个人征信体系在提升国家助学贷款还贷率中的效应——基于马尔科夫链分析方法
大数据个人信用体系模型及案例综述
大数据个人信用体系模型及案例综述近年来，随着大数据技术的飞速发展，人们逐渐意识到大数据在信用评估领域的重要性。
大数据个人信用体系模型成为了金融、电商、保险等行业的重要工具，可以帮助企业更精准地评估个人的信用状况，降低风险，提高服务质量。
本文将对大数据个人信用体系模型进行综述，通过整理相关文献和案例，探讨大数据在个人信用评估中的应用及发展趋势。
大数据个人信用体系模型是利用大数据技术和算法构建的个人信用评估体系，它能够在大数据基础上对个人的行为和信息进行分析，从而全面评估他们的信用水平。
这一模型可以帮助金融机构、电商平台等企业更准确地确定个人的信用等级，降低信用风险，提高风控能力。
大数据个人信用体系模型的核心要素包括个人信息、行为数据、社交关系等。
个人信息包括姓名、身份证号码、联系方式等基本信息；行为数据包括个人在网上的消费、贷款、还款等行为记录；社交关系包括个人在社交网络上的人际关系、影响力等。
这些要素构成了大数据个人信用体系模型的数据基础，为综合评估个人信用提供了重要的信息。
大数据个人信用体系模型可以广泛应用于金融、电商、保险等行业。
在金融领域，它可以帮助银行、P2P平台等金融机构更准确地评估个人的信用状况，降低不良贷款率；在电商领域，它可以帮助电商平台更好地管理用户的信用，提高交易安全性；在保险领域，它可以帮助保险公司更准确地确定保险产品的定价和投保范围。
随着大数据技术的不断成熟和发展，大数据个人信用体系模型将会更加精细和智能化。
未来，它将更多地利用人工智能、机器学习等技术，从而实现更准确、全面的个人信用评估。
随着个人信息保护法规的完善，大数据个人信用体系模型还将更加注重个人隐私保护，提高数据使用的合规性。
2.1 蚂蚁金服的芝麻信用评分模型蚂蚁金服旗下的芝麻信用是中国领先的个人信用评估平台，其信用评分模型就是典型的大数据个人信用体系模型。
该模型利用个人在支付宝上的消费、还款、借贷记录等大数据信息，结合社交关系、个人信息等因素，对用户的信用状况进行评估，并给出相应的信用评分。
建立个人信用制度促进国家助学贷款可持续发展
建立个人信用制度促进国家助学贷款可持续发展
桂丽
【期刊名称】《经济师》
【年(卷),期】2005(000)012
【摘要】国家助学贷款政策自出台以来经过多次调整逐步改善,但对于借款学生的个人信用问题,却一直没有找到具有足够约束力的办法,学生贷款违约率居高不下.文章认为只有加快个人信用制度建设,建立全国联网的个人资信档案和个人信用评价系统,加强信用立法,才能从根本上约束借款学生的拖欠行为,促进国家助学贷款的可持续发展.
【总页数】2页(P82-83)
【作者】桂丽
【作者单位】云南师范大学金融财政学院,云南,昆明,650222
【正文语种】中文
【中图分类】G467.8
【相关文献】
1.增强高校诚信教育的实效性,促进国家助学贷款工作的可持续发展 [J], 隋江涛;孙阳
2.再谈助学贷款和个人信用制度的建立 [J], 石苏谊
3.增强高校诚信教育的实效性，促进国家助学贷款工作的可持续发展 [J], 隋江涛;孙阳;
4.国家助学贷款与个人信用制度的法律思考 [J], 杨佩珍
5.建立和完善个人信用制度促进国家助学贷款蓬勃发展 [J], 兰俏梅
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关于提高国家助学贷款还贷率的几点思考
On the Hike of Repayment Rate in National
Student-aid Loan
作者： 许斯婕[1] 乔真真[2] 杨子仪[3] 田杨[1]
作者机构： [1]西南交通大学研究生院,四川成都610031 [2]西南交通大学人文社会科学学院,四川成都610031 [3]西南交通大学信息科学与技术学院,四川成都610031
出版物刊名： 西南科技大学学报：哲学社会科学版
页码： 87-90页
主题词： 国家助学贷款 还贷率 信用
摘要：国家助学贷款在几年的实施过程中,取得了可喜的成绩,但是由于部分贷款学生的信用缺失,使得助学贷款的还贷率不高,导致了银行对助学贷款信心不足、积极性不高,阻碍了国家助学贷款工作的顺利开展。
从国家助学贷款主要涉及和受益的四个方面（即政府、高校、银行和学生）入手,分析并提出了一些有助于提高国家助学贷款还贷率的策略和途径。
“挑战杯”历届优秀作品名称
