商业银行金融创新的动因分析
商业银行数字化转型战略
商业银行数字化转型战略随着科技的发展和市场环境的变化，商业银行都面临着数字化转型的压力和挑战。
数字化转型已成为商业银行提高效率、降低成本、增强竞争力的重要手段。
本文将探讨商业银行数字化转型的战略，并分析其背后的动因和影响。
一、背景及动因随着信息技术的不断发展，数字化已经深入到人们的生活中的各个方面。
在金融行业，数字化变革已成为主流趋势，商业银行不得不适应这种变化，才能保持竞争力。
首先，数字化转型可以提高商业银行的运营效率。
通过数字化技术，商业银行可以实现自动化、智能化的业务流程，提高效率和准确性，降低人力成本。
例如，自助存取款机的普及，使得客户不再需要排队等待，可以快速完成业务操作。
而自动化的风控系统，可以实时监控和预测风险，提升银行的风险管理效能。
其次，数字化转型可以增强商业银行的客户体验。
随着互联网、移动支付等数字化工具的普及，客户对于金融服务的要求也发生了变化。
传统的银行操作繁琐、耗时较长，而数字化转型可以提供更加便捷、快速的金融服务。
例如，手机银行的发展，让客户可以随时随地进行转账、查询余额等操作。
而金融科技公司的崛起，也为客户提供了更多种类的金融产品和服务选择。
最后，数字化转型可以帮助商业银行抢占市场先机。
随着金融科技公司的快速发展，商业银行面临来自各个方面的竞争。
而数字化转型可以让商业银行融入互联网时代，并且提供竞争力强的金融产品和服务。
例如，不少商业银行推出了在线贷款产品，可以快速审批和放款，吸引了大量中小微企业的需求。
同时，数字化转型也可以让商业银行积累和分析大量客户数据，并通过数据挖掘等手段发现潜在的市场需求，开拓新的业务领域。
二、数字化转型战略商业银行的数字化转型战略应包括以下几个方面。
首先，建设数字化平台。
商业银行需要投入大量资源建设自己的数字化平台，包括云计算、物联网、大数据等基础设施，以支持数字化业务的发展和运营。
数字化平台需要具备高度可扩展性和安全性，以应对海量数据的处理和保护。
金融创新动因理论浅议
模型解释了金融创新 的内在机理 。 规避管制说在 ９ ０年代末期以前 ，与国际金融创新 的实 际 比较吻合 。 但是， ９ Ｏ年代末期以后 ， 金融创新 活动出现 了一些规 避管制说难 以解释的新特点 ：
无关的因素（ 比如天气 、 污染等 ） 也逐步成为金融创新 的主要领 域。另一方 面 ， 金融创新 的主体也呈现 出多元化发展 的趋势 ， 特 别在支付结算领域 ， 非金融机构 已经成为各类新 的金融支付工
具 创 新 的 主要 力 量 。 二 是 金 融 创 新 正 在 从 微 观 领 域 向宏 观 领 域 扩 散 ， 利 用 金 融
按照规避管制说金融管制放松后金融机构可以通过完善原有的金融产品序列实现利润的稳定增长而不会出现象在管制严厉的情况下不得不投入大量精力和资源开发设计与原有产品序列相关程度较低的新产品
【 探索带】 Ｅ ｘ ｐ ｌ ｏ ｒ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ Ｚ ｏ ｎ ｅ
２ ０ １ ３ 年 第１ ０ 期（ 总第 ４ ３ ８ 期） 上
第二类可以称之为 ， 外 因说。外因说 主要从外部环境 的变
化 对 金 融 制度 调 整 和 ／ 生 产 技 术 调 整 的影 响 ，解 释 金 融 创 新 的 主 要 动 力 。外 因说 大 致 可 以分 为 三种 观点 ： 一 种 是 认 为 金 融 创 新 是 适 应 外 部 经 营环 境 变 化 的结 果 ， 或 者 说 是 金 融 组 织 依 据 外
序列相关程度较低的新产品。但实 际情况是 ， ９ ０年代末期金融
管制的放松并 没有 减缓 ８ ０年代 以来形 成的金融 创新 浪潮 ， 金 融创新的深度和广度反而有了很大提高。一方面 ， 金融创新的 客体 已开始超越传 统 的货 币 、 信用 对象 ， 一些过去 与金 融活动
我国商业银行的金融创新分析
