深度对比分析中外资银行业务差异
中外商业银行投资银行业务比较研究
中外商业银行投资银行业务比较研究1. 本文概述本文主要研究中外商业银行投资银行业务的比较，旨在分析其现状、问题和发展趋势，为我国商业银行投资银行业务的优化和发展提供借鉴和启示。
商业银行投资银行业务是指商业银行在传统存贷业务之外，为客户提供的一系列金融咨询服务和业务操作。
随着全球经济的不断发展和金融市场的日益开放，投资银行业务已成为金融业发展的重要趋势。
本文采用文献综述和实证分析相结合的方法，对中外商业银行投资银行业务进行比较研究。
通过比较分析，我们发现中外商业银行投资银行业务在发展现状、存在问题和发展趋势上存在一定的差异，并提出相应的启示和建议。
2. 商业银行投资银行业务概述我们需要明确商业银行和投资银行的基本定义。
商业银行，主要是指那些接受公众存款，提供贷款服务，以及进行其他基本银行服务的金融机构。
它们是金融市场的重要组成部分，对于促进经济发展、维护金融稳定具有不可替代的作用。
而投资银行，则专注于为公司提供融资服务（如股票和债券发行）、并购咨询、资产管理以及其他金融服务。
投资银行在资本市场中扮演着关键角色，尤其是在大型、复杂的金融交易中。
证券承销与发行：投资银行为公司提供股票和债券的发行服务，帮助公司筹集资金。
并购咨询：在公司的并购活动中，投资银行提供策略建议、估值服务以及交易结构设计等。
资产管理：管理客户的资产，包括个人和机构投资者，提供投资策略和组合管理服务。
风险管理：帮助客户识别、评估和管理市场风险、信用风险等各种金融风险。
交易与经纪业务：在资本市场上进行证券交易，为个人和机构客户提供经纪服务。
随着金融市场的发展，商业银行与投资银行业务的界限越来越模糊。
许多商业银行开始涉足投资银行业务，提供证券承销、并购咨询等服务。
这种融合的趋势在全球范围内普遍存在，尤其是在发达金融市场。
中外商业银行在投资银行业务方面存在显著差异。
西方国家的商业银行通常在投资银行业务上更为成熟和专业，这得益于其发达的金融市场和严格的监管体系。
我国商业银行与外资银行经营差距分析
行依赖 国家信用所开辟的市场就 点开发 ，利用其擅长的中间业务 会失掉一部分。 何况， 随着我 国加 与 我 国 商业 银 行进 行 争夺 战 。我
入 ＷＴＯ， 国商业 银行 将加 速 改 国商业银行要拓宽 中间业务领域， 我
维普资讯
来的竞争 中扬长避短 ，使 自己立 品种 均 较外 国银 行少 。 因此 ， 国 我 于 不败之 地 。 商业银行应当借 鉴外国银行的存
我认 为 ，我 国商业 银行 与 外 贷 款 品种 ，创造 条件 有 步 骤地 予 资银 行 在 经营 管 理上 的 主要 差 距 以开放 。我国商业银行与外国银 有以下 几 点。
裹一
１９ 年 ９３ 中国银行 自由资 产率 ２２ ．３
中外银行资产风险 指标 １９ ９ ４年
花旗银行 ６帅 ． ４４ ．２
１ ９ 年 ９５ 中 国银行 花旗银行 ４７ ．２ ７町 ． ２ ．６ ｏ５
境 内非银 行 金融 机 构和 企业投
花旗银 行 中国银 行 ６５ ． ９
经营 差距 及 原 因 ，以便 在 即 将 到 占绝 大 比 重 ，且 存 款 品种 和 贷款 法》规定：“ 国有商业银行在境内
产能 力利用率为个体指数 ，用加权算术平均的方法
计算 总指 数 。其计 算 公式是 ：
∑ ｋＷ
Ｗ 一 ＝ — —
我 国迄 今为 止还 没 有编制 工业 生 产能 力利 用率
一
随 着 加入 ＷＴＯ，我 国的 金融 应 我 国加 入 ＷＴＯ， 业银 行必 须 重 另一方面要加快进行金融体 商 市场将逐步开放，外资银行进入 把 转 变经 营 观念 放 在 首 位 ，打 掉 制 的改 革 。我 国金 融业 实行 的是 中国市场 即将 成 为现 实 。 “ 在 国民 官架 子 ， 建立 以 市场 为 导 向、 以效 分业 经营 ，外国商业银 行多实行
中外银行业现状对比
