结构转型下中国银行业的市场化监管
新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型与创新的思考】
新常态下银行业面临的挑战和机遇【新常态下银行业转型与创新的思考】新常态下银行业转型与创新的思考“创新始终是推动一个国家、一个民族向前发展的重要力量。
我国是一个发展中大国，正在大力推进经济发展方式转变和经济结构调整，必须把创新驱动发展战略实施好。
” ___ ___曾这样强调创新的力量。
世界经济史证明，世界经济的发展就是靠创新引领的发展，是创新促使经济发展。
随着中国经济步入新常态，银行业自身面临着利率市场化、金融脱媒以及市场准入放松等诸多挑战，商业银行的发展环境已发生深刻变化，高速发展和高盈利的时代基本告一段落，其经营发展开始步入相对稳定的新阶段。
在新常态下，银行如何转型创新，稳健发展，笔者有以下几点思考。
一、当前我国银行业面临的新常态经济进入了新常态，经济决定金融。
银行业也进入了新常态，以前那种高增长、低不良、厚利润、齐步走的状态将不复存在，取而代之的将是增长趋缓、竞争加剧、利润变薄、机构分化。
面对这种新形势、新情况、新常态，农信系统要主动适应新常态，确立法治思维、大数据思维、互联网思维、问题思维、底线思维，着力在转型、控险、增效、提质上谋求新作为。
二、新常态下银行业面临的机遇及挑战新常态既是对银行业发展的严峻挑战，更是深度转型的战略机遇。
一是市场竞争发生深刻变化。
近年来互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低。
竞争对手和竞争格局的变化，虽然还谈不上生死存亡，但可谓是内外交困。
二是客户行为发生深刻变化。
比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。
尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。
随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。
中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见
中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2017.04.07•【文号】银监发〔2017〕4号•【施行日期】2017.04.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银监会关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见银监发〔2017〕4号各银监局，机关各部门，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构，各协会：根据党中央、国务院有关决策部署，银行业要按照风险可控、商业可持续原则，坚持以供给侧结构性改革为主线，深化改革、积极创新、回归本源、专注主业，进一步提高服务实体经济的能力和水平。
现就提升银行业服务实体经济质效提出以下具体指导意见。
一、围绕“三去一降一补”，提升银行业服务实体经济水平（一）深入实施差异化信贷政策和债权人委员会制度。
银行业金融机构要切实提升经营管理的精细化程度，进一步完善区别对待、有保有控的差别化信贷政策，细化分类名单制管理。
对于长期亏损、失去清偿能力和市场竞争力的“僵尸企业”，以及包括落后产能在内的所有不符合国家产业政策的产能，坚决压缩退出相关贷款，稳妥有序实现市场出清。
对于产能过剩行业中技术设备先进、产品有竞争力、有市场、虽暂遇困难但经过深化改革和加强内部管理仍能恢复市场竞争力的优质骨干企业，继续给予信贷支持。
要继续推广债权人委员会制度，进一步完善债权银行信息共享、客户评价、联合授信等机制，确保一致行动，加强与企业、地方政府之间的沟通协作。
（二）多种渠道盘活信贷资源，加快处置不良资产。
在深入推进去产能过程中，银行业金融机构要增强主动服务意识，加强与地方政府协作，拓宽企业兼并重组融资渠道，积极运用重组、追偿、核销、转让等多种手段，加快处置不良资产。
在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构开展资产证券化、信贷资产流转等业务盘活信贷资源，鼓励金融资产管理公司、地方资产管理公司等积极参与不良资产处置。
