商业银行信贷管理理念
按照现代商业银行理念完善信贷管理
的领 导下进行工作 。信贷审批 会议由牵头审批 人和专职审批人 员参
一Байду номын сангаас
济南
２０ ０ ） ５０ ０
于前合 营销部 门 ， 组织培育 市场 ； 风险 管理部专司信贷资产 质量 的监 督管理 。 可以说 ， 信贷体制 中的三分离 ， 彻底打破了原来制度设计 中营 销客户 、 信贷审批和信贷管理一体的格局 ， 分清 了三方责 、 、 ， 利 权 利 有 的保证 了信贷客户资源 、 信贷资产质量和资源配置 中的效率 以及贷后 信贷资产管理 问题 。撇开其他两个部 门职能不论 ， 单从信贷 审批制度 存在 的问题进行剖析 ， 说明本 次信贷体制改革存在 的问题 。建设银 行 成立 由各职能部 门组成 的信 贷资产管理 委员会 ； 管理 委员会不定期 召 开会议 ， 讨论制定重要 的信贷政策和制度等 。信贷 审批部隶 属信 贷资
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２０ ０６年
第３ 期
按照现代商业银行理念完善信贷管理
张 伟
（ 建行 山东 省分 行信 贷 审批 部 山东
中 国 建 设 银 行 自成 立 以 来 总 共 进 行 了三 次 比较 大 的信 贷 体 制 改 革， 特别是 １９ ９ ９年进行的第三次信贷体制改革 ， 是建设银行 成立 以来 改革力度较大 ， 改革 比较彻底的一次。这次改革从制度上确立 了审贷 分离和风险监管机制 ， 明确各方责任 ， 调动 ｌ各方 面的积极性 ， 『 对提 高 信 贷 资 产 质量 ， ｒ强 有 力 的 制 度 保 证 。 此 ， 次 制 度 改革 有 效 地 遏 有 因 这 制 ｒ 良贷款 的形成 ， 不 为可持续发展奠定 了基础 ， 管这次改革取得 尽 明显 的 成 果 ， 过 近几 年 的运 行 实 践 看 ， 体 制 存 在 定 的制 度 缺 陷 。 经 新 本 文 旨在 通 过 对新 体 制 存 在 的缺 陷 进 行 剖 析 ， 点 讨 论 审 批 制 度 的 缺 重 陷 ， 讨 完 善 审批 制 度 的思 路 。 探 信 贷 审 批 制度 的历 史 沿 革 １９ ９ ３年根据国家投融资体制改革 的精神 及要求 ，建设银行进 行 了第 一 信 贷 体制 改 革 ， 次 移交 财政 拨 款 、 决 算 审 查 等 各 项 财 政 职 能 ， 预 逐 步 由 崮有 专 业银 行 向 国有 商业 银 行 转 轨 。 据 国务 院 国有 银 行 商 业 根 银 行 转 轨 的有 关 要 求 ，９ ４年 建 设银 行 熏 新 整 合 业 务 职 能 ， 立 分 别 １９ 成 管理 固定资产贷款 、 流动资金贷款 、 各类代理业 务的部 门。１９ ９ ６年根 据人 民银行审贷分离的有 关精神 ， 建设银行实施 ｒ第 二次信贷体制改 革， 重新调整信贷管理职能 ， 成立综合性信贷管理 部门 ， 统一管理建设 银行信 贷业务 。为建立相互制衡 的风险内控机制 ， 进一步深化的审贷 分离制度， 切实提高资产质量 ，９９年建设银行组织 第 三次信贷体 １ ９ 制改革， 撤销 了信贷管理 、 目评审等部 门 ， 项 设立信 贷管理委员会和风 险管理委 员会 ， 成立 信贷管理 委员会办 公室 、 司业务 部 、 险管理 公 风 部。 信贷委办公室作为信贷管 理委员会 日常的办事机构 ， 主要职能 为 负责组织 、 执行总行授权 授信等各项信 贷管理制度 ； 织信贷 管 贯彻 组 理委员会会议 ； 责各类信贷业务的审批受理工作以及组织贷款审批 负 会议等。 无论是信贷管理一处 、 二处的第 一 次信 贷体制改革阶段 ， 一 还是 信贷管理处的第二次信贷体制改革期间 ， 其审批打式均采取 固定 资产 贷款 由信贷部 门的负责人汇报项 目， 资产负债 比例管理委员 会成员 集 体决策（ 含汇报项 目的信贷部 门负责人 ）流动资金贷款 由信贷部 门调 ， 查人汇报 ； 信贷部 门成 员决 策 的审批模式 ， 该审批制 度虽然保证 了信 贷业务 的审批效率 。 