中小商业银行竞争策略分析修订稿
中小商业银行竞争策略的实施
活动。
２１２ 利 益 兼 顾 中 小 商 业 银 行 不 仅 应 将 赢 利 性 、 全 性 、 动 ．． 安 流 １ 中小 商 业银 行 竞 争 现 状分 析 性 多 方 面 利 益 兼顾 ， 而且 应 将 银 行 、 友邻 行 业 和 公 共 客 户 多方 面 的利 由于中小商业银行仍处于发展 的初级阶段 ，很 多深层次的问题 益 兼 顾 。 例 如 ， 几 年推 出 的代 发 工 资 代 付 水 电 费 、 近 电话 费 等 代理 业 尚未 得 到 解决 ， 这使 得 其 在 市场 竞争 中处 于 弱 势 地位 ， 日益 困扰 着 务 ， 并 即增 加 了银 行 存 款 ， 便 于居 民个 人 和 公 用 事业 单位 。 又 其未来发展。这些问题突 出表现在 以下几个方面。 ２１３ 产 品 功 能 创 新 实现 某 种 新 的服 务 功 能 ， 种 功 能要 明显 ．． 这 １１ 市 场 定 位 不 准确 中小 商 业 银行 市 场 定 位 中 存 在 很 多 的 问 ． 地 与 众 不 同 ， 显地 弥补 以往 服 务 的 某 种 不 足 ， 明 显地 解 决 新 出现 明 或 题， 如对于环境的研究不够 ， 未能完全认识到银行 营销活动所处的环 的某种特殊需要。目前 ， 其开办的活期储蓄存款只有单一功能， 可以 境 ； 场 细 分流 于 形 式 ， 以 发 现 补 缺 市 场 ： 市 难 目标 市 场 的评 估 不 够 深 改 变 一 下 ， 加 转 账 功 能 ， 超过 一定 时 间 自动 转 为 定期 存 款 。 如果 增 如 入， 目标市场选择存在误 区： 品缺 乏内涵式创新等。市场定位 的不 开 发 这 样 一 种 新 的银 行 产 品 ， 疑 会 提 高 居 民储 蓄 的吸 引 力 。 产 无 准 确 会 给 中小 商 业 银 行 带 来严 重 的 负面 效 应 ，使 得 中小 商 业银 行 在 ２２ 推 动 金 融 服 务 创 新 ， 立 自 己的 品牌 ． 建 竞争 中难以找到合适的位置 ， 营销活动缺 乏战略规划 ， 陷入盲 目的状 ２２１实行产品的品牌管理 在现代经济 中， ＿． 品牌是一种策略性 态。 资 源 ， 造 强势 品牌 是 保 持 战 略主 动 的关 键 ， 牌 的 作 用是 促 使 顾 客 打 品 １２ 竞争 对 手 认 识 不清 一直 以来 ， 小 商 行 认 为 最 大 的竞 争对 的选择 ， ． 中 使识别更加有效 ， 是提高银行知名度 、 美誉度 、 意度的有效 满 手是邮政储 蓄这类小型金融机构 ，但是 目前对 中小商行真正形成冲 途径。在品牌符号 的塑造上 ， 中小商业银行可发挥一级法人的优势 ， 击是国有独资商业银行。因为邮政储蓄这样 的小型机构在全国拓展 充分体现中小商业银行观念创新、 技术创新的内涵 ， 改变 目前品牌符 业务机构网点较少 ， 业务范围受到很 大限制。近年来， 国有独资商业 号 以古 钱 币 为 底 ， 入拼 音字 母 等 缺 乏 意 境 、 雷 同 的 ＶＩ 象 。 插 易 Ｓ形 银 行 正 积 极 的 朝 商 业 化 方 向 转 变 ， 人 、 工 机 制 、 配 制 度 改 革 的 用 用 分 ２２２ 提高服务质量 ， －． 实行特 色管理 中小商业银行在确定优质 步伐 进 一 步 加 快 ， 管理 能力 日渐 提 高 ， 府 的 干涉 也 日渐减 少 。 更 为 政 客户 ， 提供 差别化服务 ， 强调两 个基 本原则 ： 应 ①商业银行是企业 ， 以 重要 的是 ， 府 出 台 的 一 系列 优 惠政 策 ， 不 良 贷 款 的 大 量 剥 离 、 政 如 呆 效益最大化为经营 目标 ，效率优先” “ 是其经营的首要原则 ， 只有抓住 账 的大 量 核 销 、 员 的 大量 精 简 ， 压 在 国有 独 资 商业 银 行 头 上 的包 人 使 能够 为银行带来效益的那部分客户 ， 才可 以更快的发展 。 ②经 营资源 袱逐渐减轻 ， 其竞争活 力明显增 强 ， 他们是 从沉睡中醒来的“ 雄狮 ” 的配置 必须合理化 、 。 科学化 ， 有所侧重 ， 优质 客户的金融服务需求更 因 此 ， 小商 业 银 行 的 主要 竞 争 对 手 仍然 是 国有 独 资 商 业 银行 。 中 为广 泛 ， 应得 到更 好 的 服 务 。 理 １ 竞争力的匮 乏使商行 的扩张欲望 难 以实现 中小商业 银行 ． ３ ２２３建 立服务信息反馈机制 ， ．． 实行有特色的客户投诉 机制 ① 限于资金实力和地域性特点， 主要服务对 象是 中小企业。 目前这类 开 设 ２ 但 ４小 时投 诉 热 线 ， 任何 客 户投 诉 都 保 证 在 三 日内答 复 。② 理 解 企业 多存 在 资产 负债 比例 高 ， 营 稳 定性 差 、 经 可作 抵押 的有 效 财 产较 客 户抱 怨 ， 时缓 解 客 户 不 良情 绪 ， 得 客 户谅 解 和 理 解 。