林权抵押贷款的“丽水模式”
丽水市森林资源资产抵押贷款管理暂行办法之欧阳术创编
丽水市森林资源资产抵押贷款管理暂行办法第一条为规范森林资源资产抵押贷款业务管理，防范信贷风险，促进森林资源资产抵押贷款业务的健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》,《贷款通则》和丽水市委、市政府《关于推进森林资源流转工作的意见》（丽委[2006]14号），制定本暂行办法。
第二条本办法所称森林资源资产抵押贷款是指贷款人向借款人发放的以借款人依法拥有的森林资源资产作抵押的贷款。
第三条本办法所称贷款人是指在丽水市辖区依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的政策性银行、商业银行和农村合作金融机构（以下简称银行）。
第四条本办法所称借款人是指从事林业生产经营或者其他与林业经济发展相关的生产经营活动的农户、个体经营户、林业企业以及农村集体经济组织等。
第五条可依法用于贷款抵押的森林资源资产包括：森林、林木的所有权或使用权和林地的使用权（以下简称林权）。
森林或林木资产抵押时，其林地使用权必须同时抵押，并且不得改变林地的属性和用途。
第六条森林资源资产抵押贷款的用途包括：(一)造林、育林生产费用贷款；(二)林产品开发、生产、加工贷款；(三)林产品经营、流通贷款；(四)小型林业机具贷款；(五)与林业生产经营及农村经济发展相关的其他贷款。
第七条森林资源资产抵押贷款方式主要包括：林农小额循环贷款、林权直接抵押贷款、森林资源资产收储中心担保贷款。
借贷双方应当遵循平等、自愿、诚信的原则。
第八条林农小额循环贷款： (一)结合信用村、信用户创建工作，采取“集中评定、一次登记、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法；（二）由银行根据林农的个人信誉、生产经营状况以及其所拥有的森林资源资产情况对林农进行信用等级评定，按信用等级核定相应的贷款限额，并一次性办理林权抵押登记手续后发放贷款证；（三）林农可以凭贷款证及有效身份证件到发证银行营业网点直接办理限额内的贷款；（四）借贷双方对抵押物价值可以通过协商确定，林权抵押登记时效应与贷款证的时效相一致；（五）银行应参照农户贷款档案管理要求，按户建立林农小额循环贷款档案；其他个体林业经营户和小规模林业企业的小额流动资金贷款也可以参照林农小额循环贷款办法执行。
从“三权”抵押贷款看丽水农村金融改革
2018年第19期产经纵横从“三权”抵押贷款看丽水农村金融改革□俞滨郭延安2012年，中国人民银行和浙江省政府联合发布《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》（银发[2012]82号），在丽水市正式推动农村金融改革试点工作。
实践证明，以龙泉农信联社为代表的金融机构所推出的“三权”抵押贷款在丽水农村金融改革创新实践中取得了显著成效，有必要对“丽水模式”成功经验进行提炼、总结，这对进一步做好丽水农村金融改革意义重大，对新时代全国地方农村金融改革意义重大。
“三权”抵押贷款：龙泉的具体做法所谓“三权”抵押贷款是指林权、农房财产权、农村土地经营权抵押贷款。
龙泉农信联社通过积极推进“三权”抵押贷款取得了显著成效。
截至2017年底，龙泉联社各项存款余额51.06亿元，比年初新增8.53亿元；各项贷款余额32.50亿元，比年初新增2.29亿元，其中涉农贷款余额30.66亿元，比年初新增了2.22亿元，小微企业贷款余额8.72亿元，比年初新增0.81亿元，个人经营性贷款余额13.87亿元，比年初新增1.87亿元，贷款增幅均居丽水农信系统第一位。
