流动资金循环贷款
各大国有银行流动资金贷款管理办法要点总结及解析
国有银行流动资金贷款管理办法要点总结及解析一、须掌握的基本概念（一）定义。
流动资金贷款系指XX国有银行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
（二）概念1、短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款。
2、中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。
[提示]以上是按期限分类。
3、一般流动资金贷款是指单笔审批、一次或分次发放、收回后不得循环使用的流动资金贷款。
4、可循环流动资金贷款是指在贷款合同金额和有效期内，借款人根据需要多次提款、逐笔还款、循环使用的流动资金贷款。
[提示]以上是按使用方式分类。
5、审批有效期是指从批复生效日起至借款合同签订日止的时段。
流动资金贷款审批有效期一般不超过6个月，根据客户资质及实际业务需求可适当延长。
[提示]一是对信用等级在AAA（含）以上客户及总行、一级分行认定的优势行业重点客户流动资金贷款审批有效期最长可以为1年；二是超过审批有效期的，视同新发放贷款重新履行报批程序。
（三）概念理解：一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款的主要区别1、贷款使用方式不同。
一般流动资金贷款项下单笔贷款收回后（以单张借款凭证计算），合同额度不得循环使用；可循环流动资金贷款项下单笔贷款收回后（以单张借款凭证计算），合同额度可继续使用，只要任一时点所有借款凭证的余额之和不超过借款合同金额即可。
2、业务流程不同。
一般流动资金贷款合同项下单笔款项发放前，须查验客户提交的用款证明材料并由有权签字人签署借款凭证即可；可循环流动资金贷款项下单笔贷款发放前，需进行必要的调查、审查、审批工作，以确定客户单笔款项发放的所有条件是否满足我行要求。
3、签订的借款合同不同。
一般流动资金贷款签署《中国XX 国有银行借款合同》；可循环流动资金贷款签署《中国XX国有银行可循环流动资金借款合同》二、办理条件[提示]已经在XX国有银行核定授信额度。
中国工商银行流动资金循环贷款管理办法
中国工商银行流动资金循环贷款管理办法第一章总则第一条为规范流动资金循环贷款业务管理，切实防范风险，提高对优质信贷客户的服务水平，特制定本办法。
第二条本办法所称借款人是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企事业法人和其他经济组织；贷款人是指中国工商银行总行及其授权的分支机构。
第三条流动资金循环贷款指贷款人与借款人一次性签订借款合同，在合同规定的有效期内，允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。
第四条流动资金循环贷款额度指贷款人在借款人的客户最高综合授信额度内，根据借款人的实际需求，一次性审批、在规定期限内可循环使用的流动资金贷款额度。
第五条流动资金循环贷款业务按照“总量控制，分次发放，逐笔归还，良性循环”的原则加强信贷管理。
第二章借款人条件第六条申请流动资金循环贷款的借款人应符合以下条件：1．在我行开立基本存款账户或一般存款账户，结算业务60％（含）以上通过我行办理；2．信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；3．按期清偿贷款本息，无不良履约记录；4．贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；5．能及时、准确地向贷款人提供财务报告，配合贷款人的调查、审查和检查；6．有健全的组织机构和财务管理制度；遵纪守法，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；7．发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时对贷款人履行告知义务；8．资产负债率不高于60％；9．我行评定信用等级为AA级（含）以上；10．除信用方式贷款外，能提供符合贷款人要求的贷款担保，包括：（1）财产抵押；（2）动产、权利质押；（3）金融机构担保；（4）信用等级在AA级（含）以上的企业法人的保证（不含关联企业保证）；11．贷款人要求的其他条件。
第三章循环贷款的额度、期限、利率与费率第七条流动资金循环贷款额度不得高于客户流动资金授信额度。
第八条在流动资金循环借款合同有效期内，借款人在任何时点上的贷款总余额均不得超过合同金额。
