银行同业业务创新收益和风险并存
银行同业业务风险管控措施
银行同业业务风险管控措施近年来，伴随着银行的快速发展，各家银行同时面临两大难题：一是资产扩张过快，导致资本需要不断补充，通过股东不断的增资扩股或者发行二级资本工具的方式毕竟不是长久之计；二是信贷规模受到管制，对于以传统存贷款业务为主要利润来源的银行，利润无疑受到了限制。
为保持盈利水平，各家银行不断创新出理财产品、银信合作及同业业务等资产扩张工具，解决资本消耗过快和信贷额度受限这两大难题。
但应注意的是，这些创新大多在银行资产负债表中存贷款业务范围之外，有些业务甚至属于监管的“盲点”，这无疑存在一定的风险隐患。
一、同业业务对风险控制措施的主要挑战（一）对内控机制的挑战。
随着同业业务的不断扩展，其风险表现也更为复杂，部分同业业务风险已经异化为非同业风险。
由于银行系统性风险较普通企业要小，到目前为止还没有发生真正法律意义上的破产案例，使得银行对同业业务的风险管理相对薄弱，缺乏信贷业务那样严密的一套风险管理制度及其运行机制，缺乏有效的风险隔离和岗位制衡，业务操作基本是按无风险、低风险的流程处理，部分用于信贷或准信贷领域的资金缺乏有效的风险防控措施。
（二）对操作风险的挑战。
人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局联合印发的《关于规范金融机构同业业务的通知》，对金融机构开展同业业务过程中就同业业务授信管理政策、同业业务的类型及其品种、定价、额度、不同类型金融资产标的以及分支机构风控能力的区别授权等提出了规范要求，但银行在实际操作中存有偏差，主要表现在：一是虽有授信但无控制。
虽对同业客户进行了统一授信管理，但在用信环节一般存在未能实现有效的交叉控制的现象。
二是虽有授权却未分级。
银行对同业业务的授权虽然涵盖了对象、业务品种以及额度，但未能对利率定价进行分级转授权。
（三）对流动性风险的挑战。
期限错配是银行获取收益的基本途径，同业业务结构过度错配增大了流动性风险。
为了追求高收益，把主要用于头寸调剂的短期同业资金用于中长期的资金运用，来赚取更大的息差。
关于商业银行投资理财业务创新的分析
关于商业银行投资理财业务创新的分析随着金融市场的不断发展和竞争的日益激烈，商业银行投资理财业务也在不断创新，以满足客户需求和提升收益。
下面就从投资产品创新、服务模式创新和风险管理创新三个方面对商业银行投资理财业务的创新进行分析。
一、投资产品创新商业银行投资理财业务的投资产品是其核心竞争力所在，如何创新出更具吸引力和风险可控的投资产品，是商业银行不断努力的方向。
商业银行可以通过多元化投资产品来吸引不同类型的投资者。
传统的理财产品往往局限于货币基金、债券、股票等，而当下，更多的投资者希望寻找更加多元化的投资产品来分散风险，如REITs、私募基金等产品。
商业银行可以通过与多元化的投资机构合作，推出更多类别的投资产品，以满足不同客户的需求。
商业银行可以通过创新的资产配置和投资组合来提升投资产品的收益和风险控制能力。
结合定量分析和大数据分析技术，可以更好地优化资产配置，降低投资组合的风险。
在产品设计上，也可以加入更多创新元素，如保本型理财产品、浮动收益型理财产品等，以满足客户对风险和收益的不同需求。
二、服务模式创新除了投资产品创新外，商业银行还可以通过服务模式的创新来提升投资理财业务的竞争力。
商业银行可以通过数字化、智能化技术来提升投资者的服务体验。
通过智能投顾系统，可以为投资者提供更加个性化的投资建议，减少投资者的信息不对称，提升他们的投资决策水平。
商业银行可以通过开放式平台和跨行合作来实现服务模式的创新。
在金融科技的推动下，越来越多的金融产品和服务可以通过开放式平台进行接入和分享，这为商业银行提供了更多的合作机会。
通过与其他金融机构的合作，商业银行可以获得更多的客户资源和产品资源，提升其投资理财业务的服务能力和市场竞争力。
