
高净值个人的财富管理策略
高净值个人的财富管理策略在财富管理领域，高净值个人的财富管理策略往往与普通个人存在较大差异。
高净值个人拥有较为庞大的资产规模，因此他们需要更为细致、专业的策略来确保财富的增值和风险的控制。
本文将探讨一些高净值个人常用的财富管理策略。
1. 综合财务规划综合财务规划是高净值个人的财富管理中的基础。
首先，高净值个人需要对自身的资产状况进行全面的了解，包括现金、投资组合、房地产、企业股权等方面。
其次，他们需要设置明确的财务目标，并制定相应的财务计划，包括投资目标、风险承受能力等。
最后，高净值个人可以借助专业机构的帮助，进行财产评估和税务规划，以确保财富在长期中能够得到最大的增值。
2. 多元化投资多元化投资是高净值个人的财富增值和风险控制的重要策略。
高净值个人通常会将资产分散投资于不同的投资品种中，如股票、债券、房地产、黄金等。
通过分散投资可以有效降低单一资产的风险，避免财富的过度依赖于某一特定领域。
此外，高净值个人还可以在全球范围内进行投资，以寻找更好的投资机会和风险分散。
3. 定制化投资和服务高净值个人常常需要定制化的投资和服务。
他们通常会委托专业机构或理财师进行个性化的投资组合配置和管理，以满足个人的财务需求和风险偏好。
定制化投资和服务可以提供更为专业的建议和决策支持，帮助高净值个人实现财务目标。
4. 避免情绪化决策高净值个人在财富管理中需要特别注意避免情绪化决策。
市场波动和投资风险会对投资者情绪产生冲击，导致投资决策错误。
因此，高净值个人需要保持冷静，不随市场波动而盲目买入或抛售资产，而应该基于理性的分析和长期的投资策略做出决策。
5. 定期监控和调整高净值个人需要定期监控和调整财富管理策略。
市场环境和个人需求会不断变化，因此需要根据实际情况及时地调整投资组合和财务计划。
此外，高净值个人还需要关注投资的绩效表现，定期评估投资结果，并在需要时及时做出相应调整。
总结起来，高净值个人的财富管理策略应该是综合的、多元化的，并且需要定制化的投资和服务。
高净值个人财务规划
高净值个人财务规划在如今社会快节奏发展的背景下，高净值个人的财务规划显得愈发重要。
高净值个人常面临着复杂的财务问题，如如何保值增值、如何分配资产、如何规避风险等。
因此，制定一套全面而科学的财务规划方案显得尤为必要。
本文将从投资规划、风险管理和财产分配等方面进行论述，以帮助高净值个人实现财富的最大化和长期的资产保值。
一、投资规划1.1 目标确定在制定投资规划之前，高净值个人应该清楚地确定自己的财务目标。
是实现资产增值，还是保持财富持续稳定增长？具体目标的明确有助于更好地制定投资策略。
1.2 资产配置在进行投资时，高净值个人应该考虑到不同资产类别之间的相关性，以降低风险。
适当分散资产配置，可以将风险分散到不同的投资领域，有效降低投资风险。
同时，高净值个人需要根据个人的风险承受能力，选择适合的投资品种。
二、风险管理2.1 保险策划高净值个人应充分了解各类保险产品，包括寿险、意外险和健康险等。
通过合理购买保险产品，可以有效规避财产损失和人身安全的风险。
2.2 税收筹划高净值个人应积极合法地进行税收筹划，以最大限度地减少纳税额度。
对于跨国财富管理者来说，熟悉税务规定和税务筹划政策尤为重要，可以帮助避免双重征税和财产移民等问题。
三、财产分配3.1 遗产规划高净值个人应考虑到家庭的长远发展，进行合理的遗产规划。
通过遗嘱、信托等方式，确保财产顺利传承，并防止可能的家庭纠纷和财产损失。
