对农村信用社办理农用房抵押贷款的思考
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。
本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。
为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。
在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。
通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。
【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。
随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。
实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。
近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。
农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。
如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。
本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。
1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。
近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。
深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。
研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。
在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。
本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。
一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。
而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。
2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。
这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。
3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。
二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。
2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。
鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。
3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。
4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。
农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。
只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。
当前农村金融机构整村贷款工作存在的问题及建议
当前农村金融机构整村贷款工作存在的问
题及建议
问题：
1.贷款审批过程繁琐：当前农村金融机构贷款审批流程过于复杂，需要农民提供大量的文件和资料，增加了审批的时间和负担。
2.贷款利率高：现有的农村金融机构整村贷款存在较高的利率，对农民来说是一种负担，限制了他们进行农业生产和经营的能力。
3.缺乏专业知识：部分农村金融机构的工作人员缺乏专业知识
和技能，无法提供有效的贷款咨询和辅导服务，影响了贷款的效果。
建议：
1.简化审批流程：农村金融机构应该简化贷款审批流程，减少
文书和资料的要求，在保证风控的前提下，提高审批效率。
2.降低贷款利率：农村金融机构应该降低整村贷款的利率，以
减轻农民的负担，促进农村经济的发展。
3.加强培训和考核：农村金融机构应该加强对工作人员的培训
和考核，提高他们的专业能力，以提供更好的贷款咨询和辅导服务。
4.加强宣传推广：农村金融机构应该加大对整村贷款政策的宣
传推广力度，让更多的农民了解和享受到相关政策的利益。
5.设立监督机制：建立健全的监督机制，对农村金融机构的整
村贷款工作进行监督和评估，确保贷款的正确和有效实施。
以上是当前农村金融机构整村贷款工作存在的问题及建议。
浅谈农村金融服务的信贷担保问题
所 或其 抵押 的房 产 处置后 仍有 住房 。 这样就 防止 了农 民因 抵押 农房 被 处置 而无 房 可住 ，在 解决 农 民贷款 难 的 同时 ， （ 完 善 ， 户和 农村 中小企 业信 维 护 了社 会稳 定。 农 用 信息 难 以全 面完 整地 采集 和 共享 ， 信用 信息 的覆 盖 面较
担 保 贷款 所 占的 比重 较低 。 （ ） 村信 贷担保 存在 的主 要 问题 二 农 同步 考， 农村 信 贷 员要 与农 户进 行较 长 时间 来往 才能 采 集足够
的信 息 ， 于 判断是 否 提供 贷款 ， 用 审批 时 间较长 ， 无形 中 提
５ ．相 关法律 仍 不完 善
林权 抵押 贷款 ， 是林 农 以林 木 所有权 和林 地 使 用权 作 业信 用评 估体 系 。 继续 调整 完善 政策性 银行 、 业银 行、 农 农 为抵 押物 ， 将林 权证 抵押 给金 融机 构办 理贷 款 。金融 机构 村 信用 合作 社 、 政储 蓄银行 等 涉农 金融 机构 在农 村金 融 邮 审核 同意 后 ，书面 委托 森林 资产 评估 机构 对其 进行 评估 ，
部 资 料 显 示 ， 农 村 信 用社 发 放 的贷 款 构成 中 ， 证 担保 高 、 在 保 程序 复 杂 ， 这些 因素都 会 影 响农户 的贷 款需 求。对于 金 约 占 ４ ％ ， 需担 保 的信 用 贷 款 约 占 ３ ％ ， 抵 押 、 押 融机 构来 说 ， ０ 无 ０ 而 质 由于缺 乏有效 的财 务报 表和 数 据资 料作 为参
进一 步 明确。
金 来 源 比较单 一 ，对 于广 大 农户和 农村 中小企 业来 说 ， 覆 政 策层面 上难 以突破 ， 权 抵押 贷 款在 操作 规范 上还 有 待 林 在 经 营模 式 上创 新不 够 。 农村 金 融机构 的正 规 贷款 审批手 续 较 为繁 琐 ， 理 起来 费时 费 力 ， 些条 款 甚至 超 出 了大 办 某
对农村信用社信贷工作存在问题的思考
信 用 贷 款 更 差 、 险 更 大 、 村 信 用 社 和 借 款 人 都 不 风 农 愿 办理抵 押 贷款 的现象 ， 现 上述现 象 的原因是 ： 出 第 一 、９ ８ 以 前 农 村 信 用 社 把 所 有 抵 押 贷 款 １９ 年 归在正 常贷 款 ， 几 年来 ， 于对 抵押贷 款存 在 问题 近 由 的认识 ， 以及 上 级 农 金 管 理 部 门 的 重 视 ， 抵 押 贷 款 对 进 行 了 认 真 的检 查 清 理 ，发 现 抵 押 贷 款 中存 在 的 问 题 不少 ． 现为 ： 表 （１） 押 手 续 不 全 。根 据 这 次 检 查 抵 发 现 有 ２】 （ ％左 右 的 抵 押 贷 款 手 续 不 全 ，抵 押 就 像 是 履 行 手续 应付 了事 。 （ 抵 押物 不足值 问题相 当严 ２） 重 ＋ 查 发 现 有 ４ ％左 右 抵 押 物 不 足 值 。 （ 对 抵 押 检 ０ ３） 物管 理不 善 ， 在检 查 中发现 一 些房产 抵押 ， 子拆 如 房 了信 用 社 尚 不 清 楚 ， 车 子 作 抵 押 ， 子 卖 了信 用 社 用 车 也 不 知 道 。（ 原 先 用 国有 资 产 抵 押 的贷 款 ， 款 到 ４） 贷 期 后 ， 有资 产管 理局 不再 同意 抵押 ， 一 些具 备转 国 使 贷 条件 的 不 能 转 贷 ，抵 押 失 效 导 致 抵 押 贷 款 资 产 质 量低 ＋ 险增 大 。 风
款 质 量 及 管 理 中存 在 的 一 些 问题 ， 并 对 问 题 存 在 的 原 因 进 行 了调 查 分 析 ， 时 也 提 出解 决 的 对 策 。 同
一
第 二 、其 他 的 抵 押 贷 款 问 题 也 不 少 ， 表 现 为 ： （１） 法 处 理 抵 押 物 手 续 多 ， 费 高 。 法 处 理 一 起 依 税 依
对如何化解农村信用社抵贷资产危害的思考
、
一
