第三章保险合同

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（2）保险合同是射幸性合同
保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性， 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在 财产保险合同中表现得尤为明显。 财产保险合同中表现得尤为明显。
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（3）保险合同是补偿性合同 （4）保险合同是一种条件性合同 （5）保险合同是附和性合同 （6）保险合同是保障性合同
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保险合同与一般的双务合同又有不同： 保险合同与一般的双务合同又有不同：
一般买卖合同中，买方付款以后， 一般买卖合同中，买方付款以后，卖方应当依照 合同规定给付标的物，不存在其他任何条件； 合同规定给付标的物，不存在其他任何条件；而在保 险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险 险合同中，虽然投保人缴纳了保险费， 事故发生后，保险人才履行保证金赔偿或给付的义务。 事故发生后，保险人才履行保证金赔偿或给付的义务。
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案例分析
2003年 2003年9月8日，某鞋业有限公司以投保人和被保险人的身份，将 某鞋业有限公司以投保人和被保险人的身份， 其属下的房屋建筑、机器设备、 其属下的房屋建筑、机器设备、原材料及其他财产向某财产保险公 司投保。投保单上的“特别约定”注明： 司投保。投保单上的“特别约定”注明：“被保险人必须在保险单 生效之日起，二十天内向保险人支付全部保险费， 生效之日起，二十天内向保险人支付全部保险费，否则保险合同自 动终止。” 保险公司接受鞋业公司的投保后，向其签发了保险单并 动终止。 保险公司接受鞋业公司的投保后， 开出了发票。之后，鞋业公司并未在二十天内交付保费。 开出了发票。之后，鞋业公司并未在二十天内交付保费。 同年10月24日 鞋业公司仓库发生火灾。火灾发生后， 同年10月24日，鞋业公司仓库发生火灾。火灾发生后，鞋业公司 10 于当天下午将保险费汇至保险公司的账户。 于当天下午将保险费汇至保险公司的账户。鞋业公司要求保险公司 按照保单的约定向其赔付保险金， 按照保单的约定向其赔付保险金，保险公司则认为双方之间的合同 已经自动终止，拒绝理赔。 已经自动终止，拒绝理赔。 • 请问法院应该如何判决？ 请问法院应该如何判决？
只列明保险金额作为赔偿的最高限额。 只列明保险金额作为赔偿的最高限额。
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（三）按保险标的分类 按保险标的分类 分项式保险合同：是指保险人对于所保同一地方， 分项式保险合同：是指保险人对于所保同一地方，同一所有
人的各项财产均逐项列明保险金额的合同。 人的各项财产均逐项列明保险金额的合同。
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（二）按补偿价值分类 按补偿价值分类 定值保险合同：由保险双方当事人先确定保险标的价值， 定值保险合同：由保险双方当事人先确定保险标的价值，
并固定下来，作为保险金额和赔偿依据。 并固定下来，作为保险金额和赔偿依据。
不定值保险合同：在保险合同中，并不列明保险标的价值， 不定值保险合同：在保险合同中，并不列明保险标的价值，
一方不能履行义务时，另一方可向国家规定的合同管理机关申请调解或仲裁， 一方不能履行义务时， 另一方可向国家规定的合同管理机关申请调解或仲裁， 调解 也可直接向人民法院起诉。 也可直接向人民法院起诉。 仲裁解释 双方争执不决时，由第三者居中调解，也叫公断。 解释： 仲裁解释：双方争执不决时，由第三者居中调解，也叫公断。
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战争、暴乱、军事行动所造成的经济损失 战争、暴乱、 核辐射、 核辐射、污染 被保险人的故意行为—道德风险 被保险人的故意行为 道德风险 被保险人不履行约定义务所造成损失扩大的责任 其他不属于责任范围内的损失或伤害（质量缺陷、 其他不属于责任范围内的损失或伤害 （ 质量缺陷 、 自 然损耗和管理不善，从事犯罪行为造成的伤害） 然损耗和管理不善，从事犯罪行为造成的伤害） 金融学院保险系
合同的当事人必须具有民事行为能力 合同的当事人必须具有民事行为能力
民事行为能力的含义简称“行为能力” 能够以自己的行为依法行使权利和承 民事行为能力的含义简称“行为能力”。能够以自己的行为依法行使权利和承 权利 义务，从而使法律关系发生、变更或消灭的资格。 法律关系发生 担义务，从而使法律关系发生、变更或消灭的资格。
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第二节 保险合同的三要素
一、保险合同的主体
保险合同的主体是保险合同的参加者， 保险合同的主体是保险合同的参加者，也是保险权利和义务的 承担者，包括保险合同的当事人和关系人。 承担者，包括保险合同的当事人和关系人。
（一）保险合同的当事人
1.保险人 指签订保险合同收取保险费， 按保险条件负责履行 指签订保险合同收取保险费 ， 损害赔偿或给付保险金义务的人。 损害赔偿或给付保险金ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ务的人。
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三、保险合同的特性
与一般合同相比较，保险合同又是一种特殊类型的合同，因此， 与一般合同相比较，保险合同又是一种特殊类型的合同，因此，它有着 自己的特点，主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性和 自己的特点，主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件性、附和性和 双务性 保障性等方面 等方面。 保障性等方面。
