人身险团险核保原理
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版摘要：一、保险核保的定义与意义二、保险核保的内容与过程三、保险核保的原则与分类四、保险核保的作用与价值五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容正文：一、保险核保的定义与意义保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
保险核保是保险公司识别和评估风险的重要手段，对保证保险公司的经营安全和稳定具有重要意义。
二、保险核保的内容与过程保险核保的内容包括对被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭背景等方面进行评估。
保险核保的过程通常包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等环节。
通过这些环节，保险公司可以确定是否承保以及承保的条件。
三、保险核保的原则与分类保险核保遵循公平、合理、稳定和可持续等原则。
根据风险的不同，保险核保可分为人寿保险核保、健康保险核保、财产保险核保等类别。
四、保险核保的作用与价值保险核保的作用主要体现在以下几个方面：1.保障保险公司的经营安全。
通过对被保险人的风险评估，保险公司可以避免承保高风险的保险标的，从而降低经营风险。
2.维护保险市场的稳定。
保险核保有助于保险公司识别和防范道德风险，保障保险市场的健康发展。
3.提高保险产品的竞争力。
通过精细化风险评估，保险公司可以开发出更具针对性和竞争力的保险产品。
4.为被保险人提供更好的服务。
保险核保有助于保险公司了解被保险人的风险状况，从而为被保险人提供更加个性化和优质的服务。
五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册是对保险核保业务的规范和指导，主要包括以下内容：1.保险核保的法律依据和监管要求。
2.保险核保的原则和基本流程。
3.保险核保的内容和方法，包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等。
4.保险核保的注意事项，如信息保密、数据真实性和风险防范等。
5.保险核保的案例分析，以实际案例为例，对保险核保的应用进行详细解析。
中保协人身保险核保考试要点
1.海上保险是人身保险的起源，1583年第一张人寿保险单正式签发。
2.人身保险的创始人是洛伦佐·佟蒂。
3.1762年，英国人辛浦逊和道森首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。
4.人身保险分为：人寿保险（寿险）、年金保险、健康保险（健康险）、意外伤害保险（意外伤害险）。
5.人寿保险的经济效益通过“三差益”计算。
6.费差益：预定的管理费用与实际的管理费用的差益，通过经营管理节省费用成本实现。
7.利差益：实际利率与预定利率的差益，通过资金的有效运作得来。
8.死差益：预定死亡率与实际死亡率的差益，通过正确得当的核保取得的。
9.风险产生于对未来的不确定性。
主要指：发生与否、发生时间、导致损失结果的不确定性。
10.风险具有：客观性、普遍性、可测定性、发展性。
11.风险按产生原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险。
12.风险按性质分类：纯粹风险、投机风险。
13.风险按产生的环境分类：静态风险、动态风险。
14.可保风险的条件：风险是意外的、纯粹的，损失是非巨灾的，损失频率可计算，损失是可测定的，保费经济可行，大量有同质风险的保险标的。
15.大数法则：对特定事件观察次数越多，观察结果就越可能接近于该事件发生的真实概率或可能性。
16.寿险的风险评估特别关注：死亡率。
17.健康险的风险评估特别关注：发病率。
18.个险和团险核保的两大基础：风险评估和风险分类。
19.核保员的任务：确定风险因素对被保人死亡率的影响程度，其中需要考虑的重要因素是实质风险因素、道德风险因素。
20.个人寿险的风险因素划分为：健康风险因素、个人风险因素、财务风险因素。
21.企业关系的保险利益常见情况：雇佣关系、合伙人关系、债券债务人关系。
22.次标准体通常增加承保条件，包括：收取额外保费、增加除外责任、削减保险金、缩短保险期限、加龄。
23.生存调查分为：直接调查、间接调查（侧调）。
24.直接调查就是通过直接面晤投、被保人，最直接、最经济。