组建村级担保合作社，推进农村“三权”抵押贷款。
一直以来，缺乏有效抵押物一直是农民贷款难的瓶颈，而农村产权权能不完整、流转不开放，也一直是人们在深化农村改革中企盼突破的问题。
龙泉农信联社牵头成立的惠农担保合作社由当地村民共同出资60万元组建，是拥有独立法人资格的村级经济组织，担保合作社对村内农户的山林、土地、房屋进行价值评估，如村民需要贷款，将相关证件抵押至担保合作社，担保合作社审核同意并签核意见后，村民可以直接去信用社申请贷款，不需要再提供担保。
这一模式在村级农户和金融机构之间搭建了一个简便的流转平台，极大地盘活了农户资源资产，解决了农民守着“金饭碗”要饭吃的尴尬局面。
推进林地经营权流转证制度，破解林权抵押贷款瓶颈。
2013年，龙泉市出台了《林地经营权流转证登记管理办法（试行）》，明确了用林地经营权流转证（承包权）作为林地流转关系和权益的有效凭证，完成了林权抵押、林木采伐和其他行政审批等事项中林地的权益转移，为维护林地流转当事人的合562018年第19期法权益提供了法律保障。
国内几种典型做法
国内几种典型做法作者：来源：《时代金融》2013年第10期林权抵押贷款产生以来，全国各地在推广林权抵押贷款工作中形成了各种不同的运作模式。
其中，浙江、福建、辽宁、四川、江西等集体林权改革先行省份在推进相关配套改革中，把小额林权抵押贷款作为重点内容大力推进，目前已经取得了较为成熟的操作模式。
国内一些地区根据自身特点，探索出适宜本地区林业发展的几种模式。
现简单介绍几个典型地区的做法如下：福建永安：三种贷款模式为林农提供个性化服务福建永安市是全国林权制度改革的典型，早在2004年就设立了全国第一家林业要素市场，当时被列入国家开发银行构建林业投融资体制改革全国试点；2006年8月，被列入福建省林业厅、财政厅和农信社林业小额贴息贷款7个试点县之一。
通过近年来的实践，该市在林业融资方面探索出多种方式的商业性信贷支持模式，主要有三大类六种操作方式。
截至2008年10月末，该市累计发放森林资源资产抵押贷款6.64亿元，贷款余额4.83亿元，支持林业开发约167.54万亩。
下面介绍一下永安的三大类六种操作方式：1.国家开发银行的贷款。
有两种模式，一是批发式资金模式，二是直接贷款模式。
批发式资金模式是指国家开发银行与国有资产投资经营公司（以下简称国投公司）签订贷款协议，向国投公司发放批发式贷款（国开行称为开发性贷款）。
国投公司与当地农信社签订委托贷款协议，委托当地农信社向林业中小企业和林农（国投公司成立贷款委员会，审定借款人资格）发放贷款。
农信社与借款人签订贷款合同，发放贷款。
借款人将贷款本金和利息按期还给农信社，农信社返给国投公司，国投再将本息还给国开行。
利率（这里指借款人承担的贷款成本）为基准利率，贷款期限最长可达7年。
这种贷款主要是政府通过自己的担保，解决林农和中小林企贷款难的问题。
自2004年开始以来，至2007年3月，这种贷款余额为5366万元，其中，支持9户中小林企，贷款余额为1185万元；支持270户农户，贷款余额为4181万元。
农村金融改革问题探讨——以丽水市为例
农村金融改革 问题探讨
以丽水 市 为例
■ 郑海勇
摘要 ：解 决银行放 贷难 、农 户难 贷款 的 问题 需要 找到 弱点 、抓住要 点 、突破 难点 ，选择 适合 自己的发展 道路 本 文通过 对 丽水近 年来 农村金
全市 的 “ 林 权 抵 押 贷 款 ”金 融 服 务 体 系就 此 建 立 。据 统计 ，截至 ２ ０ １ ２年 １ ２月 底 。全市 “ 林 权
