市场结构条件下的银行存款利率定价策略分析
利率市场化进程中商业银行人民币存款结构趋势及经营策略
利率市场化进程中商业银行人民币存款结构趋势及经营策略【摘要】存款是商业银行最重要的资金来源之一，在一定程度上决定了商业银行的经营规模及盈利能力。
本文通过对国外成熟市场商业银行存款结构及我国人民币存款利率市场化以来负债类产品经营情况的分析，认为替代性短期品种不断丰富将是银行存款类产品发展的主要趋势，并对商业银行的经营策略提出建议。
【关键词】商业银行，利率市场化，人民币存款，结构，策略管制利率体制下，大量稳定、低成本中短期存款是我国商业银行最重要的资金来源、也是高利差的重要保障。
以工、农、中、建四行为例，活期存款占比约在50%左右，付息成本远低于一般性存款。
然而，随着利率市场化的日渐深入，银行存款产品、期限结构将会出现新的趋势，必然对商业银行现有存款经营策略产生一定影响。
一、从国外实践看利率市场化后存款结构趋势基于美国银行、汇丰等成熟市场商业银行相关分析材料及年报披露信息，通过分析其存款结构，发现利率市场化完成后，活期类存款占比将继续提升，但品种将大幅增加，付息成本也将显著提高。
（一）存款活期化、短期化可能更加显著。
虽然目前在管制利率体制下，我国商业银行存款期限结构普遍呈现出明显的短期化特点，但相比之下，利率完全市场化的成熟市场国家，银行短期存款占比更高，而一年以上长期限存款占比则更低。
这在一定程度上说明，即使在发达市场存取便利和快速周转仍将是客户最关注的存款属性，尤其在投资渠道得到完善、产品日益丰富之后，这一倾向将更加突出。
（二）产品创新使短期品种日益丰富，利率决定因素多样化。
美国在利率市场化之前，由于q条例限制，银行对活期存款不得公开支付利息，银行付息存款占总存款比重仅为60%左右。
为规避监管、吸引资金，1970年起now账户、货币市场账户、ats账户等创新产品应运而生，此类账户既具有活期存款可多次支取的原始特性，又附带支付命令、转账结算等高端功能，并由银行支付一定利息。
从美国联邦保险公司（fdic）公布的存款产品全国平均利率（national rate）看，大额存款产品利率平均比非大额存款产品高3-5bps。
商业银行的定期存款利率分析
商业银行的定期存款利率分析一、引言定期存款是商业银行为满足客户的资金安全与增值需求而推出的一种金融产品。
定期存款利率作为投资收益的重要指标，对个人和企业在存款选择上具有重要意义。
本文旨在对商业银行的定期存款利率进行分析和解读，为投资者提供有价值的信息。
二、商业银行定期存款利率的构成因素商业银行的定期存款利率主要由两个方面的因素所决定：市场利率和银行内部因素。
1. 市场利率市场利率是银行定期存款利率的基础。
各个商业银行在制定定期存款利率时一般会参考市场上同期限的债券收益率、央行政策利率以及货币市场基准利率等。
市场利率的波动会直接影响到商业银行的定期存款利率的水平和变动趋势。
2. 银行内部因素银行内部因素主要包括银行的盈利策略、竞争状况以及风险管理考虑等。
商业银行需要通过确定合理的定期存款利率来实现收益最大化和市场份额的争夺。
同时，银行也需要根据自身的风险承受能力来确定定期存款利率的水平，以平衡收益和风险。
三、商业银行定期存款利率的影响因素商业银行的定期存款利率受到以下因素的影响：1. 宏观经济环境宏观经济环境是商业银行定期存款利率变动的重要外部因素。
经济增长、通货膨胀、货币政策等因素都会对定期存款利率产生影响。
例如，经济繁荣时期，市场利率上升，商业银行定期存款利率也往往会相应上升。
2. 资金供求状况资金供求状况是商业银行定期存款利率的重要内部因素。
当市场上资金供应较为充裕时，银行为吸引更多存款会提高定期存款利率；而当市场上资金供应紧张时，银行为控制风险可能会下调定期存款利率。
3. 竞争状况商业银行之间的竞争也对定期存款利率产生重要影响。