中外银行业现状对比银行业在中国金融业中处于主体地位。
近年来，中国银行业改革创新取得了显著成就，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用。
尽管中国银行业发展环境越来越好，但是目前仍处于粗犷的发展模式。
同国际标准和国外成功旳商业银行相比，中国的商业银行仍然是低效的、幼稚的，并非真正意义的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。
按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。
为了更加简洁明了地阐述其中的差距，我们着重在中外商业银行的对比。
从以下几个方面进行对比分析：一、中外商业银行业务组织架构方面：国外商业银行具有经营自主性，可以进行市场开拓和客户营销；而中国则实行总行和分行双线管理，很大程度上限制了其自主性，不利于银行灵活应对市场的变化。
客户来源方面：国外银行在全球范围内独立开拓客户，通过对潜在客户的识别、营销及客户间的相互推荐，完成客户拓展；而我国经济法展结构则决定了客户资源以本地为主。
服务内容及策略方面：国外银行重财富增长、服务品种丰富，侧重于为客户提供一站式全方位服务，内容涵盖资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、艺术品托管等财务管理服务，资产配置思路强调“价值投资”，服务策略方面注重专业性与规范性；我国银行受限于分业经营体制，业务内容较为单一，主要包括资产配置规划及非金融类增值服务，资产配置思路偏向流动性较好、投资收益较高的短期产品，服务策略强调服务的周到性与细致性，更注重与客户个人关系的建立与维护。
赢利模式方面：除了存款和贷款的利差之外，国外银行收入渠道多样，收入构成包括手续费、咨询费及管理费。
我国银行收入以手续费为主，包括买卖理财产品、代销私募及信托产品的佣金收入，另外兼有部分资产管理费，来源渠道较为单一。
二、中外银行国际化程度国外商业银行：1.银行股权多国化，任何外国投资者都可以通过证券市场投资成为银行的股东；2.国际银行资本的集中化和营销网络的全球化，为了增强国际竞争力，国际银行大规模合并，不断扩大全球市场份额；3.国际业务的客户和海外利润比重不断扩大，已超过本大的份额；我国商业银行：四大商业银行主要是国有银行，由国家独资纷纷改制上市，吸入部分国际资本。
中外资商业银行个人理财业务差异分析--以中国工商银行和美国花旗银行为例
正式成立本地法人银行——花旗银行（ 中国 ） 有 限公 司 ， 由其 母公司美国花旗银行有 限公 司全资拥有 。
由下页表 ２和表 ３可 以看 出： 花旗 目前在 国内以美元为 主要交易 币种 的个人 理财产 品主要有三类 ： 活利 账户 、 结构
表２
Ｓ Ｗ ＯＴ 分 析
工商银行 Ｓ Ｗ ＯＴ分 析
工 商 银 行
１ ． 资 本 优 势 ： ［商 银 行 作 为 全 球 最 大 型 的 商 业 银 行 之 一 。 优 势 （ ｓ ｔ ｒ ｏ ｎｇ） ２． 基 础 客 户 资 源 ： 在 长 期 经 营 中 形 成 “工 商 企 业 的 银 行 、 城 市 居 民 的银 行 ” 的 形 象 。 ３ ． 网点 与 网络 ： 网点 遍 及 全 国大 小 城 市 和 近 几 年 建 成 的 最 先 进 的 计算 机 网络 。
（ 中国建设银行上海花木支行 ， 上海 ２ ０ １ ２ ９ ９ ）
摘
要： 基于Ｓ ＷＯ Ｔ分析 法， 以 中国工商银行和 美国花旗银行为例 ， 对 比分析 中外银行经管模式。研究发现 ， 以工
商银行为代表的 中资银 行较为熟悉 国内市场 ， 具有经营 网点优势。 中资银行 以产品为中心 ， 在人 民 币业务 方面具 有显 著优势。 而外资银行 虽然在市场熟悉程度和营业网点方面不如 中资银行 ， 但是其 以客 户为中心 的理财产品设计能力强