烈竞争中取得一席之地 的必 由之路 。 在 我 国 ，金 融体 系最 主 要 的组 成 部 分 是 商 业银 行 ， 此 ， 业 银 行 的创新 也 在 一 定程 度 上 代 表 了我 因 商 国金融 业 的发展 情况 。 目前我 国商业 银行 的创 新层 出不 穷 ：从 银行 卡 、 中小企业 信 贷 到花样 繁 多 的理财 产 品 等等 ， 内银 行 国 为 了 拓展 盈 利 渠 道 而 不 断地 推 出新 的产 品 、业 务 种 类。 是， 但 在现 阶段 ， 动我 国 国内商业银 行盈 利增 长 推 的最主要动能依然来 自 传统的信贷业务 ， 而决定 国内 银 行利 润高 低 的重 要 因素 也是 信贷业 务收 入 。 据统计 ， 由信贷业务产生的利息收入在我 国国内
业 内竞 争 ， 与科 学 技 术 的进 步 三个 方 面 。 后 ， 文 分 析 制 约 我 国商 业 银行 金 融创 新 的 因 素 ， 揭 示金 融 创 新 所 面 最 本 并
临 的风 险 。
关 键 词 ： 业银 行 ； 融创 新 ； 新 业 务 商 金 创
作者简介 ： 邵莉莉 ， 复旦大学会计专业硕士
当前 ，国 内的 金 融环 境 也 在 发生 日新 月 异 的变
纵 观全 球 金 融 业 的发 展 ， 融创 新 ， 穿 了金 融 金 贯
发 展史 的整 个 过程 。金 融创 新 ， 动着 全球 金 融 的进 推 步 ， 关 系 着 实 体经 济 发 展 的 速度 ， 整 个 社会 都 产 也 对 生着 广泛 而 深刻 的影 响。去年 美 国次贷 危机 引发 的全 球金 融 危机 ， 从某 种程 度 上来说 是 由于 金融 衍 生 品创 新 引发 的金 融杠杆 运用 过度 ， 而蔓延 到全 球金 融 市 进 场 ， 及实 体 经济 。 因此 ， 另 一方 面 ， 融 创新 在促 殃 从 金 进 金 融 深 化 、 动 经济 发 展 的 同时 ， 加 大 了金 融机 推 也 构 和金 融市 场 的风 险 ， 至整 个实 体经 济 。 乃 金 融 创 新 是 一把 双 刃 剑 ，丰 富 了金 融市 场 的产 品 、 避 了实体 经 济 在运 行过 程 中产 生 的风 险 ， 来 规 带 了经 济发 展 的动力 ，同时 也使 得 金融 监 管难 度 加大 。 对整个 金 融系统 甚 至经济体 系形 成很 大 的挑 战 。 旦 一 金融产 品脱 离 了实 体经 济创 新过 度 ， 会 产生 巨大 的 就 金 融风 险 。一旦 形 成风 险 ， 由于 杠杆 作 用 迅速 呈 现几 何 级数 放 大 ， 不但 造 成 银 行 系统 的 巨额 损 失 ， 会 引 还 发 连锁反 应 ，在 较短 时 间 内波及 其他 企 业 和行 业 ， 就
金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求
我国商业银行金融创新研究08思教2班邱大妹***********创新是知识时代的主旋律。
江泽民同志在党的十六大报告中再次重声：“创新是一个民族进步的灵魂”，我国商业银行的健康发展，同样也离不开对金融创新的正确选择。
一、金融创新的含义金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
一般对金融创新的理解可以有广义和狭义两个层面。
狭义的金融创新是发达国家金融业发展的一个重要标志，是融资方式和金融产品的创新，它们是金融创新的核心和本质所在，就是指金融工具的创新;而广义的金融创新不仅包括金融工具的创新。
而且包括金融创新成果在发展中国家的应用与因此带来的金融制度的创新，它分为技术创新、产品创新与制度创新。
技术创新包括新产品和新工艺，以及原有产品和工艺的显著技术变化；产品创新产品创新是指创造某种新产品；制度创新是指在人们现有的生产和生活环境条件下，通过创设新的、更能有效激励人们行为的制度、规范体系来实现社会的持续发展和变革的创新。
二、商业银行金融创新的动因金融创新从出现以来就呈现强大的生命力和影响力，对整个金融业产生了极其深刻的影响，而商业银行的金融创新在金融创新中占有相当大的比重，本文从商业银行的角度出发，从宏观和微观的角度对造成商业银行金融创新的动因和效应进行分析。
1、商业银行金融创新的宏观动因（1）金融管制—商业银行金融创新的发动机规避管制是西方商业银行早期金融创新的首要动力。
