影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略
我国商业健康保险风险控制问题分析及对策
Ａｂ ｔ ａ ｔ ｓ ｒ ｃ ：Ｗ ｅ ｓ ｓｅ ｔｃ ｌｙ ａ ａ ｙ ｅ ｈｅ ｒｓ ｎ ｒｓ ｏ ｔｏ ａ ｕｒ ｓ ｏ ｏ ｙ ｔ ｍａ ｉ ａｌ ｎ ｌｚ ｄ ｔ ｉｋｓ ａ ｄ ｉｋ ｃ ｎ ｒ ｌ ｍｅ ｓ ｅ ｆｃ ｍｍｅ ｃａ ａ ｔ ｎｓ ｒ ｎ ｅ ｎ ｒ ｉｌ ｈｅ ｌｈ ｉ ｕ ａ ｃ ｉ
上 升及 低 龄 化 的趋 势 ，我 国 １ 及 以上 居 民 高血 ８岁 压 、 尿病 患病 率分 别为 １．％及 ２６ ３ 糖 ８ ８ ． １ ％［ 。因此 ， 疾病 谱 改 变导致 健 康风 险及 医疗 费用 负担增 加 。
、
商业 健康 保 险风 险控 制现 状分 析
（ ） 状 概 述 一 现
关键 词 ： 商业 健康 保 险 ； 险控 制 ； 德 风 险 ； 选择 ； 营风 险 风 道 逆 经
中 图分类 号 ： １ ７ 文献 标识 码 ： 文章 编 号 ：０ ４ ７ ７ （ ０ ２ ０ — ０ ９ ０ Ｒ ９ Ａ １０ — ７ ８ ２ １ ）７ ０ ２ — ３
Ａｎａ ｙｓｓ ｆ ｒｓ ｃ ｎｔ ｏ ｏ ｏｍｍ ｅ ｃ ａ ｈ ａ ｔ ｉ ｕｒ ｃ ｉ Ｃｈｉ ａ ｌ ｉ ｏ ｉｋ ｏ ｒ ｌ ｆ ｃ ｒ ｉ ｌ ｅ ｌｈ ｎｓ ａｎ ｅ ｎ ｎ ＬＩ Ｕ Ｙｕｅ ｉ ｇ —ｘ ｎ ，ＺＯＮＧ Ｗ ｅ —ｈ ｎ ，ＹＡＯ Ｙｏ ｈｕ ｎ ｏｇ ｕ— ａ
中国保险市场的发展背景与趋势
中国保险市场的发展背景与趋势保险是现代社会经济运作过程中的重要组成部分，既是风险防范和保障的一种方式，也是资本市场中不可或缺的一员。
在我国近年来经济快速发展和人口老龄化的背景下，保险行业的发展逐渐引起了广泛关注。
本文探讨中国保险市场的发展背景和趋势，分析当前保险市场的形势和机遇。
一、发展背景1.市场规模不断扩大截至目前，中国已经成为世界第二大保险市场，去年保险业总收入达4.9万亿元，较上年增长16.5%，其中寿险业务增速尤为明显。
与此同时，我国保险业的保费收入规模和人均保费也在逐年攀升，表明市场消费需求不断扩大。
2.民生保障意识增强随着经济发展和社会进步，人们保障意识不断提高。
过去一些不可预见的意外事件，如地震、洪水等，常常给家庭和个人带来沉重的经济负担。
而现在，越来越多的人意识到通过购买保险可以获得风险保障和经济保障，已经成为重要的经济手段。
这也为保险市场的快速发展提供了有力的支持。
3.市场竞争日益激烈保险业的市场竞争越来越激烈，各家保险公司纷纷推出差异化保险产品争夺市场份额。
同时，其他金融领域的竞争也在不断加剧，如银行、信托、基金等金融产品的增加，也使得保险公司的市场地位受到挑战。
二、趋势分析1.健康险需求持续增长随着健康意识的提升，人们开始关注健康问题的保障。
将来，保险公司会重视预防保健的风险管理，增加健康险类别，扩大保险消费的领域。
2.智能化发展趋势明显智能化在保险行业的应用越来越广泛，其在提高业务办理效率、降低客户成本、提高客户体验等方面逐渐显露出益处。
目前，一些保险公司已经在智能化方面开始探索，如车险的自动报案，通过人脸识别等先进技术提高理赔效率，智能保险理财产品、智能保险资产管理等。
3.保险科技公司崛起因为技术的创新和进步，部分保险科技公司正在崛起。
这些公司将保险与科技和大数据融合，为保险公司提供更多前沿的技术支持和创新，更好地服务顾客。
三、发展机遇1.政策扶持措施不断增加随着国家对保险行业的支持力度不断增强，一些政策措施也得到了实施。
商业健康保险的发展困境及完善措施
