公司信贷(邢)
信贷管理部职能和岗位职责
广西XX支行信贷管理部职能和岗位职责工作职能一、负责制定支行信贷工作发展规划，建立健全信贷管理制度和管理办法，确保支行信贷业务发展计划的全面实施和经营目标实现。
二、负责支行本外币各类信贷业务的审查工作。
三、负责落实执行信贷审查岗位的各项管理制度，建立支行审贷分离机制。
四、负责支行本外币各类贷款发放的审核和管理工作，落实执行放款审核岗岗位的各项管理制度。
五、负责支行贷款业务的贷后检查工作。
六、负责支行信贷审查委员会的组织工作。
七、负责支行信贷业务的尽职审（核）查和管理，对信贷业务运行进行统计和分析，为管理层提供决策依据。
八、严格执行有关信贷制度，在授权范围内开展信贷风险监测、检查分析，负责信贷档案的审核和整理移交，组织开展贷款五级分类工作，加强信贷资产质量管理。
九、负责按总行要求制定支行信贷发展的中长期规划和年度计划，对本部门内部的工作和资源进行统一协调安排，确保正常有序开展工作。
十、负责制定支行信贷工作培训计划，并会同相关部门对支行信贷人员实施培训、选拨等工作。
十一、完成行领导交办的其他工作。
岗位设置（一）部门经理岗；（二）审查岗；（三）放款审核岗（兼）；（四）风险经理岗（总行派驻）；（五）贷后管理岗（兼）。
岗位职责（一）部门经理职责1.负责部门的日常管理；2.负责有关信贷管理审查规章制度的实施；负责制订本部门内部管理制度，并对执行情况进行监督和检查；3.负责部门的岗位设置及人员分工，及部门的员工管理考核；4.负责监控、分析部门运行中的主要问题，提高业务操作的效率和合规性；对工作中出现的问题进行科学地分析，并及时、有效地反馈给支行领导，以便做出必要的决策；5.负责检查和监督审查岗的工作情况和工作质量，不断优化审查流程，建立有效的风险控制手段，提高业务效率和业务的规范化，标准化；6.负责落实执行放款审核岗岗位工作，加强贷款发放的审核和管理，规范支行用信管理。
7.负责建立贷后风险综合管理科学、有效的管理流程，提高业务的操作效率。
浅析小额贷款公司融资困境
大部 分省市注册资本上限卡得较死 ， 基本上都是２７ ， ｑ， 只有广东 、 元 上海等少数省份在２ １ 年提高到 了５ ０２ 亿元 。 较低的注册 资本 上限使 得民间资本 出路被堵 ， 小贷公 司发展受限。 按照小额贷款公司法定股东的人数规定 ， 有限责任公司应由５ Ｏ
让 回购业务的放开 ， 有利于进一步拓宽小额贷款公司的融资渠道 ，
增强盈利能力 ， 而信贷资产转让规模５ ％限制 ， ０ 也有 利于防范风险
的发生 。 而广东省发布的２ １ 年《 ０ ２ 关于贯彻 落实促进小额贷款公司 平稳较快发展意见的通 知》 对小贷公 司经营范围的规定也有突破 ， 对规 范经营１ 以上 、 年 各项监管指标优 良的小 额贷款公 司， 经批准 可适度放宽业务经营范围 ，如开展 中小企业融资 、理财等咨询业
融资研究 ｌ ｉ ｎ ｉ ｔｄ ｎ ｃ ｇＳｕ ｙ Ｆａ ｎ
浅析小额贷款公 司融资 困境
辽 宁社会科 学院
一邢Βιβλιοθήκη 妍 、小额 贷 款 公 司 融 资概 述
程度 上缓解 了小贷公司成立之初可贷资金不足的现状 。 但是 ， 目前
（ 小额贷款公 司发展现状 小额贷款公司经过四年 的快速 一） 发展 ， 无论是公司数量还是贷款余额都增长迅速 ， 据央行统计数据
一
许小贷公司可以与银行业金融机构 、地方金融资产交易平台等合 作， 以回购方式开展的资产转让业务 ， 规定 以回购方式进行资产转
让业务 的， 其交易规模不得超过当时公 司资本净额的５ ％。 ０ 资产转
东缴 纳的资本金 ，目前股东的投资实力基本上决定 了小额贷款公
项罡、平安普惠融资担保有限公司小额借款合同纠纷二审民事判决书
