第十一章商业银行
第十一章 贷后管理 课后测试
第十一章贷后管理课后测试单选题1、商业银行短期贷款档案保管期限自贷款结清后第二年起，原则上一般再保管（）年。
（3.33 分）A3.0B7.0C10.0D5.0正确答案:D2、商业银行中长期贷款结清后，原则上贷款档案需要再保管（）年。
（3.33 分）A20.0B5.0C10.0D15.0正确答案:A3、关于企业贷款展期的申请，下列表述错误的是（）。
（3.33 分）A是否给予办理展期由银行决定B展期内容应包括拟采取的补救措施C质押贷款展期应当由出质人出具同意的书面证明D借款人应当在贷款到期日向银行申请贷款展期正确答案:D4、（）是企业还款能力变化的直接反映，银行应定期收集符合会计制度要求的企业财务报表。
（3.33 分）A经营状况变化B管理状况变化C财务状况变化D还款账户变化正确答案:C5、为了确保贷款的归还，除了在贷款合同中确定还款计划和违约责任条款外，银行应按规定时间向借款人发送（）。
（3.33 分）A还本付息通知单B支付令C划款通知书D催收通知书正确答案:A6、银行客户经理对借款人发送催收通知单的法律意义主要在于（）。
（3.33 分）A体现银行工作的礼节性B体现权利主张的有理性C体现银行职业的特殊性D保证诉讼时效的有效性正确答案:D7、抵押期间，商业银行贷款的抵押物因出险所得赔偿金（包括保险金和损害赔偿金）应（）。
（3.33 分）A偿还银行债权B归银行所有，由银行支配C存入银行指定账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理D归企业所有，由企业自行支配正确答案:C8、下列对保证人资格审查的做法中，正确的是（）。
（3.33 分）A应尽可能避免连环担保B股份制企业的保证人还需提供股东大会的授权书C自然人不可以作为公司贷款的保证人D只允许企业法人作保证人正确答案:A9、在商业银行依法收贷过程中，按照法律规定，以下关于仲裁和诉讼时效的叙述正确的是（）。
（3.33 分）A向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是1年B向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是1年C向仲裁机关申请仲裁的时效为2年，向人民法院提起诉讼的时效是2年D向仲裁机关申请仲裁的时效为1年，向人民法院提起诉讼的时效是2年正确答案:D10、财产保全可以在起诉前申请，也可以在起诉后判决前申请，起诉前申请财产保全被人民法院采纳后，应该在人民法院采取保全措施（）天内正式起诉。
商业银行征信管理办法
商业银行征信管理办法第一章总则第一条为规范银行征信管理，确保客户征信信息安全，保障征信工作依法合规，依据《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》和人民银行《征信业务管理办法》等相关要求，制定本办法。
第二条本办法所称征信管理是指为确保客户征信信息安全及在行内的合规应用，在组织管理、用户管理、查询应用管理、异议处理、数据质量管理、档案管理、监测报告、自查自纠和违规处理等方面开展的管理活动。
第三条本办法所称征信信息是指国家金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构提供的反映企业、事业单位等组织（以下统称企业）或个人信用状况的信息，包括信用报告及中征信评分、重要信息提示、企业关联信息等征信增值产品信息。
第四条本办法所称不良信息是指因信息主体在借贷、担保、使用信用卡等活动中未按照约定履行义务，从而产生的对其信用状况构成负面影响的信息。
第五条本办法所称征信数据是指本行按照人民银行颁布的企业和个人征信数据采集接口规范，将客户相关信息加工生成的标准化征信类数据。
第六条本办法所称征信信息应用是指本行在开展各类业务活动中，按照合法、正当、必要的原则，对征信信息的应用。
第七条本办法所称征信相关系统包括：（一）金融信用信息基础数据库，即人民银行征信系统。
（二）银行征信管理平台（以下简称CIE），即本行向人民银行征信系统报送征信数据、提供征信信息查询应用服务、异议管理、开展征信合规管控的统一平台。
（三）征信信息应用系统，指本行内部查询应用征信信息的其他业务系统。
第八条本办法适用于本行境内各级机构。
第二章组织管理及职责第九条各级行成立征信信息安全工作领导小组，由行长任组长，主管征信工作的副行长任副组长，领导小组办公室设在信用管理部门，办公室主任由信用管理部门主要负责人担任。
总行征信信息安全工作领导小组成员单位包括人力资源部、风险管理部、内控合规监督部、法律事务部、金融市场部、公司业务部、普惠金融事业部、大客户部、机构业务部、消费者权益保护办公室、个人信贷部、三农对公业务部、农户金融部、信用管理部、国际金融部、网络金融部、风险资产处置部、信用卡中心、信息管理部、科技与产品管理局、研发中心、数据中心、企业文化部等部门。
朱明zhubob商业银行经营管理-1
第一章 商业银行概述
第四节 我国商业银行的历史和现状
四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段