3.2 慈善公益随着社会对慈善事业的重视程度不断提高，高净值个人应加大对慈善公益的投入。
进行有效的慈善捐赠，可以提升个人形象和社会影响力。
3.3 家庭理财对于高净值个人而言，家庭理财也是一项重要任务。
制定家庭收支计划、合理规划家庭财务，可以保证家庭生活质量，并为后代提供更好的成长环境。
总结：高净值个人财务规划是为了实现财富的最大化和长期的资产保值。
在投资规划方面，应确定明确的目标，进行合理的资产配置；风险管理方面，应购买适当的保险产品，进行税收筹划；财产分配方面，应进行合理的遗产规划，关注慈善公益，同时进行家庭理财。
高净值人群家庭资产配置建议
高净值人群家庭资产配置建议本文就以上市公司大股东，高管和职业经理人，企业主为例，来谈谈高净值人群家庭资产配置的一些建议。
先来说说高净值人群资产配置的三大隐患：第一，企业资产（股权）占个人资产56%以上的企业主，若未实现企业资产和家庭资产完全隔离。
一旦企业有风险，势必影响家庭的生活品质；第二，家庭资产中房地产等固定资产占比超过60%的家庭，流动性风险大，变现能力差。
一旦需要现金时，需要变卖房产，但变卖房产时若遇低谷时就会有较大损失；第三，以上市公司股权质押来融资，负债率高。
股权融资，股价会打折不说，一旦股价下滑，被强行平仓也会造成巨大损失。
这三大隐患都要引起高度重视，在适当的时候必须先作出相应的调整。
围绕幸福人生的资产配置模型如下：三种类型的资产配置——一，压舱石的资产配置主要指现金或者现金等价物资产，比如国债，黄金，高现金价值的大额保单等。
追求本金绝对安全的回报，随时可以无折扣变现的资产，与企业经营风险彻底隔离。
哪怕企业破产倒闭，也不会影响个人和家庭生活。
压舱石资产的主要用途和功能是：保证家庭10年以上基本生活需要的现金流；可以有尊严和高品质的养老规划；可以有财富与幸福代代传承的规划，打破富不过三代的魔咒。
简单的做法可以是在现金流最充沛的时候，或者公司股价高位的时候，套现一部分现金，作为家庭的压舱石资产（大额保单是最好的压舱石资产），解决家庭的品质生活（比如，大额现金或者高现价的年金保险），退休养老（比如，大额养老年金保险），基本的财富传承规划（比如，高额终身寿险和家族信托）。
二，进攻型的资产配置主要指股票，基金，投资连接保险，企业债，股权投资等。
主要用途和功能是实现财富的保值和增值。
这个就要把握好机会，看准时机，在承受一定风险下追求较高的收益。
三，博弈型的资产配置这属于高风险投资，追求的也是高回报。
一旦投资失败，也会造成巨大的亏损。
比如，天使投资，艺术品，收藏品，期货，外汇等等。
最后，来说说资产配置的难点和挑战。
高净值人群的资产配置特点分析
高净值人群的资产配置特点分析高净值人群的资产配置特点分析高净值人群是指拥有大量财富的个体或家庭，他们通常拥有超过一定金额的资产，从而使他们能够进行更加灵活和多样化的资产配置。
高净值人群的资产配置特点与普通人群相比存在一定的差异，下面将对其进行详细分析。
首先，高净值人群更加注重风险控制。
由于其拥有较高的财富，他们对资产的保值和增值更为关注。
因此，在进行资产配置时，他们会更加注重分散的原则，通过将资金投入到不同的资产类别中，降低整体组合的风险。
同时，高净值人群通常会寻求专业的资产管理机构或私人银行的帮助，以确保资产配置的科学性和有效性。
其次，高净值人群更加关注资产收益。
相对于普通人群，高净值人群的资产规模更大，因此他们通常更加注重资产的收益水平。
他们追求相对较高的回报率，但同时也要求收益与风险之间的平衡。