侥幸， 守法意识不强 ， 法律对债权人的保护不够， 社 会信用环境较差， 致使金融诈骗、 恶意逃废金融债务 的行为屡屡发生。在这种信用环境下 ， 一些企业和 个人从 自身利益出发 ， 以一些低效的劣质资产抵偿 信用社债务 ， 导致信贷资金不断流失 ， 并且逐渐演变 为金融风险。 ２ 自身免疫能力低。一是由于一些农村信用社 ． 在发放贷款时 ， 一方面 ， 对借款人 的信用状况缺乏必
维普资讯
２０ 第 ２期 ０６
长春金融高等专科学资产危害的思考
田喜双， 李国园， 泥雅茹
（ 中国人民银行 桦甸市支行 ， 吉林 桦甸 １２０ ） ３ ４０
［ 摘要］ 建立和完善农村合作金融管理体制是我国金融体制改革的重要组成部分。我国农村合作金融 虽然有 了 大发展 ， 很 但农村合作金融管理体制还存在很 多弊端 ， 迫切需要建立和完善具有 中国特 色的农村合
Ｇｅ ｅａ ｅｉｌ ．４ ｎ ｒｌ ｒａ ８ Ｓ Ｎｏ
情况 ： 一种是借款单位由于经济 、 市场、 经营因素， 导 致效益滑坡甚至破产 ， 农村信用社没有及时发现其 资信状况的变化 ， 为减少损失而被迫收抵贷资产 ； 另 种情况是借款单位贷款后 ， 恶意转移资产 ， 恶意逃 废债务， 农村信用社补救措施不力， 被迫收抵贷资产 以减少损失。 ５市场情况变化引起的。一些信用社在办理抵 ． 押贷款业务时， 由于没有充分考虑市场因素， 抵押品 因价格下跌而发生贬值 ， 不能足额抵偿贷款本息。 一 些信用社在追索无效和起诉无效的情况下 ， 将抵押 品转为抵贷资产。 （ 农村信用社抵贷资产存在的问题 二） １ ． 收与不收， 举棋不定 ， 决策困难。当借款人信 用状况恶化 ， 无法 以现金方式 回收贷款， 只能以非现 金资产即抵贷资产方式 回收时 ， 信用社在收与不收 的决策中犹豫不决。 如果以抵债资产方式收回贷款 ， 将最大限度地减少损失， 但抵债资产管理难度大、 潜 在损失大 、 决策责任大； 如果保留债权 ， 寄希望于未 来企业经营好转时以优质资产回收贷款 ， 一旦判断 失误 ， 企业破产 ， 再以抵贷资产 回收时 ， 损失可能会 更大。信用社 由于对企业形势的判断不清而在决策 上举棋不定。目前 ， 没有成文的规定、 办法， 对信用 社 的经营决策在制度上予以支持保护或责任追究 ， 抵债资产 回收与否， 对一些信用社来说， 是两难选择。 ２ ． 低值高估 ， 有苦难言。 农村信用社收回抵贷资 产主要采用三种作价方式 ： 一是法院裁决的价格 ； 二 是中介机构的评估价格； 三是借贷双方的协商价格。 实际上 ， 无论采取哪种方式 ， 农村信用社经常面临抵 贷资产价值低而作价偏高的局面。其主要原因： 一 是农村信用社有关人员资产评估的专业水平低； 二 是中介机构资产评估作价的参照系数偏高， 科学性 令人置疑； 三是地方政府行政干预的结果 ； 四是乡镇 企业多 ， 企业厂房、 设备陈旧， 地理位置偏僻 ， 市价低 迷； 五是各相关人员的道德风险因素所致。 ３ ． 税赋偏重 ， 缺少扶持 。 农村信用社在收回抵贷 资产和抵贷资产变现时 ， 缴纳各种税费偏高， 加大了 基层农信社处置抵贷资产成本 。因此 ， 一些信用社 收回抵贷资产后不办理过户手续 ， 在账外管理 ， 缺乏 透明度， 容易人为造成损失。 ４ ． 金额大 ， 比重高， 主营业务不突出。 目前 ， 一些 信用社抵贷资产金额大、 比重高， 有的已占信贷规模 的 ３ ％， ０ 甚至 ５％以上。 ０ 信贷资金转化为抵贷资产 ， 实际有效周转 的信贷资金大大减少， 主营的信贷业 务趋于萎缩 ， 代之以日 趋多元化的抵贷资产运营 ， 如
对农村信用社办理农用房抵押贷款的思考——以陕西商南县为例
信 用 联 社积 极 摸索 、 实施 、 发 放 了农 用房 抵 押贷 款 。其 具体 办 信用 联社 积极 创新 了贷 款业 务品 种 ， 把农 民的 “ 不动 产 ”变 成 理 流程如下 ： “ 流动 产 ” ， 拓 宽 了农 民 融资 渠道 ， 对 促进 农 民增 收 、 活跃 城 镇经 济 、
２ 、 简 化 办 证
在办 理房 屋产 权权 证过 程 中 ， 本着 “ 简 化程 序 、 简化 手续பைடு நூலகம்、 减免 收 费 ”的原 则 ， 采取 “ 住 户申请 、 镇上 核报 、 房管审批 ”的办 证程序 ， 为移 民搬迁 户集 中办 理房 屋产 权证 ， 同日 寸 为 了减轻 搬迁 移 民户的费 用， 采取 “ 百 户办 证 优 惠 ”政策 ， 即百名 农 户集 中 起采 办理 土 地使 用证 、 房 屋产 权 证 的 ， 单户 只须 交 工本 费 ８ ５ 元， 就 可取 得 土地 使 用 证、 房屋 产权 证 ， 其 他费 用一律 减免 。
