我国商业银行个人理财业务发展对策及建议
我国商业银行个人理财业务发展对策及建议
与 国外 相 比 ， 国 的产 品是 由银 行 统 一 制 定 的标 准 化 产 品 ， 我 对 客 户 也 仅 是 简 单 的 根 据 其 认 购 理 财 产 品 的 多 少 进 行 了 分类 ， 比 如 中 国银 行 的 “ 中银 理 财 ” ０万 元 为 客 户 进 入 门槛 ， ５ 民生 银 行
（ ） 融 市场 欠 发 达 ， 融 分 业 经 营政 策 制 约 一 金 金
股 票 和 债 券 运 作 非 常 陌 牛 ， 期 货 、 产 、 金 等 投 资 的 知 识 知 对 地 黄 之 甚 少 ， 不 用说 对 上 千种 险 种 如何 熟 悉 和灵 活组 合 了 ， 然 无 更 显 法 为 客 户 实 现 资 产保 值 、 值 和 规避 风 险 。 增
的 “ 凡 理 财 ”０万 元 为 其 进 入 门 槛 ， 然 门 槛 差 了 ４ 非 １ 虽 ０万 元 ， 但 是 所 提 供 的 服 务并 没 有 太 大 的 差别 。
（ ） 管 制度 趋 严 ， 品缺 乏 创 新 三 监 产
从 ２０ ０ ９年 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 产 品发 行 情 况 （ 图 １ 见 ） 可 看 出 ，０ ９年 发 行 的 个人 理 财 产 品 中 ， 贷 资 产 类 和债 券 类 占 ２０ 信 比最 高 ， 别 为 ２ ％和 ２ ％ ， 计超 过 ５ ％ ， 分 ９ ４ 合 ０ 而在 ２ ０ ０ ８年 最 红 火 的涉 股 类 产 品 只有 ６ ７款 ， 占比不 到 １ ％。
所 谓 商 业银 行 个 人 理 财 业 务， 指 商业 银 行 以 自然 人 为 服务 是
对象 ， 围绕 其 收入 和 消 费水 平 、 庭 情 况 、 生 活质 量 的 要 求 、 家 对 预期 目标 、 险 承 受 能 力 及 心 理 偏 好 等 情 况 ， 成 一 套 以个 人 资 风 形 产 效 益 最 大 化 为原 则 ， 在 财 务 安 排 过程 中相 应 地 提供 一些 更 具 并 有 针 对 性 的 综合 化 差 异 性 理 财 产 品和 理 财 服 务 。
商业银行个人理财业务现状及对策
商业银行个人理财业务现状及对策
目前，商业银行个人理财业务面临着一些挑战。
一方面，随着利率市场化改革的推进，银行存款利率上限逐步取消，市场利率自由浮动，银行的传统利差业务面临着压力；另一方面，互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起，商业银行面临着强有力的竞争对手。
针对这些挑战，商业银行可以采取以下对策：
1.拓展业务范围，丰富产品线。
商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作，推出多元化的理财产品，以满足客户的不同需求。
2.创新产品设计，提高核心竞争力。
商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素，推出具有特色的产品，比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。
3.加强客户服务，提高忠诚度。
商业银行可以通过升级客户管理系统，优化服务流程，提高客户满意度和忠诚度，增强客户黏性。
4.加强风险管理，降低风险。
商业银行应加强风险管理，制定合理的风控机制，避免资金损失和信誉风险。
综上所述，商业银行个人理财业务在面对挑战的同时，也面临着机遇。
商业银行
应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策，进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。
银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策
银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。
为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。
关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。
而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。
如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。