为了实现这一目标，高净值人群通常会将资产分散到不同的金融产品中，如股票、债券、房地产等，以实现资产价值的增长。
第三，高净值人群更加注重长期规划。
由于其财富规模较大，高净值人群更加注重长期资产配置策略的规划。
他们通常会制定长期的计划，以确保财富的稳定增长和传承。
高净值人群会结合自身的风险承受能力、收益预期和目标等因素，制定相应的资产配置计划，并根据市场的变化和个人的需求进行调整。
最后，高净值人群更加注重专业性和定制化的服务。
由于其资产规模较大和复杂度较高，高净值人群对金融机构和理财专家的专业性要求更高。
他们通常会选择有丰富经验和专业知识的金融机构合作，以获得更加个性化和定制化的资产配置服务。
金融机构在为高净值人群提供资产配置服务时，需要充分了解客户的需求和目标，并给予相应的建议和指导。
综上所述，高净值人群的资产配置特点主要表现在风险控制、资产收益、长期规划和专业化服务等方面。
高净值人群在进行资产配置时，通常会更加注重分散、追求较高的回报率、制定长期的计划，并选择专业的金融机构提供定制化的服务。
这些特点使得高净值人群的资产配置更加科学、灵活和有效。
富翁的家庭财富管理方案
富翁的家庭财富管理方案富翁朋友，家庭财富管理可是门大学问呢，咱得好好唠唠。
一、财务目标设定。
1. 短期目标（1 2年）首先呢，得保证家庭日常的超高水准生活。
这包括住在豪华的大房子里，每天吃着山珍海味，还能时不时地举办超级豪华的家庭派对。
就像你不能让家人在享受生活这事儿上打折扣，对吧？所以要预留一笔足够宽裕的钱来维持这种奢华又舒适的日常。
另外，短期之内可能会有一些突发奇想的小乐趣，比如突然想去欧洲血拼一下奢侈品，或者来个环球豪华游啥的，也得把这部分钱规划好。
2. 中期目标（3 5年）孩子的教育是大事儿。
如果有孩子，不管是送到国内最顶尖的私立学校，还是出国留学，那钱得备得足足的。
咱得让孩子接受最好的教育，以后也能像您一样成为有本事的人。
家庭资产的优化升级也在这个阶段考虑。
比如说换一辆更酷炫的豪车，或者再买一套度假别墅，让家庭的固定资产更上一层楼。
财富传承是重中之重。
您辛苦打拼一辈子的财富，得稳稳地传给下一代。
这可不仅仅是把钱给他们那么简单，还得让他们懂得怎么管理财富，不把这金山银山败光。
还要考虑到家族的长久发展。
建立家族信托或者家族基金都是不错的选择，可以让家族的财富像滚雪球一样，一代一代地传承下去，同时也能为家族成员提供一些特殊的保障和发展机会。
二、资产配置。
1. 房产。
您已经有了住宅，那咱可以再考虑一些具有投资价值的房产。
比如说在那些热门的旅游城市买几套海景房或者山景房，既能自己度假的时候住，又能出租赚钱。
就像在三亚或者大理这种地方，游客多得很，房子不愁租不出去，租金也是一笔可观的收入呢。
商业地产也可以涉足。
比如说在城市的核心商圈买个商铺，租给那些大品牌，每个月就等着收租金就行。
不过这得选好地段，就像选股票得选绩优股一样，地段就是商业地产的生命线。
2. 股票投资。
股票市场就像一个大赌场，但咱要是玩得好，那收益也是相当可观的。
不过您可不能把所有的钱都扔进去。
可以找一些专业的理财顾问或者投资团队，让他们帮您挑选一些有潜力的蓝筹股。
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１家庭财务状况诊断
孑Ｌ先生家庭资产负债及收入支出情况见表１、表２。
表１ 孔先生家庭资产负债表
Ｉ单位：万元）
流动性资产
现金 古玩字画
２０ ３００