附件三：第十一届全国“挑战杯”竞赛特等奖、一等奖获奖作品名单1.《计算机代数系统maTHμ》清华大学特等奖2.《“识别-扰动”淀粉样蛋白聚集的杂合小肽合成与作用初探》清华大学特等奖3.《火力发电厂节能增效评价及管理优化系统》清华大学一等奖4.《量子系统局域可分辨性研究》清华大学一等奖5.《基于倾转动力系统的可自由起降验证机》北京航空航天大学特等奖6.《人民币指数期货期权定价研究》北京航空航天大学特等奖7.《基于头面部动作检测的算法研究与控制软件--一款助残软件的实现》北京航空航天大学一等奖8.《一类一维混沌映射的拓扑条件》北京航空航天大学一等奖9.《告别徊徨:待业大学生群体生存状态研究--基于上海的实证调查》华东师范大学特等奖10.《FPGA位流解析及逆向工程》华东师范大学一等奖11.《基于生态气候适宜度的农用地集约利用评价研究》华东师范大学一等奖12.《断裂与重塑：“村改居”后城郊新市民群体的身份认同研究--基于上海郊区的调查》华东师范大学一等奖13.《大学生“村官”机制建设：基于1260个乡村实证调查研究》浙江工商大学特等奖14.《面向纺织行业的协同商务智能与物流优化平台》浙江工商大学一等奖15.《日语句酷》浙江工商大学一等奖16.《人民币“区域货币锚”效应研究--基于一个博弈模型的分析》浙江工商大学一等奖17.《小型倾转旋翼飞行器》南京航空航天大学特等奖18.《“超影”微型涡轮喷气发动机》南京航空航天大学一等奖19.《数字水墙》南京航空航天大学一等奖20.《丝织物原位纳米生态染色与功能整理》苏州大学特等奖21.《“蝇眼”不再神秘--制作微透镜阵列的新方法》苏州大学一等奖22.《跨越两性界线--当代大学生性别角色发展现状、成因与引领研究》苏州大学一等奖23.《正负电子对撞机上ttZ产生过程的单圈QCD和电弱修正》中国科学技术大学特等奖24.《一种新型的钯催化乙二酸酯酸钾脱羧偶联反应》中国科学技术大学特等奖25.《稀土光磁功能配合物研究》南开大学特等奖26.《金融危机下应届本科毕业生就业问题报告-基于天津市14所高校的调查》南开大学一等奖27.《发展与参与：解构城市新贫困社群福利供给的困局--基于湖南省长沙市新贫困社群的调研报告》南开大学一等奖28.《金融海啸背景下农民工就业问题及对策研究--基于28个省区市的调查分析》华南理工大学特等奖29.《视线跟踪人机交互技术及残疾人辅助系统》华南理工大学一等奖30.《电工胶带用耐高温无卤阻燃丙烯酸酯共聚乳液的制备及其产业化》华南理工大学一等奖31.《基于荧光蛋白标签的“夹心法”重组蛋白生产分离纯化系统》复旦大学特等奖32.《决定经常账户合意水平的系统动态学观点--基于中国的理论模型构建与实证检验》复旦大学一等奖33.《纳米多孔二氧化硅气凝胶高效隔热复合材料》国防科学技术大学特等奖34.《纸质人像照片及票据加密技术》国防科学技术大学一等奖35.《基于增强现实的广场庆典互动式创意设计系统》北京理工大学一等奖36.《基于火箭发射的折叠式无人机》北京理工大学一等奖37.《新型多用途反恐防暴机器人》北京理工大学一等奖38.《小额贷款公司制度研究--以苍南联信小额贷款股份有限公司为例》中国人民大学特等奖39.《城市化进程中，农转非居民“上楼致贫”现象探析--基于重庆市四典型社区的实证》中国人民大学一等奖40.《创建可消化纤维素的转基因家蚕》江苏大学一等奖41.《高效节水变量喷洒喷灌机组研究开发》江苏大学一等奖42.《中小型农田水利设施长效保障机制研究--基于粮食核心生产区（河南）的调查》河南工业大特等奖43.《我国马铃薯Y病毒高致病性新株系的发现及其分子特征研究》河南工业大学一等奖44.《广东省荔枝专业合作社发展状况调查报告--基于16家荔枝专业合作社的实证分析》华南农业大学特等奖45.《超表达MfCOR1提高转基因烟草抗寒性和生物量》华南农业大学一等奖46.《水稻抗纹枯病主效QTL-qSB-9的位置、效应及作用方式》扬州大学特等奖47.《奶牛O157: H7大肠杆菌的快速检测与分子流行病学研究》扬州大学一等奖48.《盲人自主学习系统》华中科技大学一等奖49.《含盐有毒有机化工废水新型高效处理技术及装置》南京工业大学一等奖50.《连续本体法PMMA树脂聚合工艺》长春工业大学特等奖51.《高强度冲焊桥壳钢板应用技术开发》长春工业大学一等奖52.《智能扣合式骨外固定监测系统》解放军第三军医大学特等奖53.《MIF在心肌慢性缺氧适应中的作用及可能机制研究》解放军第三军医大学一等奖54.《走进“傻根”们的心世界--关于江苏省苏南、苏北新生代农村进城务工青年价值观研究》南京师范大学特等奖55.《RF MEMS滤波器的集成化设计与制造》北京大学一等奖56.《功能化有机一维微/纳米结构的制备及应用》北京大学一等奖57.《病源微生物稻瘟菌激发子几丁质酶与受体甘露糖凝集素互作研究》福建农业大学一等奖58.《不同化感潜力水稻响应稗草胁迫的机理分析》福建农业大学一等奖59.《广屁步甲的化学防御系统与防御行为》河北大学一等奖60.《基于巴彦县“参与式预算”模式的实证研究》河北大学一等奖61.《嵌入式多模态人机交互智能轮椅》南昌大学一等奖62.《大学生村官政策实施效用及管理对策反馈动态复杂性分析》南昌大学一等奖63.《基于支持向量回归方法的建模与优化》重庆大学一等奖64.