的最高责任限额合同， 的最高责任限额合同，被保险人定期向保险人报告保险标的实际价 值，也称报告式合同。 也称报告式合同。
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(四)按承保的风险责任分类 单一风险合同：保险人承保一种风险的保险合同。 单一风险合同：保险人承保一种风险的保险合同。 综合保险合同：保险人承保数种风险的保险合同。 综合保险合同：保险人承保数种风险的保险合同。 一切风险合同：保险人承保除“除外责任” 一切风险合同：保险人承保除“除外责任”以外的一切风险
第三章 保险合同
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主要内容
• • • • • • 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节 保险合同的概念、 保险合同的概念、特点及分类 保险合同的三要素 保险合同的订立、 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止 保险合同的形式 保险合同的争议和解释原则
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第一节
再保险（ reinsurance） 也称分保， 再保险 （ reinsurance ） ： 也称分保 ， 是保险人在原保险合 同的基础上，通过签订分保合同， 同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和 责任向其他保险人进行保险的行为。 责任向其他保险人进行保险的行为。
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再保险与原保险比较 再保险的基础是原保险，再保险的产生，正是基于原保 再保险的基础是原保险，再保险的产生， 险人经营中分散风险的需要。因此， 险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是相辅 相成的，它们都是对风险的承担与分散。 相成的，它们都是对风险的承担与分散。再保险是保险的进 一步延续，也是保险业务的组成部分。 一步延续，也是保险业务的组成部分。 再保险与原保险的区别在于： 再保险与原保险的区别在于： （1）主体不同 （2）保险标的不同 （3）合同性质不同 再保险具有两个重要特点： 再保险具有两个重要特点： 第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。 第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。 第二，再保险合同是独立合同。 第二，再保险合同是独立合同。
四、保险合同的种类 （一）按保险合同的性质分类 补偿性合同:当合同约定的责任事故发生时， 补偿性合同:当合同约定的责任事故发生时，能够使
参加保险的人的损失得到补偿。如财产保险合同。 参加保险的人的损失得到补偿。如财产保险合同。
给付性合同： 给付性合同：当合同约定的责任事故发生或约定的
责任期满，由保险组织向参加保险的人给付一定的金额。 责任期满，由保险组织向参加保险的人给付一定的金额。如人 身保险合同。 身保险合同。
的保险合同。 的保险合同。
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除外责任
与保险责任相对的除外责任， 与保险责任相对的除外责任 ， 是指保险合同中约 定的保险人不负责补偿的风险和责任。 定的保险人不负责补偿的风险和责任。
除外风险一般在保险条款中加以列举。一般包括如下几个方面： 除外风险一般在保险条款中加以列举。一般包括如下几个方面： 一般在保险条款中加以列举
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二、保险合同的一般法律特征
保险合同双方当事人法律地位平等 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为
任何一方都不能把自己的意志强加给另一方； 任何一方都不能把自己的意志强加给另一方；任何单位或个人对当事人的意 思表示不能进行非法干预。 思表示不能进行非法干预。
保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护 保险合同必须合法，
总括式保险合同：是指保险人对于所保同一地点，同一所有 总括式保险合同：是指保险人对于所保同一地点，
人的各项财产，不分类别、不分项目订出一个总保险金额的合同。 人的各项财产，不分类别、不分项目订出一个总保险金额的合同。
流动式合同：是指对承保的流动财产， 流动式合同：是指对承保的流动财产，只预定一个保险人承担
一切保险合同的优缺点：
优点：
为被保险人提供了较为广泛的风险保障，一旦保险事 故发生，便于明确责任，易于理赔，从而减少当事人之间 的争议。
缺点：
不易区分保险标的的具体风险状态，易产生投保人对 投保风险费用分配不合理的情况； “一切险”保险合同中未列明的风险都是承保风险，一 些在签订合同时不存在的风险，或当时不显著的风险都将 成为保险人所承保的对象。
（1）保险合同是双务性合同
合同有单务合同和双务合同之分。 合同有单务合同和双务合同之分。 单务合同：对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务。如赠与合同、 单务合同：对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务。如赠与合同、 无偿保管合同。 无偿保管合同。 解释：赠与合同，赠与人把自己的财产无偿地送给受赠人， 解释：赠与合同，赠与人把自己的财产无偿地送给受赠人，受赠人同意接受的 合同。赠与合同可以发生在个人对国家机关、 合同。赠与合同可以发生在个人对国家机关、企事业单位和社会团体以及个 人相互之间。赠与的财产不限于所有权的移转，如抵押权、地役权的设定， 人相互之间。赠与的财产不限于所有权的移转，如抵押权、地役权的设定， 均可作为赠与的标的。 均可作为赠与的标的。 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务， 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的 义务。 义务。