基于金融业是高风险、涉及面非常广的行业，各国政府为了保持社会政治、经济等方面的稳定，通过制定一系列的规章制度、条例，甚至法律来加强对金融业的监管。
政府管制会导致商业银行面临的金融环境发生一定的变化，阻碍商业银行的业务发展，限制其盈利，而商业银行为了摆脱困境，便会绕开金融管制的限制而求得自身的存在和发展，创造出多种新的金融工具和账户。
商业银行金融创新问题
商业银行金融创新问题研究摘要:商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。
在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。
关键词:银行金融创新创新，已成为一个时代潮流，金融创新自20世纪60年代初兴起以来，得到迅猛的发展，实践已经证明它的积极意义。
金融创新已溶入到这一时代的洪流之中，成为一支不可或缺的力量。
随着科技、经济、信息全球化的发展，金融创新会更加活跃。
金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。
基于这样的背景，对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题及解决途径加以分析研究。
一、商业银行金融创新的动因规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切，在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。
另一方面，由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。
（二）金融竞争是金融创新的重要原因。
在金融创新过程中，提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。
为了突破利率管制需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。
非银行金融机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的主要筹码。
90年代以后，商业银行与非银行金融机构之间的界限进一步打破，商业银行在多功能、综合化方向上的发展也取得了长足进展。
因此，金融同业之间的市场竞争变成了全方位、多领域的竞争，与此相适应，金融创新也在不同领域全方位展开。
此外，各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，金融机构纷纷借助于金融创新以适应国际金融市场一体化发展的需要，金融创新的范围由国内市场扩展到国际市场，金融创新的内容则涵盖了国际金融界的各方面。
浅议浙江省商业银行金融创新
新西部》２ ０ ．２ ０ ８ 期 ０
浅议浙江省商业银 行金融创新
黄 改革 （ 浙江财 经 学院 浙江杭 州 ５０ ０ ） １００ 摘 要 ：本 文先从介 绍金融 创新 的概 念和 浙江省 金 融创新 现 状入 手 ，对于金 融创 新 动 因理 论进 行 了阐 述 ；分析 了浙 江省 商业银 行 发展 中存在 的主要
国 外 商业 银 行 金 融 创 新 如今 已是 相 当 成 熟 了 ． 外 国商 业 银行 创新 的 影 受
３
．
பைடு நூலகம்
金 融 创 新 表 现 为 外 延 式 的 数 量 扩张 ．内 涵 式 的质 量 提 升 不 足
浙江商业银行 的金融创新往往偏重于容易控制和便于操作 ． 而忽视
了科技含量和产 品的功能的完善以及科技支持的作用。 本人在广东发展