《“壳-心”纳米纤维与多因子时空控释在组织修复中的研究》重庆大学一等奖65.《改进型高效率温差电空调》华东理工大学一等奖66.《基于循环经济理论的城市固体废弃物回收利用研究》华东理工大学一等奖67.《一维无序系统中相对论性粒子的非局域化及其在冷原子中的实现》华南师范大学一等奖68.《小型智能化红枣分级分选机》宁夏大学一等奖69.《多功能海上溢油事故处理船》上海交通大学一等奖70.《我国高新技术企业自主创新能力的调查与测度--以“武汉??中国光谷”高新技术企业为例》中国地质大学一等奖71.《AFCI电弧故障断路器》浙江大学一等奖72.《水射流抽气式清洗机器人》浙江大学一等奖73.《多孔纳米晶体ZnFe2O4的制备及其超顺磁性能》华中师范大学一等奖74.《新疆边境农牧团场扶贫效果调查报告》石河子大学一等奖75.《丘陵地区农村土地流转：现状、问题及对策研究--基于对四川省射洪县的调查》东北师范大学特等奖76.《c-Jun调控神经元凋亡的分子机制》中山大学特等奖77.《一种新型航空发动机包容环》东华大学一等奖78.《关节式柔性坐标测量机》合肥工业大学一等奖79.《面向自升式海洋钻井平台的行星传动齿轮-齿条爬升与锁紧系统》武汉理工大学一等奖80.《相控阵雷达模拟器研制》西北工业大学一等奖81.《用于射频识别系统的新型小型化分形微带天线》厦门大学一等奖82.《旧城新补丁——基于“补丁”概念的绍兴蕺山历史街区保护与更新研究》浙江工业大学一等奖83.《“期货+订单”促生猪生产走出困境》湖南师范大学一等奖84.《孔内动探与标贯仪的研制》长安大学一等奖85.《旅游工程项目选择与管理——泰安宝龙酒店项目实证研究》天津大学一等奖86.《一种新型烟气液相脱汞吸收剂的研发》华北电力大学（保定）一等奖87.《微纳米级原位压痕/刻划测试技术与系统》吉林大学一等奖88.《中国古代染整技艺的初步系统研究与重现》西南大学一等奖89.《广域电网故障行波定位系统》长沙理工大学特等奖90.《技术措施保护绩效的实证分析——兼议《著作权法》第二次修改中的技术措施保护问题》中南财经政法大学一等奖91.《大学生信用卡市场调查分析及产品创新设计--以武汉地区大学生信用卡市场为例》中南财经政法大学一等奖92.《中国农村幼儿教育危机与对策的探究》四川大学一等奖93.《小型低品位热源型热泵机组》安徽工业大学一等奖94.《500MSPS手持式示波表》电子科技大学一等奖95.《具有光、磁功能性质的配合物的合成、结构和性质》广州大学一等奖96.《新阶段三种扶贫模式在河南实践的调查研究--以信阳、驻马店、周口三市为例》河南科技大学一等奖97.《用于“动中通”的自主稳定跟踪系统》南京理工大学一等奖98.《生物磁分离分析用高磁响应超顺磁微球--基于PICA方法》西安交通大学一等奖99.《同源重组是甲型流感病毒进化的重要动力》山东师范大学特等奖100.《ISA100工业无线协议栈的研发及应用》重庆邮电大学一等奖101.《食品安全中食物过敏原的基础研究及相关试剂盒的研制》深圳大学一等奖102.《MRP14诱导THP-1细胞干扰素诱导蛋白10表达的信号机制研究》南方医科大学一等奖103.《数字候选基因法及其在挖掘猪新候选基因中的应用》华中农业大学一等奖104.《城市化进程中的失地农民安置模式探索--基于长沙市失地农民安置经验的思考》湖南商学院特等奖105.《农户借贷行为与二元金融联动影响关系的实证研究--基于中国东部、中部、西部千社万户的调查》上海财经大学一等奖106.《后置三角摆架式长冲程抽油机》长江大学一等奖107.《拉铆钉多参数实时在线视觉检测系统》西南科技大学一等奖108.《“推拉理论”视角下农村剩余劳动力“双向转移”的制约因素及突破思路--基于河南省许昌县的调查》中南民族大学一等奖109.《现代农业背景下农民生产技能培训需求意愿及制约因素分析--基于宁波511个种养农户的调查》浙江万里学院特等奖110.《新型采油化学助剂的合成与性能评价--乙烯基吡咯烷酮与丙烯酰胺共聚物的合成与评价》中国石油大学（华东）一等奖111.《白松根特异启动子PmPsPR10-800驱动TaNHX2基因提高水稻耐盐性研究》杭州师范大学一等奖《湖北省农村水体污染现状及治理对策研究》湖北大学一等奖第十届“挑战杯”特等奖、一等奖获奖名单华中科技大学多通道超声波无损检测系统特等奖南京航空航天大学超高速开关磁阻电机特等奖江苏大学通用型分体式耐高温微型压力传感器研制及产业化特等奖华南理工大学沟槽式微热管毛细芯高速旋压犁削复合成形技术特等奖上海交通大学便携式宽带综合业务数字卫星通信地球站特等奖中国地质大学（武汉）古、中生代之交重大地质转折期有孔虫的灭绝过程特等奖天津中医药大学现代针灸铜人--经穴学学习及针刺安全性训练系统特等奖复旦大学“绿色环保”的DNA提取试剂盒制备方法——无创伤便捷的痕量及稀有DNA样品的新型硅胶提取法特等奖江苏大学家蚕重大病毒BmNPV orf35 