当市场上存在多家银行提供同期限的较高利率时，其他银行为了吸引存款，往往会相应提高自身的定期存款利率。
四、商业银行定期存款利率的分析方法分析商业银行的定期存款利率，可采取以下方法：1. 横向对比法对比不同商业银行同期限的定期存款利率，了解不同银行之间的利率差异，揭示其背后的竞争策略和经营特点。
现行中小商业银行差异化存款定价策略浅析
三 是 改 善外 汇 储 备管 理 的方 式 、 方 货 币 的 进 程 ．使 人 民 币 在 国 际 贸 易 中 成 析 ： 成因、 问 题 与 对 策 研 究 ｍ． 科技信 息 法。 我 国 外 汇 储 备 多 集 中 于 国 家 债 券 等 相 为普遍 可 以接 受 的国际货 币 ．从 而 减轻 （ 科 学教 研 ） ， ２ ０ ０ ７ （ ３ ４ ） ． 对 安 全 性 较 高 但 收 益较 少 的 投 资 领 域 下 外 汇 储 备 不 断 增 加 的 负 担 ．降 低 承 担 国
本文分析了市场份额不是长久之计其唯一的出路在以为继存款利率市场化定价的发展现状及其对中于立足本行实际发展本行特色实现精中小商业银行在利率市场化环境下小商业银行的挑战提出了基于客户弹性表银行存款利率调整情况统计表和客户贡献度的差异化存款定价策略
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刘 毅
刘 欣
现行中小商业银行差异化存
摘要 ： ２ ０ １ ２年 央 行 扩 大 了存 款 利 率
由此 可 见 ． 我 国 商 业 银 行 尤 其 是 中 小 细 化 管 理 。
二、 存 款 利 率 市 场 化 定 价给 中小 商 业 （ 一） 存 贷利 差 收 窄 ． 传 统盈 利模 式 难
浮 动 区间 ． 银 行业利 差收 窄． 中 小 商 业 银 银行对利率价格缺 乏敏 感性 ． 存款定 价能 小 商 业 银 行 一 味 靠 提 高 存 款 利 率 来 争 取 于立 足本行 实际 ． 发 展本行特 色 ． 实 现 精
逐 步降低美元 的资产比重 。 提 高欧元及其 他 货币币种 的储量 。 丰富Ｃ Ｆ ？ Ｅ 储 备。
四 是 加 快 实 现 人 民 币 国 际化 进 程 加 人 民 大 学 出版 社 ． ２ ０ ０ ８ ． 快 在 对 外 贸 易 中逐 步 实 现 用 人 民 币 结 算
利率市场化改革下银行业策略调整
利率市场化下银行业策略调整随着我国利率市场化的深入推进，银行业的经营环境发生了深刻变化，促使银行业必须适时调整经营策略以适应新的市场环境。
本文将从六个方面探讨利率市场化下银行业的策略调整。
一、利率风险管理强化利率市场化打破了原有的利率管制，银行业面临利率波动风险增大，因此，银行需要强化利率风险管理，建立完善的利率风险识别、计量、监测和控制机制。
银行需加强对市场利率走势的预测分析，优化资产负债结构，通过资产证券化、利率衍生品等金融工具对冲利率风险。
二、客户细分与差异化定价利率市场化背景下，银行可以根据自身风险偏好、市场竞争状况和客户需求差异，实施精细化、差异化的定价策略。
通过对客户进行细分，为不同的客户提供定制化的金融产品和服务，既能满足客户多样化需求，又能实现银行收益最大化。
三、金融服务创新与产品优化利率市场化促使银行更加重视产品和服务的创新，以提升自身竞争力。
银行需要根据市场需求，创新设计存款、贷款、理财产品等，优化产品结构，提升服务品质。
同时，发展线上金融、普惠金融等新兴业务，拓展服务边界，提升盈利能力。
四、中间业务发展与盈利模式转变在利率市场化条件下，单纯依赖存贷利差的传统盈利模式难以维持。
银行需要加速发展中间业务，如财富管理、银行、咨询顾问等，拓宽非利息收入来源，逐步实现盈利模式的多元化和轻型化。
五、资产负债管理精细化利率市场化要求银行提升资产负债管理能力，通过精确匹配负债端的期限结构和成本与资产端的收益结构和风险，优化流动性管理，确保在利率波动情况下依然能够保持稳健经营。