一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。
2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。
而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究
商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和金融市场的不断深化，商业银行个人理财业务在近年来得到了迅猛的发展。
这一发展既反映了居民财富增长和理财需求的提升，也体现了银行业对于创新业务模式和拓展利润来源的积极探索。
然而，在快速发展的商业银行个人理财业务也暴露出了一系列问题，如产品同质化严重、风险管理不足、信息披露不透明等，这些问题不仅影响了业务的健康发展，也损害了消费者的利益。
因此，对商业银行个人理财业务发展存在的问题进行深入研究，并提出相应的对策，具有重要的理论和实践意义。
本文首先对商业银行个人理财业务的发展历程和现状进行了梳理，分析了业务快速发展的原因和背景。
然后，结合国内外相关研究和实践经验，系统总结了商业银行个人理财业务发展存在的主要问题，包括产品创新不足、风险管理机制不完善、信息披露不规范等。
在此基础上，本文进一步探讨了这些问题产生的原因和根源，并从政策、市场、技术等多个角度提出了针对性的解决对策。
这些对策旨在推动商业银行个人理财业务的健康发展，提高业务的风险管理水平和信息披露透明度，同时也为银行业和监管机构提供了决策参考和理论依据。
通过本文的研究，希望能够为商业银行个人理财业务的持续发展提供有益的思路和建议，同时也为我国金融市场的稳定和繁荣做出贡献。
二、商业银行个人理财业务概述随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财业务逐渐成为商业银行业务发展的重要组成部分。
商业银行个人理财业务，是指银行利用自身的专业知识和技术手段，根据客户的财务状况、投资需求和风险偏好，为客户提供全方位的金融服务，旨在实现客户的资产保值增值。
个人理财业务主要包括财富规划、投资咨询、保险产品推荐、证券交易、基金投资、信托产品、贵金属投资、外汇投资等多个方面。
这些服务旨在帮助客户了解不同的投资渠道，制定个性化的投资策略，并实现资产的多元化配置，以降低投资风险，提高投资收益。
然而，商业银行个人理财业务在发展过程中也面临着诸多挑战。
我国商业银行个人理财的问题及对策
我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 生教 育 院 ７ ０ ６ ） 西 １ ０ ３
【 摘 要】 年 来 ， 国 商 业 银 行 已 成 为 个 人 理 财 的 主 力 军 。 本 文 从 我 近 我 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务 的 内 、 部 环 境 两 方 面 着 手 分 析 了 其 存 在 的 外 问题 ， 提 出 了一 些 建 议 。 并 【 键 词】 人 理 财 业 务 ； 题 ； 策 关 个 问 对
个 人 理 财 业 务 的概 念及 特点 个 人理 财 业 务 ， 又称 财 富管 理 业 务 ， 指 针 对 个 人 事业 发 展 的 是 不 同 时 期 ， 据 其 收 入 支 出状 况 与风 险偏 好 程 度 关 注 客 户 的需 求 ， 依 以“ 以客 户 为 中心 ” 核 心 理 念 ， 过 充 分 利 用 各 种 理 财 工 具 制 定 为 通 出 个 人 财 务 管理 的具 体 方 案 ， 现 人 生 阶 段 的 目标 。 它 是 商 业 银 实 行 利 用 资金 、 息 、 才 、 点 、 术 等 方 面 的优 势 ， 专 业 理 财 人 信 人 网 技 由 员 通 过 明确 个 人 客户 的理 财 目标 ， 析客 户 的财 务 现 状 ， 助 客 户 分 帮 制 定 出 实 现 理财 目标 方 案 的金 融 服 务 。它 具 有 全 方 位 、 层 次 、 分 个 性化 、 险低 、 合性强等特点 。 风 综 二 、 国 商 业 银 行 个 人 理 财 业 务存 在 的 问题 我
（ ） 部 环 境 二 内
加 快 创 新 步 伐 ， 力 创 造 产 品 和 服 务 品牌 。个 人 理 财 金 融 产 大 品 的设 计 初 衷 与 服 务 内 容 应 以客 户 为 中 心 ， 过 客 户 细 分 进 行 产 通 品 和 服 务 创 新 ， 品牌 吸 引 客 户 ， 以 以产 品 和服 务 留住 客 户 。商 业 银 行 要 想 留住 老 客 户 ， 引 新 客 户 ， 育 潜 在 客 户 ， 必 须 不 断 推 出 吸 培 就 品牌 化 的理 财 产 品 进 行 整 体 的 品 牌 营 销 。
