商业银行中关于信用风险管理的反思
关于商业银行风险问题的几点认识
关于商业银行风险问题的几点认识
商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着资金中介、信用创造、支付结
算等职能，但同时也存在一定的风险问题。
以下是对商业银行风险问题的几点认识：
首先，信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
商业银行的主要业务是发放
贷款与提供信贷服务，而借款人违约或无力偿还贷款可能导致信用风险的发生。
银行应加强风险评估与风险管理，严格审查借款人的信用状况，以降低信用风险。
其次，市场风险也是商业银行面临的重要风险。
由于银行在进行投资和资产配
置时可能受到市场波动的影响，市场风险可能通过利率风险、汇率风险、股市风险等形式对银行资产负债表产生不利影响。
商业银行应建立有效的风险管理机制，进行合理的资产配置，以应对市场风险。
此外，流动性风险也是商业银行需要关注的问题。
当资金的流入与流出无法平
衡时，商业银行可能面临流动性紧张的风险。
为了应对这一风险，银行应制定合理的流动性管理策略，确保资金的充足和流动性的正常运作。
最后，操作风险也是商业银行需认真对待的风险因素。
操作风险主要包括人为
错误、技术失误、不当行为等，可能给银行带来重大损失。
商业银行应加强内部控制和风险防范，建立健全的制度和流程，确保操作风险的最小化。
总之，商业银行面临着信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等多种风
险问题。
为了确保银行的稳定和健康发展，银行应加强风险管理，建立科学的风险评估和预警机制，提高风险防范和控制能力。
只有这样，商业银行才能更好地为经济发展和社会服务。
银行信贷风险防控心得体会
银行信贷风险防控心得体会银行信贷风险防控是银行业的一项重要工作，它关系着银行的风险控制、资产质量和盈利能力。
在我工作的这段时间里，我深感银行信贷风险防控的重要性。
通过我的实践和总结，我对银行信贷风险防控有了更深的体会和理解。
首先，我发现银行信贷业务的风险是无处不在的。
无论是信用风险、市场风险还是操作风险，都是存在的。
而且，风险的难以预测和复杂性，使得银行在开展业务时必须要时刻提高警惕，严格执行风险防控措施，才能有效降低风险对银行业务及资产的影响。
其次，银行信贷业务的特点是多样性。
不同类型的借款人、不同放款类型以及不同行业的贷款都有其独特的风险特点。
因此，银行在开展信贷业务时，要根据业务的不同特点，采取相应的风险防控措施，确保风险能够得到控制。
进一步的，防控贷款违约和资产变现风险是银行信贷风险防控的重中之重。
针对这一问题，银行需要建立完善的风险监控、评估和管理机制。
在对客户进行信用评估时，要尽可能全面、准确地了解客户的资信状况，对于高风险的客户，要及时止损，避免风险失控。
此外，加强内部管理和人员培训也是防控银行信贷风险的重要手段。
银行应当严格执行管理制度，防止内部操作风险的发生。
根据员工不同的职责和岗位，开展有针对性的培训和考核，从而提高员工的风险意识和风险控制能力。
最后，加强信息化建设，全面提升银行信贷风险防控的科技化水平。
银行需要不断完善自己的信息系统，采用科技手段对数据进行处理和分析，从而及时发现和识别潜在风险。
总的来说，防控银行信贷风险是一项长期且琐碎的工作，需要全面、细致、科学的规划和执行。
银行要始终把风险防控工作放在首位，坚持信息化手段和人员培训的同时，保持警觉性和加强内部管理，全力保卫银行业务安全和资产质量，并最终实现持续盈利的目标。
中国商业银行信用风险管理存在的问题及对策
亲戚、同事和朋友等是否去看病，如果确定需要就医，就会涉及到选 中局限性的研究很少，研究者主要研究社会资本对就医的积极作
择医疗机构的问题，尽管大部分患者会涌向综合性医院，但是每个 用。这可能与社会资本本身概念界定不清晰有关，如果社会资本对
医院都有自己的特色，而且医生的情况各不相同，有些患者会通过 就医确实有消极作用，那么如何减少和剔出就医过程中不利的社
has become an important issue. According to these issues，combining with the characteristics of commercial bank in China, the paper puts forward some
solutions.
