客户资产配置与规划
七步走为高净值客户制定资产配置方案计划
七步走，为高净值客户制定资产配置方案七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。
对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。
投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。
首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。
因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。
其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化。
个人客户资产配置方案
个人客户资产配置方案根据您的需求，我为您准备了一份个人客户资产配置方案，旨在帮助您优化个人资产配置，实现财务目标的最大化。
以下是资产配置方案的详细内容：一、风险承受能力评估为了根据您的风险承受能力量身定制资产配置方案，我们首先需要对您的风险偏好进行评估。
通过考虑您的投资目标、时间规划、财务状况以及风险容忍度等因素，我们可以确定您的投资偏好，进而确定合适的资产配置方案。
二、资产配置策略根据您的风险偏好和投资目标，我们建议将资产配置分为以下几个方面：1. 现金及流动性资产为了应对紧急情况和满足您的日常开支需求，我们建议您保持一定比例的现金及流动性资产。
这些资产可以包括储蓄账户、货币市场基金等，以确保您随时可以获得资金。
2. 固定收益类资产固定收益类资产通常具有相对较低的风险和稳定的回报。
我们建议您将一部分资金配置到债券、国债、企业债等固定收益类资产中，以实现资产的保值增值，并获取较为稳定的收益。
3. 股票投资股票投资是提高投资回报的有效途径，但也伴随着较高的风险。
我们建议根据您的风险承受能力和投资目标，将适当的资金分配到股票市场。
可以选择投资于具有良好基本面和业绩表现的上市公司，或者通过指数基金进行分散投资。
4. 房地产投资房地产是一种长期投资工具，具有一定的保值增值潜力。
如果您具备一定的投资规模和风险承受能力，我们建议适度配置资金用于购买房地产或房地产基金，以实现长期资产增值和租金收益。
5. 其他投资品种除了上述资产类别，根据您的投资需求，还可以考虑其他投资品种，如期货、外汇、大宗商品等。
然而，由于这些品种涉及较高的风险和专业知识，我们建议您在咨询专业人士后再做决策。
三、资产调整和再平衡根据市场行情和您的投资目标，资产配置需要定期进行调整和再平衡。
我们建议您每年进行一次全面的资产配置评估，根据市场状况和个人目标的变化，有需要时进行相应的调整，以确保资产配置始终符合您的投资目标和风险偏好。
四、定期投资和长期持有根据长期投资规划，我们建议您采取定期定额投资的策略，无论市场如何波动，都持续投资。
银行中高端客户理财规划和资产配置报告方案
银行中高端客户理财规划和资产配置报告方案精心整理张先生理财规划和资产配置报告书一、客户投资需求分析1.1客户基本信息在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互动记录，该客户基本信息如下：1）基本信息XXX，今年48岁，已婚，为当地某高校的副教授，有一正在读大学的女儿，其配偶信息不知晓，未听其谈论过。
2）资产状况XXX在我行现有的资产配置比较简单，仅分为活期存款及定期存款，经过前期的交流得知XXX家庭名下有房产两套，无按揭，在他行的资产也皆为活期或定期存款（或类似产品，例如大额存单），具体如下表。
资产负债表：金融资产房地产贷款及负债总资产净资产1,400,0002,200,0003,600,0003,400,000其中活期存款5万余元，用于一样平常开销，其余134万余元皆为定期存款，限期从6个月至5年期不等。
收支信息表：估计年收入年支出年还款额年储蓄额120,,,000其一样平常开销主要为住宅的水电煤、衣食行及女儿在校期间的学杂费糊口费，还有一些人际交往中的人情往来。
3）未来打算XXX计划女儿在大学毕业后出国深造，同时自己和配偶年龄渐长，想要购买一些保险，为以后做准备，万一出现意外或者得重病，可以减少女儿的压力。
1.2客户资产分析根据XXX的资产负债表及收支信息表可知XXX家庭的财务指标表如下：储蓄率金融资产率负债率58.33%41.18%0.00%由此可知，XXX家庭属于中等支出较高储蓄率，较高资产较低投资率。