基因的缺失和拯救特等奖中山大学《中国南海赤魟尾刺中新型肿瘤抑制基因Ipl 的研究》特等奖解放军第三军医大学运用压电石英晶体传感器阵列快速定量尿液中4种微量蛋白的应用研究特等奖天津理工大学废旧锂离子电池再资源化工艺及装置研发特等奖复旦大学金属布线的桌面加工技术特等奖北京大学新型OLED蓝光材料的探索——新型稠环芳烃合成方法的开拓特等奖南开大学渤海产业投资基金与中国转型期金融创新特等奖西安交通大学毛乌素沙地南缘风沙滩区生态调查与研究特等奖东南大学基于六县市调研的我国农户融资现状比较与改革研究特等奖同济大学新农村人居环境建设“村民掌中宝”特等奖湖南师范大学湖南煤矿工人心理安全感的影响因素及提升策略特等奖华东师范大学让生命不再留守——自尊和心理控制源对留守儿童社会适应性影特等奖响的研究北京大学诉讼之外的选择——大学生权利救济的进路分析特等奖东北大学辽宁省高等教育顾客（学生）满意度指数模型研究及调查报告特等奖特等奖广州大学城市治安综合治理的路径选择——广州火车站地区治安综合治理的经验及其启示北京航空航天大学具有超机动竖直悬停性能的可自由起降飞行器一等奖北京航空航天大学胸鳍推进式水下机器人一等奖南京航空航天大学“御精灵”—垂直起降高速微型飞行器一等奖华中科技大学新型电动越障爬楼轮椅一等奖东北大学基于图形化编辑平台的炼钢-连铸动态智能调度系统一等奖哈尔滨工程大学多功能助行机器人一等奖合肥工业大学超声强化光催化-无机膜分离集成反应器一等奖南京航空航天大学微细电解线切割加工方法及系统一等奖北京工业大学组合定位数据采集系统一等奖长春理工大学便携式大口径多功能反射式天文望远镜一等奖华东理工大学易拉罐金属分离回收机一等奖中国计量学院全自动鸡胚疫苗注射机一等奖中国科学技术大学基于PXI总线的高精度时间间隔测量仪一等奖合肥工业大学大直径高准确度在线测量系统一等奖北京理工大学汽车正视显示系统一等奖河海大学综合多业务矿井安全监测终端一等奖南京航空航天大学宽带无线自组织网络一等奖一等奖西安理工大学基于视频监控技术与虚拟现实技术融合的城市智能交通信息处理系统东北大学中国象棋计算机博弈软件——“棋天大圣”一等奖南京邮电大学弦外之音”-新型音频信息隐形系统的研究及实现一等奖北京邮电大学基于USB 标准设备和无线传输技术的遥控无线视频转换终端一等奖中国矿业大学智能型联合救灾机器人一等奖东南大学矿井救援监测系统一等奖四川大学裸眼三维自由立体显示器一等奖北京师范大学利用Statefinder方法检验ModifiedPolytropic Cardassian宇宙一等奖中国科学技术大学土星千米波辐射源及磁层内磁力线弯曲一等奖中山大学小口径望远镜的小行星巡天技术一等奖一等奖哈尔滨医科大学HIV-1融合抑制多肽mNHRHPPs/mNHRnHPPs及基于mNHRHPPs的小分子融合抑制药物高通量筛选平台江南大学21 世纪超级食品粘合剂—谷氨酰胺转胺酶的工业化生产一等奖解放军第三军医大一种供者型造血嵌合体及其制备方法一等奖学东南大学多自由度力觉辅助远程康复训练机器人一等奖上海交通大学组织工程气管一等奖河北大学部分鞘翅目昆虫触角感器显微特征比较形态学与进化研究一等奖辽宁大学分子动力学方法对Cystatin蛋白的研究一等奖东北师范大学中国松嫩草原三种重要耐盐碱牧草--短芒野大麦、芦苇和羊草天然一等奖种群的遗传多样性和分子生态学研究扬州大学稳定携带H5亚型禽流感病毒DNA疫苗减毒沙门氏菌的构建及其一等奖免疫原性福建农林大学氮素胁迫下水稻化感抑草能力增强的机理分析一等奖山东师范大学新城疫病毒广西分离株Guangxi9是来自疫苗的天然重组株一等奖河南科技大学烟青虫人工饲料的研制及受精卵冷藏的研究一等奖吉首大学张家界植物游一等奖北京理工大学充气式外太空超大口径太阳能聚光集能系统一等奖天津大学高品质DSD酸及其钠盐的制备方法一等奖南开大学介孔二氧化硅纳米球和空心球的制备方法一等奖天津科技大学高效自流式家庭生活污水净化槽的开发一等奖上海师范大学稀土纳米多波段转光粉及转光农膜一等奖南京工业大学高纯度二氧化氯制备先进技术一等奖华侨大学利用菲涅尔透镜进行太阳能聚光发电系统装置的研发一等奖湖南大学陶瓷新法制浆系统的设计与应用一等奖天津大学原位合成碳纳米管增强铝基复合材料的制备与性能研究一等奖天津工业大学多氧钼酸盐催化过氧化氢氧化苯甲醇制备苯甲醛一等奖东北师范大学从一种新的思路合成首例由纯无机物构筑的三维手性多酸化合物一等奖湖南大学碳纳米管泡沫体及其复合材料一等奖湖南农业大学微生物与蜈蚣草互作对砷污染土壤修复作用的研究一等奖清华大学首都大学生对于“八荣八耻”价值观认知和评价的调查报告一等奖中国人民大学我国应该推迟退休年龄吗？