流贷固贷管理办法
还款方式
人民币流动资金贷款
一次还本分期付息或分期还本付息两种还 款方式。
中期人民币流动资金贷款
原则上应选择分期还本付息的还款方式。
其他
具备以下情形之一的，应采取我行受托支 付的方式 ：
1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人 信用状况一般；
2、支付对象明确，且单笔支付金额超过 1000万元人民币
信用结构 信用方式或担保方式
固定资产贷款
一、基本概念
一、定义 固定资产贷款是指银行向借款人发
放的，用于新建、扩建、改造、购 置、安装固定资产投资项目的本外 币贷款。
二、分类
固定资产贷款
项目运作方式和 还款来源
一般固定资产贷款
项目融资
长期固定资产 贷款
贷款期限
中期固定资产 贷款
按用途分类
短期固定资产 贷款
借款人申请流动资金贷款应具备以下条件： 1、我行内部评级在BBB-级（含BBB-级）以上；
2、生产经营的基本条件要求，无不良信用记录 3、具有持续经营能力，具备到期还本付息的能力 4、贷款用途明确，复合国家法律、法规、相关政策 规定 5、在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受 我行信贷监督和结算监督；办理外币流动资金贷款 的，必须在我行开立外币贷款专户 6、不符合心意贷款条件的提供合法、足值、有效的 担保 7、外币贷款的，具有进出口经营权，并符合外汇管 理政策规定；如果客户没有进出口经营权，而因临 时生产需要从事进出口业务，须先在外汇管理局备 案得到批准
低风险业务品种的流动资金贷款
1、借款人具备借款主体资格； 2、生产经营合法合规，符合营业执照范 围； 3、财务状况良好，有稳定的经济收入； 4、无主观恶意造成的不良信用记录； 5、贷款用途合法且符合国家产业政策； 6、第二还款来源真实合法、风险可控。
《流动资金贷款管理暂行办法》
流动资金贷款管理暂行办法（征求意见稿）第一章总则第一条为规范银行业金融机构流动资金贷款业务行为，加强流动资金贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的金融机构（以下简称贷款人），经营流动资金贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。
流动资金贷款按使用的周转性分为循环和非循环两类。
凡在一定期限、一定额度内多次滚动使用的流动资金贷款为循环贷款，其他为非循环贷款。
除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本办法。
第四条流动资金贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应完善内部控制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的综合授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立流动资金贷款的风险限额管理制度。
第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，并按照约定检查、监督流动资金贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
第八条银行业监督管理机构应依照本办法对贷款人流动资金贷款业务实施检查监督。
第二章受理与调查第九条贷款人应确定对借款人的基本要求；贷款人应要求借款人通过合法、有效的方式提出借款申请。
第十条贷款人受理的流动资金贷款申请应同时具备以下条件：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人生产经营合法、合规；（三）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（四）借款用途明确、合法；（五）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（六）借款人承诺按本办法有关规定配合贷款人的贷款支付管理，为贷款人提供真实的贷款支付和流转情况；（七）贷款人要求的其他条件。
流动资金贷款用途
流动资金贷款用途流动资金贷款是企业和个人借款用于满足日常经营活动和个人消费需求的一种贷款方式。
它具有灵活性强、周期短、利率较低等特点，为企业和个人提供了解决短期资金缺口的良好选择。
流动资金贷款主要用于以下几个方面：一、企业的日常经营活动中需要用到大量资金。
企业的生产经营活动需要购买原材料、支付员工工资、采购设备、支付房租物业费等。
