金融业反洗钱监管：国际经验与中国实践
反洗钱调研报告
反洗钱调研报告随着全球金融业务的快速发展，反洗钱成为了国际社会关注的热门话题。
为了有效应对洗钱犯罪的威胁，各国政府和金融机构都采取了一系列的反洗钱措施。
本篇调研报告将深入探讨反洗钱的背景和现状，并重点分析了中国在反洗钱方面的举措和成效。
调查结果显示，尽管中国在一些方面取得了显著的进展，但还有一些问题需要进一步加强。
第一部分：反洗钱的背景和现状1.1 反洗钱的背景洗钱是指通过将非法获得的资金或资产，通过一系列的交易或操作使其变成合法的资金或资产。
洗钱活动的目的是掩盖资金的非法来源。
洗钱不仅对金融系统稳定性构成严重威胁，还为恐怖主义和其他非法活动提供了经济支持。
1.2 反洗钱的现状世界各国都意识到洗钱的严重性，并采取了相应的反洗钱措施。
许多国际组织和机构，如国际货币基金组织（IMF）和金融行动特别工作组（FATF），对反洗钱问题进行了深入研究，并提出了一系列的指导原则和国际标准，以帮助各国加强反洗钱工作。
第二部分：中国的反洗钱措施及成效分析2.1 中国的反洗钱法律框架中国政府制定了一系列的反洗钱法律和法规，从而为反洗钱工作提供了法律基础和框架。
其中，最重要的是《中华人民共和国反洗钱法》。
该法律对洗钱行为进行了明确的定义，并规定了各相关部门的职责和权限。
2.2 中国的反洗钱监管机构中国设立了专门的反洗钱监管机构以负责反洗钱工作的协调和监管。
中国人民银行、银保监会、证监会等金融监管机构都设立了专门的反洗钱部门。
同时，中国也加入了FATF，并积极参与国际反洗钱合作。
2.3 中国的反洗钱措施及成效中国在反洗钱方面采取了一系列的措施，包括加强内外部线索的收集和交流、建立全国统一的防范、打击洗钱系统以及提高金融机构的反洗钱和反恐怖融资意识等。
这些措施取得了一定的成效，使得洗钱犯罪的打击力度得到了增强。
第三部分：反洗钱工作仍需加强的问题3.1 法律和监管的完善尽管中国已经建立了一套完善的反洗钱法律框架和监管机制，但仍有一些问题需要进一步解决。
反洗钱论文
反洗钱论文反洗钱论文关键词: 金融业反洗钱法治建设内容提要: 现代金融业已成为洗钱活动最重要的渠道，建立和完善金融业反洗钱法治已成为一国反洗钱的重要内容和途径。
我国金融业反洗钱法治建设虽已取得了一定成绩，但与金融业面临的反洗钱形势与任务的要求还有较大差距，亟待进一步加强和完善。
世界各国和国际社会的反洗钱实践证明，现代金融业已成为洗钱活动最重要的渠道，特别是随着金融全球化、网络化、一体化趋势的不断加强，洗钱者将会更多地利用金融系统进行洗钱活动。
因此，建立和完善一国的金融业反洗钱法治已成为反洗钱的重要内容和途径。
一、美国、德国金融业反洗钱法治现状及经验（一）美国的金融业反洗钱法治建设。
美国是受洗钱危害最早、程度最为严重的国家，也是最早对洗钱活动进行法律控制的国家，从20世纪70年代起美国就开始制定反洗钱法律，已经建立起完善的金融业反洗钱法律体系。
1970年，美国通过著名的《银行保密法》，改革了传统的银行保密制度，建立了金融交易报告制度，揭开了反洗钱立法的序幕。
1986年，美国通过《洗钱控制法》，对洗钱的概念、构成要素、行为方式、处罚措施等首次作了全面的规定。
1994年，美国通过《洗钱防治法》，进一步加强了对金融机构及其从业人员的监管。
1999年，美国通过《反洗钱法》，赋予美国司法机构有权对违法在美国进行洗钱的外国银行和机构行使司法权，授权美国财政部和司法部负责制定对涉嫌介入洗钱的美国金融机构进行监控和帐户管制的具体措施。