六、信息系统建设与技术支持面对利率市场化的挑战，银行需要加大信息系统建设投入，利用大数据、云计算、等技术手段，提高市场敏感度和决策效率，实现业务自动化、智能化。
同时，通过构建全面的风险管理体系，提升银行对市场变化的快速反应能力。
总结来说，利率市场化对银行业提出了全新的挑战和要求。
银行业必须强化利率风险管理，实施客户细分与差异化定价，加快金融服务创新与产品优化，发展中间业务以转变盈利模式，精细化资产负债管理，并借助信息系统建设与技术支持，全面提升自身的竞争力和抗风险能力。
商业银行存款利率定价影响因素研究
商业银行存款利率定价影响因素研究【摘要】商业银行存款利率定价受多方面因素影响，包括宏观经济环境、货币政策、竞争环境和风险管理。
本文通过探讨商业银行存款利率定价的基本原理，分析宏观经济环境因素对存款利率的影响，探讨货币政策因素和竞争环境因素对存款利率的影响，以及风险管理因素对存款利率的影响。
研究发现，商业银行应综合考虑各因素进行利率定价，提高竞争力和风险管理水平。
未来的研究方向包括更深入地探讨各因素对存款利率的影响，以及如何更好地平衡利率定价与风险管理之间的关系。
这些研究成果将有助于商业银行有效制定存款利率策略，提高盈利能力和风险控制水平。
【关键词】商业银行存款利率定价、宏观经济环境、货币政策、竞争环境、风险管理、因素影响、综合考虑、研究方向、存款利率、利率定价、影响因素、研究背景、研究目的、研究意义、结论、展望。
1. 引言1.1 研究背景商业银行存款利率是商业银行向客户存款支付的利息费用，是商业银行经营活动的重要组成部分。
随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，商业银行存款利率的定价已经成为一个备受关注的问题。
商业银行存款利率的定价涉及到多种因素，包括宏观经济环境、货币政策、竞争环境和风险管理等多方面因素。
在当前经济环境下，商业银行存款利率的定价不仅仅受到宏观经济环境的影响，还受到货币政策的调控和竞争环境的影响。
研究商业银行存款利率的定价影响因素对于推动金融市场的健康发展具有重要意义。
本研究旨在探讨商业银行存款利率定价的基本原理，分析宏观经济环境因素、货币政策因素、竞争环境因素以及风险管理因素对存款利率的影响，为商业银行在利率定价时提供参考依据和决策支持。
通过深入研究商业银行存款利率定价的影响因素，可以为商业银行提升竞争力、降低风险、提高盈利能力提供重要参考。
1.2 研究目的本研究旨在探讨商业银行存款利率定价的影响因素，深入分析不同因素对存款利率的影响程度和方式，为商业银行在利率定价策略上提供参考和指导。
利率市场化对中国农业银行的影响及策略分析
利率市场化对中国农业银行的影响及策略分析随着市场化进程加快，中国农业银行也面临着新的挑战和机遇。
本篇论文将探讨利率市场化对中国农业银行的影响，并提出相关策略。
一、利率市场化对中国农业银行的影响1. 利润压缩利率市场化意味着利率将逐步形成市场化价格，银行的融资成本将面临明显上升压力，而银行负债端的利率价格调整难度较大，利润空间将进一步受到挤压。
2. 资产质量风险加大目前我国的利率市场化还处于初级阶段，利率价格变动频繁，波动较大。
利率的上升可能造成借款人偿还能力下降，从而导致不良贷款的增多，增加了银行的资产质量风险。
3. 竞争压力加大利率市场化将推动银行市场竞争进一步加剧，传统信贷业务收益下降，而银行的数字化转型投入巨大，竞争压力加大。
二、应对策略1. 制定合理的利率定价策略中国农业银行应该根据不同的利率市场化环境调整其借贷利率浮动范围，同时注重设定较高的存款利率，吸引更多的存款人，增加银行资金来源，缓解资金压力。
2. 加强信用风险管理农业银行应加强信用风险管理，建立风险识别、评估、防范和控制机制，提高贷款质量，降低不良率，从而减少资产风险。