其理财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单范围于存款。
根据XXX以往的投资气及风险测评可知，XXX为稳健型甚至是偏守旧型的客户。
2、宏观经济与市场分析精心整理精心整理2.1宏观经济分析2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；2016年至今，1、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前例的"大分化"，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明显，中小企业资金紧张，制造业一片冷落，债务违约不断拉响警报；2016年至今，P2P融资平台不断迸发跑路、被查等风险，2016年对于P2P来说多是风险迸发的一年；2016年至今，XXX5次降息、6次降准，低利率时代已然降临，伴随着货币宽松，"资产荒"降临；2016年至今，人民币忽然大幅贬值，货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险从全球来看，2016年至今，XXX加息周期开启，经济开始复苏，但是否又会迸发新的危机？2016年至今，欧洲，日本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体化、债务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统资本型国度遭到较大冲击面临阑珊风险；2016年至今，新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。
客户资产设置方案
客户资产设置方案背景在金融投资领域中，客户资产管理是十分重要的一环。
对客户资产的合理规划和配置，不仅能够提高客户的资产收益率，还可以控制风险并且满足客户个性化的需求。
然而，如何设置合理的客户资产管理方案却是一个难题。
因此，我们需要建立一个完整的客户资产设置方案。
简介客户资产设置方案是一种资产配置建议，旨在为客户提供投资组合的设计，包括各种不同类型的资产类别，以及其合适的组合方式，以达到客户的自身需求、风险承受能力以及预期收益率。
方案设计第一步：确定客户投资目标首先需要明确客户的投资目标，包括预期收益率、风险承受能力、投资时间等。
这可以通过与客户沟通、探讨和了解客户需求来达成。
第二步：资产分配根据客户投资目标的要求，将资产分配到不同类别：股票、债券、基金、期货、金融衍生品等。
不同类别的资产有着不同的风险和预期收益率。
因此，在资产分配时，需要充分考虑客户风险承受能力和其投资时间等因素，以保证资产分配方面的风险和收益的平衡。
第三步：资产再分配根据市场经济变化，资产分配会受到影响，例如：有些资产回报率更高，某些资产的风险更大等。
因此，进行资产再分配是需要的，以适应市场的变化，以维持客户的资产配置在合适的比例上。
第四步：监控与调整客户资产管理应不断优化和调整，在市场变化和客户需求的不断变化时，需要进行及时的监控和调整。
因此，定期查看客户的资产分配情况应当成为一项常规性工作。
总结客户资产设置方案是一个持续的、透明的过程，充分考虑到客户的投资目标、风险承受能力和市场变化，以确保客户的资产管理处于一个高水平、优化和调整的状态。
该方案不仅能有效减小客户的风险，并且可以根据市场变化，调整资产的组合方式，从而达到最优的投资回报率。
个人客户资产配置方案
个人客户资产配置方案引言：在当今快速变化的金融市场中，个人客户的资产配置变得愈发重要。
合理的资产配置旨在平衡风险和回报，最大化个人财务目标的实现。
本文将提供一份个人客户资产配置方案，帮助个人客户更好地管理和增值他们的财富。
一、了解风险承受能力在开始资产配置之前，个人客户应该首先了解自己的风险承受能力。
这个能力是指个人客户愿意承受的投资风险的程度。
风险偏好还取决于个人的财务状况、投资目标和个人意愿。
通过对自身风险承受能力的评估，个人可以找到适合自己的投资方案。
二、分散投资风险分散投资是降低风险的一种有效方式。
个人客户可以通过将资金分配到不同的资产类别中来实现分散投资。
不同类别的资产通常在市场波动中表现出不同的走势，这可以减少整体投资组合的波动性。
通过投资于多种不同的资产类别，如股票、债券、房地产和大宗商品等，个人客户可以实现更好的资产配置。
三、确定投资目标在制定资产配置方案之前，个人客户应该明确自己的投资目标。
投资目标可以分为短期、中期和长期目标。
