银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析

银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析

现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。

一、银行卡的发展趋势

从1985年发行第一张银行卡，我国银行卡已经发展了20多年，走到今天，其发展呈现以下几种态势:

（一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。据银率网的统计，ⅩⅩ年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长，平均季度增幅维持在16个百分点左右。截至ⅩⅩ年６月底，信用卡市场发卡量达12240.09万张，较第一季度增加1767.13万张，增长16.87％，同比增长83.6％；借记卡发卡量达149857.65万张，借记卡和信用卡比例大约为12.2：1。与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡，在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由2006年的不到4.5％增长到ⅩⅩ年的7.6％。当越来越多的信用卡进入城市居民的钱包，成为日常消费的支付工具，越来越受到老百姓尤其是城市白领的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。借记卡充分发挥在理财方面的特殊优势，广泛应用于股票、基金、债券、保险、个人贷款等理财平台。ⅩⅩ年互联网上有10万亿左右的个人转账、

汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。

图1 2006-ⅩⅩ年发卡量构成

注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡

数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》

（二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。在银行卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变化。目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、VISA、万事达，运通和JCB。据银率网统计，截至ⅩⅩ年年底（如下图2所示），银联卡占卡片总数的大半部分，达64.6％；其次为VISA卡，占18.0％；万事达卡占15.2％；JCB卡占1.6％；运通卡占0.7％，银联品牌独领风骚，品牌竞争日趋激烈。

图2 ⅩⅩ年我国银行卡市场各品牌比重

数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》

（三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。随着出国商游人数的增加与境外消费额的提升，中国银行卡境外交易大幅攀升，外汇结算的比重也逐渐提高，其中银联卡因直接实行人民币消费、外汇结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付，而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。

（四）新兴支付渠道出现整合趋势。自2004年以来，互联网、手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。2005年，电话支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支付市场，各

类基于银联卡的创新支付业务呈现迅速发展的良好势头，无论是用户量，还是交易笔数和交易金额，都实现了大幅增长。与此同时，由中国银联自主创新研发的CUP SECURE互联网安全支付平台，目前已经进入大规模推广应用阶段，截至ⅩⅩ年6月末，已有包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等在12家全国性商业银行和15家区域性商业银行成功接入，今后还将有更多发卡银行和收单机构加入其中。该平台为持卡人、发卡机构、收单机构和商户四方提供统一的互联网支付平台，结束了我国电子商务支付领域长期以来无标准可循、无规范可施的局面。目前，CUP SECURE互联网安全支付平台可为持卡人提供包括网上购物、缴费、信用卡跨行还款、基金及银行理财产品购买等在内的多种支付服务。

（五）银行卡受理网络进一步延伸。2006年开始，银行卡受理网络开始将向更多的二级地市和一些农村地区延伸。继2005年农民工特色银行卡业务在贵州试点成功之后，2006年，山东、福建、重庆、江苏等11个省和直辖市先后开通农民工银行卡特色业务，在乡村地区通过柜台网点为持卡人提供异地存取款及汇款服务。邮政储蓄银行成立后，也凭借其通达城乡的网络逐渐在银行卡市场业务中显露头角。目前开通农民工特色银行卡业务的有工、农、中、建、交以及中信、光大等全国性商业银行，以及来自贵州、山东等地区的三十多家城市商业银行和农村信用社。据银联统计数据显示，截至ⅩⅩ年6月底，农民工银行卡特色服务业务累计实现交易金额165.1亿元，全国农民工银行卡特色服务业务再创新高。其中，今年上半年该项业务

交易金额和取款交易笔数分别达到62.9亿元和485.8万笔，较去年同期分别增长68.9%和88.2%。农民工银行卡特色业务有力地促进了银行卡受理网络向众多二级地市以及广大农村地区延伸，使银行卡这种现代支付工具从金领、白领阶层走向普通大众，从少数发达城市走向广大的农村，为电子支付在中国的普及创造了良好的基础。

二、银行卡业务的风险分析

银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。

（一）信用风险。信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务而给银行造成损失的风险。就银行卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。从实际工作中看，信用风险是银行卡业务风险的主要组成部分。据调查，目前银行卡诉讼已经成为各银行诉讼的主要部分。究其原因，主要是由于部分银行为了实现银行卡发卡量的突破，发卡审批不严，向有恶意投资倾向的持卡人发卡。

（二）欺诈风险。银行卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的银行卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是银行卡业务中最直接也是最难防范的风

险。产生这种风险的原因来自银行卡业务的各个环节，一是由于发卡机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下可乘之机;二是发卡机构不注重资信调查，给利用虚假信息进行银行卡欺诈的不法分子留下机会;三是部分特约商户投机取巧，唯利是图的心理被不法分子利用。

（三）操作风险或管理风险。根据巴塞尔银行委员会的定义，操作风险是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因外部事件的冲击等导致直接或者间接损失的可能性。具体到银行卡而言，其产生操作风险的原因主要有:制度管理缺失、人员素质不高及信息系统操作失误等。特别是目前对新兴的支付渠道欠缺专业化的管理，很多不法分子利用网络等高科技手段窃取客户资料，从而给客户及银行造成损失。从风险管理的趋势看，国际金融界越来越倾向于将信用风险、市场风险和操作风险合并起来在整个范围内一并考虑。

（四）利率风险。银行卡利率风险就是由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重，难以清偿发卡银行的本息，由此形成风险损失；利率调低时，发卡银行预期收益则减少。具体来说，银行卡利率风险的主要由银行卡业务中借贷关系，利率的波动以及利率预期与到期市场利率的差异这3个要素所影响。

三、银行卡风险管理策略

由于银行卡业务风险的发生具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强银行卡风险管理对商业银行、特约商户及持卡人都具有重要作用，如管理不到位会带来巨大的损失。除借鉴国际银行