但存在 着较大 的缺 陷和风险 隐患 ： 一是未能体 现 彻底 的审贷分离原则 ， 由于固定 资产贷款的项 目汇报人也参 与审批决 策 ，流动资金贷款 中信贷部 门负责人的意见在整个决策 中举足 轻重 ， 蕴 涵 着 巨 大 的 道德 风 险 ； 是 由 于参 与 决 策 的人 员 对 信 贷 风 险 的 理 解 二 与 把 握 能 力 参 次 不 齐 ， 在 着 严 重 的 能 力 风 险 ； 是 决 策 人 的意 见 并 存 三 未 以书面的形式固定下来 ， 信贷业务形成风险后难 以进 行责 任认定 。 信 贷 管 理 机 构 的 演 变 及业 务 流程 的不 断 整 合 ， 得 信 贷 审批 制 度 也沿 使 着科学化 、 性化决策轨道变迁， 理 专家 审 批 制 度 逐 步 完 善 。 三 次 信 贷 第 体 制改革在充分 借鉴 国际发达商 业银行做 法的基 础上所建 立 的责 、 权 、 相 互制 衡 的信 贷 运 营 机 制 ， 利 实行 贷 款 审 批 委 员 会 决 策 的专 家 审 批 模 式 ， 款 审 批 会 议 由 牵 头 审 批人 和专 职 审批 人 组 成 。 专 职 货 款 审 贷 批 人 独 立 、 观 、 正 决 策 。 格 防范 ｒ道德 风 险及 能 力风 险 。 客 公 严 信 贷 审 批 制 度 的 历 史 沿 革
商业银行信贷发展管理
商业银行信贷发展管理商业银行信贷是指商业银行通过贷款等信贷手段向客户提供资金支持，以满足客户的经营、消费等需求。
信贷业务是商业银行最主要的业务之一，也是其核心竞争力的体现。
为了提高信贷业务的效能和风险管理能力，商业银行需要进行信贷发展管理。
一、信贷发展战略商业银行在信贷发展中需要制定明确的战略目标和规划，确保信贷业务能够高效、持续地发展。
首先，商业银行需要明确信贷投放的市场定位，包括客户群体的选择、行业和地区的重点支持等。
其次，商业银行应该制定信贷发展的目标和指标，包括信贷规模、业务结构等方面的目标，并将其分解到各个业务部门和员工。
最后，商业银行需要确定信贷发展的策略和方式，包括信贷产品的创新和开发、风险管理和控制策略等。
二、信贷产品的创新和开发商业银行在信贷发展中需要不断创新和开发新的信贷产品，以满足客户的多样化需求，并提高信贷业务的竞争能力。
首先，商业银行应该根据市场需求和客户差异化的特点，开发适应不同客户的信贷产品，包括企业贷款、个人贷款、小微企业专项贷款等。
其次，商业银行需要关注金融科技的发展，借助互联网、区块链等技术手段，创新数字化信贷产品，提升信贷业务的效率和便捷性。
最后，商业银行还可以创新信贷担保方式和信贷利率定价，以满足不同风险偏好和还款能力的客户需求。
三、信贷业务流程的优化商业银行在信贷发展中需要优化信贷业务的流程，提高办理效率和客户体验。
首先，商业银行应该简化和标准化信贷申请流程，减少非必要的手续和环节，提高信贷申请的便捷性和透明度。
其次，商业银行需要加强内部业务协同，优化信贷审核和审批流程，减少审核时间和提高审批质量。
最后，商业银行可以借助科技手段，推进信贷业务的自助化和线上化，提高申请和查询的便利性，降低运营成本。
四、风险管理与控制商业银行在信贷发展中需要加强风险管理和控制，确保信贷业务的安全性和稳健性。
首先，商业银行应该建立健全的信贷风险管理体系，包括信贷风险评估模型、风险分类和评级标准等。
商业银行信贷管理制度
商业银行信贷管理制度一、引言商业银行作为金融机构的一种，承担着向客户提供信贷服务的重要职责。
为了管理和控制信贷风险，商业银行需要建立有效的信贷管理制度。
本文将围绕商业银行信贷管理制度展开讨论，以强调其重要性及应遵循的原则和操作流程。
二、信贷管理制度的重要性信贷管理制度是商业银行保障资金安全和信贷质量的重要手段。
它有助于规范商业银行内部各个环节的信贷业务，确保风险控制和资金回收的有效性。
信贷管理制度还能提高商业银行对借贷客户的了解，减少信贷风险带来的损失，并增强客户对商业银行的信任。
三、信贷管理制度的原则商业银行的信贷管理制度应遵循以下几个原则：1.风险定价原则：商业银行应根据借贷客户的信用风险评级，合理定价信贷产品。
通过调整利率、抵押品要求等方式，确保贷款利率与借款客户的信用风险匹配。
2.信息披露原则：商业银行应主动向客户提供详尽、准确的信贷产品信息，包括贷款利率、还款方式、担保要求等。