一
２ ． 信 用贷 款模式 由于 以前农 村没有 建立 信用体 系 ．所 以银行
、
丽水市农村金融改革试点的背景
不 敢 放 贷 丽 水全 市从 农 户信 用 等 级 的评 价 人
手 ，在政 府 的支持下 ，率 先在全 国建 立 了县 、市
两 级联 网型 的 “ 农 户信 用信 息 数 据库 ” ．解 决 了
一
构 的配合 下 ．丽水市 在农 村便利 店设 立 服务 点并
配 上三样 东西—— 一 台验 钞机 、一个 保 险箱 、一 台专 用 Ｐ Ｏ Ｓ机 ，为农 民提 供小 额 取 款 服 务 。 除 了一些 城 中村 与镇 中村 ．已经 有 ２ １ １ ４个行 政 村 设 立 了服务 网点 ．实现 了我 国首个 “ 银 行卡 助农 取款 服务 ”在农 村 的全覆 盖 截 至 ２ ０ １ ２年 ９月 底 ．全 市 已 经 通 过 Ｐ Ｏ Ｓ机 累 计 办 理 小 额 取 现 ４ ８ ． ２ ６万 笔 ．代 理 转 账 ４ １ ６ ２笔 ．涉 及金 额 分 别
丽水 有 ２ ８ ５ ２个 行 政村 ．大 量行 政村 地 处 偏
僻 以前 金融 网点少 ．农 民上镇 里取 钱 既耽误 时 间又浪费 交通 费 近 年来 在政府 支持 和各 金融 机
活了林 变了现 富了农——浙江丽水市深化林改亮点频闪
为龙 泉市道太 乡王庄村 村民。１ 年 来 ，他凭 着对大 山的 ９ 执著 和深厚 感情 ，投资 山林 ，以代 管、租赁 、收 益按 比 例分成 等形 式 管护疏林 低产 山和荒 山 ２ ００多亩，成 了 １０
当 地 有 名 的 “ 保 姆 ” 林 。
在丽 水这 种 “ 林保姆 ”经营模 式还 算 比较 初级。通
策优惠和资金 补贴。松 阳县林 业局长 李振华介绍说 ，“ 如
森 林 资源收储 中心 对每 笔抵押 贷款 都作 担保 ：在 信
银 因为林农 没有按约还贷 而行使抵押权 时 ，收 果将原 来荒芜 山成 片开发 种植 油茶树 ，能得 到来 自茶油 用社 （ 行 ） 出售 ） 由其偿还贷款 。“ ， 并 因 收购企 业 （“ 绿谷 油翁 ”浙江 卖油 翁油品 有限公 司 ） 、县 储 中心将把林子收过来经 菩（
基 地也 在建设 中。据该 乡副 乡长 吴秀岳 介绍 ，在未 来的 储 中心一位 工作 人员告诉记者 。
５年 ，裕溪 乡要建成 新 良种油茶树基地 １ 万亩 ，改造原有
低产油茶树 ３万亩。
“ 因为林权抵押变现对一些林农大户或企业发展作用很 大 ，丽水的需求很旺。 ”毛小荣告诉记者。丽水地区最后＿ 二 一
Ｌ Ｏ Ｎ Ｏ ｌ 期 聚 焦 Ｏ Ｋ ＩＴ 本
浙江省 丽水 市是典 型的南 方集体 林 区。其境 内林业 用地面 积 ２ １ １ ． ５ ３万亩 ， 森林覆盖率 ７ ．％。 ７６ 有着“ 浙江绿谷” “ 东氧吧” “ 、华 、 中 国生态 第一市” 中国第一森林浴场 ”等雅称。在上个世纪 ８ 、“ ０年
个 市 都组建 了林权管理机 构、森林 扶持 ， 积极发展茶油产 业 ， “ 以 龙头企业 ＋合作社 （ 基地 ） 策。并 在 ９ 县 （ 、区 ） ＋ 林农 ”带 动规模 集约经 营 ，已经取 得 了初步成 效。松 阳 资 源收储 中心 和森林 资 源交易 评估机 构 ，从 而在政 策流
农户林权抵押贷款行为及影响因素分析——来自浙江丽水的样本农户数据
（ 浙江 农 林 大 学 经 济 管 理 学 院 临 安 ３ １ ０ ） １３ ０