自己的社会资本，直接找到熟人推荐的医生，更好确定自己病情，对 会资本来促进就医将是一个很有价值的研究。第三，一些弱势群
症下药。从而避免多次就诊，耽误治疗的情况。
体，如老年人，探索如何增加他们的社会资本以减少他们在就医过
就医中的行为有对药品使用情况和整个服务的费用等。医疗信 程中的劣势，具有很强的现实意义，还有就是针对农村的就医研究
治理结构促进银行稳健经营和高质量可持续发展。要减少大股东派 工具。
出董事人数，派出董事的股东单位不再派出监事，增加独立董事和
受高额成本投入的制约，国内对信用评级法的实践主要集中在
执行董事，增加中小股东单位派出的监事，充分发挥独立董事与外 经营规模较大、资金实力相对较强的大中型商业银行。立性和职业素养，促使其实现社 会化、专业化、职业化，董事、监事逐步形成职业阶层，实行资格认 证；建立董事、监事市场退出和禁入机制，可以仿效国外成熟的做 法,实行每年更换三分之一的分批改选制；建立对董事、高级管理层 成员的问责制度，加强对其尽职情况的管理、考核与监督。
浅谈我国商业银行信用风险管理存在的问题及对策
境。 金融行业有一句钢铁名句 ： 风险越高 ， 收 益越高。 没有人比华尔街经营们更瞳风险的 含义，但为了疯狂赚钱 ， 他们利用全球流动 三 、防范商 业银 行信 用 风 险的对 策 用风险管理 。 圃 性 过剩 的环 境 ，利用 金融 创 新 的工具 ， 嫁 转 在如何 防范商业银行信用风险上 ，笔 次贷业务被放大后所积累的系统 ｌ 生风险， 最 者认 为要 在商 业银行 面对 的 内外环境 上加 强 【 参考 文献】 后 ，绑架了政府、海外投资者 ，让他们来为 信 用 风险 管理 ，主 要有 以下几 点 ： １ 、陈晓 霞 ． 加 强商 业 银 行 风 险 管理 对 巨大的风险买单。由于我 国大部分商业银行 １ 、建立健 全商业银行内部管理制度 ， 的思考［ ． 区经济， ０ ５Ｏ ） Ｊ特 】 ２ ０ （１。 金融系统不完善 ， 免于受此次金融危机大范 培育正确的信用风险管理理念， 完善信息系 ２ 、徐 杨，戴序 ． 中国商业银 行风 险管 围 影响 。但 由此 带来 的进 出 口贸易 下降 、房 统建设。目前 ，我国商业银行依法合规经营 理 的现状 分析与 策略选择［］科技 资 Ｊ． 市的不景气以及股市的动荡也反映了我国商 意识薄弱， 多数工作人员对信用风险管理的 讯 ， ０ ７ （６ ． ２０ ０ ） 业银行金融系统存在的问题，因此商业银行 认识不够充分，信用风险管理理念陈旧，已 ５ 、陈 雪娇 ． 雷 曼破 产 看我 国 商业 银 从 必须 加强 信 用 风险管 理 。 不能适应新时期业务的高速发展及风险环境 行信 用风险管理［ ． 术与市场 ，０ ９ Ｊ技 ］ ２ ０ 复杂的需要。 现代商业银行经营思想是一种 （１ ０） 二 、我 国商 业 银 行信 用 风 险 管理 存 将信用风险管理理念、信用风险管理行为、
我国商业银行信用风险管理的思考
银行信用管理的技术水平仍然 比较落后 。 而且 ， 由于 目前 国内缺乏转移信用风险的必要市场和工具 ， 商 业 银行 一般 只 能发放 贷 款并 一直 持有 至 到期 日。直 到 ２ ０ ０ ５年 ４月 ， 民银 行 和银 监会 联合 颁 布《 人 信贷
资产证券化试点管理办法》 我国才开始进行资产证券化的试 点 ， ， 其他的信用风险转移工具短期 内还难
完善 ， 金融市场结构失衡， 缺乏必要有效的管理手段等等 ， 而与此同时对银行的监管则逐步趋于规范和
严格 。
２ ０ 年我 国商业银行全面实行贷款的五级分类方法 ，对每笔贷款按是否具有偿还能力归入正常 、 ０２
次级 、 关注 、 可疑和损失五个不 同的级别 ， 关注 、 可疑和损失这三类构成不 良贷款。 商业银行通过贷款分
此外 ，部分 商 业 银行 根据 风险度 管 理 理论构 建 了 自己 的风险 管理 框架 。如工行 、
数据来源 ：０ ６年各银行年报及招股说明书。 ２０
建行 、农行等都采用风险度管理 的思路建
立 了 自己的风 险管理 框架 ， 定 了风 险管 理办法 ， 制 开发 了 自己 的模 型 和信 息 系统 。 （ ） 约 因素分 析 二 制 银 行 信用 风 险需 要 采用 先 进 的 风 险测 度 模 型和 技 术 ， 就 目前 我 国金 融业 发 展 的现 状来 说 ， 业 而 商