确保客户清楚了解贷款条件，减少信息不对称导致的争议。
3.审慎性原则：商业银行应审慎评估借贷客户的还款能力和抵押物的价值。
在批准贷款之前，要进行全面的风险评估和尽职调查，确保贷款合理、风险可控。
4.分散风险原则：商业银行应采取措施分散信贷风险。
通过合理设置信贷投放限额、区域分布要求、行业限制等方式，避免将大量风险集中在个别客户或领域。
四、信贷管理制度的操作流程商业银行信贷管理制度的操作流程包括以下几个环节：1.客户评估：商业银行在客户申请贷款后，进行信用评估和风险定价。
根据客户的个人或企业信用状况、还款能力等因素，评估其信用风险，并为其制定贷款利率和额度。
2.贷款审批：商业银行根据客户评估的结果，对贷款申请进行审批。
审批过程中，严格按照信贷管理制度的要求，审核贷款申请材料、了解抵押物情况，并进行风险评估。
3.贷款发放：在贷款审批通过后，商业银行将贷款金额按合同约定发放给客户。
同时，与客户签订贷款合同，明确贷款利率、还款方式等相关事项。
商业银行信贷管理策略
针对不同行业、不同借款人设定不 同的信贷限额，避免银行在某一领 域或某一借款人身上过度集中风险 。
信贷风险监控与报告
定期风险测评
定期对信贷资产进行风险测评，及时掌握信贷资产的风险状况， 为银行调整信贷管理策略提供依据。
风险预警机制
建立风险预警机制，通过对借款人经营状况、财务状况等关键指标 的监控，及时发现潜在风险，采取相应措施进行防范。
严格落实抵押物和担保物的权属登记、价值评估、保管等措施 ，确保银行在必要时能够有效追偿。
建立风险预警机制，通过设定一系列风险指标和阈值，及时发 现并应对潜在风险。
对发现的风险进行及时处置，如调整信贷额度、要求增加抵押 物等，并向高层管理和监管部门报告，以确保风险在可控范围
内。
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信贷管理策略创新与发展
银行设立信贷审批委员会，对贷款申 请进行审议，提出批准或不批准的意 见。
决策与通知
银行根据信贷审批委员会的审议结果 ，作出贷款批准或不批准的决策，并 通知借款人。
信贷决策因素分析
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借款人信用状况
借款人的信用历史、征信 记录等是信贷决策的重要 因素，良好的信用状况有 助于提高贷款批准概率。
信贷调查与评估
商业银行对客户进行尽职调查，评估客户 的信用状况、还款能力、担保措施等，以 确定信贷额度、期限和利率。
信贷发放与支付
商业银行与客户签订信贷合同，按照合同 约定发放信贷资金，并监督客户按照约定 用途使用信贷资金。
信贷审批与决策
商业银行根据信贷政策和风险评估结果， 对信贷申请进行审批，作出是否发放信贷 的决策。
通过设计多样化的信贷产品，降低信 贷资金的集中风险，同时满足不同客 户的需求，实现风险和收益的平衡。
商业银行的信贷政策和风险管理
商业银行的信贷政策和风险管理商业银行是一种金融机构，其主要业务是吸收存款，发放贷款。
贷款是商业银行的主营业务之一，也是其价值创造的重要来源。
商业银行的信贷政策和风险管理对于其经营和发展至关重要。
本文将从贷款业务的基本流程、信贷政策、风险管理等几个方面探讨商业银行的信贷运作。
一、商业银行的贷款业务流程商业银行的贷款业务流程主要包括客户申请、风险审查、放贷和贷后管理四个环节。
首先，客户向银行提交贷款申请。
银行评估客户的信用风险、资产负债情况、经营情况、担保资产等资料，用于分析客户的偿还能力和贷款用途。
其次，银行进行风险审查。
这一环节是银行的重要工作之一，银行通过对客户的贷款申请资料进行综合考虑，评估客户的信用风险，决定是否给予贷款，并确定贷款的利率、期限以及抵押物等。
接下来是放贷环节。
如果银行审核通过客户的贷款申请，并确认了贷款的具体条件，那么银行将放款给客户，并根据协议约定的还款方式进行贷款的返还。
最后，银行进行贷后管理。
银行对客户的贷款资金用途进行监督，确保其不违反贷款协议，及时获取贷款还款信息，防止信用风险和资产流失等情况的发生。
二、商业银行的信贷政策商业银行的信贷政策是指银行制定的贷款业务相关政策。
银行的贷款利率、期限、贷款种类、担保要求等都是根据银行的信贷政策进行制定的。