人身保险核保专业知识 课后练习及答案
人身保险核保专业知识课后练习及答案保险司法解释（三）理解与适用之一单项选择题（共2题）1. 父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的）周岁的，不得超过人民币20万元。
1416182. 以死亡为给付保险金条件的合同，未经（）同意并认可保险金额的，合同无效。
保险人被保险人投保人受益人多选题（共1题）3. 制定保险法司法解释所遵循的指导思想包括（）。
注重防范道德风险注重保护消费者支持保险创新厘清保险合同法律关系判断题（共2题）4. 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
（）正确错误5. 李某在投保车险与意外险之后，开车更加肆意妄为，甚至酒后驾车，为了获取高额赔偿金，甚至故意制造事故，这是一种消极的道德风险，也是我国保险法司法解释主要防范的一种道德风险。
（）保险司法解释（三）理解与适用之二单项选择题（共2题）1. 甲以自己为被保险人，订立死亡保险合同，约定保险金额600万元，并指定受益人为"子女"，其当时育有一子乙。
保险合同存续中，甲又再生一女丙。
不久甲因交通事故死亡，请问何人享有受益权而得请求给付保险金（）。
乙丙乙或丙乙和丙2. 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过（）日未支付当期保险费，或者超过约定的期限（）日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
7；1515；3030；6060；90多选题（共1题）3. 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，可以指定（）为受益人。
被保险人的朋友被保险人投保人自己被保险人其近亲属判断题（共2题）4. 投保人变更受益人时不须经被保险人同意。
（）正确错误5. 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
（）正确错误展与作用单项选择题（共2题）1. 1794年，美国的北美保险公司核保评估的依据是（）。
保险项目核保的规则和所负责的逻辑
保险项目核保的规则和所负责的逻辑
保险项目核保是指保险公司在接受客户的投保申请后，对被保险人的风险进行评估和审核的过程。
核保的目的是确保保险公司承担的风险在可接受的范围内，同时保障被保险人的权益。
以下是一些常见的保险项目核保规则和所负责的逻辑：
1. 被保险人的年龄、性别、职业等基本信息：这些信息可以帮助保险公司评估被保险人的风险水平。
例如，年龄较大或从事高风险职业的被保险人可能面临更高的风险，因此保险公司可能会对其收取更高的保险费或拒绝承保。
2. 被保险人的健康状况：保险公司会要求被保险人填写健康问卷或进行体检，以了解被保险人的健康状况。
如果被保险人患有某些严重疾病或存在健康风险因素，保险公司可能会拒绝承保或对其收取更高的保险费。
3. 被保险人的保险历史：保险公司会查看被保险人过去的保险记录，包括是否有过理赔记录、是否曾被拒绝承保等。
这些信息可以帮助保险公司评估被保险人的风险水平。
4. 保险金额和保险期限：保险公司会根据被保险人的保险需求和风险水平，确定保险金额和保险期限。
如果保险金额过高或保险期限过长，保险公司可能会对其收取更高的保险费或拒绝承保。
5. 保险条款和免赔额：保险公司会审核保险条款和免赔额，以确保被保险人理解并接受其中的责任和限制。
核保的逻辑是基于风险评估和保险公司的盈利考虑。
保险公司通过核保来确定被保险人的风险水平，并根据风险水平来确定保险费和承保条件。
核保的目的是在保障被保险人权益的同时，确保保险公司的稳定经营和盈利能力。
核保进职场：核保基本原理讲解
（三）对于有投保人责任的险种，应结合具体保险责任评估投保
人发生保险豁免责任的风险，投保人健康状况和职业类别须满足 条款及单险种核保规则的要求。
上须为本人、配偶、子女、父母或法定继承人，否则发生道德风
பைடு நூலகம்险的几率会大大增加。
非健康风险因素 — 个人风险（1/3）
职业类别
健康风险： 某些职业会带来一定的健康危害，长期从事该职业的 人员甚至会患有职业病，如从事爆破、矿石搬运等工作的人员，长期 吸入大量能引起肺纤维病变的各种粉尘会增加患尘肺的风险。 意外风险：某些职业的意外伤害发生率明显高于其他职业，包括： 航空航运、高空作业、高压电作业、爆破作业、特技演员以及赛车、 登山等高风险运动职业。
病历遗失怎么办？