项罡、平安普惠融资担保有限公司小额借款合同纠纷二审民事判决书【案由】民事合同、无因管理、不当得利纠纷合同纠纷借款合同纠纷小额借款合同纠纷【审理法院】天津市第一中级人民法院【审理法院】天津市第一中级人民法院【审结日期】2021.03.01【案件字号】(2020)津01民终4406号【审理程序】二审【审理法官】罗翔刘翠翠刘东行【审理法官】罗翔刘翠翠刘东行【文书类型】判决书【当事人】项罡;平安普惠融资担保有限公司;重庆金安小额贷款有限公司【当事人】项罡平安普惠融资担保有限公司重庆金安小额贷款有限公司【当事人-个人】项罡【当事人-公司】平安普惠融资担保有限公司重庆金安小额贷款有限公司【代理律师/律所】程天鸽北京德恒(天津)律师事务所;韩顺鹏上海锦天城(天津)律师事务所;宋可可上海锦天城(天津)律师事务所【代理律师/律所】程天鸽北京德恒(天津)律师事务所韩顺鹏上海锦天城(天津)律师事务所宋可可上海锦天城(天津)律师事务所【代理律师】程天鸽韩顺鹏宋可可【代理律所】北京德恒(天津)律师事务所上海锦天城(天津)律师事务所【法院级别】中级人民法院【终审结果】二审维持原判【原告】项罡;重庆金安小额贷款有限公司【被告】平安普惠融资担保有限公司【本院观点】关于本案的合同效力问题，上诉人主张重庆金安小额贷款有限公司超出经批准的范围放贷，但根据本案证据，上诉人签订借款合同系线上进行，重庆金安小额贷款有限公司放贷并未超过经批准的范围。
【权责关键词】无效以合法形式掩盖非法目的撤销代理违约金支付违约金合同约定合同签订地第三人证明诉讼请求维持原判拍卖变卖【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院查明】本院经审理查明，一审法院查明的事实无误，本院予以确认。
【本院认为】本院认为，关于本案的合同效力问题，上诉人主张重庆金安小额贷款有限公司超出经批准的范围放贷，但根据本案证据，上诉人签订借款合同系线上进行，重庆金安小额贷款有限公司放贷并未超过经批准的范围。
邢台银行基本信息
邢台银行邢台银行是经国家银监会批准，依照《商业银行法》、《公司法》等法律法规设立的具有一级法人资格的地方性股份制商业银行。
下设25家分支机构，分布于邢台市区繁华地带和沙河市、宁晋县、清河县、内丘县、巨鹿县、威县、南宫市、任县、邯郸市。
2010年9月21日，邢台市商业银行成立三年后正式更名为邢台银行。
截至2012年5月，该行下设一家分行，25家分支机构，达到25家网点的规模。
全行资产总额近290亿元（2012年5月），各项存款220亿元，各项贷款余额100亿元，有力地支持了地方经济的繁荣发展。
该行依托科技平台，成功发行了自主研发的“金牛卡”，在半年时间里发卡量便突破5万张，存款余额达3.6亿元；相继开通了“96306”电话银行和网上银行自助业务系统；获准成立了小企业信贷中心，开办了微贷业务，有效地缓解了本市中小企业融资难问题，打响了“冀南微贷”品牌。
“名称虽然改变了，但是我们‘根植邢台、面向全国、支持中小、服务百姓’的市场定位不变，服务中小企业、服务大众的宗旨不变。
”邢台银行董事长郭路芳表示，该行将致力于现代化精品银行的目标，力争再经过三年的努力，达到上市银行的标准。
邢台银行总部位于邢台市中兴东大街111号，下设邯郸分行，直属营业部、环城支行、郭守敬支行、钢铁路支行、冶金支行、顺德支行、桥东支行、中华路支行、华银支行、北围支行、邢襄支行、襄都支行、泉北支行、宁晋支行、清河支行、内丘支行、威县支行、任县支行、南宫支行、达活泉支行等25个分支机构。
主要办理吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；办理外汇结算业务；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款业务和代理保险业务；提供保管箱服务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。
邢台银行已经上线运行了大额支付系统、小额支付系统、签发银行汇票、全国支票影像交换系统等现代化的支付结算系统。
刘珺、邢日涛民间借贷纠纷二审民事判决书