1995年5月，《中华人民共和国商业银行法》正式颁布。 2003年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银 监会）、中国人民银行共同着手起草了《中华人民共和国银行 业监督管理法》，并同时修改了《中华人民共和国中国人民银 行法》和《中华人民共和国商业银行法》 ，新的《中华人民 共和国人民银行法》以法律形式强化了中国人民银行的相关职 能。新规定的《中华人民共和国银行业监督管理法》规范了金 融监管制度，加强了监管力度。新修改的《中华人民共和国商 业银行法》，一方面为适应商业银行改革与发展实际需要进行 了修改和补充；另一方面为加强商业银行监管。
• 学历：本科、MBA， • 专业：汽车维修与使用、企业管理、经济管理。
• 职业资格与职称：高级工程师、高级技师、国家经济师、 高级技能专业教师、高级国家职业资格考评员。 管理科 学研究院特约讲师、 管理顾问有限公司高级讲师。客座 任教：大学、 技师学院、国家职业资格培训与考评及企 业内部职业培训。Q号657555589
第一节 第二节 第三节 第四节
商业银行的产生与发展 商业银行的性质与职能 现代商业银行的经营特点和管理目标 我国商业银行的历史和现状
第一章 商业银行概述
第一节 商业银行的产生与发展
一、商业银行的产生
最早的商业银行产生于与英格兰。 如果从历史发展的顺序来看，银行业最早的发源地 应该是意大利。 17世纪以后，随着资本主义经济的发展和国际贸易 规模的进一步扩大，近代商业银行雏形明显开始形成。 随着资产阶级工业革命的兴起，工业发展对资金的 巨大需求，客观上要求有商业银行发挥中介作用。在这 种形势下，西方现代商业银行开始建立。
商业银行总复习
第一节 银行负债业务的作用
一、银行负债业务的概念 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。
存款对银行经营来说固然很重要，但不等于存款越多越好。 规模要受到一定的控制。
对商业银行发展的作用
商业银行负债是商业银行开展资产 业务和中间业务的前提和基础
商业银行负债是商业银行保持流动性 和获取收益的基础，因而是商业银行 生存发展的基础
第二节 资金头寸的计算与预测
一、资金头寸及其构成 商业银行的资金头寸是指商业银行能够运用的资金。 1、 基础头寸极其构成 2、 可用头寸极其构成
存款预测的方法——易变性存款曲线
对把存款的最低点连接起来，就形成了核心存款线，核心 存款线以上的曲线为易变性存款线。
核心存款稳定性较强，正常情况下没有流动性需求。 银行存款的流动性需求通过易变性存款线来反映。虽然， 这一曲线只是大致反映存款的变化，但可以为存款周转金 的需要量决策提供一个重要的依据。
第一节 现金资产构成 第二节 资金头寸的计算与预测 第三节 现金资产的管理
第一节 现金资产构成
一、现金资产的构成 现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支 付的银行资产。商业银行的现金资产一般包括以下几类： （一）库存现金 （二）在中央银行存款 （三）存放同业存款 （四）在途资金
现金资产的作用
（一）压缩银行资产规模 （二）调整资产结构
通过贷款和证券投资结构的调整减少 银行的风险资产总量
压缩银行资产规模
降低现金存量
有效的投资组合安排，以减少银行证券 投资风险
缩小银行贷款规模
并购等方式
优点：短期内增加银行资本 问题：管理和人员的整合
第三章商业银行负债业务经营
银行负债的作用和构成 商业银行的存款业务 商业银行的借款 商业银行存款负债的经营与管理
第十一章银行挤兑理论与存款保险制度高等教育
特选课件
4
银行挤兑理论：Diamond-Dybvig模型 1
• Diamond-Dybvig模型论证了三个重要的观点。第 一，银行可以通过吸收活期存款，为那些需要在不同 随机时间消费的人们提供更好的风险分担职责，并以 此来提高市场竞争力。第二，活期存款合约具备一种 不受欢迎的均衡一一银行挤兑：所有的存款人恐慌， 快速提款，甚至包括那些如果未关注到银行破产就宁 愿将存款留在银行的人们。第三，银行挤兑确实引发 一些经济问题，因为即使是健康的银行也会破产，导 致贷款的撤销和生产性投资的中断。除此以外，模型 提供了传统上应用于防止或阻止银行挤兑方法的分析 框架，即存款变现的暂停和活期存款的保险（与中央 银行的最后贷款人性质相似）。
特选课件
1
银行业具有内在非稳定性 1
• 银行业资产负债流动性的不对称性，是其内在不稳定 性的根源：与各类存款有着很高的流动性相比，银行贷款的流动性要
差得多。由于银行肩负低流动性的资产（贷款）和高流动性负债（存款） 于一身，其资产负债的流动性很不对称，这种特点很容易使银行产生流 动性危机，进而引发银行挤兑，甚至导致银行破产倒闭。
特选课件
17
最后贷款人
• 同存款保险基金一样，其流动性的后备来源是政 府，它从征税权中获取流动性。最后贷款人比存 款保险者更具灵活性。但这种灵活性损害了它的 可信性。特别地，如果存款者不能确信最后贷款 者是否会贷款给银行，他们会在银行正好要倒闭 的时候取款。
特选课件
18
商业银行监管