⑧ 重 视 客 及 赢 少 、 展 后 劲 不 足 等 问题 ， 数 中小 企 业 甚 至还 存 在 借 资 产 重 组 、 发 少 兼 户 意见 ， 进 客 户 的正 面 认 知 ， 要 客 户 正 面 认 识 强度 增 加 ， 意 度 增 只 满 并收购 、 营或实施破 产等形式进行逃债废债 的现象。 联 面对经营状况 和 忠诚度就会随之提高。 稳定 性 差 的客 户群 ， 观上 将 承 受 更 多 的 经 营 风 险。 同 时 ， 客 中小 商 业 ２３ 实行差异化营销 ， ． 为客 户提供个性化服务 银行存在着追 求“ 大” 做 的倾 向， 在缺乏有效 的监督 制约机 制和 自律 ２３１ 向客户提供 多元化服务 ， 好业务宣传 向客户提供投资 ．． 做 机制情况下 ， 过分追求存款规模 、 贷款规模、 机构扩张 ， 加上一些不合 理 财服 务、 委托代理服务 、 信贷服务、 管服务、 保 结算服务、 资信证 明 理制度 的刺激 ， 其潜在风险不可避免。 中国民生银行一位高层人土 曾 服 务、 保险服务、 电子银行服 务、 银行卡服务等。在服务宣传上 ， 针对 指出 ： 民生银行 已经 Ｃ Ｙ了 四大国有独资银行所有的“ ０Ｐ 病毒 ” 。中 不同的阶段 ， 行选 择广告和 公关、 银 营业推 广、 员促销等 方法进行 人 国民 生银 行 作 为 一 家几 乎 无 国 有 股 份 的 上市 银 行 尚且 如 此 ，其 它 中 有 效 促 销 ， 客 户 了 解 新 的金 融业 务并 愉 快地 接 受 。据 统 计 ， 使 稳定 １ 小 商业 银 行 的 情 形也 不例 外 ｆ 个 客 户 ， 带来 ８个 客 户 ， 去 １个 客 户 ， 影 响 ２ 能 失 将 ５个 客 户 ， 发 展 新 １ 资金价格 问题将给 中小 商行致命一击 随着我 国利率市场 １个 客 户 比稳定 １个 的成 本 多 ６倍 。 ． ４ 化 进程 的加 快 ， 一 问题就 会显 现 出来 。 这 由于 资金 价 格 的保 本点 与 资 ２３２ 整合 营销资源、 ．＿ 完善营销体系 金规模的大小关联极 大， 即资金规模越 大， 资金价格保本点越低 ， 这 ① 加强渠道 建设。优化分支机构布局 ， 建立一个相对完备、 有效 样 国 有独 资商 业 银 行在 资金 价 格 上 的优 势 显 而 易见 。 中小 商业 银 行 覆盖 目标客户的营业 网络。在市区 ６ １家营业网点的基础上 ， 积极向 已开始大声疾呼 ， 他们如何 应对 必然来临和 即将来临的利率市场化 ， 莫 城 、 鹿泉 、 正定 、 城 及 东开 发 区扩 展 ， 一步 提 高 网点 覆盖 范 围 。 栗 进 ， 还 真 是 一 个值 得 严 重 关 注 的 问题 。 区内分支机构进一步优化布局 ， 结合城市发展规划和建设进度， 通过 总体 上来 看 ， 中小 金 融 机 构 仍 处于 发 展 的初 级 阶段 ， 多 深层 次 很 合并 、 迁址 ， 目标客 户集 中的 旧城 区和东南新 区迁移机构 ， 向 解决空 的 问题 尚 未得 到 解 决 。 这使 得 中小 商 业 银 行 在市 场 竞 争 中 处于 弱势 间布 局 问题 。 通 过视 觉识 别 系 统 （Ｉ 设 ， 一 和 提 升 网 点 内外 部 形 Ｖ） 建 统 地 位 ， 日益 困 扰着 地 方金 融 的 未来 发展 。 并 象， 特别 是主要街 区的网点形 象 ， 塑造 １ ０家左 右的精品营业 网点。 ２ 中 小 商 业银 行 竞 争 策 略的 实 施 选择商业繁 华、 客户密集区、 交通便利、 场发达的区域增设 自助银 市 ２１ 确 立 以产 品创 新 为 主 导 的 经 营 理 念 市 场 竞 争 使 新 的产 品 ． 行。 属性源源不断的产生 ， 一旦某种 属性成功 ， 竞争者 马上就会提供具 有 ②进一步优化营销模式。 第一 ， 建立总行、 支行两级营销体系 ， 总
《2024年中小商业银行核心竞争力研究》范文
《中小商业银行核心竞争力研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争加剧，中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，正面临着前所未有的挑战与机遇。
如何提升中小商业银行的核心竞争力，已成为业界和学术界关注的焦点。
本文旨在探讨中小商业银行的核心竞争力，分析其构成要素及提升策略，以期为中小商业银行的持续发展提供理论支持和实践指导。
二、中小商业银行核心竞争力的概念及构成要素1. 概念界定中小商业银行核心竞争力是指银行在市场竞争中，通过其独特的技术、资源、管理、文化等方面的优势，持续获取竞争优势并实现持续发展的能力。
2. 构成要素（1）技术竞争力：包括信息技术、业务技术、风险管理技术等。
