第4章 网络金融

（5）能够处理贸易业务的多边的支付问题。
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（三）、 网上支付系统的方式
三种方式：信用卡支付系统、电子现金支付系 统、电子支票支付系统 1、信用卡支付系统 ⑴ 无安全措施的信用卡支付
信用卡信息 合法性检查
消费者
商家
银行
信用卡信息未加密，安全得不到保障，对商家 而言消费者身份得不到验证
⑵ 通过第三方代理人的信用卡支付⑶⑷
（4） 企业集团用户不仅可以查询本公司和集团 子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能够 在网上进行电子贸易。 （5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询 服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业 的经济损失。
（6）网上银行服务采用了多种先进技术来保证 交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。
认证
认证中心
认证
银 行
3 审核
4 批准
发卡行
支付网关：是传统的银行间专用网络和开放的 互联网之间的接口设备，负责Internet数据和银行 间专用网络数据的转换、加密、解密和通信工作。 认证中心：负责产生、分配和管理所有参与方 所需要的身份认证证书，各参与方通过查看对方的 证书，来确定对方身份的有效性。
1）银行零售业务
2）银行国内批发业务
3）全球批发业务
4）银行投资业务 5）银行信托业务
(2)．网上银行的功能
1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡 业务 、对公业务、其他付款方式、国际业务、 信贷、特色服务。
2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。 3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、 储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银 行信息等。
给国际金融监管带来挑战
二、国外网上银行的发展状况
1995年10月18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚 特兰大。 1999年前，美国只有１０００多家银行提供网上 服务，2001年已超过５０００家，网络用户现已达 １亿多人，其中有１５００多万户家庭使用网上银 行服务，预 计这一数据到到２００３年将达到４０ ００万。
4.1.2 中国的金融电子化
中国国家金融数据网、金卡工程、中国金融 认证中心
4.2 网络银行
案例： 学费交纳“一卡通”
背景：网络银行产生的客观基础
降低交易成本 给客户提供更高质量的金融服务 增强对客户的吸附力 给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间 有助于树立银行良好形象 增强银行的竞争能力 符合银行经营本质的要求
Web服务器和网页
4.2.5 电子商务与网上支付系统
电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了， 在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西， 而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要 实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取 先进可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支 付工具，支付过程无形化的同时，也将原来面对面 的信用关系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支 付体系实际上是融金融体系为一体的综合大系统。
（2）网上购物支付
（3）定活互转业务：使客户可以在自己所属的 各个账户之间进行转账，其特点就是所涉及的账户 都是属于同一个客户的。
（4）同城转账业务：客户可以通过《功能申请》开 通转账功能。
（5）异地汇款：向异地银行账户转入资金，包括招商银 行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不 同客户之间的资金转移。
（8）银行—证券保证金转账 ：客户可以将储蓄存款转往证券
公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户。
（9）网上缴费：办理一卡通综合缴费业务。
4.2.4 网络银行系统结构
客户端支持子系统
如电子钱包软件
Internet
防火墙等安全子系统 前端客户服务子系统 后端业务子系统 内部办公自动化子系统
（2）电子转账支付系统的特点是：是一种“即 时付款”的支付办法。
（3）电子现金支付系统的特点则是：是一种 “预先付款”的支付系统。
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（二）、网上支付系统的功能
（1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 （2）使用加密技术对业务进行加密。
（3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4） 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否 认性。
1）企业网上银行的功能
（1）企业理财
（2）网上结算 ：企业可以实现内部转账、集团内部 理财或对外汇款。
（3）网上交易的电子支付：企业可以根据交易合同， 实现对商城，介绍个人网 上银行的功能。 （1）账务管理：提供客户账户余额、历史账务信 息查询、修改密码、挂失等服务。
SET的安全技术：数字摘要（Hash算法）、数字信封、 双重签名（将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和 银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而 看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看 不到订货信息）
1定单及 信用卡号
2 审核
购物者
6 确认
商 家
支付网关
5 确认
认证
2、电子金融的含义
电子金融：金融电子化的互联网阶段。其发 展经历了金融企业计算机辅助系统及分别基于电 话、有线电视、个人电脑的家庭银行等不同阶段。 3、电子金融的构成、优势