• 银行业作为一个特殊的行业，其风险也是特殊的。 一旦一家银行出现危机，极有可能在整个银行业 引起连锁反应，由此引发全局性的、系统性的金 融风波。因此加强对商业银行的风险控制对于维 护整个金融体系的安全具有重要作用。目前世界 各国均根据不同的国情，对商业银行进行尽可能 高效的监管。商业银行监管就是对商业银行的监 督和管理，它贯穿从准入到退出的全过程，包括 对货币政策与银行法执行情况的监管、现场检查 与非现场检查、外部监管以及内部控制等。
第十一章货币政策传导机制
第十一章货币政策传导机制货币政策传导机制是指央行通过调节货币供应与流动性来影响经济体系运行的一种方式。
货币政策传导机制的核心是货币供应与货币需求之间的相互作用，通过改变货币市场利率、影响资本市场、金融机构等来达到调节经济的目的。
货币政策传导机制的主要渠道可以分为三个方面：利率渠道、资产价格渠道和预期渠道。
首先是利率渠道。
央行通过改变货币市场利率来影响市场上的借贷需求和投资意愿，进而影响整个经济体系。
当央行降低联邦基金利率或公开市场操作利率时，商业银行的借贷成本降低，激发了投资需求，推动了经济增长。
相反，央行提高利率会抑制借贷活动，抑制通胀。
利率渠道对实体经济的影响是通过金融市场与资本市场的各类利率传导到实体经济中的。
其次是资产价格渠道。
央行的货币政策会对金融资产价格产生影响，进而对消费和投资决策产生影响。
通过降低利率，央行鼓励资金流入股票、债券等金融市场，推动资产价格上涨。
这有助于提高消费者和企业的财富水平，增加他们的支出和投资，从而提高整体经济活动水平。
资产价格渠道的影响还体现在银行的净资产和净利润上。
例如，股票价格上涨可以提高银行的净资产和净利润，增加其贷款能力。
最后是预期渠道。
央行通过向市场传递货币政策目标与预期，引导市场参与者的行为预期。
当央行通过公开宣布目标并且市场成功理解并接受时，市场参与者将会调整自己的行为，从而对经济产生直接影响。
例如，央行公布通胀目标时，市场参与者预期将来的通胀低，他们会降低价格、工资等要素价格，抑制通胀。
预期渠道对经济影响的核心是市场参与者对央行政策的相信程度。
但是货币政策传导机制不是一成不变的，其中存在着一些问题和挑战。
首先是货币政策传导机制的滞后性。
货币政策的实施对经济的影响通常存在一定的滞后，因此，在货币政策出台后的一段时间内，货币政策的效果可能并不明显或者不符合既定目标。
其次是传导机制的不确定性。
货币政策传导机制的预期渠道依赖于市场参与者对央行政策的理解与预测，如果市场参与者对央行的政策目标、意图或沟通产生误解，传导机制的效果可能会受到影响。
第十一章 商业银行风险管理与内部控制PPT课件
8、战略风险 指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标
的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略 决策可能威胁商业银行未来发展的潜在风险。
商业银行不顾自己的情况,盲目实施向个人金融业 务的战略转型,就存在战略风险。
6、声誉风险
声誉是商业银行所有的利益持有者通过持续努力、长期信 任建立起来的宝贵的无形资产。声誉风险是指由于意外事件、 商业银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负 面结果，可能对商业银行的这种无形资产造成损失的风险。
理财业务存在声誉风险 规定最低存款额存在声誉风险
7、法律/合规风险 是因为无法满足或违反法律要求，导致商业银行
• 自身经营管理方面的原因引起。 （1）资本风险：如资本充足率过低。 （2）流动性风险。 （3）决策风险。 （4）操作风险。 （5）结构性风险：各种比例失调。如资产与负债，期限结构、资产结
构等。 （6）经营性风险：如财务管理混乱，证章管理失严，内部控制失当等。
三、商业银行风险的分类
1、信用风险 指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务
发性 • (5)跨国经营带来的对分支机构监控困难增加。
总的看，宏观环境不确定性增加，公司内部管理 难度加大。
二、商业银行风险的来源
（一）商业银行经营活动的外部风险
1.宏观经济运行状况。 2.国家宏观经济政策变化。 3.国际经济环境变化。 4.市场竞争加剧。 5.客户的失信行为。
（二）商业银行经营活动的内部风险
第十一章 商业银行风险管理与 内部控制
• 第一节 商业银行经营风险概述 • 第二节 商业银行风险管理 • 第三节 商业银行的几种主要风险管理 • 第四节 商业银行内部控制
第十一章 商业银行资产负债管理策略
6
第一节 资产负债管理理论和策略的发展
一、资产管理思想 （一）资产管理理论 3、预期收入理论 该理贷款的按期还本付息，这与借 款人未来的预期收入和银行对贷款的合理安排密 切相关。贷款期限并非一个绝对的控制因素，只 要贷款的偿还是有保障的，银行按照贷款各种期 限合理组合，使资金回流呈现出可控制的规律性， 同样可保障银行的流动性。