——最优退休年龄的福利分析一等奖南昌大学农业产业化组织载体的缺失与构建——江西省信丰县果业协会调一等奖研报告湖南商学院常宁水口山矿产资源枯竭后产业转型战略研究一等奖西南财经大学在“公交优先”原则下构建我国城市公交评价体系一等奖一等奖华中师范大学中国农户收入增长与就业决策：一个新的动态解释——基于湖北农户调查的实证研究北京科技大学京杭大运河现状、保护及申遗政策调查报告一等奖南开大学农民工返乡创业与新农村建设：阜阳模式研究一等奖山西大学新农村建设中的宗教现象透视一等奖一等奖东南大学立足地区实际，协调城乡发展，统筹区域平衡——基于江苏省昆山、海门、铜山三地社会主义新农村建设的调查研究一等奖厦门大学低价中标与廉政建设——《厦门市建设工程经评审最低投标价中标》政策腐败治理效果评估山东大学城市农民工就业歧视探究——一个过程的视角一等奖河南工业大学谁来领跑新农村？——新农村视角下大学生村官及政策考量一等奖武汉大学多元文化背景下的滇藏边境聚落可持续发展调查研究一等奖桂林工学院中国民间组织的生存发展状况研究——以C市“反扒同盟”为例一等奖一等奖西南民族大学城市化进程下“黑车”现状调查分析——关于四川省双流县寺圣社区“黑车”市场的调查报告中南大学一项坚持以人为本、落实科学发展观的民心工程——新型农村合一等奖作医疗制度在偏远地区实施情况的调查一等奖云南大学村民自治视野下边远地区农村白族妇女的政治参与研究——以云南省大理白族自治州云龙县诺邓村为例南京师范大学外来务工人员子女受教育权保障研究—来自苏南地区的调研报告一等奖河北工程大学“感恩父母点亮亲情”——关于大学生感恩亲情缺失的调查报告一等奖一等奖四川大学我国大学毕业生创业失败的原因调查与对策研究——基于四川大学最近十年的实例分析一等奖华东师范大学走向成长，走向和谐——我国东中西部普通高中学生成长需要研究华东理工大学和谐共治理念下地方行业协会的职能扩展——对上海203家行业一等奖协会的实证研究一等奖苏州大学为流动人口孕产妇撑起生命保护伞――苏州市流动人口分娩定点限价政策调查报告河南中医学院中药安全性现状调查与对策研究一等奖一等奖中南大学“长株潭”地区农村五保户养老现状的调查与研究报告-----公共服务和政府责任的视角第九届“挑战杯”特等奖、一等奖获奖名单学校作品名称第一作者获奖等级北京大学专业市场主导下的地方产业集群研究刘增特等奖北京大学当代大学生价值观新动向沈旭一等奖北京大学对微波和光诱导的Staudinger反应的立体化学过程研究梁勇一等奖北京大学字幕自动加配解决方案及其系统实现黄松芳一等奖清华大学FlyFire电子系统设计平台王晓峰一等奖中国人民大学自费攻读硕士研究生的成本收益分析赵瑜特等奖中国人民大学言与心的解读段希一等奖北京航空航天大学高临场感大屏幕立体视觉成像系统刁为民一等奖北京航空航天大学折叠投放微小型无人驾驶验证机冷佳桢一等奖北京航空航天大学全变掠翼布局验证机俞彬彬二等奖北京理工大学低可探测性单兵无人侦察机杨铭一等奖北京理工大学新体制干涉成像光谱仪崔德琪一等奖中国政法大学法律离中国的农民有多远？王国骞特等奖首都师范大学利用基因重组大肠杆菌技术制取燃料乙醇李学凤一等奖天津大学用于钢液终脱氧与合金化的微碳铝铁合金及其制备方法代腾飞一等奖天津大学DSD酸生产废水的处理及资源化工艺李国柱一等奖南开大学智能化仿生催化材料赵燕楠一等奖南开大学基于自旋系统的量子信息传输石弢一等奖河北大学纳米中孔整体分离介质的制备、表征及其应用李煦一等奖华北电力大学国家助学贷款及偿还机制的问题与对策研究王玉璋二等奖华北电力大学介观电路量子效应的研究邹国平三等奖华北电力大学基于NIC的无功补偿装置曹玲玲三等奖华北电力大学基于DSP的发电机转子匝间短路故障的气隙线圈探测法朱曙光三等奖山西大学谁动了民主的奶酪魏娟玲特等奖山西大学一种检测尿液中无机磷的方法及其试剂盒阴彩霞一等奖内蒙古大学蒙古族聚居地区的纠纷解决机制研究萨其荣桂一等奖内蒙古大学内蒙古白云塔拉民族文化定位及景观规划基于城市草原文化，生态经济和谐发展的研究邬改利一等奖大连理工大学关于意见传播的社会物理学模型孙琪一等奖大连理工大学棱镜分光红外比色测温系统郭文楠特等奖东北大学基于映射式决策系统的新型足球机器人姜长安一等奖沈阳大学复合光合细菌大棚简易富集培养技术及其应用廉大海一等奖吉林大学FolinB近红外分光光度法测定维生素Ｃ张大海一等奖东北师范大学单一铁源合成普鲁士蓝纳米立方体吴兴隆特等奖北华大学吊臂式高压输电线检测机器人焦宏章一等奖复旦大学对禁毒教育与宣传及吸毒者感觉寻求状况的研究马燚娜特等奖复旦大学腐败的经济学分析钟宁桦一等奖复旦大学世界上最小的电源—纳米电池赵强一等奖复旦大学资源植物马齿苋延缓衰老作用及其机制研究凌晨一等奖复旦大学面向移动平台的全光视频压缩、传输与绘制技术毛燕东一等奖上海交通大学基于A