首先 ，健 康保 险 市 场 上 最 主 要 的 矛 盾 就 是 结 构 性 矛 盾 ，主要从 保 费收入 占比 、市场结 构 、产 品结构 、空 间结 构 四个方 面考 虑 。 从 保 费 收 入 占 比来 看 ，２ ０ ０ ９年 我 国 总 保 费 收 人 为
１ １７亿元 ，健 康 险保 费 收入 接 近 ５ ４亿 元 ，占总保 费 收 １３ ７ 入的 ５ １ ％ ，而 在成 熟市 场上 这一 比例 一般 在 ３ ％ 左右 ， ．５ ０
了丰 富的经 验 。
（ ）产 品形 态 及 服 务 多 样 化 。德 国商 业 健 康 保 险 的 ４ 产 品丰 富 、保 障全 面 ，既 有 基 本 医疗 保 险产 品 的替 代 产 品 ，又有 专 门的补 充产 品 ，期 限结构 也多 样化 。保障 内容
涵盖 住 院和 门诊 的检查 费 、诊断 费 、治疗 费 、手 术费 、护 理 费 、康 复 费 、住 院 津 贴 、病 后 疗 养 、海 外 治疗 和 急 救 、
的发展 也不 尽相 同 。近几 年来 我 国健康 保险 已取得 了较 大 的发展 ，但 与 国外相 比还有 很 大 的差距 。本 文通过 几个 典
型发达 国家 的 比较 ，揭 示 国 内商 业健 康 保险 发展 面临 的 问
题 ，并 提 出一些 完善措 施 。
《 意外 伤 害保 险法 》 伤 残老 年保 险法》 联邦 健康 保 险 、《 、《 法》 等一 系列 的相关 法 律 ，对 商业 健 康 保 险 的保 险人 群 、
主体 的 多元化 。
（ ）专业 化程 度 很 高 。德 国 的法 律 对 于 健 康保 险 和 ３
其 他业 务 的分业 经营 也作 了 明确 规定 。正 是这 一点使 得 德
商业健康保险的SWOT分析
导 上 ，执 行统 一标 准 和统 一政 策 。 ３ ． 市 场 环 境 不 成 熟 ， 行 业 规 范 缺 乏 到 目前 为 止 ， 健 康 险 方 面 的 法 律 法 规 仅 有 ２ ０ ０ ６ 年 出 台的 《 健 康 保 险 管 理办 法 》 ，这 不 利 于 健 康保 险 的 明细 化 、专 业 化 管 理 ： 对 商业 健 康 保 险还 没 有 明确 的 监 督 管理 机 关 ，重 复 监 管 和 监 管 真 空 同 时存 在 ，极 易形 成 谁 都 管谁 都不 管 的尴 尬 局 面 。 由于 缺 乏 行 害 、疾 病 导 致 收 入 中 断 或减 少为 给 付 保 险 金 条件 的保 险 ；长 期 看 业 规 范 ， 商业 保 险 市 场 存 在 恶 性 竞争 。一 方 面 ， 由于 政 策法 规 没 护 保 险指 以 因意 外 伤 害 、疾 病 失 去 自理 能 力 导致 需要 看 护 为 给 付 有 明 确规 定补 充 医 疗 保 险 的 经 营 主体 ，不 少 地 方 社 保 部 门和 行业 保 险 金条 件 的保 险 。 互 助 组 织 等机 构 都 在 经 营 ； 另 一 方面 ，一 些 保 险 公 司 在 争 夺 医疗 商 业 健 康 保 险 与 社会 医疗 保 险 不 同， 社会 医疗 保 险 是 国家 为 保 险业 务 时存在 恶 性 降价 、误 导客户 的现 象 ，扰乱 了市场 秩 序 。 使 公 民在 年 老 、 患 病 、 失业 、工 伤 、生 育 等 丧 失劳 动 能 力 的 情 况 （ 三 ）机 会 下 能够 获 得 补 偿 和 帮 助 所建 立 的保 障 制 度 。 它 强制 投 保 ，保 费 由 ｉ ． 发 展 空 间广 阔 个 人 、企 业 、政 府 三 方 面合 理 负 担 。其 目的 是 为 了确 保 劳 动 者 的 社 会 需 求 是 拉 动 健 康 保 险 发 展 的 重 大 力 量 ，随 着 社 会 经 济 基 本 生 活 ， 维 护 社 会 稳 定 。 商 业 健 康 保 险 主 要 形 式 是 保 险 公 司 根 的 不 断 发 展 ， 对 预 防 保 健 、 健 康 教 育 、 医 疗 指 导 等 综 合 服 务 的 需