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三、资产负债联合管理思想 资产负债管理也称相机抉择资金管理，其管理的基 本思想是：在融资计划和决策中，银行主动地利用对 利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置状态，使 银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。
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在资金正缺口状态下，如果利率下降，则较多负债的 利率固定在较高水平上，较多资产的利率必须随着不 断下降的市场利率下调，从而使银行净利差减少。在 资金负缺口状态下，如果利率上升，则较多负债的利 率必然随着市场利率上升，而较多资产的利率则固定 在相对低水平上，也会使银行净利息差减小。
利率敏 感性缺 口 正值 正值 负值 负值 零值 零值 净利息 敏感性 利率 利息收 变动 利息支 收入变 比率 变动 入变动 幅度 出变动 动 ＞1 ＞1 ＜1 ＜1 ＝1 ＝1 上升 增加 下降 减少 上升 增加 下降 减少 上升 增加 下降 减少 ＞ ＞ ＜ ＜ ＝ ＝ 增加 减少 增加 减少 增加 减少 增加 减少 减少 增加 不变 不变
X 1 X 2 100 资产总额受资金来源总额的限制 X 2 0.2 X 1 X 2 流动性的限制 X 25 贷款数额的限制 1
解上式，得：X1=80，X2=20，P=7．2
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第一节 资产负债管理理论和策略的发展
二、负债管理思想（主要购买理论） （一）负债管理理论 负债管理思想的基本内容是：商业银行资产按照 既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负 债方的项目，通过在货币市场上的主动性负债， 或者“购买”资金来实现银行三性原则的最佳 组合。 （二）管理方法 准备金头寸管理法和全面头寸管理法
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第十一章商业银行
理论背景： • 1）商业银行发展初期，商品经济不够发达，
信用关系不够广泛，企业主要依赖内源融资。 • 2）中央银行体制尚未产生，没有“最后贷
款人”。银行经营管理更强调维护自身的流动 性。
先进性：奠定现代商业银行经营理论的一些重要 原则： 1）资金运用受制于资金来源的性质和结构。
第十一章商业银行
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2020/11/28
第十一章商业银行
•商业银行概述 •商业银行的业务 •商业银行与存款货币的创造
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第十一章商业银行
•第一节 商业银行Commercial Bank概述
•
•一、商业银行的定义与性质 •二、商业银行的职能
•三、商业银行的类型与组织形式
•四、商业银行的经营原则 •五、商业银行经营管理理论
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第十一章商业银行
•一、商业银行的定义与性质
•（一）含义 •商业银行是指吸收公众存款、发放贷款 •和办理结算为其基本业务的银行。
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第十一章商业银行
• •（二）商业银行的性质
•1、商业银行具有一般企业的特征 • （追求利润最大化） •2、商业银行是一种特殊的企业 • （它的经营对象是特殊商品——货币） • •3、商业银行是一种特殊的金融企业 • （可提供全面、广泛的金融服务）
• 以前的代表国家是美国、日本、英国等国家。现 在都已经转变为全能型。
• （1999年11月12日克林顿签署了《金融服务现 代化法案》）
• 2、全能型： • 又称综合型商业银行。这种类型的代表国家是
德国、奥地利等国家。 • 这种类型的商业银行可以经营一切银行业务，
包括各种类型的存贷款业务，及证券业务。
• 五、商业银行经营管理理论
• （一）资产管理
• 它是商业银行的传统管理办法，其重点 • 是流动性的管理 • 时间：银行产生－20世纪60年代
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第十一章商业银行
•1、商业贷款理论（真实票据论）
•亚当斯密
•认为由于商业银行的资金来源是活期存款，所 以在资金运用中必须保持较高的流动性，贷款 投向应该是商业的短期流动资金，而且必须以 真实交易为基础。强调资金的安全性和流动性 管理。
控制这些银行的目的。
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第十一章商业银行
•5、代理行制度，即往来银行制度。
•银行相互之间签订代理协议，委托对方 •银行代办指定业务的制度。
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第十一章商业银行
• 四、商业银行的经营原则