中国市场化改革与金融发展
中国市场化改革与金融发展随着时代的变迁，中国经济也在不断发展和壮大。
然而，这个世界第二大经济体举步维艰的原因之一就是制度和结构存在缺陷。
因此，中国市场化改革和金融发展已成为当前最为紧迫的问题之一。
市场化改革的历程中国市场化改革是经过近40年不断探索的阶段性成果，起源于20世纪70年代的中国经济体制改革开局。
当时，中国在改革的过程中，实行的是计划经济模式，国家对市场实行控制，国家所有制占据了绝大部分财富，在外资影响下，民营资本也开始逐渐形成规模。
但是，由于经济活动高度集中在国有企业，市场形式单如，价格水平亦由国家制定和控制，市场因此失去了其自主调节、优化的功能。
1980年代，中国正式推进市场化经济改革，市场成为经济经营的主体手段，深化农村、城市、金融、国有企业改革，取得了十分显著的经济成果。
1992年提出“社会主义市场经济体制”，宣布全面实行市场化改革以及市场化金融体制改革，使得中国市场已经逐步成熟化。
然而，市场化改革并非易事。
在25年的实践中，中国市场化经济发展经历了众多挑战。
2008年全球金融危机的爆发，中国经济增长的外部环境不断变化，为中国在市场化改革上极大的挑战。
中国市场化改革的老问题又被重新提出，在保护国有企业和维护全民休假的前提下，还要扶持和支持发展的非国有企业，推动企业转型升级和创新发展。
金融发展的阶段中国的金融体系发展近几十年来表现异常迅猛。
金融业的重要性可见一斑，体现在建设一个长期、稳定和可持续的市场体系上。
作为衡量国家经济运行乃至全球经济的一大指标，现代金融的发展不仅有助于完善和优化产业结构，而且对促进资源配置的优化也起到举足轻重的影响。
上世纪90年代，中国在金融体系改革上取得一些重要的成果，其中包括银行制度改革、股份制改造和外汇管理体制的全面调整。
到了21世纪，中国的金融业规模在世界上有着广泛的影响，开始向中国资本市场发展，各种金融机构迅速崛起，并通过优化国内经济结构实现了突破性发展。
中国银行业发展现状
自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。
在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。
我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。
目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。
从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。
2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。
而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。
着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。
面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。
不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。
银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。
去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。
（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。
今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。
值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。
）同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
我国商业银行的公司治理现状分析及改革建议