商业健康保险研究论文
商业健康保险研究论文随着社会的发展和人们的生活水平提升，健康问题变得越来越重要。
尤其是在商业领域，企业需要关注员工的身体健康，以保障生产力和公司的稳定发展。
考虑到这个问题，商业健康保险的出现受到了广泛关注。
本文将就商业健康保险相关问题进行探讨和研究。
一、商业健康保险的定义和作用商业健康保险是指由商业保险公司提供的一种服务，旨在为客户提供医疗保险和健康保障服务。
商业健康保险分为个人健康保险和企业健康保险两种。
个人健康保险是指个人购买的保险，通常被用来保护个人和家庭免受医疗费用的冲击。
企业健康保险是由企业购买的保险，用于为员工提供健康保障，包含医疗保险、伤残保险、康复保险和失业保险等。
商业健康保险可以帮助企业控制医疗费用、提高员工满意度和保护公司稳定发展。
二、商业健康保险的利弊分析商业健康保险有一些显而易见的优点，也存在一些问题。
首先，商业健康保险可以帮助企业减少员工医疗费用，从而节约企业成本和提高效益。
其次，商业健康保险可以提高员工福利，从而留住好员工，增强企业竞争力。
但是，商业健康保险也有一些弊端。
首先，商业健康保险费用高昂，对于部分小企业而言，承担不起这样的费用。
其次，商业健康保险在保障范围和保额上有所限制，很多基本的医疗服务都不在保障范围内。
此外，商业健康保险的管理成本也很高，需要企业花费大量人力和物力来管理。
三、商业健康保险的应用商业健康保险的应用有很多，企业可以从以下几个方面入手：首先，企业可以通过引入商业健康保险计划，为员工提供全面的健康保障，在保障保障范围、保额、报销比例等方面达到高标准。
其次，企业可以通过定制保险计划，灵活地满足不同员工的健康需求，并且在保费、计划特点、服务质量等方面做好把控。
最后，企业可以通过完善企业健康管理体系，强化员工健康教育，促进员工身体健康，从而提升企业的绩效，实现快速发展。
四、商业健康保险的现状和未来发展趋势在当前的形势下，商业健康保险市场逐渐成熟，保险产品、服务品质、客户服务和管理方法都得到了越来越广泛的认可。
浅谈我国商业医疗保险的发展趋势及建议
二 、 国 商 业 医疗 保 险 的 发 展 趋 势 我
１ 商 业 医 疗 保 险 的 重 要 性 日益 显 露 、
随 着 科 技 、 疗 、 济 、 文 等 方 面 的 变 迁 ， 成 了 现 代 人 工 作 紧 张 ， 之 相 伴 的 是 生 活 无 规 医 经 人 造 随 律 、 耗 过 度 、 动 量 不 足 ， 多 文 明 病 于 是 乘 虚 而 入 ， 治 愈 难 度 越 来 越 大 。 新 近 出 版韵 《 际 消 运 许 且 国
疗 保 险 来 作 为 社 会 医 疗 保 险 的 补 充 ， 弥 补 社 会 医 疗 保 险 约 障 的 给 付 不 足 ， 大 保 险 金 额 和 社 以 扩