摘 要 ： 利 用 ２ １ 在 浙 江 省 丽 水 市 ３ 县 （ ） ０ ０年 个 市 ９个 乡镇 ２ ８个 行政 村 随 机 抽 取 的 ５ １ 农 户调 查数 据 ， 影 响 ９ 户 对 农 户林 权 抵 押 贷 款 需 求 的 情 况 进 行 计 量 分 析 。 主要 研 究 户 主 个 人 特 征 、 户 家 庭 特 征 、 户 家 庭 经 济 状 况 以 及 金 农 农 融 服 务 对 于 农 户 林 权 抵 押 贷 款 需 求 的影 响 。研 究 表 明 ： 户 家 庭 拥 有 的 林 地 面 积 、 庭 支 出 和 贷 款 贴 息 政 策 等 因 农 家
Ａｂｓ ｒ ｃ ： Ｂ ｓ ｄ ｏ ｕ ｖ ｙ ｆｏ ａ ｒ ｎ ｏ ｓ ｍｐ ｅ ｏ ９１ ｆ ｒ ｒｈ ｕ ｅ ｏ ｄ ｉｔｉ ｕ ｅ ｎ ２ ｄ ｎ ｓｒ ｔｖ ｉ ａ ｅ ｆ ｔ ａ ｔ ａ ｅ ｎ ａ ｓ ｒ ｅ ｒ ｍ ａ ｄ ｍ ａ ｌ ｆ ａ ｍｅ ｏ ｓ ｈ ｌ ｓ ｄ ｓｒｂ ｔ ｄ ｉ ８ ａ ｍｉ ｉｔａ ｉ ｅ ｖ ｌ ｇ ｓ ｏ ５ ｌ
素 对农 户 的 信 贷 需 求 产 生 正 显 著 影 响 ；户 主 年 龄 、 款用 途 是 否 限 制 对 农 户 的 信 贷 需 求 产 生 负 的 显 著 影 响 。提 出 贷 进 一 步 促 进 农 户 贷 款 需 求 的政 策 建 议 。 关 键 词 ： 农 户 ； 权抵 押 贷 款 ； 贷需 求 ； 响 因素 ； ｒｂ 模 型 林 信 影 Ｐｏｉ ｔ
中 图 分 类 号 ： ３７ ２ Ｆ ０ ． 文献 标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ １— ４ ８ ２ １ ） ８— １ ９— ９ １０ ７ ８ （０ １ ０ ０ ５ ０
农村金融改革的“丽水模式”
为 目标 ， 住金 融便 民普 惠 上迈 ｆ ¨ｒ大 步 子 。丽水农村 “ 金改”ｆ 作取得 阶段性 成
果， 取 得 ｒ较 好 成 绩 。 ２ ０ １ ２ 年末 ， 全 市 已
覆盖 、 可持续 、 风险可控 、 适度竞争 的现代 农村金融体系 。以“ 信贷 支农 、 信用惠农 、 支付便 农 、 创新利农 ” 等 四大 丁程 为主要
试 点 内容
水素有“ 浙南林海 ” 之称 ， 全市有森
丽水在破解农村抵押担保缺 失 、 银农
茶 叶等均 可 进行评 估 作 为贷款 抵 押物 ．
浙江 经济 Ｚ ＨＥ Ｊ Ｉ Ａ ＮＧ Ｅ ＣＯＮ０ＭＹ
的问题 ， 在推进城 乡一体化 的过程 中作用 不可低估 ， 对于 突破原有 的金融体 系和服 务模 式有很大的创新 ， 也有利 于提高农村
金 融 的 服 务 能 力 通 过 实 施 农 村 金 融 改 革创新 ， 能 够 引 导金 融 资 金 转 向 农 村 ， 把
２ ０ １ ２ 年， 丽水成为全 国茸个经央行批 准 的农 村金 融改 ： 革试点 地 区 ， 重 点 同绕 “ 八大体系” ， 包括创新农 村金融服务平 台体 系 、 改进农 村支付 服务体 系 、 优 化农 村 金融生 态体 系等进行改 革 。开展农 村 金融改革 试点 ， 着 力破 解 农需 求大 、 融 资难 ， 城 乡差距 大 、 普惠难 的“ 两大两难 ” 问题 ， 重点 围绕农村金融 的“ 八大体系” 开
林 资 源 价值 达 ２ １ ０多亿 ） ￡； 相 对 于 当地
２ １ ０万 农 村 人 【 ＿ ＿ ＝ Ｉ ＝ 米计 算 ， 人均 可超 万元 ． ．
广林权抵押货款为载体 ， 为拓展农村货款 抵押物探索 ｒ 新思路 ； 以｝ 佯 进农村信用体
浅谈集体林权制度改革中的“丽水模式”
