智慧银行

传统银行业对互联网金融的反击—智慧银行郑&&

今天在财大文潭楼听了一场华为公司的暑期财务实习生宣讲会，印象深刻的是一位华为高管提到了现在银行业务跟以前相比发生了翻天覆地的变化，当然，这种变化对传统银行业来说可以认为是一场巨大的威胁，以前，对于银行来说，网点越多就意味着给潜在用户提供的方便的机会越多，客户就越愿意到该行办理业务，相应的该行利润就越高，而现在，随着以余额宝上线为代表，互联网公司与金融机构的结合显示了巨大的力量，对传统金融行业形成了尖锐挑战，导致现在银行的很多的网点甚至出现了闲置、办理业务或者理财的更多的集中在中老年群体，年轻群体在这一块越来越少，各种互联网金融更好更快的被年轻人所接受，这对银行未来的发展极为不利。

下面通过查阅相关资料，详细分析如今互联网金融相对于银行所具备的优势，然后针对互联网金融，对银行未来的发展的趋势—智慧银行提出了自己的看法。

互联网金融相对于银行所具备的优势

大众对银行的不满情绪，反衬出互联网企业的草根优势；大众对银行多年来积累了相当多的不满情绪，包括排队时间长、服务态度差、收费种类多、工作时间短等。而互联网企业基因中根植于开拓创新、扎根基层、贴心服务的天性，激烈的互联网竞争迫使他们必须时刻关注用户需求，否则就面临被淘汰的危险。对大部分草根客户来说，相比银行明显更亲近互联网公司。

短期对银行利润影响甚微，担忧量变引发质变；银行业务所得主要来源于散户以及企业用户，而目前互联网金融影响的主要是对价格敏感的以及不能享受银行高端业务的散户，虽然这部分利润对银行总利润来说微乎其微，但银行不得不担忧客户迁移长期带来的影响，是否会发生由低端向高端蔓延，量变引发质变。

互联网公司通过各种手段部分规避监管，银行无从模仿；利率限制等监管政策一方面保护了银行的垄断利润，另一方面也给互联网公司留下了差异化竞争的空间。一大部分互联网金融创新都带有钻政策空子的影子，但因顺应金融业改革的政策趋势，因此并未被深究。但传统银行不可能模仿，只能在其他方面做出自己的优势。

大数据决定未来长期竞争力；影响传统金融业与互联网公司长期竞争力的关键在于大数据分析技术的应用。大数据分析模式将深度改造金融行业的信用风险管控和营销推介模式。通过对海量交易数据的分析应用，阿里巴巴掌握了中国最完善的小商户信用数据，建立了难以模仿的小贷模式。同时，阿里巴巴正在筹划利用淘宝、天猫的个人消费记录发行虚拟信用卡，进入个人信用领域。实际上，银行本来就拥有最广大的用户数量和交易数据，但银行业在大数据能力上相比BAT 等互联网公司差距千里。未来银行必然会加强对各产品线数据的集中，并对数据挖掘分析加大投入，逐步成为银行信息化投入的重中之重。

银行未来的发展趋势（对互联网金融的反击）—智慧银行

所谓“智慧银行”，是指商业银行运用先进科技成果和经营管理经验，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，并作出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态，针对用户反馈的问题，智慧银行将其目标聚焦于创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的电子银行金融服务。随时，就是突破传统金融服务的时间限制，实现365×24小时的全天候服务。所谓随地，就是突破传统物理网点的地域限制，实现银行服务无所不在的超越空间服务。利用各种新技术在不同移动终端上集成移动银行、远程支付、近场支付等应用，倾力打造银行始终在客户身边的跨界、泛在金融服务。所谓随心，就是突破传统的以银行为中心的服务限制，实现银行服务的随需而变，因客而变。下面是发展智慧银行的一些策略：

1、VTM（Virtual Teller Machine 或Video Teller Machine）目前还没有一个正式的名称，中文我们一般将其称为远程柜员系统或者虚拟柜员系统。与ATM 相比，VTM 功能全面，能够取代90%以上的传统人工柜台的服务，包括储蓄业务、银行卡业务、对公业务、缴费业务、理财业务、信息业务等。VTM 通过视频实现一对一服务并且通过指纹，身份证识别，电子签章等实现安全认证，模拟柜台操作，客户体验度高。

VTM功能表

由于VTM 能够覆盖90%以上的柜台业务，提供7*24 小时业务办理能力，实现了柜台分流，解决了排队问题，这有助于提高客户体验、延长营业时间。对于大部分银行，尤其是中小银行而言，物理网点少是阻碍银行发展的短板。而物理网点的数量受到租金贵、人力成本高的制约，无法大规模设置；VTM恰恰解决了这一瓶颈，让银行以较小的成本投入大规模建设虚拟网点，提高客户体验，此外，VTM相比于ATM或传统人工柜台成本优势较大，成为银行低成本网点扩张的重要手段，中小银行有望藉此与大行对抗。

2、手机移动终端网上银行业务

移动互联网时代，移动终端成为人们最亲近的电子设备，近年来国内移动互联网用户数量呈现迅猛增长态势，手机上网比例已超过台式电脑上网比例。截至2012 年末，我国手机网民规模为4.2 亿人，占网民总数的74.5％。其中，智能手机网民规模达3.3亿，在手机网民中占比达79％，客户拓展和业务前景广阔目前，手机银行功能主要是提供账户查询、转账汇款等基础性金融服务，各商业银行手机银行客户还远未覆盖网上银行客户，以手机钱包为代表的增值与支付服务还有待挖掘。因此，商业银行应大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，进一步发展移动金融服务。首先，要在持续拓展移动银行客户上下功夫，把网上银行客户平移到移动银行平台上去。其次，要积极响应快速发展的移动金融服务新需求，深度挖掘移动银行的优势创新更加安全、便捷的产品和服务，包括账户管理、自助转账、信用卡管理、自助缴费、金融行情、网点地图、理财计算、特惠资讯、投资资讯、财富内参、商旅预订、手机充值、网点排队等增值服务。同时大力创新推广包括手机钱包、手机预约取现、短信银行智能应答，手机二维码理财产品销售、收付款等在内的手机近场支付和移动互联网应用产品，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。

3、网上银行

要在持续壮大网上银行客户群体的基础上，善于学习借鉴国内外同行的成功经验，致力创新和完善产品服务体系，面向对公客户创新推出企业网上银行外汇买卖、积存金和理财产品网上银行质押贷款，电子供应链等服务，实现订货、收款、发货、融资、库存、资金、信息、预警等全电子化管理，企业养老金、结构性理财、公对私转账和资产托管服务，企业网上银行跨行资金管理产品，企业网银委托贷款，网上保理等产品和服务；面向个人客户创新个人网上银行理财，个人网银自助跨行资金归集，信用卡分期付款和网上银行贵金属、基金、保险、个人贷款、贵宾客户等产品与服务。

4、做大做强电商金融

2013年6 月，阿里金融正式上线余额宝，把触角伸向二八定律中八成的“大众客户”，并获得巨量的交易资金，由此吸引越来越多的互联网公司开始越过边界，侵入银行领地。此