商业银行信贷实务第三章贷款管理的基本制度和基本规定
商业银行信贷实务：贷款管理的基本制度和基本规定
赵先生计划利用这笔贷款购买一辆汽车，提 高生活质量。
贷款风险评估
贷款审批流程
小张对赵先生的信用状况进行了详细调查和 评估，认为赵先生具有良好的信用记录和稳 定的收入来源，能够按时还款。
小张提交了贷款申请及相关材料，经过银行 内部审批流程，最终批准了该笔贷款。
企业流动资金贷款案例
案例概述
某商业银行向一家小型企业提供了一笔500万元的 流动资金贷款，期限6个月，利率6%
商业银行工作人员在贷款管理过程中，因职务行为造成商业银行利益受损或 出现违规行为，需承担相应的法律责任。
监管机构的法律责任
监管机构对商业银行的贷款管理负有监管职责，如监管不力导致商业银行出 现违规行为，监管机构需承担相应的法律责任。
06
商业银行贷款案例分析
个人消费贷款案例
案例概述
贷款用途
某商业银行客户经理小张向有稳定工作和收 入的白领赵先生提供了一笔20万元的个人 消费贷款，期限3年，利率7%。
商业银行贷款风险 的评估
商业银行贷款风险 的控制
商业银行应通过建立完善的风 险管理制度和流程，对贷款业 务中存在的风险进行全面、准 确、及时的识别。识别的方法 包括财务报表分析法、专家分 析法、市场调研法等。
商业银行应通过定量和定性相 结合的方法，对识别出的贷款 风险进行评估。评估的内容包 括风险发生的概率、可能造成 的损失等。
担保方式
商业银行的担保方式包括保证、抵押、质押、留置和定金等 ，借款人应按照借款合同约定提供担保。
04
商业银行贷款风险管理
商业银行贷款风险的概念、分类和特点
商业银行贷款风险的概 念
商业银行在开展信贷业务过程中，由 于借款人的经济状况、市场环境、政 策法规等因素发生变化，导致借款人 不能按时归还贷款本金或利息，进而 给商业银行带来损失的可能性。
商业银行信贷实务：第三章 贷款管理的基本制度和基本规定
第二节 信贷业务的基本要素
三、 贷款期限和利率
（一）贷款期限
贷款期限是指贷款人将信贷资金从发放到收回的时间
贷款期限确定：借款人的资产转换周期
偿债能力
贷款人的资金供给能力
贷款展期
展期期限（短期-不超原期限、中期—不超原期限一半、长期—不超3年）
贷款逾期
业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； （2）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； （3）已开立基本存款账户或一般存款账户； （4）借款人生产经营合法、合规，借款用途明确、合法； （5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （6）贷款人要求的其他条件。
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第一节 贷款原则和政策
一、贷款原则
安全性、 流动性、
商业银行的贷款原则，是指商业银行发放贷款时必须效遵益守性的基本准则，也是银行和借款
人必须共同遵守的行为准则。
（一）遵循“三性”原则——商业银行经营原则
商业银行法、 票据法、
（一）依法合规原则 （二）审慎经营原则
三个贷款管理办法规定
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二、贷款政策
（二）商业银行的贷款政策 政策内容 贷款规模政策——规模速度（稳健经营）
资金来源情况及其稳定性状况 中央银行规定的准备金比率、资本金状况 银行自身流动性准备比率、银行经营环境情况 银行经营管理水平等因素
贷款结构政策——（客户结构、区域结构、行业结构） 贷款利率政策——（定价政策） 贷款担保政政策
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第二节 信贷业务的基本要素