商业银行的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 经营风险。
商业银行必须评估客户的经营情况，包括客户所处的行业环境、市场化水平、经营管理体系等，确保客户的还款能力和贷款用途。
2. 担保要求。
银行要求客户提供担保，以降低贷款风险。
通常情况下，担保物品可以是不动产、存款、股票等。
3. 贷款利率与期限。
商业银行要根据贷款用途、风险情况、货币政策等综合因素，制定合理的贷款利率，并规定合适的贷款期限。
4. 贷款种类。
商业银行还要根据客户的财务状况和用途，制定不同种类的贷款，如流动资金贷款、投资贷款等。
三、商业银行的风险管理商业银行的信贷业务涉及信用风险、市场风险、流动性风险等多种风险，因此，商业银行的风险管理是其贷款业务必须进行的重要工作。
信贷管理
信贷管理什么是信贷管理目录信贷管理是指按照现行相关法律规定和政策根据贷款的安全性、流动性和效益性三原则对贷款进行贷前调1 什么是信贷管理查、贷时审查和贷后检查的过程。
因此，信贷管理是实现2 信贷管理的原则贷款安全性、流动性和效益性三大基本原则的根本保障。
3 信贷管理的流程同时对贷款对象和条件、贷款人和借款人的权利义务、禁4 信贷管理的组织架构止贷款的对象以及其他特别规定作出明确要求，是从事信5 信贷管理的局限性贷工作人员必须了解和掌握的基本方法和规范。
信贷管理的原则1、全流程管理原则全流程贷款管理原则强调，要将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅粗略地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。
三个环节的划分方法，难以对信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定，也难以对贷款使用实施有效的管控。
强调贷款全流程管理，可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，真正实现贷款管理模式由粗放型向精细化的转变，有助于提高银行业金融机构贷款发放的质量，加强贷款风险管理的有效性，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。
2、诚信申贷原则诚信申贷主要包含两层含义:一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
贷款申请是贷款全流程管理与风险控制的第一个环节，对于管理客户关系、开拓业务市场、发现潜在风险具有十分重要的意义。
贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准入工作，在贷款的第一环节防范潜在风险。
3、协议承诺原则协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
银行信贷文化的建设
银行信贷文化的建设信贷文化建设不仅可以提高银行的内部管理水平，也可以对外塑造银行的形象。
银行是金融行业的重要组成部分，其形象直接关系到公众对金融行业的信任度。
优良的信贷文化可以让银行更好地服务客户，提高客户满意度，进而提升银行的市场竞争力和社会形象。
同时，银行在信贷管理中遵循诚实守信的原则，也能够树立良好的社会形象，获得公众的认可和信任。
浅谈银行信贷文化的构建一、信贷文化的定义和内涵商业银行信贷文化是指银行在信贷管理工作中所形成的价值取向和行为规范的总称。
它是商业银行在经营管理活动中逐步形成的信贷管理理念和价值观，是通过银行的信贷管理战略、信贷管理制度以及信贷人员的管理行为表现出的一种企业文化。
信贷文化主要包括信贷管理理念和信贷管理制度两个方面的内容。
信贷管理理念是银行在信贷管理中形成的独特的价值取向，包括银行对自身在社会中所扮演角色的定位以及企业自身文化价值及员工价值观念的培育。
信贷管理制度是信贷业务发展中形成的信贷管理机制和信贷管理流程，以风险管理制度为基础，寻求在风险控制和效益之间的平衡的制度模式。
二、信贷文化建设的意义加快信贷文化建设，促进信贷管理规范化、科学化，是当前以及今后长时间内银行提高经营管理水平的关键。