２ ０ １ ４ 年 第 ４期 总 Ｅ ＡＲ ＣＨ ＧＵＩ ＤＥ
Ｎ ｏ ． ４， ２ ０ １ ４ Ｓ ｅ ｒ ｉ ａ ｌ Ｎｏ ． ２ ２ ２
中外资商业银行个人理财业务差异分析
以 中国工商银行和 美国花旗银行 为例 冯 菁
中外银行中间业务比较分析
中外银行中间业务比较分析中间业务是指银行在经营过程中提供给客户的非传统银行业务，包括投资银行、资产管理、财富管理、融资租赁等。
中间业务是银行实现利润增长的主要途径之一，也是银行竞争力的体现。
而中外银行在中间业务方面存在诸多差异，并呈现出独特的特点。
首先，投资银行业务是中间业务的重要组成部分。
中外银行在投资银行业务方面有着不同的发展策略和经营模式。
国内银行在投资银行业务上相对较弱，主要侧重于传统的股票承销、债券发行等业务。
而外资银行由于在全球范围内拥有广泛的资源和客户渠道，更加擅长于跨国融资、并购重组、股权交易等专业领域。
此外，外资银行还能够提供更全面、综合的金融服务，如风险管理、研究报告等。
在投资银行业务方面，外资银行具有明显的竞争优势。
再次，财富管理业务是中外银行的共同特点。
财富管理业务是针对高净值客户提供的金融产品和服务。
中外银行在财富管理业务上都开展得比较积极。
但是，国内银行在财富管理业务方面还存在较大的发展空间。
国内银行在财富管理业务上主要以产品销售为主，缺乏对高净值客户全方位、个性化的服务，且专业人才相对不足。
而外资银行在财富管理业务上则更注重顾问式服务、财富传承、税务筹划等方面的服务，能够提供更为精细化的财富管理服务。
最后，融资租赁业务是中间业务中的另一个重要组成部分。
中外银行在融资租赁业务方面也存在差异。
国内银行的融资租赁业务主要基于国内市场，产品以设备、房地产等固定资产为主，融资租赁业务范围相对相对狭窄。
而外资银行在融资租赁业务上更加注重跨国业务，在全球范围内拥有更广泛的渠道和客户资源，能够为企业提供海外融资租赁服务。
综上所述，中外银行在中间业务方面存在较多差异。
国内银行在投资银行和资产管理方面相对较弱，更加侧重于传统的股票承销和基金管理业务。
而外资银行具有更为先进的投资理念和风险管理体系，在投资银行和资产管理方面具有明显的竞争优势。
在财富管理和融资租赁业务方面，外资银行也能够提供更为精细化、全方位的服务。
国内外商业银行个人理财业务的比较分析
国内外商业银行个人理财业务的比较分析随着社会的发展，人们越来越关注财富管理和投资理财。
而商业银行的个人理财业务，则成为了广大投资者进行资产配置和增值的首选。
本文将分别对国内外商业银行的个人理财业务进行比较分析。
国内商业银行个人理财业务比较国内商业银行的个人理财业务相对来说比较成熟和多样化。
目前国内商业银行的个人理财业务主要包括银行理财产品、基金理财和股票理财。
其中，银行理财产品是国内商业银行个人理财业务的主流。
1.工商银行个人理财产品工商银行的个人理财产品多种多样，种类丰富，涉及到多种投资类型。
其中，比较受欢迎的理财产品包括定期存款、余额宝、高端理财、基金等。
工商银行的个人理财产品具备一些不错的优点，比如说收益更高、更加安全、更加透明等。
2.中国银行个人理财产品中国银行的个人理财产品涉及到了多个投资领域，包括债券、基金等多种类型。
其中，比较受欢迎的产品包括中国银行活期存款、固定存款，以及中国银行人民币理财、外汇理财等。
也因为具备了这些优点，中国银行的个人理财产品比较受欢迎，获得了不错的反响。
3.农业银行个人理财产品农业银行的个人理财产品比较稳健，其中比较受欢迎的产品包括中国农业银行债券理财、贵金属理财等。
农业银行的个人理财产品与其他商业银行的理财产品比起来，还有一些明显的优点，例如风险更小、质量更好等。
海外商业银行个人理财业务比较随着国内社会和经济的发展，海外商业银行的个人理财业务已经逐渐引起了广泛的关注。
海外个人理财业务主要包括证券投资和外汇投资。
目前海外商业银行的个人理财业务正逐渐成为客户理财和增值的首选。