例如，短期目标可能是购买房屋，中期目标可能是子女教育基金，而长期目标可能是退休储备金。
针对不同的投资目标，个人可以选择不同的投资工具和战略来实现这些目标。
四、定期重新评估和调整资产配置不是一次性的任务，而是一个持续的过程。
市场环境和个人情况的变化可能会影响现有资产配置的有效性。
因此，个人客户应定期重新评估和调整其资产配置方案。
例如，如果投资组合中某些资产的表现不佳，个人客户可以考虑将资金重新分配到表现更好的资产上。
五、寻求专业建议个人客户在资产配置方案中可能遇到许多挑战和复杂性。
因此，寻求专业建议是明智之举。
理财顾问和金融专业人员可以帮助个人客户制定适合他们需求的资产配置方案。
这些专业人员具有丰富的经验和专业知识，可以更好地理解市场和个人的需求。
结论：个人客户资产配置方案是帮助个人客户管理和增值他们的财富的重要工具。
通过了解个人风险承受能力、分散投资风险、确定投资目标、定期重新评估和调整，并寻求专业建议，个人客户可以制定一个合理的资产配置方案。
06-银行客户资产配置方案与综合理财规划课程大纲
银行客户资产配置方案与综合理财规划——理财经理必备课程课程背景：我们通常会定立人生规划，就是一个人根据社会发展的需要和个人发展的志向，对自己的未来的发展道路做出一种预先的策划和设计。
没有规划的人生，就象是没有目标和计划的航行，燃料完了，陷在太平洋喊救命。
花谢了还会开，人谁有来生?活不出个人样来，最对不起的是自己。
生就是一场竞赛。
要学运动员，我有教练我怕谁!从需要、条件到“思想、行为、习惯、性格”，可以说应该具备的东西，我们都已经讲到，从人生发展的角度讲，我们已经具备了所有的“条件”，但是人生之路怎么走，就必须要进行“规划”。
人生如大海航行，人生规划就是人生的基本航线，有了航线，我们就不会偏离目标，更不会迷失方向，才能更加顺利和快速地驶向成功的彼岸!提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值，耳闻能详的投资方式有股票、基金、理财产品、信托、私募、房产等。
其实，理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等内容。
只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。
理财规划是为您和您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生和家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程!课程收益：1、针对金融从业人员对理财客户的全面开发，转变产品导向为需求导向的金融营销模式；2、基于不同客户个性化需求提供专属服务，以理财八大规划为重点，把握关键时刻，掌握存量客户深度发掘开发的技巧；3、改变传统营销观念，提升金融从业人员服务意识，深化金融行业理财服务的流程，打造一支高效的理财服务团队。
银行客户资产配置
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对于高风险承受能力的客 户，银行可以配置较高比 例的股票和房地产等波动
性较大的资产
3
而对于低风险承受能力的 客户，则应配置更多固定 收益类资产，如债券和现
金等
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定期调整和优化
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市场环境是不断变化的，因此 银行需要定期与客户进行沟通， 根据市场状况和客户需求对资
产配置进行适时调整和优化
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感谢观看
20XX年XX月
总之，银行客户资产配置是一项复杂且关键的任务。为了确保客户的 投资安全和实现他们的财务目标，银行需要深入了解客户需求、提供 多元化的投资选择、基于客户的风险承受能力进行配置、定期调整和 优化、保持合规性和透明度、提供持续的教育和支持以及提供个性化 服务等。通过以上措施，银行能够为客户提供全面且专业的资产配置 服务，帮助他们实现财富增值和长期财务目标
产配置方案
2
多元化的投资组合
在资产配置过程中，多 元化是关键原则之一
通过将资金分配到不同 类型的资产中，如股票 、债券、现金、房地产 等，可以降低投资风险 并提高回报的稳定性