VR单片机辅助盲人过马路的系统傅正佳一等奖上海交通大学反恐单兵电子装备孙广跃一等奖华东师范大学在断裂中追求新生陈彦一等奖东华大学“敬畏自然”之争辨析史晓雷一等奖东华大学新型植物染料的选择、制备与应用张栗源一等奖上海电力学院分时计价蓄冷节能电冰箱周徐达一等奖南京大学安徽百户农民秋收报告李赫然一等奖南京大学Kekulé和长程共振价键结构搜索的高效算法及应用蔡斐一等奖南京大学新型中央处理器用超低介电常数薄膜袭锴一等奖东南大学高性能海量存储数字荧光示波器戴戈特等奖东南大学手持式气象检测仪彭韶华一等奖南京航空航天大学使用C++实现的类UNIX操作系统张子谦一等奖南京航空航天大学超洁净领域驱动用新型磁悬浮薄片电机王宇一等奖南京航空航天大学“奇奇”新概念无人直升机石钢一等奖中国药科大学中药国际化问题的研究林园园一等奖南京邮电大学多智能体对抗系统的自主决策及其实现马洁一等奖南京师范大学城市流动儿童心理健康状况调查及干预研究殷飞一等奖中国矿业大学基于绝热氧化的煤自燃倾向性鉴定方法与装置陆伟一等奖中国矿业大学两足智能机器人杨勇特等奖中国矿业大学上运皮带输送机断带保护装置李允旺一等奖扬州大学禽流感病毒血凝素基因转基因水稻的构建与鉴定崔一晨一等奖苏州大学天然彩色家蚕丝的色素特性及利用方法研究梁海丽一等奖苏州大学鼠抗人OX40L单克隆抗体的应用研究王勤一等奖苏州大学宏诱导射流式厨房油烟抽排净化机王锐三等奖苏州大学高精度数字图像相关测量系统的研究王琰蕾二等奖浙江大学汽车gps的市场模型及其推广应用高山一等奖浙江大学智能调温自粘性纳米胶囊顾红艳一等奖浙江大学中枢神经系统线粒体BK通道的调控与在脑缺血保护中的作用沈方一等奖浙江工业大学S-四嗪类化合物的合成及其抗肿瘤活性构效关系的研究饶国武一等奖浙江理工大学中国农产品行业协会发展状况的实证研究——以浙江福建为例余凤秀一等奖浙江林学院杭州地区地被植物应用现状和开发前景韩丽莹一等奖。
国家助学贷款与个人征信体系建设初探
作者： 马素闽[1]
作者机构： [1]中国人民银行南昌中心支行,江西南昌330008
出版物刊名： 金融与经济
页码： 71-73页
主题词： 国家助学贷款;个人征信体系;关系和作用
摘要：我国国家助学贷款业务的发展遭遇较大的障碍。
其中一个重要原因就在于我国尚未建立健全的大学生助学贷款个人信用征信体系，使得贷款风险增大而导致助学贷款市场的发展受阻。
本文针对国家助学贷款不断加大投放量与学生还贷率低之间的矛盾，分析了国家助学贷款目前存在的征信问题，提出了一些从根本上提升国家助学贷款的还贷率的建议。
大数据个人信用体系模型及案例综述
大数据个人信用体系模型及案例综述随着互联网和信息技术的快速发展，大数据在各个领域的应用越来越广泛。
大数据在个人信用体系建设方面发挥了重要作用。
本文将对大数据个人信用体系模型及相关案例进行综述，以探讨其应用和影响。
1. 传统个人信用体系模型在传统的个人信用体系模型中，主要依靠金融机构和征信机构收集和整理个人信用信息。
这种模型主要依赖于人工审查和数据分析，存在信息不对称和风险隐患较大的问题。
2. 大数据个人信用体系模型大数据个人信用体系模型通过整合和分析大量的个人数据，如消费记录、社交网络数据、移动支付数据等，构建个人信用评估模型。
这种模型能够更全面、准确地评估个人信用状况，并为个人提供信用服务。
大数据个人信用体系模型的基本流程包括数据采集、数据清洗、数据挖掘和建模、评估和预测等环节。
通过对大量的个人数据进行分析和建模，可以发现个人信用状况的规律和特点，为金融机构和征信机构提供可靠的信用评估指标。
1. 支付宝芝麻信用支付宝芝麻信用是中国最大的信用评估商业平台之一，通过整合支付宝海量的用户数据，构建了全面的个人信用评估体系。
该体系主要根据用户的消费记录、还款记录、社交网络关系等多维度数据进行信用评估。
芝麻信用提供了信用分、信用保证金、信用报告等服务，成为了许多人的信用参考。
2. Sesame CreditSesame Credit是阿里巴巴旗下的个人信用评估平台，主要通过分析用户在淘宝、饿了么等阿里巴巴旗下平台上的消费行为，评估个人的信用状况。
Sesame Credit提供了借款、租房、信用卡申请等信用服务，帮助用户更便捷地获取信用。
3. 大众点评信用体系大众点评信用体系是基于用户在大众点评平台上的消费行为数据构建起来的信用评估体系。
该体系主要通过分析用户的点评、评分和消费金额等数据，评估用户的信用状况。
大众点评信用体系为用户提供了免押金租房、信用消费等服务。
以上案例只是大数据个人信用体系的一部分，大数据在个人信用体系建设方面的应用正在不断扩展和完善。
征信系统应用成效分析及效率提升建议
征信系统应用成效分析及效率提升建议征信系统的建设是改善农村金融服务的有效方式，也是农村普惠金融创新发展的重要组成部分。
在实际使用过程中，征信系统中的共享信息对于降低金融机构与客户之间的信息不对称、规避道德风险及逆向选择、预防和化解信用风险等方面发挥了重要作用。
但是，也存在异议处理不及时、费用偏高等问题，需要进一步完善征信系统，提升使用效率。
以A县农村信用合作联社为例，具体介绍征信系统的使用情况，对几个案例的使用效果进行了剖析，并提出应规范征信工作流程、及时主动处理异议信息、改革征信查询收费制度等以提高征信系统使用效率。