业投资项 目招商推介活动 ， 鼓励工商或民间资本 以租 赁、 人股 、 合作 、公司＋ “ 农户” “ 、合作社＋ 户” 农 等方 式
参 与林 业 产 业 发展 。 ３ 丽 水模 式 的 经验
盖率 ８ ． ％， Ｏ ９ 活立木蓄积量达到 ５９ ．万 ｍ ， ７ ８９ ８ ３ 集体林
地 １６ 万 ｈ ｚ占林 业 用 地 的 ９ ． 承 担 着 建 设 浙 ３． ７ ｍ， ５ ％， ３
的成本 ， 提高了林农进行林权抵押贷款的积极性 。
收储职能。 在借款人不能按时偿还银行贷款时， 由收储 中心按规定程序对抵押 的森林资源资产进行 收储 和 处置 ， 了抵押林权的变现能力 ， 提高 降低了变现成本 。
３ 创新林权 Ｉ ． ２ ｃ卡制度 林权 Ｉ Ｃ卡制度是丽水林权 制度改革过程 中的一
程 中遇到 的实际情况提出了一些 参考性的建议 ， 以便进一 步推 动和完善丽水集体林权 制度 改革 工作 ， 切实保护 和提 高林
农 的根 本 利 益 。
关键 词 ： 集体林权制度改革； 丽水模式； 制度创新； 林农利益
中 图分类 号 ：Ｆ６ Ｄ ４３
１ 丽水 林 业概 况
文献 标 识码 ： Ａ
笔者认为 ，丽水 模式是指通过建立产权交易 平
江乃至华东地 区绿色生态屏 障的重任 ， 有着“ 中国生
态第一市” 的美 誉 。
２ 丽水 林 改 的发 展历 程
台， 促使森林资源得到市场化配置 ， 使林地使用权 、 林 木所有权进人市场 ， 从而实现林权 的交易、 流转 ， 以达 到资源变成资本。纵观丽水集体林 权制度改革历程 ，
转， 森林资产变成资金 ， 丽水市进行 了制度创新 ， 建立 了“ 中心一机构 ” 三 的流转制度囝 ０ ８ ８ ， 。２ ０ 年 月 丽水 市政府 出台了 《 关于加快金融业改革发展 的若干意 见》 ，进一步 明确林权抵押贷款的优惠政策——银 行 对林权抵押贷款实行优惠利率 ， 降低 了林农 获得贷款
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林权抵押贷款 的“ 丽水模式 ’ ’
丽水林权抵押贷款实现 了抵押物的创新 、 林业信息化建设 的完善 、 抵押物的拓
展、 森林保 险的创新 ， 但同时存在着资产评估机制欠规 范、 担保机制不符 合市场 规律 、 融资成本较高等问题
文／ 邱 凌 梁 爽 春雨
险 。 森 林 资 源 收 储 中心 可 以 依 法 流 转 的
系列政 策制度 的 出台为其实 施提供 了保 障 。主要体现在 以下几个方面 ： 确立贷款
标 专用权质押贷 款等 金融 支农产 品 ， 拓宽
解 决资金需 求 问题 提供 了一 系列金 服 务平 台和 贷款模
全面推行 以林木火 灾保 险为主 的林 业政 策性保 险 ， 努力实现有林地林木火灾保险 “ 全覆 盖” ， 降低 了林业经 营风 险 ， 也化解 了林权抵 押贷 款风 险。据政府部 门有关 报告数据 ， 开展森林保 险 以来 ， 地方 财政
资约 ３ ５ ０ ０ 万元。
林业 信息 化建设 。林权 抵押贷 款的 顺 利实施 离不开林 业信 息化建设 。林权 管 理部 门为 了进一 步明 晰经营单位 的森 林 资源 资产状况 ， 为金融部 门发放林权抵
资产评估 环节 中对抵押 物价值评估 偏低
的问题 ， 导 致 占用 的 抵 押 资 产 量 大 ， 不 利
于森林资源的充分利用 ， 造成 资源 的闲置 和浪费 ， 给农 民带来一定的负担 。 交易平 台 尚未完善 ， 林权 流转 困难 。 当前 大部分地 区都还 没有建立 起功能 完 善 的林 权流转 市场 。由于实行 山场承包 责任 制 ， 分 山到 户 ， 因此普遍存 在 山场 集