流动资金贷款可以满足这些短期经营资金需求，保障企业正常运转。
二、企业扩大经营需要增加资金。
在企业扩大规模或开展新项目时，往往需要投入大量资金。
这些资金对于企业来说可能过于庞大，不适合企业自身资金解决。
通过流动资金贷款，企业可以迅速获得所需的资金，帮助企业顺利完成扩张计划。
三、个人消费需求。
流动资金贷款也用于满足个人的日常生活和消费需求。
比如购买车辆、装修房屋、支付子女教育费用、旅游度假等。
对于个人来说，现金流紧张时，流动资金贷款可以帮助解决这些短期现金问题。
四、紧急资金需求。
有时候意外事件或突发情况会导致个人或企业突然需要大量资金，如疾病治疗费用、突发事故修理费用等。
此时，流动资金贷款可以提供及时的资金支持，帮助应对紧急情况。
五、供应链金融。
流动资金贷款还广泛应用于供应链金融领域。
供应链金融是指由银行或金融机构向供应链上的企业提供融资服务，以满足企业业务运营所需的流动资金。
比如，银行向供应商提供资金，帮助其采购原材料，从而保障企业的生产和运营。
六、项目投资。
流动资金贷款还可以用于项目投资。
企业或个人可以将贷款用于投资股票、基金、房地产等项目，以期获得更多的收益。
这种用途需要谨慎考虑风险和回报，选择合适的投资项目。
流动资金贷款的用途多种多样，适用于不同行业的企业和个人。
但是，不论是企业还是个人，在使用流动资金贷款时都应该慎重考虑，确保用于正当合法的用途，并合理安排还款计划，以免陷入过度债务和财务风险。
同时，借款人还应根据自身的实际情况和资金需求，选择合适的贷款产品和金融机构，避免因不良贷款而给自身带来不必要的经济压力。
流动资金贷款用途
流动资金贷款用途第一篇：流动资金贷款是一种用于满足企业日常经营中流动性需求的贷款方式。
它可以用于多种不同的用途，帮助企业维持正常的经营运转，并提供了灵活的还款方式。
首先，流动资金贷款可以用于采购原材料和库存。
在生产企业中，原材料和库存是维持正常生产运作所必需的。
然而，企业难免会面临资金不足的情况，这时候流动资金贷款可以帮助企业购买所需的原材料和库存，确保生产线的正常运转。
其次，流动资金贷款可以用于支付员工工资和福利。
无论企业规模大小，员工是企业最重要的资产之一。
但有时企业面临资金紧张的情况，可能会无法按时支付员工的工资和福利。
在这种情况下，企业可以通过流动资金贷款来解决资金问题，保证员工的合理待遇，维持员工的积极性和忠诚度。
另外，流动资金贷款还可以用于支付日常的运营费用。
例如，企业需要支付各种基础设施的维护费用、办公室租金、水电费等等。
这些费用是企业日常运营中不可或缺的一部分，但有时企业可能会因为资金问题无法及时支付。
流动资金贷款可以帮助企业解决这些费用的支付问题，确保企业能够正常运营。
此外，流动资金贷款还可以用于开展市场营销活动。
市场营销活动是企业拓展市场、提升品牌知名度的关键一环，但这些活动通常需要一定的资金投入。
如果企业缺乏资金支持，可能会无法有效地开展市场营销活动。
这时候，流动资金贷款可以提供资金支持，帮助企业更好地开展市场营销活动，提升企业的竞争力。
总之，流动资金贷款可以用于满足企业多个方面的资金需求，包括采购原材料和库存、支付员工工资和福利、支付日常运营费用以及开展市场营销活动等。
它帮助企业维持正常经营运转，确保企业能够稳定发展。
银行流动资金贷款管理暂行办法条文解读与操作执行
一、《流动资金贷款管理暂行办法》条文解读 二、《流动资金贷款管理暂行办法》实施要点 三、实施中可能遇到的问题
1
主要内容
有效控制 总量
流动资金 贷款管理 暂行办法
加强贷后管理
自发布之日起施行
2
重点条文解读——总则
第2条 银 行 业 金 融 机 构
适用机构范围
政策性银行 国有商业银行 股份制商业银行 城市商业银行及城市合作社 农村中小金融机构（包括农商行、农合行 、农村信用社、村镇银行、贷款公司等） 外资银行
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主要内容
一、《流动资金贷款管理暂行办法》条文解读 二、《流动资金贷款管理暂行办法》实施要点 三、实施中可能遇到的问题
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可能遇到的问题
受托支付的贷款资金能在借款人账上停留多久？ 能否将贷款资金打到借款人账上，在贷款人监督 下逐步对外支付？ 银行业金融机构承担什么审查责任？ 如何确定流动资金贷款的受托支付标准？ 能否发放流动资金循环贷款？
及时提供使用记录和资料
第21条 承诺条款
有权提前收回贷款
10
重点条文解读——合同签订
第22条
违约责任条款