商业银行个人理财业务发展对策及建议
２国 内 商业 银 行 个 人 理财 业务 现 状 ．
目前 我 国的 个 人 理财 、 务还 处 于 新 兴 阶段 ． 内商 业 银 行 经 过 对 国 个人理财业 务的研究和探索 ．逐 渐认 识到理财业 务的重要性和必要 性． 并把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新 的经济效 益 的增 长 点 从 ２０ ０ ３年 开 始 ． 内银 行 的 个 人 零 售 业 务 开 始 向个 人 理 同 财业务转移 ． 财业 务正在成为公 司业 务和零售业务 的集合点 ． 理 有力 推动我罔银行业务的发展［ ２ １ 据 ２ ０ ０ ５年麦肯锡的调查数据就显示 ． 中 国的理财规划业务利润 已经达到 了 ３ ０亿美元 但是从 目前 国内各 ２ 个商业银行的实际运作情况来看 ． 个人理财理念和业务发展还存在不 少 有 待 解 决 的 问题
◇高教论述◇
科 技 嚣向导
２１ 年第０ 期 ０１ ９
商业 银行个人理财业务发展对策及建议
韩 雪 （ 上海 理 工大 学 ０ ９级 ＭＢ 学 员 中 国 Ａ
上海
２０９） ０ ０ ３
规 在西方发达 国家 商业银行个人理财业务发展较为成熟。在我国 责个人理财业务 的管理 、 划和发展 。 经济 的快 速发 展和居 民金融 资产 的迅速扩大 ． 业银行个人 理财 为商 ４１ ．． ２逐步推进综合经营的试点改革 业务的发展提供了基础和条件： 民对理财 的需求 和专业理 财知识的 居 为客 户提供 “ 一站式 ”＿的金 融服务， ４ ＿ 金融业 的综合经 营是 大势 缺乏 ．为商业银 行开展个人理财业务提供 ｒ发展机遇： 国内金融市 所趋 我 国应逐渐探索金融控股公司的综 合经 营模式， 而 并逐步完善我 场 的 开 放 和 外 资 金 融 机 构 的涌 入 加 剧 了 困 内 金 融 市 场 竞 争 ， 人 理 国的法律 法规． 个 为我 国个人理 财业 务的发展提供政策 支持， 进而加快
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我国商业银行个人理财业务发展对策及建议作者：胡中立徐铭鸿
来源：《时代金融》2016年第30期
; 【摘要】近几年来，在我国金融市场稳步推进的前提下，个人资产的不断增加，加上股票、基金、债券等银行理财产品的日渐丰富，使得储蓄这种投资方式在人们心中的地位相比于原来有较为明显的下降。
然而，我国在经济高速发展中依然存在一些麻烦。
通过与全球先进国家理财业务的对比可以发现，商行理财服务劣势特别突出，其中理财素质不高，理财服务进程迟缓是一个十分麻烦的问题。
本文浅谈了中国商行个人理财服务发展状况，并提出了其中的制约提升的原因，指出了几个推动我国理财服务进步的对策和方法。
【关键词】个人理财业务 ;商业银行 ;理财产品
如今经济的高速发展，带来的是人民生活质量的不断提升。
现在最为常见的理财方式是银行存款，而存款本质上也只是实现资金的安全。
随着社会经济的发展，银行业已经推出了理财服务，这些理财服务不仅要实现资本的保障，而且在此基础上基合理的进行资本的升值，使人民积累更多的资本才是商行所追求的。
我国商业银行个人理财业务在此背景下快速发展，理财产品从单一品种开始，逐步发展成丰富多样的产品需求，服务理念和相应的配套设施不断完善，同时，我国金融体系的开放程度也在逐步增加，商业银行寻求金融体系和其他行业如证券、保险、信托等业务合作，进一步拓展了个人理财的发展空间。
据统计，仅2015年银行业理财市场就有465家银行业金融机构发行了理财产品，总共发行186792只，每个月平均新发行产品15566只，累计集合资本158.41万亿元，平均每月募集资金13.20万亿元。
从开放式理财产品来看，全年共新发行产品4162只，比2014年增加59.03%，累计募集资金高达115.55万亿元。
封闭式产品比2014年增加3.75%。
累计募集资金为42.86万亿元。
由此可见我国商业银行个人理财业务具有广阔的市场前景。
然而，在我国商业银行个人理财业务高速发展的同时也暴露出一系列问题。
现阶段我国商业银行个人理财业务中，大部分理财产品的起投门槛较高，并且理财客户经理提出的建议一般都是表面性的，没法按照客户的实际需要制定详细的理财计划，这导致了客户往往凭借着销售人员的介绍购买，在不完全了解理财产品真实收益率的情况下盲目购买，其结果是预期的收益率高高在上，而实际的收益率则甚低，银行很可能与客户产生不快，同时也损害了双方的合作关系，使得银行难以获得长期收益。