就是在 一定 收益 水平下 使信用 风 险最小 化 ， 或者说 是 在一定 的风 险水 平下使 收益最 大化 。
二 、 国商业银行信用风险管理的现状分析 我
（ ） 一 总体概 况
风 险 的测 度与 评估 是风 险管理 的核 心 ， 风 险管 理水平 的提 高 与优化 又是 一 个系统 工程 。不得 不 但 承认 ， 国银 行业 在这一 个过 程 中面对众 多 约束 ， 我 例如 外部 社会 经济 信用 环境欠 佳 ， 内部 组织 与制度 不
银行有关风险的心得反思
银行有关风险的心得反思银行有关风险的心得反思篇1“细节决定成败，细节决定存亡”，这一点对高风险金融行业尤为重要。
古语有言“千里之堤，溃于蚁穴”。
从巴林银行对一个基层交易员，一个88888帐户的管理失控，到一个具有200多年历史的“龙字号”银行的轰然倒下，银行放松的每一个小细节，都有可能成为使“牢固大堤”轰然崩溃的“蚁穴”。
在此，邮储体制改革的关键时期，开展合规学习对于增强邮政金融业务合规经营管理意识，培育良好合规文化，促进邮政储蓄事业的健康成长，提高防控金融风险的能力有着很强的现实性和必要性。
我们建始县储蓄银行精心组织并积极开展了深入学习席行长关于合规建设讲话精神和金融合规上活动方案学习会，通过这次认真学习，感悟颇多。
现将我个人的学习心得汇报如下：一、认真学习，提高思想素质，增强依法合规经营的理念要加强法律法规、规章制度的学习，提高思想素质，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。
银行员工加强对风险防范知识的学习，就能认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。
每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为。
要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律的弊端，视制度为生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，规范操作，从源头上预防案件的发生。
二、从严治行，加强内控，把细节管理融入长效机制建设中，抓住“防”“查”“建”“纠”四个关键点，建立四种机制，实现四个转变。
一要“防”。
建立群防群治机制。
从事后查向事前防转变。
要发动全员力量，共同参与，齐抓共管，切实提高全行员工依法合规经营意识，增强执行力，严格落实内控制度，杜绝有章不循违规操作，工作中责权不分，职责不明，授权不清，反程序操作等现象。
二要“查”。
建立监督检查长效机制。
从集中检查向制度化经常化转变。
稽核等相关检查部门要注重实效，提高科技手段在检查中的运用，实行重点检查与抽查相结合，现场检查与调取掌握监控相结合，对违规问题查实、查清、查准，检查不能三天打鱼两天晒网，要常抓不懈。
银行风险检讨书范文
尊敬的分行领导：您好！近日，我行在业务操作过程中出现了一系列风险事件，给银行的声誉和客户利益造成了严重影响。
在此，我深感愧疚和自责，特向分行领导及同事们做出如下深刻检讨。
一、检讨原因1. 风险意识淡薄。
在业务操作过程中，我对风险的认识不足，没有充分意识到风险事件可能带来的严重后果。
2. 业务流程不规范。
部分业务流程存在漏洞，未严格执行操作规范，导致风险事件的发生。
3. 内部监督不到位。
对员工的风险管理教育和培训不够，未能及时发现和纠正违规操作行为。
4. 应急处置不力。
在风险事件发生后，应急处置措施不力，未能迅速、有效地控制事态。
二、检讨内容1. 提高风险意识。
深刻认识到风险事件对银行声誉和客户利益的危害，切实增强风险防范意识。
2. 严格执行业务规范。
加强业务流程管理，确保各项业务操作符合规定，降低风险事件发生的概率。
3. 加强内部监督。
加强对员工的风险管理教育和培训，提高员工的风险防范意识和能力。
4. 优化应急处置机制。
完善应急预案，提高应急处置能力，确保风险事件发生后能够迅速、有效地控制事态。
三、整改措施1. 开展风险排查。
全面梳理业务流程，查找风险隐患，制定整改措施，确保风险得到有效控制。
2. 加强业务培训。
定期组织员工参加业务培训，提高员工的风险防范意识和操作技能。
3. 完善内部监督机制。