[1]9·11事件之后，美国进一步加强了反洗钱立法工作，其中最为重要的一项国内立法是《采用适当手段拦截和切断恐怖主义以助美国团结和强大2001年法案》（简称《美国爱国者法案》），该法案引入了一个新的概念——“初步洗钱牵连”，该法案同时还要求美国所有金融服务企业必须任命反洗钱的专门负责人，建立专项反洗钱规划与措施，对所有员工进行反洗钱教育与培训，建立内部稽查制度，严格评估和考核反洗钱工作的效果。
反洗钱专题会议发言稿(共)(一)2024
反洗钱专题会议发言稿(共)（一）引言概述：反洗钱专题会议是为了进一步加强我国反洗钱工作，推动国际合作，提升我国反洗钱体系建设而召开的重要会议。
本次发言旨在总结我国近年来在反洗钱方面取得的成绩和经验，分析当前面临的挑战，并提出进一步完善反洗钱体系的建议，推动全球反洗钱事业的发展。
本次发言将从以下五个大点展开。
一、我国反洗钱工作取得的成绩1. 建立了严格的法律法规框架，明确了反洗钱的法定义务和责任。
2. 成立了专门机构并加强了组织架构建设，提升了反洗钱工作的协同效率。
3. 加强了反洗钱宣传教育，提高了公众的反洗钱意识和合规能力。
4. 与国际合作伙伴建立了广泛的合作机制，有效打击跨国洗钱犯罪活动。
5. 多次成功主办国际反洗钱论坛和会议，展示了我国在反洗钱领域的经验和做法。
二、当前我国反洗钱工作面临的挑战1. 洗钱手法日趋复杂，新型洗钱方式的涌现对反洗钱工作提出了新的挑战。
2. 反洗钱合规技术和手段需不断更新，面对国内外监管逐渐提高的要求。
3. 机构间信息共享不畅，导致反洗钱部门难以获取涉洗钱信息。
4. 部分区域、行业反洗钱意识不强，反洗钱工作尚存在薄弱环节。
5. 反洗钱体系建设仍有待完善，监管和执法机构的协同性亟需加强。
三、完善我国反洗钱体系的建议1. 加强国内法律法规的修订，适应新型洗钱手法的挑战。
2. 深化金融机构的反洗钱合规培训，提高金融从业人员的反洗钱意识和能力。
3. 提升监管部门的信息共享机制，加强对涉洗钱信息的获取和分析。
4. 在区域、行业等特定领域推动反洗钱意识的普及和提升。
5. 加强不同监管和执法机构之间的合作与协调，建立一体化的反洗钱工作机制。
四、推动全球反洗钱事业的发展1. 加强国际间的合作与交流，共同应对洗钱活动的挑战。
2. 将我国的反洗钱经验和做法与其他国家分享，促进反洗钱工作的互惠互助。
3. 积极参与国际反洗钱组织和论坛，为全球反洗钱事业的发展贡献自己的力量。
4. 支持发展中国家在反洗钱领域的能力建设，推动全球反洗钱事业的均衡发展。
(5篇)反洗钱调研报告
(5篇)反洗钱调研报告反洗钱调研报告报告一：全球反洗钱体系概述概述：本报告旨在对全球反洗钱体系进行调研分析，了解反洗钱的现状和问题，并提出相应的建议和措施。
1. 反洗钱的定义及意义：反洗钱是指通过一系列法律、监管和制度机制，对刑事活动而产生的非法所得进行阻断、追踪和没收的行为。
反洗钱的目的是保护金融系统的稳定和公正，防止犯罪分子利用非法所得渗透到合法经济。
2. 全球反洗钱体系的框架：各国反洗钱体系通常包括立法框架、监管机构、金融机构的反洗钱义务和国际合作四个方面。
立法框架是指针对洗钱犯罪的法律体系，监管机构负责监督和调查洗钱行为，金融机构需要履行反洗钱义务，国际合作则通过国际机构和协议进行。
3. 全球反洗钱的挑战与问题：全球反洗钱面临的挑战包括技术进步带来的数字化金融犯罪风险、各国法律差异和监管薄弱、反洗钱合规成本和难度增加等。
同时，全球反洗钱需要解决的问题包括国际合作的难度、立法和监管的落地问题以及金融机构反洗钱能力的提升。
4. 建议和措施：为了加强全球反洗钱体系，我们建议加强国际合作，通过信息共享和协作进行跨境追踪和阻断非法资金流动；加强监管，强化金融机构的反洗钱义务，并加强对监管机构的监督和评估；加强技术应用，利用人工智能和大数据等技术手段提高反洗钱的效率和准确性。