针对上述问题，笔者提出了促进商业银行个人理财业务发展的几点建议。
一、丰富产品品种
个人理财业服务依赖于理财产品，各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。
正如之前所提到的，与国外商业银行的对比，我国银行的产品品种少之又少，不能满足人们在产品的需求方面。
所以要在根据国家的规定，同时参考客人提出的要求，加快产品类型的
开发速度，不断改变和引入最新产品。
不断对理财项目进行创造，这就要求我们做好以下几点：对银行的人力资源进行调整，并迅速对客户的要求作出回应;运用各种方式对产品进行创新;将市场列为目标，创造针对不同客户群体的项目;从点滴做起提升服务质量。
二、理好客户关系
我国商行目前的五福经式，侧重于产品的推广。
它不能有效的留住已有客户，也不能了解客户真正的需要，使客户得到满意并长期合作。
为了提高效率，商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人，关注客人对于银行所做的贡献，建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组，以确保优秀的客户群;加强对客户关系的处理;为客户提供多方位、全面的服务。
三、增强对人才的培养
理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。
商行要想有所发展和进步，就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。
现在，各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。
他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工，但依旧有着很大的缺陷。
个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重，一步步地从几个角度进行：增加培养强度;提升目前理财人员的能力;组建个人理财从业资格认证系统;编制相关的行为准则。
四、树立正确经营理念
个人理财业务是以客人为服务对象，客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度，所以，在发展个人理财业务的阶段，银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。
国外银行业的先进之处也是因为这个原因。
从实际运营来看，要想真正达到以客户为中心的目标，须要保证合理的个人理财制度，同时合理的将人进行分类，明确理财方向，在有保底的条件下完成理财规划。
一是人生阶段。
按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况，根据一定的排序决定想要的产品，从而合理对储蓄进行分配，使其按照不同方法组成个人或家庭财产。
二是理性分析。
要替客人着想，按照客户的需求，对理财产品进行全方位的审核，得出最有益的方案。
三是风险保障。
对国外的成功经历分析，在储蓄、保险和投资里，保险的风险保障是最高的，是最有作用的理财产品。
五、倡导科学理财理
如之前所讲到的，由于长时间受传统理念的干扰，我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。
商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导，提倡正确的理财观念，形成良好的理财氛围，引领绝大部分人们解除误解，建立健康的理财思想和观点。
详细来讲，就想要让大部分人理解以下几各方面：第一，单靠存钱会干扰生活的品质，只有既工作又理财才能达到最大的效率。
好的理财不但要提高收入，而且还要要降低非必须的输出，同时适当的科学的进行
投资。
第二，不是说富人才能理财，理财对于普通人来说也同样重要。
因为对于富人来说，财产的降低影响并不大，即使理财中会有失误，也是造成少量的经济损失，不会对其生活有太大的影响，而对于普通人就不一样了，也许就是其家底。
第三，理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准，改善生活条件。
合理的理财，会使家庭的财产在一个良性的循环，从而满足各个生活方面的需要，进而使自己的人生丰富多彩。
作者简介：胡中立（1993-），男，山西长治人，山西财经大学2015（金融学）学术硕士研究生，研究方向：金融发展、商业银行经营与管理;徐铭鸿（1991-），女，山西临汾人，山西财经大学2015（金融学）学术硕士研究生，研究方向：金融发展、商业银行经营管理。