3. 加强企业数字化转型农业银行应抓住新技术快速发展的机会，加强企业数字化转型，提升营销能力和竞争力，将数字化转型和营销战略有机结合，增强银行市场竞争实力。
4. 加强品牌价值管理农业银行应加强品牌价值管理，树立良好的品牌形象，提升客户满意度和忠诚度。
加强风险防范和业务创新，建立客户服务中心，提高金融营销水平，全面提高企业综合竞争力。
三、总结利率市场化是银行业未来的发展趋势，是提高银行经营效益的必然选择。
作为一个重要的市场主体，中国农业银行必须在这个新的市场环境下加强管理，优化业务结构，提高服务水平，以适应各种市场竞争压力，实现可持续发展。
利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文
利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文利率市场化条件下的商业银行利率定价现状及能力分析论文【摘要】2012年来央行多次降息并扩大利率浮动区间，标志着我国利率市场化进程的加速。
利率市场化会赋予商业银行更大的自主定价权，但利率风险也会相应增加。
本文首先阐述了我国商业银行在利率市场化进程不断加深下的利率定价现状，包括利率定价机制建设情况、人民币存贷款利率定价方法、内部利率定价机制，并就商业银行当前的利率定价能力进行了简单分析。
【关键词】商业银行利率市场化利率定价一、我国商业银行利率定价现状随着利率市场化改革的推进，商业银行利率定价能力的差别也逐渐凸显。
大型商业银行和部分股份制银行，在定价组织架构、制度建设和管理方式等方面都相对健全。
而一些中小商业银行和农村信用社等机构的定价方法则较为粗放，目前基本上是简单参照央行公布的基准利率进行上下浮动，并未科学制定和使用定价模型。
(一)利率定价机制中国银监会发放的同业问卷调查结果表明，国有四大商业银行利率定价管理主要以资产负债部或财务会计部门为核心，制定统一的利率管理办法，日常定价管理实行统一管理与分级授权相结合，业务部门和分支机构在总行利率授权范围内执行利率定价政策，管理制度比较健全。
以招商、中信为代表的全国股份制商业银行，建立了以资产负债管理委员会、计划财务部门为核心的利率定价管理组织体系，统一制定产品定价政策。
以浙江稠州银行、河北武强农村信用社为代表的小型金融机构，主要由总部根据中国人民银行贷款基准利率和市场竞争情况，制定利率政策，分支机构负责贯彻执行，并未建立完善的利率管理办法、内部授权制度及相应的利率定价模型。
(二)人民币存贷款定价方法(1)贷款定价方法。
由于我国贷款利率放开上限较早，大部分商业银行已经形成了自身的贷款定价机制。
国有商业银行中，工商银行开发了RAROC定价模型;建设银行开发了EVA定价模型，采用标准化定价与综合定价相结合的定价策略;中国银行以成本加成为基础开发贷款定价模型，公司贷款和贸易融资已实现依照定价模型计算出的参考价格对外报价。
浅谈利率市场化条件下商业银行的发展策略
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（ 一）各大金融机构尤其对 于中小型金融机 构遇 到了前 所未有的发展时机 。先前的利率是由国家管理的，每年利率的 多少是由国家根据 当前的国情决定的，各大金融机构严格按照 国家的标准就行了，现在 由于利率市场化的推行 ， 使得各大金 融机构必须根据本机构 的实 际情况 以及其他商行的利率政策 ， 详细的制定 出适合本商行的利率政策，传统的利率标准 已经不 适应当前 的市场要求 ，各大金融机构必须向精细的管理模式转 变。随着我国利率市场化的程度不断地加深 ，会在很大程度上 激发出当前金融市场的潜力 ，是金融市场的管理水平 出现质的 的飞跃 ，由原来 的按部就班转变为现在 的不断创新。