（2）资源竞争力：包括人力资源、物质资源、信息资源等。
（3）管理竞争力：包括战略管理、运营管理、人力资源管理等。
（4）文化竞争力：包括企业文化、品牌形象、价值观等。
三、中小商业银行核心竞争力现状分析1. 优势分析（1）地域优势：中小商业银行在本地市场拥有较强的地域优势，对本地市场有更深入的了解。
（2）服务优势：中小商业银行在服务方面更加灵活，能够提供个性化的服务。
（3）成本优势：中小商业银行在运营成本方面相对较低，具有较高的成本效益。
2. 劣势分析（1）规模劣势：与大型商业银行相比，中小商业银行规模较小，抗风险能力较弱。
（2）技术落后：部分中小商业银行在信息技术、业务技术等方面存在不足，影响了业务发展。
（3）品牌影响力不足：由于品牌建设投入不足，导致品牌影响力较弱。
四、提升中小商业银行核心竞争力的策略1. 技术创新与升级（1）加大信息技术投入，提升业务技术水平，实现业务智能化、数字化转型。
（2）加强风险管理技术的研究与应用，提高风险防控能力。
2. 资源优化配置（1）优化人力资源配置，吸引和培养高素质人才。
（2）加强物质资源和信息资源的整合与利用，提高资源使用效率。
3. 管理创新与优化（1）加强战略管理，明确发展目标与定位。
中小商业银行竞争策略分析精华版
浅谈中小型商业银行竞争策略内容提要随着中国不断的向前发展，服务型的中小商业银行在市场上所占的份额是越来越大。
在这个竞争日益激烈的国度，中小型商业银行应该认准自己的市场位置；通过不断地改善自己的服务质量，再加上自己的管理，通过引进高科技的新型人才，让员工进入企业再学习，培育自己的企业文化，大力开展产品和金融服务的创新，以强化人才为至上的新型战略，逐渐的建立有自己专业化的标准，服务特色化，逐步追逐商业模式与履行社会责任的统一再。
通过市场上的种种规则，建立一种小型、中型、大型和超大型的商业银行，使得国内外银行能够公平的竞争，在合理的竞争秩序中，使我国银行走上稳定健康的可持续发展道路。
关键词：市场定位；特色管理；金融创新AbstractAlong with the advancement of industrialization in our country，mainly service for small and medium-sized enterprises of small and medium-sized commercial Banks in the position in the economic development of our country more and more important. Small and medium-sized commercial Banks in the fierce competition environment disadvantages coexist. In the face of the fierce competition in the environment of small and medium-sized commercial Banks should be accurate market positioning；Improve service quality，the characteristic management. The introduction of professional talent，strengthen staff training；Cultivate their own corporate culture；The establishment and development of comparative advantage；To develop products and financial service innovation，in order to strengthen the supreme hing line strategy，and gradually establish their professional standard，product service，the pursuit of business model and performance of the unity of social responsibility. Through the market mechanism and market rules，create a large bank，super large and medium-sized commercial Banks and small Banks，domestic Banks and foreign Banks fair and reasonable competition order，so that we Chinese can maintain a long-term，sustained and healthy development of the banking industry. Key words:market positioning; Characteristic management；Financial innovation目录一. 