银行应为客户提供多元 化的投资选择，并根据 他们的特定需求进行调 整
3
基于客户的风险承受能力进行配置
1
客户的风险承受能力是资 产配置过程中需要考虑的
自己的资产状况和投资表现
6
提供持续的教育和行应为客户提供持续的教育和 支持，包括投资基础知识、市场分析和 风险管理技巧等 此外，银行还可以定期举办投资讲座、 研讨会等活动，以便客户更好地了解投 资领域的相关知识和最新动态
7
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个性化服务
每位客户的投资需求和风险承受能力都是独特的。因此，银行应根据 客户的具体情况提供个性化的资产配置方案。这包括量身定制的投资 组合、专属的投资顾问以及定制的投资策略等。通过提供个性化服务， 银行能够更好地满足客户的需求并增强客户忠诚度
如何帮助客户进行资金规划与管理
如何帮助客户进行资金规划与管理资金规划与管理是每个人都需要面对的重要问题。
随着社会经济的发展和个人收入的增加，如何合理规划和管理个人资金已经成为人们关注的焦点之一。
本文将介绍一些方法和建议，以帮助客户进行资金规划与管理。
一、明确财务目标资金规划与管理的首要任务是明确财务目标。
客户应该根据自己的需求和现实情况设定明确的财务目标，例如购买房产、支付子女教育费用、退休养老等。
明确的财务目标可以帮助客户更好地制定资金规划与管理方案。
二、制定预算计划预算计划是资金规划与管理的重要内容。
客户应当根据自己的收入和支出情况，合理划分各个方面的开支，如生活费、房贷、教育费用、医疗保健等。
制定预算计划可以帮助客户了解自己的资金流动状况，掌握资金使用情况，并进行合理调整。
三、建立应急储备应急储备是资金规划与管理中的重要环节。
客户应当根据自己的家庭状况和风险承受能力设定合适的应急储备目标。
合理的应急储备可以帮助客户应对突发事件，如失业、意外事故等，减轻不必要的经济压力。
四、合理配置资产资产配置是资金管理的重要内容。
客户应当根据自己的风险承受能力和投资知识，选择适合自己的资产配置方案。
合理配置资产可以帮助客户实现财务增长，平衡风险和收益。
五、选择合适的理财产品理财产品是资金管理重要的工具之一。
客户应当根据自己的财务目标和风险承受能力选择合适的理财产品，如股票、基金、保险等。
选择合适的理财产品可以帮助客户提高资金的收益能力，并实现财务目标。
六、及时调整与跟踪资金规划与管理不是一成不变的，客户应当根据实际情况及时调整和跟踪资金管理方案。
客户应当关注自己的财务状况和市场动态，根据需要进行调整，保持资金规划与管理的有效性。
综上所述，帮助客户进行资金规划与管理需要明确财务目标，制定预算计划，建立应急储备，合理配置资产，选择合适的理财产品，并及时调整与跟踪。
这些方法和建议可以帮助客户更好地规划和管理个人资金，实现财务目标，提高财务状况。
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全权委托资产管理业务
投资咨询建议
单个产品及组合
全权委托资产管理服务
客户资产配置与规划
06 业务合规和持续学习
1、职业道德 2、风控合规 3、持续学习
客户资产配置与规划
ห้องสมุดไป่ตู้
1、职业道德
• 正直诚信 • 客观 • 称职 • 公平 • 保密 • 专业精神（professional） • 勤勉
客户资产配置与规划
2、保险相关理论
客户资产配置与规划
2、保险相关理论
• 保险合同的法律特征
有偿性合同 保障性合同 双务合同 大部分是附和合同 射幸合同 最大诚信合同
客户资产配置与规划
3、应有寿险保额规划
• 寿险分类
客户资产配置与规划
3、应有寿险保额规划
客户资产配置与规划
4、不同类型的家庭保险需求
• 定期、固定缴费的人寿保险： • 定期：成长与高责任时期的保障 • 定期两全（含分红）：保障与强制储蓄 • 终身寿险（含分红）：保障与储蓄资源在更长时间的综合利用 • 收益、保费比较灵活的人寿保险（万能寿险、投资连结保险）： • 销售对象对风险的心理承受能力 • 对产品的理性理解能力 • 自我约束能力，包括在金融理财师协助下的约束能力 • 意外、健康等保险： • 对某一类特殊目的的补充 • 本人健康状况、已有保障、成本效益观念 • 如：意外死亡保险，手术费用保险VS重大疾病保险
美股与20年美国国债的组合（1926-1998）
客户资产配置与规划
资产配置的条件（轮动）
表F1 标普500/雷曼兄弟全债收益情况
客户资产配置与规划
资产配置的条件（中国：轮动）
客户资产配置与规划
资产配置的条件（相关性：美国）