良好的信贷文化，有助于信贷团队的建设，有利于制定有效的信贷管理体系，不断提高信贷人员的素质，规范信贷经营的行为，确保信贷资金的安全性和效益性。
具体来说，信贷文化建设对XXX长期可持续发展具有必然要求。
在经营成功的企业里，企业文化是居第一位的因素。
银行业同质化和相似化的金融产品越来越容易被对手模仿，而银行的信贷文化却很难被复制。
因此，形成具有自己特色的信贷文化对银行的长远发展至关重要。
此外，优良的信贷文化还有助于提高银行的信贷管理水平，从根本上消除误区，使银行员工都能掌握分析现金流量，判断企业盈利能力和偿债能力的方法。
最后，信贷文化建设还能够树立银行的良好形象，提高客户满意度，增强银行的市场竞争力和社会形象，获得公众的认可和信任。
第八章 信贷营销管理
二、信贷营销理念
美国银行家协会根据几十年中最为成功的营销 企业的经验，总结出“营销观念”的“四个支 柱”，即“客户导向、利润、全公司努力和社会 责任” 1、客户导向 2、利润 3、全行努力 4、社会责任
三、中国银行信贷营销的发展
1958年美国银行业协会就致力于推动银 行的市场营销，而中国银行在建国后的30 年间尚不知营销为何物，“存款向上交； 贷款按指标”，年年资金紧张，天天企业 求银行，神经正常的人不会想到营销； 改革开放以后，工商企业逐渐引入市场 营销，银行业一直到1997年制定“九五”和目标 3、制定战略 4、评估结果
第三节 信贷产品策略
一、信贷产品的概念和特点 1、概念 2、特点：产品无形性；业务关联性；趋同性 和差异性并存。 二、信贷产品组合及生命周期策略 三、新产品开发
第四节 信贷产品的定价、促销和分销策略 一、信贷产品的定价 二、信贷产品的促销 三、信贷产品的分销
2、萌芽阶段(80年代中期至90年代初期)
1984年中国人民银行单独行使中央银行职能。 1985年，中国开始实行“统一计划、划分资金、 实贷实存、相互融通”的信贷资金管理体制，银 行的经营主动性有所加强。 1987年交通银行的重新组建揭开了银行业竞争 的序幕，各大银行逐渐认识到经营中存在的困难， 开始寻求业务拓展的渠道，并向客户推销银行产 品。但是，这一时期的银行营销主要体现在存款 推销上，同时也开始有了一些产品的创新，如 1986年中国银行推行出信用卡。
资料来源：姜建清 ．银行信贷退出理论和实际研究 金融研究 2004年第 1期 第1页
二、信贷退出时机的选择 银行信贷资金的运动必须与企业的生命周 期相吻合。表现为两个方面，一是银行信 贷产品在企业经营相对稳定，融资风险相 对较低，具有较大发展潜力时进入。二是 银行信贷产品在企业将进入衰退期，对归 还贷款有问题时很快主动退出 三、信贷退出方式的选择 四、我国商业银行信贷退出的壁垒及其约束
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商业银行信贷管理理念
商业银行信贷管理理念是指商业银行对客户的信贷业务的管理
和运作理念。
商业银行作为金融机构，其信贷业务是其主要的经营业务之一。
因此，商业银行在信贷管理方面具有非常严格的要求和标准。
商业银行信贷管理理念包括以下几个方面：
1. 风险管理理念
商业银行在信贷业务中，必须注重风险管理。
银行需要对客户的信用状况进行评估，以及对借款人的还款能力和偿债能力进行评估。
同时，银行还需要关注市场风险、操作风险、信用风险等各种风险。
商业银行需要采取措施来规避风险，保证信贷业务的安全可靠。
2. 客户服务理念
商业银行的信贷业务是为客户提供资金支持，因此客户服务是非常重要的。
商业银行需要为客户提供专业、高效、全面的服务，满足客户的各种需求，提高客户满意度。
3. 利润管理理念
商业银行的信贷业务是一项盈利性业务，银行需要通过合理的利润管理来保证业务的盈利。
商业银行需要根据市场情况和客户需求，制定合理的利率。
同时，银行还需要控制成本、降低风险，提高业务盈利能力。
4. 创新管理理念
商业银行需要不断创新，提高信贷业务的竞争力。
银行需要开发新的产品和服务，满足客户不同的需求。
同时，银行还需要利用先进
的技术手段，提高业务的效率和质量。
综上所述，商业银行在信贷管理方面需要始终坚持风险管理、客户服务、利润管理和创新管理等理念，以提高业务质量和效益。