刘珺、邢日涛民间借贷纠纷二审民事判决书【案由】民事合同、无因管理、不当得利纠纷合同纠纷借款合同纠纷民间借贷纠纷【审理法院】山东省烟台市中级人民法院【审理法院】山东省烟台市中级人民法院【审结日期】2020.05.26【案件字号】(2019)鲁06民终7354号【审理程序】二审【审理法官】栾建伟于青刘海波【审理法官】栾建伟于青刘海波【文书类型】判决书【当事人】刘珺;邢日涛;臧斌斌【当事人】刘珺邢日涛臧斌斌【当事人-个人】刘珺邢日涛臧斌斌【代理律师/律所】刘鹏山东誉岳诚恩律师事务所【代理律师/律所】刘鹏山东誉岳诚恩律师事务所【代理律师】刘鹏【代理律所】山东誉岳诚恩律师事务所【法院级别】中级人民法院【字号名称】民终字【原告】刘珺;邢日涛【被告】臧斌斌【本院观点】根据二上诉人的上诉请求及理由以及被上诉人的答辩理由，本案的争议焦点为：本案所涉借款合同的效力问题。
【权责关键词】无效撤销委托代理实际履行违约金过错合同约定第三人证据交换关联性质证诉讼请求拍卖折价【指导案例标记】0【指导案例排序】0【本院认为】本院认为，根据二上诉人的上诉请求及理由以及被上诉人的答辩理由，本案的争议焦点为：本案所涉借款合同的效力问题。
本案实际出借人孙晓军出借给二上诉人本金180万元，并已实际履行，事实清楚，证据充分，双方当事人对此均无异议，本院依法予以认定。
二上诉人主张孙晓军作为银行职工，违反因家法律规定，存在高利转贷、职业放贷的情形，其与孙晓军之间的借款合同应认定无效，被上诉人主张的借款利息及实现债权的相关费用不应得到法律保护，对此被上诉人不予认可，主张二上诉人的主张没有事实根据和法律依据。
二上诉人为证实其主张的事实，向法院提交了一审法院（2015）蓬商初字第106号、107、109号民事判决书以及烟台银保监局对孙晓军的行政处罚书予以证实，根据上述判决书认定的事实以及烟台银保监局对孙晓军的行政处罚书可以认定案外人邹峰、刘德锡、纪有煊向恒丰银行贷款，再将贷款转入孙晓军亲属葛桂英和李艳丽账户，再将所贷款项以高额利息向社会不特定对象放贷的事实，且本案借款180万元中的60万元系从孙晓军母亲葛桂英账户转入上诉人邢日涛的账户，另120万元系从山东蓬建建工集团有限公司转入上诉人邢日涛的账户，被上诉人主张该180万元系孙晓军自有资金，未能提供充分证据予以证实，故本院对被上诉人的该主张，依法不予采信，对二上诉人主张的事实依法予以认定。
中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知
中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知（银监发[2007]54号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：现将《贷款风险分类指引》印发给你们，请认真贯彻执行。
请各银监局将本通知转发至辖内各银行业金融机构。
附件：贷款风险分类指引二○○七年七月三日贷款风险分类指引第一条 为促进商业银行完善信贷管理，科学评估信贷资产质量，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他法律、行政法规，制定本指引。
第二条 本指引所指的贷款分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。
第三条 通过贷款分类应达到以下目标：（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量。
（二）及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理。
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
第四条 贷款分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。
分类应真实客观地反映贷款的风险状况。
（二）及时性原则。
应及时、动态地根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。
（三）重要性原则。
对影响贷款分类的诸多因素，要根据本指引第五条的核心定义确定关键因素进行评估和分类。