元：杭州市商业银行前 ５ 个月新增贷款 中有 ４ ％ 的贷款投向小企业 。 ０４ 主 导 地 位 暂 时没 有 受 到 实 质性 的威 胁 ． 从 股份 制银 行 蓬 勃 发 展 的态 势 截 至 ６ 末 ．工 行 ．农 行 浙 江 省分 行 小企 业 贷款 户 数分 别 达 １５ 万户 但 月 ２ 看 其竞争力不容忽视 。在浙江 良好的经济金融环境的吸引 力下 ．１ Ｏ １１ 万户 ．分别 占其法人客户的 ９％ ．８ ％ ．贷款余额分别 占两家银 ｌ５ ３ ５ 余家大股份制商业银行几乎都是在第一时 间在浙江成立 了分行 。近年 行法人贷款余额 的３ ％ ． ５ ． ３ ３ ％ 这～ 系列措施使 县域金融空洞化 “ 难 来 这 些股 份 制商 业 银 行 由于 经 营 机 制 灵 活 ． 项 业 务 发展 迅 猛 。 份 题 有 所 缓 解 。 各 股 制商业银行的产生和迅速发展逐渐地 形成 了一种 鲶鱼效应“ 带来 了 ． 竞争 ．促进了竞争性经营环境 的形成 。 相 比较与 国外 的商业银行 ． 浙江省商业银行 的金融创新还很年轻 ．
我国商业银行金融产品创新机制的思考
技 术 和 适 当 投 资 ，在可 预见 风 险 下 ，开 发 出具 有 深 远 意 义 的 潜在 市 场 价 值 的过 程 。 商 业 银行 金融 产 品创 新 ，从 眼 前 来 看 ，可 以增 强 自身 的竞 争 实 力 ，从 长 远 来 看 ，可 以决 定 一 个 商业 银 行 的兴 衰 。实 行 金 融产
模 式 ，在 规 避 风 险 的基 础 上取 得 中 间 业
结 算 ，代 理 各 类 公 用 事 业 费 ，代 理 社 会
福利 彩 票 发 售 ，代 理 基 金 销 售 ，代 理 社
会 保 险 和 商 业 保 险 ，代 办 租 赁 业 务 。充 分 利 用联 系 面 广 和 信 息 灵 通 的 优 势 ，为
务 与表 夕 业萎 ｆ 金融 创 新 ，运 用 其 他琶 匕
业务 等 司接 投舞 万 式 ，完 善 个人 居 体 系业 务 。其 由 ，理 顺 金 融 ’ 品 新管 瑾 机 制 是 前 提 ，技 术 与 人才 资 源是 支 撑 ，风 险 防 控是 关 键 ，价 唐 自 务 能 力 是 内存 动 力 ，市 场将 考验 暖 金 融产 品 的理 臣定 价 和定 立能刀 。 只 有透 过 真正 的 市场 需 求 ，ｊ 动 运 用 先进 的 安 全技 术 三
哪 些 结 构 调 整 和业 务创 新 ？ 间 接投 资方 ｊ
费 、享 受 的 一 切 金 融 ｌ具 及 其 各 类 金 ｒ
融 服 务 。从 外 部 看 ，金 融 产 品 包 括 客 户 希 望 得 到 的最 具 关 键 性 的 主要 产 品
烈化 。不 仅 如 此 ，金 融 产 品 创新 对 银 行 追
八
立
融 产 品是金 融 机构 向市场 提供
的 能 满 足 客 户 取 得 、利 用 或 消
浅析我国商业银行金融创新的动因及途径
足 进 展 。 因此 ， 融 同业 之 间 的市 场竞 争 变 成 了 全 方 位 、 领 域 金 多 的竞 争 ， 此 相 适 应 ， 融 创 新 也 在 不 同领 域 全 方 位 展 开 。 外 ， 与 金 此 各 国金 融 管 制 的 陆 续 放 松 带 来 了金 融 竞 争 的 国 际化 ， 因此 ， 融 金
（ ） 融 创 新 动机 存在 偏 差 。 西 方 国 家金 融创 新 动 机 一 般 一 金
融 市 场 一 体 化 的 不 断 发 展 ， 家之 间经 济 金 融 联 系越 来越 密切 。 国
在 一 国 所发 生 的 经 济 金 融 动 荡和 危 机 不 可避 免 地 会 波 及 到 其 他
新 业 务 取 得 了不 少 的 成 绩 ， 不 可避 免 地存 在 一 些 问题 ， 决 商 业银 行 金 融 创 新 的 途 径 是 ： 新 的 着 眼 点要 立足 于 市 场及 客 户 ： 新 但 解 创 创 的 方 式 应 以原 创 型 为 主 ； 建 立有 效 的金 融 创 新机 制 ； 高产 品 和服 务 的 科技 含 量 ； 强创 新 产 品 的 营销 力度 ； 掘 金 融 创 新 的 整 合 要 提 加 挖
量 增 加 ， 其 业 务 在 金 融 机 构 中所 占份 额 逐 渐 上升 。 银 行 金 融 且 非
基 于 两 个 目的 ： 是 追 求 利 润 ， 创 新 中牟 利 ； 是 规 避 管 制 ， 一 从 二 增