加强对业务操作的监督检查，确保各项业务规范执行到位。
4. 提高应急处置能力。
定期开展应急演练，提高员工应对风险事件的能力。
四、承诺我将以此次风险事件为鉴，深刻反省自身不足，切实履行职责，确保今后在工作中做到：1. 严格遵守各项规章制度，确保业务操作合规。
2. 加强风险防范意识，及时发现和纠正风险隐患。
3. 积极参与应急处置演练，提高应对风险事件的能力。
4. 加强与同事的沟通交流，共同维护银行的声誉和客户利益。
最后，再次为此次风险事件给银行带来的损失表示诚挚的歉意。
我将以此为契机，不断改进工作，为银行的发展贡献自己的力量。
银行信贷经理风险检讨书
您好！在此，我怀着愧疚和自责的心情，向您提交这份关于银行信贷经理风险管理的检讨书。
近期，我在工作中因对风险管理的忽视，导致了一些不良贷款的产生，给银行带来了不必要的损失。
为了深刻反省自己的错误，提高风险管理意识，现将有关情况及反思如下：一、检讨原因1. 风险意识淡薄。
在日常工作中，我未能充分认识到风险管理的重要性，对潜在风险预估不足，导致风险防范措施不到位。
2. 责任心不强。
在信贷业务办理过程中，我未能严格按照银行规定和流程操作，对客户提供的资料审核不严，存在侥幸心理。
3. 业务知识不足。
在信贷业务领域，我缺乏足够的业务知识和实践经验，对市场风险、行业风险和客户风险认识不足，未能及时识别和防范风险。
4. 工作态度不端正。
在日常工作中，我存在拖延、敷衍现象，对客户的服务意识不强，未能充分了解客户需求，导致风险隐患未能及时发现。
二、具体问题及反思1. 对客户资质审查不严。
在办理信贷业务时，我未能认真审查客户提供的资料，对客户的信用状况、还款能力等关键信息了解不足，导致部分客户不符合贷款条件，增加了不良贷款风险。
反思：今后在工作中，我将严格审查客户资质，加强对客户信用状况、还款能力等方面的调查，确保贷款业务合规、稳健。
2. 贷款审批流程不规范。
在贷款审批过程中，我未能严格按照银行规定进行，存在流程不规范、手续不齐全等问题，为风险的产生埋下了隐患。
反思：今后我将严格遵守贷款审批流程，确保每一步骤合规、完整，降低风险发生的可能性。
3. 贷后管理不到位。
在贷款发放后，我未能及时关注客户还款情况，对逾期贷款缺乏有效催收措施，导致部分贷款逾期。
反思：今后我将加强贷后管理，密切关注客户还款情况，对逾期贷款采取有效催收措施，降低不良贷款风险。
4. 风险预警机制不健全。
在风险预警方面，我未能及时关注市场动态、行业风险和客户风险，未能建立健全风险预警机制，导致风险防控不力。
反思：今后我将加强风险预警，密切关注市场动态和行业风险，建立健全风险预警机制，提高风险防控能力。
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李木亦 北京联合大学
【 摘 要】 随着经济的不断发展， 我国 金融市场的开放 ， 商业银行为适应市场经济的发展 需要 ， 增加 了 信贷业务。对于信贷业务而言，
信用风险管理是商业银行一项重要 的任务 ，也是其在工作管理 中关注的重 中之重。本文主要分析商业银行信用风险管理 中面临的形势， 及 改善 商业银 行信 用 风险 管理 的有 效途 径 。
建立都必须有制度、法规作保障。信用风险预警系统的建立也必 须依靠健全的制度来开展。对于信用风险管理中最主要的数据库 来说 ，预警制度的建立必须有科学性 、合理 ｌ 生，为银行信用风险 预警系统的建立提供保 障，为信用风险的管理打下基石。 （ ２） 风险预测模型的使用及方法 。商业银行通过采用科学合 理的风险预警模型和方法，能有效地进行风险预警。例如 ，利用 要素分析进行评估的方法 中，对于客户的道德 品质、收支能力、 经营环境及担保进行分析评估 ，对于各个环节的评估使用信息数 量化 ，最后对信用风险的预测提出正确的分析。 （ ３） 提 高风 险 预警 在商 业银 行信 贷 业务 中的运 用 。商业 银 行 的信贷业务需要一个全面的、准确的风险预警系统作保障 ，通过 实施预警在商业银行 的信贷业务 中的应用 ，有效 的减少 了商业银 行信贷的信用风险。 ２ ． 注重银行信用风险管理型人才的培养 对于信用风险的预防 ，主要实施靠人来完成 ，对商业银行信 用风险的管理人才的培养应该引起重视。