责，形成相互制衡的权力约束机制；然后 要确保各方的权力得到有效施展。做好董 事会、监事会成员的选拔工作，明确其权 利和义务，保证为其提供详尽的所需信 息，建立合理的评价制度。政府的监管是 银行治理中重要的一环，精简监管机构， 合理分工，加强各部门之间的合作，提高 监管队伍的专业素质和监管水平，切实保 护相关者利益。 配套措施主要有 #" 配套措施的跟进。 、 如下内容：! 政府要尽快修订《公司法 》 《商业银行法 》 《破产法 》 《并购法 》 、 、 等相 关法规条例，为商业银行的治理和监管提 供法律依据。" 加强和改进政府部门的外 部监管，促进各部门的分工与合作，向公 众提供准确、 及时、 全面的信息， 以对银行 的经营者构成可置信的威胁机制。# 尽快 建立存款保险体系，完善风险防范机制， 使银行为其经营风险承担相应的风险，减 轻对国家信用的依赖。$ 大力发展资本市 场，为银行的外部治理提供良好的市场环 境。 需要特别指出的是，由于受资本市场 发展不完善和法律法规对投资者保护不 足等因素影响，使得如并购、破产保护等 治理手段在银行业内难以有效运作，目前 还不能做到多种治理措施结合使用。但从 国外的经验来看，目前还不存在一种最好 的完美的治理机制，需要多种形式的治理 手段并用才能达到有效治理。因此，政府 应致力于为各种治理机制提供外部支持， 多种治理措施并用是我们努力的方向。 ! 作者单位： 广州暨南大学经济学院 金融系
我 国 商 业 银 行 的 公 司 治 理 现 状 分 析 及 改 革 建 议
! 雷 彩 萍
特区经济
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面希望经营好银行，在两者冲突时管理者 就会选择前者，这种双重目标的激励是低 效的。在这种缺乏激励、监管不足和权责 不清的情况下，管理者更容易为谋私利做 出侵害股东和债权人利益的行为。 银行内 !" 缺乏有效的监督约束机制。 部组织结构设置不合理，董事会和监事会 形同虚设，受到管理层控制，没有起到使 各方权力制衡的功能。董事会作为国有资 本的代表者，董事会成员的人选通常是由 政府派出或由政府提名，其决策在很大程 度上受政府干预。监事会的功能偏重于财 务监督， 没有真正起到约束制衡作用。所 有者缺位、内部人控制和董事会监事会功 能缺失等问题导致了银行内部没有形成 有效的监督约束机制，各方都利用手中的 权力为自己谋利益。 #" 信息披露与信息共享问题。目前， 我国商业银行信息披露几乎没有明确的 规定可遵循。除了上市的几家上市银行按 照上市公司的标准公布信息外， 其他银行 在信息披露的规定过于简单。一些有厉害 关系的信息经过了管理层或大股东的“加 工 ”才公之于众，造成银行经营信息在大 股东、管理层与中小股东、公众等利益相 关者之间的分布严重不对称。同时，对于 银行的消极披露或隐瞒重要信息缺乏有 效的监督惩罚机制。政府在对银行的监督 稽查的分工不够明确，各部门功能重叠又 缺乏相互配合沟通和信息共享， 造成有些 方面无人监管，有些方面多个部门监管， 效率低下， 资源浪费。 三、 构建我国商业银行有效公司治理 的思路及改革建议 综上 所述，我国 商业银行公 司治理 中，所有者缺位、内部人控制和各种激励 约束机制不完善，造成了其治理效率低 下，严重制约了历史遗留下来问题的解 决。因此， 完善我国银行公司治理结构， 要 先解决最根本的问题，然后再整顿内外部 治理机制。 在改革其治理结构过程中， 特别要注 意保护中小股东、存款者等其他利益相关 者的权益以及保证人力资本有充分的发
中国银行业面临转型挑战
验的。从银行业 中，一部分企业的财务和经营管理问题 ，被充裕的信贷
对于银行的自身经营来说 ，利率和汇率的波动带 资金所掩盖，一旦经济回落才容易浮现出来 ，如果发放 来的风 险也是不容忽视 的。一方面 ，银行进行风险管 贷款的时候正赶上经济扩张时期 ，因此意味着这一轮银 理 和 对 冲 的 工 具 和 外 汇 市 场 提 供 的创 新 渠 道 非 常 有 行贷款的投放是没有经过完整经济周期的检验。
中国经济 已经连 续５ 超过 两位数 地增 长 ，与此 同 年 时，信贷投放速度也快速增长 ，２０ 、２ ０ 、２ ０ 年 ０５ ０６ ０７ 我 国各项贷款余额 同比增长 １． ２７ ％、１． ４７ ％、１． ６ ％， ４ 如果２ ０年还是按照３ 万亿的数字估算 ，到年末预期 ０８ ． ６ 也将有近 １％的增长 ，那么连续四年我国５％￣ 贷款 ６ ｏ ９