会 医 疗 保 险 的 保 障 范 围 ， 足 国 家 规 定 的 基 本 医 疗 保 险 之 外 的 医 疗 需 求 。 所 以 说 ， 疗 保 险 社 满 医 会 化 是 社 会 发 展 的 必 然 趋 势 ， 业 医 疗 保 险 将 会 在 社 会 各 阶 层 日渐 得 到 重 视 。 商 ２ 商 业 医 疗 保 险 前 景 广 阔 、 社 会公 费 医疗 和 劳保 医疗制 度 改 革采 取 的 主要 措 施 是 增 加 个 人 负 担 比例 ， 期 节 约 开 支 。 以 如 广 州 市 原 有 的 公 费 医 疗 办 法 规 定 ， 年 自 负 额 超 过 ５ ０元 时 ， 报 销 全 部 门 诊 和 住 院 费 用 ， 全 ０ 可 而 本 次 医疗 制 度 改 革 方 案 则 规 定 ， 生 的 医 疗 费 用 个 人 一 律 自负 ２ ％ 。 随 着 经 济 的 发 展 ， 疗 服 发 ０ 医 务 费 的 提 高 ， 个 人 自负 的 ２ ％ 部 分 ， 然 会 成 为 一 种 沉 重 的 经 济 负 担 ， 也 就 为 商 业 医 疗 保 险 则 ０ 必 这
我国商业健康保险发展的现状与前景
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一
、
积极 发 展 商 业健 康 保 险具 有 十 分 重 要 的 现 实 意 义
水 平 等 方 面发 挥 了巨大作 用 。
“ 一 五” 时 期是 我 国全 面建 设 小 康 社 会和 构 建 社 十
会 主义和 谐社会 的关键 时期 ，完 善 医疗 保 障体 系是 其 重
要 内容 之 一 。 “ 一 五 ” 规 划 明 确 提 出 要 建 立 健 全 与 经 十
济 发 展 水 平 相 适 应 的 社 会 保 障体 系 。进 一 步 完 善 城 镇 基
入在 ４０ ０ ０美 元 以上 的将 占中国 家庭 总 数 的 ４ ， 而这 一 ２
比例在 ２０ ０ ２年 为 １ 。与此 同时，人们 的健康 意识 日益 ４／ ９ ６
增强 ，更加 积极地保养 自己的身体 。他们对 医疗服务 的质 量和 医疗保 障的水平也提 出了越来越高 的要求 ，多层次的 医疗保 险需求不断增加 。 ②
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研究 中 心
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第 ２ ４号 （ ２ ３ ２ 总 ７ ９号 ）
着人 口迁移和 生活方式 的改变，城 市 的重大慢 性疾 病①患
病数增长迅速 。２ ０ 市地 区主要慢性病例 为 ０ ９亿例 ， ０ ３城 ．
我国商业健康保险发展对策研究郭剑
（ 三） 补偿机制。绿色农业的发展有利于整个社会的发 展，是农业产业发展的必然趋势。然而绿色农产品作为绿色 农业的终端产品具有一般商品的特性，同时也具有公共产品 的特性，也就注定有非排他性和非竞争性。这种特性很难用 货币单位来衡量，同时绿色农业给社会和消费者带来的长效 机制要求绿色农业坚持一个“恒”字，因此要保障绿色农业的 长期稳定发展，对绿色农业发展所带来的外部性必须实行补 偿机制。
（ 五） 业务范围方面。1996 年中国商业健康保险业务开 始全面展开，最初的业务只有定额给付的重大疾病保险和附 加住院医疗保险两项，2010 年健康保险业务包含了医疗费用 保险、疾病收入损 失 保 险、护 理 保 险、住 院 日 额 津 贴 保 险、长 短期境外旅游医疗保险等不下十余种项目。
式的积极性，从 而 给 社 会、农 民 和 消 费 者 带 来 极 大 的 收 益。 然而我们知道影响绿色农业发展的主要因素是高额的成本， 只有运用农业科技来降低农业成本，采用新的管理方法来进 行精细生产，才能 提 高 绿 色 农 业 的 社 会效 益、经 济 效 益 和 生 态效益。因此建立健全的绿色农业创新机制是保障绿色农 业发展的前提。
（ 三） 在市场结构方面。中国人寿、平安人寿、太平洋人 寿等五家公司在商业健康保险市场上的份额超过 70% ，人保 健康、平安健康等四家专营性公司也占据了市场 13． 5% 的份 额。