客户资产配置与规划
资产配置的条件（中国：相关性）
资产配置=多样化？
客户资产配置与规划
客户资产配置与规划
04 投资规划
客户资产配置与规划
客户资 金
企业视角
信贷 发债 理财 信托 资管计划 私募股权
A公司
客户资产配置与规划
金融产品
客户资产配置与规划
• 基本原理 • 适用条件 • 两个问题
资产配置
客户资产配置与规划
资产配置的原理
• Fred 1 • 30岁，65岁退休：$5000/年，35年
客户资产配置与规划
3、退休规划
• 退休计划操作流程
客户资产配置与规划
4、个人税务筹划
客户资产配置与规划
5、遗产筹划
遗产的法律特征
客户资产配置与规划
03 保险规划
1、风险与风险管理 2、保险相关理论 3、应有寿险保额规划 4、不同类型的家庭保险需求
客户资产配置与规划
1、风险与风险管理
客户资产配置与规划
配置
投资
客户资产配置与规划
资产配置步骤
客户资产配置与规划
目标1：认识市场
客户资产配置与规划
收益/风险 高
资产配置的实施:资产识别
另类投资：房产、商品、 私募股权等
中小盘股
中高
中等 及以下
固定收益
信用、利率、流动性
现金类金融产品 银行理财 货币基金等
大盘股
贵金属
海外投资（美国大盘股） 上市公司优先股
• 选择一：3%
$302,310 $107,436
$ 162,000,000
• 选择二：正（+30%），反（-10%）
3%：23次反 P<5%
客户资产配置与规划
资产配置的原理
• Fred 2
客户资产配置与规划
资产配置的原理
期望收益 标准差
8.17%
20%
9.08%
14%
客户资产配置与规划
风险和收益（配置带来的机会）
资产配置的效果 10%货币（国债收益）
客户资产配置与规划
资产配置的效果
客户资产配置与规划
资产配置的效果 （10%货币）
客户资产配置与规划
财富管理的实施
• MOM的财富管理方式 • 个人资产配置步骤
客户资产配置与规划
MOM的财富管理方式
• MOM： Manager of Managers • 管理人（们）的管理人
国债、金融债等
0.5年
1年
本图是示例，不代表对具体资产的风险判断
3年
5年
客户资产配置与规划
• 最优组合
客户资产配置与规划
配置表格样本
客户资产配置与规划
客户资产配置与规划
05 综合理财规划实务
客户资产配置与规划
综合理财规划的流程
客户资产配置与规划
财富管理的发展阶段（产品视角）
客户资产配置与规划
2、风控合规
• 把合适的产品， • 以合适的方式， • “卖”给合适的人。
客户资产配置与规划
3、持续学习：理财/产品/投资（组合）经理
• 合规——保护自己
• 关注市场（经济金融-资金供需-落地-政策-产品-机关报；本地：大客户+大众微 金融集合）
• 公私联动（给他带钱/带项目：金融产品） • 收益率竞争个性化服务的竞争（产品线=平台、客户信息） • 银行最核心的资产是客户（渠道为王：接触客户的机会） • 关注客户：清空自己（融资-客户主业），做好翻译（个性化需求变成金融产品服
务需求） • 向客户学习
客户资产配置与规划
3、持续学习：参考书
• 《伟大的博弈（1653-2011）》约翰•S•戈登 历史 • 《大行蝶变—中国大型商业银行复兴之路》潘功胜 现状
1、货币的时间价值
• 今天的1元钱=明天的1元钱？ • 计算房产价值： • 折现率为6%，每年年初支付租金，今年的租金为3万元，
今后每年租金的涨幅为10%，预计第5年年初的房产价值 200万元。（Excel）
客户资产配置与规划
2、家庭财务分析与诊断
通用会计概念（企业财务会计）
• 资产=负债+权益 • 应计制/收付实现制 • 资产负债表（存量） • 利润表（流量）/现金流量表（流量）
客户资产配置与规划
2020/11/18
客户资产配置与规划
01 金融理财基础知识 02 理财目标规划 03 保险规划 04 投资规划 05 综合理财规划实务 06 业务合规和持续学习
客户资产配置与规划
01 金融理财基础知识
1、货币时间价值 2、家庭财务分析与诊断 3、家庭生命周期理财规划
客户资产配置与规划
客户资产配置与规划
3、家庭生命周期理财规划
家庭生命周期及理财重点
客户资产配置与规划
客户风险特征
客户资产配置与规划
02 理财目标规划
1、房产规划 2、子女教育规划 3、退休规划 4、个人税务筹划 5、遗产筹划
客户资产配置与规划
1、房产规划
• 目标房产定位
客户资产配置与规划
2、子女教育规划
• 子女教育规划的原则 宁松勿紧 宁多勿少 合理利用教育年金 教育规划纳入保险计划