都 是 新 发放 的 ，再 加 上２ ０ 年 的数 字 的 话 ，将 有６ ％ ０４ ０
的贷款是在这一轮经济扩张时期发放。
对市场变化 的能力。从 目前的经营状况评估 ，可以说
而这 一轮银 行信 贷投 放是没 有经 过完 整经济 周期检 从平均水平上国内银行到 目前为止还缺乏这种 能力 ，
是根据市场化 的要求降低企业债 的审批门槛 ，提高审 没有只涨不跌的市场 ，同样 ，没有一味扩张而永不调
批效率。资本市场高效 的融资效率和较高的估值吸引 整 的经 济 。
了大量企业再融资。
由于银行贷款亲经济周期效应的存在 ，使得过去
５Ｉ经 息２ ０ 国 信８０ 济 ／ ｆ 中 ０ ８
为银行贷款的替代产品 ，对于一部分优质客户在融资 到少数客户 中，其 问的集中度风险是不容低估的。 成本方面具有一定的优势 ，分流 了一部分 的银行优质 对于商业银行的另外一个挑战，是随着直接融资的 贷款。更严重的是，能够上市 、发债 的企业是经过层 发 展吸 引更 多的商业 银行 参与 资本市 场业务 ，开 始涌现 层 审核 ，资产质量较好的企业 ，这类优质大客户的流 出一些大型的金融控股集团，如何有效利用和共享金融 失 迫使 银行提高 对相 对陌生 的中小型企业 的贷款 比 控股集团的客户基础 、渠道、风险管理等平台，整合资 例 。信贷风险加大，实际上现代意义上的风险管理体 源非常关键。而目前我们的金融控股集团基本上还停留 系正是在脱媒的压 力下才建立的，在 能够提供抵押担 于股权投资层面，风险监管依然存在不少真空，缺乏跨 保 、公开评级等的大型企业开展业务 时，商业银行基 行业的监管部门，缺少合理的风险评估方法。 本上无需什么风险模型 ；负债方面：股票 、基金 、券 相 当大部分的银行储蓄资金。 当然 ，多元化 的融资格局形成有利于原来集中在 商银行的理财产 品等层出不穷 ，多样化的产品分流 了 银行体系的风险的分散 ，过去仅仅是银行贷款承担大 部分经济波动的风险 ，现在直接融资的发展使得投资 风险。融资渠道的多样化对于分散风险、增强应对冲 目前 ，企业通过发行股票、企业债 、短期融资券 者 、企业、银行共同承担宏观经济波动和企业经营的 等直接融资 的市场正处于起步阶段 ，发展空间较 大。
中国金融监管模式的演进与构建
中国金融监管模式的演进与构建1. 中国金融监管模式的发展历程世纪80年代至90年代初期：在这一阶段，中国金融监管主要以中国人民银行为主导，实行严格的信贷管理政策，以控制货币供应和维护金融稳定。
这一时期的监管模式主要表现为高度集中的计划经济体制下的金融监管。
年代中期至21世纪初：随着社会主义市场经济体制的逐步建立，金融监管逐渐从单一的人民银行监管向多元化、综合化的监管模式转变。
在这一阶段，国家加强了对金融机构的直接监管，出台了一系列金融法规和政策，如《商业银行法》、《证券法》等，以规范金融市场行为，保障金融安全。
世纪初至今：在这一阶段，中国金融监管模式进一步发展和完善。
国家加强对金融机构的直接监管，推动银监会、证监会等专门监管机构的设立和职能明确；另一方面，国家积极推动金融市场的开放和国际化进程，加强对跨境资本流动的监管，防范金融风险。
国家还加大了对金融创新的扶持力度，鼓励金融机构进行产品和服务创新，提高金融服务实体经济的能力。
中国金融监管模式的发展历程是一个不断适应金融市场发展和国内外经济环境变化的过程。
在这个过程中，中国政府始终坚持以人民为中心的发展思想，努力实现金融市场的公平、公正、透明，为经济社会发展提供有力的金融支持。
1.1 早期金融监管模式随着我国经济的快速发展，金融市场逐渐成为国家经济的重要组成部分。
在金融市场的发展过程中，由于监管体系的不完善和监管经验的不足，金融风险逐渐暴露出来，对国家经济和金融稳定造成了严重威胁。
为了防范和化解金融风险，我国政府逐步建立了一套适应国情的金融监管模式。
早期的金融监管模式主要表现为“双轨制”，即银行业和证券业分别由中国人民银行(央行)和中国证监会(证监会)进行监管。
这一模式在一定程度上保证了金融市场的稳定，但也存在一定的问题，如监管重叠、监管力度不足等。
为了解决这些问题，我国政府开始探索建立统一的金融监管体系。
2003年，国务院颁布了《中华人民共和国金融监督管理法》，将原有的银行业和证券业监管职责整合到一个机构——中国银保监会(现在为中国银保监会和中国证监会)。