文献综述 (3)二. 中小型银行竞争的优势 (4)(一) 地域的优势 (4)(二) 更易于管理 (4)(三) 多样化的资本补偿途径 (4)(四) 发展速度快 (4)三. 发展中面临的几点主要问题 (4)(一) 市场定位的问题 (4)(二) 竞争对手的问题 (5)(三) 经营风险的问题 (5)(四) 资金价格的问题 (6)四. 对面临问题的解决办法 (6)(一) 选择不同的发展战略 (6)(二) 未来走联合发展的道路 (6)(三) 谨慎的选择人才 (7)(四) 选择混合经营之路 (7)(五) 推行大营销战略 (7)(六) 强化无机构业务扩张 (7)(七) 高质量的发展之路 (7)五. 未来发展方向浅析 (8)(一) 加强特色的管理，提升服务质量 (8)(二) 培育自己的企业文化 (8)(三) 建立与发展比较优势 (8)(四) 大力开展金融服务创新 (8)六. 结论 (8)【参考文献】 (9)后记........................................................................................... 错误！未定义书签。
商业银行中小企业客户市场竞争策略研究
目前 ， 虽 然我 国总体信贷 规模屡创 新高 ， 但是大 部分信贷 资 金流 向了机场 、核 电、公路 及铁路等 重大基础设施 建设领域 。 以中国农 业银 行为 例 ， ２ ０ １ ２ 年１ 月份 农行 各项 贷款 增加 １ ８ ４ ６ 亿 元， 其 中约有 ９ ０ ０ 亿元 投入 到 了铁 路 、公路 及智 能 电网 等 国家 重点建 设项 目， 其 占比接 近６ ０ ％。在这些贷 款 中 ， 主要 支持 国有 大型企 业 ， 而 经营规 模较 小 的中小企 业只 能获得 很少 的信 贷支 持。 我 国商业 银行 放贷 资金 总体规 模逐 年递 增 ， 增速 也屡 创新 高， 但是 各 商 业银 行 用 于 中小 企 业 贷款 融 资 的 比例 却 一直 不 高 。这 就很 能说 明我 国商业银 行的 金融创新 力度 不够 ， 尤 其是 在 中小 企业客 户市 场的开 拓上 ， 这 在很大 程度 上制 约了我 国数 量众 多 的中小企 业 的发展壮 大 ， 另外 ， 也会在一 定程度上 阻碍 了 我 国国 民经济 的持续健康有 序发展 。在利率市 场化和外资银 行 纷 纷涌入 中国金融市 场 的大背景 下 ， 很多 外资银 行 已经在 中小 企业 客户 融资市 场领 域展开 布局 和竞争 。 因此 ， 如果 中国商业 银行 继续 轻视 我国 中小 企业 客户融 资市 场 ， 在未 来的商 业银行 竞争 中将处 于不利地位 。
金融视线 Ｉ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ａ 策略研 究
倪 萍 兰 中 国建 设 银 行 湖 北 省武 汉 市 蔡 甸 支 行 ４ ３ ０１ Ｏ ０
摘要： 随 着我 国改革 开放 的进 入深水 区和 经济持 续快速 发展 ， 中小 企业在 国 民经 济 中的地位和 作 用不断提 高 ， 其融 资信贷 业 务的发展 前景 也被广 泛看 好 。但是 ， 我 国商 业银行 的 中小企业 融 资信贷 业务 的发展一直 较 为缓慢 。本 文 分析 了商业银行 中小 企业 客户信 贷业 务现 状 ， 接 着运 用Ｓ Ｗ Ｏ Ｔ 分析法 分析 了商业银 行 中小企业客 户的市场 竞 争状 况 ， 并 论述 了了我 国商业银 行 中小 企业 客户市场 竞 争策略的选择 与实施 。 关键 词 ： 商业银行 ； 中小 企业 ； Ｓ Ｗ Ｏ Ｔ 分析 法 ； 竞 争 根 据 中国 中小企 业 金融 服 务 发 展 报 告 的 数 据 显示 ， 截 至 ２ ０ １ ２ 年底 ， 全 国登 记注册 的私营企业累 计 已接近 １ ０ ０ ０ 万家， 注册 资金总额 已累计超过３ ０ 万亿元 。据统 计 ， 这 些私营企业超 过９ ０ ％ 属于 中小企业 ， 主要集 中在新 兴产业和 服务产业 ， 并且 仍然处 于 上升趋 势 。 因此 ， 在传 统优质 大 型企业 金融脱 媒趋 势加 快和 同 业竞 争及 利率市 场化 这一 大背景 下 ， 商 业银 行的创 利 空间不 断 被压 缩 ， 而 中小企 业客 户市场 已成 为商业 银行 提高 竞争力 和 加 快 业务结构转 型的重要领域 。
中小商业银行竞争策略分析
中小商业银行竞争策略分析The manuscript was revised on the evening of 2021中小商业银行竞争策略分析内容提要随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。