网络银行、网络保险、网络证券、网络理财
EC强调资金支付过程和支付手段的网络化和 实时性，否则不是EC，而只能是电子洽商或合同。
5．网上银行在电子商务中的作用
银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着 连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支 付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子 商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的 发展亦是必然趋势。
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6、网上银行模式
（1）．网上银行的运行机制 从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一 种是完全依赖于Internet网发展起来的全新电子 银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共 Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭 银行、企业银行等服务。
（2）．网上银行的业务模式 有三种模式：第一种模式，把网上银行所针 对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银 行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务 的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上 银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交 易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种 的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的 业务。
（6）网上申请贷款 ：在申请开通自助贷款功能后，可 以本人“一卡通”内的整存整取和存本取息两类定期存款向 招行申请质押贷款。
（7）网上外汇买卖 办理交易委托之前，需先“询价”，然后根据 银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料， 点击“委托”按钮。对当天的未成交委托，客户可 以进行撤单，参见图。
4.2.1 网络银行的特点
1、网络银行的定义
网上银行利用Internet和Intranet技术，为客户提 供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对 私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可 以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸 易的银行业务服务。
2 网上银行的功能
(1)．传统商业银行业务功能
三、中国网上银行的发展现状
中国的网上银行起步于1996年2月，中国银行 招商银行率先推出网上金融服务业务：“一网通——网 上支付”， 目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址 和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家， 企业与个人客户超过1000万户。 ２００２年，工行网上银行交易额超２万亿元，招行网 上银行交易额超１万亿元，建行网上银行交易额超３０００ 亿元 中国的网上银行用户已由２０００年下半年的９０万人 增加到目前２５０万，到２００５年，这一数字将达到１.４ 亿。
消费者 3订货单及 帐号 1信用卡信息 2帐号 6订货 确认 代 支付确认 银 理 信用卡信息 行 人
商家
4帐号 5授权
• 支付通过双方都信任的代理人完成 • 消费者账号开设不通过网络 • 信用卡信息不在开放的网络上传送 • E-mail确认消费者身份
• 商家风险小
⑶ 简单加密信用卡支付
发卡银行 信用卡认证 商家银行
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网上支付系统的基本构成
CA 信用体系 客户：支付工具 商家：后台服务器
Internet
支付网关
支付网关
客户开户行： 提供支付工具 银行网络
商家开户行： 处理账单
图 4 的 1 基 本网 构上 成支 付 体 系 -
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（一）、网上支付系统的种类
（1）信用卡支付系统的特点是：每张卡对应着 一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的， 对信用卡账户的处理是后于货款支付的。
2、电子现金支付方式
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种 表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各 种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过 网络支付时使用的现金。
⑴ 电子现金的属性 – 货币价值
– 可交换性 – 虚拟性：一种电子符号，存在形式可变化 – 安全性：通过密码、加解密系统及网络设备的安全 保护功能实现 – 可存储性 – 非重复性：不得复制和重复使用
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4.2.2 网上银行的技术要求
从技术的角度看，网上交易至少需要四个 方面功能：
（1）商户系统 （2）电子钱包 （3）支付网关
（4）安全认证
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4.2.3 网络银行提供的服务
1、衍生网络服务 网上支付、网上信用卡业务、网络理财服务、网上金融信 息咨询服务、网上消费贷款业务、通过网络为客户提供其他金 融机构提供的传统的金融产品和服务 2、基础网上服务 银行零售业务（网上开户、清户、帐户余额查询、交易明 细查询、利息查询、电子转帐等） 银行批发业务
⑵ 不受时空限制、业务流程改变 ⑶ 银行的“无形化”和“有形化” ⑷ 决定企业核心竞争力的基础不同 ⑸ 利润来源的差异—网络银行主要靠信息服务 ⑹ 经营理念的改变 ⑺ 货币形式的变化