二、贷款种类 （1）按期限不同划分
短期 、中期、长期
（2）按贷款用途不同划分
银行信贷管理基本制度模版
银行信贷管理基本制度模版第一章总则第一条为了加强银行信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于本银行各类信贷业务，包括个人信贷业务和单位信贷业务。
第三条本银行信贷管理应当遵循依法合规、审慎经营、风险可控、分类管理、动态调整的原则。
第四条本银行信贷管理的主要任务是：（一）制定信贷政策和程序，确保信贷业务合规开展；（二）开展信贷调查和评估，真实了解借款人的信贷需求和信用状况；（三）实施信贷审查和审批，合理控制信贷风险；（四）签订信贷合同，明确借款人和银行的权益和义务；（五）办理信贷发放和回收，确保信贷资金的安全和有效运用；（六）进行信贷风险监控和不良贷款管理，及时发现和处理信贷风险；（七）建立健全信贷管理制度，提升信贷管理水平和效率。
第二章信贷组织架构和职责第五条本银行设立信贷管理部门，负责全行的信贷管理工作。
信贷管理部门的主要职责是：（一）制定和修订信贷管理制度；（二）制定信贷政策和程序；（三）指导、监督和检查各分支机构的信贷业务；（四）组织实施信贷审查和审批；（五）进行信贷风险监控和不良贷款管理；（六）组织信贷培训和宣传；（七）完成上级领导交办的其他工作。
第六条本银行各分支机构设立信贷业务部门，负责本机构的信贷业务经营和管理。
信贷业务部门的主要职责是：（一）开展信贷调查和评估；（二）提交信贷申请材料；（三）签订信贷合同；（四）办理信贷发放和回收；（五）进行信贷风险识别和报告；（六）完成上级领导交办的其他工作。
第七条本银行设立信贷审查委员会，负责信贷审查和审批工作。
信贷审查委员会的主要职责是：（一）审查信贷申请材料，评估信贷风险；（二）审批信贷业务；（三）确定信贷额度和期限；（四）制定信贷还款计划；（五）完成上级领导交办的其他工作。
第三章信贷申请与调查第八条借款人申请信贷，应当向本银行提交以下材料：（一）信贷申请书；（二）有效身份证件和户口簿；（三）收入证明和财产状况证明；（四）信贷用途说明和相关合同；（五）还款计划和保证措施；（六）本银行要求提供的其他材料。
银行信贷管理基本制度
银行信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范贷款行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《xx银行管理暂行规定》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《绿色信贷指引》等有关制度规定，结合xx银行信贷工作实际，制定本制度。
第二条本制度是信贷管理必须遵循的基本准则，是制定各种信贷产品和信贷业务管理办法的基本依据。
第三条本制度贷款业务包括贷款、贴现、银行承兑汇票等。
第四条本制度按照贷款对象不同，将企（事）业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经济组织的贷款业务统称为公司类贷款；将农户、个体工商户、城镇居民、小微企业主等自然人贷款业务统称为个人类贷款。
第五条办理贷款业务应遵循国家法律法规和金融法规制度，执行国家经济、产业、土地和环保政策，坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，贷款投放优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
第六条办理贷款业务应坚持“统一授信、审贷分离、分级审批、贷放分控、实贷实付”的原则。
统一授信是指对借款人在信用评级基础上，对借款人的贷款、贴现、银行承兑汇票（敞口部分）等表内外业务统一确定最高综合授信额度。
审贷分离是指贷款业务的调查与审查、审批相分离。
分级审批是指有权审批人在各自权限内审批贷款业务。