中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。
中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。
通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。
关键词：市场定位；特色管理；金融创新目录中小商业银行竞争策略分析一、中小银行竞争的优势(一)地域优势中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。
此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。
(二)易于管理中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。
(三)资本补偿途径多样化国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。
中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。
二、中小银行竞争的劣势(一)市场定位问题，市场定位的趋同性目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。
一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。
我国中小商业银行竞争力问题研究
1 毕业论文开题报告题目：我国中小商业银行竞争力问题研究一、选题的背景、意义随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。
竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。
我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中必将面临来自国际具有强大优势的金融巨头的竞争与挑战。
国内“四大行”的垄断“坚冰”将被打破，金融市场的竞争白热化。
在我国的对外开放和金融改革的积极作用下，我国中小商业银行经过多年的发展，已经具备了相当规模的综合实力，但同国有银行相比还有较大差距，虽然我国中小银行在规模上无法与国有大银行直接抗衡，它在产权制度和内部治理结构上的不足也影响了它向中小、民营企业融资的能力。
但中小银行不仅不会是“昨日黄花”，更将会是我国金融体系的重要组成部分。
因此，提升我国中小银行竞争力已迫在眉睫。
二、相关研究的最新成果及动态（一）国外关于中小商业银行竞争力研究动态斯蒂格勒(George J．Stigler)指出：“个人(或集团或国家)之间的角逐，凡两方或多方力图取得并非各方均能获得的某些东西时，就会有竞争”(斯蒂格勒，1986)。
迈克尔·波特的《竞争优势》关于竞争给了合理的解释。
他用一组用以对产业和竞争者进行分析的综合性方法和技巧进行论述，进而逐个解析零散化产业，新兴产业，成熟产业，衰退产业和全球性产业中的竞争战略，运用纵向整合，业务能力扩展，放弃以及进入新业务的分析技巧。
“核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。
1990年，以美国密西根大2 学商学院教授普拉哈拉德(C．K．Pbhalad)和伦敦商学院教授哈默尔(G．Hamel) 在《哈佛商业评论》上发表《企业核心竞争力》一文为标志，核心竞争力理论正式提出。
核心竞争力是知识、能力的不断积累和有效组合，是一种动态的能力，决定了银行的长期发展趋势和竞争优势．任何企业，如果不能具备自身的独特优势，最终将会被残酷的竞争所淘汰．(英)肯特﹒马修斯在《银行经济学》中以经济学的基础分析工具来考察银行行为，了解近年来国际银行业的主流趋势，阐释了在多变的微观经济环境下银行业的发展趋势及运作，作者提供了一个以数学为基础，且通俗易懂的微观经济学环境，从中提出提高商业银行竞争力是银行业发展的主流趋势。
中小商业银行转型的SWOT分析及对策
中小商业银行转型的SWOT分析及对策【摘要】在利率市场化推进过程中，会出现存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧等现象，商业银行的盈利模式必然发生根本性的变化，尤其是中小商业银行受利率市场化的冲击会更大。
本文以中小商业银行为研究对象，揭示我国中小商业银行进行转型升级的必要性，运用SWOT模型分析了我国中小商业银行的内外部环境，并提出七点对策建议。
【关键词】中小商业银行SWOT分析利率市场化一、前言利率市场化是我国深化金融体制改革的必由之路，利率作为资金的价格，其形成机制的优化直接关系到资金的配置效率。