１ 、 确 权 登 记 助 推 城镇 化建 设 发挥 了 很 大的 作 用 。但 是 如何 才 能 把农 用房 抵 押 对于 移 民区农 户采 取逐 户丈 量宅基 地 ， 明确 四址 ， 确 定权属 ， 据 贷 款业务 做大 做强 ， 我们认 为可 以采取 以下对 策 ： １ 、 办理农 用房抵 押贷 款业务 应尽量 不选 交通不便 地 区的房屋 实 登记 ， 核发集 体土地 使用证 。
出了对策。指 出在 办理农 用房抵押贷款 业务时应尽 量不选交通不便地 区的房屋 ； 对于 同 规 格建设房屋 ， 可以仅评估其 中一户 ； 灵活放款政策 及 完善操作 系统； 政府应积极 帮助农 民寻找 项 目。
制约农信社房产抵押贷款业务的因素及其对策
维普资讯
农 房 押 款 务 画素及 澍策
口徐永顺 林雨青 刘 仕 进
产抵 押贷款不 良率低 于“ 证不全 ” 两 的农 押 ， 土地使 用权抵押 分两种情 形 ： 而 国有 土地 出让 的可 以抵 押 ； 体 土 地 除 抵 押 人 集 依 法 承 包 并 经 发 包 方 同 意抵 押 的 荒 山 、 荒 沟 、荒 丘 、荒滩 等 荒地 的土 地 使 用 权 ， 乡 （ ） 村 企 业 的厂 房 等 建 筑 物 占用 范 围 的 镇 、 土 地使 用 权 以外 ， 不 能 抵 押 。而 目前 农 均 村 此 大 量 的 农 村 房 产 因 不 具 备 法 定 的 可 抵
八 十 年代 就 有信用 社 涉足 这一 领域 ， 但
真 正 得 到 快 速 发 展 则 在 近 几 年 ，它 对 农 村 信 用 社 拓 展 业 务 发 展 空 间 ，缓 解 农 民
齐 全”房 产抵 押 贷款合 计余 额是 ７２ １ ４ ３
万 元 ， 中不 良贷 款 ５ ８ ． 元 ， 良 率 其 ４ ３６万 不 ７３ ％ ， “ 证 不 全 ” ． ９ 而 两 的贷 款 余 额 ３ ６ ． ８ ８１ 万 元 ， 中不 良贷 款 １ ２ ． 元 ， 良 率 其 ３ ８９万 不 ３ ．６ ， 比之 下 ， 者 的 不 良率 比后 者 ４３ ％ 相 前 低了２． ６９ ７个百 分 点 另 据 调 查 掌 握 ，不 良 房 产 抵 押 贷 款 形 成 在 时 间 上 还 具 有 一 个 明 显 的 分 界 点 ， １９ 即 ９ ５年 金 融 担 保 法 律 出 台 之 后 发 放 的房产抵押 贷款 ，两证齐全 ” 居多 ， “ 的
ｌ 、经济 因 素 尤 其 在 经 济 欠 发 达 地 区 ， 一 因 素制 约 表 现 得 尤 为 明显 。 由 于 这
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
对农村信用社办理农用房抵押贷款的思考
【摘要】本文阐述了农村信用社办理农用房抵押贷款的意义，介绍了办理流程，分析了影响农用房抵押贷款业务快速发展的因素，提出了对策。
指出在办理农用房抵押贷款业务时应尽量不选交通不便地区的房屋；对于同规格建设房屋，可以仅评估其中一户；灵活放款政策及完善操作系统；政府应积极帮助农民寻找项目。
【关键词】农村信用社；农用房；抵押贷款；对策
信用联社开办农用房抵押贷款，把农民的“不动产”变成“流动产”，必然会拓宽农民融资渠道，对促进农民增收、活跃城镇经济发挥很大作用。
但如何挖掘潜力、理顺业务操作流程，让农用房抵押贷款业务在农村信用社发展起来，让当地的农民方便融资、经济富裕起来？我们对商南县信用联社在该县试马镇办理农
用房抵押贷款业务进行了分析研究，并提出一些可行性的建议，希望对其他农村信用社有参考借鉴作用。
一、农村信用社办理农用房抵押贷款的意义
随着农村经济发展活跃、市场物价的增涨，农民客户对大额信贷资金的需求愈来愈强烈，贷款“难”的问题依然存在，特别是农民客户想取得额度稍大的信贷资金，就必须提
供有足值、稳定、易变现的担保抵押物，这也是信用社办理大额信贷业务要求。
而在广大农村，大多数农民最大资本就是房屋，除了房层之外，几乎没有其他足值、稳定、易变现的大型资产，所以采用农用房作抵押物是广大农民取得信贷资金的重要途径，不仅是农村信用社解决农民贷款“难”问题的最有效办法，也对促进农民增收、活跃城镇经济、助推城镇化建设具有重要意义。
二、办理农用房抵押贷款的流程
信用联社积极摸索、实施、发放了农用房抵押贷款。
其具体办理流程如下：
1、确权登记
对于移民区农户采取逐户丈量宅基地，明确四址，确定权属，据实登记，核发集体土地使用证。
2、简化办证
在办理房屋产权权证过程中，本着“简化程序、简化手续、减免收费”的原则，采取“住户申请、镇上核报、房管审批”的办证程序，为移民搬迁户集中办理房屋产权证，同时为了减轻搬迁移民户的费用，采取“百户办证优惠”政策，即百名农户集中起来办理土地使用证、房屋产权证的，单户只须交工本费85元，就可取得土地使用证、房屋产权证，其他费用一律减免。