报告二：中国反洗钱制度的现状和问题概述：本报告旨在对中国反洗钱制度进行调研分析，了解反洗钱的现状和问题，并提出相应的建议和措施。
1. 中国反洗钱制度的建立和发展：中国反洗钱制度建立于20世纪80年代，经过多次修订和完善，形成了包括刑事法律体系、金融机构反洗钱义务和监管机构等在内的完整体系。
2. 中国反洗钱制度存在的问题：中国反洗钱制度在实践中存在一些问题，包括法律执行不力、监管机构能力和资源不足、金融机构反洗钱意识和能力参差不齐等。
3. 建议和措施：为了加强中国反洗钱制度，我们建议加强立法的统一性和适应性，提高法律的执行力度和效果；加强监管机构的监督和评估，提升监管能力和资源；加强金融机构的反洗钱能力培训和监督，推动反洗钱意识的普及和提高。
国际金融业反洗钱监管：发展、挑战与政策趋势
该运 送 人 处 以监 禁 和 罚 金 。之 后 ， 国又 先 后 制 美
金 实 融务
会． 辍 ０年 ２ 融 ２０第 期 １
国 际金融业反洗钱监 管 ： 发展 、 战与政策趋势 挑
童 文 俊
摘 要 ： 察 国 际金 融 业 反 洗钱 监 管 的发展 可 以发 现 ， 着 金 融 业反 洗 钱 监 管 的持 续 考 随 深入 ， 自身 的一些 问题 也逐 渐 引起 人 们 的 关注 甚 至 质疑 ， 括金 融机 构 反 洗钱 成 本 居 其 包 高不 下 、 防和遏 制 洗 钱 的效 果 并 未 明显提 升 、 融机 构 对 反 洗钱 监 管 制度 的认 识 差 异 预 金 较大 等等 。从政 策趋 势 的角度 来 看 ， 决这 些问题 需从 运行 体 系 、 度架 构和 政策 工具 等 解 制 方 面提 高 金 融业反 洗钱 监 管 的有效 性。
一
与会 财 长 提 出建 立 国际 金融 反 洗 钱 专 业 组 织 的 动议 。会 后成立 了 由 ２ ９个 欧洲 、 洲 、 美 亚洲 国家
和地 区以 及 欧洲 委 员 会 和海 湾 合 作 委 员会 两 个
国际 组 织 参 加 的反 洗 钱 国 际组 织—— 金 融 行 动
查》 显示 ， 根据 对 ５ ５个 国家 的 ２ ４家银 行 的调 查 ２ 结 果 ， 过 去 的 ３年 中 ， 球 银行 业 在 反 洗 钱 方 在 全
关键 词 ： 国际金 融业 反 洗钱 监 管
我国洗钱成罪的难点及国际经验借鉴
我国洗钱成罪的难点及国际经验借鉴从数据来看，我国洗钱罪涉案多，但以洗钱罪定罪较少，这与我国当前严峻的洗钱形势不相适应。
以美国为代表的发达国家在反洗钱方面有着较为成熟的做法，可以为我国进一步打击洗钱犯罪提供有益借鉴。
一、我国洗钱犯罪成罪难点一是立法体系不健全，导致洗钱主体认定难。
我国2007年出台的《中华人民共和国反洗钱》主要针对的是反洗钱义务机构，其本身并未对洗钱犯罪做出法律处罚规定，《刑法》又将洗钱罪的上游犯罪限定在七类犯罪之中，导致其他形式的洗钱犯罪无法以洗钱罪加以追究。
二是反洗钱情报组织独立调查能力不足，导致洗钱犯罪调查取证难。
我国反洗钱义务主体主要由人民银行反洗钱部门承担，其履行反洗钱义务的独立性和权威性欠缺。
三是各部门间的信息有效交流难，缺乏一个强有力的可以联合多部门的反洗钱信息联络机构，致使法院在审理案件中难以掌握足够的证明资料。
四是洗钱犯罪国际化倾向加剧，单个国家难以单方面对洗钱犯罪行为实现全面掌控,因此难以洗钱罪成罪。
二、国外在洗钱犯罪定罪方面的典型做法（一）完善的反洗钱法律机制。
美国反洗钱立法相当完善，其构成主要由国家法律、部门法律、监管部门指引三个方面共同构成，2001年之后美国又颁布了《爱国者法案》，确定了美国对国外洗钱的长臂司法管辖政策，对外国犯罪将非法所得转入美国的，司法机关有权以洗钱罪名对其提起刑事诉讼，并没收非法所得。