（ 四） 在区域结构方面。沿海地区保费收入最多的七个 省北京、河北、广 东、上 海、江 苏、山 东、浙 江 的 保 费 收 入 超 过 了 380 亿元，占全国保费收入的 58． 2% 。
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影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略摘要：我国商业健康保险经过了三十多年的发展但是仍然处于初级阶段，本文从国家政策定位和医疗市场两个方面分析了影响我国商业健康保险发展的外部因素，从保险公司盈利模式、健康保险利润状况、健康保险专业化水平等三个方面分析了影响我国商业健康保险发展的内部因素。
最后针对这些问题提出了相应的对策建议。
关键词：商业健康保险；影响因素；发展策略
一.我国商业健康保险现状
自20世纪80年代初原中国人民保险公司在国内部分地区试办商业健康保险业务开始，我国的商业健康保险已经走过了30多个年头。
经过三十多年的探索和发展，2010年我国商业健康保险保费收入已达到6774658.47万元，100多家保险公司开办了商业健康保险业务。
我国商业健康保险的总体发展状况可以概括为以下几点
一是，市场发育程度不足。
衡量一国商业健康保险市场发育程度的指标一般为两个，一是，一国商业健康保险保费收入占gdp的水平；二是商业健康保险支付金额占全部医疗费用支出的比重。
2010年健康保险保费收入为6774658.47万元，占2010年gdp的0.17%。
部分欧盟国家私营医疗保险费占gdp比重在0.14%到5.71%，考虑到国外几乎没有购买公立医疗保障计划经办服务的传统，我国
私营医疗保险市场不足。
2010年商业健康保险赔付支出为264.0亿元，根据卫生部2010年卫生事业发展统计公报显示2010年全国卫生总费用预计达19603亿元，人均卫生费用1440.3元。
商业健康保险支付金额占全部医疗费用的比重为1.35%。
部分oecd国家私营医疗保险支付占总医疗费用支出的比例为2.20%到44.80%，明显高于我国的1.35%。
二是、专业化程度不足。
商业健康保险提供的是疾病风险管理产品，基于疾病风险管理的特殊性复杂性，专业化经营是商业健康保险发展的关键措施。
截止2010年我国有4家专业健康保险公司，分别是平安健康、人保健康、昆仑健康、和谐健康，2010年四家公司保费收入分别是：19975.46万元、92896.82万元、17608.94万元、278.95万元占2010年健康险总保费收入6774658.47万元的比重分别为0.29%、13.71%、0.26%、0.004%，四家公司合计占比为14.27%。
1999年英国和荷兰的私营医疗保险有专业健康保险机构经办占总保险份额的36%和47.2%，法国专业健康保险机构经办的保险占保险份额的93.3%。
二.影响我国商业健康保险发展因素分析
（一）影响我国商业健康保险发展的外部因素
1.国家对商业健康保险在医疗保障体系中的角色定位不明晰
商业健康保险、社会医疗保险和医疗救助共同构成了我国多层次医疗保障体系。
2009年4月6日，中共中央、国务院发布了《中
共中央、国务院关于深化医疗卫生体制改革的意见》，意见提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。
”新医改方案明确了商业健康保险在多次次医疗保障体系中的作用，但是将补充医疗保险与商业健康保险列为医疗保障体系的不同层次。
2.医疗保险市场基础数据缺乏、公共信息不充分以及医疗服务市场不完善