未按约定用途使用贷款 未按约定方式进行贷款资金支付
未遵守承诺 突破约定财务指标
重大交叉违约
合同中至少要有本章要求的条款！
11
重点条文解读——发放和支付
第23条 独立的放款管理部门 第24条 贷款支付方式
个体工商户、农村承包经营户50万元以上的 贷款资金支付用于流动资金用途的也要适用
注意老合同项下的贷款资金发放支付 防范操作风险
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实施要点
严格执行借款人自主支付管理要求 做好借款人自主支付后的跟踪检查工作 做好对借款人的动态监控工作
流动资产贷款
流动资产贷款流动资产贷款，是指企业或个人向金融机构申请贷款，以公司的流动资产作为抵押物，获得所需资金的一种贷款方式。
流动资产是指企业短期内能够流动转换为现金的资金、库存、应收账款等。
流动资产贷款是企业获得快速资金周转的一种有效途径，能够满足企业在经营过程中的融资需求。
首先，流动资产贷款可以帮助企业解决短期资金周转问题。
随着市场需求的变化，企业往往需要大量资金购买原材料、支付员工工资、扩大生产规模等。
而这些支出无法完全依靠现有资金解决，这时候流动资产贷款就能够提供必要的资金支持，确保企业的正常经营。
其次，流动资产贷款具有灵活性强的特点。
贷款金额和期限都可以根据企业实际情况进行调整，贷款时间短、利率相对较低，且手续相对简单，不需要繁琐的担保手续，大大方便了企业的融资操作。
企业可以根据自己的经营需要随时向金融机构申请贷款，快速获取所需资金。
同时，流动资产贷款还可以提高企业的资金利用率。
流动资产贷款的本质是将企业的库存、应收账款等流动资产用于贷款抵押，通过贷款获得资金投入新的项目或业务扩展，从而带来更大的利润空间。
通过灵活运用流动资产贷款，企业可以更好地规划和优化资金结构，提高资金利用效率。
此外，流动资产贷款还可以提高企业的信誉度。
通过及时还款，企业能够树立良好的信用记录，增加信贷机构对企业的信任度，有利于今后获得更多的金融支持。
良好的信誉度还能够降低贷款利率，减轻企业的融资成本，增加企业的竞争力。
然而，流动资产贷款也存在一定的风险和限制。
由于流动资产贷款的质押物是企业的流动资产，一旦企业无法按时还款，银行有权依法处置抵押物。
同时，银行对企业的借款申请会进行严格的审查，只有经营状况良好、信用度高的企业才能获得贷款。
总结而言，流动资产贷款是一种便捷、灵活的企业融资方式，可以帮助企业解决流动资金周转问题，提高资金利用效率，增加企业的信誉度。
然而企业在申请流动资产贷款时需要注意风险控制，确保按时还款，以免贷款成为企业的负担。
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流动资金循环贷款
业务概述：
银行按照企业经营规模核定可以给予企业的流动资金贷款额度，一般一年签订一次合同，约定最高借款额，企业分次申请使用资金时，即以填写借据方式上帐，在约定期间内，企业可随借随还。
申请条件：
在银行开立基本账户或一般存款账户，结算量与贷款额度占比相适应；企业生产经营符合国家的产业政策和业务银行的信贷政策；经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或主管部门办理年检手续；持有贷款卡，且在有效期内；拥有法定资本金和固定的生产经营场所；在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立产权有偿转让、股份制等体制变更过程中，已清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应的担保；在银行无不良记录；银行要求的其他条件。
申请所需材料：
借款人书面的贷款申请及股东会（董事会）同意申请贷款的决议；借款人资格证明文件，包括营业执照、企业代码证、企业章程、贷款卡、法定代表人简历、签字样本、身份证明等；企业生产经营活动及产供销的基本情况；经会计（审计）师事务所审计的借款人近三年及最近数期财务报告；成立不足三年的，提供成立以来各年度及最近数期财务报告；借款人还款资金来源证明，包括：销售合同、资金计划等；担保资料，包括保证人的证明文件、财务资料、担保的承诺文件、抵（质）押物清单及权属证明；银行认为需要提供的其它资料。
申请流程：
企业向业务银行提出贷款申请，并提交相关材料；业务银行对企业情况进行调查、审核；签订借款合同等法律文件；办理抵押、质押等担保手续及有关合同的公证手续；执行借款合同；企业每次提款时，提前向业务银行提交提款通知书，并填写相应的借款凭证；业务银行审核同意后，于提款日将款项划入企业在业务银行开立的账户。