的 山林 位 于 人 烟 稀 少 、 交 通 不 便 的偏 远 地
，
和丽水 市政府 共 同推 动 该市 林权抵押 贷
款正式运营 。林权抵押贷款开展六年来 ，
一
评估人 员需要在深 山老林 中下作 ， 评 担 保机制 不符 合市场规 律 。龙 泉市
直受到政府和金融机构 的高度重视 ， 一
估难度非常大 。 开展林权抵押贷款业 务有 ５ 家银行 ， 只有 由龙 泉市 森林资源 收储 中心承担信 贷风
山 多户 ” 的现象 ， 可 流 转 山场 规 模 不 大 ，
押贷款 、 授信和建立林权抵押信用证制度
提 供 真 实 的 基础 数 据 ， 推ｌ 叶 Ｊ 了“ 林权 Ｉ Ｃ
林权抵押贷款现存 问题
资产 评估 机 制 欠缺 规 范 ， 评 估 成本 高、 难度 大。由于大额 贷款林木评估需要 每年都要进行重新评估 ， 加重了林农 以及
式、 推行 惠农政 策和制度 、 建 立信贷风 险 防范机制 、 落实考核和激励办法。
了金融 机构 支农 信贷 投放 的渠道 ， 为农民 农 村信用 合作联社 办理 的林 权抵押 贷款
创 新森林 保险 。为 了增 强林业 风险
森林 、 林木 的所有权或者使用权和林地的 使用 权 ， 非 竞 争性地 进 行收 购并 依法 让。收储 中心 的建 立有利 于分散林 木处 置抵押Ｔ作 的开展 ， 但林权抵押 ｍ现不 良 贷款 时采 用 国家收储 的方式不符 合市场 规律 。森 林资 源收储 中心作 为担保 人介
卡” 业务， 即通过林 权信 息采集 和资源资
产评估结 果的数字化处理 ， 建立 以户为单 位 的森林资产信息卡。并实行了“ 统一评 估， 一户一卡 ， 随用随贷” 的林权抵押信用
农户分 散经营 多 ， “ 一 户多山 、 省级评估机构进行 ， 林 木价值 的浮动性使 体经 营少 、
一
２ ０ ０ ７ 年初 ， 人 民银 行 丽 水 市 中心 支行
证 贷款制度 ， 方便 了林农 ， 推进 了林农 小 额循环贷款发展 。 抵押物 的拓展 。截至 目前 ， 在林权抵 押 贷款 的示范作用下 ， 丽水市农 村地区已 经 现 了茶 园 、 石雕 、 香菇仓单 、 农产品商
林 业企业 的贷款成 本 。且很 多涉及评 估
２ ０ ０ ９ 年起 ， 连续 ４ 年 全市 ２ １ ０ ０ 万 亩有 林 地
押物是借款人依法拥有 的森林 、 林木的所 保 险体 系 的建 立 十 分关 键 。丽 水 市 从
融资成本较高 ， 影 响了农 民申请林权 抵押贷 款积极性 。 由于 可贷款 的金 额为 抵押物 价值 的 ５ ０ ％， 贷 款折率 偏低 ， 加 Ｌ
人 到林 权抵 押 贷 款 中 ， 弱 化 甚 至 排 除 了林 权 抵 押 的抵 押 担 保 功 能 。
林权抵押贷款创新点
抵押 物的创新 。林 权抵押 贷款 的抵 有权 （ 或使用权 ） 、 林地 的使用权 。这里的 创新在于 ， 它打破 了长期以来银行贷款抵 押 以房地产 为主的单一格局 ， 引入了林地 使用权 和林木所有权这一抵押物 ， 盘活了 林农 的林业 资源 ， 为解决农 民因为缺少抵 押物 而贷款需 求得 不到满 足的问题 提供
了有 效 途 径 。
防范能力 ， 缓 解金融部 门的后顾之 忧 ， 一
个 覆盖面 宽 、 受益面广 、 较 为完善 的林 业 ２ ０ ０ ８ 年开始 ， 试行 以县（ 市、 区） 为单位 ， 采 取 打包联保 的方式 ， 由地方财政 出资一次 性 与商 业保 险公 司签订保 单 ， 实行统一保 险、 统 一理 赔 的森林 火 灾保 险模 式 。从