通过推动利率市场化改革，让市场在利率的形成和变动中发挥决定性作用，实现金融资源的合理配置，有助于我国金融体系与实体经济的良性循环，进一步促进我国经济效率的提高。
截至目前，我国已相继完成外币市场、银行间市场、债券市场、信贷市场以及协议存款市场的市场化改革，利率市场化改革仅差关键一步——存款利率管制的放开。
近几年，人民币利率市场化步伐也在明显提速，伴随着十八届三中全会关于“加快”推进利率市场化要求的提出，利率市场化改革将进一步加快，存款利率浮动空间将进一步加大，最终将会完全实现市场化定价。
虽然利率市场化的重启和加速有助于动态经济的稳定，促进我国金融业的发展，对我国商业银行的可持续发展带来机遇。
但是，从国际经验看，在利率市场化推进过程中，特别是在存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧的背景下，商业银行的盈利模式必然发生根本性变化，长期存在的同质化经营、内部管理薄弱等问题将更加凸显，进一步导致有些商业银行的财务出现严重危机，尤其是受利率市场化影响程度最深的中小商业银行，可能最终面临重组甚至“被退市”的危机。
在此背景下，我国商业银行应抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，改变原有的运营模式，寻求转型发展。
国内外学者对利率市场化的研究，主要集中在利率市场化对商业银行的影响，研究多以定性分析利率市场化对商业银行不利影响为主，缺乏对商业银行在利率市场化背景下进行转型的全面分析，因此难以准确地指导商业银行应对利率市场化挑战的经营管理实践。
中小商业银行怎样在市场竞争中定位(doc 6页)
中小商业银行怎样在市场竞争中定位(doc 6页)第六章商业银行商业银行概述商业银行的主要业务存款的创造商业银行的经营管理第三节商业银行的经营管理一、商业银行经营管理的原则:安全性流动性盈利性（一）安全性目标即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任合理安排资产规模和结构，注重资产质量提高自有资本在全部负债中的比重必须遵纪守法，合法经营（二）流动性目标流动性是指商业银行随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。
银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必须保持足够的流动性流动性目标的实现在很大程度上取决于银行资产的流动性。
即资产的变现能力。
资产流动性高低取决于该资产的变现速度和变现成本流动性目标的实现也取决于负债的流动性，即弹性负债能力。
商业银行保证流动性的措施和方法有：（1）保持适当的资产准备(包括第一准备和第二准备)（2）保证资产的变现能力但是，有一点不可否定的是，正如中国制造业中大量的民族品牌逐渐在神州大地上消失一样，中资银行会不会步其后尘呢？甚至，有多少银行会在新一轮的银行业洗牌中被并购甚至于退出市场呢？在目前中国银行业的生存环境中，商业银行主要由四大国有银行、城市银行、私人银行合资银行、和外资银行构成。
对于在赢得客户方面各种类型的银行所面对的战略问题，科特勒作了优势劣势的对比分析。
国有商业银行———★优势：四家国有银行占国内银行业务的60％，国家银行占国内银行业务的90％市场；对本地客户的了解；牢固的客户基础；范围广阔的业务网络；政府的支持；在顾客中有保证的信用。
★劣势：落后的体系，低利润，低的资产质量在服务范围和业务范围上的限制；较外资银行更高的所得税（70％到39％）；对雇员工资的上限无法发挥激励作用；发放政府政策导向的贷款所带来的压力。
★战略性机会：国有银行将主导银行批发业务。
为了将自己定位在强大的零售银行业务上，国有银行必须了解外资银行进入零售银行业务的战略并快速作出反击，必须将其商业管理和运作体系现代化，必须通过技术提升来改善过于分散的经营网络、不完善的功能、缺乏多功能的设备以及不平衡的地理分布，必须建立激励机制来阻止人才流向外资银行。
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中小商业银行竞争策略分析WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-中小商业银行竞争策略分析内容提要随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。
中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。
中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。
通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。