A县农村信用合作联社征信系统的使用流程A县农村信用合作联社定位于“立足”三农“，面向县域，服务中小企业，成为服务”三农“的零售银行、支持县域的社区银行、扶助企业的便捷银行”。
在发放贷款过程中，A县农村信用合作联社积极使用征信系统并上报企业的相关信息，降低了贷款风险，同时为征信系统的建设提供了支持。
2014年度，A县农村信用合作联社的征信系统查询量达到了月均132次，在所有信贷业务开展过程中都将征信系统查询到的信用报告作为参考。
贷前--登录征信系统查询客户信用在客户提出授信申请时，明确告知申请人在整个信贷业务周期内会查询其征信信息，用于核实其身份信息及其他信用进行信贷业务风险管理，并会在发放贷款后将其信贷信息上报征信系统，如若产生不良信贷信息，也会将不良信贷信息上报征信系统。
此种方式在客户刚开始申请时就起到了一个警示的作用，避免了其提供虚假信息骗贷及存在可以违约的侥幸心理。
查询客户征信报告及上报信贷信息前均会告知客户并得到客户授权同意。
贷中--再次查询确认在贷中审查、审批阶段，为了避免因申请人产生新的不良记录、或是在其他银行办理了新的信贷业务、或是发生了申请人股东变更等重大事项，导致申请人的信贷资质变化、出现多头借贷，风险承担能力和还款能力变化等情况的发生，河北省A县农村信用合作联社有查询权限的人员会再次登录中国人民银行的企业征信系统进行企业信用报告的查询。
大数据个人信用体系模型及案例综述
大数据个人信用体系模型及案例综述大数据个人信用体系模型是通过收集大量的个人数据，包括个人信用记录、消费行为、社交网络等多个维度的数据，利用大数据技术和算法，建立起一个个人信用评估的模型。
该模型可以定量地评估个人的信用水平，并根据评估结果对个人进行分类和排序，用于个人信用评级、风险控制、信贷审批等方面。
大数据个人信用体系模型的核心是通过分析个人数据，发现个人信用的关键特征和规律，并建立相应的评估模型。
这些特征和规律可以包括个人的还款记录、征信记录、收入状况、职业背景、社交网络关系等。
通过建立模型，可以将这些特征和规律相结合，给出一个综合性的信用评估结果。
大数据个人信用体系模型在实际应用中具有广泛的应用前景。
在金融行业中，可以通过该模型对个人的信用等级进行评估，用于银行的信贷审批、贷款利率的设定等方面；在电商行业中，可以通过该模型对个人的信用水平进行评估，用于分析消费行为、个性化推荐等。
大数据个人信用体系模型也可以在社会风险评估、反欺诈、舆情分析等方面发挥作用。
大数据个人信用体系模型的应用案例有很多。
以下是几个典型的案例：1. 银行信贷审批：银行可以通过大数据个人信用体系模型对客户的信用状况进行评估，从而更准确地判断客户的还款能力和信用风险，提高贷款的审批效率和质量。
2. 电商信用评级：电商平台可以通过大数据个人信用体系模型对买家和卖家的信用水平进行评估，根据信用评级给出相应的优惠政策，提高用户的消费体验和信任度。
3. 社交网络信用评估：通过分析个人在社交网络上的活动和关系，可以建立一个社交网络信用评估模型，用于识别不良用户和社交欺诈行为，提高社交网络的安全性和可信度。
4. 个性化推荐：通过分析个人的消费行为和偏好，可以建立一个个性化推荐模型，根据个人的信用水平和兴趣特点，给出相应的推荐产品，提高用户的购物体验和满意度。
大数据个人信用体系模型在金融、电商、社交网络等领域都具有重要的应用价值。
随着大数据技术的不断发展和个人数据的不断积累，大数据个人信用体系模型有望在未来发挥更大的作用。
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当前 ， 商业银 行按照风险程度将贷款划分为正 常 、 关注、 次级 、 可疑 、 损失五类 ， 以上五类贷款之间可能相互 迁移 。假 设贷款组 成 的形态 空 间集 合 ， ＝（ Ⅳ ， Ⅳ ２ ， ， Ⅳ ４ ， Ⅳ ５ ） ， 其 中 Ⅳ 一 正常贷款 ； Ⅳ ２ 一 关注 贷 款 ； Ⅳ ３ 一次 级 贷款 ； Ⅳ ４ 一 可 疑贷 款； Ｎ 一损失贷款 。我们 将连 续变 化 的时 间进 行 “ 离 散化 ” 处理 ， 界定形态转移的时 间段为 一年 ， 即研究 一笔 贷款 由年
列｛ ｝ ， Ｘ ｎ＋１ 的值处于状态 的概率 ， 当且仅 当与前 一状态
有关 ， 这称之为 马尔科 夫链 。 记 一步 转移概 率 为 ： 。 ｎ ， ｎ ＋ ｌ ＝ａ （ ｘ ＝ ｊ ／ ｘ ＝ｉ ）。当一步转移概率独立 于时间序列时 称之为平稳转移概率 。实证分析认为 ， 基 于波动不大 的外部
息， 贷款的形态发生劣变 ； 如果 Ｊ ：ｉ 表 明贷 款形态 没有 发生
变化 。
业， 保证教育公平起到 积极 的作用 ， 但 是进 入还 贷期 后贷款
违约率居高不 下直 接影 响商业 银 行进 一步 放贷 的积极 性 。
