第一章 信用与信用管理共82页

第一节 信用的内涵与特征
（3）二者相互交融，密不可分 对信用的理解应该是指社会道德上的诚实守信和
经济上的偿付能力的统一，是社会伦理意义上的信 用在经济具体领域中的交融和运用。
信用的内涵可以从两个方面进行界定：一是从社 会学的角度阐述，作为道德范畴的信用，其内涵是 信任、资信、诚信；二是从经济学和金融学的角度 阐述，作为经济活动中的信用，其内涵则是以偿还 和付息为基本特征的借贷行为。
第一节 信用的内涵与特征
二、信用的基本特征 1、信用具有社会性 （1）信用的社会性体现在社会心理因素上
信用实际是以信任为前提基础的，借款者 的信任实际上是带着对信用关系所具有的 安全感，这种安全感并非凭空产生，而是 依赖于受信人的资信，取决ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ贷者的理性 判断。
第一节 信用的内涵与特征
（2）信用体现为一种社会关系 信用不仅是个体行为而是发生在授信人和
第一节 信用的内涵与特征
（2）信用的经济学含义
一般是指以偿还和付息为基本特征的借贷行为。
❖ 经济学中的信用是指在社会成员之间，为了某种经 济生活需要，建立相互信任，诚实守信的基础上的 一种承诺。
❖ 借贷活动是单方面的价值转移，并支付使用资金的 代价——利息。
❖ 经济学意义上的信用是以社会、心理上的信任为基 础的，即授信人以受信人所作还款承诺和能力有无 信心为基础，并以此为决定是否授信。
第一章 信用和信用管理
第一节 信用的内涵与特征
什么是信用这是既简单又复杂的问题，站在不同 的立场，从不同的角度可以有不同的内涵界定。通 常会从两个方面来进行界定：经济学和社会学
一.经济学：以偿还和付息为基本特征的借贷行为
二.社会学：信任、资信、诚信。所谓“以诚为本”， 就 患有作为人讲信用的意思。
3、偿还和付息是经济和金融范畴信用的基 础特征 即信用是一种借贷行为，借贷的条件是 到期偿还本金，并支付使用资金的代价— —利息，信用是价值的特殊运动形式，所 有权没有发生转移，改变了资金的使用权。
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第一节 信用的内涵与特征
（1）通过信用方式融资，促成了资金的再分配和利 润的平均化。
（2）加速了资本的集中和积累。 ❖ 大资本通过银行信贷的支持，在竞争中加速对小资
信用的发展是根植于现代市场经济发展规 律中的。事实证明，市场经济愈发达就愈要 求诚实守信，愈要求有序的信用交易。西方 发达国家正是顺应了这种趋势，建立了信用 管理体系，形成了信用环境与信用秩序，发 挥了信用活动的作用，有力的促进了经济的 发展，广大的发展中国家也普遍出现了信用 活动快速发展的倾向和趋势。
❖ 从经济学的角度理解信用有着丰富的层次，至少可 以从国家、银行、企业、个人几个层次。
❖ 信用构成的两个要素
信任——授信人对受信人的信任
时间——授予信用和偿还信用的时间限制
❖ 从受信人的角度，对信用产生影响的因素
履约意愿——受信人在特定期限内保证付款或者还款 的主观意愿。
履约能力——受信人在特定使其内实现付款或还款的 经济能力。
受信人之间的社会关系。 ❖ 行为主体时而是授信人时而是受信人。 ❖ 信用的内涵及其表象形式愈加丰富，信用作
为一种社会关系也愈加复杂。 （3）信用具有时代性
不同的时代信用有着不同的内涵和特征
第一节 信用的内涵与特征
2、信用的伦理和文化特征 （1）伦理——是一种价值观 ❖ 诚实守信的得到社会的推崇和信任，失信
（2）基于法律的视角
❖ 是指当事人之间的一种关系，但凡“契约”规定的 双方的权利和义务不是当时交割的，存在时滞，就 存在信用。
❖ 是指当事人按照“契约”规定享有权利和肩负的义 务。
（3）基于货币的视角（信用创造学派） ❖ 信用就是货币，货币就是信用
信用是必要的也是有用的，信用量的增加与货币 量的增加具有相同的效果，即他们同样能产生财富、 兴盛商业。 ❖ 信用创造货币，信用形成资本 ——货币就是财富，但货币不必是金银，而土地、 公债、股票等为了保证所发行的货币为最好。 ——货币是银行的一种信用，银行通过供给这种信 用，就可以提偶那个丰富的货币。 ——这些货币能给经济带来最初的冲击，也可以使 国家富强、经济繁荣。
第一节 信用的内涵与特征
一、信用内涵的界定 1、《辞海》中对于信用的内涵给出了三层的含义：
一是“信任使用”； 二是“遵守承诺，实践成约”，从而得到别人 对他的信任。 三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式， 多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之 中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商 业信用和消费信用等。
3.其他的视角
（1）基于伦理的视角——“信守承诺”的道德品质
❖ 信用最早是一个伦理学的范畴，是指从事社会和经 济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德 基础的履约行为，是社会和谐关系形成与发展的道 德准则。
❖ 人们在日常生活中所讲的“诚信”、“可信”、 “讲信用”、“一诺千金”等就是这个含义。
受到孤立和谴责。 ❖ 当人们都认同并遵守这种价值观和道德准
则的时候，信用环境就会优化，失信的行 为就会减少。
第一节 信用的内涵与特征
(2)从文化特征看——不同文化背景对信用 具有不同的理解
❖ 在中国传统背景下，注重节俭，量入为出。 ❖ 在西方背景下，透支习以为常，超前消费
现象比较普遍。
第一节 信用的内涵与特征
本的吞并，使资本更加集中。 ❖ 把零散的，用作积累的利润汇合成巨额资金追加扩
信用是市场经济运行的前提与基础。市 场经济主要通过市场机制实现资源配置，而 作为市场机制核心内容的商品交换的基本原 则是建立在信用基础上的等价交换。随着交 换关系的复杂化，整个经济活动被彼此相连、 互为制约的信用关系所连接。这种信用关系 作为一种独立的经济关系维系、支持、形成 市场秩序。没有信用就没有交换与市场，就 没有经济活动存在与扩大的基础，就没有人 类赖以生存与发展的社会秩序。
第一节 信用的内涵与特征
2、信用的含义
（1）信用的社会学含义 从社会学的角度看信用包括以下含义： 第一、信用可以理解为一种心理现象，是人际关系
中的相互信任和安全感。 第二、信用是一种人际关系。 第三、信用是人类社会的一种价值观，成为约束人
们行为的道德准则，守信的人得到社会的推崇和 信任，失信的人受到社会的谴责和孤立。