流动性负债 投资性负债 自用性负债
信用卡消费 金融投资借款 住房贷款 汽车贷款
投资性资产自用性资产 资产合计 资产净值
霎霎
嚣
２７００
年将企业的１０００万元盈利资金用于慈善捐款，如今为了实现家 庭的财富规划，可将每年的１０００万元转而用于筹建慈善养老院。 由此，不仅解决了家中老人的养老及医疗问题，同时做到了专款 专用，实现了家庭慈善事业的持续性。 ２．２夫妻二人退休后入住慈善养老院 在儿子学成归来后，孔先生可逐渐培养其经营企业的能力， 并保证每年继续将企业盈利资金的１０％用于慈善养老院的经 营。在孔先生夫妻退休后，也可以考虑人住慈善养老院，这样 不仅解决了双方父母的养老问题，同样保证了夫妻二人的养老 生活。 ２．３梳理家庭资产配置 此前，由于孔先生一家和夫妻双方的父母一起生活，因此 ２０万元的现金不足以应对可能发生的紧急支出。而在老人人住 养老院后，家庭所需的日常支出大幅减少，２０万元的现金足以 覆盖紧急情况下的开支。 在２００万元定期存款到期后，可考虑将这笔资金存入国债， 加上目前的４００万元共计６００万元继续用于国债投资，作为孔 先生夫妻的养老金储备。股票账户的４００万元可在孔先生的儿 子毕业后全部提取，作为其婚嫁及企业经营的补充资金。家中 用作投资的古玩字画共计３００万元，可将其中的１／３变现，作 为女儿的婚嫁资金，剩余的２／３则留给儿子。 到孔先生夫妻退休时，由于入住慈善养老院，每年的生活 费用由此前的３６万元缩减至１５万元，医疗费用由７万元缩减
负债合计
２７００
０
表２
孔先生家庭收入支出表
Ｉ单位：万元）
孔先生薪金 孔太太 孔先生女儿 年收入合计 年收入净值
４００ １３０ ８０
生活费用 教育费用 医疗费用 旅游费用 年支出合计
５５０
３６ １０
７
７ ６０
６１０
ｌ曼烈恩舞２０１５年第１２期
万方数据
规划—＿
ＰＩａｎｎｉｎｇ
从表１可以看出，孔先生家庭的资产总量较大，但固定资 产及消耗品占总资产的比例较高，即房产及汽车这两项资产的 合计占比在５０％以上。能够变现的定期存款及国债合计为６００ 万元，占比仅在２２％。如果家中突发意外，可能会出现资金周 转困难。因此，在未来６～８年内，应积极积累家庭的财富。 尽管家中并无负债，但２０万元的现金显然无法应对家中可能 出现的紧急开支，鉴于孔先生家庭的实际情况，应增加应急准 备金的数额至家庭６个月以上的开支。 根据表２中的数据可以看出，在孔先生家庭的收入支出 状况中，孔太太的年收入为１３０万元，孑Ｌ先生的女儿参与企 业经营，每年的收入８０万元。考虑孔先生的女儿已经接近婚 嫁年龄，因此每年８０万元的收入全部归其个人所有。经过几 年的积累，这笔资金可以作为部分婚嫁金，在一定程度上减 轻孔先生的压力。 由于孔先生的家中有４位老人，在一定程度上增加了其家 庭的生活支出，每年在３６万元。虽然孑Ｌ先生家庭的年收支结 余率较高，达到９０％，但很多潜在的刚性需求并未得到满足。 从孔先生家庭目前的资产配置来看，所有家庭成员均未进行保 险规划。孔先生认为，家中企业的经营收入较高，完全能够覆 盖可能出现的资金需求。但无论是作为经济支柱的孔先生，还 是其所经营的企业，都存在发生风险的可能，而保险则是帮助 家庭抵御风险的重要工具。
规划
ＰＩａｎｎｉｎｇ
王丽莎 （中国工商银行天津市分行，天津５０００９０）
孔先生家庭虽拥有较高的资产结余率，但很多隐性需求尚未被解决，其资产配置并不合理，应针对家庭成员的实际需求逐步 制订相应的财务规划。
７Ｉ先生４８岁，是一位企业家，所经营的企业资产过亿元；