（四）审慎性原则。
对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。
第五条 商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
小额贷款公司持续发展面临的制度约束及破解
朱传 辰 谢 颖 邢衍 栋 枣庄 ２ ７ ７ １ ０ ２） （ 中 国人 民银行 枣庄 市 中心支 行 ，山东
摘 要 ：本文通过 对 Ｓ Ｈ小额贷款 公司 的分析 ，认 为其发展面 临困境的根源在 于制 度和资金来源约束 ，使其 失去 比较优势 。出路在 于适度提高其杠杆 比例 ，使其更好 服务于小微 企业 和个体工 商户。 关键词 ：制度 约束 ；目标偏移 ；杠杆 比例
ｏ ｆ ｓ ｍａ ｌ ｌ ｌ ｏ ａ ｎ ｃ ｏ ｍｐ ａ ｎｉ ｅ ｓ ｉ ｓ ｔ ｏ ｅ ｘ ｐａ ｎ ｄ ｔ ｈｅ ｐｒ ｏ ｐ ｏ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ ｏ ｆ ｂ ａ ｎ ｋ ｉｎ ｆ ａ ｎ ｃ ｉ ｎｇ ｔ ｏ ｐｒ ｏ ｖ ｉ ｄ ｅ ｂ ｅ ｔ ｔ ｅ ｒ ｓ ｅ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ ｓ ｆ ｏ ｒ ｓ ｍａ ｌ ｌ ｏ ｒ ｍｉ ｃ ｒ ｏ － ｓ ｉ ｚ ｅ ｄ
Ａｂｓ ｔ ｒ ａ ｃ ｔ ： Ｔｈ ｒ ｏ ｕ ｇ ｈ ｔ ｈｅ ａ ｎａ ｌ ｙ ｓ ｉ ｓ ｏ ｆ ｔ ｈ ｅ Ｓ Ｈ Ｓｍａ ｌ ｌ Ｌｏ ａ ｎ Ｃｏ ． ，Ｌｔ ｄ ． ，ｔ ｈ ｉ ｓ Ｐ ａ ｐ ｅ ｒ ｂ ｅ ｌ ｉ ｅ ｖ ｅ ｓ ｔ ｈ ａ ｔ ｔ ｈ ｅ ｄ ｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ ｄ ｉ ｌ ｅ ｍ・
ｍａ ｆ ａ ｃ ｅ ｄ ｂ ｙ ｓ ｍａ ｌ ｌ ｌ ｏ ａ ｎ ｃ ｏ ｍｐ ａ ｎｉ ｅ ｓ ｉ ｓ ｒ ｏ ｏ ｔ ｅ ｄ ｉ ｎ ｉ ｎｓ ｔ ｉ ｔ ｕ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ ｃ ｏ ｎ ｓ ｒａ ｔ ｉ ｎ ｔ ｓ ，ｅ ｓ ｐ ｅ ｃ ｉ ａ ｌ ｌ ｙ ｔ ｈ ｅ ｃ ｏ ｎ ｓ ｔ ｒ ａ ｉ ｎ ｔ ｓ ｏ ｆ ｆ ｕｎ ｄ ｉ ｎｇ ｓ ｏ ｕ ｒ ｃ ｅ，
信贷业务操作风险案例
信贷业务操作风险案例信贷业务操作风险案例之一S银行6000万元贷款诈骗案一、涉案人员简介刘某，女，同同煤气有限公司总经理。
李某，男，S银行公司客户部客户经理二、基本案情S银行于2005年6月给予同同煤气有限公司6000万元人民币授信，期限一年(2005年6月29日,2006年6月29日)，由北京天空卫星有限公司提供担保。
此笔授信用途为补充同同煤气有限公司成品油贸易流动资金缺口，限制性条款为制定支付给两家中石油下属销售分公司以及北京天天投资管理有限公司和北京天地科技有限公司，并要求公司承诺其油品销售回款在S银行结算。
同同煤气有限公司于2005年6月29日第一次使用6000万贷款，于2005年7月8日提前归还;2005年8月29日第二次办理出帐，到期日为2006年8月29日。
截至案发，使用余额为6000万。
2005年8月29日第二笔贷款发放后，即被转入同同煤气有限公司在M银行的基本账户，然后按照指定支付用途划给北京天天投资管理有限公司，用于弥补该公司流动资金缺口。
期间，北京天天投资管理有限公司正常回款两次，累计金额约2400万元，未发生欠息状况。
贷后检查报告显示，该公司经营正常，财务状况良好。
2006年3月20日，经办客户经理李某联系同同煤气有限公司总经理刘某，发现其手机处于停机状态，随即联系该公司工作人员询问刘某去向，未得到明确回复。
李某马上通过上门、询问其联系人等各种方式联系刘某，未果。
3月24日，李某得知同同煤气有限公司在S银行帐号被当地公安局查封，马上向上级行信贷管理部门进行了汇报。