1.摩根大通银行个人理财服务摩根大通银行是全球最大的金融机构之一，在个人理财领域强有力的技术和专业的人员也使得该银行在市场上很受欢迎，推动了自身个人理财业务的发展。
摩根大通银行的个人理财业务主要涉及到投资策略、股票投资、基金投资综合等方面，并且推出了各种个具有不同期限点和风险的基金。
2.瑞士信贷银行个人理财服务瑞士信贷银行主要的业务是为高净值人群提供个人理财服务。
国内商业银行零售业务与外资银行的差距及对策
付结算、 代收代付、 储蓄一本通、 动转账等多种业务 自 创新来增加储蓄存款，紧抓资金流向热点， 不断提高 储蓄存款的市场占比。 在金融产品创新的同时， 更应该注意引导客户进 行消费。一方面要结合改革进程， 研究消费者的心理 需求， 做到有针对性地营销， 以引导消费者进人市场。 另一方面要在营销方式上有所创新。改变过去在街头 发宣传资料、打横幅、 设咨询点接受垂询等缺乏整体 性、 针对性的传统营销方式。针对银行顾客多元化、 层 次化、 个性化需求， 应采取差别营销战略， 使各种层次
一是网点布局不合理。 国内商业银行特别是国 有独资商业银行， 基本上都经历过盲目 布点、 盲目 扩
张的阶段 ， 为了抢 占地盘， 在网点数量上占有优势， 不 庞大。虽经撤并 ， 但人员、 机构依旧庞大。
合拒台 业务服务， 一业务经办人可以 同 办理各类客户 计成本， 不考虑效益， 拼命布点， 造成人员 臃肿， 构 所 不同 种的 业务。 种综合 处理系 机 需的 品 金融 这 业务 统
行年龄偏大、 文化程度偏低的员工， 且一向被认为技术 含量较少， 地位较低， 不受重视， 影响了储蓄人员的自 信心， 进而影响了整个零售业务的水平。
２ 电子化水平 、
目前，国内商业银行的零售业务产品虽已实现联 网，但很多主机已超龄服务，数据处理速度已明显滞 后，加上现有零售业务核算系统的设计始于 ９ 年代 ， ０ 其设计思想和实现方式都已不能满足业务发展的需
银行领先很多。
１人员的结构和质量 、
国内商业银行临柜人员很多是在 ８ 年代商业银 ０ 行膨胀期人行的， 现年龄已偏大， 且文化程度低。加上 很多商业银行会计、 储蓄分表核算， 导致会计、 储蓄人 员分开， 很多储蓄员工操作的是单一的储蓄业务， 缺乏 办理会计、 外汇等综合业务的技能。并且， 这几年商业 银行实行的人员零增长战略， 更使得行员平均年龄偏 高， 与外资银行相比， 不论是年龄结构还是文化水平都 存在相当大的差距。特别是零售业务岗位， 集中了全
中外资商业银行竞争力差异比较分析
中外资商业银行竞争力差异比较分析（一）公司治理结构的差异在发达的国家，公司治理模式主要有英、美和德、日两大类型，即英、美外部监控型的公司治理模式及德、日内部监控型的公司治理模式。
我国商业的改革正在向以英美模式为主的方向发展。
这种发展主要包括：保持商业银行经营的可竞争性以实施外部治理；合理配置和行使商业银行的控制权，使剩余索取权与控制权相对称；董事会、经营层权责分明，并且有良好的评价考评和激励约束机制；清晰的信息披露和分析机制。
我国银行业经过20多年的改革，虽然成功解决了很大部分的表层问题，但由于缺乏市场化的经营者选拔、激励机制和对各级经营者有效的监督、制约机制，使得银行业总体竞争能力低下、利润水平较低。
而在影响商业银行经营效率的众多因素中，其治理结构问题已经成为最为关键性的因素之一。
表一：中国商业银行、英美商业银行公司治理结构比较组织架构国内商业银行英美商业银行股东大会有，但股权结构较单一有，股权结构多元化董事会国有股同其他出资者同样按股份委派董事组成董事会（农行除外）健康规范的董事会，集决策权与监督权于一身，但主要履行监督职能。