• 1、安全性：是指银行经营中应尽量减
少资产风险。 • 自有资本较少，经受不起较大的损失。 • 风险（国家、信用、利率、汇率、流动
性、经营、竞争）
•流动性：
•是指银行经营中应能及时满足存款人随时 •支取的要求。 •有两种情况： •有规律或较有规律的提取或兑付要求 •突发的提存和兑付要求
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第十一章商业银行
•盈利性： •是指银行经营中在保证安全性的前提下， •银行要以追求利润最大化为最终目标。
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第十一章商业银行
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第十一章商业银行
•（二）商业银行的组织形式
•一个国家用法律形式所确定的商业银行 •的体系结构以及组成这一体系的各类银 •行、金融机构的职责分工和相互关系。
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第十一章商业银行
•1、分支行制（总分行制）
•即分支银行制，是指银行在大城市设立总
• 行，并在该市及国内外各地设立分支机构的
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第十一章商业银行
• 二、商业银行的职能
• （一）信用中介
• 这是商业银行最基本的、最能说明其经 营特征的职能，即商业银行通过吸收存款， 动员和集中社会上的一切闲置的货币资本， 提供给资金的需求者，充当中介人。
• （二）支付中介
• 银行为客户办理货币结算收付业务，充当 客户之间的中介。
• 2）银行应保持资金的高度流动性，以确保 安全经营。
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第十一章商业银行
• 局限性：1）没有认识到活期存款余额具 有相对稳定性
•
2）忽视贷款需求的多样化•来自3）忽视贷款清偿的外部条件。
在经济萧条时就难以自动清偿。
•
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第十一章商业银行
•2、资产转移理论（可转换性理论）
•莫尔顿 •20世纪初 •银行流动性的强弱取决于其资产的迅速 •变现能力，因此保持资产流动性的最好 •方法是持有可转换的资产（政府发行的 •短期债券）
•银行制度。
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第十一章商业银行
•2、单一银行制（单元银行制）
•即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设 •立分支机构。
优点： • 可以防止银行垄断。 • 有利于协调地方政府、工商企业与银行的
关系。 • 银行具有更高的独立性和自主性，业务经
营的灵活性较大。 • 银行管理层次少，便于管理目标的实现。
•普鲁克诺：银行资产流动性取决于借款人的 预期收入，而不是贷款的期限长短。
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第十一章商业银行
缺点： • 限制了商业银行的业务发展和金融创新。 • 银行抵御风险的能力较弱。 • 会削弱银行的竞争力。
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第十一章商业银行
•3、集团银行制（银行持股公司制）
•指专门以控制和收购两家以上银行股票所 •组成的公司。
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第十一章商业银行
• 4、连锁银行制。连锁银行制又称联合制， 其特点是：由某一个人或一个集团购买 若干家独立银行的多数股票，从而达到
•（三）信用创造
•商业银行在经营业务基础上，创造了 •可以发挥货币作用的信用流通工具 •——银行券和存款货币。
•（四）金融服务
•主要包括各种代理、咨询、信息、 •融资服务、财务管理、信托等。
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第十一章商业银行
•三、商业银行的类型与组织形 式
• （一）商业银行的类型
• 1、职能分工型：这是银行和其他金融机构在业 务范围上的分工，而不是银行之间的分工。在该 制度下，商业银行一般只能经营短期工商信贷业 务。
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第十一章商业银行
• 进步性：
• 1）沿袭商业贷款理论应保持高度流动性 的主张。
• 2）丰富银行资产结构。
• 局限性：
• 1）限制银行高盈利性资产的运用；
• 2）可转换资产的变现能力在经济危机时 期或证券市场需求不旺的情况下会受到 损害。
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第十一章商业银行
•3、预期收入理论