3、据实评估
聘请有资质、且入围省联社公司的中介评估公司为拟贷款的移民户进行房屋评估，为信用社抵押贷款提供参考价。
4、贷款让利
信用联社为办理农用房抵押贷款（1-3年）的农民客户统一执行最低利率?D9.51‰档次给于优惠，最大限度地让利于民。
总之，为了很好地运用信贷资金，积极地支持当地经济，信用联社在试点以后积极把农村用房抵押贷款业务在全县
乡镇信用社进行了推广，目前为止，已推广到7个乡镇，累计发放农用房抵押贷款454户7600万元，较好地支持了移民搬迁工程，也方便了当地移民搬迁户，使其在为搬迁基本上搜空了自身家底以后，有了信用社的这一笔移民搬迁信贷资金支持，才有了最原始的启动资金发展自身农业再生产。
三、影响农用房抵押贷款业务快速发展的因素
影响农用房抵押贷款业务的快速发展，阻碍农民取得农用房抵押贷款的因素，主要表现为以下几个方面。
1、房产证办理难度较大
多数农民建房属于农民个人行为，建房时好多户无施工建设图、无房屋规划图纸、无质量验收报告，加之农民居住较为分散，土管所、土改办、城建上人员不足，让仅有一、二个工作人员跑较远路程测量房屋四界、检查房屋建设质量有些力不从心、无?L顾及。
2、办证收费过高
农用房抵押贷款试点镇，特别是对于移民新区，采用“100户一办理”的优惠政策，但是对于试点镇的老街道及别的社区、其他镇上农民办理土地使用证、房屋产权证时，要按登记金额5%收费，较高的办证费让农民望而生畏、阻碍了农民办证积极性，也加重了农民负担。
3、农民无发展项目、无信贷载体
对于试马镇新移民区，好多农户拿到了房产证，有资质在信用社抵押贷款取得信贷资金，但是由于其没有发展项目、无信贷载体，加之怕冒项目失败风险宁可出门务工，也不愿去信用社贷款取得启动资金在当地谋发展，为移民区农民寻找挣钱的发展项目，也是当务之急。
四、农用房抵押贷款业务做大做强的对策
信用联社积极创新了贷款业务品种，把农民的“不动产”变成“流动产”，拓宽了农民融资渠道，对促进农民增收、活跃城镇经济、助推城镇化建设发挥了很大的作用。
但是如何才能把农用房抵押贷款业务做大做强，我们认为可以采取以下对策：
1、办理农用房抵押贷款业务应尽量不选交通不便地区的房屋
对办理农用房抵押贷款的农用房，应该是指集中在城镇区域或交通便利，易于出售或交换的乡、政府集聚地的农用
房，而不能是偏远山区、人口稀少、交通不便地区的农用房，否则农户无力偿还、信用社取得抵押农用房之后无法处置，相关部门去评估、办证难度也大。
2、对于同规格建设房屋，可以仅评估其中一户
比如移民区政府统一规划建设的房屋，在其中一户进行评估后，评估报告可覆盖同村、同规格房屋，其他同类型的房屋应参考该价格、免于评估，让农民少掏些评估费，还可以在信用社合理地获取贷款。
3、灵活农信社放款政策及操作系统
对于同规格建筑房屋来办理农用房抵押贷款，信用社工作人员在不违背信用社系统内政策的前提下，可参照他人房屋的评估价来发放贷款，信用社的政策允许、信用社的系统能顺利操作下来。
4、政府应积极帮助农民找项目
乡镇政府是最基层的一级政府，面对广大人民群众，承担着农村大量社会事务管理工作。
乡镇政府要突出服务群众、服务农村经济为重点，促使乡镇转变职能，提升服务水平，变“管理型政府”为“服务型政府”。
政府应积极帮助农民寻找项目，分析市场，找好定位。
要把因地制宜放在首位，把市场波动考虑在内，要按照引导、示范、服务的办法进行。
这样就可以解决农民无发展项目、无信贷载体的难题，从而激发农民办理农用房抵押贷款的积极性。
（1）做给农民看。
高度重视远程教育工作，定期召开远程教育培训会，提升农民理论修养；把专家请进村，现场解读，让农民学习先进技术和掌握农业新动向；打造“示范基地、试验地、试验塘、试验场”让农民眼见为实。
（2）带着农民干。
农民带农民，鼓励一部分有带头性、积极性的农民先干，给予政策、资金、技术上的补助，树立典型，干出规模和成绩，让农民觉得有钱可赚，然后”先赚带后赚”；专业合作社凝聚农民，坚持“政府引导、企业推动、农民入股”的形式。
许多地方成立养猪合作社、养鸭合作社、高粱合作社等，农民以土地或者劳动力形式入股，这样既便于土地流转，企业又分担了农民自身的风险，还实现了农民收入的增加。
（3）帮着农民销。
联系市场，发展订单农业，让农民觉得有希望、有奔头；实现规模、规范化经营打造出种植和养殖品牌，构建农业销售的长效机制。
尽管信用联社开展农用房抵押贷款业务，已取得一些成绩和经验，但是，不难看出，在实际的执行中，这一业务还需进一步完善，只有这样，才能使它在拓宽农民融资渠道，对促进农民增收、活跃城镇经济中发挥更大作用。
【作者简介】
刘武，现供职于陕西省商南县农村信用合作联社.。