英国的反洗钱法包括了三个层次，一是由英国议会制定的单行法律，包括《刑法》、《毒品犯罪法》；二是财政部制定的《反洗钱条例》；三是金融监管机构和行业协会制定的行为准则。
澳大利亚反洗钱法律体系也是由三个层次构成，第一层是澳大利亚联邦制定的反洗钱法律，如《犯罪收益法》、《刑事事务协调法》；第二层立法对具体问题做出原则性规定，如《金融交易报告法》；第三层次是由澳大利亚金融联合会和其他金融组织制定的一些行为规范。
表1：国外反洗钱立法情况统计表（二）完善的反洗洗钱情报组织。
跨境反洗钱监管接轨国际标准
跨境反洗钱监管接轨国际标准
《指 引 》在 多 个 方 面 实 现 了 与 国 际 反 洗 钱 监 符 先 进 经 验 的 对 标 ，制 定 了 一 系 列 与 跨 境业务风险特点相匹配的反洗钱管理要求。 文/余培高岩梅苏昊灵编辑/章蔓菁
近 年 来 ，伴随着跨境贸易、投资活动的活跃，跨 境 洗 钱 风 险 上 升 趋 势 不 容 忽 视 。对 此 ，我国积极完善 反 洗 钱 监 管 体 制 机 制 ，深 入 开 展 反 洗 钱 国 际 合 作 。近 期， 《银行跨境业务反洗钱和反恐怖融资T 作 指 引 （试 行 ）》 （下 称 《指引》 ）的出台，在多个方面体现了国 际反洗钱监管的核心关切问题。
国际反洗钱监管的侧重点 从 立
和对代理行业务的洗钱风险管理，是近年来国际反洗钱 监管的侧重点。
客户尽职调查 从 必 要 性 来 看 ，金融机构在客户尽职调查上的 表现将直接决定洗钱风险管控的质M 金融行动特别 T.作 组 （ FATF ) 和国际金融情报组织埃格蒙特集团 ( Egmont Group ) 在2019年时就法人实体被滥用作洗 钱或恐怖融资犯罪，以及被用于隐藏受益所有权的问题 发布了研究报告，对洗钱犯罪分子如何利用法人、法律 安排和专业中介人士来隐匿财富和非法资产进行了评估 和分析，旨在使包括金融情报机构、金融机构和其他专 业服务提供者在内的相关方了解其所面临的洗钱风险。 报 告 的 案 例 研 究 结 果 表 明 ，法 人 企 业 ，特别是空壳公 司 ，是被滥用于隐藏受益所有权的最常见渠道，惯用的 洗钱手法是通过直接和间接控制以及分层和直接所有权 链的组合来实现对受益所有权的隐藏 在 国 际 反 洗 钱 监 管 标 准 中 ，客户尽职调查处于反 洗 钱 三 项 核 心 义 务 （客 户 尽 职 调 查 、大额和可疑交易报 告 制 度 、客户身份资料及交易记录保存制度）的核心 地 位 。对 于 金 融 机 构 在 开 展 客 户 尽 职 调 查 及 风 险 评 估 时 的 注 意 事 项 ，欧 美 等 国 的 监 管 文 件 多 次 做 出 阐 释 2015年 ，欧盟通过反洗钱4号 令 （ The Fourth Money
中外反洗钱机制比较分析
中外反洗钱机制比较分析一、我国反洗钱概况改革开放后，中国经济飞速发展，对外开放程度不断深化，对外经济交往持续发展。
在巨大成就的背后，是经济与社会环境的复杂化，各类犯罪活动相继滋生，产生黑钱数量巨大，再加上转型期大背景下国内法制建设的相对滞后，使得洗钱犯罪活动在我国呈现高速蔓延之势。
中国出现的洗钱活动不仅表现为洗钱案件数量的持续增多，还体现在洗钱犯罪手法和模式的不断翻新。
国内洗钱犯罪活动方式与国外基本相同，但结合中国的实际情况，有一些比较突出的特点：1.利用银行等金融机构转移非法所得犯罪分子在实施犯罪活动获得赃款后，经常利用银行迅速将赃款转移出境以逃避打击。
而有的则将赃款转移到港澳等地开公司、买股票等，使赃款成了合法资金。