加 经 营 的 灵 活 性 。总之 ， 市 场份 额 和 资 源 的争 夺 与 占有 以及 利 对 润 的 诱 惑 是 市 场 经济 条 件 下 金 融 创 新 的 真正 动 机 。 于 此 动 机 ， 基 西 方 银 行 每 推 出一 项 金 融 创 新 ， 都会 经 过 系 统 的 策 划 和研 究 ， 充 分 考 虑 其 成 本 与 收 益 、 要 的 技 术 条 件 、 场 需 求 程 度 、 广 的 需 市 推
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商业银行金融创新的动因分析
摘要：金融创新能力的强弱直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成败。
基于这样的背景，从内部和外部两个方面对商业银行金融创新的成因进行了分析研究。
只有这样才能针对金融创新中存在的问题找到有效的解决途径。
关键词：金融创新;商业银行;动因
1 金融创新的含义
20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，人们将金融领域的这些变化称之为金融创新。
从广义的角度来讲，金融创新是指各种要素的重新组合，具体讲是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。
2 商业银行金融创新的动因
随着市场经济的快速发展和我国对外资银行的全面开放，商业银行在激烈的市场竞争中对产品、市场和品牌的认识也不断深化，逐步认识到金融企业只有根据市场需求变化和自身业务发展状况，不断推出能够满足客户和市场需求的金融产品，才能不断扩大市场份额，在激烈的市场竞争中立于不败之地。
总体来说，我国商业银行金融创新的动因可归纳为以下几个方面：
2.1 内在动因
（1）转移风险的需求。
20世纪70年代以来，国际经济环境发生
巨大变化。
布雷顿森林体系解体引发了国际汇率、利率剧烈波动和通货膨胀的加剧，导致国际金融市场的持续动荡，使商业银行运作面临更大的不确定性和风险，由此，产生了规避风险的金融工具。
（2）提高资产流动性的需求。
金融资产的一个重要性质是杠杆性，即资产能在流动过程中不断被放大，因而金融资产的流动性越强，其盈利性和安全性也越高。
商业银行为了提高其资产的盈利性和安全性，创新出能够提高金融资产流动性的金融工具。
（3）银行收益率的下降，促使银行寻求新的盈利途径。
20 世纪70年代以来，由于直接投资的兴起，廉价资金来源减少，金融机构的资金成本上升，再加上竞争及利率政策的调整，引起银行的利息收入下降，服务成本支出增加，银行要保持较高的收益，必须另辟新径，寻求新的突破口，金融创新便由此产生。
同时，因为创新的金融产品提供的是特殊的金融服务，其价格没有可比性，不可能由人民银行统一定价，而只能由银企双方协商决定，其利润空间必然较大。
商业银行作为经济实体，其经营目标就是获取最大利润，只要有利可图，商业银行就有创新金融产品的内在动力。
（4）金融产品的生命周期性客观上要求商业银行进行金融创新。
金融产品像其他产品样也有其生命周期，即引入期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。
金融产品与其它产品的衰退期有所不同，一般工业品或消费品进入衰退期时，市场多表现为人们不购买或不使用该产品；但金融产品进入衰退期时，则多表现为市场饱和与低利润。
为了保持市场竞争力，商业银行需要在金融产品进入衰退期之前研制开发
出替代品，使商业银行不因金融产品衰退期的来临而出现产品断层。
所以商业银行在想方设法延长金融产品生命周期的同时，要承认金融产品的周期性，积极开发和设计出新的金融产品，以形成金融产品创新链条。
2.2 外在动因
（1）市场经济机制的日趋完善，为商业银行金融创新打开了广阔空间。
市场经济是以竞争为特征的经济，随着市场的不断完善、成熟和开放，不论是创新产品的垄断，还是核心竞争力的保持，都有其阶段性，都会由强转弱成为相对的概念。
惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。
对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命，我国金融市场的对外开放，这无疑会加速内地金融业的市场化进程。