如客户的病历已经遗失，可携带身份证前往就诊医院调取， 业务人员可协助客户办理；如因年代久远医院无留存病历， 客户需尽可能详细描述疾病就诊的全过程，核保人员将根据 具体情况进行风险评估。
健康风险因素 — 保险医学VS临床医学
经常会听到这样的疑问：为什么医生说没什么问题，保险公司却要除外责任？为什么只是血压、血脂高一点 儿，保险公司却要加费？为什么保险公司和医生说的不一样？ 实际上，这是因为保险医学与临床医学存在区别。
偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
健康风险因素 — 如实告知（2/2）
如何正确地告知？
告知要准确
精准、明确的描述异常情 况以及诊断结果，说明疾 病的具体情况和医院出具 的最终诊断结果，而不仅 仅只是简单的告知有过住
告知要完整
把疾病的整个过程完整描 述，包括发病时间、部位、 具体诊断、接受何种治疗、 术后病理结果、恢复情况 等，含既往多次治疗、复
PART 02
保险原理是什么
保险原理是什么
保险原理是保险业运作的基本原则，它是指在保险合同中，保险人根据其专业知识和经验对被保险人的风险进行评估和预测，然后对这种风险进行量化，并通过收集保费来共担风险。
保险原理可归纳为以下几个方面：
1. 大数法则：基于大量的风险数据，保险公司通过统计和分析来推断出事件发生的概率，并据此确定保费。
通过大数法则，保险公司能够有效地分散和承担各种风险，确保保险资金能够覆盖可能的索赔费用。
2. 共同利益原则：保险合同的缔约双方即保险人和被保险人之间存在着共同的利益。
保险人希望获得保费，被保险人则希望通过支付保费来转移风险。
双方在共同的利益基础上达成交易，保险人承担风险并提供赔付，被保险人则获得保障。
3. 合理懈怠原则：被保险人需要采取合理的措施来减少潜在的风险，否则保险人可能会拒绝赔付。
例如，在车辆保险中，被保险人需要遵守交通规则，保养车辆，以及采取其他措施来减少事故的发生。
4. 不确定性原则：保险合同是建立在不确定性基础上的经济合同。
被保险人购买保险是为了获得在未来可能发生的意外风险或损失中的经济保障。
保险原则允许保险人通过收集保费来补偿未来可能发生的损失。
综上所述，保险原理是保险业运作的基本原则，包括大数法则、
共同利益原则、合理懈怠原则和不确定性原则。
这些原则确保了保险合同的公平性、合理性和可持续性，同时保证了保险人和被保险人的利益得到有效保障。
2-团体人身保险
– 未成年人身故保险金限制。为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和 不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述 限额。
在本合同有效期内，本公司承担如下保险责任：
第×条 投保范围 凡机关、团体、企事业单位的在职人员，年满十六周岁至六十五周岁、身体健康
并能从事正常工作或劳动的，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人向**人寿 保险公司（以下简称本公司）投保本保险。
投保时，在职人员人数少于或等于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须 全部投保；在职人员人数多于八人的，符合参加本保险条件的在职人员必须百分之七 十五以上投保。
此外，对单个被保险人的投保金额设有上限，一般是以平均 保险金额的数倍为上限（如以3.5倍为上限）。目的是为了减 少逆选择。
醵金制
– 团体和团体成员共同负担保费；
非醵金制
– 团体承担全部保费。
15
16
1.2.6 定价方式多样化
二、团体人身保险的种类
表定费率法， 又称手册费率法，在不考虑特定团体先验赔付 经历的情况下，确定团体保险费率的方法。保险公司利用自 己的经验数据确定手册费率，处理特定团体时，从手册费率 中选用适当的平均费率，然后乘以给付单位的数目，得出该 团体应缴纳的保费。
– 5人及5人以上； – 被保险人占团体成员的比例；
投保团体的人数等于或少于8人时，所有成员必须全部投保； 投保人数 多于8人的，投保成员应占团体中符合参保条件成员总数的75%以上； 被保险人数减少到团体中符合参保条件成员总数的75%以下时，保险公 司有权解除保险合同。 – 符合参保条件。
第七章团险《人身保险理论与实务》PPT课件
三、团体意外伤害保险 （一）团体意外伤害保险的概念 团体意外伤害保险简称“团意险”，是以团 体方式投保人身意外伤害保险，对被保险人 因意外事故而导致死亡、残疾给付全部或部 分保险金的保险。