这类洗钱活动往往与国内金融机构相关从业人员参与洗钱有关，他们经常能够发现并掌握我国金融体系中资金出入境的体系漏洞。
2.以向中国投资为名从事洗钱活动以“投资”作掩护，把非法收入混入合法收入中，是西方国家洗钱犯罪集团的惯用伎俩。
目前，越来越多的西方国家犯罪集团纷纷向中国从事洗钱活动。
根据公安部资料，已发现日本的“山口组”、韩国的“圣高丽洁”等黑社会组织开始向中国大肆渗透。
他们以开办工商企业投资各种现金流较大的实业为掩护，漂洗黑钱。
3.通过地下钱庄洗钱通过地下钱庄洗钱是当前我国洗钱犯罪活动的一大特点。
早期的地下钱庄主要还是在本地从事简单的收放贷业务，高于银行利息吸储放款，赚取高利贷。
此后随着市场需求的发展，很多实力雄厚的地下钱庄都开展了跨国汇兑业务。
这就为跨国洗钱提供了方便。
近年来，重特大地下钱庄案件有愈演愈烈之势。
二、外国反洗钱机制概况1.美国反洗钱机制概况美国是世界上最早对洗钱进行法律控制的国家,它的反洗钱执法机关是财政部、司法部、税务总署、联邦调查局和美国邮政总局。
现在美国有关反洗钱法律已形成了以《银行保密法》为核心、辅以一系列反洗钱法令在内的完备体系。
其中《银行保密法》要求所有的金融机构必须向政府提交如下报告:超过10000美元的现金交易应IRS4787 表的形式报告;任何人运送价值超过10000美元的现金或货币工具进出美国的,应向美国海关报告;对于可能违反法律或法规的可疑交易活动,银行必须向美国财政部及货币监理署提交可疑交易报告。
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金 融业反 洗钱 监 管 ：
国际经验 与 中 国实践
口 童 文俊
钱是指 隐匿或掩盖 犯罪所得 使 用。
可供 选 择 ，且 各 种 投 资媒 介 之 间
可 以相 互 转 换 ，这就 使得 洗 钱分
／ － 【 ， 的性质、来源、 地点或流
国 家宏观 经 济调 控效 果 ，影 响金 绳 之 于法 二是预 防 金 融 系统被 融市 场稳 定 ，扰 乱 经济和 金 融 的 利 用 ，并 采取 “ 五管 ”政 策 ：立
上海投资
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豫爨 ｉ ＃囊 堪嚣蒜蠢 鬻 § 蠢 ｉ 《 童 戮 §＃
洗钱活 动 或履 行反 洗钱 义 务不 到 成不 良影 响 ，引发 客 户流 失 ，影 效的 “ 识你 的客 户 ”程序 ，并 认
位 ，不 仅会 严 重损 害 自身 利益 和 响金 融企 业 的经 营 活动 ，最 终 影 认 真 加 以落 实 。反 洗钱监 管 部 门 国 际 声 誉 ，造 成 巨 大 的 资 金 损 响其经营利润 。
商 业 银 行 、信 用 合 作社 、
向 ，并使 其 合 法化 的行 为 。尽 管 邮政储汇机构 、政策性银行等银 子可 以很 容 易地 将 合 法和 不 法款
在 理论 上 ，任何 交 易都 有可 能 被 行 业 金 融 机 构 由于 能 快 捷 、 大 项 的投 资 组 合 变现 ，以隐 藏不 法 用 来 洗钱 ，但 由于各 类 金 融机 构 量 、安 全地 放 置 和 转移 资金 ，而 款项 的来 源 ，从 而 将 犯罪 所 得融 在 现代 经 济 体 系 中发 挥 了资金 流 最 容 易被 洗钱 分 子 利 用 。长 期 以 入正 常经 济体 系 。因 此 ，非 法资
融 机构 ；二 是 离析 阶 段 ，即通 过 初步存放犯罪活动所得款项 ，但 更高 。保险市场通常是非法资金
复 杂 的交 易 ，使 资 金 的 来 源和 性 由于 证券 、期 货 市 场 的 国际 化 、 质 变得 模糊 ，非 法 资金 的性 质 得 产 品 的 多样 化 和 高度 流 动 性 ，资