由于金融 市场的不断发展完善 ，为各大商业银行的经营进入不断促进的 良性循环模式 。各大金融机构可 以根据 自身的资源情况，相应 的 出台出崭新的产 品服务，这样会 引起一系列的新兴套餐 的涌 起，这在很大程度上会刺激客户的消费理念 ，为商业银行的发 展注入 了新的活力 。 各大金融机构之间的竞争也会更加的激烈 ， 会使金融机构不断地提高 自己，挖掘本行 内部的潜力。 （ 二） 各大金融机构迎来 了全新的挑战 。机遇和挑 战往往是同时出现 的 。随着我 国进～步的放开利率，各大金融机构的对 于利率掌 控的权利会越来越大 ，这就在各大商业银行之 间难免的出现非 常激 烈的竞争，给各大金融机构资产的流动程度提出了更高的 要求，其中的中小型的金融机构所面临的挑 战往往是空前的。 这个很大程度上对于利率的稳定性产生冲击，很难避 免利率波 动的情况 。随着利率的波动也间接 的增加了经融机构设置利率 的风险程度 ，这对于金融机构的资金管理又是全新的挑战 ，如 果商行不进行及时的期限政策调整，及 时的更新风险评判标准 以及加大控制能力 ，带来的结果往往都是毁灭性 的。对于金融 机构的负债管理体制又是一次全新的考验 ，由 于新的利率标准 出现导致现 行的数据分析 方法 及商业银行惯用 的资金 核算系 统 已经远远不能满足市场的要求 ，这就会增加各大商业银行 的
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“进一步推动存贷款利率市场化变革，为全面实现利率市 场化做好准备”是我国“十二五”期间着重需要完成的工作内 容。自 2012 年央行宣布下调存款基准利率并将浮动区间上调 至基准理论 1.1 倍至 2013 年央行全面放开金融市场存贷款利率 限制，完全交由商业机构以及各自执行原则进行存贷款利率的 自主决定，一系列操作充分说明我国银行存款利率不断走向市 场化调节机制。一旦存贷款利率彻底实现市场化进程，商业银 行将拥有更多的存款利率定价权以及自主权，但同时也对我国 银行业提出了更高的要求。
一银行存款利率定价策略分析一价格跟随模式价格跟随模式主要是指行动中的一方对象占据相对有利的局面时此时对于弱势对象则需要考虑决定是否需要进一步跟进但需要注意无论决定是否跟进对于弱势一方而言在短时间内将依然无法改变当前弱势局面
纳税 Taxpaying
经济纵横
市场结构条件下的银行存款利率定价策略分析
吕维芳
（中国银行昆明市新迎北区支行，云南 昆明 650000）
摘 要：国家“十二五”期间明确要求进一步放宽银行利率管制，交由市场进行自我调节。而这其中尤以存款利率的市场化 变动最为突出。而央行进一步增加存贷款利率浮动区间，一定程度上允许存款利率出现浮动，有效推动了存款利率市场化发展进 程。与此同时，对商业银行提出了更高的要求，本文就存款利率市场化背景下的利率定价策略进行探讨，希望对相关部门有所 帮助。
一步导致更多各个银行机构应当立足自身实际情况、明确自 己在市场中的地位继而决策利率空间。
（三）基于市场调研进行科学调整 对于银行在决定存款利率时应当对当前市场竞争趋势以 及自身运营状况进行综合考量，就市场实际情况出发进行原因 的总结与决策制定。例如央行在进一步放宽存款利率调控权 限，允许其上调百分之十的浮动，相对应的其他银行则选择跟 进，将自身存款利率迅速上扬百分之十的空间，但其中五大银 行则基于自身原本持有的绝对优势则没有选择跟进。究其原 因，主要是一方面随着存款利率的上仰空间逐渐放宽但依旧限 制在一定规模内，还未有达到市场可以真正意义上自主决定的 地步，因此当前所释放的空间依然有限，与均衡利率水平已然 存在一定差距；其次，当前领导价格的几个银行与五大银行之 间的价格优势并不明显，因此实际该类银行所能承载的经济水 平不足以使五大银行进行相对应的调整，这是一种典型的侵略 性的定价。此时处于竞争劣势的银行进入主体市场存在一定 的风险，因此各个银行在存款利率的决策上应当依据实际情况 进行合理的调整。 