作为信用贷款 的国家助学贷款 ， 个人 征信 体系在约束贷 款人
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ ０８ － — １ １
夫链的平稳性要求 。这里也假设贷款迁移矩 阵是平 稳 的 ， 也 即满足 ａ ｎ ， ｎ ＋ ｌ＝ｏ 。将所有形 态的转移概率 整理成矩阵形
式如下 ， 称之为转移概率矩阵 ：
基金项 目： 教 育部 人文社会科学研究青年基金项 目“ 我 国地理标志保护制 度的经济效益研 究— — 基 于农 户及企 业的实 证 分析” （ 项 目号 ： １ １ Ｙ Ｊ Ｃ ７ ９ ０ ２ ６ ２ ） ， 安徽省教育厅人文社会科学研究项 目“ 基 于结构方程模型的黄 山市旅 游服务
初形态 变化 为年末形态 的规律 。如果 ＜ｉ 则 表明一年
经济金融环境和银行风险监管能力 ， 不 良贷款 由一种状 态 向 另一种状态转移的概率在各个年度变动不是很剧烈 ， 即每年
的转移概率矩阵基本保持稳定和近似 ， 由此认为符合 马尔科
内借款人偿还 了部分或全部 的利 息或本金 ， 贷款形 态得到改 善； 如果 ， ）ｉ ， 则表 明一年 内借款 人没有按 期偿 还本金 或利
对提升 国家助学贷款还贷率 的影 响 ， 并据此提 出推进个 人征 信 体系建设的建议 。
一
图 １ 贷 款迁 移关 系图
（ 二） 马 尔 科 夫链 原理
、
基 于马尔科夫链 的迁移矩 阵分析方 法
（ 一） 贷 款 形 态 空 间分 类
假定形 态空 问为 正整 数 （ １ ， ２ ， ３ ， …） ， 对 于离 散 随机 序
基 于 马 尔科 夫 链 分 析 方 法
邱 燕， 赵士德 ， 占辉 斌
（ 黄 山学 院 经济管理学院 ， 安徽 黄 山 ２ ４ ５ ０ ４ １ ）
关键词 ： 个人征信 体 系； 国家助 学贷款 ； 还贷率 ； 马 尔科夫链
摘
要： 个人征信体 系在约束大学生按期 归还 国家助 学贷款 中发挥 了重要作 用。将个人征信体 系建设状况分
为三个不同层 面， 以马 尔科 夫链 模型预测贷款 未来形 态 ， 实证分析 个人征信体 系在提升 国家助 学贷款还贷 率
中的作 用 ， 并 据 此提 出推 进 个 人 征 信 体 系建 设 的 建议 。 中 图 分类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ８ ９ 文 献标 志 码 ： Ａ
国家助学贷款的推 出对 于帮 助贫 困家庭 大学生 完成学
第 ｌ ３卷
第６ 期
河 北 联 合 大 学 学 报 （ 社 会 科学 版 ） Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｈｅ ｂ ｅ ｉ Ｕ ｎ ｉ ｔ ｅ ｄ Ｕ ｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ （ Ｓ ｏ ｃ ｉ ａ ｌ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ Ｅ ｄ ｉ ｔ ｉ ｏ ｎ ）
质量评价研究” （ 项 目号 ： ２ ０ １ １ ｓ ｋ ４ ２ ２ ）
第６ 期 邱 燕 ， 等： 个人征信体系在提升国家助学贷款还贷率中的效应一 基于 马尔 科夫 链 分析方 法
５ ７
（ １ １ ９ ４ ． ０ ， ３ ３ ０ ． ８ ， ８ ７ ０ ． ６ ， １ ０ ８ ． ３ ， ３ １ ． ７ ） 。由期初值 ｓ （ ０） 及迁
砌 ｍ 西 其中ａ 表示贷款 由形 态 ｉ 变 为
批贷款 ２ ０ １ ５年末不 良率为 ３ ７ ． ２ ％（ 见表 ２ ） 。
移概率矩 阵 可测算未来年度贷款形态。如 ２ ０ １ ３年末 贷款
Ａ ＝
形态为 ：
Ｓ （ ３ ）
： ｓ （ ２ ）
・ Ａ
＝ Ｓ （ ０ ）
・ Ａ
＝
（ １ １ ８ ６ ． ６ ４ ０ ７ ． ５ ４ ７ ３ ． ６ ３ ２ ３ ． ９ １ ４ ３ ． ８ ）
按期还贷 中发挥了极其重要的作用 ， 但是 当前 我国个人征信 体系建设相对滞后 ， 失信惩 罚机制不健全 ， 失信成本 偏低 ， 个
人征信体系在社会信用体系建设 中的功能并没有完 全发挥 。 本文将个人征信体系建设状况分为 当前的个人征信 体系 、 强 化的个人征信体系和弱化的个人征信体系 三个层 面 ， 通 过马 尔科夫链预测贷款形态的迁移状况 ， 实证 分析个 人征信 体系
Ｖｏ １ ． １ ３ Ｎｏ ． ６ ＮＯ Ｖ ． ２ Ｏｌ ３
２ ０ １ ３年 １ １月
文章 编 号 ： ２ ０ ９ ５ － ２ ７ ０ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ６ － ０ ０ ５ ６ － ０ ３
个 人 征 信体 系在 提 升 国家助 学贷 款 还 贷 率 中 的效 应