贷放分控是指将贷款审批与贷款发放作为两个独立环节，分别管理和控制。
实贷实付是借款人按贷款项目进度和有效需求提出提款申请和支付委托，xx银行对贷款资金以受托支付或申请人自主支付方式进行支付。
第七条公司类贷款实施集中管理，评级、授信、贷前调查和贷后管理环节均由信贷业务部门操作。
第八条对用于周转经营的贷款可实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”的循环贷模式。
第二章信贷管理组织体系第九条信贷部门和岗位的设置应充分体现制衡原则，信贷业务部门、风险管理部门、贷款资金监督管理专（兼）柜应独立设立。
商业银行信贷实务：贷款管理的基本制度和基本规定
商业银行根据借款人的实际情况对其进行风险评 估，包括信用评级、抵押物估值等。
审查委员会审核
商业银行设立贷款审查委员会，对贷款申请进行 集体审议，提出审查意见。
贷款审批与发放
贷款审批
商业银行根据贷款调查和审查 结果进行贷款审批，决定是否
给予借款人贷款。
签订合同
商业银行与借款人签订贷款合 同，明确双方的权利和义务。
行业生命周期
商业银行应考虑行业的生命周期，对处于成熟期和衰退期的行业应谨慎放贷。
行业政策
商业银行应关注国家对不同行业的政策调整，对受政策鼓励的行业可适当放宽贷 款条件。
企业自身发展的需求
企业经营状况
商业银行应评估企业的经营状况，了解企业的经营管理能力 、财务状况和市场竞争能力。
企业贷款用途
商业银行应明确企业贷款的具体用途，确保贷款资金用于企 业发展及经营活动中。
商业银行应定期对借款 人的还款情况进行监测 和管理，确保按期还款 。
03
商业银行贷款管理
贷款管理原则
安全性原则
商业银行需要确保贷款的安全性和稳定性，防范 信用风险。
流动性原则
商业银行需要确保贷款的流动性，以满足借款人 的还款能力和市场变化。
效益性原则
商业银行需要平衡贷款收益和风险，以实现贷款 收益的最大化。
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贷款发放
商业银行根据合同约定将贷款 发放给借款人，同时按照国家 规定进行贷款支付和结算。
05
商业银行贷款制度与规定的完善
宏观经济环境的变化
宏观经济稳定
商业银行应确保宏观经济稳定，避免经济波动导致贷款风险增大。
货币政策与监管政策
商业银行应关注货币政策和监管政策的调整，合理调整贷款结构和投向。
银行信贷管理制度
银行信贷管理制度一、信贷管理的基本概念信贷管理是指银行为了有效地管理和控制信贷业务，在信贷全过程中制定的一套制度和程序。
它包括信贷政策制定、信贷审批和发放、信贷监管和控制、风险评估和分类、不良资产处置等方面。
信贷管理的基本目标是确保信贷业务的安全性、有效性和合理性，保障银行的资产质量，提高信贷业务的效益。
二、信贷管理的基本原则1、风险控制原则银行在开展信贷业务时，要严格控制风险，确保信贷的安全性。
这就要求银行在审查和发放信贷时，要根据借款人的信用状况和还款能力，科学控制风险，防止信贷资产的损失。
2、合规原则银行在信贷业务中要遵守法律法规和监管部门的规定，不得违反相关规定或制度，要保持信贷业务的合法性和合规性，确保信贷业务的合法性和合规性，依法经营。
3、审慎原则银行在开展信贷业务时，要审慎认真，科学评估风险，妥善安排信贷资产，合理配置资源，确保信贷业务的合理性和有效性，提高信贷业务的效益。
4、公平原则银行在开展信贷业务时，要保持公平公正，不得违背正当竞争原则，不得搞地下利益关系，不得利用职权和地位谋取不正当利益，要维护市场秩序和公平竞争。
5、透明原则银行在开展信贷业务时，要遵守信息公开的原则，保持信贷业务的公开透明，不得隐瞒真实情况，不得误导借款人或投资者，确保信贷业务的透明度和真实性。
三、信贷管理的制度建设1、信贷政策制定银行在信贷政策制定时，要根据国家经济发展的需要、金融市场的情况和银行自身的实际情况，制定科学合理的信贷政策，明确信贷业务的基本方向和发展重点，确保信贷业务的稳健发展。