二、相关建议 （一）探索蓝海市场，创造新型价值 当前国内金融市场竞争已经非常激烈，要想在现有基础上 获得更多效益其困难越来越大。而蓝海市场无疑是较好的利 润增长模式。一方面可以明确银行的服务内容以及范围，对银 行边界进行重新划分。基于对客户群体的细分化处理，针对性 的设计科学合理的产品，构建互补型金融产品与服务模式，另 一方面对银行客户价值进行综合分析，构建新型价值曲线。现 有价值链应当进行充分整定，不但需要提高创新服务因子，提 升客户的价值以及个性化服务内容，还需要对一些不符合时下 趋势的服务因子进行剔除，从而降低企业运行成本，为创建新 型具有价值的服务链奠定基础。 （二）利用现代胡技术突破创新 近些年随着信息技术的发展，众多传统行业迎来了新的发 展契机。银行业也应当积极拥抱创新科技，不断武装自己的产 品以及服务能力，从而更好为客户提供专业化的服务。手机银 行、网上银行以及其他专制互联网服务等的技术创新，可以进 一步帮助银行机构扩大市场份额，占据更多市场，提升自我市 场地位。对于银行机构应当始终保持与当下先进技术的动态 变化，对客户潜在需求进行深入挖掘与研究，确定银行产品与 先进科技的有效契合点，基于模式的创新发展，提供更具个性 化、差异化以及高质量的金融产品。此外借助“互联网+”、“云 计算”等理念可以进一步提高银行内部运行效率、构建科学高 效的运行管理体系，大幅度提升银行运行速度，为应对日益激 烈的市场竞争打下坚实基础。只有不断的增强自我实力，才可 以有效提高服务质量，从而吸引更多客户，为实现自身的长期
一、银行存款利率定价策略分析 （一）价格跟随模式 价格跟随模式主要是指行动中的一方对象占据相对有利 的局面时，此时对于弱势对象则需要考虑决定是否需要进一步 跟进，但需要注意无论决定是否跟进，对于弱势一方而言在短 时间内将依然无法改变当前弱势局面。但就长期角度考量，后 行动的一方往往占据更好的长远利益，有助于经营管理以及效 率的提升。但由于短期内弱势一方受到竞争强势一方的价格 领导因此需要承受较大的价格压力。处于弱势一方应当基于 全方位科学合理的经营管理机制以及业务升级转型进而可以 保持在竞争强势一方不断的施压下慢慢发展，如若经营管理不 到位则极有可能被动接受强者的连续价格跟进，对于银行健康 发展极为不利。例如一方对象在整个竞争中处于弱势一侧，则 对于强势一侧的银行则所承受的压力较小，可以更为轻松地选 择合适自己的发展战略，也可以依据自身情况更为轻松地对决 策进行不断跟进，持续给弱势一侧的银行施压。而对于弱势一 方如若无法确定下一步跟进的价格是否占据一定的价格优势， 则无法保证可以将竞争对手限制在可控范围内，这样势必会造 成循环的价格跟进竞争。通常处于弱势一方的银行选择上调 利率后，对于优势银行则可以选择不跟进或者上调价格之后保 持与领导者价差小于优势。此时如若优势银行继续上调利率 则会进一步增加成本，难以在竞争中占据优势，随后逐渐趋于 平衡。 （二）明确自身市场地位 受到传统竞争机制的影响，市场价格的领导者往往在整个 竞争体系中占据绝对的优势。对于库存较为充足、利润空间较 大且运行效率较高的企业往往在具有侵略性的价格竞争中占 据相对优势，且利润空间也比较充足，可以很好地压制竞争对 手并实现自我不断壮大，这与市场经济所奉行的丛林法则不谋 而合。对于银行等金融机构，提高管理效率、规模最优化以及 进一步降低成本是引导企业发展的关键，可以有效推动利率变 动从而进一步施压竞争劣势一方，为自身的壮大、占有市场奠 定基础。与其他行业权益相比银行业有着属于自身独特的资 本率，因此利率要少更多在实际运营情况下经常会出现引发逆 向的选择性等问题。而一些资金实力不足、资本充足率较低以 及市场品牌认可度较低的银行则会被动进一步扩大规模，反而 会有进一步提高利率等的举动。银行之间的价格角逐则会进