3月25日，经与刘某的丈夫取得联系，确认刘某是因为关联企业在J银行贷款涉及诈骗一事，已经被当地公安局监视居住。
3月27日，S银行向当地第一中级人民法院递交起诉书。
通过对J银行案件情况及贷款卡查询信息的综合分析，S银行得知，北京天地科技有限公司、北京天空卫星有限公司均系同同煤气有限公司的实际关联企业，在J银行贷款共1.9亿元人民币，均未归还。
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第六章6.1客户品质分析6.1.1客户品质的基础分析：客户历史分析、法人治理结构分析、股东背景、高管人员的素质，信誉状况。
6.1.2 客户经营管理状况：供应阶段分析、生产阶段分析、销售阶段分析、产品竞争力和经营业绩分析。
6.2客户财务分析6.2.1客户财务分析的定义：财务分析是以客户财务报表为主要依据，运用一定的分析方法，对客户的财务过程和结果进行研究和评价，以分析客户财务状况、盈利能力、资金使用效率和偿债能力，并由此预测客户的发展变化趋势，从而为贷款决策提供依据。
客户财务分析的内容：分析借款人的盈利能力、营运能力、资本结构和净现金流量等与借款人的偿债能力有密切关系的因素。
财务指标分为盈利比率，效率比率，杠杠比率，流动比率四类。
财务分析的方法：趋势分析法、结构分析法、比率分析法、比较分析法、因素分析法。
6.2.2资产负债表分析的内容：1、资产负债表的构成2、资产结构分析3、资金结构分析。
6.2.3损益表分析的内容：1、损益表的调整：2、损益表的结构分析。
损益表的调整步骤：第一步：主营业务收入-主营业务成本-营业费用-营业税=主营业务利润（即毛利润）；第二步：主营业务利润+其他业务利润-管理费用-财务费用=营业利润；第三步：营业利润+投资收益+营业外收入-营业外支出=利润总额；第四步：利润总额-所得税=当前净利润6.2.4财务报表的综合分析：1、盈利能力分析（盈利比率）：反映借款人盈利能力的比率主要有：销售利润率、营业利润率、税前利润率和净利润率、成本费用利润率。
2、偿债能力分析：长期偿债能力分析：资产负债率，负债与所有者权益比率，负债与有形净资产比率，利息保障倍数。
短期偿债能力分析：流动比率，速动比率(速动资产=流动资产-存货-预付账款-待摊费用)、现金比率和营运资金（营运资金=流动资产-流动负债）。
3、营运能力分析：总资产周转率，固定资产周转率，应收账款周转率，存货周转率，资产收益率，所有者权益收益率。
6.2.5现金流量分析：现金流量中的现金包括:库存现金、活期存款、其他货币性资金以及三个月以内的证券投资。
现金流量的计算方法：1、经营活动的现金流量：直接法：从销售收入出发；间接法：以净收益为出发点2、投资活动的现金流量。
投资活动的现金流出（流入）=固定资产变化+投资变化+无形资产变化3、融资活动的现金流量。
融资活动的现金流出（流入）=长期负债变化+短期负债变化+股东权益变化6.3.1客户信用评级的概念：是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。
客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级。
6.3.2.1评级因素：财务报表分析结果、借款人的行业特征、借款人财务信息的质量、借款人资产的变现性、借款人的管理水平、借款人所在国家、特殊事件的影响、被评级交易的结构。
6.3.2.2客户信用评级方法：1、定性分析方法：主要指专家判断法。
5Cs系统最广发，指品德（Character）、资本(capital)、还款能力(capacity)、抵押(collateral)、经营环境(condition)。
5Ps分析系统包括：个人因素（Personal Factor）、资金用途因素（Purpose Factor）、还款来源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(Perspective Factor)。