2、信贷审批和发放银行在信贷审批和发放时，要坚持风险控制原则，科学评估借款人的信用状况和还款能力，严格审核借款人的资产负债情况，确保信贷资产的安全性和合理性。
3、信贷监管和控制银行在信贷业务中，要加强对信贷资产的监管和控制，建立健全的风险管理体系，及时发现和解决风险问题，确保信贷资产的质量和效益。
4、风险评估和分类银行在开展信贷业务时，要加强对风险的评估和分类，科学分析和评估风险的大小和可能性，合理分类信贷资产，确保不良资产的及时识别和处置。
商业银行贷款规章制度
商业银行贷款规章制度第一章总则第一条为规范商业银行贷款业务管理，促进金融市场的健康发展，本制度制定本规章。
第二条商业银行贷款业务应当依据法律法规和监管规定，坚持风险可控、合规经营、诚实守信、慎重选择的原则，按照诚实合法、自愿平等、审慎经营、风险可控、合理收益的原则为客户提供贷款服务。
第三条商业银行应当严格遵循国家有关法律法规和监管规定，维护金融秩序，保障金融安全，加强内部控制，健全风险管理，确保贷款业务稳健运行。
第四条商业银行应当根据不同贷款对象的信用状况、还款能力和用途等，合理确定贷款额度、贷款利率、贷款期限等贷款条件。
同时，商业银行应当制定客户分类管理制度，对不同风险等级的客户采取不同的贷款政策。
第二章贷款申请及审批第五条客户在申请商业银行贷款时，应当向银行提供真实、完整的借款资料，包括但不限于借款申请书、财务报表、资产负债表、财产证明、经营计划等文件。
第六条商业银行应当对客户提出的贷款申请进行审查，依据客户的信用状况、还款能力、财务状况等情况做出贷款决策。
在审核过程中，银行应当尊重客户的隐私权，严格保密客户的个人信息。
第七条商业银行应当建立完善的审批流程和风险评估体系，确保贷款审批程序合法、合规，审批结果公正、公平。
第八条商业银行对贷款申请进行审批时，应当根据客户的信用状况、还款能力、用途等综合考虑，严格遵循审批程序，不得违规放贷。
第九条对于风险较高的贷款申请，商业银行应当进行更加谨慎的审查，必要时可以要求客户提供担保或抵押品。
第十条商业银行贷款审批的时间应当根据实际情况合理安排，确保审批效率和质量。
第三章贷款管理第十一条商业银行应当建立健全的贷款管理制度，规范贷款发放和监管流程，确保贷款业务安全、稳健运行。
第十二条商业银行应当做好贷款额度管理，根据客户的信用状况、还款能力等情况合理确定贷款额度，不得超出法律法规和监管规定的限额。
第十三条商业银行应当对贷款对象进行定期的信用评级和风险控制，根据评级结果调整贷款利率、期限等条件，及时调整风险防范措施。
农村商业银行信贷管理基本制度模版
x农村商业银行信贷管理基本制度第一章总则第一条为规范信贷行为，实施信贷全面风险管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据国家相关法律、法规和部门规章，结合x农村商业银行（以下简称“本行”）信贷业务风险管理的实际，制定本制度。
第二条本制度是本行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是本行制定信贷政策、实施流程管理、规范操作程序和实施风险管理的基本依据和根本制度。
第三条本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类表内外信用的总称，包括本外币贷款、票据承兑、贴现、信用证、保函等资产和或有资产业务。
第四条实施本制度，坚持“统一管理与分级授权相结合”的原则，达到“流程控制、职责明确、规范操作、权责分明”的要求。
本行从事信贷管理的各部门、各分支机构及全体信贷工作人员，须按本制度的规定及本行其他信贷管理规章制度的要求，恪尽职守，勤勉履职。
第五条信贷经营和管理应当遵循国家法律、法规，执行国家产业政策和区域经济政策，坚持以服务“三农”为立行宗旨，以防范信贷风险为重点，以实现“双赢”为目标，有效地支持和促进地方经济建设的可持续发展。