关键词：市场定位；特色管理；金融创新目录中小商业银行竞争策略分析一、中小银行竞争的优势(一)地域优势中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。
此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。
(二)易于管理中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。
(三)资本补偿途径多样化国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。
中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。
二、中小银行竞争的劣势(一)市场定位问题，市场定位的趋同性目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。
一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。
相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点。
我国中小商业银行竞争策略浅析系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。
所以双方优劣势不同。
由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色。
(二)区域限制中小商业银行一般集中于中小企业比较集中的沿海经济发达地区，这类地区中资银行与外资银行密布，竞争激烈。
面对强大的国有商业银行与外资银行的竞争，不利于中小商业银行拓展业务。
同时比较易受区域经济发展影响，地区性经济波动对中小商业银行经营的稳定性产生较大的冲击。
另外，由于它们集中于沿海经济发达地区，管理与发展的经验与教训主要针对于发达的金融与商业体系，因此，不利于其在经济落后地区开拓新业务。
(三)金融服务质量不高相当长一段时间以来，大多数中小商业银行的服务质量一直徘徊不前，难以满足地方经济发展和广大城市居民生活水平提高对金融发展的需要。
首先，产品品种单一科技含量不高。
中小商业银行将业务重点放在公司金融方面，各类产品仍主要集中在存款、贷款方面，品种相对单一，并且产品的科技含量较低。
其次，产品创新能力较弱。
受科技水平和人员素质的限制，金融产品的创新速度明显慢于大型国有商业银行。
中小商业银行的快速发展若缺乏新产品和高质量金融服务的支撑，很难长期持续下去。
三、中小银行经营现状及所面临形势(一)有利因素O8年中小银行发展的指数让人满意。
截止2008年末，中小商业银行资本充足率全部达标，其中：股份制商业银行平均资本充足率达到10．5％，城市商业银行平均资本充足率达到13％；贷款损失拨备覆盖率大幅提高，2008年末，股份制商业银行拨备覆盖率达到了169％，城市商业银行贷款损失拨备覆盖率也达到114％；盈利水平创历史新高，2008年，中小商业银行实现利润1252亿元，比上年增长53％；不良贷款率降至历史新低，2008年末，中小商业银行不良贷款率降至1．7％，其中：股份制商业银行不良贷款率降至1．35％，城市商业银行不良贷款率降至2．3％，均为历史最好水平；案件数量和涉案金额控制在较低水平，2008年股份制商业银行案件发生率比上年下降69％，城市商业银行案件发生率比上年下降65％。
(二)不利因素1.08年金融危机的发生以及由此催生的大量银行贷款加大了银行的信贷风险，由于中小型商业银行业务范围主要面对中小企业，所以，中小企业发展的不确定性加大了银行信贷的不确定性。
2.中小商业银行以票据融资虽有贸易背景做支撑，但在实际运行当中，也可能存在一些不明确去向，比如存在在银行体系内“空转”牟取利差，进入股市、房市等的疑虑，部分信贷资金违规进入股市、房市，推动股价、房价快速上涨。
由于房地产业的快速反弹是在泡沫尚未挤净的基础上形成的，一旦房市、股市回调，这部分信贷资金风险就有可能上升。
3.一般性贷款增长较快的银行，资本充足率会下滑很快，加大银行的资金需求压力和融资需求压力。
4.在贷款高速增长期之后，一旦进入低增长，银行不良资产“双降”的压力将会突增，信贷风险将会突显。
四、中小银行业面临经营转型的战略调整金融危机爆发以来,整个世界范围内实体经济受到了很大的冲击,同时全球金融市场也出现了大的调整,旧的金融格局正在逐渐打破,新的竞争格局正在形成,那么在新旧金融格局交替之际,对于中小银行尤其作为小银行的城商行,都感受到了巨大压力,同时看到很多机遇和希望,从商业银行近一段时间摸索来看,目前城商行关注重点概括为以下几点,一是一个趋势两个分化,三个梯队,四个定位,五个矛盾。