三、风险管理创新投资理财业务的风险管理是商业银行投资理财业务的一项重要工作，对于风险管理的创新，商业银行也在不断探索和尝试。
商业银行可以通过引入更加专业化的风险管理团队和工具来提升风险管理的水平。
银行同业业务简介
银行同业业务简介一、银行同业业务的概念和特点银行同业业务是指银行与其他金融机构之间进行的交易和合作活动。
同业业务是银行的一种重要盈利来源，也是银行风险管理的重要内容，对促进金融体系的稳定和金融市场的繁荣都具有重要意义。
银行同业业务的特点主要有以下几个方面：1. 交易规模大：银行同业业务往往涉及的资金规模巨大，特别是在国际金融市场上的同业业务，其规模更是数以万亿计。
2. 高度专业化：银行同业业务需要具备高度专业化的金融知识和技术，可以提供各种金融产品和服务，满足同业机构的多样化需求。
3. 高风险性：同业业务往往涉及各种金融衍生品和复杂的交易结构，具有高度的风险性，需要银行具备较强的风险管理能力。
4. 高度依赖信用：同业机构之间的交易往往建立在相互信任和信用基础之上，对参与方的信用风险有很高的要求。
二、银行同业业务的分类银行同业业务包括贷款、存款、担保、证券投资、外汇交易等多个方面，可以根据不同的内容进行分类。
1. 贷款业务贷款业务是银行同业业务的重要组成部分。
同业机构之间可以通过贷款方式获取资金，满足其资金需求。
贷款业务通常包括拆借业务、回购业务、委托贷款等。
2. 存款业务存款业务是指同业机构之间的资金划转和存储。
同业机构有时会暂时将闲置资金存放在其他同业机构的存款账户中，以获取一定的利息收入。
3. 担保业务担保业务是指同业机构之间通过提供担保来满足一方获得融资的需求。
担保业务可以分为信用担保和抵押担保两种形式。
4. 证券投资业务证券投资业务是指银行通过购买、卖出证券来获取资金收益。
同业机构之间可以进行证券交易活动，包括股票、债券、基金等。
5. 外汇交易业务外汇交易业务是指同业机构之间进行外汇买卖的活动。
银行同业之间可以进行货币兑换和外汇交易，以满足资金的需求和管理风险。
三、银行同业业务的作用银行同业业务在金融市场中发挥着重要的作用。
1. 资金供需调节：银行同业之间可以通过贷款、存款等金融工具来调节资金的供求关系，满足各方的融资需求。
银行业发展与风险的关系
银行业发展与风险的关系银行业作为金融体系的核心组成部分，对经济的发展和稳定起着重要的作用。
然而，银行业的发展也伴随着一定的风险。
本文将探讨银行业发展与风险之间的关系，并分析其中的因果关系。
一、银行业的发展对经济的影响银行业的发展对经济的影响主要体现在以下几个方面：1. 金融中介功能：银行作为金融中介机构，通过吸收存款和发放贷款，促进了资金的流动和配置，提高了资源利用效率，推动了经济的发展。
2. 信贷支持：银行业提供贷款和信用，为企业和个人提供了融资渠道，支持了实体经济的发展，推动了产业升级和创新。
3. 支付结算功能：银行作为支付结算的主要机构，提供了快速、安全、便捷的支付服务，促进了商品和服务的交换，推动了经济的流通。
4. 风险管理：银行业通过风险管理机制，对风险进行评估和控制，提高了金融体系的稳定性，保护了存款人和投资者的权益。
二、银行业发展面临的风险银行业的发展也伴随着一定的风险，主要包括以下几个方面：1. 信用风险：银行业的核心业务是贷款，而贷款存在违约风险。
当借款人无法按时偿还贷款时，银行将面临信用风险，可能导致资产损失。
2. 流动性风险：银行业的运营离不开充足的流动性支持。
如果银行无法及时偿还存款或债务，将面临流动性风险，可能导致资金链断裂，影响正常经营。
3. 利率风险：银行业的利润主要来自于利差，即贷款利率与存款利率之间的差额。
如果利率波动较大，将对银行的盈利能力产生影响，增加了利率风险。
4. 市场风险：银行业参与金融市场交易，面临市场价格波动的风险。
如果投资的金融产品价格下跌，银行可能面临资产负债失衡的风险。