因此说，商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势，这是金融创新的时代特征。
（2）中央银行的政策导向，为商业银行的金融创新提供了法律保障。
无论是国际上，还是国内，中央银行在确保金融风险控制的前提下，一般都是鼓励金融创新的，这就减少了商业银行金融创新的政策风险。
（3）银行客户需求的多元化和高层次性的拉动，为商业银行金融创新设定了细分化的目标市场。
中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场，转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场，这一市场表现为金融供求关系的买方特征。
近几年，尤其是私有经济的快速发展最为明显，这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化，这种“倒逼”也加速了金融创新的发展。
（4）金融机构之间的竞争。
银行业的市场竞争表现在三个方面:一是国有商业银行之间的竞争；二是国有商业银行与投资银行及非银行金融机构之间的竞争，特别是我国加入WTO后，逐步开放国内市场，更多的外资银行和金融产品进入国内市场，从而使得国际竞争国内化；三是其它产业公司或其它行业向金融业渗透，参与金融业的竞争。
信息技术的进步直接推动了资本市场的发展，资本市场不断下降的交易成本和不断丰富的交易品种使金融市场的吸引力不断增强，金融非中介化趋势日益增强，“脱媒”现象出现，使得三方面的竞争日益激烈。
为了在竞争中立于不败之地，国有商业银行只有不断进行金融创新，对传统业务进行重新整合，并积极开拓新的业务领域，以获取更多的市场份额。
（5）新技术的运用,包括计算机技术、通讯技术和网络技术。
科技进步是实现金融创新的客观基础，为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。
新技术的发展大大降低了金融交易的成本，提高了交易效率，使某些新的金融产品和服务可以带来更大利润，从而推动商业银行的金融创新。
综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。
商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。
如，以数据集中为表现的客户关系管理的变革使传统性商业银行的客户数据管理显得十分笨拙。
就国内各家商业银行而言，招商银行就是以科技为恒定支撑力而获得金融创新优势的典型范例。
因此，商业银行科技实力的强
弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这是金融创新发展史上的又一显著特征。
另外，由于之前一些金融机构过于强调风险防范，制订了一些过于严格的条款，手续复杂繁琐，使很多消费者望而却步。
譬如，在申办信用卡和处理信用卡申请资料时，手续过繁，容易导致客户抵触和银行办卡效率低下。
3 结论
总之，金融创新浪潮对我国的金融市场产生了深远而巨大的影响。
它在提高金融机构收益率的同时，也对金融系统和货币政策提出了严峻的挑战。
随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位。
虽然目前我国商业银行的金融创新由于各种各样的原因还存在着很多的不足和问题,但较之以前毕竟有了很大的发展。
针对这些问题，我们应当在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，将内外动力系统有效的相结合，才能实现在经营理念、金融工具、金融制度、金融技术、金融机构和支付方式等方面的创新，只有这样才能抓住发展先机,在金融市场立于不败之地。
参考文献
［1］吴文杰刘路.浅析我国商业银行的金融创新［J］.经济师，2007，（6）.
［2］任志刚陈靓.商业银行金融创新的分析与对策［J］.当代
经济，2004，（9）.
［3］周家全.商业银行金融创新动因分析［J］.当代经济，2006，（1）.。