商业健康保险是以疾病风险管理为对象，其业务的开展需要不同地区、不同年份居民疾病发病率、疾病类型、各类疾病平均费用、居民疾病总体费用等医疗市场基础数据。
目前，卫生行政部门没有公布这些基础数据、从而导致商业健康保险发展的基础信息不足，商业健康保险精算的基础缺失。
（二）影响我国商业健康保险发展的内部因素
1.保险公司简单追求利润，忽视了客户利益和市场培育
随着市场经济体制建立，我国私营保险公司简单追求利润，产品设计、保险合同、市场营销等方面都只为短期内获得利润，大量顾客在购买保险产品后获得的收益与预期相差很大。
2.我国健康保险利润水平低，风险大决定了健康保险在保险行业中的相对弱小地位。
我国的商业保险主要包括两部分，即财产险、人身险。
人身保
险是以人的生命、劳动能力或人身健康作为保险对象的一种保险。
按照人身保险的本质内容、保险范围和所应付风险而论，主要可以分为三种；人身意外伤害保险、健康保险、人寿保险。
[]从保费收入和赔付支出两个方面来看，健康保险在人身保险中属于最小的险种。
例如表一所示：1999年到2010年健康险保费收入在人身险收入中的比重最高年份为2006年得9.1%，从2006年到2010年健康险保费收入在人身险收入中的比重呈下降趋势。
从健康险赔付支出在人身险支出中的比重来看，2005年达到最高点23.6%，各年份比重呈现出较大的波动性，显示了健康险偿付风险具有较大的不确定性。
3.我国商业健康保险经营管理专业化水平低
健康保险专业化经营是我国健康保险发展的关键，保险业成熟的国家，商业健康保险大多数都是专业化经营。
目前我国仅有人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康四家专业商业健康保险公司，而且其规模和市场份额都不大。
三.完善我国商业健康保险发展策略
（一）政府加强商业健康保险市场基础建设
当前政府加强商业健康保险市场基础建设包括两个方面：一是，加强市场基础数据，例如本地区居民疾病发生率、疾病费用等数据的收集和公开力度。
二是，规范商业健康保险运营。
目前保险营销中存在诸多不规范情况，保险监管部门严格保险公司开展商业健康
保险准入条件、保险营销人员从业资格、检查规范市场行为、查处违法违规行为。
（二）拓宽商业健康保险业务范围
商业健康保险的发展是以社会医疗保险提供基本医疗保障为条件。
目前我国基本医疗保障体系的原则是“广覆盖、保基本、多层次、可持续”，这就决定了我国基本医疗保障体系只能提供较低水平的医疗保障，参保者的医药费自付比重仍然会居高不下。
商业健康保险应该积极发展基本医疗保险保障范围之外的补充医疗保险、大病统筹的再保险。
（三）提高商业健康保险专业化水平
提高商业健康保险专业化水平包括两个方面：一是，提高商业健康保险公司商业健康保险业务比重在整个商业健康保险中的比重。
目前，我国寿险公司和财险公司也经营短期健康保险产品，这些公司在开展健康险业务时大多仍然按照寿险和财险的经营模式、并未遵从商业健康险的特殊规律，其产品开发、市场营销、竞争发展策略、风险评估等都存在较大的系统性误差。
二是，提高商业健康保险公司、商业健康保险业务专业化水平。
专业化健康保险公司要在完善精算技术、产品设计开发、专业化人员培训、特别是增强医疗费用控制审核水平等方面下功夫，努力提高自身专业化水平。
参考文献：
[1] 赵斌等新医改框架下我国商业健康保险发展策略探讨-
国际经验和中国模式保险研究 2011年第2期
[2]张遥张淑玲《英国商业健康保险经验借鉴》保险研究2010年第2期
作者简介：谢芳（1985.11-），女，广东深圳人，硕士学历，研究方向：产业经济学。