一个趋势银行经营环境总体向好,主要发达国家复苏趋势仍然有待观察,部分发达国家比如澳大利亚、以色列等等这些国家,经济出现积极复苏信号,我国经济走过V字型拐点已经基本企稳回升,对形势判断,我们认为总体经济环境逐渐改善,银行业面临积极经两个分化,全球金融业格局的分化,国内银行业格局也在加速分化中。
全球范围内呈现出此消彼涨的格局,就是发达经济体的金融实力和竞争力在本次金融危机中受到一定程度的削弱,而中国金融业由于种种原因,就是我们国内的体制还有我们经济基本面等等的影响保持了强劲的增长。
未来全球金融业的重心将由西向东发生转移。
国内呈现出竞争加剧的局面,就是传统国有大银行,就是大型银行继续保持绝对的竞争优势。
在传统大型商业银行竞争梯队内部,现有竞争格局平衡短期内难以打破,传统股份制银行,也就是中型商业银行竞争梯队出现分化的趋势,部分银行发展相对滞后,有些已被城商行超越,城商行也就是小型梯队,内部分化趋势逐渐明朗,部分城商行表现优越,逐步形成经营特色和一定品牌优势,个别城商行甚至超越股份制商业银行,逐渐变为全国性商业银行。
三个梯队,大型银行、中型商业银行和小型银行。
国内对于商业银行传统三个梯队的划分,在新的金融生态环境反而具有更加明确意义,总体来说不同规模商业银行可以对应不同规模的企业客户,因为要受资本规模的影响。
大型银行服务大型客户,中型商业银行服务中型客户,小型银行服务小型客户,在此基础上各类商业银行培育自己经营特色,塑造自己独特的品牌和企业文化。
目前各类商业银行普遍处于战略迷盲期,发觉自身优势,进行精准目标客户。
预计三到五年新型银行竞争格局初步形成,留给城商行的窗口时间已经不多,目前处于劣势小银行应当认清形势努力走出一条特色化精细化发展道路。
四个定位,对于中小型银行尤其小型城商行战略定位至少有以下四个要点：一是小型微型客户定位的。
小型客户和微型客户的群体对银行内部来讲是劳动密集型的,之所以这样是所谓大银行不愿意干,也应该说是干不好的,所以这块市场应该属于一个海量市场,同时也是一个蓝海市场。
同时小型银行和微型客户市场潜力应该说是最大的。
二是产品、客户、服务及经营模式的差异化、特色化和精准化的定位,在小型、微型客户中进一步进行客户细分,逐步打造适合自身的细分客户群,针对目标客户群提高自身产品供给能力,同时打造密切联系客户型服务模式,寻求与客户更加密切的关系。
三是风险管理的个性化定位。
在明确战略定位和客户经营模式差异化定位的基础上,加速培育适合自身的风险管理核心能力,形成个性化的风险管理制度、流程和标准对我们这个定位非常关键。
四是零售为重业务定位。
零售业务将是未来商业银行转型的方向和竞争主战场,城商行重点服务的小型和微型客户,其业务更多体现为零售业务特点,这就要求业务定位上以零售为重,确定定位后城商行必须着力外塑品牌内铸文化。
五个矛盾,就是在发展思路和实践中,中小银行也面临一个困惑和矛盾；第一个矛盾是规模和质量的矛盾,许多小型银行更加重视规模的扩张,而忽略内功修炼在未来竞争水平逐步提高明确预期下,发展规模和培育质量似乎成为两难的选择,所以规模成为巨大的惯性,我们在追求规模的同时如何保证质量这是一个对城商行的难题,同时也是一个挑战。
第二个矛盾是城市和农村的矛盾。
小型银行无论向一线还是二线城市扩张还是向三四线城市扩张,小型、微型客户都是海量市场,而且也是一个蓝海市场,而且农村也是一个大市场,广阔天地大有座位,所以忽视农村对大城市的盲目迷信,对小型银行来说是要调整的战略思维。
第三个矛盾是跨区域风控的矛盾,跨区正在成为时尚,但是并不意味着成功,跨区经验在管控模式、业务拓展、管理流程方面面临严重挑战,需要更强的风险控制能力和更高风险管理水平,需要更先进的科技能力作为支撑。
第四个矛盾是收购和被兼并的矛盾。
在未来的新型银行业竞争格局形成过程中,股权整合将是最重要的整合模式,小型银行面临着主动收购与落后被兼并的战略思维选择,不同的选择将会影响战略决策和行动计划的制定和实施。
第五个矛盾就是快速发展和人才短缺的矛盾。
人才的短缺是小型银行未来发展过程中始终都要面临的一个困难,尤其是经营转型过程中,人才问题将显得更为突出。
综上所述,目前金融环境和银行业竞争格局已处于渐进变化状态之中,作为小银行首先要认清当前形势,要有危机感,当前客观环境所给予我们所谓窗口时间已经不多,预计在未来两三年后,商业银行第三梯队将出现明显分化。
一优秀的小银行将变身为服务好、有产品、规模相当的全国性商业银行。
二将会出现一批具有显着特色,品牌优势的城市商业银行。
三城市商业银行城市烙印逐渐消失,经营落后的城商行将会被兼并重组。
四真正的社区银行估计暂时很难形成和发展壮大。
通过以上分析有以下结论。
面对后危机时代新竞争格局,作为一家目前仍处于小型规模城商行,应当坚持差异化、特色化、精细化发展道路,但求做精做优不求作大做快,正像刘明康说一个身体好坏与身高没有关系,小银行业能做成好银行,坚持这样的战略定位,就能不断开辟出市场蓝海,进而分享经济发展的成果,最终实现百年老店的梦想。