三、银行业发展与风险的因果关系银行业的发展与风险之间存在着相互影响的因果关系：1. 发展推动风险：银行业的发展会带来更多的贷款和投资，增加了信用风险和市场风险。
同时，银行业规模的扩大也增加了系统性风险，一旦出现金融危机，将对整个金融体系产生冲击。
2. 风险促进发展：风险管理是银行业发展的重要保障。
货币银行学练习题
下对银行信用的描述不正确的是（ ）。
A. 银行信用在商业信用的基础上产生
B. 银行信用不可以由商业信用转化而来
C. 银行信用是以货币形式提供的信用
D. 银行在银行信用活动中充当信用中介的角色
11、 消费信用是企业(qǐyè)或银行向 ( ) 提供的信用。
A. 本国政府
B. 社会团体
C. 消费者
D. 工商企业(qǐyè)
C.价值特殊运动
D.支付(zhīfù)利息
4、社会极少的资金供给是（ ）的源泉。
A、富裕人群的储蓄 B.高利贷 C.产业资本循环 D.社会再生产
5、商业信用是企业在购销活动中经常采用的一种融资方式。
商业信用的特点有（ ）。
A.主要用于解决企业的大额融资需求 B.商业信用融资期限一般
较短 C. 商业信用周期较长，在银行信用出现后，企业就较
《货币银行学》货币与货币制度复习题 一 、填空题
1、马克思的货币起源学说认为：货币是----内在矛盾发展的必然 结果，是----发展的必然产物。 2、从资本主义社会开始，货币制度经历了银本位制度、 ----、----、金本位制度等货币制度。 3、目前世界各国实行的是----。 当货币不是(bù shi)用作交换的媒 介，而是作为价值的独立运动形式进行单方面转移时，货币执行---职能。 4、最早实行金本位制度的国家是----。金本位制度包括金币本位 制、金块本位制和----。 辅币是本位币以下的----，供零星支付。 辅币不能自由铸造，铸造权属于----。 5、货币制度是国家以法律形式确定的----的结构和组织形式，简 称----。
精品资料
4、如果金银的法定比价是1：13，而市场比价为1：15， 这时充斥市场的将是（） a、银币 b、金币 c、银币和金币 d、都不是 5、商品的价格是（ ） a、商品与货币价值的比率 b、同商品价值成反比 c、同货币价值成正比例 d、商品价值的货币表现 三、多项选择(xuǎnzé)： 1、在商品交换的过程中，价值形式的发展经历的四个阶段 是（ ）。 a、简单的价值形式 b、等价形式 c、扩大的价值形式 d、货币形式 e、一般价值形式
商业银行的业务创新
商业银行的业务创新商业银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，其在金融中介、信贷、支付结算等方面发挥着重要作用。
然而，随着科技的迅猛发展和社会经济的不断变革，商业银行也面临着许多挑战和机遇。
为了提高竞争力和适应新的市场环境，商业银行不断进行业务创新，以满足客户需求并实现可持续发展。
一、数字化转型随着互联网和移动互联网的普及，数字化已成为商业银行业务创新的重要方向。
商业银行利用互联网技术改造传统业务流程，提供更加便捷、高效的金融服务。
例如，许多银行推出了在线银行、移动银行等新型服务，使客户可以通过手机随时随地进行交易、查询账户余额等操作。
此外，商业银行还加大了对大数据、人工智能等技术的应用，提高风险管理能力和决策效率。
二、多元化产品创新除了数字化转型，商业银行还通过多元化产品创新来满足客户需求。
商业银行不再局限于传统的储蓄、贷款等基本业务，而是向金融市场提供更多元化的产品和服务。
例如，一些银行通过发行理财产品、基金和保险等来拓宽业务范围，提供更多元化的投资选择。
同时，商业银行还通过合作伙伴关系，推出信用卡、电子支付、跨境贸易等新型产品，以满足不同客户群体的需求。
三、普惠金融服务随着社会经济发展和金融改革的推进，商业银行不仅关注高净值客户，也更加注重普通百姓的金融需求，推出普惠金融服务。
商业银行通过普惠金融服务，向农村和城市低收入人群提供更加便捷、低成本的金融服务。