针对商业银行等金融机构的驼峰（CAMEL）分析系统包括：资本充足率（Capital Adequacy），资产质量(Assets Quality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流动性(Liquidity)。
定性分析方法的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，主观性很强，缺乏一致性，更适合于对借款人进行是和否的二维决策，难以实现对信用风险的准确计量。
2、定量分析方法:主要包括各类违约概率模型分析法。
需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且在此基础上积累至少五年以上。
6.3.3信用评级操作程序：基层行权限内：银行初评部门初评---->同级行风险管理部门---→本级行领导-→业务部门超过基层行认定权限：银行初评部门初评---->同级行风险管理部门---→本级行领导-→上级行风险管理部门-→上级行领导—>超权限继续上报--→下级行。
客户评级的调整：1、评级指标明显恶化，导致评级分数及信用评级结果降低。
2、客户主要管理人员涉嫌重大贪污、受贿、舞弊或违法经营案件3、经营困难或财务困难4、与银行业务往来中严重违约行为5、重大诉讼或仲裁案件6、与其他债权人的合同项下发生重大违约事件7、其他。
6.4.1授信额度的定义：授信额度指的是银行批准并且可以借贷或者已经贷出的最高贷款本金限额。
分为单笔贷款授信额度，借款企业额度，集团借款企业额度。
6.4.2授信额度的六个决定因素：1、借款企业的需求，借款原因。
2、评估还款能力，分析未来现金流量。
3、借贷金额4、银行或借款企业的法律后监督条件的限制，以及借款合同条款对公司借贷活动的限制。
5、贷款组合管理的限制，例如贷款敞口额度。
6、关系管理因素。
相对于其他银行或债权人，银行愿意提供给借款企业的贷款数额和关系盈利能力。
6.4.3授信额度的确立流程：1、与借款企业讨论，分析借款原因和借款需求2、通过评估借款原因，指明短期和长期借款理由，对长期贷款可以大致评估。
3、讨论借款原因和具体需求额度，评估特殊情况。
4、关键的宏观、行业和商业风险以及影响资产转换周期和债务清偿能了的因素5、偿债能力分析，评估威力啊所需的现金流量6、如果做出借款决定同时建立授信额度，那么超过两个以上信贷过程，每一个必须反映六个因素的贷款最小值，保护差价与额度相结合。
7、整合所有授信额度未信用额度，完成最后授信申请并提交审核。
第六章7.1.1担保的概念：贷款担保是指为提高贷款偿还的可能性，降低银行资金损失的风险，银行在发放贷款时要求借款人提供担保，以保障债权实现的法律行为。
7.1.2贷款担保的作用：1、协调和稳定商品流转秩序，使国民经济健康运行2、降低银行贷款风险，提高信贷资金使用效率。
3、促进借款企业加强管理，改善经营管理状况。
4、改善和发展信用关系。
7.1.3贷款担保的分类：抵押，质押，保证，留置，定金。
7.2.1贷款抵押设定条件：1、抵押的范围：可以抵押的财产包括抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押物依法有处分权的原材料、半成品、产品；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。
不得抵押的财产有：土地所有权；耕地、宅基地（但有特别规定的除外），自留地、自留山等集体所有的土地使用权；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医院卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；依法不得抵押的其他财产。
2、贷款抵押额度的确定：（1）估价方法：由抵押人与银行双方协商确定抵押物的价值，委托具有评估资格的中介机构给予评估；银行自行评估。
（2）抵押率的确定：对变现能力较差的，抵押率应适当降低。