独立董事制度健全有效监事会内设监事会，行使监督职能不设监事会高级管理层由政府直接任命或考核后董事会聘任，经理报酬市场化程度较低从经理人市场聘任，激励报酬机制完全市场化表二：国内商业银行与BIS银行公司治理准则差异差异项目中国商业银行公司治理准则BIS银行公司治理准则1、公司治理含义以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构间独立运作、有效制衡的制度安排，以及科学、高效的决策、激励和约束机制涉及银行管理层、董事会、股东和其他利益相关者的一套关系2、战略目标和企业具备较清晰的目标和董事会负责建立可以银行持续开展经营活动的战略和公司价值3、公司治理组织架构及其职责和权利股东大会、董事会、监事会、高级管理层股东大会、董事会、高级管理层4、监督机制内控机制薄弱，稽核部门作用未充分发挥内外部师作用最大5、激励机制侧重于短期激励激励方法与银行的价值、目标、战略和控制一致6、信息披露不具体透明度高，信息披露机制健全7、外部支持环境未规定规定8、监管机构等利益相关者的作用未规定规定比较国内商业银行与国外商业银行的治理结构，可以看出，目前我国商业银行治理结构的缺陷突出体现在：1、形式上不完善，委托人不明确。
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深度对比分析中外资银行业务差异
这次中国银行业喊的“狼”真来了。
根据2006年12月11日起将施行的《中华人民共和国外资银行管理条例》规定，自条例生效之日起，允许外国银行分行吸收中国公民每笔不少于100万元人民币的存款；另外外资银行在华分行只要转变一下身份，在本地注册成法人银行，就可以和国内银行一样全面办理人民币业务。
这意味着，中国百姓也可以去“洋银行”存款、办信用卡。
一些个人投资者对于外资银行已经产生了跃跃欲试的心理。
那么，外资银行究竟能给个人投资者带来怎样的服务？
随着外资银行的进入，私人银行业务将迅速发展，届时资产500万元以上的客户完全可以要求外资银行为你单独设计一款适合自己的理财产品。
据说，瑞士银行客户经理连给客户遛狗的事情都做，这一幕也将很快在中国上演。
但是，国外银行面向小客户发行的银行卡一般不会有国内银行卡的免年费、刷卡有奖、办卡有奖、免息还款等待遇，如果个人经常出国，办一张外资银行的银行卡会给自己带来诸多方便，但对于普通百姓来说，还是用国内的银行卡更合适一些。
不过，外资银行的到来虽然会促进国内银行业服务的完善，但多数小客户恐怕暂时还难以从外资银行的到来中直接受
益。
这两年国内银行均在推行差别化服务，可是受传统经营模式的影响，“看人下菜碟”还不会特别明显，而外资银行就不一样了，外资银行是纯粹的商业企业，来中国肯定是为了赚钱，为了确保在中国金融市场的盈利，他们对客户设定的门槛会很高，对在盈利点以下的小客户他们会采取降息、收费等方式来婉拒。
同时，外资银行大量进入后，国内银行会利用自己的强项来和外资银行竞争，比如目前暂时还不能向多数外资银行放开的个人贷款业务，2007年居民贷款的门槛会降低，效率会大大提高，并且明年信用卡的竞争也将更加激烈，各银行的发卡大战依然会继续上演，授信要求将更宽松，这样一个人可以从多家银行办理银行卡，以一家银行卡授信一万元的额度计算，五家银行就可以取得五万元的授信额度，关键这都是银行主动找你推销、主动给你的授信额度，总之，2006年广大银行客户“上帝”的感觉将会越来越强。
因为有外资银行加入，明年金融理财市场的竞争将出现白热化，变相的价格战绝不会只局限在贷款利率和存款收益上，涉及范围将更大，比如同样是买基金，2007年将有更多的银行推出网上买基金的费率优惠，如果费率能打四折，从投资角度来说，相当于使理财收益率上升了一个百分点。
而中国金融市场一直被世界各金融机构看好。
2006年各银行已经纷纷在产品更新和服务手段上下功夫，在争相加大零售
业务投入，比如“双周供”、“固定贷款”等创新类贷款品种不时推出，理财产品收益率和信用卡发卡大战更是轮番上演，让中国老百姓切实感受到了银行经营理念和思路不巨大变化。
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