例如，银行通过建立农村小额贷款、农村金融合作社等机构，为农民提供小额信贷和金融咨询服务。
此外，商业银行还利用移动支付、微信银行等技术，为城市低收入人群提供快速便捷的支付和转账服务。
四、绿色金融创新近年来，环境保护成为全球关注的焦点，商业银行也开始重视绿色金融的创新。
商业银行积极推动可持续发展，通过创新产品和服务，鼓励企业和个人参与绿色经济建设。
例如，商业银行加大对清洁能源项目的投资，推出绿色贷款和绿色债券等金融产品，为环保产业提供资金支持。
银行金融同业业务风险点及审计方法研究
《银行金融同业业务风险点及审计方法研究》摘要：在银行同业业务中，票据业务的重要性及风险性是并驾齐驱的，尤其容易引发前期金融同业风险，因此，银行应重视对同业票据业务审计工作的优化，降低相关风险点，总结：银行金融同业业务风险点主要来源于三个领域，分别为：特定目的的载体投资、信用债投资、同业票据业务朱梦蝶摘要：经济的迅速发展下，我国各行各业都取得了不俗的成就，有这样的发展背景，银行金融同业业务的发展前景极为广阔，但发展过程中，机遇与挑战并存，银行金融同业业务风险是发展过程中必须考虑的问题，为了使银行金融同业业务能够实现健康发展，与同业业务风险点及审计方法的研究格外重要，本文对此展开探索。
关键词：银行;金融同业业务;风险点;审计方法目前说到银行业务不得不提起银行金融同业业务，银行金融同业业务已经在银行业务中占据了极大的份额，当前银行金融同业业务存在的问题很多，无论是在风险管理上，还是业务本身，都需要采取有效的策略与解决，银行想要实现风险防控、内部控制以及金融同业业务的风险处理，需要重视起银行金融同业审计工作。
一、特定目的的载体投资业务风险点以及审计方法1、特定目的的载体投资业务风险点从业务的特征角度来看，信用风险和市场风险是特定目的的载体投资业务中比较容易出现的风险问题，在同一市场中交易，双方之间自然信息与数据上出现不对称和不科学的情况非常普遍，所以，银行金融机构想要了解交易对手的经济情况与资金情况非常困难，这显然增加了投资业务的风险，也增加了业务的难度。
如果银行不能够对交易对手的真实情况进行了解，那么对于对手的风险偏好和其他相关信息也无法进行了解，这种混乱的局面是信用风险和市场风险发生的有利契机，稍有不慎就会导致风险问题的发生。
另外，特定目的的载体投资业务在进行过程中，没有遵循“穿透式原则”，“穿透式原则”是风险管理中的一项重要原则，忽视了这项原则，且没有确保具体资本的足额拨备，使风险发生的概率明显增加。
同业业务风险管理制度
同业业务风险管理制度一、前言同业业务是指金融机构之间开展的涉及资金、信用、债权债务等财务交易活动。
同业业务作为金融机构业务的重要部分，既有利于提高金融机构的流动性，又能够实现资源的有效配置和风险的分散。
但同时，同业业务也存在一定的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等，因此金融机构需要建立健全的同业业务风险管理制度，加强对同业业务风险的监控和控制，确保同业业务的稳健经营。
二、同业业务的风险特点1. 风险共担：同业业务是金融机构之间的相互合作关系，一旦发生风险，可能会波及到多家金融机构，风险共担的情况比较普遍。
2. 信用风险：同业业务主要涉及金融机构之间的借贷、拆借、担保等交易，涉及信用风险的可能性较高。
3. 流动性风险：同业业务涉及到资金的流动性管理，一旦发生资金紧缺、流动性风险增大等情况，可能会对金融机构的正常经营活动造成影响。
4. 利率风险：同业业务的利率敏感性较高，一旦利率发生大幅波动，可能会对金融机构的收益和资产负债结构产生不利影响。
5. 操作风险：同业业务涉及到交易操作、信息传递等环节，一旦操作不当或信息失误，可能会导致风险的发生。