实体性贬值,即由于使用磨损和自然损耗造成的贬值；功能性贬值，即由于技术相对落后造成的贬值；经济性贬值，即由于外部环境变化引起的贬值或增值。
抵押率=担保债权本息总额/抵押物评估价值额*100%（3）由于抵押物在抵押期间会出现损耗、贬值，在处理抵押物期间会发生费用，以及贷款有利息、逾期有罚息等原因，银行一般不能向借款人提供与抵押物等价的贷款。
抵押贷款额=抵押物评估值*抵押物贷款率抵押人所担保的债权不得超出期抵押物的价值。
财产抵押后，改财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。
（4）抵押合同的签订：被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项。
《担保法》规定，财产抵押的，还应按有关规定办理抵押登记手续，方可取得贷款。
3、抵押的效力：（1）抵押担保的范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。
抵押合同另有规定的，按规定执行。
（2）抵押物的转让：抵押权不得与其担保的债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。
（3）抵押物的保全：(4)抵押权的实现：7．2.2贷款抵押风险分析：1、贷款抵押风险分析：（1）抵押物虚假或严重不实（2）未办理有关登记手续（3）将共有财产抵押而未经共有人同意（4）以第三方的财产作抵押而未经财产所有人同意（5）资产评估不真实，导致质押物不足值。
（6）未抵押有效证件或抵押的证件不齐（7）因主合同无效，导致抵押关系无效（8）抵押物价值贬值或难以变现。
2、贷款抵押的风险防范：（1）对抵押物进行严格审查；（2）对抵押物的价值进行准确评估；（3）做好抵押物登记工作，确保抵押关系的效力（4）抵押合同期限应覆盖贷款合同期限。
7.3.1质押与抵押的区别：1、质权的标的物与抵押权的标的物的范围不同；2、标的物的占有权是否发生转移不同；3、对标的物的保管义务不同；4、受偿顺序不同；5、能否重复设置担保不同；6、对标的物孳息的收取权不同7.3.2贷款质押设定条件：1、质押的范围：可接受的财产质押:机器、交通运输工具和其他动产；汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；基金份额、股权；商标专用权、专利权、著作财产权等知识产权；合同债权、不动产受益权和租赁权、项目特许经营权、应收账款、侵权损害赔偿、保险赔偿金的受益转让权。
不可接受的财产质押：珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产。
2、质押材料：质押财产的产权证明文件；出质人资格证明；出质人须提供有权做出决议的文件、证明；财产共有人出具的同意出质的文件。
3、质物的合法性：以股票设定质押的，必须是依法可以流通的股票。
4、（1）质押价值的确定：有明确市场价格的质押品：国债、上市公司流通股票、存款单、银行承兑汇票等，其公允价值即为质押品的市场价格；没有明确市场价格的质押品：如上市公司法人股权等，则应当在以下价格中选择低者为公允价值：*公司最近一期经审计的财务报告或税务机关认可的财务报告中所写明的质押品的净资产价格；以公司最近的财务报告为基础，测算公司未来现金流入量的现值，所估算的质押品的价值；如果公司处于重组、并购等股权变动过程中，可以交易双方最新的谈判价格作为确定质押品公允价值的参考。
7.3.3贷款质押风险分析：1、贷款质押风险分析（1）虚假质押风险（2）司法风险（3）汇率风险（4）操作风险7.4.1保证人资格与条件：具有民事能力的人；保证人具有代为履行主债务的能力；国家机关不得作为保证人，国务院批准的除外；禁止政府及其所属部门提供担保；医院、学校、科学院、图书馆、广播电台、电视台等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人；企业法人的分支机构或职能部门不能作保证人，分支机构有法人书面授权的在授权范围内可保证。