Ｊ Ｕ孑Ｌ太太４６岁，与丈夫共同经营家中企业。夫妻二人育有 一对龙凤胎，２２岁。目前，儿子在国外深造，日后将接管父亲 的企业；女儿一直跟随孔先生学习企业的经营之道。 孔先生家庭拥有一套价值１２００万元的别墅，家中有现金 ２０万元，用于投资的古玩字画价值３００万元，定期存款２００万 元，股票４００万元，国债４００万元，有３辆汽车，合计１８０万元， 暂无负债。夫妻双方父母和孔先生一家三口一起生活，每月生 活费用３万元，孑Ｌ先生的儿子在国外留学每年所需的费用为１０ 万元，每年为全家预留的医疗及旅游费用各７万元。 孔先生所经营企业资产规模达到５亿多元，每年的盈利在 １亿元左右，其中的１０％用于第二年的经营。此外，每年还会 拿出１０００万元用于慈善事业，如果遇到特殊情况，将提升善 款的额度。 按照标准，孑Ｌ先生每年将企业盈利的２０％共２０００万元用 于员工薪金及福利的发放，其中包括孔先生一家三口及３位 在企业工作的亲属。具体的分配方案是：将２０００万元薪金的 ５０％分配给企业员工，剩余的１０００万元中，孔太太及其他３ 位亲属各分配１３０万元，孔先生的女儿分配８０万元，孔先生 本人的薪金为每年４００万元。
至３万元，旅游费用保持７万元不变。由此家庭每年可结余的 资金为３７５万元，７年后可以积累２６２５万元。 ２．４合理分配家庭资产 作为父母，都希望孩子能够凭借自己的能力获得成功，实 现价值。对孔先生来说，希望儿子能够继承自己的衣钵，将家 中的企业经营好。但企业经营存在风险，一旦出现意外，企业 经营遇到问题，将影响慈善养老院的经营，进而将风险转移到 孔先生夫妻的养老问题上。因此，在进行家庭资产规划时，应 将可能发生的风险考虑进去。从目前开始，孑Ｌ先生夫妻每年应 拿出２００万元资金用于保险规划，夫妻双方各１００万元，投保 ５年期分红型保险。此外，每年拿出１００万元资金用于购买国债， 再将５万元存入货币基金作为流动性支出，剩余７０万元可投 资实物黄金。 孔先生５５～６０岁期间，在儿子保证企业良好运营的情况 下，可考虑将家中的别墅过户到儿子名下，规避此后的遗产税 问题。 ７年之后，孔先生夫妻将拥有国债１３４０万元，保险资产合计 １４００万元，货币基金３５万元，实物黄金４９０万元，这些均可作 为夫妻二人的养老资金，充分保证今后养老生活的品质。圜
２家庭财务规划
孔先生计划在自己５５岁时退休，目前距离退休还有７年 时间，家庭每年的资金结余为４７０万元，至孑Ｌ先生５５岁时， 可积累的资金共计３２９０万元。 在不考虑４位老人的情况下，孔先生夫妻每年所需生活费 用１０万元、医疗费用６万元、旅游费用４万元，共计２０万元。 假设每年的通胀率及支出增长率合计在５％，２０年后，孑Ｌ先生 夫妻所需的养老资金为１０６ｌ万元；如果按照８％的比例计算， 则所需的资金为１８６５万元。如果考虑４位老人的生活支出及 儿子、女儿的婚嫁费用，孔先生夫妻二人退休后，家中的结余 资金将不足５００万元。鉴于孑Ｌ先生家庭的刚性支出，以及存在 的隐性问题，应重新进行家庭资产规划。 ２．１开办慈善养老院 根据孔先生家庭的情况可以看出，最大的隐形刚性支出是 ４位老人的养老费用。目前，４位老人的年龄在７０岁，平均每 年所需的养老费用合计１０万元，按照１５年的养老规划计算， ４位老人合计需要６００万元。 为了解决家庭成员的养老需求，也实现更合理的家庭资产规 划，孔先生可以考虑开办一家慈善型养老机构。此前，孔先生每
收稿日期２０１５－１１—０２
２０１５年第１２期ｌ戛骢囊８５
万方数据