三、同业业务风险管理制度的基本原则1. 风险识别原则：金融机构要根据自身的风险承受能力、经营规模、业务特点等因素，分别识别同业业务的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等不同类型的风险。
2. 风险评估原则：金融机构要对同业业务的风险进行定量和定性评估，分析各类风险的潜在影响和可能性，为风险管理决策提供依据。
3. 风险控制原则：金融机构要建立健全的同业业务风险控制制度，明确风险管理的责任分工，建立有效的风险控制机制，防范和化解风险的发生。
4. 风险监测原则：金融机构要建立健全的同业业务风险监测系统，不断监测风险指标和风险事件的发生，提前预警和及时应对可能的风险。
5. 风险应对原则：金融机构应根据不同类型的风险情况，采取相应的风险管理措施，包括多元化风险管理方法、设置适当的风险缓冲区、建立风险应急处理机制等。
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银行同业业务创新收益和风险并存
作者：
来源：《中国农村金融》2014年第04期
2013年“钱荒”的引爆点出现在银行间同业拆借市场。
次贷危机以后，2009年中国“四万亿”和“保八”的经济强刺激计划使银行业信贷资产规模暴增。
在商业银行的资本金严重不足的情况下，为了突破存贷比限制、节约风险资本和拨备成本，银行在银行间同业拆借市场上，除了传统的同业存放、同业拆借和同业票据转贴现外，开始了绕过法规和监管进行表内资产表外化等多项探索，创新出同业代付、同业偿付、买入返售等多种产品。
银行同业业务发生了质的变化。
2010年以来，大中小型各类银行同业业务规模快速膨胀，不少银行同业资产占总资产的比例超过1/3，同业业务的利润已经占到全部利润的半壁江山，成为银行重要的盈利来源。
监管部门的数据显示，商业银行各项存款占总负债的比重由2006年末的87.5%下降到2013年第三季度末的82%，与此同时，同业负债比重由6.6%上升到13.4%，银行同业业务的影响力越来越大。
提示：
银行同业资产规模急剧攀升，互借渠道、资金搬家、赚取利差成了很多金融机构的核心商业模式，银行、信托、保险、证券、基金等机构相互合作、互借通道，融资渠道加长，非标融资利息过高，增加了资金需求方的融资成本，资金在金融机构之间空转，各个金融市场的风险关联性大幅度提高。
银行同业业务快速扩张使负债的稳定性下降，尤其是一些中小机构过度依赖同业资产进行规模扩张，实际投资管理能力与其风险控制水平的不相称，给银行的流动性管理带来巨大的挑战。
商业银行利用同业业务大量开展类贷款融资或虚增存款规模，在一定程度上影响了宏观调控和金融监管的效果。
农村土地流转试点改革提速专家提醒潜在风险
今年中央一号文件首次提出在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权。
四川省试点承包土地经营权向金融机构抵押融资就是对上述“三权分离”改革的一项重大实践。
专家表示，对接受贷款的农民来说，抵押给金融机构的仅仅是农村土地的经营收益，无论如何不会失去对土地的承包权力。
对金融机构来说，以往多数的抵押物都是有形的，与之不同的是，土地的经营权是无形的，而土地上的作物则又是有形的，可以说是一种全新的抵押物形态。
从监管层面上来说，“一行三会”对这种新型业务是持积极鼓励态度的。
同时，专家还表示，和其他任何抵押贷款相同，农地经营权抵押依然存在偿还风险，但这种风险的形式却又大不相同。
农产品除了市场风险，还存在自然灾害的风险。
提示：
作为对中央提出农村土地“三权分离”改革的一项重要实践，四川省成都市温江区日前完成了首笔农村土地经营权抵押贷款。
专家表示，与正常的商业贷款不同，农地经营权抵押存在难以控制的偿还风险，值得警惕。
专家建议，要把风险降低到最低程度，需要建立两种基金，首先是业主和农业的流转保证基金，确保土地流转的稳定性。
其次是政府牵头建立业主、银行和担保公司的风险基金，建立补偿机制，多方共同分担风险，提高风险承受度。