团体意外伤害保险的保险责任、保险期限和 给付方式与个人投保的意外伤害保险基本相 同。
（二）团体意外伤害保险的常见险种 一类是通用型的，保险责任单一，费率取决于被保 险人的职业类别，保险金额选择的幅度较自由，适 合与团体健康险组合成灵活多变的保险计划 另一类是可以“对号入座”的“现成品”，专为某 个行业或特定人群设计的具有某种特色的产品。
三、团体保险保障计划的设计思路 （一）设计团体保险保障计划应遵循的一般原则 1、以满足客户的需求为原则。 每一团体保险保障计划，都应以保险需求为中心， 想客户之所想，急客户之所急。例如客户想要一 个以年金保险为中心的保障计划，那么在险种挑 选与组合时就要选取几种年金保险作为中心，其 他短险为辅助，如果客户暂不需要短险，营销人 员也应尊重客户的选择，不能搞搭售。
3、团体风险状况分析 由于缺乏风险管理的知识，更多时候团体对自身 所面临的各类人身风险并没有一个全方位的认识， 更不知如何应用经济手段进行合理处置，以最小 的成本获得最大的安全保障。所以要站在客户的 角度分析团体面临的风险和亟待解决的保障问题， 应该将保险保障计划置于该团体整个风险管理计 划当中，并考虑到客户已有的保障计划和风险管 理方式，以理财顾问的身份协助客户进行风险管 理。
3、团体万能寿险。
团体万能寿险是以团体保险的方式投保的万能寿 险，这种险种在很多方面与个人万能寿险保单的 功能相似。
因为投保团体万能寿险的团体中的被保险人是根 据自己的意愿来确定保险金额的，保费则完全由 雇员自己承担而雇主一般不承担任何保费，所以 与其他的团体寿险不同，在成员脱离团体时，仍 然享受该团体保险计划的保障，而不必将团体保 险转变为个人保险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
人身险团险核保原理
人身险是指以投保人的生命、健康、意外伤害等为保险标的的保险。
而团险是指保险公司与某一特定群体签订的保险合同，保障该群体的共同利益。
人身险团险的核保原理是在投保人购买保险时，保险公司对投保人的风险进行评估和判断，确定是否接受投保以及如何定价。
本文将从核保原理的定义、核保的流程和核保的要点三个方面进行阐述。
一、核保原理的定义
核保原理是指保险公司在投保人购买人身险团险时，对投保人的风险进行评估和判断的原则和方法。
核保原理的目的是保险公司根据投保人的个人情况和风险特征，合理确定保险金额、保险期限和保险费率，从而维护保险公司的利益，保障被保险人的权益。
二、核保的流程
核保流程主要包括投保申请、核保审批和核保决策三个环节。
1.投保申请：投保人在购买人身险团险时，需要填写投保申请表，提供个人基本信息、健康状况等相关资料。
投保人应如实填写，不得故意隐瞒或提供虚假信息。
2.核保审批：保险公司接收到投保申请后，会对投保人的资料进行审查和评估。
核保人员会对投保人的年龄、性别、职业、健康状况等进行综合评估，了解投保人的风险情况。
3.核保决策：根据核保审批的结果，保险公司会决定是否接受投保
以及如何定价。
如果投保人的风险较高，保险公司可能会提高保费或者加入一些限制条款，如免赔额、等待期等。
三、核保的要点
核保的要点包括投保人的风险评估、保险金额的确定、保险期限的确定和保费的计算。
1.风险评估：风险评估是核保的核心，保险公司通过对投保人的个人情况和健康状况进行评估，判断投保人患病、意外伤害等风险的可能性和程度。
根据评估结果，保险公司决定是否接受投保以及如何定价。
2.保险金额的确定：投保人在购买人身险团险时，需要确定保险金额，即保险公司在投保人出现保险事故时需要赔付的金额。
保险金额的确定需要考虑投保人的家庭状况、收入水平、负债情况等因素。
3.保险期限的确定：保险期限是指投保人购买人身险团险的有效期限。
保险期限的确定需要根据投保人的需求和保险产品的特点来决定。
4.保费的计算：保费是投保人购买人身险团险需要支付的费用。
保费的计算一般根据投保人的年龄、性别、职业、保险金额、保险期限等因素进行综合考虑。
人身险团险的核保原理是保险公司在投保人购买保险时，对投保人的风险进行评估和判断，确定是否接受投保以及如何定价。
核保的流程主要包括投保申请、核保审批和核保决策三个环节。
核保的要
点包括投保人的风险评估、保险金额的确定、保险期限的确定和保费的计算。
投保人在购买人身险团险时，应如实填写申请表，提供真实有效的资料，以保证核保的准确性和公正性。
保险公司应根据核保原则合理确定保险金额、保险期限和保险费率，保障被保险人的权益。
同时，投保人也要认真了解自己的风险情况，选择适合自己的保险产品，以提高保险保障的效果。