பைடு நூலகம்
程 包括 放 置 、培 植 和 融 合 三个 阶 域 。 段 ，这 三 个 阶段 均 离 不 开现 代 金
融体 系 。一 是放 置 阶 段 ，即把 非 金 作 为 交 易媒 介 ，因此 证 券 、期 财 险和 寿 险 在经 营过 程 中均具 有 法 资金 投 入 经济 体 系 ，主要 是 金 货业 并不 像 银 行 业那 样 适 合 用来 洗钱 的 风 险 ，但 财 险 的洗 钱成 本
动 中枢 的作 用 ，因此 洗 钱 活动 通 来 ，银 行等 金 融 机构 一 直 成 为 洗 金把 证 券 市 场作 为 除 银行 外 的第
常 发 生在 金 融 业 ，各 类 金 融机 构 钱 活 动 的首 选 领 域 。 随着 世 界各 二大洗钱途径 。 已 逐步 成 为 了反 洗钱 斗 争 的 主要 国对 洗 钱 的重 视 程 度不 断增 强 ， 领 域 ，对 金 融业 的反 洗 钱监 管也 并 通 过 立 法对 银 行 系 统业 务活 动 逐 步 成 为 中央 银行 、财 政 部 、金 进 行 监 管 ，银 行 业 自身也 认 识 到
的第三大洗钱途径。
金 融 机 构 作 为 社 会 经 济 活
以掩 饰 ；三 是 归并 阶段 ，即被 清 金的隐蔽性相对较强。又由于证 动 的枢 纽 ，客 观 上 容 易成 为 洗钱
洗 的 资金 以所谓 合 法 的 形式 加 以 券 、期 货市 场 上 有 多种 投 资 媒 介 活 动 的渠 道 ，金 融 机构 一 旦 卷入
失 ，而 且还 会带 来 严重 的 法律 和 运营风 险。 （ ） 二 金融业洗钱 的危害
一
般 对查 证客 户 身份 都提 出了指
引 ，要求 金融 机 构采 用风 险 为本
二 、金融业反洗钱监管
的 国 际 经验
原 则 ，查 证客 户 身份 ，对 政 界及
其 有 关人 士 、不 合作 或其 他高 风
从 宏 观 方 面 来 看 ，洗 钱 产
从 发达 国家和 地 区 的 实践 来 险 国 家及 地 区 以及打 击恐 怖分 子
生 严重 的社 会 问题 ，危 害 国 家治 看 ，国际 金 融业 反 洗钱 监 管一 般 筹 资 活动 的 管控 措施 提 出 了具 体 安 ｉ破坏 国家的 经 济秩 序 ，削 弱 基 于 两个 基 本原 则 ：一 是把 罪 犯 要求 。
一
保 险 类 金 融 产 品 ，不 仅 是
种社 会 风 险防 范 的 工具 ，也是
一
种投 资 手段 。尤其 作 为后 者来
融 监 管部 门或 司法 部 门 的 重要 职 了洗 钱 对其 信 誉 和 经 营 以及 整个 讲 ，其 具 有 品 种 多 样 ，时 限 灵
责
金 融 市 场 的破 坏 作 用 ，进 而 建 立 活 ，操 作 性 强 ，市 场监 管 较 宽松 了有 效 的 内部 控 制 制度 和 机 制 ， 等特 点 ，从 而使 洗钱 分 子 隐藏 犯
一
金融业反洗钱监管的理论基 确 保 其 不被 洗钱 分 子所 利 用 。 洗 罪所 得 的 来 源有 了可乘 之 机 。 另
钱 分 子 在银 行 业 受 阻后 ， 自然 而 外 ，保 险 产 品销 售 的某 些 特性 也
然地 把 注意 力转 移 到包 括 证 券 、 加 大 了反 洗钱 工 作 的难 度 ，如 代
（ ）金 融业洗钱 的风险 一
一
础 ：金融业洗钱风险及其危害
个 典 型 和 完 整 的 洗 钱 过 期 货 、保 险业 在 内的其 他 金 融领 理商 、经 纪商 参 与 销 售 ，对客 户 情况 了解 依 赖保 险 中介 ，对 受益
证 券 、 期 货业 并 不 主 要 以现 人信 息 缺 乏 了解 等 。 一般 而 言 ，