第六条信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。
信贷业务操作必须坚持合法、合规、按程序和有利于保障客户、股东、员工利益的原则。
第二章信贷管理组织体系第七条实行风险管理流程控制制度。
坚持以“审贷分离”为基本原则，以实施全面风险管理为目标，把风险识别、风险计量、风险监测和风险控制等各环节融入于信贷调查、评审（审查、审批）、发放、收回等各环节之中，明确各岗位、各部门工作职责与尽责要求，实现其相互制约和支持。
总行设立业务管理部门，成立授信管理委员会。
总行对各分支机构实施相适应的信贷管理机制。
建立客户经理制。
总行下属各支行（包括营销部）设立客户经理，负责本单位信贷业务的市场开发、产品营销和日常管理。
客户经理在业务上接受本机构分管信贷业务负责人的指导与管理，在信贷管理中负责风险识别、风险评估和风险预警等工作，同时接受总行业务管理部门的指导与监督。
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商业银行信贷实务第三章贷款管理的基本制度和基本规
定
贷款是商业银行主要的业务之一，也是银行与客户之间最常见的交易
方式之一、贷款管理的基本制度和基本规定对于银行和客户来说都非常重要，它们的遵守能够确保贷款业务的稳定和安全。
一、贷款管理的基本制度
1.贷款管理目标的制度：贷款管理的目标是确保银行贷款业务的风险
控制和健康发展。
银行应该根据经营情况和市场需求，设定贷款业务规模、结构和定价等目标，并将其纳入年度经营计划中进行管理。
2.贷款权责的制度：贷款权责的制度是指银行在提供贷款时，要求客
户按时还款，同时银行要履行贷款发放、管理和风险控制等责任。
银行应
该建立贷款风险分类和计提准备金等制度，合理确定贷款利率和期限，并
根据风险分类采取相应的风险管理措施。
3.贷款业务流程的制度：贷款业务流程的制度是指银行在贷款发放、
管理和回收过程中需要遵循的一系列规定和步骤。
包括贷款申请、审批、
签订合同、发放贷款、监管和回收等环节。
银行应该建立完善的内部控制
制度，确保贷款业务的流程规范和合规性。
4.贷款管理信息系统的制度：贷款管理信息系统是银行贷款业务的重
要支撑，它能够提供准确、及时和可靠的贷款信息，帮助银行进行贷款业
务的风险管理和控制。
银行应该建立贷款管理信息系统，包括客户信用评估、贷款申请、贷款审批、风险监管和贷款回收等模块，实现全流程信息
化管理。
二、贷款管理的基本规定
1.贷款申请与审批的规定：贷款申请与审批的规定主要包括客户资格
审查、贷款额度评定、贷款利率和期限等方面的规定。
银行根据客户的资
信状况、还款能力和担保条件等因素，评估贷款风险，确定客户的贷款额
度和利率，同时审查贷款申请资料的真实性和完整性。
2.贷款发放和管理的规定：贷款发放和管理的规定主要包括贷款发放
的手续和流程、贷款管理的责任和制度等方面的规定。
银行应该按照贷款
合同的约定，妥善管理贷款，确保客户按时还款，同时建立贷款监管机制，预防和控制贷款风险。
3.贷款风险管理的规定：贷款风险管理的规定主要包括风险分类、计
提准备金和强制处置等方面的规定。
银行应该根据客户的信用状况和还款
能力，对贷款进行风险分类，结合贷款余额和分类结果，计提相应的准备金，并在贷款逾期或出现违约情况时，采取相应的风险管理措施。
4.贷款回收和担保物处置的规定：贷款回收和担保物处置的规定主要
包括逾期贷款的处置、抵押物和质押物的评估、变现和处置等方面的规定。
银行应该制定完善的贷款回收计划，定期对逾期贷款进行追偿或清收，同
时对抵押物和质押物进行评估和变现，确保银行的合法权益。
以上是商业银行贷款管理的基本制度和基本规定，通过遵守这些制度
和规定，银行能够有效地管理贷款业务，减少贷款风险，保障自身的利益，也为客户提供安全、便捷的贷款服务。