首先 ，注重信用风险的 管理人的思想观念的培养，让管理人员意识到信用风险对于银行 经济效益的重要性 ，定期组织对管理团队的专业知识和信息化系 统的培训。此外 ，对于优秀 的信贷管理人才应得到重用 ，在物质 和精神上给予一定的帮助。 加强银行信用风险管理型人才的培养， 从而有效提高信用风险的管理 ，保证银行健康发展。 ３ ． 提高全体银行人员的信用风险管理思想 在商业银行 的信贷风险管理中，把信用风险管理思想渗透到 每个业务工作环节中，银行 的全体人员 自上而下 自觉形成科学 的 信用风险管理理念 ，养成 良好的风险文化。在每个工作流程中每 个人都应该做到事前做好调查分析 、事 中加强监督管理、事后把 握好跟踪服务。加强内部控制管理 ，提高全体银行人员的信用风 险管理思想 ，有效促进商业银行的经济利益发展。 ４ ． 加强商业银行体系创新 商业银行作为金融机构中介 ，为适应经济发展的需要 ，应加 强商业银行体系创新 。从根本上提高商业银行的竞争能力 ，减少 信用风险的发生。因此 ，商业银行通过设置合理的管理结构 ，注 重公平 ，构建市场机制和激励机制，实现了商业银行体系创新。 商业银行是以利润为经营 目标的，信贷业务作为其主要的经 营内容 ，如何能减少信用风险是最关键的。商业银行在信用风险 上 的管 理 ，提 升 了整个 行 业 的业 务能 力和 服 务水 平 ， 同时也 促进
【 关键词 】 商业银行 ； 信用风险管理 ； 问 题； 对策
改革开放以来 ，中国经济快速发展 ，商业银行逐渐 占据中国 金融行业 。为竞争需求商业银行产生信贷业务 ，这将必然存在一 定的风险，银行对于信用风险管理直接影 响商业银行的发展 ，同 时对我 国国民经济 的增长也起到抑制作用。受到 ２ ０ ０ ８年金融风 暴 的影响，商业银行更加注重信用风险管理 ，在商业银行风险管 理中主要侧重指信贷业务 的风险。把握好信用风险管理 ，是促使 商业银行正常运行 的保障。 中国商业银行信用风险管理所处的形势 １ ． 信息技术在商业银行信用风险管理中的不足 （ １ ） 对于存储、管理数据方面的信息技术做得不到位。伴 随 着电子信息行业的发展 ，在银行内部信息技术 的管理与应用也较 为普遍。在发达国家电子信息运用到银行信用风险管理中包含三 点： 建立信息完整的数据库 、 信息进行分类处理、 信息的分析、 审核。 在信用风险管理 中信息库的建立是最主要的，是后续一切活动的 基础。我 国电子信息系统在银行信用风险管理中的应用存在很多 不足，信息收集不全面 ，信息处理环节不细致 ，数据的分析结果 有偏差等 ，这就导致了我国商业银行信贷业务存在一定风险。 （ ２ ） 对于信息的操作技术使用不当。电子信息在银行内部信 用风险管理 中的应用已成为一种趋势。电子信息相比手工操作而 言 ，准确性高，工作效率快。但在技术操作上要求较为严格。我 国商业银行在对客户信贷方面评估时，需要对企业或客户的基本 资料、收支情况 、社会背景等大量工作进行审核，由于对信息操 作技术的不健全，有些工作还停 留在手工报表的形式上 ，险。部分商业银行在信控额度的管理系 统分析不全面，使得信贷额度存在不确定的因素。 ２ ． 信用风险管理机构存在弊端 我国商业银行 的内部管理机构的设置分为行长、科室长、经 理等进行分级管理， 银行下面设置总行 、 一级分行 、 二级分行、 支行 、 营业网点等 ，在机构组织和管理方面呈现锥形分布，由上到下垂直 管理。而国外合资的银行的管理体系上呈现矩形结构， 纵向有分行 、 支行 ，横向各个部门分工合作 、相互联系又相互制约，更好的协调 银行信用风险管理。而我国商业银行下面的设置一级分行、二级分 行、支行等分支太过繁琐，机构的设置分工不明确，对各个分支的 监管不全面，不能相互协调管理银行信贷业务的发展。 ３ ． 信用风险管理中的审核工作不全面 我国商业银行 的发展一直 以来受 到信用风险的制约，客户、 企业不还贷的现象频繁发生。主要基于商业银行为了竞争大客户， 在信贷方面对于客户资料的审核环节做 的工作不细致 ，只是片面 的审核客户资料的合法性 ，对于客户 内部不做详细分析、调查 。 导致银行借贷给他们，而客户 由于企业 内部 的各种原因不能偿还 贷款，从而导致商业银行经济的巨大亏损。 二、提高商业银行信用风险管理的措施 １ ． 合理的信用风险预警系统的建立与应用 （ １ ） 合理的信用风险预警 系统制度的建立 。任何系统管理 的